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[摘要]本文從農業(yè)銀行發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的必然性入手,分析了農業(yè)銀行縣域業(yè)務發(fā)展過程中存在的主要問題,提出了農業(yè)銀行縣域業(yè)務的定位模式和發(fā)展措施。

[關鍵詞]縣域經濟;商業(yè)金融;縣域業(yè)務定位;發(fā)展措施

一、農業(yè)銀行發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用的必然性

縣域經濟是一種以縣轄行政區(qū)域為單元的區(qū)域經濟,一般以縣城為中心,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶,以農村為基礎,屬于國家最基礎的財政單元。據中郡縣域經濟研究所、縣域經濟基本競爭力評價中心資料,截至2003年末,全國縣域人口9.16億,占全國的70.9%;縣域經濟GDP為6.45萬億元,占全國的55.15%?？h域經濟發(fā)展呈現(xiàn)三大特點:一是總體規(guī)模大。2003年,全國縣域GDP平均32.04億元,縣域財政收入平均1.21億元;二是發(fā)展不平衡。人均GDP最高的100個縣域是最低縣域人均GDP的15.1倍;縣域GDP占比最大的貴州省(74.4%),比占比最小的上海市(1.1%)高出73.3個百分點。三是資金需求大。據國家統(tǒng)計局測算,到2020年我國縣域經濟和新農村建設資金需求約5萬億元左右。縣域經濟在蓬勃發(fā)展的同時,也凸現(xiàn)了產業(yè)結構層次偏低、城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后、各產業(yè)發(fā)展水平偏低、市場體系和市場機制亟待健全等問題。由此可見,縣域經濟發(fā)展呼喚金融的有效支持。

縣域經營與農業(yè)銀行改革發(fā)展息息相關,農業(yè)銀行支持縣域經濟發(fā)展,發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用具有客觀必然性。

(一)縣域市場是農業(yè)銀行市場布局的基礎。據統(tǒng)計,目前農業(yè)銀行有縣城網點8400多個,集鎮(zhèn)網點8600多個,縣域網點占全行網點總數(shù)的60%,51%的在崗員工、42%的存款、31%的貸款、29%的經營利潤也分布在縣域。農業(yè)銀行是由服務農業(yè)的專業(yè)銀行轉軌而來,在縣域建立了堅實的客戶基礎,打造了影響力深遠的品牌形象,形成了以縣域為基礎、城鄉(xiāng)聯(lián)動、農工商綜合經營、本外幣一體化的市場定位和經營特色。

(二)縣域經濟蘊藏巨大發(fā)展?jié)摿蜆I(yè)務經營商機。隨著國家對新農村建設的投入不斷加大,縣域經濟的基礎不斷夯實,縣域經濟全面發(fā)展的新格局逐步形成。農業(yè)銀行只要抓住機遇,乘勢而上,大力開拓縣域有效市場,就能不斷提高經營效益,增強可持續(xù)發(fā)展能力。

(三)具有服務縣域經濟的機構和隊伍優(yōu)勢。農業(yè)銀行是唯一目前仍保持在所有縣域都有縣支行機構的國有商業(yè)銀行,也是在縣域點最多、面最廣、網絡最大的國有商業(yè)銀行。農業(yè)銀行內部一直保持著農業(yè)信貸部門,并且隨著近年來縣域經濟的發(fā)展,還專門設立了小企業(yè)信貸部門。農業(yè)銀行隊伍對縣域經濟服務特點、模式較為熟悉,具有服務縣域經濟的優(yōu)勢、能力及親和力。

(四)具有服務縣域經濟的業(yè)務產品基礎。農業(yè)銀行在服務縣域經濟中獨立開發(fā)形成的農業(yè)產業(yè)化信貸、農村城鎮(zhèn)化信貸、小企業(yè)信貸、“綠色家園”貸款、最高額擔?？裳h(huán)個人生產經營貸款等業(yè)務已成為各縣域經濟實體喜聞樂見的業(yè)務品種。據悉,未來5年內,農業(yè)銀行將新增貸款4670億元支持“三農”和縣域經濟發(fā)展,七成以上國家級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)將得到支持,年均投放934億元,達到全行新增貸款的30%以上。

