一、遂寧融資環(huán)境現(xiàn)狀

（一）貸款增加額創(chuàng)歷史新高

2009年，全市貸款余額達到255.6億元，比2008年末新增66.41億元，同比增長35.1%。其中轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額219.18億元，比2008年末增加57.16億元，同比增長35.28%；2009年全市中小企業(yè)貸款余額達到90.82億元，比2008年末新增22.87億元，同比增長33.66%。

（二）“五信工程”助推企業(yè)發(fā)展

2009年，遂寧市以中小企業(yè)金融培育為重點，實施“五信工程”積極推進中小企業(yè)信用體系建設，其經(jīng)驗做法被中國人民銀行稱為“遂寧模式”，并在總行中小企業(yè)信用體系建設現(xiàn)場會上交流?！拔逍殴こ獭钡闹饕獌?nèi)容：一是質(zhì)量與效用并重，打牢信用檔案物質(zhì)基礎；二是信用評價貫穿全程，把好“入口關(guān)”確保持續(xù)性；三是“點對點”開展信用培植，推動銀評企長期合作共贏;四是出臺“一攬子”信用激勵政策，體現(xiàn)培育核心價值；五是塑造企業(yè)信用文化，多種載體傳播誠信意識。

（三）有效搭建融資平臺，中小企業(yè)融資渠道呈多元化

改革開放以來，在中央和地方各級政府鼓勵民間投資政策的作用下，我省民間投資逐漸活躍，資金規(guī)模由小變大，發(fā)展速度明顯加快，經(jīng)營領(lǐng)域不斷拓展，對拉動經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定快速增長發(fā)揮了重要的作用。本文以投資主體劃分方式、從固定資產(chǎn)投資范疇對民間投融資情況進行分析。

一、民間投資的發(fā)展歷程

民間投資是相對于國有、外商投資的一類投資。全部投資中減去國有投資為非國有投資，非國有經(jīng)濟投資中扣除外商和港澳臺商投資部分，即為民間投資，包括聯(lián)營、股份制、集體、個體、私營和其他類型經(jīng)濟的投資。

從民間投資發(fā)展的總體趨勢看，改革開放20多年來，我省民間投資發(fā)展經(jīng)歷了“高漲、低落、恢復、高漲”的波動過程（見圖一）。*—*年的24年間，我省民間固定資產(chǎn)投資由6.7億元增加到980.64億元，增長100多倍，民間投資占全社會投資的比重由39.1%上升為53.9%，提高14.8個百分點。同期，國有投資比重由*年的60.9%下降到*年的39.8%，降低了21.1個百分點。*年1-6月全省城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資590.26億元，其中民間投資303.27億元，增長48.7%。

我省民間投資發(fā)展大致可以分為五個階段：

“六五”時期（*-*年）：恢復性增長階段。黨的十一屆三中全會以后，我省民營經(jīng)濟發(fā)展積極性得到極大發(fā)揮，民間投資熱情高漲，五年累計完成投資57.26億元，年平均增長18.5%，超過全社會投資和國有投資增速2.8個和4.4個百分點，占全社會投資的比重由*年的35.5%提高到*年的41.9%，“六五”時期我省民間投資積累了良好的發(fā)展基礎。

工商業(yè)聯(lián)合會領(lǐng)導班子考察報告

2005年12月30日，按照縣委的工作安排，縣政協(xié)副主席、統(tǒng)戰(zhàn)部部長**同志帶領(lǐng)宣傳部***、紀委***、組織部****等三位同志組成考察組，對縣工商業(yè)聯(lián)合會領(lǐng)導班子和班子成員進行了較為全面、深入、細致地考察?？疾炱陂g，召開了工商業(yè)聯(lián)合會全體干職工參加的民主測評和民主推薦大會，找了全體干部職工共3位同志進行個別談話，查閱了有關(guān)會議記錄和文件等資料?，F(xiàn)將考察情況匯報如下：

一、領(lǐng)導班子和科級干部基本概況

工商業(yè)聯(lián)合會領(lǐng)導班子設會長、副會長各一名共2人組成，均為男性，其中會長為黨外民主人士，副會長為中共正式黨員，年齡最小的最大的，學歷上一個中專一個。

二、對領(lǐng)導班子的總體評價

縣工商業(yè)聯(lián)合會領(lǐng)導班子思想政治素質(zhì)較高，工作計劃性較強，團結(jié)協(xié)調(diào)、勤政廉政，充分發(fā)揮了工商聯(lián)統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟性、民間性優(yōu)勢。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

年12月30日，按照縣委的工作安排，縣政協(xié)副主席、統(tǒng)戰(zhàn)部部長某同志帶領(lǐng)宣傳部某、紀委某、組織部某某等三位同志組成考察組，對縣工商業(yè)聯(lián)合會領(lǐng)導班子和班子成員進行了較為全面、深入、細致地考察?？疾炱陂g，召開了工商業(yè)聯(lián)合會全體干職工參加的民主測評和民主推薦大會，找了全體干部職工共3位同志進行個別談話，查閱了有關(guān)會議記錄和文件等資料?，F(xiàn)將考察情況匯報如下：

一、領(lǐng)導班子和科級干部基本概況

工商業(yè)聯(lián)合會領(lǐng)導班子設會長、副會長各一名共2人組成，均為男性，其中會長為黨外民主人士，副會長為中共正式黨員，年齡最小的最大的，學歷上一個中專一個。

