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過度消費(fèi)范文第1篇

《無間道》里面，也有句名言：“出來混，總要還的?！?/p>

“一到月底的時候，我就會整理一下自己一個月的消費(fèi)記錄，盤算一下是全部還清還是只能還最低還款額?！痹谀硞髅焦竟ぷ鞯囊幷f，她現(xiàn)在的生活有點(diǎn)金錢上的壓力，原因就是欠了太多的卡賬，“第一次的透支消費(fèi)是為了買洗衣機(jī)，第二次是買了個相機(jī)，當(dāng)時還認(rèn)為從此告別了缺錢度日的噩夢?！边@導(dǎo)致沒有理財觀念的她欠下了幾千元的卡賬。

在銀行還完了最后一筆信用卡欠款的某高校教師李娟打來電話，說她前幾天剛還完了所欠銀行的錢。從銀行的大門中走出來的那一刻，她“感到一身的輕松?！币驗椋K于擺脫了近半年來讓她身心疲憊的“卡奴”生活?！皠偛牛野炎詈笠还P欠款還完后，就立刻把卡報停了，這半年真是折磨死我了!”她說。

隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經(jīng)成為了很多年輕人生活中習(xí)以為常的行為。這種觀念多是有“未來有穩(wěn)定的收入，職業(yè)生涯不斷上升”做基礎(chǔ)，但一個潛在的危險是，這部分人群的抵抗風(fēng)險能力并不高，一旦發(fā)生大的生活變故就很可能帶來金融風(fēng)險。

有研究表明，在同等情況下，刷卡的消費(fèi)者比用現(xiàn)金支付的消費(fèi)者購物時往往要多開支五分之一左右，且經(jīng)常要超過自身的經(jīng)濟(jì)能力。在英國，信用卡危機(jī)已經(jīng)引起了政府關(guān)注，要求信用卡的廣告一律要注明“這東西等于火中取栗”等類似于香煙廣告中的警示語。

從實(shí)際情況看，現(xiàn)在大多數(shù)持卡人都是較為理性的。但看看身邊日漸龐大的“月光族”隊伍，以及滿眼皆是的“負(fù)翁”們，這種“提前型消費(fèi)”已經(jīng)開始在我們身邊逐漸普及了。如何更好地使用信用卡已經(jīng)成為了擺在每個“卡民”面前亟待解決的問題。

“卡奴”一詞最先源于臺灣，臺灣地區(qū)金融主管部門將無力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個月未能還款的人定義為“卡奴”。在大陸，如果透支超出還款能力，除了信用受損外，還會因延遲還款而帶出滯納金、罰息等額外支出，從而使本已難以還清的債務(wù)越滾越多。因此，從理智的角度來說，持卡人應(yīng)對當(dāng)期消費(fèi)進(jìn)行自我控制，避免使自己陷入到“卡奴”的生活中。

中國國內(nèi)發(fā)行的信用卡按年齡、薪酬等不同層次主要劃分為三類，不同的人群應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際需要來辦理相應(yīng)類別的信用卡。

普通卡的發(fā)卡目標(biāo)主要為工薪階層，由于工薪階層收入、理財水平不高，因此普通卡的透支額度較低。這類消費(fèi)者不宜經(jīng)常性透支，應(yīng)有計劃、有限度地使用銀行提供的信用額度，合理消費(fèi)。

金卡的使用者一般為有較高收入、熱衷于追逐時尚潮流的白領(lǐng)。持卡人因擁有較高的資產(chǎn)證明和理財能力，因此在享受金卡帶來的積分回饋之余，通常會將信用卡作為融資工具，充分利用免息還款期透支信用卡提供的信用額度，購買基金或通過網(wǎng)絡(luò)購物實(shí)現(xiàn)套期獲利。

作為直接定位于高端用戶的白金卡，不僅能提供6位甚至更多位數(shù)的信用額度，還會提供意外入院醫(yī)療保險及全球緊急支援等服務(wù)。其持卡人更多是將高額信用額度用作投資資金周轉(zhuǎn)，以便于后續(xù)資金流的運(yùn)作。而銀行也會通過資深理財顧問對客戶的信用額度使用提供支出分析、支出管理等，以降低客戶的資金調(diào)度成本，提升盈利空間。

