一淮南市小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)融資的作用

1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開(kāi)始以來(lái)，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊(cè)資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績(jī)突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營(yíng)、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

2小額貸款公司對(duì)淮南市中小企業(yè)融資問(wèn)題的作用

促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對(duì)建設(shè)幸福淮南具有重要作用。然而融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來(lái)的融資難問(wèn)題有了新的解決方向。有人說(shuō)，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說(shuō)，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時(shí)雨；還有人說(shuō)，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，因此其對(duì)中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來(lái)，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來(lái)越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點(diǎn)，貸款無(wú)需第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢(shì)有效的緩解了中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的融資難問(wèn)題，成為銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。

二淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題及相應(yīng)的決策

1海南現(xiàn)行小額貸款運(yùn)作機(jī)制簡(jiǎn)述

1.1“瓊中模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年初,瓊中縣政府和農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式?！碍傊心Ｊ健毙☆~信貸的主要特點(diǎn)是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實(shí)行5戶聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶貸款2萬(wàn)元內(nèi),期限原則1年,最長(zhǎng)不超過(guò)3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財(cái)政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運(yùn)作機(jī)制

2007年底,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,為期五年。2008年4月初,該項(xiàng)目在瓊中縣營(yíng)根鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)區(qū)設(shè)立總部,宣告啟動(dòng),由格萊珉信托對(duì)項(xiàng)目提供技術(shù)支持和指導(dǎo)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢(shì),貸款無(wú)需抵押和擔(dān)保;通過(guò)中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營(yíng)管理等。

2海南目前小額信貸模式對(duì)比分析

編者按：本論文主要從小額貸款公司介紹；小額貸款公司發(fā)展的機(jī)遇；小額貸款公司發(fā)展的挑戰(zhàn)等進(jìn)行講述，包括了將民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范軌道是小額貸款公司發(fā)展的良好基礎(chǔ)、緊縮銀根的政策背景提供小額貸款公司發(fā)展契機(jī)、小額貸款公司可以升級(jí)為“村鎮(zhèn)銀行”等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

摘要：為了緩解中小企業(yè)的貸款難、融資難的問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來(lái)現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范的軌道。但是仔細(xì)研讀《指導(dǎo)意見(jiàn)》并結(jié)合當(dāng)前的國(guó)內(nèi)國(guó)際形勢(shì)后，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司的發(fā)展不僅面臨著一系列新的機(jī)遇，也遭遇著不小的挑戰(zhàn)，使得小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展任道重遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

1小額貸款公司介紹

小額貸款是一種為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸服務(wù)方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。

2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”），試圖為中小企業(yè)的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來(lái)現(xiàn)實(shí)存在的民間借貸市場(chǎng)納入合法、規(guī)范的軌道。

【論文關(guān)鍵詞】小額信貸；農(nóng)村金融；問(wèn)題；對(duì)策

【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，始終存在一個(gè)重要問(wèn)題——供給問(wèn)題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。

一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。

2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義

摘要:電商小額信貸作為一種新型融資模式，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，能夠?yàn)樨毨д吆偷褪杖爰彝ソ?jīng)營(yíng)的小企業(yè)提供金融支持，拓展金融信貸領(lǐng)域，暢通農(nóng)村融資渠道。通過(guò)探討電商在農(nóng)村發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)面臨傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊、缺少政策扶持、缺乏資金保障、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問(wèn)題，提出以下建議:建立健全相關(guān)法律法規(guī)，加大政策扶持力度;加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新;加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，突破資金短缺限制;加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善電商網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);電商;小額信貸;農(nóng)村市場(chǎng)

21世紀(jì)是信息時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)社交和電子商務(wù)等極大地?cái)U(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用范圍，并創(chuàng)造了“大數(shù)據(jù)”的概念，其特征為“大量化、多樣化、快速化和價(jià)值密度低”。2012年，美國(guó)政府出資兩億美元拉動(dòng)大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將其作為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略，與此同時(shí)，中國(guó)的電子商務(wù)企業(yè)也紛紛組建了數(shù)據(jù)分析部門。電商進(jìn)入農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域也將是必然趨勢(shì)。目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀很難滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求。為了將農(nóng)村低收入人口納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌道，使廣大農(nóng)民分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的好處，有必要在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展電商小額信貸業(yè)務(wù)。

一、國(guó)內(nèi)外研究綜述

(一)國(guó)外相關(guān)研究

近年來(lái)，世界各國(guó)高度關(guān)注大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，《自然》和《科學(xué)》雜志相繼出版專欄對(duì)大數(shù)據(jù)的研究?jī)r(jià)值進(jìn)行深入探討。2001年，梅塔集團(tuán)分析師道格•萊尼提出了大數(shù)據(jù)技術(shù)萌芽。2008年9月，著名未來(lái)學(xué)家阿爾文•托夫勒在《科學(xué)》雜志發(fā)表了論文“大數(shù)據(jù):拍字節(jié)的科學(xué)時(shí)代”，從此“大數(shù)據(jù)”一詞開(kāi)始進(jìn)入公眾視線并被廣泛傳播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定義了大數(shù)據(jù)的含義。2011年5月，全球數(shù)據(jù)分析研究所的麥肯錫發(fā)表了一篇論文，系統(tǒng)地闡述了大數(shù)據(jù)的定義:“大數(shù)據(jù)是指超過(guò)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)工具獲取、存儲(chǔ)、處理和分析能力的數(shù)據(jù)集?！睍r(shí)至今日，科學(xué)界對(duì)大數(shù)據(jù)還沒(méi)有一個(gè)完整準(zhǔn)確的定義，不同領(lǐng)域的科學(xué)家從不同視角詮釋了大數(shù)據(jù)的基本含義。麥肯錫聲稱:“數(shù)據(jù)已經(jīng)拓展到現(xiàn)今各行各業(yè)的職能領(lǐng)域，成為不可或缺的生產(chǎn)要素。對(duì)于大數(shù)據(jù)的深入挖掘和廣泛運(yùn)用，標(biāo)志著新一輪生產(chǎn)力發(fā)展和消費(fèi)者盈余浪潮的來(lái)臨”。在全球深入探究大數(shù)據(jù)意義的背景下，美國(guó)繼1993年“信息高速路”計(jì)劃，在2012年宣布啟用2億美元的“大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃”，這是美國(guó)又一次關(guān)于大數(shù)據(jù)的重大科技發(fā)展部署。大數(shù)據(jù)被美國(guó)政府認(rèn)為是“未來(lái)的新石油”，是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的重要組成部分，擁有數(shù)據(jù)規(guī)模、運(yùn)用數(shù)據(jù)能力以及對(duì)數(shù)據(jù)的占有和控制將成為各國(guó)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)。目前，各國(guó)對(duì)大數(shù)據(jù)的研究可以粗略分為兩個(gè)層面:一是聚焦于探索大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)雜性和計(jì)算模型的理論;二是著眼于感知與闡釋大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)建模與詞義理解、架構(gòu)大數(shù)據(jù)計(jì)算體系的關(guān)鍵技術(shù)。