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機(jī)動(dòng)車輛市場發(fā)展范文第1篇

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端

我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的?；謴?fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險(xiǎn)市場主要由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營，保險(xiǎn)市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險(xiǎn)市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競爭行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場的無序競爭局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來損失率進(jìn)行測算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則

保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配?，F(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實(shí)行全國統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理?，F(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競爭能力

產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險(xiǎn)公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競爭能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競爭原則，保護(hù)了落后公司。在我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場有多家市場主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競爭中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。

二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的背景

保險(xiǎn)費(fèi)率市場化簡單地說就是由保險(xiǎn)市場決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。

在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場國際化的背景下，保險(xiǎn)市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費(fèi)率市場化成為保險(xiǎn)市場發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場在對(duì)外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場化。我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國保險(xiǎn)公司的競爭與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競爭能力。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國內(nèi)保險(xiǎn)市場財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國保險(xiǎn)市場實(shí)施費(fèi)率市場化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)費(fèi)率市場化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的幾點(diǎn)建議

（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的過程

一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場主體運(yùn)作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營的制約機(jī)制。考慮到我國現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。

（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)費(fèi)率市場化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場的退出機(jī)制。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場的問題交給市場去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的新問題。從世界其他國家車險(xiǎn)費(fèi)率市場化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營政策，自覺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，費(fèi)率市場化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競爭，造成保險(xiǎn)市場的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場化才能順利的實(shí)施。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場化創(chuàng)造一個(gè)良好的競爭環(huán)境

為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。

（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，精算是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，而風(fēng)險(xiǎn)管理的能力在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的競爭力。因此，各家保險(xiǎn)公司要想提高管理水平，保持健康的發(fā)展，提高市場競爭力，就需要切實(shí)提高自身的精算水平。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費(fèi)率，有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)放開費(fèi)率設(shè)定，就必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時(shí)，償付能力監(jiān)管需要根據(jù)精算原理制定出符合中國國情的準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定償付能力監(jiān)管體系。

我國目前已初步構(gòu)建了壽險(xiǎn)精算體系，它包括：精算師考試認(rèn)可制度、精算報(bào)告制度和指定精算師制度。今后保監(jiān)會(huì)應(yīng)在借鑒壽險(xiǎn)精算制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的精算體系，要求各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司同步建立非壽險(xiǎn)精算制度，為保險(xiǎn)費(fèi)率市場化提供技術(shù)保證。

主要參考文獻(xiàn)：

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[3]張響賢等。論汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化趨勢(shì)[J].保險(xiǎn)研究，2002，（1）。

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機(jī)動(dòng)車輛市場發(fā)展范文第2篇

第一條為規(guī)范機(jī)動(dòng)車維修市場秩序，維護(hù)機(jī)動(dòng)車托修、承修雙方的合法權(quán)益，保證機(jī)動(dòng)車維修質(zhì)量，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本條例。

第二條本條例所稱機(jī)動(dòng)車維修，是指汽車、摩托車、農(nóng)用運(yùn)輸車、輪式專用機(jī)械車等機(jī)動(dòng)車輛的整車大修、總成修理、二級(jí)維護(hù)、一級(jí)維護(hù)、小修和專項(xiàng)修理。

第三條凡在本市行政區(qū)域內(nèi)從事經(jīng)營性機(jī)動(dòng)車維修及其相關(guān)活動(dòng)的單位和個(gè)人，均應(yīng)遵守本條例。

專業(yè)從事農(nóng)業(yè)機(jī)械維修的站（點(diǎn)）的管理，不適用本條例。

第四條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)本行政區(qū)域的機(jī)動(dòng)車維修市場管理工作，機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場管理工作。

工商行政、環(huán)境保護(hù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、公安、價(jià)格、稅務(wù)、市政、城市管理執(zhí)法、農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，配合做好機(jī)動(dòng)車維修市場相關(guān)的監(jiān)督管理工作。

第五條機(jī)動(dòng)車維修市場管理應(yīng)當(dāng)遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、規(guī)范經(jīng)營、依法管理的原則，鼓勵(lì)、支持機(jī)動(dòng)車維修行業(yè)實(shí)行特約維修和連鎖經(jīng)營。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、保證質(zhì)量的原則。

