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摘要:美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)對(duì)全球的金融市場(chǎng)產(chǎn)生負(fù)面影響,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)倒閉的事件不斷出現(xiàn),通過美國(guó)次貸危機(jī)的啟示,從中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需求、銀行業(yè)運(yùn)行、建立金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和退出機(jī)制、高速增長(zhǎng)的居民儲(chǔ)蓄需要四個(gè)方面,分析了中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性,并在此基礎(chǔ)上對(duì)中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞:次貸危機(jī);存款保險(xiǎn);退出機(jī)制

一、問題的提出

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi),建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

迄今,美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)美國(guó)及全球金融市場(chǎng)的負(fù)面影響仍在擴(kuò)散和深化,銀行金融機(jī)構(gòu)的倒閉事件不斷涌現(xiàn)。美國(guó)次貸危機(jī)提醒我們,監(jiān)管當(dāng)局需從中吸取教訓(xùn),應(yīng)加快建設(shè)中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度,以維護(hù)中國(guó)的金融安全和金融穩(wěn)定。

二、中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

(一)中國(guó)金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需求

1.保護(hù)存款人的利益,提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí),按照保險(xiǎn)合同條款,投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度,有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施,但它的作用卻在事前也有體現(xiàn),當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度,即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí),也會(huì)得到相應(yīng)的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌[1]。在美國(guó)的次貸危機(jī)中,正因?yàn)橛写婵畋ｋU(xiǎn)制度,所以美國(guó)銀行并沒有出現(xiàn)擠兌的現(xiàn)象。

2.存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下,國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇,頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機(jī),1995年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件,1996年的日本阪和銀行倒閉事件,1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴,2007年的美國(guó)的次貸危機(jī)等,不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定,還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價(jià)。中國(guó)目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波,但隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快,金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多,中小型商業(yè)銀行的紛紛成立,在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下,銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加。要防范風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定金融,只能“防患于未然”,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一[2]。比如“美國(guó)此輪危機(jī)導(dǎo)致了19家銀行的倒閉,但健全的存款保險(xiǎn)制度有力地防范了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大,一定程度上避免了金融恐慌和社會(huì)不穩(wěn)定。

3.促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng),為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì),而中小銀行則處于劣勢(shì)地位,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的,社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行,促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí),將存款無論存入大銀行還是小銀行,該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的,因此提供服務(wù)的優(yōu)劣,將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

4.存款保險(xiǎn)制度有利用穩(wěn)定貨幣制度。存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金,因此一旦發(fā)生信用危機(jī),不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施,從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解,從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。

(二)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和退出機(jī)制的需要

中國(guó)的商業(yè)銀行改革就是市場(chǎng)化改革,而市場(chǎng)化的銀行業(yè)必須要有競(jìng)爭(zhēng)退出機(jī)制。沒有存款保險(xiǎn)制度,政府為了金融穩(wěn)定,難以讓該破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)盡快破產(chǎn),易造成更加嚴(yán)重的后果。而建立了存款保險(xiǎn)制度,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)有問題金融機(jī)構(gòu)的盡早介入,可以有效控制問題銀行的風(fēng)險(xiǎn),降低處置成本。在銀行破產(chǎn)時(shí),對(duì)存款人進(jìn)行賠付,穩(wěn)定公眾對(duì)銀行體系的信心,同時(shí)對(duì)破產(chǎn)銀行進(jìn)行專業(yè)化的清算,建立起有效的市場(chǎng)退出機(jī)制,從而建立完整的金融制度,優(yōu)化金融資源配置。

(三)高速增長(zhǎng)的居民儲(chǔ)蓄的需要

中國(guó)居民對(duì)未來的判斷多是負(fù)面的,把錢存在銀行一直是大多數(shù)人防病、養(yǎng)老、子女教育等的首選方式,到2008年10月,全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已達(dá)到20萬億元,而且上漲勢(shì)頭不減[3]。儲(chǔ)蓄存款是中國(guó)信貸資金的主要來源,也是銀行對(duì)億萬儲(chǔ)戶的硬負(fù)債,到期必須足額還本付息。存款人一般并不知道在銀行在從事什么經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)是大還是小,這種信息不對(duì)稱使存款人的利益有可能得不到保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度就是保護(hù)存款人的利益、特別是中小儲(chǔ)戶的利益,中國(guó)估計(jì)對(duì)于存款保險(xiǎn)的限額賠償規(guī)定在20萬元,將有98%的儲(chǔ)戶利益得到保障。這樣,在遇到某個(gè)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí),存款人就不會(huì)輕易大量提款,金融機(jī)構(gòu)的資金來源才能比較穩(wěn)定,銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)才能不間斷的開展。

