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應(yīng)該說(shuō)，保險(xiǎn)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定協(xié)凋發(fā)展，安定人民生活，增進(jìn)社會(huì)福利，替代政府社會(huì)安全保障，保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行，推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù)，為國(guó)家積累建設(shè)資金，支援國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，防災(zāi)防損，推廣應(yīng)用新技術(shù)以及推進(jìn)資本有效配置等方面具有極為重要的作用，但保險(xiǎn)也存在不容忽視的社會(huì)成本。

一、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用及其控制字串5

保險(xiǎn)中一項(xiàng)重要的成本是經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。因保險(xiǎn)人在為社會(huì)提供保險(xiǎn)過(guò)程中要消耗稀有的經(jīng)濟(jì)資源——土地、勞力、資本等。在保險(xiǎn)條款中，一項(xiàng)附加費(fèi)用必須加在純保險(xiǎn)費(fèi)上，來(lái)彌補(bǔ)公司在他們?nèi)粘＝?jīng)營(yíng)中發(fā)生的費(fèi)用，這些費(fèi)用包括傭金、普通管理費(fèi)、保險(xiǎn)稅和利潤(rùn)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)每一美元財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)中銷(xiāo)售和管理費(fèi)用占23％；而人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用占每一美元保險(xiǎn)費(fèi)的11％。可見(jiàn)，社會(huì)總成本增加了。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，附加費(fèi)用總和占保費(fèi)總收入的大約10～40％。

字串7

但是，正如所有其他行業(yè)一樣，這些附加費(fèi)用有其存在的道理。第一，從被保險(xiǎn)人的觀點(diǎn)來(lái)看，因?yàn)橛辛吮ｋU(xiǎn)，使得承保損失賠付的不確定性減少了，即保險(xiǎn)人提供了服務(wù)，因而支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)——附加保費(fèi)是合理的。第二，既然保險(xiǎn)人從事廣泛的防災(zāi)防損行為，所以經(jīng)營(yíng)費(fèi)用不是一種浪費(fèi)。第三，世界各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)為人們提供了成千上萬(wàn)個(gè)工作崗位。字串3

完全消除經(jīng)營(yíng)費(fèi)用是不可能的，但卻可以盡量減少經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的支出。保險(xiǎn)公司可通過(guò)增加保險(xiǎn)單位、改善服務(wù)、進(jìn)行防災(zāi)防損的宜傳、提高工作效率、避免機(jī)構(gòu)臃腫、人浮于事、避免浪費(fèi)等等辦法減少保險(xiǎn)的此項(xiàng)社會(huì)成本。

字串1

二、道德風(fēng)險(xiǎn)及其控制

字串2

保險(xiǎn)的第二項(xiàng)成本是保險(xiǎn)的存在助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人行為由于受到保險(xiǎn)的保障而發(fā)生變化的傾向。道德風(fēng)險(xiǎn)分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。二者的差別在于保單持有人采取的與損失發(fā)生有關(guān)行為的時(shí)間。當(dāng)保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的防損動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響時(shí)，此影響稱(chēng)為事前道德風(fēng)險(xiǎn)（ex—antemoralhazard）。例如，投保汽車(chē)險(xiǎn)的人可能比未投保的人開(kāi)車(chē)更莽撞一些，因?yàn)樗麄冎廊魏斡捎谑鹿室鸬膿p失都可以獲得賠償。有員工賠償?shù)墓蛦T可能比那些沒(méi)有員工賠償?shù)墓蛦T更粗心一些。更極端的情況是，保險(xiǎn)的存在會(huì)引誘被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐（insurancefraud），即故意引起保險(xiǎn)損失以獲取保險(xiǎn)金（見(jiàn)表1）。保險(xiǎn)欺詐在每個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上都是嚴(yán)重問(wèn)題，尤其是在一些西歐（見(jiàn)表2）和北美國(guó)家中。

字串8

若損失發(fā)生后，保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的減損動(dòng)機(jī)產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事后道德風(fēng)險(xiǎn)（缸—postmoralhazard）。例如，如果損失在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，被保險(xiǎn)人可能很少采取措施去減輕，甚至根本不去減輕進(jìn)一步的損失。享受失業(yè)保險(xiǎn)的人可能比條件相同卻沒(méi)有失業(yè)保險(xiǎn)的人在找工作時(shí)付出的努力要小。可見(jiàn)，對(duì)于所有的被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，騙賠的支付導(dǎo)致了高保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)的存在助長(zhǎng)了通過(guò)故意損失而獲得保險(xiǎn)金的行為。這些成本直接加給了社會(huì)。字串7

此外，為了控制騙賠的增加，保險(xiǎn)人正通過(guò)雇傭額外的調(diào)查人員來(lái)粉碎騙賠計(jì)劃，用復(fù)雜的電腦系統(tǒng)追蹤索賠，而且用新的合法的技術(shù)對(duì)騙賠者提起訴訟。這些無(wú)疑都增加了社會(huì)成本。保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以采取以下措施，以減少或避免道德風(fēng)險(xiǎn)。字串8