第六條市、縣（市）、上街區(qū)交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門編制當(dāng)?shù)氐臋C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，報(bào)同級(jí)人民政府批準(zhǔn)后公布實(shí)施。

第二章從業(yè)資格管理

第七條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）符合當(dāng)?shù)貦C(jī)動(dòng)車維修行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；

（二）有符合規(guī)定并與其維修經(jīng)營類別相適應(yīng)的經(jīng)營場所、廠房和停車場地；

（三）有與其維修經(jīng)營類別相適應(yīng)的、合格的維修、檢測設(shè)備和符合國家規(guī)定的計(jì)量器具；

（四）有與其從事維修活動(dòng)相適應(yīng)的、合格的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員和管理人員；

（五）有健全的機(jī)動(dòng)車維修管理制度；（六）法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。

第八條申請(qǐng)從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持有關(guān)證明材料向市或者縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起十五日內(nèi)完成審核、勘驗(yàn)，對(duì)符合規(guī)定條件的，予以許可，發(fā)給相應(yīng)類別機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營許可證明；對(duì)不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者以連鎖經(jīng)營形式從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按前款規(guī)定辦理經(jīng)營許可手續(xù)。

外商在本市投資從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)的，按國家有關(guān)規(guī)定辦理。

第九條從事機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營的單位和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)持許可證明依法向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理有關(guān)登記手續(xù)。

第十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營，按照國家規(guī)定實(shí)行分類管理。

一類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車大修、總成修理和機(jī)動(dòng)車維護(hù)、小修及專項(xiàng)修理；二類汽車維修企業(yè)可以從事機(jī)動(dòng)車二級(jí)維護(hù)、一級(jí)維護(hù)及小修；三類汽車維修業(yè)戶可以從事機(jī)動(dòng)車專項(xiàng)修理。

一類摩托車維修企業(yè)可以從事摩托車總成大修、維護(hù)及小修；二類摩托車維修業(yè)戶可以從事摩托車維護(hù)及小修。

第十一條從事機(jī)動(dòng)車維修的專業(yè)技術(shù)人員、技術(shù)工人、質(zhì)量檢驗(yàn)人員應(yīng)經(jīng)專業(yè)技能培訓(xùn)，并按國家有關(guān)規(guī)定取得相應(yīng)資格證書后，方可上崗。

第十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者合并、分立、停業(yè)、歇業(yè)或者變更名稱、作業(yè)場地、經(jīng)營范圍的，應(yīng)當(dāng)?shù)皆S可機(jī)關(guān)辦理變更或者注銷手續(xù)。

第十三條嚴(yán)禁偽造、涂改、轉(zhuǎn)借、買賣機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營許可證。

第三章經(jīng)營行為管理

第十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者必須按照許可的維修類別從事機(jī)動(dòng)車維修業(yè)務(wù)，不得超越許可的維修類別和范圍維修機(jī)動(dòng)車輛。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)受理場所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時(shí)定額、配件及材料價(jià)格、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)督電話等內(nèi)容。

第十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者承修機(jī)動(dòng)車輛，應(yīng)當(dāng)明確告知托修方維修的類別、范圍及有關(guān)部門公布的維修工時(shí)定額和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理、二級(jí)維護(hù)以及維修預(yù)算費(fèi)用達(dá)一千元以上的維修業(yè)務(wù)，承修方應(yīng)當(dāng)告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業(yè)，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應(yīng)當(dāng)與托修方簽訂書面合同。

第十六條機(jī)動(dòng)車維修作業(yè)，不得占用城市道路和公共場所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。

第十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者不得有下列行為：

（一）承修已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛和已列入國家強(qiáng)制報(bào)廢范圍的機(jī)動(dòng)車輛；

（二）拼裝機(jī)動(dòng)車輛；

（三）擅自對(duì)在用機(jī)動(dòng)車輛改裝、改色、更改發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼和車架號(hào)碼；

（四）承修與機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌不符及其他無合法證明的機(jī)動(dòng)車輛；

（五）法律、法規(guī)、規(guī)章禁止的其他行為。

第十八條機(jī)動(dòng)車維修應(yīng)當(dāng)按照合同約定進(jìn)行，不得擅自更換零部件。維修中發(fā)現(xiàn)確需增加維修項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)事先通知托修人，重新約定。