理財專家建議，首先不要隨意申領(lǐng)信用卡，不要因為追趕時髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過多的信用卡，因為即使你的信用卡沒有激活銀行也要收取數(shù)額不等的年費(fèi)。同時要根據(jù)自己的消費(fèi)計劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現(xiàn)金。 然而，伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速增長，各類銀行卡犯罪也相伴而生，并且銀行卡犯罪實(shí)施過程更為隱蔽，手法不斷翻新。近期，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險案件頻頻見諸國內(nèi)各大媒體。

2009年3月27日，北京朝陽區(qū)法院審理一宗偽造信用卡套錢詐騙案，犯罪嫌疑人白某稱，自己在廣東等地購買了磁卡數(shù)據(jù)采集器、讀寫卡器、空白磁卡等工具。借給客戶結(jié)賬之機(jī)，用磁卡數(shù)據(jù)采集器刷走對方信用卡信息。 沒有丟失過銀行卡，同樣可能被盜刷。廣東某地農(nóng)業(yè)銀行4位儲戶在同一天被盜刷90余萬元。專家認(rèn)為，這樣的案例頻發(fā)，首先和國內(nèi)銀行卡太易復(fù)制有關(guān)。國內(nèi)銀行卡均是磁條卡，而非更安全的IC卡。其次，和銀行后臺對賬戶管理不夠嚴(yán)密也有關(guān)系，使“克隆卡”蒙混過關(guān)。還與ATM機(jī)等銀行產(chǎn)品安全監(jiān)測不夠完善有關(guān)。為此，日前中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、工商總局等四部委近日聯(lián)合《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求央行應(yīng)會同公安部，協(xié)調(diào)兩部門及各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)的力量和資源，共同成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室。并首次明確，持卡人開通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元；未采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式的持卡人，其網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬單筆金額不應(yīng)超過1000元，每日累計轉(zhuǎn)賬金額不得超過5000元。

信用卡高風(fēng)險高收益的特性，使得四大國有銀行和12家股份銀行對信用卡業(yè)務(wù)是傾情投入，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)一度呈現(xiàn)“井噴式”的增長態(tài)勢。發(fā)卡數(shù)量是增長了，各銀行市場份額也占了一些，但問題也隨之來了。

銀行提起的信用卡訴訟一般包括兩類：一種是惡意透支，持卡人打從辦卡起就可能不打算還款；另一種是無力還款。對于后者，如果說是因為對個人的風(fēng)險預(yù)估準(zhǔn)備不足，還情有可原：那么對于前者，僅憑一句對個人資料的審查不周那也未免太敷衍了。

實(shí)際上，今天國內(nèi)出現(xiàn)的信用卡訴訟膨脹之勢，與發(fā)卡行自身有很大關(guān)系。為了擺脫對吃存貸差這種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，各銀行不約而同地看中了信用卡這塊令人眼饞的“肥肉”。為了搶占市場，各銀行更是拼命地跑馬圈地，無形之中放松了對辦卡人的身份審查和信用評估。

隨著競爭的激烈，有的銀行干脆實(shí)行制，將信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)外包給一些公司。為了多攬業(yè)務(wù)，這些公司又“長”出許多二級、三級公司。本來按照與銀行的約定，商要承擔(dān)初步核查申請者資料的工作。但業(yè)務(wù)員為了跑“量”而多拿提成，實(shí)際做法卻相當(dāng)簡單：申請者提供身份證、收入證明等的復(fù)印件，核查時只需打個電話和對方確認(rèn)信息即可。審核走了過場，當(dāng)然會有不少漏洞可鉆。

信用卡業(yè)務(wù)本來是各大銀行力拓的零售中間業(yè)務(wù)之一，何曾想到，這塊“肥肉”尚未吃好，卻被那些惡意透支者和無力還款人士“卡”住了自己。頻繁的訴訟不僅搞得一些銀行焦頭爛額，成本增加；更重要的是，因持卡人無力還款而導(dǎo)致的呆壞賬風(fēng)險正逐步加大，而目前國內(nèi)的金融環(huán)境對此風(fēng)險能否有效防范還很難講。

