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一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的必然性

(一)縣域市場是農(nóng)業(yè)銀行市場布局的基礎。據(jù)統(tǒng)計,目前農(nóng)業(yè)銀行有縣城網(wǎng)點8400多個,集鎮(zhèn)網(wǎng)點8600多個,縣域網(wǎng)點占全行網(wǎng)點總數(shù)的60%,51%的在崗員工、42%的存款、31%的貸款、29%的經(jīng)營利潤也分布在縣域。農(nóng)業(yè)銀行是由服務農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行轉軌而來,在縣域建立了堅實的客戶基礎,打造了影響力深遠的品牌形象,形成了以縣域為基礎、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農(nóng)工商綜合經(jīng)營、本外幣一體化的市場定位和經(jīng)營特色。

(二)縣域經(jīng)濟蘊藏巨大發(fā)展?jié)摿蜆I(yè)務經(jīng)營商機。隨著國家對新農(nóng)村建設的投入不斷加大,縣域經(jīng)濟的基礎不斷夯實,縣域經(jīng)濟全面發(fā)展的新格局逐步形成。農(nóng)業(yè)銀行只要抓住機遇,乘勢而上,大力開拓縣域有效市場,就能不斷提高經(jīng)營效益,增強可持續(xù)發(fā)展能力。

(三)具有服務縣域經(jīng)濟的機構和隊伍優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行是唯一目前仍保持在所有縣域都有縣支行機構的國有商業(yè)銀行,也是在縣域點最多、面最廣、網(wǎng)絡最大的國有商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行內部一直保持著農(nóng)業(yè)信貸部門,并且隨著近年來縣域經(jīng)濟的發(fā)展,還專門設立了小企業(yè)信貸部門。農(nóng)業(yè)銀行隊伍對縣域經(jīng)濟服務特點、模式較為熟悉,具有服務縣域經(jīng)濟的優(yōu)勢、能力及親和力。

(四)具有服務縣域經(jīng)濟的業(yè)務產(chǎn)品基礎。農(nóng)業(yè)銀行在服務縣域經(jīng)濟中獨立開發(fā)形成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸、農(nóng)村城鎮(zhèn)化信貸、小企業(yè)信貸、“綠色家園”貸款、最高額擔?？裳h(huán)個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等業(yè)務已成為各縣域經(jīng)濟實體喜聞樂見的業(yè)務品種。據(jù)悉,未來5年內,農(nóng)業(yè)銀行將新增貸款4670億元支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展,七成以上國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)將得到支持,年均投放934億元,達到全行新增貸款的30%以上。

二、農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務發(fā)展中存在的問題

農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的過程。在計劃經(jīng)濟時期,農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟中擔負重要的金融服務職能。當時的農(nóng)業(yè)銀行在保障支農(nóng)資金需求、促進農(nóng)村商品流通等方面發(fā)揮了積極作用,同時也因政策性因素形成了大量的歷史包袱。在風險管理的理念、風險補償機制和管理手段不到位的情況下,引發(fā)了縣域資產(chǎn)業(yè)務的風險,特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、供銷社貸款、國營農(nóng)業(yè)貸款,形成了較大的資產(chǎn)損失。在向商業(yè)銀行轉軌過程中,由于四家國有商業(yè)銀行打破原有的業(yè)務分工,農(nóng)業(yè)銀行重視區(qū)域布局調整,重點發(fā)展城市業(yè)務,不斷上收貸款權限,縣域資產(chǎn)業(yè)務有所削弱。經(jīng)過多年來的改革與發(fā)展,我國縣域經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化。隨著更多農(nóng)村經(jīng)濟主體的出現(xiàn)和民營經(jīng)濟規(guī)模的擴大,縣域經(jīng)濟主體的產(chǎn)權格局由原來的公有制主導轉變?yōu)槎嘣a(chǎn)權并存,產(chǎn)業(yè)結構也由原來的農(nóng)業(yè)主導轉變?yōu)橐欢萎a(chǎn)業(yè)協(xié)調發(fā)展,縣域經(jīng)濟對金融服務的有效需求不斷增加,需求層次不斷提升。

在新的形勢下,農(nóng)業(yè)銀行在縣域業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題為:一是部分行對縣域業(yè)務發(fā)展定位不清晰。一些行沒有看到縣域經(jīng)濟的深刻變化,沒有認識到縣域業(yè)務的發(fā)展?jié)摿?權限上收后縣支行被動調整多,主動出擊少,對縣域有效金融需求研究不夠。二是對發(fā)展縣域業(yè)務的思想觀念還比較陳舊。局限于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務,經(jīng)營范圍狹窄,產(chǎn)品結構單一。三是產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不夠。適合縣域經(jīng)濟和縣域客戶特點的產(chǎn)品較少,營業(yè)網(wǎng)點的功能轉型不到位,難以滿足客戶需求。四是對縣支行分類指導不夠。縣支行的信貸授權和資源配置缺乏針對性,差別化管理程度低,影響了經(jīng)濟強縣支行的競爭力。這些問題在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融主渠道作用的發(fā)揮。因此,農(nóng)業(yè)銀行應從國家戰(zhàn)略和自身改革發(fā)展的高度,進一步認識發(fā)展縣域業(yè)務的重大意義,著眼于充分發(fā)揮縣域固有優(yōu)勢,著眼于未來潛在市場,著眼于落實中央關于新農(nóng)村建設的戰(zhàn)略部署,增強拓展縣域市場的緊迫感,將縣域市場作為加快有效發(fā)展的市場基礎。

