前言：本站為你精心整理了縣域金融結(jié)構(gòu)的缺陷與優(yōu)化范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

《信貸管理條例》規(guī)定，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只能發(fā)放抵押貸款和擔(dān)保貸款，不能發(fā)放信用貸款，而農(nóng)民的住宅和耕地又不能做貸款抵押資產(chǎn)。多數(shù)縣域小微企業(yè)，也因沒有抵押資產(chǎn)，而無法獲得企業(yè)所需借貸資金。擔(dān)保公司又剛剛起步，數(shù)量少，實(shí)力弱，并且是以盈利為目的，但在實(shí)際運(yùn)作過程中，因?yàn)檗r(nóng)戶以及小微企業(yè)經(jīng)營具有不穩(wěn)定性明顯導(dǎo)致利潤空間小，風(fēng)險大，而相應(yīng)的監(jiān)管又空位的問題，致使擔(dān)保公司的融資作用受到嚴(yán)重制約。同時，在擔(dān)保責(zé)任法律約束剛性，以及社會信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺失條件下，其他企業(yè)不愿意提供擔(dān)保，這大大增加了農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得貸款的難度。據(jù)調(diào)查，貸款未滿足的農(nóng)戶和企業(yè)中，分別有68．8%的農(nóng)戶和62．3%企業(yè)認(rèn)為缺乏擔(dān)保抵押是最主要的原因。

從金融體系看，縣域金融機(jī)構(gòu)支持力度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不對稱縣域居民及企業(yè)的借貸需求具有以下特征:借貸額度普遍偏小;借貸主要用于生活和生產(chǎn)，并且隨著人均收入水平的增加，生產(chǎn)性借款呈現(xiàn)遞增趨勢，生活性借款呈現(xiàn)遞減態(tài)勢;借貸時希望采用較少或無抵押貸款方式;借貸手續(xù)簡便、靈活;融資成本不高。但是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給與居民借貸需求的特征存在著極不相適應(yīng)的矛盾。［3］(1)商業(yè)銀行減少了對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持，企業(yè)資金的旺盛需求受到抑制。受縣域經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境的影響，商業(yè)銀行在縣級城市的生存土壤惡化，為改善生存條件及謀取更大的利益，歷年來國有商業(yè)銀行逐漸減少了在縣級及縣以下設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，主要將信貸資金投放于大城市、大企業(yè)和重點(diǎn)項目。而對中小企業(yè)、農(nóng)民貸款施行了更加嚴(yán)格的限制條件，在很大程度上已經(jīng)弱化了對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持。此外，現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸審批的程序比較復(fù)雜，審批條件苛刻、周期長，與民營企業(yè)的信貸資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。(2)政策性金融業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一，縣域發(fā)展性項目的金融需求得不到滿足。政策性金融主要是由政府組織或擔(dān)保，配合政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策，不以盈利為目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入穩(wěn)定增加，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的一種特殊的金融活動。它的職能是扶持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、倡導(dǎo)投資方向、輔導(dǎo)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、調(diào)控國民經(jīng)濟(jì)。但是，1994年國務(wù)院同意組建的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一;信貸業(yè)務(wù)增長受到嚴(yán)格制約，信貸資產(chǎn)流動性差;財務(wù)狀況比較脆弱，高度依賴財政補(bǔ)貼以及銀行內(nèi)部管理薄弱。導(dǎo)致需要政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得不到應(yīng)有的金融扶持。［1］(3)郵政儲蓄從縣域抽走大量資金，加劇了縣域資金的供求矛盾。來自縣域的存款是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源。隨著農(nóng)民收入的增長和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，縣域存款顯著增加。雖然說近兩年來，金融系統(tǒng)也在不斷追加縣域貸款，國家也通過金融渠道向縣域注入各種信貸資金，但其增長幅度遠(yuǎn)低于縣域存款增長幅度，仍然是縣域資金凈流出。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾?？h域資金的外流主要是通過郵政儲蓄進(jìn)行。除少部分支農(nóng)貸款外，郵政儲蓄銀行基本只吸收存款而不放貸。然后，郵政儲蓄銀行將所吸收的存款以較高的利息存進(jìn)人民銀行，使得郵政儲蓄銀行擁有較大的利益驅(qū)動力量，結(jié)果是存款量大幅增長，從而加劇了縣域資金外流的規(guī)模和速度。(4)農(nóng)村信用社融資能力差，對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度遠(yuǎn)低于需求水平。根據(jù)相關(guān)資料，截至2010年5月底，農(nóng)村信用社貸款額度占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總額的34．57%，［4］由此可見，現(xiàn)有農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置面很廣，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，乃至縣域經(jīng)濟(jì)影響力極大。但是當(dāng)前農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)非常松散，對地域廣闊、發(fā)展又不平衡的農(nóng)村來說資金成本高，結(jié)算渠道不暢、資金總量不足，經(jīng)營困難。同時，由于縣域居民受教育程度不高，信用意識偏低，加上農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險識別和篩選機(jī)制不健全，貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理，造成農(nóng)村信用社大量不良貸款，也因此導(dǎo)致農(nóng)村信用社至今仍受歷史包袱的影響而發(fā)展緩慢，對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度遠(yuǎn)低于需求水平。

