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誠信，即誠實(shí)守信。這個(gè)道德規(guī)范之所以被納入《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的20字規(guī)范中加以提倡，一個(gè)重要原因，是它特別適合有效率特長的市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需要。 在社會(huì)交往中，誠信的人相互之間打交道，交易成本最低。其道理是雙方都講實(shí)話，沒有信息不對稱的問題。同時(shí)雙方都信守承諾，于是交易很容易成功，又都不必在了解對方和預(yù)防不測上花什么投入，正所謂“好鄰居不扎籬笆墻”。相反，則不僅交易成本高，且交易也難成。即使交易偶爾成功，也往往是一方吃大虧，一方占大便宜的不公平結(jié)局。 由于在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，誠信或不誠信的人都沒標(biāo)志，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題是：一個(gè)誠信的人和一個(gè)不誠信的人打交道又會(huì)如何？這時(shí)，就要看外部的制度環(huán)境了。如果社會(huì)的有關(guān)制度安排是有利于誠信者的，那吃虧的就會(huì)是不誠信者，否則，吃虧的就會(huì)是誠信者。從我國目前坑蒙欺詐、假冒偽劣、賴賬違約等惡行屢禁不止的現(xiàn)實(shí)看，雖不能說我們現(xiàn)有的制度安排本意是要鼓勵(lì)不誠信者，但至少說明它對不誠信行為的抑制是很不理想的。 造成這種狀況的原因，除了是已有防范制度在設(shè)計(jì)和操作上存在低效甚至無效的毛病外，還有一個(gè)重要原因，就是我們尚缺少一個(gè)專門能對誠信給予有力支持的制度。目前我國最缺的制度，是社會(huì)信用制度。 社會(huì)信用制度，既是一種以維護(hù)金融秩序、市場秩序?yàn)槟繕?biāo)的經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種以維護(hù)信用、誠信等重要道德價(jià)值為目標(biāo)的道德制度。因而社會(huì)信用制度的建立，具有雙重意義，不但對市場經(jīng)濟(jì)秩序有利，更重要的是還能如《綱要》所說，為公民道德建設(shè)提供有效的制度保障。

二

社會(huì)信用制度，是有關(guān)個(gè)人信用、法人信用、乃至政府信用、國家信用的制度，它是指社會(huì)監(jiān)督、管理和保障各類市場主體信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度、行為規(guī)范和運(yùn)作機(jī)制。當(dāng)代社會(huì)信用制度以微機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等高科技為手段，以信用機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、工商管理機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、司法等機(jī)構(gòu)的協(xié)作構(gòu)成信用管理體系，其基本內(nèi)涵包括各類市場主體的信用登記、信用評估、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用風(fēng)險(xiǎn)管理及信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。它主要包括五層含義： 一是每個(gè)準(zhǔn)備謀職、開立銀行賬戶、參加社會(huì)保險(xiǎn)、注冊公司、經(jīng)營企業(yè)和其它各種交易活動(dòng)的人，事先都要用實(shí)名進(jìn)行信用登記，獲取社會(huì)編排的終生惟一信用代碼號(hào)，然后才能進(jìn)行這些活動(dòng)并由此形成各自的信用史； 二是資信評估機(jī)構(gòu)根據(jù)金融、稅務(wù)、工商、司法等機(jī)構(gòu)及用人單位、業(yè)務(wù)往來人提供的信息，掌握每個(gè)企業(yè)和個(gè)人的資信情況和信用史并予以評估； 三是任何人或企業(yè)都可以向資信評估機(jī)構(gòu)咨詢?nèi)魏我粋€(gè)他準(zhǔn)備與之進(jìn)行交易的企業(yè)或個(gè)人的資信情況，以決定是否與之交易或以何種方式交易； 四是對某項(xiàng)交易沒有把握的交易者，可向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其尋求擔(dān)保； 五是對有不當(dāng)交易行為或違規(guī)行為的企業(yè)或個(gè)人，資信評估機(jī)構(gòu)給予不良信用記錄，管理機(jī)構(gòu)視情況做出賠償、加倍罰款、停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照、吊銷銀行賬號(hào)乃至永遠(yuǎn)不得重新注冊公司、永遠(yuǎn)不能重新申請?jiān)O(shè)立銀行賬戶等懲罰決定。 有了這樣的信用制度，社會(huì)上各種無信行為就不能再橫行無忌，以往誠信者常常博弈不過不誠信者的情況就會(huì)發(fā)生改觀。其一，誠信者可以輕易地從資信評估機(jī)構(gòu)了解到對方的資信情況，一旦發(fā)現(xiàn)對方信用度不好，就可終止與對方的交易，即使不小心上當(dāng)吃虧，也有保證通過銀行或信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較便捷地獲得對方的賠償；其二，不誠信者的損人利己伎倆風(fēng)險(xiǎn)巨大：不誠信的記錄，肯定會(huì)讓當(dāng)事者在今后的就業(yè)或經(jīng)營中困難重重；其三，越是信用好的個(gè)人或企業(yè)，越容易取得其他市場主體的信任并達(dá)成交易，不僅獲利會(huì)多，而且其信用度也越高，由此形成信用與經(jīng)濟(jì)利益的良性循環(huán)。人們也就有了愿講誠信的內(nèi)驅(qū)力。 社會(huì)信用制度之所以能使不誠信者吃不開，一是由信用登記、評估、咨詢制度構(gòu)成的信息反饋機(jī)制，為防范違信損人建起了一個(gè)有效的預(yù)警系統(tǒng)；二是信用制度內(nèi)含的約束懲罰機(jī)制嚴(yán)厲，這種靈驗(yàn)的惡有惡報(bào)的機(jī)制，使那些想干違信損人壞事的不良之徒，不得不為之卻步；三是違信損人，除了會(huì)受到社會(huì)權(quán)力機(jī)構(gòu)的懲罰，還會(huì)受到普通大眾的懲罰，增大其道德風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況按經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋，是不講誠信者基于自己的成本———收益比較：發(fā)現(xiàn)違信損人，不僅失敗的風(fēng)險(xiǎn)大，而且即使僥幸得逞，長期成本也遠(yuǎn)大于短期收益。社會(huì)信用制度正是根據(jù)成本———收益原則，構(gòu)造了一個(gè)信用違約成本大大高于信用違約收益的社會(huì)環(huán)境。 社會(huì)信用制度不僅能有效防范社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的無信行為，也能有效防范其它領(lǐng)域的無信行為。因?yàn)闄?quán)力領(lǐng)域中的權(quán)力尋租、徇私枉法行為和社會(huì)生活中的偷盜拐搶、黑黃賭毒行為等等，同樣能作為個(gè)人信用史進(jìn)入個(gè)人的信用記錄。