機(jī)動(dòng)車維修過程中換掉的零部件，應(yīng)當(dāng)交還托修方。

第十九條托修方有權(quán)自行選擇維修廠點(diǎn)，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制指定維修廠點(diǎn)。

經(jīng)公安交通管理機(jī)關(guān)處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機(jī)關(guān)出具的有關(guān)證明自行選擇維修廠點(diǎn)。

第二十條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對(duì)承修的機(jī)動(dòng)車輛予以登記，建立檔案，如實(shí)記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項(xiàng)目、送修時(shí)間、作業(yè)人員、維修結(jié)果等內(nèi)容。

第二十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)向托修方開具機(jī)動(dòng)車維修業(yè)專用發(fā)票，并隨發(fā)票交付工時(shí)、配件及材料費(fèi)清單。

第二十二條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者未按合同約定時(shí)間交付維修車輛的，應(yīng)當(dāng)按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗(yàn)收接車的，機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)通知托修方限期驗(yàn)收接車，車輛的保管費(fèi)和自然損壞的修復(fù)費(fèi)由托修方承擔(dān)；逾期仍不驗(yàn)收接車的，按合同約定處理。

第二十三條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者不得制作、懸掛與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的匾額、標(biāo)示牌，不得制作、與其經(jīng)許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。

第二十四條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者不得采用不正當(dāng)競爭手段招攬業(yè)務(wù)。

第四章質(zhì)量管理

第二十五條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)建立健全維修質(zhì)量保證體系。

第二十六條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者必須嚴(yán)格執(zhí)行國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)，并按機(jī)動(dòng)車維修技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范維修。沒有標(biāo)準(zhǔn)的，可以參照原車維修手冊(cè)、使用說明書和有關(guān)維修技術(shù)規(guī)范維修。

第二十七條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者對(duì)機(jī)動(dòng)車輛維修前，必須由質(zhì)量檢驗(yàn)人員進(jìn)行檢測或者檢驗(yàn)；對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)，應(yīng)當(dāng)填寫檢驗(yàn)報(bào)告單，經(jīng)托修方確認(rèn)后方可維修。

機(jī)動(dòng)車輛大修、總成修理和二級(jí)維護(hù)竣工后，必須進(jìn)行出廠技術(shù)檢測或者委托具有相應(yīng)資質(zhì)等級(jí)的機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)檢測。經(jīng)檢測合格的，出具檢測合格報(bào)告，并由質(zhì)量檢驗(yàn)負(fù)責(zé)人根據(jù)檢測合格報(bào)告簽發(fā)竣工出廠合格證；檢測不合格的，不得交付使用。

第二十八條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)對(duì)其出具的檢測報(bào)告的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性負(fù)責(zé)。

第二十九條機(jī)動(dòng)車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：

（一）產(chǎn)品符合國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，并有質(zhì)量檢驗(yàn)合格證明；

（二）標(biāo)明產(chǎn)品名稱、生產(chǎn)廠名和地址；

（三）包裝和商標(biāo)符合國家有關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)要求；

（四）實(shí)施生產(chǎn)許可證或者使用產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證標(biāo)志的產(chǎn)品，應(yīng)有許可證或質(zhì)量認(rèn)證的編號(hào)、批準(zhǔn)日期和有效日期。

禁止使用假冒偽劣和報(bào)廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。

第三十條進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定對(duì)機(jī)動(dòng)車尾氣排放進(jìn)行檢測；不符合排放標(biāo)準(zhǔn)的，不得交付使用。

第三十一條機(jī)動(dòng)車維修實(shí)行質(zhì)量保證期制度。在質(zhì)量保證期內(nèi)，因維修質(zhì)量原因造成機(jī)動(dòng)車無法正常使用的，承修方應(yīng)當(dāng)無償返修。

質(zhì)量保證范圍和期限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條機(jī)動(dòng)車托修、承修雙方因維修質(zhì)量或者履行維修合同發(fā)生爭議時(shí)，當(dāng)事人可以協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解，也可以依據(jù)仲裁協(xié)議申請(qǐng)仲裁或者依法向人民法院。

第五章監(jiān)督檢查

第三十三條市、縣（市）、上街區(qū)人民政府交通行政主管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)動(dòng)車維修市場管理工作的指導(dǎo)監(jiān)督。

機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營活動(dòng)實(shí)施管理，對(duì)機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者的經(jīng)營資質(zhì)進(jìn)行檢查，及時(shí)查處違法行為。

