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摘要：一直以來，農(nóng)民貸款難問題困擾著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，為農(nóng)民融資開辟了一條新途徑。在影響農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款開展的因素中，農(nóng)戶的參與意愿尤其重要。本文基于洱源縣270個農(nóng)戶的調(diào)查，構(gòu)建二元Logistic模型，對農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿及影響因素進行分析。研究結(jié)果表明，戶主年齡、家庭人均收入、政府扶持、政策宣傳力度和農(nóng)村社會保障體系對農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的影響較為顯著，此基礎(chǔ)上，提供對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款；影響因素；實證分析

一、引言

農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，為農(nóng)民融資開辟了一條新途徑。2013年銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務工作的通知》中明確指出，支持在法律關(guān)系明確的地區(qū)開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務。2015年中央“一號文件”強調(diào)要“做好承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保貸款試點工作”。這些為農(nóng)地抵押貸款的開展提供了政策和理論支持。國內(nèi)相關(guān)研究主要集中于以下三個方面：必要性與可行性分析、面臨的障礙和風險研究。關(guān)于必要性與可行性分析，國內(nèi)學者的觀點不一致。韓?。?009）認為農(nóng)戶不愿將農(nóng)地進行抵押。宋麗萍（2010）則認為農(nóng)地可一部分作為生活保障，不得用于抵押貸款，另一部分可用于抵押貸款。王輝、何虹（2013）指出其開展存在以下難題：相關(guān)法律條文限制；處置難度大；抵押登記手續(xù)繁雜。趙一哲（2015）指出農(nóng)地抵押貸款存在借款人信用風險、抵押物風險和操作風險。已有文獻，大多側(cè)重于定性分析，少數(shù)實證研究也局限于供給方視角，從農(nóng)戶視角進行的研究不多。本文通過對農(nóng)戶的調(diào)查，了解農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押貸款的意愿，分析其影響因素，對推進農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點具有重要價值。

二、我國農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資的實踐情況

從1988年的“湄潭試驗”開始，國內(nèi)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資逐漸形成了四種典型模式：單一農(nóng)戶抵押，多農(nóng)戶聯(lián)合抵押，第三方和農(nóng)戶反擔保抵押與農(nóng)戶入股抵押。單一農(nóng)戶抵押：參與主體有規(guī)模經(jīng)營主體、金融機構(gòu)、評估機構(gòu)、土地管理部門；貸款額度通常不超過其市場價值的40%；操作程序程序簡單，農(nóng)戶提交申請，將土地經(jīng)營權(quán)抵押給金融機構(gòu)。多農(nóng)戶聯(lián)合抵押：參與主體有多個農(nóng)戶、貸款小組、金融機構(gòu)、評估機構(gòu)、土地管理部門；貸款額度依照評估機構(gòu)的評估價值，分多次發(fā)放；成立貸款小組，提交貸款申請，小組成員將土地經(jīng)營權(quán)抵押給金融機構(gòu)。第三方和農(nóng)戶反擔保抵押：參與主體有農(nóng)戶、第三方擔保機構(gòu)、金融機構(gòu)、評估機構(gòu)、土地管理部門；聘請專業(yè)評估機構(gòu)進行評估，具有雙重擔保，在風險可控的前提下增加額度；農(nóng)戶與第三方簽訂協(xié)議，農(nóng)戶提交貸款申請時第三方對其進行擔保，同時農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)為第三方提供反擔保。農(nóng)戶入股抵押：參與主體有農(nóng)戶、法人機構(gòu)、第三方擔保機構(gòu)、金融機構(gòu)、評估機構(gòu)、土地管理部門；貸款額度與第三種模式相同；農(nóng)戶以自己的土地經(jīng)營權(quán)入股成立法人機構(gòu)，第三方對農(nóng)戶的貸款進行擔保，同時法人機構(gòu)以股權(quán)對第三方提供反擔保。

三、數(shù)據(jù)來源與分析

（一）數(shù)據(jù)來源本文數(shù)據(jù)來源于作者2016年對洱源縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行調(diào)研的結(jié)果。調(diào)研采用問卷調(diào)查的方式進行，對每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放30份問卷，共270份，收回235份。

（二）數(shù)據(jù)描述與分析1.農(nóng)戶戶主自身特征。戶主的年齡集中分布在30～60歲之間，占72.35%；戶主學歷集中在初中及以下，戶主受教育水平相對偏低。2.農(nóng)戶家庭特征。受訪農(nóng)戶家庭年人均收入大多數(shù)處于1萬以下，占41.7%。3.外部環(huán)境特征。有60.85%的農(nóng)戶表示對政策宣傳力度不太滿意，其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度知之甚少。對政府扶持力度和社保體系滿意的農(nóng)戶占比分別為64.26%和61.70%。4.農(nóng)戶參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿。121戶農(nóng)戶愿意接受農(nóng)地抵押，114戶農(nóng)戶不愿接受。不愿接受的主要原因包括利息高、手續(xù)復雜、怕失去土地、對政策不夠了解。