過度消費(fèi)范文第2篇

“引導(dǎo)孩子更明智地消費(fèi)”是英國“學(xué)生貸”

goHenry的核心思想和目標(biāo)，這和一般學(xué)生貸“幫助學(xué)生花錢”的思路大為不同。

成立于2012年的goHenry是一家W⑽青少年提供消費(fèi)金融解決方案的英國科技金融公司。goHenry與VISA合作為6-18歲的青少年提供帶家長控制功能的預(yù)付費(fèi)借記卡，該借記卡與家長端的app捆綁使用，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時同步，家長可以通過goHenry設(shè)置零花錢的使用規(guī)則、消費(fèi)上限，或者為孩子設(shè)置歡樂有趣的任務(wù)并以額外零花錢為完成任務(wù)的獎勵，孩子每進(jìn)行一筆消費(fèi)，家長都將收到一個短信提示。

作為創(chuàng)新金融科技公司，goHenry曾在2015年入選畢馬威和H2Ventures聯(lián)合評選的“100家創(chuàng)新金融科技公司”。此外，外界對其模式的認(rèn)可度直接反映在公司融資和風(fēng)投情況上。去年4月初，goHenry在股權(quán)眾籌平臺Crowdcube完成了一筆眾籌融資，其融資目標(biāo)設(shè)定為200萬英鎊，僅用2天時間便完成并實(shí)現(xiàn)了超額融資。目前goHenry通過股權(quán)眾籌已經(jīng)累計融資39977英鎊，總投資人數(shù)達(dá)2371人，平臺出讓15.98%股權(quán)（意味著平臺估值約249777英鎊，約合2.17億人民幣）。

產(chǎn)品設(shè)計理念

在紛雜的學(xué)生貸市場中，goHenry以其避免過度消費(fèi)，培養(yǎng)青少年良好消費(fèi)習(xí)慣的理念獲得了眾多家長客戶的追捧，根據(jù)Crowdcube的資料，goHenry已擁有超過20萬用戶，每月用戶增長超過1萬人?！玤oHenry脫穎而出的最核心優(yōu)勢在于其產(chǎn)品設(shè)計理念。

邊用邊學(xué)。對于goHenry而言，其主要用戶其實(shí)包含了家長和青少年兩個群體。從家長的角度，使用goHenry的軟件能夠給自己的孩子帶來一定的財務(wù)自由，同時也需要設(shè)定基本的使用條件，防止越界的過度消費(fèi)。另一方面，孩子在不斷使用中也能積累理財?shù)哪芰托判?，培養(yǎng)對金錢的責(zé)任感。

積累、儲蓄、花費(fèi)，這三點(diǎn)是goHenry設(shè)計產(chǎn)品功能的核心理念。與校園貸不同，goHenry并不希望用無條件放貸來鼓勵消費(fèi)、鼓勵借款，培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣的重要一環(huán)是孩子需要能夠理解獲得金錢的得來不易、合理儲蓄、理智消費(fèi)。青少年不論是通過完成一系列小任務(wù)積累每周可使用額度，還是儲蓄積累每周的額度，存錢以購買某個更貴的特別的東西，或是每周花完自己的額度都能慢慢積累對開銷的價值觀。

定制化和便利性

由于goHenry的使用者也包含家長和青少年兩個不同群體，學(xué)生群體跨度較大，不同使用者的實(shí)際需求往往也有較多差別。對goHenry而言這意味著公司在產(chǎn)品的實(shí)際使用過程中需要實(shí)現(xiàn)定制化和便利性。goHenry允許家長設(shè)置app的各個參數(shù)，把定制產(chǎn)品的控制權(quán)交由家長以滿足家長、孩子的不同需求。此外，由于青少年開銷小額、高頻的使用特點(diǎn)以及使用環(huán)境的多變，goHenry為家長在app上實(shí)現(xiàn)更簡單明了的查詢、設(shè)定、還款等操作方式，并實(shí)現(xiàn)隨時隨地使用fdpp和對應(yīng)的VlSA卡進(jìn)行管理和消費(fèi)。

與校園貸不同，goHenry并不希望用無條件放貸來鼓勵消費(fèi)、鼓勵借款，而是讓孩子理解金錢的得來不易，要理智消費(fèi)。

定制化的產(chǎn)品也是goHenry與傳統(tǒng)銀行的兒童賬戶最大的不同，具體來說，goHenry允許家長：設(shè)置單筆和每周的消費(fèi)上限；設(shè)置該卡在哪些地方被允許使用，例如網(wǎng)上購物、實(shí)體商店、取款機(jī)等等；可以設(shè)定使持卡人獲得額外零花錢的任務(wù)；實(shí)時了解持卡人的每一筆消費(fèi)情況，包括消費(fèi)后的實(shí)時通知，以及這筆消費(fèi)是在哪里發(fā)生的；隨時鎖定解鎖該卡；goHenry不提供透支功能。