存款保險(xiǎn)制度在我已經(jīng)醞釀長(zhǎng)達(dá)十年之久,從當(dāng)前環(huán)境來看,危機(jī)下需要建立對(duì)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及改制金融機(jī)構(gòu)的存款保證制度來提振信心,保護(hù)存款人利益。此外,國(guó)外經(jīng)驗(yàn)也表明,在金融危機(jī)不斷深化升級(jí)情況下,美國(guó)存款保險(xiǎn)制度起到了積極作用。目前國(guó)內(nèi)推出存款保險(xiǎn)制度的環(huán)境已基本成熟。三、建立存款保險(xiǎn)制度的建議

(一)加快存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)步伐

由于大量具有高風(fēng)險(xiǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)及與金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出等相關(guān)法律法規(guī)不完善等原因,中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度研究了十年卻仍遲遲無法出臺(tái),致使中國(guó)的金融安全網(wǎng)仍存在著嚴(yán)重缺陷。當(dāng)前,我們應(yīng)當(dāng)利用流動(dòng)性過剩、中央財(cái)力相對(duì)充裕、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行平穩(wěn)等歷史上難得的有利條件與時(shí)機(jī),加快推進(jìn)中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)進(jìn)程[4]。另外,鑒于當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)尚不樂觀,建立存款保險(xiǎn)制度將有助于減少不確定性因素對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的影響,增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)決策者的信心,有利于增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信心,有利于盡快處置現(xiàn)有的和即將產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)及早做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。

(二)改善信息披露制度,增強(qiáng)透明度

在存款保險(xiǎn)制度下,準(zhǔn)確、及時(shí)、充分地披露銀行的信息,擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)的透明度,一方面為存款人的選擇銀行提供依據(jù),另一方面為銀行的經(jīng)營(yíng)制造壓力,鼓勵(lì)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。首先中國(guó)的信息披露要真實(shí),可由存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)檢查其所披露信息的真實(shí)性,并將視弄虛作假的程度給予相應(yīng)的懲罰。其次,應(yīng)該由監(jiān)管部門明文規(guī)定必須披露的信息范圍,如銀行資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及銀行經(jīng)營(yíng)中諸如合并、收購等的重大事件。此外,要明確信息披露的時(shí)限,對(duì)于每月、每季、每半年或每年所披露的常規(guī)信息要規(guī)定嚴(yán)格的時(shí)間范圍,同時(shí)規(guī)定重大事件須及時(shí)披露的時(shí)限,逾期給予懲罰。這就要求必須加快中國(guó)金融業(yè)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化,使會(huì)計(jì)信息能夠全面準(zhǔn)確地反映金融企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、流動(dòng)性、安全性和效益性[5]。

(三)存款保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)應(yīng)兼顧地方利益

由美國(guó)次貸危機(jī)顯示,不僅金融體系存在著脆弱性,同樣市場(chǎng)投資者也是相當(dāng)脆弱的。正因?yàn)槿绱?金融市場(chǎng)的流動(dòng)性可以瞬間逆轉(zhuǎn),并迅速在信貸市場(chǎng)、債券市場(chǎng)以及各國(guó)市場(chǎng)間傳導(dǎo),因此要充分估量制度變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)要有前瞻性

在存款保險(xiǎn)體系的設(shè)計(jì)上,我們應(yīng)充分考慮中國(guó)國(guó)情、金融體系現(xiàn)狀及其未來改革需要,如在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)架構(gòu)設(shè)計(jì)上,既要考慮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)融資等市場(chǎng)化運(yùn)作的需要,也要兼顧存款保險(xiǎn)管理職責(zé)的發(fā)揮而應(yīng)具備的行政資源[6]。中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度,即意味著對(duì)各類存款實(shí)施了顯性的有限度的存款保護(hù)。雖然現(xiàn)在建立存款保險(xiǎn)的環(huán)境已基本成熟,但如果處理不當(dāng),將有可能造成高風(fēng)險(xiǎn)、低信譽(yù)的中小金融機(jī)構(gòu)存款向穩(wěn)健的國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行轉(zhuǎn)移,從而會(huì)加劇現(xiàn)存的金融風(fēng)險(xiǎn)。

所以,在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期,要像實(shí)施外匯體制改革那樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè),以便盡早識(shí)別銀行財(cái)務(wù)狀況的惡化和有問題的銀行,維持金融的穩(wěn)定。

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