二、農業(yè)銀行縣域業(yè)務發(fā)展中存在的問題

農業(yè)銀行縣域業(yè)務發(fā)展經歷了一個曲折的過程。在計劃經濟時期,農業(yè)銀行在縣域經濟中擔負重要的金融服務職能。當時的農業(yè)銀行在保障支農資金需求、促進農村商品流通等方面發(fā)揮了積極作用,同時也因政策性因素形成了大量的歷史包袱。在風險管理的理念、風險補償機制和管理手段不到位的情況下,引發(fā)了縣域資產業(yè)務的風險,特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、供銷社貸款、國營農業(yè)貸款,形成了較大的資產損失。在向商業(yè)銀行轉軌過程中,由于四家國有商業(yè)銀行打破原有的業(yè)務分工,農業(yè)銀行重視區(qū)域布局調整,重點發(fā)展城市業(yè)務,不斷上收貸款權限,縣域資產業(yè)務有所削弱。經過多年來的改革與發(fā)展,我國縣域經濟已經發(fā)生了深刻的變化。隨著更多農村經濟主體的出現(xiàn)和民營經濟規(guī)模的擴大,縣域經濟主體的產權格局由原來的公有制主導轉變?yōu)槎嘣a權并存,產業(yè)結構也由原來的農業(yè)主導轉變?yōu)橐欢萎a業(yè)協(xié)調發(fā)展,縣域經濟對金融服務的有效需求不斷增加,需求層次不斷提升。

在新的形勢下,農業(yè)銀行在縣域業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題為:一是部分行對縣域業(yè)務發(fā)展定位不清晰。一些行沒有看到縣域經濟的深刻變化,沒有認識到縣域業(yè)務的發(fā)展?jié)摿?權限上收后縣支行被動調整多,主動出擊少,對縣域有效金融需求研究不夠。二是對發(fā)展縣域業(yè)務的思想觀念還比較陳舊。局限于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務,經營范圍狹窄,產品結構單一。三是產品和服務創(chuàng)新不夠。適合縣域經濟和縣域客戶特點的產品較少,營業(yè)網點的功能轉型不到位,難以滿足客戶需求。四是對縣支行分類指導不夠?？h支行的信貸授權和資源配置缺乏針對性,差別化管理程度低,影響了經濟強縣支行的競爭力。這些問題在一定程度上影響了農業(yè)銀行在縣域商業(yè)金融主渠道作用的發(fā)揮。因此,農業(yè)銀行應從國家戰(zhàn)略和自身改革發(fā)展的高度,進一步認識發(fā)展縣域業(yè)務的重大意義,著眼于充分發(fā)揮縣域固有優(yōu)勢,著眼于未來潛在市場,著眼于落實中央關于新農村建設的戰(zhàn)略部署,增強拓展縣域市場的緊迫感,將縣域市場作為加快有效發(fā)展的市場基礎。

三、農業(yè)銀行縣域業(yè)務定位模式選擇

(一)經濟較發(fā)達的縣支行要以個人業(yè)務為基礎,以公司業(yè)務為重點,全面拓展資產、負債和中間業(yè)務。對優(yōu)良中小企業(yè)客戶和優(yōu)質個人客戶的資產、負債和中間業(yè)務要全方位介入。積極營銷存款資源相對富集的各類機關事業(yè)單位以及具有較強還款能力的重點醫(yī)院、高級中學和優(yōu)質房地產項目。對于地方財政收入達到10億元以上,社會信用環(huán)境較好的縣,可以適度介入縣城基礎設施建設項目。尤其要做大做強中小企業(yè)業(yè)務,重點支持處于快速成長期和穩(wěn)定增長期的配套型、特色型、科技型、出口型和資源型小企業(yè)。要逐步把已經成熟的城市金融產品推廣到縣域市場,設立縣域金融超市,引入保險和證券業(yè)務,提升縣域市場的金融服務水平。要增加外匯業(yè)務、網上銀行、現(xiàn)金管理、貸記卡和理財卡等新業(yè)務品種。

