一、全行檔案工作基本情況：

長(zhǎng)期以來(lái)，我行緊緊圍繞上級(jí)行檔案工作的安排部署，在市分行的高度重視下，嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)檔案工作的法律、法規(guī)和總行的檔案工作規(guī)章制度，堅(jiān)持檔案集中統(tǒng)一管理原則，不斷加大我行的檔案工作力度，努力提高檔案工作管理水平，科學(xué)保管各類檔案，做到檔案管理與業(yè)務(wù)發(fā)展有效結(jié)合，以充分發(fā)揮和利用檔案資源的使用價(jià)值。今年，我們結(jié)合我行檔案工作現(xiàn)狀，特別是“5.12”汶川大地震對(duì)我行檔案工作造成嚴(yán)重影響的實(shí)際情況，確立了“一年一進(jìn)步，三年一大步”，力爭(zhēng)2010年我行檔案工作目標(biāo)管理考核達(dá)到一級(jí)標(biāo)準(zhǔn)”的工作目標(biāo)。

我們主要做了以下幾方面工作：

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化檔案工作組織建設(shè)。

一是明確部門，落實(shí)責(zé)任。由綜合管理部門負(fù)責(zé)全行檔案日常工作管理及年度目標(biāo)考核工作，研究解決檔案工作中存在的問題，并及時(shí)向行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。

二是配備精干高效，結(jié)構(gòu)合理，數(shù)量充足的專職檔案人員，確保了檔案工作的正常，持續(xù)開展。

摘要：目前我國(guó)個(gè)人信用檔案的管理仍處于初級(jí)階段，進(jìn)一步研究個(gè)人信用檔案管理模式不僅是信用時(shí)展的迫切需要，也是推動(dòng)社會(huì)綜合治理水平提高的必由之路。本文分析了在信用時(shí)代背景下，個(gè)人信用檔案管理模式的現(xiàn)狀及存在的問題，并構(gòu)建出我國(guó)個(gè)人信用檔案管理模式思路，即在各級(jí)人民政府領(lǐng)導(dǎo)下，由各級(jí)檔案行政機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一、分級(jí)管理個(gè)人信用檔案。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用;個(gè)人信用檔案;個(gè)人信用檔案管理模式

國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》的通知指出：“社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分。它以樹立誠(chéng)信文化理念、弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，目的是提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平?！盵1]國(guó)家發(fā)改委國(guó)際合作中心學(xué)術(shù)委員會(huì)秘書長(zhǎng)楊玉英在“新莫干山會(huì)議”的論壇上表示：“在信用時(shí)代，以信用記錄作為對(duì)公民管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，能夠讓信用與所有生產(chǎn)生活活動(dòng)直接掛鉤?！盵2]在信用時(shí)代到來(lái)的背景下，研究個(gè)人信用檔案管理模式可以推動(dòng)全社會(huì)綜合治理的發(fā)展、提高政府進(jìn)行社會(huì)管理的水平。

一、現(xiàn)有的個(gè)人信用檔案管理模式現(xiàn)狀

對(duì)于我國(guó)的個(gè)人信用檔案管理模式，目前可總結(jié)為兩種：第一種是政府主導(dǎo)型模式，第二種是市場(chǎng)主導(dǎo)型模式。政府主導(dǎo)型模式是指政府委托中國(guó)人民銀行或者金融監(jiān)管部門內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)牽頭管理個(gè)人信用檔案，具體包括由中國(guó)人民銀行征信中心管理的個(gè)人信用檔案和各級(jí)政府信用網(wǎng)站管理的個(gè)人信用檔案。中國(guó)人民銀行成立的個(gè)人征信中心，屬于國(guó)家的職能部門，所以從性質(zhì)上分析屬于政府行為。[3]截至目前，中國(guó)人民銀行征信中心共為8.6億自然人建立個(gè)人征信檔案；[4]各級(jí)政府的信用網(wǎng)站管理模式體現(xiàn)在以國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行為指導(dǎo)，國(guó)家信息中心主辦的“信用中國(guó)”網(wǎng)站的建設(shè)上。該網(wǎng)站中專門設(shè)置了個(gè)人信用的查詢界面。其中包括涉金融領(lǐng)域非法集資名單、限飛限乘名單、失信被執(zhí)行人名單等8種重點(diǎn)人群信用信息查詢界面。截至2018年7月底，“信用中國(guó)”網(wǎng)站已累計(jì)“雙公示”信息超過1億條。[5]市場(chǎng)主導(dǎo)型模式是指商業(yè)性服務(wù)公司以市場(chǎng)運(yùn)作的方式管理個(gè)人信用檔案，而政府機(jī)構(gòu)不直接參與個(gè)人信用檔案管理工作。2015年1月人民銀行印發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》要求騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。[6]這是我國(guó)正式允許非政府機(jī)構(gòu)管理公民的個(gè)人信用檔案。該模式的典型例子是上海市所實(shí)施的管理模式，該模式是第三方管理機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司按理事會(huì)管理制度與企業(yè)運(yùn)營(yíng)的模式來(lái)管理個(gè)人信用檔案。該模式得到了上海市政府批準(zhǔn)，并且是央行已核準(zhǔn)的專門從事個(gè)人信貸檔案管理的非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。其中理事會(huì)由央行的上海分行、上海資信有限公司等15家商業(yè)銀行構(gòu)成。