家長和孩子可通過app實(shí)現(xiàn)賬戶的快捷管理和查看，包括賬戶概況、余額詳情和任務(wù)系統(tǒng)等。

無法繞過的資金安全

在實(shí)現(xiàn)操作的便利性的同時，資金的安全性是goHenry這一類學(xué)生貸公司無法繞過的一點(diǎn)。這里涉及到資金使用的安全性和賬戶的安全性兩個部分。通過不同的設(shè)置，goHenry達(dá)到既給持卡人一定的財務(wù)獨(dú)立又能夠讓家長對其進(jìn)行掌控的目的。

傳統(tǒng)的校園貸模式中，家長和監(jiān)護(hù)人往往無法掌握學(xué)生的貸款申請情況和用款情況，在實(shí)際操作中，要么需要學(xué)生、家長兩頭跑，流程十分復(fù)雜繁瑣，要么有可能出現(xiàn)憑身份證、學(xué)生證便能取得貸款的低審核門檻情況，而家長作為擔(dān)保人甚至不見得知情。

而goHenry通過VISA的預(yù)付費(fèi)借記卡和app實(shí)現(xiàn)了對孩子消費(fèi)的全程掌握，家長通過app可以直觀的監(jiān)測賬戶余額和下一筆需要支付的開銷，同時孩子也能知道自己本周額度多少，通過完成什么任務(wù)（例如打掃房間、遛狗等）可以獲得額外的獎勵。同時每個孩子都有一張自己的VISA卡，可以在線下或線上使用。由于其本質(zhì)上是銀行卡，不允許超額透支，并且家長可以通過客戶端快速鎖定或解鎖賬戶，從而防止出現(xiàn)賬戶被盜刷的情況。

模式復(fù)制存隱性門檻

過度消費(fèi)范文第3篇

(一)攀比消費(fèi)

部分大學(xué)生在消費(fèi)時不考慮實(shí)際的經(jīng)濟(jì)狀況,和周圍的同學(xué)相互攀比、相互炫耀,而不考慮消費(fèi)是否必要。此類現(xiàn)象在一些家庭經(jīng)濟(jì)情況較好的學(xué)生中表現(xiàn)突出,具體表現(xiàn)在經(jīng)常購置名牌高檔的服裝,出入高消費(fèi)的娛樂場所,觀光旅游,追求高檔次的各種電子產(chǎn)品等。

(二) 缺乏理財意識

調(diào)查顯示,90%以上的學(xué)生沒有安排過消費(fèi)計劃,37.5%的大學(xué)生,從來沒有計算過自己每月、每學(xué)期的消費(fèi)額是多少。大部分大學(xué)生從來沒有給自己的消費(fèi)記過帳。在和學(xué)生的日常接觸中我們發(fā)現(xiàn),大多數(shù)大學(xué)生每月的生活費(fèi)用都超出了預(yù)計,成為名副其實(shí)的“月光族”。

(三) 趨從消費(fèi)

調(diào)查顯示:許多學(xué)生在努力適應(yīng)社會和在融入周圍人群的過程中最明顯的外部特征就是在消費(fèi)過程中趨從心理。從著裝、發(fā)型到飲食習(xí)慣,很多大學(xué)生都是盲目從眾。

(四) 戀愛消費(fèi)

大學(xué)生因談戀愛而發(fā)生的過度消費(fèi)現(xiàn)象在近幾年增長較為明顯,在深受大學(xué)生喜愛的各類偶像劇中此類為愛情而不惜一擲千金的劇情比比皆是,給大學(xué)生造成了不良的示范作用。很多家庭條件一般甚至并不好的學(xué)生因談戀愛而每月的生活費(fèi)入不敷出。