二、對領(lǐng)導班子的總體評價

縣工商業(yè)聯(lián)合會領(lǐng)導班子思想政治素質(zhì)較高，工作計劃性較強，團結(jié)協(xié)調(diào)、勤政廉政，充分發(fā)揮了工商聯(lián)統(tǒng)戰(zhàn)性、經(jīng)濟性、民間性優(yōu)勢。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、思想政治素質(zhì)較強。能以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，認真貫徹十七大和十七屆三中、四中、五中全會精神和我縣三級干部會議精神，深入開展“四問五比六看”活動，樹立“服務立會、服務興會”的工作理念，同時還積極開展“三增強、四熱愛”教育、“扶貧濟困送溫暖獻愛心”等活動，著力強化經(jīng)濟服務、法律服務、信息服務、融資服務和思想政治工作五種職能，積極推動我縣非公有制經(jīng)濟健康、協(xié)調(diào)、快速發(fā)展。

農(nóng)合行信貸人員的業(yè)務素質(zhì)與各商業(yè)銀行相比相對偏低，他們只能論貸款而貸款，給客戶提供一些信息服務，與客戶有著深厚的感情，做一些保證貸款和抵押貸款業(yè)務，中間業(yè)務只做些工資業(yè)務，不懂的做一些配套業(yè)務，如外匯業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、理財業(yè)務等，而且利率定價也做的較死板，滿足不了客戶的需求，這些新業(yè)務往往被商業(yè)銀行的業(yè)務人員提供了平臺，因為農(nóng)合行信貸人員對客戶信息靈、底子清，商業(yè)銀行的業(yè)務人員凡是農(nóng)合行有信貸業(yè)務的客戶他們都會去做些新產(chǎn)品業(yè)務，風險小、回報率高、利潤豐厚。那么農(nóng)合行的信貸業(yè)務人員對這塊肥肉為什么不去吃呢？主要原因是農(nóng)合行信貸業(yè)務人員的思想觀念和業(yè)務素質(zhì)問題。

一、農(nóng)合行信貸人員業(yè)務素質(zhì)偏低的成因

1．思想觀念陳舊，只會做傳統(tǒng)業(yè)務。筆者從20*年9月5日至12月20日實際80多個工作日，實地走訪了*農(nóng)合行的9家支行，對46位信貸人員（占該行全都信貸業(yè)務人員的19.7%）管轄的前十大戶、新增量的、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進行財務狀態(tài)分析和到企業(yè)現(xiàn)場進行實地走訪調(diào)查，抽查的350家企業(yè)、383戶農(nóng)戶，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶704家，農(nóng)戶5472戶的50%和7%，實地走訪企業(yè)102家，農(nóng)戶96戶，占抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現(xiàn)業(yè)務16272萬元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務133946萬元，占管轄貸款的23%，開出保函業(yè)務730萬元，占管轄貸款的0.12%，國際結(jié)算量14479萬美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬元,，占管轄貸款的3.3%，從上述數(shù)據(jù)表明，一些外匯業(yè)務、票據(jù)業(yè)務、信用卡等配套業(yè)務占比甚少。如我們調(diào)查的一家企業(yè)，在*合行融資凈敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質(zhì)押貸款450萬元執(zhí)行基準利率，其他均實行執(zhí)行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總?cè)谫Y資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執(zhí)行利率上浮3.6%，顯然農(nóng)合行在業(yè)務操作中配套業(yè)務和利率定價上遠遠不如其他商業(yè)銀行靈活。*合行20*年5月舉辦了產(chǎn)品營銷方案設計大賽，20篇作品進行了演講，其中只有7篇是目前現(xiàn)任信貸業(yè)務員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務員的在產(chǎn)品營銷上尚存在著一定的距離。

2．業(yè)務素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從抽查的信貸業(yè)務員中可分三個層面，一種是信貸員會調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務人員寫調(diào)查報告、貸后檢查報告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實不會寫，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調(diào)查報告等資料都是按照企業(yè)提供的報表、與企業(yè)老板或財務人員交談而寫的，寫的調(diào)查報告與我們?nèi)嶋H調(diào)查起來有出入。提供的報表有虛假的也寫進去，資產(chǎn)不實的也寫進去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當上信貸員的業(yè)務人員，信息不夠靈，實地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務做不好的思想。第三種信貸員是極個別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗，但還是靠老經(jīng)驗，得過且過，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務人員之中。但*農(nóng)合行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務素質(zhì)是好的和比較好的。

二、提高信貸人員業(yè)務素質(zhì)的對策

1．要引導信貸業(yè)務人員轉(zhuǎn)變觀念，增強責任意識。信貸業(yè)務人員是農(nóng)合行業(yè)務發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強責任意識，首先要從農(nóng)合行的支行一把手抓起，引導和培養(yǎng)信貸業(yè)務人員，引導一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務的同時，為管轄的客戶做好相應的配套業(yè)務服務，增強他們的營銷能力；培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務人員，從目前*合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務人員只占了全體員工的16.6%，遠遠不適應業(yè)務發(fā)展與管理的要求，如我們調(diào)查的46位信貸業(yè)務人員，要管57億貸款，而且農(nóng)戶數(shù)達5000多戶，一名信貸業(yè)務員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業(yè)務，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業(yè)務人員連一年走一邊老客戶的時間都沒有，全憑客戶上門辦理業(yè)務了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識學歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務員隊伍，培訓他們與客戶和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，樹立起責任意識，那么農(nóng)合行的業(yè)務陣地不會丟，農(nóng)合行才能得到長足的發(fā)展。