三、農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務定位模式選擇

(一)經(jīng)濟較發(fā)達的縣支行要以個人業(yè)務為基礎,以公司業(yè)務為重點,全面拓展資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務。對優(yōu)良中小企業(yè)客戶和優(yōu)質個人客戶的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務要全方位介入。積極營銷存款資源相對富集的各類機關事業(yè)單位以及具有較強還款能力的重點醫(yī)院、高級中學和優(yōu)質房地產(chǎn)項目。對于地方財政收入達到10億元以上,社會信用環(huán)境較好的縣,可以適度介入縣城基礎設施建設項目。尤其要做大做強中小企業(yè)業(yè)務,重點支持處于快速成長期和穩(wěn)定增長期的配套型、特色型、科技型、出口型和資源型小企業(yè)。要逐步把已經(jīng)成熟的城市金融產(chǎn)品推廣到縣域市場,設立縣域金融超市,引入保險和證券業(yè)務,提升縣域市場的金融服務水平。要增加外匯業(yè)務、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理、貸記卡和理財卡等新業(yè)務品種。

(二)經(jīng)濟基礎一般的縣支行要重點抓好負債業(yè)務和中間業(yè)務,并圍繞當?shù)亟?jīng)濟特點穩(wěn)妥發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務?？蛇m度介入優(yōu)良中小企業(yè)客戶和優(yōu)質個人客戶的資產(chǎn)業(yè)務。重點拓展以下縣域業(yè)務有效市場:一是輻射面廣、帶動力強、發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè);二是縣域勞動密集型企業(yè)、特色產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、高科技企業(yè)、為大企業(yè)配套的小企業(yè)群;三是出口創(chuàng)匯型、高新技術型、旅游觀光型和生態(tài)型現(xiàn)代農(nóng)工商企業(yè)。

(三)經(jīng)濟欠發(fā)達縣支行要以開展負債業(yè)務和中間業(yè)務為重點,同時理性發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務。其資產(chǎn)業(yè)務要緊盯國家扶持貧困地區(qū)的各種優(yōu)惠政策措施,繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢,將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、省級以上扶貧經(jīng)濟實體作為資產(chǎn)業(yè)務營銷的效益增長點。負債及中間業(yè)務要在著力改善網(wǎng)點布局和設施基礎上,瞄準外出務工客戶群體,將務工儲蓄作為工作重點,輔之以借記卡、理財卡的發(fā)行。

四、農(nóng)業(yè)銀行拓展縣域業(yè)務的配套措施

(一)要堅持因地制宜、因行施策的原則。要根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟特點,有選擇、有重點地拓展縣域市場,打造差異化經(jīng)營的特色。要根據(jù)各地不同的市場潛力和各行不同的管理能力,實施區(qū)別對待策略,重點支持中小企業(yè)、龍頭企業(yè)、個體經(jīng)營戶,確保理性發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營。

(二)健全制度約束,促進縣域業(yè)務發(fā)展。要在業(yè)務準入、授權管理、風險補償、授信問(免)責等方面建立一整套制度,并利用數(shù)據(jù)大集中的優(yōu)勢,探索開發(fā)專門的縣域業(yè)務信息管理系統(tǒng),引導縣支行嚴格執(zhí)行操作風險管理制度,從嚴追究道德風險責任,在提升縣域業(yè)務風險管理水平基礎上,引導和發(fā)揮好縣支行拓展業(yè)務的積極性。

(三)進一步科學配置信貸和財務資源。要區(qū)別批發(fā)業(yè)務和零售業(yè)務配置經(jīng)濟資本和信貸計劃,適當降低零售業(yè)務的經(jīng)濟資本系數(shù),引導縣域農(nóng)業(yè)銀行加快發(fā)展零售業(yè)務,尤其是零售資產(chǎn)業(yè)務。要適當增加縣域農(nóng)業(yè)銀行在電子設備、網(wǎng)點改造等方面的投入,加大零售業(yè)務與業(yè)務經(jīng)營考評的掛鉤力度,使零售業(yè)務發(fā)展較快、貢獻較大的縣域支行獲得更多的財務資源。

(四)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和機制改革。要積極開辦適合縣域客戶需求特點的業(yè)務產(chǎn)品。如增加個人信貸業(yè)務品種,創(chuàng)新抵押擔保方式和銀政、銀企合作方式,改善縣域客戶的融資條件。開展小企業(yè)信貸業(yè)務,探索小企業(yè)定額信貸客戶評級、授信、貸款“三合一”機制。完善縣支行分類授權管理,進一步優(yōu)化操作流程,提高信貸服務效率。

參考文獻:

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[摘要]本文從農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的必然性入手,分析了農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務發(fā)展過程中存在的主要問題,提出了農(nóng)業(yè)銀行縣域業(yè)務的定位模式和發(fā)展措施。

[關鍵詞]縣域經(jīng)濟;商業(yè)金融;縣域業(yè)務定位;發(fā)展措施