二、當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀成因分析

(一)大學(xué)生偏頗消費(fèi)心理的驅(qū)使

大學(xué)生處于走向社會的預(yù)備期,有著強(qiáng)烈的渴望被尊重、被承認(rèn)的心理。這種心理表現(xiàn)在消費(fèi)行為上,就是對物質(zhì)生活的高追求。他們希望通過富裕的物質(zhì)生活來充實(shí)美化自己的形象,得到周圍人們的認(rèn)可和羨慕,以求得自尊的滿足和心理的平衡。這種消費(fèi)現(xiàn)象一旦在學(xué)生群體中形成為一種被認(rèn)可的統(tǒng)一的意識,就會形成高物質(zhì)消費(fèi)的風(fēng)氣。在推崇物質(zhì)享受的同時,在群體消費(fèi)行為中往往會滋生獨(dú)領(lǐng)的消費(fèi)心理,借此引起人們的注意和重視,更好的彰顯自己。這樣,就產(chǎn)生了相互攀比的消費(fèi)現(xiàn)象。這些不合理的消費(fèi)心理導(dǎo)致大學(xué)生過度看重物質(zhì)消費(fèi),走入過度消費(fèi)的誤區(qū)。

(二)高校對學(xué)生消費(fèi)觀的教育沒有足夠的重視,教育內(nèi)容缺失

目前,我國高校思想教育工作主要以弘揚(yáng)愛國主義、集體主義、遵紀(jì)守法和政治學(xué)習(xí)為主,對學(xué)生的消費(fèi)行為重視的不夠。具體體現(xiàn):其一,缺乏對大學(xué)生消費(fèi)心理和行為的研究。其二,對大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。其三,校園文化建設(shè)中普遍缺少倡導(dǎo)大學(xué)生勤儉節(jié)約生活消費(fèi)觀的內(nèi)容。再加上媒體不正確的引導(dǎo)和社會不良風(fēng)氣的浸染,導(dǎo)致校園整體消費(fèi)環(huán)境的惡化,最終使大學(xué)生走入消費(fèi)誤區(qū)。

(三)社會上的不良風(fēng)氣影響大學(xué)生的消費(fèi)心理

大學(xué)生雖然生理上已經(jīng)成人,但心理上還處于不成熟的階段。社會上享樂主義的消費(fèi)觀,是造成大學(xué)生不合理消費(fèi)觀念的主要因素之一。這種享樂主義消費(fèi)觀就像野草一樣在社會各個階層迅速蔓延,在整個社會上形成了一種崇尚高消費(fèi)、炫富的消費(fèi)心理。大學(xué)生并非生活在象牙塔中,在家庭、網(wǎng)絡(luò)、社會實(shí)踐等接觸社會、了解社會的過程中,這種消費(fèi)觀不可避免的對在校大學(xué)生產(chǎn)生了影響。

三、引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念的方法

(一)樹立大學(xué)生正確的人生觀、價值觀

實(shí)際上,人的消費(fèi)觀衍生于人生觀和價值觀。高校教育工作者要把人生觀和價值觀的教育放在首位,只有大學(xué)生們樹立了適應(yīng)時代潮流的、正確的、科學(xué)的價值觀,確立了正確的人生準(zhǔn)則,有了自己理性的定位之后,那些追求泡沫效應(yīng)的畸形消費(fèi)心理才會真正被大學(xué)生摒棄。要幫助大學(xué)生認(rèn)識到,他們沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源,所有的消費(fèi)都是父母的血汗錢,來之不易。所以在消費(fèi)的過程中要根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)條件合理的規(guī)劃自己的消費(fèi)支出。要在大學(xué)生中倡導(dǎo)健康、樸素的消費(fèi)觀,不要相互攀比,追求名牌和高消費(fèi)。引導(dǎo)他們懂得對幸福的追求應(yīng)通過自己的奮斗去獲得。

(二)注重精神消費(fèi),養(yǎng)成健康習(xí)慣

當(dāng)前,大學(xué)生用于追求物質(zhì)享受的消費(fèi),要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于充實(shí)自身內(nèi)涵學(xué)識的精神消費(fèi),很多大學(xué)生一年都不買一本專業(yè)書。精神消費(fèi)能讓大學(xué)生有更深的精神內(nèi)涵和更豐富的精神生活。所以,要引導(dǎo)大學(xué)生把精神消費(fèi)的投入放到消費(fèi)支出的計劃當(dāng)中,減少不必要的物質(zhì)消費(fèi)。同時,通過各種教育和文化活動,把娛樂和知識學(xué)習(xí)結(jié)合進(jìn)行,以陶冶性情,獲取知識。要注意在學(xué)生群體中弘揚(yáng)這種精神消費(fèi)的典型。另外,強(qiáng)調(diào)智力性、發(fā)展性消費(fèi),反對只重視娛樂性、消遣性消費(fèi),從而提高消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的文化、教育含量,實(shí)現(xiàn)最大的消費(fèi)效益。