二、信用時(shí)代背景下個(gè)人信用檔案管理模式存在問題分析

××聯(lián)社信貸管理科2005年二季度信貸檢查報(bào)告

2005年4月20日至6月30日期間，我科對(duì)轄區(qū)內(nèi)的信用社進(jìn)行了信貸常規(guī)檢查，檢查內(nèi)容涉及信貸檔案管理情況、貸款利率執(zhí)行情況、新增貸款的合規(guī)合法性、信用工程暨農(nóng)戶小額貸款基礎(chǔ)工作的建立、原創(chuàng)：已核銷呆帳情況、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)體工商戶評(píng)級(jí)授信情況、不良貸款及訴訟保全、貸款卡年審等。一共檢查了10個(gè)社，分別是××?，F(xiàn)將檢查情況總結(jié)匯報(bào)如下：

一、存在的問題：

（一）、信貸檔案管理不規(guī)范

1、基礎(chǔ)資料收集不完整，部分貸款資料無(wú)身份證復(fù)印件、無(wú)調(diào)查報(bào)告、夫妻無(wú)結(jié)婚證明、財(cái)產(chǎn)共有人同意及承諾書、擔(dān)保人未提供資料、展期無(wú)手續(xù)。

2、格式化申請(qǐng)書、合同填寫要素不齊全。

2005年是xxx銀行的股改年，在省、市行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，自己在信貸管理部經(jīng)理的崗位上，帶領(lǐng)全體員工緊跟總行股改工作步伐，全力壓縮和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，改革信貸管理模式，完善業(yè)務(wù)規(guī)程，努力構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。

一、2005年任職及主要指標(biāo)完成情況

1、2005年主要指標(biāo)完成情況

①、資產(chǎn)質(zhì)量。2005年末，不良貸款余額為xxx億元，不良率xxx％，比年初下降xx個(gè)百分點(diǎn)。其中：個(gè)人消費(fèi)不良貸款為xx億元，實(shí)現(xiàn)不良貸款額連續(xù)五個(gè)月下降xx萬(wàn)元，完成計(jì)劃幅度居全省第x位。

②、潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款管理。今年我行法人客戶鎖定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款xx戶，金額原創(chuàng)：億元，至年末累計(jì)壓縮xx億元，處置率為xx％，列全省第x位。

③、信貸基礎(chǔ)工作。全年按公司和個(gè)人業(yè)務(wù)，分別組建了信貸審查、核保及業(yè)務(wù)操作、授信管理、貸后管理和貸后監(jiān)督、信貸檔案管理五大業(yè)務(wù)操作與管理中心，信貸系統(tǒng)管理更加明晰；實(shí)現(xiàn)xxx系統(tǒng)和xxx兩大系統(tǒng)規(guī)法管理與操作。

2003年，xx聯(lián)社稽核部門將根據(jù)上級(jí)主管部門及縣聯(lián)社的總體工作部署，結(jié)合農(nóng)村信用社有關(guān)稽核工作管理要求，積極發(fā)揮其職能作用，緊緊圍繞市辦提出的2003年為我市農(nóng)村信用社規(guī)范發(fā)展年這一工作目標(biāo)，主要是抓好對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社常規(guī)稽核和有針對(duì)性的開展專項(xiàng)稽核檢查，深入貫徹“依法治社”和“從嚴(yán)治社”的工作方針，以檢查促規(guī)范，以規(guī)范求發(fā)展。 根據(jù)上述指導(dǎo)思想，2003年度稽核工作計(jì)劃是：

一、開展稽核檢查的計(jì)劃目標(biāo)

（一）常規(guī)稽核計(jì)劃項(xiàng)目。

（1）庫(kù)存現(xiàn)金檢查。對(duì)全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)存現(xiàn)金和重要空白憑證做到每月不少于一次的不定期突擊檢查，并將檢查情況記錄于庫(kù)存檢查登記簿，具體分工是：對(duì)信用分社（大社）及其轄屬網(wǎng)點(diǎn)的檢查工作由各社稽核員負(fù)責(zé)，對(duì)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部的檢查工作由聯(lián)社稽核部門負(fù)責(zé)，縣聯(lián)社組織的稽核檢查除外，并按季將庫(kù)存檢查登記簿的“查庫(kù)人員保存聯(lián)”上繳聯(lián)社稽核部門存檔。

（2）社內(nèi)往來(lái)檢查。對(duì)全轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)社內(nèi)往來(lái)科目核算檢查采用不定期檢查地形式進(jìn)行，將堅(jiān)持做到每月不少于一次的檢查，主要檢查大社同轄屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間往來(lái)業(yè)務(wù)是否正常，對(duì)大筆業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤檢查，并將檢查情況記錄于稽核檢查登記簿，確?！拔宸酪槐！惫ぷ髦械摹胺老春阱X”工作順利開展。具體分工是：對(duì)信用分社（大社）及其網(wǎng)點(diǎn)的檢查工作由各社稽核員負(fù)責(zé)，對(duì)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部的檢查工作由聯(lián)社稽核部門負(fù)責(zé)，并按季將稽核檢查登記簿的“稽核人員保存聯(lián)”上繳聯(lián)社稽核部門存檔。

（二）專項(xiàng)稽核計(jì)劃項(xiàng)目。