第一，在設(shè)計(jì)合同時(shí)，通過(guò)免賠額（deductible）或共保條款（coinsurance）使保單持有人承擔(dān)某種損失的部分費(fèi)用。兩個(gè)條款規(guī)定保險(xiǎn)公司從損失賠償金中，扣減預(yù)定的固定金額或百分比。這兩種規(guī)定都要求一部分損失費(fèi)用由保單持有人承擔(dān)，從而使投保人／被保險(xiǎn)人能謹(jǐn)慎行事，這樣就為保單持有人減少損失提供了經(jīng)濟(jì)上的動(dòng)力。字串8

第二，獎(jiǎng)勵(lì)采取防損行為的保單持有人。例如，按實(shí)際損失計(jì)算保費(fèi)的方法和按過(guò)去損失計(jì)算保費(fèi)的方法，即用低費(fèi)率的做法來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)那些損失記錄令人滿意的保單持有人。前者在合同期滿時(shí)對(duì)合同期間的保險(xiǎn)費(fèi)率作出調(diào)整，以反映被保險(xiǎn)人在這段時(shí)間內(nèi)的實(shí)際損失記錄。后者的保費(fèi)隨被保險(xiǎn)人前幾期的損失記錄的變化而有所不同，譬如，在過(guò)去的一年中被保險(xiǎn)人的行車(chē)記錄優(yōu)秀，則在下年度續(xù)保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，可給其一定比例的保費(fèi)折扣。這兩種方式都鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人謹(jǐn)慎行事，減少損失的發(fā)生。字串7

第三，保險(xiǎn)人還可通過(guò)事前嚴(yán)格核保的方法避免道德風(fēng)險(xiǎn)。字串9

核保是保險(xiǎn)公司控制業(yè)務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要關(guān)口。核保人員應(yīng)具備從嚴(yán)核保的觀念，對(duì)每單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)做出正確的評(píng)估，并做出合理的核保決定。譬如，在實(shí)務(wù)中，對(duì)異地投保的客戶(hù)（特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)），應(yīng)提高核保條件，降低體檢風(fēng)險(xiǎn)保額，或加強(qiáng)生存調(diào)查的力度，防止一些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)被承保進(jìn)來(lái)。字串4

第四，保險(xiǎn)人要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，

不給犯罪分子以可乘之機(jī)

從內(nèi)部管理角度來(lái)說(shuō)，嚴(yán)格按照規(guī)章辦事，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。具體說(shuō)來(lái)，除嚴(yán)格把好承保關(guān)外，還要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督、管理，以減少內(nèi)外勾結(jié)的保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。同時(shí)，要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司各類(lèi)單證的管理。因保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行義務(wù)、享受權(quán)利的重要憑證，應(yīng)視同有價(jià)證券進(jìn)行保管?？瞻讍巫C如果落到不法分子手中，實(shí)施犯罪活動(dòng)，不僅會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)重大的經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)帶來(lái)較大的社會(huì)成本。此外，實(shí)行新單回訪制度，防患于未然，即讓營(yíng)銷(xiāo)員將保單和新單回訪回執(zhí)送給客戶(hù)，客戶(hù)對(duì)新單回訪回執(zhí)進(jìn)行簽字確認(rèn)后，營(yíng)銷(xiāo)員再送回公司統(tǒng)一管理或由公司安排專(zhuān)人通過(guò)電話對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪，這樣可對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的行為有較好的約束。

字串2

第五，加強(qiáng)同業(yè)間協(xié)作，實(shí)現(xiàn)資源共享

通常，在一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行騙賠的人，其黑手也可能會(huì)伸向另一家保險(xiǎn)公司，或在多家保險(xiǎn)公司惡意投保，通過(guò)保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美Ｈ绻骷冶ｋU(xiǎn)公司就這些客戶(hù)的資料建立共享的信息網(wǎng)，將有助于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)共同的利益，從而有效地將不良保單拒之門(mén)外。

在道德風(fēng)險(xiǎn)中，尤其需重視虛增索賠（Inflatedclaim）。許多索賠是因保險(xiǎn)而夸大的，損失也許不是由被保險(xiǎn)人故意造成的，但索賠時(shí)可能會(huì)被夸張。換句話說(shuō)，賠償金額可能會(huì)超過(guò)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。虛增索賠的例子如下：（1）律師可能為了給原告取得高貴任賠償金的判決，常常追求超出受害者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失案例。（2）醫(yī)生可能在主要的醫(yī)療健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)索取高額外科手續(xù)費(fèi)用。（3）失能者可能裝病來(lái)索取長(zhǎng)期的喪失工作能力收入保險(xiǎn)金。（4）被保險(xiǎn)人也許會(huì)夸大機(jī)動(dòng)車(chē)輛碰撞損失的金額以便超過(guò)免賠額，而使之獲得賠償