(三)加強(qiáng)艱苦奮斗教育

在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)促消費(fèi)拉動內(nèi)需的情況下,對大學(xué)生的艱苦奮斗教育仍然十分必要和迫切。高校學(xué)生教育工作者一定要告訴學(xué)生,我們國家并不是人人都富裕了,要對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗的革命傳統(tǒng)教育,組織青年學(xué)生到艱苦、落后地區(qū)開展社會調(diào)查實(shí)踐活動。通過這些教育,引導(dǎo)他們在考慮個人消費(fèi)時不忘光榮傳統(tǒng),科學(xué)規(guī)劃安排,個人消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與家情相適應(yīng)。從而自覺繼承、弘揚(yáng)艱苦奮斗精神。

(四)學(xué)會合理規(guī)劃自身消費(fèi)之春

對于不當(dāng)家不知柴米貴的大學(xué)生,要引導(dǎo)他們認(rèn)識到勞動所得的來之不易,可以通過開展社會實(shí)踐、兼職等社會活動,讓大學(xué)生在這些工作中體會到,金錢必須是通過勞動交換得到的,從而喚醒他們在消費(fèi)時的理性思考能力。同時,要幫助大學(xué)生樹立理財意識,要對自身的消費(fèi)現(xiàn)狀有更理性的思考,要強(qiáng)調(diào)“合理和適度”消費(fèi),提倡“量入為出”有計劃的消費(fèi)。理財教育可以通過以下三個方面進(jìn)行:一是加強(qiáng)理財價值觀教育,引導(dǎo)大學(xué)生對金錢、人生意義有正確理解和認(rèn)同;二是加強(qiáng)理財基本知識的學(xué)習(xí),包括經(jīng)濟(jì)金融常識以及個人家庭理財方式,要讓大學(xué)生掌握這些基本的理財常識并在自己身上加以應(yīng)用;三是理財基本技能的培養(yǎng),包括理財情境教育、實(shí)際操作訓(xùn)練和理財氛圍的營造。通過理財教育幫助學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀,不僅敢花錢,更要會花錢,有錢用在刀刃上。

在引導(dǎo)過程中推薦學(xué)生閱讀一些理財相關(guān)的書籍,是培養(yǎng)理財觀念的一條有效途徑,《窮爸爸富爸爸》、《誰動了我的奶酪》、《一分鐘百萬富翁》等等都是適合大學(xué)生看的理財書籍。

過度消費(fèi)范文第4篇

近30年來，中國經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制變遷的過程。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本觀點(diǎn)，人類的一切行為都是在一定的制度下進(jìn)行的。因此，中國的制度變遷必然會對消費(fèi)者行為產(chǎn)生重要的影響。

一、1978年以前中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的特征

1978年以前，即在計劃經(jīng)濟(jì)時期，中國的消費(fèi)者行為是典型的計劃經(jīng)濟(jì)條件下的行為方式。計劃經(jīng)濟(jì)條件下的消費(fèi)需求依附于個人收入和消費(fèi)品的計劃分配，受到政府計劃的嚴(yán)格管理。這一時期中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的主要特征是：

1．個人根據(jù)可支配收入和商品價格選擇消費(fèi)品的自由非常有限。一方面，個人可支配收入不僅水平很低，僅能滿足基本生活需要，而且其中相當(dāng)大一部分是實(shí)物性收入，真正由個人自由支配的貨幣收入部分所占比例很??；另一方面，由于供給缺乏彈性，消費(fèi)品短缺成為常態(tài)，大部分生活必需品被迫以配給方式供給，因此，消費(fèi)者的選擇范圍極其有限，延遲消費(fèi)和強(qiáng)迫替代現(xiàn)象普遍存在。