機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)自覺接受監(jiān)督檢查，如實(shí)提供有關(guān)資料。

第三十四條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修投訴、舉報(bào)受理制度，對(duì)接到的投訴、舉報(bào)應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)調(diào)查處理完畢，并將結(jié)果告知投訴人、舉報(bào)人。

第三十五條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立機(jī)動(dòng)車維修市場公告制度，定期將機(jī)動(dòng)車維修違法經(jīng)營行為的查處情況和投訴情況向社會(huì)公布。

第三十六條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員執(zhí)行公務(wù)時(shí)，必須出示行政執(zhí)法證件，文明執(zhí)法，依法行政。

第三十七條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)在查處違法經(jīng)營行為時(shí)，對(duì)可能滅失或者以后難以取得的證據(jù)，經(jīng)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以先行登記保存，并在七日內(nèi)作出處理決定。

第六章法律責(zé)任

第三十八條違反本條例規(guī)定的行為，有關(guān)法律、法規(guī)已有處罰規(guī)定的，從其規(guī)定，沒有處罰規(guī)定的，按照本條例規(guī)定執(zhí)行。

第三十九條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者超越許可的維修類別進(jìn)行維修的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。

第四十條機(jī)動(dòng)車輛大修、發(fā)動(dòng)機(jī)總成修理、二級(jí)維護(hù)和尾氣專項(xiàng)治理后，檢測不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，每車次處以五百元罰款。

第四十一條機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營者違反本條例第十七條第（三）、（四）項(xiàng)規(guī)定的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營許可證書；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第四十二條機(jī)動(dòng)車輛綜合性能檢測機(jī)構(gòu)出具虛假檢測報(bào)告的，由市、縣（市）、上街區(qū)機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以三千元以上一萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)部門吊銷其資質(zhì)證書。

第四十三條機(jī)動(dòng)車維修管理機(jī)構(gòu)工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關(guān)部門給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）不依據(jù)法定條件核準(zhǔn)、發(fā)放機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營許可證書的；

（二）發(fā)現(xiàn)違法行為不及時(shí)查處的；

（三）參與或者變相參與機(jī)動(dòng)車維修經(jīng)營活動(dòng)的；

機(jī)動(dòng)車輛市場發(fā)展范文第3篇

隨著經(jīng)濟(jì)的增長,消費(fèi)者的消費(fèi)觀念的變化,促使國內(nèi)汽車市場快速擴(kuò)張,各地的機(jī)動(dòng)車保有量也隨著提升,自實(shí)施《道路交通安全法》后,機(jī)動(dòng)車檢測要實(shí)行社會(huì)化、市場化,隨著民營資本的加入,檢測站的轉(zhuǎn)制成了必然趨勢(shì),新建的檢測站在成倍的增加,對(duì)于投資者來說,追求的是利潤最大化,為了迎合投資者,越來越多小型的檢測設(shè)備及控制系統(tǒng)的生產(chǎn)商出現(xiàn)在了市場上,無論是從投資者的角度還是生產(chǎn)商的角度來看整個(gè)檢測市場都是一番欣欣向榮的景象,可是要具體分析一下就不難看出這只是“海市蜃樓”般的假繁榮,首先,機(jī)動(dòng)車的保有量的確是增加了,但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)地區(qū)來說,機(jī)動(dòng)車并沒有增加的太多,而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也只是分階段的、持續(xù)、穩(wěn)健的增長,可是檢測站的增加是不分地區(qū)、不分經(jīng)濟(jì)環(huán)境的,有的地方一個(gè)縣就有七、八個(gè)檢測站,每個(gè)站基本上都是半歇業(yè)狀態(tài),這樣就出現(xiàn)了一些檢測站為了壟斷市場就產(chǎn)生了爭攬客源的惡性競爭,有的檢測站為了能招攬更多的客源,就在檢測項(xiàng)目上做文章,少檢一兩項(xiàng)檢測時(shí)間較長的項(xiàng)目、如前照燈檢測、車速表檢測、排放檢測,有的檢測站干脆直接通過電腦更改檢測報(bào)告單,使每輛車都能通過檢測。這些檢測站的做法使檢測站失去了它本身的作用,從而為交通安全埋下了很多隱患。其次,小型的生產(chǎn)商抓住了商機(jī),其生產(chǎn)的檢測設(shè)備及控制系統(tǒng)的價(jià)格具有極大的誘惑力,為什么它們的價(jià)格與大型品牌生產(chǎn)商差距那么大呢?據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析說,小型生產(chǎn)商的產(chǎn)品一般使用一兩年內(nèi)是不會(huì)出現(xiàn)什么大的問題的,但過了質(zhì)保期后,它們的設(shè)備或控制系統(tǒng)就會(huì)出現(xiàn)這樣、那樣的一系列問題,這些廠商一般都只有一二十個(gè)員工,有的甚至只有三五個(gè)人,所以在這種情況下它們往往都會(huì)收取高額的服務(wù)費(fèi)或者是不服務(wù),更有甚者連公司都找不到了。投資者在選擇生產(chǎn)廠商的時(shí)候,不能單一的只考慮價(jià)格,以免日后給自己造成很大的損失。