從保險業(yè)內(nèi)部看，縣域保險業(yè)供給與需要存在極大矛盾(1)從人身保險看，農(nóng)民的風(fēng)險意識在逐漸增強(qiáng)，因而人身保險在縣域具有十分巨大的潛在需求市場。但是，目前保險公司與國家政策性保險提供的保險產(chǎn)品條款復(fù)雜、保費(fèi)不低、報銷程序復(fù)雜，這與消息不靈通、收入低下的縣域居民現(xiàn)實(shí)情況存在矛盾。由于縣域金融多層次發(fā)展并未實(shí)現(xiàn)，保險機(jī)構(gòu)為追求利益而不重視縣域保險的發(fā)展，使得強(qiáng)大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的保險購買力。(2)從財產(chǎn)保險看，縣域財產(chǎn)保險供求矛盾明顯主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險上。保險公司在開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中，種植業(yè)保險利潤低、養(yǎng)殖業(yè)保險風(fēng)險高等問題較為突出，農(nóng)業(yè)保險成了“不賺錢的買賣”，保險公司積極性受挫。目前只有中國人保、中華聯(lián)合保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司等少數(shù)保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。同時由于農(nóng)業(yè)保險險種非常少，受保面有限，絕大多數(shù)農(nóng)民在種植和養(yǎng)殖上面臨的風(fēng)險必須全部自身承擔(dān)，致使農(nóng)民的種養(yǎng)積極性下降，廣大青壯年勞動力選擇外出打工，致使農(nóng)村只剩下“留守兒童”、“空巢老人”、“留守婦女”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

成因:縣域金融制度過分抑制與過度市場化并存

筆者認(rèn)為，導(dǎo)致縣域金融需求結(jié)構(gòu)與供給結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱的根本原因，是目前縣域金融制度過分抑制與過度市場化并存。一方面，由于縣域金融制度過分抑制，政府管制過嚴(yán)，使得金融機(jī)構(gòu)在縣域發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，融資、信貸出現(xiàn)“瓶頸”;另一方面，由于在市場化改革的大背景下，縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的盈利性動機(jī)過強(qiáng)，其某些方面的市場化程度已經(jīng)超過了縣域經(jīng)濟(jì)能承受的水平，從而導(dǎo)致縣域金融資金長期巨額外流等問題，資金供給與企業(yè)和居民的需求嚴(yán)重不對稱。