2．由于個人收入水平極低，使得個人在滿足基本生活需要外，幾乎不可能有多余的收入可以在儲蓄和當(dāng)前消費(fèi)之間進(jìn)行選擇。大多數(shù)中國居民的個人收入甚至不能滿足基本的生活需要。并且，計劃經(jīng)濟(jì)的金融體制也使得個人不可能靠貸款進(jìn)行消費(fèi)。在這種情況下，收入的任何增加立刻就會反映為市場購買力的增加，個人消費(fèi)需求的增長與個人收入的增長幾乎同步，消費(fèi)者行為只能是即期的。

3．消費(fèi)品價格不僅扭曲，而且在政府定價制度下成固定態(tài)勢。計劃經(jīng)濟(jì)時期，雖然不能說消費(fèi)者對價格完全沒有影響，但從市場的角度來看，消費(fèi)者的選擇對價格是不起作用的，因為許多消費(fèi)品價格幾年甚至十幾年不變。

二、1978年至20世紀(jì)90年代中期中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)者行為特征

1． 消費(fèi)品供給短缺的狀況迅速改變，消費(fèi)者的選擇自由越來越大。從1978年開始，在改革開放的過程中，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個高速增長的時期。隨著價格的放開，消費(fèi)品的生產(chǎn)和供給擺脫了計劃的限制，改變了嚴(yán)重短缺的局面。

2． 在貨幣分配方式和配給分配方式并存的前提下，個人收入大幅度增長。1978-1994年，中國城鎮(zhèn)居民可支配收入增長了176.8％。個人可支配收入在較短時期內(nèi)實(shí)現(xiàn)大幅度增長，其意義不僅在于提高了消費(fèi)者購買力和生活水平，而且意味著消費(fèi)者擁有了在生活必需品與非生活必需品之間、在消費(fèi)支出與儲蓄之間進(jìn)行選擇的自由和空間。

3． 收入分配差距擴(kuò)大。在改革開放過程中，收入分配體制的變化在導(dǎo)致個人收入快速增長的同時，也導(dǎo)致了收入分配差距擴(kuò)大。隨著收入差距的拉大，居民消費(fèi)方式呈現(xiàn)出多樣化的趨勢。不同收入階層之間的收入―支出關(guān)系和消費(fèi)傾向明顯分化，尤其是高收入階層的出現(xiàn)，對全社會消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變起到了示范作用。

4． 流動性約束弱化。盡管該時期中國的資本市場尚處于起步階段，與消費(fèi)者流動性約束相關(guān)的消費(fèi)信貸也受到嚴(yán)格限制。但由于居民可支配收入大幅上升，使人們有了在當(dāng)前消費(fèi)與未來消費(fèi)之間進(jìn)行選擇的可能。居民儲蓄存量迅速增長形成金融資產(chǎn)，為居民跨時預(yù)算消費(fèi)支出奠定了基礎(chǔ)。

三、20世紀(jì)90年代中期以來中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)者行為特征

從20世紀(jì)90年代中期開始，中國經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段。在深化改革的過程中，一方面，隨著經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程的加快，消費(fèi)者行為的外部環(huán)境已經(jīng)接近市場經(jīng)濟(jì)國家的水平，消費(fèi)者行為的市場化程度大幅度提高；另一方面，就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育等項制度的改革力度加大及社會保障制度建設(shè)的滯后，又導(dǎo)致了消費(fèi)者行為形成過程中的不確定因素過度強(qiáng)化。

在這一時期中國城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為主要有以下特征：

1． 消費(fèi)者選擇自由。20世紀(jì)90年代中期以后，整個經(jīng)濟(jì)的市場化程度已經(jīng)大幅度提高，從制約消費(fèi)者選擇的主要因素來看，一方面，消費(fèi)品價格全部實(shí)現(xiàn)了市場化；另一方面，消費(fèi)品供給約束基本消除。雖然自改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，中國的商品短缺問題很快就得到了緩解，但是直到20世紀(jì)90年代中期，對消費(fèi)者選擇自由構(gòu)成最大限制的供給約束才真正消除并出現(xiàn)了消費(fèi)品供給過剩的局面。