近年來隨著機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢測的制度化,壘國的車輛檢測數(shù)量急劇增加,目前我國的大中小城市已經(jīng)基本的簡稱了車輛檢測線,有些比較大的城市為了滿足車輛監(jiān)測的需要,汽車檢測線耳朵數(shù)量正在逐漸增多,并且發(fā)展態(tài)勢(shì)相當(dāng)不錯(cuò),可以說,我國機(jī)動(dòng)車的檢測系統(tǒng)已經(jīng)初具規(guī)模。機(jī)動(dòng)車檢驗(yàn)是為了提高運(yùn)輸效率。

初次檢驗(yàn):初次檢驗(yàn)是機(jī)動(dòng)車申領(lǐng)牌證的時(shí)候進(jìn)行的安全技術(shù)檢驗(yàn),檢驗(yàn)的主要目的就是車體的丈量,包括車廂的面積、攔板的高度以及車輛的輪距,駕駛座位的程度、軸距等等,還有就是機(jī)件的檢驗(yàn),包括發(fā)動(dòng)機(jī)的。地盤、變速機(jī)傳動(dòng)、制動(dòng)、電系、車身等等,三是核定車輛載貨、載客數(shù)量,

定期檢驗(yàn):通暢采取逐車檢驗(yàn)和按比例抽檢兩種辦法進(jìn)行。逐車檢驗(yàn)是為了能夠準(zhǔn)確的掌握車的技術(shù)狀況、按比例抽檢是對(duì)具備較強(qiáng)的保養(yǎng)修理能力的有車單位以及能夠保證質(zhì)量的車輛維修單位,在共自檢的基礎(chǔ)之上。由車輛檢測機(jī)關(guān)酌情按比例抽檢。當(dāng)然了,這兩種辦法都要按照《機(jī)動(dòng)車運(yùn)行安全技術(shù)條件》來進(jìn)行,但是必須得要做好審核和登記,也要確保車輛的狀況完好。我國的機(jī)動(dòng)車的檢驗(yàn)有年檢和季檢之分。

在機(jī)動(dòng)車的檢測系統(tǒng)中由于全國機(jī)動(dòng)車安全檢測系統(tǒng)的快速增加,良莠不齊,急需要加強(qiáng)對(duì)檢測系統(tǒng)的管理和提升性能。例如在檢測中出現(xiàn)的異常情況,如滾筒反力式制動(dòng)檢驗(yàn)臺(tái)上出現(xiàn)車輪抱死與滾筒間打滑,而制動(dòng)力未達(dá)到合格的要求時(shí),應(yīng)該采取什么措施才能避免誤判,檢驗(yàn)人員的業(yè)務(wù)水平要依靠檢測系統(tǒng)的顯示,所以檢測系統(tǒng)的智能程度就決定了檢測的可靠性。在路試檢驗(yàn)制動(dòng)性能時(shí),踩制動(dòng)踏板用力過大會(huì)造成車輪很快抱死拖滑的現(xiàn)象,也會(huì)導(dǎo)致制動(dòng)不合格,因此必須用合適的踏板力使制動(dòng)車輪與地面在峰值附著系數(shù),滑動(dòng)率在10%-20%之間的才能得到真實(shí)的結(jié)果。這樣要求汽車檢測系統(tǒng)在設(shè)計(jì)中要避免此類的問題出現(xiàn)。對(duì)于任何一個(gè)檢測系統(tǒng)來說,更重要的是實(shí)質(zhì)性的技術(shù),使得每個(gè)檢測員都能得到正確的結(jié)果,避免真正合格的機(jī)動(dòng)車誤判為不合格,更不能把不和服運(yùn)行安全的機(jī)動(dòng)車放出去成為馬路殺手。