三

社會(huì)信用制度起源于金融信貸業(yè)務(wù)，最古老的形式是高利貸。作為成型制度，在西方至少已有不下150年的歷史，馬克思當(dāng)年就曾在《資本論》中專門用幾個(gè)章節(jié)論述信用和信用制度的問題。 信用制度在中國本來也有發(fā)展，只是新中國實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中斷了這一進(jìn)程。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，一切事情聽政府安排，一切行動(dòng)聽政府指令，一切資源靠政府調(diào)撥，一切責(zé)任由政府承擔(dān)，沒有自主權(quán)的個(gè)人和工廠，根本就不需要什么信貸、信用。 改革開放之后，雖然個(gè)人和企業(yè)逐漸成為擁有自主權(quán)的市場主體，但金融體制改革的滯后，使金融信用遲遲提不上議程；長期的短缺經(jīng)濟(jì)，使消費(fèi)信用顯得沒有必要。更主要的是，我國的政策制定部門和理論界也沒認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用制度的重大社會(huì)作用尤其是道德意義，這從當(dāng)初各種有關(guān)市場經(jīng)濟(jì)體制改革的政策文件和理論讀物都沒有提到社會(huì)信用制度就可略見一斑。 事實(shí)上，很久以來，信用制度一直被我們看作是一個(gè)純經(jīng)濟(jì)類的不甚緊要的小制度，它只在金融學(xué)中被論及，而“信用”也被解釋為“經(jīng)濟(jì)主體之間有條件讓渡貨幣資金或商品的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系”。2000年我國雖然終于提出建立個(gè)人信用制度并在上海率先試行，但也主要是針對市場由賣方轉(zhuǎn)為買方，連續(xù)幾年出現(xiàn)消費(fèi)不振、內(nèi)需不足的情況，而要刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需來考慮的。其實(shí)，社會(huì)信用制度不僅有刺激生產(chǎn)、降低交易成本、提高經(jīng)濟(jì)效率的經(jīng)濟(jì)意義，還有提高人們的道德自律性的道德意義。因而，它實(shí)際上是市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的一個(gè)十分重要且急需的大制度。 懲惡亦是揚(yáng)善。信用制度對不守信用行為的懲罰，就是對守信用行為的獎(jiǎng)賞。當(dāng)社會(huì)信用制度的安排讓信用成為人們必不可少的社會(huì)通行證，讓聲譽(yù)成為人們彌足珍惜的無形資本之時(shí)，也就是我們的市場經(jīng)濟(jì)成為道德經(jīng)濟(jì)之日，它必將大大促進(jìn)我國的公民道德建設(shè)。 歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，再好的制度，不精心設(shè)計(jì)供給，也會(huì)變得形同虛設(shè)。就社會(huì)信用制度而言，對它的精心設(shè)計(jì)和供給有三個(gè)要點(diǎn)： 一是要做通盤考慮。既要看到它的經(jīng)濟(jì)意義，也要看到它的道德意義；既要考慮它的整體結(jié)構(gòu)、運(yùn)作體制，也要考慮它的各個(gè)細(xì)節(jié)、操作程序；既要預(yù)測它可能遇到的實(shí)際問題，也要預(yù)測它可能遇到的對策對抗；既要顧及它的效率性，也要顧及它的公正性。“公務(wù)員之家”版權(quán)所有 二是要建立參照系。就是將國外各種類型的社會(huì)信用制度，搜集來做深入全面的比較和成敗利弊分析，以供借鑒。 三是要進(jìn)行制度創(chuàng)新，即結(jié)合我國的實(shí)際，從他人成功的經(jīng)驗(yàn)中，選出最好用、最適合我國情況的部分為我所用，并對那些不盡如意的地方加以改善，最后整合出我們自己的新的社會(huì)信用制度。