2． 消費(fèi)者行為方式多樣化。隨著多種所有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和勞動就業(yè)制度的改革，居民收入來源出現(xiàn)了市場化、多樣化的趨勢。由于就業(yè)制度的市場化，個人收入的穩(wěn)定性隨之減弱；由于收入來源不同，居民個人可支配收入水平不同的家庭和個人之間，形成了不同的消費(fèi)行為方式和消費(fèi)傾向。消費(fèi)行為方式的多元化是消費(fèi)者行為理性化的重要表現(xiàn)，也是近年來經(jīng)濟(jì)生活中難以形成新的消費(fèi)熱點(diǎn)的重要原因。①

3． 不確定性影響進(jìn)一步增大。從20世紀(jì)90年代中期開始，中國的就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、退休養(yǎng)老等制度改革全面鋪開，進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段。就業(yè)制度的改革以及在國有企業(yè)改革過程中大量出現(xiàn)的職工下崗現(xiàn)象、企業(yè)破產(chǎn)導(dǎo)致的職工失業(yè)現(xiàn)象，改變了人們長期以來形成的穩(wěn)定的收入預(yù)期。而住房、醫(yī)療、教育、退休養(yǎng)老等項制度改革，則是加強(qiáng)了人們的未來支出預(yù)期。而更重要的問題在于，這些制度的改革目前仍在進(jìn)行過程中，最終形成的制度究竟會在多大程度上影響人們的收入和支出，是不確定的。這種收入、支出以及制度的不確定性使得居民形成較大的風(fēng)險預(yù)期。

過度消費(fèi)范文第5篇

印度和中國幾年前就已經(jīng)是世界黃金消費(fèi)第一和第二大國。金融危機(jī)發(fā)生后,金價不斷走高,壓制了印度的黃金消費(fèi),相反,中國的黃金消費(fèi)卻依然在大比例增加。不少人相信,中國黃金消費(fèi)即將趕超印度,因為印度2008年的黃金消費(fèi)量雖然仍比中國多,卻比前一年下降了14%,總數(shù)660.2噸,且還在不斷下降。中國2008年全年消費(fèi)了395.6噸黃金,用于制造珠寶和投資,占全球需求量的14%,比2007年的消費(fèi)量增加了約68噸,而且人們購金熱情高漲。2009年上半年,中國的黃金消費(fèi)連續(xù)兩個季度超過印度,因此即便在2010年2月初,還有媒體報道稱,分析師們相信中國可能在2009年就已經(jīng)成為世界第一大黃金消費(fèi)國,只等世界黃金協(xié)會公布數(shù)據(jù)。

很顯然,這些報道忽略了一個事實(shí):4季度才是印度黃金消費(fèi)的傳統(tǒng)旺季。每年4季度“排燈節(jié)”加上結(jié)婚旺季,會把印度黃金首飾銷售推向頂峰。據(jù)介紹,在印度,黃金珠寶被當(dāng)作宗教節(jié)日中最普遍的朝圣禮物,且也是婚禮嫁妝籃子中一個必不可少的妝資。這種需求在9月底至12月――印度的宗教節(jié)日、結(jié)婚季節(jié)里顯著上升。在印度,黃金體現(xiàn)著一個家庭社會地位的高低,信奉Lakshmi女神的印度教徒們也相信,女神手中不斷流淌的金幣可以為他們帶來財富。因此,印度黃金首飾的消費(fèi)非常旺盛,一度占據(jù)全球消費(fèi)總額的20%。

由貴金屬咨詢公司GFMS為世界黃金協(xié)會獨(dú)立收集的數(shù)據(jù)顯示,繼2009年第一季度金飾需求疲軟后,由于印度市場4季度回暖而實(shí)現(xiàn)了49%的恢復(fù),這也使得印度仍然穩(wěn)居世界第一黃金消費(fèi)國的地位。

世界黃金協(xié)會的《黃金需求趨勢》報告顯示,面對持續(xù)的金融、商品市場動蕩,2009年黃金的需求卻連續(xù)第二年突破1000億美元大關(guān),可確認(rèn)的黃金總需求量在2009年度相對2008年的超常水平下降11個百分點(diǎn),總數(shù)為3385.8噸。全年來看,第一季度表現(xiàn)不佳,隨后黃金飾品需求有所恢復(fù),投資需求更富有彈性。相對2008年第四季度的超高需求,2009年最后一季度黃金總需求噸數(shù)下降了24%,但以美元計算增長了5%,因為這一季度黃金平均價格達(dá)到了1099.63美元/盎司,同比高了38%。