隨著我國機(jī)動(dòng)車保有量的增加,機(jī)動(dòng)車輛的安全隱患和環(huán)境污染已經(jīng)成為重中之重的課題,我國現(xiàn)階段汽車檢測技術(shù)和管理制度方面存在的差距和不足,機(jī)動(dòng)車檢測應(yīng)該更加的信息化,智能化、網(wǎng)絡(luò)化,提高汽車性能檢測的準(zhǔn)確性和可靠性。

二、機(jī)動(dòng)車輛檢測系統(tǒng)設(shè)計(jì)的對(duì)策

機(jī)動(dòng)車輛市場發(fā)展范文第4篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；車險(xiǎn)；定價(jià)；精算

一、我國車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展及現(xiàn)狀

我國車險(xiǎn)定價(jià)近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率都是統(tǒng)一定價(jià)的。消費(fèi)者不管是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，只要是買機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，價(jià)格都一樣。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場競爭的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險(xiǎn)公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動(dòng)地根據(jù)市場價(jià)格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險(xiǎn)公司定價(jià)的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌鍪菣z驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價(jià)格與市場價(jià)格相差較大，它的市場份額就會(huì)相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價(jià)格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險(xiǎn)市場的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款。市場上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào)內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過對(duì)杭州車險(xiǎn)市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場費(fèi)率在6折左右，這反映了車險(xiǎn)費(fèi)率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。

二、車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

為深入分析車險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問題，下面將以具有性的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。

(一)車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

我國現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款在對(duì)車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車購置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)值的比例賠付。新車購置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，與之相對(duì)應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場價(jià)格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購車發(fā)票金額時(shí)，以購車發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過，超過部分無效。

保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車的購置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)?。二是如果客戶投保的時(shí)候是按照車輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會(huì)按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。

從實(shí)際情況來看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，按新車購置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購置價(jià)中已含有車輛購置稅，按新車購置價(jià)收取保費(fèi)，則車輛購置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)時(shí)汽車實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車購置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006－1－22)題為《不能總以購置價(jià)確定保險(xiǎn)金》的汽車保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購置價(jià)30萬元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購買價(jià)12萬元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒有預(yù)先確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。”所以，投保時(shí)合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購置價(jià)只是計(jì)算車輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購置價(jià)等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對(duì)這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車購置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯。

其次，按投保時(shí)的新車購置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車購置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營中對(duì)重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。

(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)協(xié)會(huì)條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。

三、完善車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議

通過以上對(duì)當(dāng)前車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國目前車險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動(dòng)和調(diào)整，從而促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。

(一)促進(jìn)市場的充分競爭

充分的市場競爭會(huì)促使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母偁帉⒅苯涌简?yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競爭還會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(二)提高精算水平

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來計(jì)算繳納保費(fèi)，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競爭力。

(三)加強(qiáng)信息披露

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化后，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點(diǎn)也從對(duì)保險(xiǎn)公司市場行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對(duì)其償付能力的監(jiān)管。為此，要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司信息披露和報(bào)告制度，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)資信評(píng)級(jí)制度，定期向公眾傳遞各保險(xiǎn)公司資信方面的信息，通過及時(shí)、充分地披露信息，使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司有一個(gè)基本的了解，以便于其正確選擇保險(xiǎn)公司。

機(jī)動(dòng)車輛市場發(fā)展范文第5篇

例一：原告將其購置的解放牌營運(yùn)貨車向某保險(xiǎn)公司投保，某保險(xiǎn)公司為原告出具了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，該單明確了保險(xiǎn)額分別為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)中的車上責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，原告駕駛員駕駛被保險(xiǎn)汽車，在通過無人看守鐵路道口時(shí)與正在行駛的火車碰撞，致使汽車上一人死亡，三人受傷，鐵路機(jī)車中破、車輛小破一輛。經(jīng)事故調(diào)查處理委員會(huì)及公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，被保險(xiǎn)車輛對(duì)該起事故負(fù)全部責(zé)任。