四、農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素的實證分析

（一）模型的構(gòu)建在本研究中，因變量“農(nóng)戶是否愿意參加農(nóng)地抵押貸款（Y）”是定性變量，只取0和1兩個值，因變量是離散型隨機變量，因此選擇Logistic模型來對農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押貸款意愿的影響因素進行分析。其公式為：（1）

（二）變量的選取與基本假設(shè)本文選取農(nóng)戶參加土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿作為自變量，自變量分為戶主自身特征、農(nóng)戶家庭特征和外部環(huán)境特征三個變量。結(jié)合相關(guān)理論研究和走訪調(diào)查結(jié)果，將影響因素匯總于表1。表1模型變量定義與統(tǒng)計描述1.戶主自身特征因素。年齡和文化程度。年輕戶主接受新事物的能力要比年齡大的戶主強，抵押意愿要更強。文化程度直接關(guān)系著一個人的知識面和接受新事物的能力。因此，假定農(nóng)戶的文化程度越高，抵押意愿越強烈。2.農(nóng)戶家庭特征因素。家庭年人均收入越高，承受風險的能力越強，抵押意愿越強烈。3.外部環(huán)境因素。（1）政策的政府扶持力度越大，農(nóng)民對其的信任度也就越高，抵押意愿就越強。（2）政策的宣傳力度越大，農(nóng)戶了解政策的幾率就越大，抵押意愿就越強。（3）農(nóng)村社保體系越完善，農(nóng)戶對土地的依賴性越低，更愿意參與農(nóng)地抵押貸款。

（三）實證結(jié)果分析本文運用EViews6.0統(tǒng)計軟件進行二元Logistic回歸分析?？ǚ街禐?5.908，顯著性水平為0.000，HL擬合優(yōu)度檢驗值為7.8035，顯著性值為0.634>0.05，因此模型擬合度高。表2回歸結(jié)果表2顯示了影響顯著的因素如下：1.戶主年齡。結(jié)果顯示，戶主年齡與農(nóng)地抵押貸款的意愿顯著呈負相關(guān)關(guān)系，與本文假設(shè)相符。原因有兩方面：第一，隨著年齡增大，對新事物的接受能力變差，風險承受能力變?nèi)?；第二，涉農(nóng)金融機構(gòu)出于規(guī)避風險的考慮，對老人的貸款較為謹慎。2.家庭年人均收入。結(jié)果顯示，家庭年人均收入與抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。人均收入較高的家庭，收入主要來源于工資或經(jīng)商收入，對農(nóng)地依賴性弱，且經(jīng)商對資金需求大，親友借貸和民間借貸難以滿足其需求，因此抵押意愿強烈。3.政府扶持力度。結(jié)果顯示農(nóng)戶對政府政策支持滿意度的與農(nóng)戶抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。4.政策宣傳和社會保障體系。結(jié)果顯示，農(nóng)戶對政策的宣傳力度和對農(nóng)村社保體系的滿意度與抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。政策的宣傳力度越大，農(nóng)民接觸到新型借貸模式的幾率就越大；農(nóng)村社保體系越完善，農(nóng)民就不會把耕地作為最基本的生活保障。

五、結(jié)論與建議

本文通過實證分析，得出顯著影響農(nóng)地抵押貸款需求意愿的因素：戶主年齡、家庭人均收入和農(nóng)戶對政府扶持力度、政策宣傳與社會保障體系的滿意度。為此，提出以下建議：第一，充分尊重農(nóng)民的意愿，循序漸進，因地因農(nóng)戶制宜；第二，加大政策扶持和宣傳力度。可通過降低稅收、實行財政補貼等措施讓農(nóng)戶感受到切身利益，推進農(nóng)地抵押貸款的開展；在農(nóng)村開展專題講座、發(fā)放宣傳手冊等活動，提高政策認知度；第三，做好配套制度建設(shè)。修訂和完善土地相關(guān)法律法規(guī)，明確土地經(jīng)營權(quán)的可抵押性；加快農(nóng)地價值評估體系和土地流轉(zhuǎn)市場的建設(shè)；加快金融機構(gòu)與保險機構(gòu)、土流網(wǎng)的合作；完善農(nóng)村社保體系。

參考文獻：

[1]宋麗萍.土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題初探[M].農(nóng)村經(jīng)濟，2010，（8）：69-70.

[2]王輝，何虹.農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的難點及政策建議[J].貴州城鄉(xiāng)金融，2013，（7）：14.

[3]趙一哲，王青.農(nóng)地承包金要求抵押貸款風險的研究———給予涉農(nóng)金融機構(gòu)視角[J].安徽農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學報），2015:，24（2）：12-16.

作者：趙美娟 單位：云南財經(jīng)大學金融學院