(二)經濟基礎一般的縣支行要重點抓好負債業(yè)務和中間業(yè)務,并圍繞當?shù)亟洕攸c穩(wěn)妥發(fā)展資產業(yè)務?？蛇m度介入優(yōu)良中小企業(yè)客戶和優(yōu)質個人客戶的資產業(yè)務。重點拓展以下縣域業(yè)務有效市場:一是輻射面廣、帶動力強、發(fā)展前景好的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè);二是縣域勞動密集型企業(yè)、特色產品生產企業(yè)、高科技企業(yè)、為大企業(yè)配套的小企業(yè)群;三是出口創(chuàng)匯型、高新技術型、旅游觀光型和生態(tài)型現(xiàn)代農工商企業(yè)。

(三)經濟欠發(fā)達縣支行要以開展負債業(yè)務和中間業(yè)務為重點,同時理性發(fā)展資產業(yè)務。其資產業(yè)務要緊盯國家扶持貧困地區(qū)的各種優(yōu)惠政策措施,繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)銀行的優(yōu)勢,將農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、省級以上扶貧經濟實體作為資產業(yè)務營銷的效益增長點。負債及中間業(yè)務要在著力改善網點布局和設施基礎上,瞄準外出務工客戶群體,將務工儲蓄作為工作重點,輔之以借記卡、理財卡的發(fā)行。

四、農業(yè)銀行拓展縣域業(yè)務的配套措施

(一)要堅持因地制宜、因行施策的原則。要根據當?shù)亟洕攸c,有選擇、有重點地拓展縣域市場,打造差異化經營的特色。要根據各地不同的市場潛力和各行不同的管理能力,實施區(qū)別對待策略,重點支持中小企業(yè)、龍頭企業(yè)、個體經營戶,確保理性發(fā)展、穩(wěn)健經營。

(二)健全制度約束,促進縣域業(yè)務發(fā)展。要在業(yè)務準入、授權管理、風險補償、授信問(免)責等方面建立一整套制度,并利用數(shù)據大集中的優(yōu)勢,探索開發(fā)專門的縣域業(yè)務信息管理系統(tǒng),引導縣支行嚴格執(zhí)行操作風險管理制度,從嚴追究道德風險責任,在提升縣域業(yè)務風險管理水平基礎上,引導和發(fā)揮好縣支行拓展業(yè)務的積極性。

(三)進一步科學配置信貸和財務資源。要區(qū)別批發(fā)業(yè)務和零售業(yè)務配置經濟資本和信貸計劃,適當降低零售業(yè)務的經濟資本系數(shù),引導縣域農業(yè)銀行加快發(fā)展零售業(yè)務,尤其是零售資產業(yè)務。要適當增加縣域農業(yè)銀行在電子設備、網點改造等方面的投入,加大零售業(yè)務與業(yè)務經營考評的掛鉤力度,使零售業(yè)務發(fā)展較快、貢獻較大的縣域支行獲得更多的財務資源。

(四)加快產品創(chuàng)新和機制改革。要積極開辦適合縣域客戶需求特點的業(yè)務產品。如增加個人信貸業(yè)務品種,創(chuàng)新抵押擔保方式和銀政、銀企合作方式,改善縣域客戶的融資條件。開展小企業(yè)信貸業(yè)務,探索小企業(yè)定額信貸客戶評級、授信、貸款“三合一”機制。完善縣支行分類授權管理,進一步優(yōu)化操作流程,提高信貸服務效率。

參考文獻:

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[2]曹杰存.農業(yè)銀行新增貸款4670億元支持“三農”和縣域經濟發(fā)展[N].金融時報,2006-08-25.