原告認(rèn)為此事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，曾多次向被告提出索賠，保險(xiǎn)公司以原告未投保附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)，而拒絕賠償。

例二：原告向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，被告出具了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，基本險(xiǎn)部分，其中有車輛損失險(xiǎn)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；另附加險(xiǎn)部分，車上責(zé)任險(xiǎn)。特別約定欄打印有“保險(xiǎn)車輛通過火車道口時(shí)，因違反《中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例》第四十四條有關(guān)規(guī)定，發(fā)生與火車相撞事故而造成的一切損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡ｋU(xiǎn)人未就該條款向投保人明確說明。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，某日夜間，被保險(xiǎn)人在運(yùn)輸貨物時(shí)，由駕駛員駕駛被保險(xiǎn)車輛，當(dāng)被保險(xiǎn)車輛行駛至某平交鐵路無人看守道口處，撞在正在行駛的鐵路貨物列車機(jī)后第14位、第15位車輛上，造成被保險(xiǎn)車輛駕駛室內(nèi)的被保險(xiǎn)人等三人死亡，被保險(xiǎn)汽車牽引車報(bào)廢、半掛車嚴(yán)重破損，同時(shí)，該起事故造成鐵路車輛報(bào)廢，鐵路線路及道口設(shè)備損壞。經(jīng)事故調(diào)查處理委員會(huì)及公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，被保險(xiǎn)車輛對(duì)該起事故負(fù)全部責(zé)任。原告向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，方知特別約定的內(nèi)容，雙方發(fā)生爭議。

原告認(rèn)為，保險(xiǎn)人在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單中制定的特別約定內(nèi)容違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)無效。

保險(xiǎn)人認(rèn)為，被保險(xiǎn)人違反了保險(xiǎn)合同特別約定的內(nèi)容。原告的不符合事實(shí)，亦無法律依據(jù)。

要正確處理好這類案件，關(guān)鍵在于解決保險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定是否有效？

一、附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定的內(nèi)容是格式條款

附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定的內(nèi)容是保險(xiǎn)人未與投保人協(xié)商，單方?jīng)Q定的，而且長期和重復(fù)針對(duì)不特定的投保人使用，因此，附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定的內(nèi)容是格式條款。

《中華人民共和國合同法》對(duì)格式合同包括格式條款進(jìn)行了全面、整體的定位和規(guī)定。合同法第三十九條第二款對(duì)格式條款作了確切的定義。合同法中規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明?！贝艘?guī)定是對(duì)格式條款的內(nèi)容及擬定者的義務(wù)加以規(guī)定，提請(qǐng)注意必須達(dá)到足以使相對(duì)人注意到其免除或限制其責(zé)任條款的存在，該項(xiàng)義務(wù)的履行必須是在合同訂立完成之前，體現(xiàn)和確立公平原則，確立當(dāng)事人之間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，保護(hù)格式合同中處于弱勢(shì)的一方當(dāng)事人的權(quán)利，限制制定格式合同一方憑借其優(yōu)勢(shì)對(duì)另一方當(dāng)事人權(quán)利限制的盤剝，格式條款免除提供格式條款一方責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任，排除對(duì)方主要權(quán)利的條款無效，法院可以根據(jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)確認(rèn)該條款無效或予以變更。

二、保險(xiǎn)合同中的附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定的內(nèi)容的性質(zhì)

保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中的附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定欄的內(nèi)容系發(fā)生特別約定的事項(xiàng)后保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人無權(quán)獲取賠償?shù)膯栴}，該特別約定是在基本條款外設(shè)定的實(shí)體權(quán)利義務(wù)，用于限制和排除被保險(xiǎn)人實(shí)體權(quán)利，同時(shí)免除保險(xiǎn)人實(shí)體義務(wù)的約定，對(duì)投保人關(guān)系著其投保合同的目的能否實(shí)現(xiàn)，直接影響雙方當(dāng)事人的實(shí)體權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定實(shí)質(zhì)是屬于在中國人民銀行批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款外，以其自己事先擬定的格式合同形式，約定免除自己責(zé)任的條款，特別約定的內(nèi)容其性質(zhì)是責(zé)任免除條款。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的法定條款

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制訂；保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門備案。為規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛市場行為，督促保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，制定了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，并經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款作出解釋。

1997年8月20日中國人民銀行、財(cái)政部銀發(fā)〔1997〕358號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》中指出：各保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格按照中國人民銀行批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的條款和費(fèi)率開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得變更條款內(nèi)容，不得直接或變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

1999年1月6日中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)保監(jiān)產(chǎn)[1999]2號(hào)發(fā)《關(guān)于重申機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場管理有關(guān)規(guī)定的通知》中指出，為打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的違法違規(guī)行為，規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場的經(jīng)營行為，重申：凡經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行下發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，各公司一律不得更改保險(xiǎn)條款和變更保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同不同與其他的合同，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的法定條款，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照中國人民銀行批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的條款和費(fèi)率開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該法定條款沒有制定附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定欄的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司自己制定的附加險(xiǎn)鐵路道口險(xiǎn)和特別約定欄的內(nèi)容，超出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的法定條款，與保險(xiǎn)法和有關(guān)保險(xiǎn)規(guī)章是相抵觸的。

四、責(zé)任免除條款未明確說明的，違背了保險(xiǎn)合同的公平、誠實(shí)信用原則

保險(xiǎn)合同是最大誠信合同?！白畲笳\信原則”既是對(duì)投保人的要求，也是對(duì)保險(xiǎn)人的要求。按照該原則，投保人必須如實(shí)向保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況等重要事實(shí)作誠實(shí)的口頭表達(dá)或書面陳述；保險(xiǎn)人必須向投保人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)合同中約定的有關(guān)保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款向投保人作出明確說明。因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較陌生，有可能不知道免責(zé)條款的存在，或者不了解免責(zé)條款的法律意義，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理方式提請(qǐng)投保人注意責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款。

投保人向保險(xiǎn)人投保的目的是為將來可能發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，獲得賠償，投保人對(duì)免責(zé)條款享有知情權(quán)，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人作完整詳細(xì)、客觀、真實(shí)的說明，保險(xiǎn)人作出說明時(shí)，不僅能提醒投保人閱讀有關(guān)保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款，而且應(yīng)當(dāng)對(duì)該條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的以及適用等作出說明，保險(xiǎn)人不得隱瞞責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款。如果保險(xiǎn)人事先不明確說明，就違反了保險(xiǎn)法的誠實(shí)信用原則，同時(shí)也違背了投保人投保的初衷真實(shí)意思，只有保險(xiǎn)人向被投保人明確說明，使投保人明確其投保的法律后果和法律意義，由投保人作出選擇決定是否投保，只有這樣才能真正反映投保人的真實(shí)意思。否則，違背了保險(xiǎn)合同的公平、誠實(shí)信用原則，也違背了保險(xiǎn)人投保的真實(shí)意思。

五、保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款未明確說明的不發(fā)生法律效力

保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同過程中處于優(yōu)勢(shì)地位，并有較豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可能事先擬訂一些不利于被保險(xiǎn)人的格式條款，為保護(hù)不特定多數(shù)投保人的利益，要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有說明的義務(wù)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人免除責(zé)任條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

如何理解該條規(guī)定的“明確說明”是處理案件的關(guān)鍵所在。保險(xiǎn)人認(rèn)為，打印在保險(xiǎn)單正面上的特別約定欄內(nèi)的“保險(xiǎn)車輛通過火車道口時(shí)，因違反《中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例》第四十四條有關(guān)規(guī)定，發(fā)生與火車相撞事故而造成的一切損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”和保險(xiǎn)單正面上明示告知欄內(nèi)的“詳細(xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分”，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了明確說明的義務(wù)。

如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)呢？2000年1月21日最高人民法院法研[2000]5號(hào)的批復(fù)對(duì)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進(jìn)行了司法解釋，該司法解釋指出：這里所規(guī)定的“明確說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。根據(jù)最高人民法院的司法解釋，明確說明必須符合兩個(gè)條件：第一、在保險(xiǎn)單上提示投保人注意；第二、對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。因此，保險(xiǎn)單正面上明示告知欄內(nèi)的內(nèi)容只能認(rèn)定為在保險(xiǎn)單上提示投保人注意，符合第一個(gè)條件。保險(xiǎn)公司僅在保險(xiǎn)單上的特別約定和明示告知內(nèi)容，不足以證明盡到了明確說明的義務(wù)，因此，該免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。