縣域金融制度過分抑制根據(jù)金融學(xué)家麥金農(nóng)和愛德華的觀點(diǎn)，發(fā)展中國家不同程度地存在著金融抑制現(xiàn)象。［5］［6］正是政府對金融業(yè)控制過多，束縛了金融業(yè)的手腳，致使縣域金融無法正常發(fā)展，最終導(dǎo)致金融供給無法滿足縣域企業(yè)和農(nóng)民的融資需求，在一定程度上阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和縣域居民收入的較快增長。筆者認(rèn)為，縣域金融制度過分抑制主要表現(xiàn)在以下幾個方面。(1)縣域國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)放貸權(quán)限過小。國有商業(yè)銀行按照法人統(tǒng)一管理的經(jīng)營模式，上收了縣域基層商業(yè)銀行的絕大部分貸款權(quán)限，改為實(shí)行以集中省分行為主、授信額度管理和比例管理為輔的集權(quán)式審批制度。使貸款手續(xù)更繁鎖，審批效率降低，不能適應(yīng)縣域居民與企業(yè)對資金需求的迫切環(huán)境。(2)對縣域金融機(jī)構(gòu)放貸監(jiān)管過嚴(yán)。由于在縣域放貸存在較大風(fēng)險，銀行投入積極性不高，對內(nèi)部員工提供貸款業(yè)務(wù)，制定了嚴(yán)厲的考核問責(zé)制度，關(guān)系到信貸人員的“飯碗”問題，甚至與“烏紗帽”掛鉤，致使縣域信貸人員普遍存在畏貸現(xiàn)象。(3)縣域非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融活動不斷受到嚴(yán)厲打壓。由于正規(guī)金融組織從縣域市場體系不斷收縮和退出，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)提供的支持滿足不了居民和企業(yè)的金融需求，貸款難的矛盾全面加劇。因此，各種所謂“地下錢莊”等非正規(guī)金融組織和“非法集資”“違法違規(guī)”的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在市場上涌現(xiàn)是必然的。但是因?yàn)樯俨糠址钦?guī)金融機(jī)構(gòu)信用不高，存在利用企業(yè)對資金急切需求心理抬高利率和手續(xù)費(fèi)的行為。在市場貸款壓力急需緩和的情況下，政府并未采取嚴(yán)格監(jiān)管措施改善不良違規(guī)違法行為，而是直接輕視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在的必要性和其作用，嚴(yán)厲打壓縣域非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融活動。使其無法得到合法的經(jīng)營地位，從而不能充分發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款的作用，也使縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處于壟斷地位，無法形成符合市場經(jīng)濟(jì)要求的寬緊有度的金融制度環(huán)境和多主體有序競爭的金融秩序。(4)農(nóng)村信用產(chǎn)權(quán)主體過于“國有化”。農(nóng)村信用社在縣域中起到至關(guān)重要的作用，然而，信用社的產(chǎn)權(quán)主體名義上是入股的社員，事實(shí)上的產(chǎn)權(quán)主體卻變異成國家，這造成了信用社的產(chǎn)權(quán)虛置，真正的產(chǎn)權(quán)主體被架空，社員對信用社所應(yīng)擁有的權(quán)利被嚴(yán)重削弱，致使農(nóng)村信用社內(nèi)部社員缺乏積極性。

縣域金融制度過度市場化(1)商業(yè)化改革使金融機(jī)構(gòu)過度注重利益。1995年《商業(yè)銀行法》出臺后，各家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化“商業(yè)化”經(jīng)營動機(jī)，隨著金融監(jiān)管的日益嚴(yán)格，使包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的縣域金融機(jī)構(gòu)越來越“愛富嫌貧”，為追求自身利益最大化而選擇性貸款。導(dǎo)致一般居民獲得貸款的可能性不斷下降，為縣域居民提供金融服務(wù)的覆蓋面越來越有限。(2)縣域金融機(jī)構(gòu)存貸款利率過度市場化。進(jìn)入2012年，中國的利率市場化改革突然再次提速———6月7日與7月5日，中國人民銀行在不到一個月的時間內(nèi)接連推出利率市場化改革舉措。隨著改革的不斷深入，銀行間競爭與日劇增，一方面縣域小型中小銀行在競爭中不占優(yōu)勢，甚至因此被淘汰出局，使縣域金融多元化難以實(shí)現(xiàn);另一方面，對縣域金融機(jī)構(gòu)(如農(nóng)村信用社)的利率政策過度自由化，一旦與利率和市場準(zhǔn)入相對較低的市場化交織在一起，通常會引發(fā)農(nóng)村信用社面向農(nóng)戶的貸款出現(xiàn)惜貸的情況，并且歷年來信用社利率遠(yuǎn)高于給定的基準(zhǔn)利率，使需要資金的居民和企業(yè)難以負(fù)擔(dān)貸款的利息，從而導(dǎo)致縣域金融資金對縣域內(nèi)供給不足，縣域資金通過金融渠道長期大量外流等問題。

后果:制約了縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融發(fā)展

1．制約了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并導(dǎo)致縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須依靠縣域金融的大力支持。但由于縣域金融制度過分抑制與過度市場化并存，使得縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的支持得不到滿足，縣域金融需求結(jié)構(gòu)與供給結(jié)構(gòu)矛盾加劇，同時導(dǎo)致各縣域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重不平衡。［7］一方面，各省縣域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡，我國東、中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距及趨勢日益明顯，中西部貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少、產(chǎn)品單一、服務(wù)覆蓋面窄，導(dǎo)致金融發(fā)展滯后于東部地區(qū);另一方面，同省各縣域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)嚴(yán)重的不協(xié)調(diào)現(xiàn)象，以四川為例，2010年，四川經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣(市、區(qū))GDP總量超過300億元的達(dá)6個，分別是雙流縣、龍泉驛區(qū)、涪城區(qū)、翠屏區(qū)、新都區(qū)、郫縣，而GDP總量不到10億元的縣(市、區(qū))多達(dá)25個，其中不到5億元的有13個，最少的僅有2．92億元。［8］

2．制約了縣域金融本身的發(fā)展，促使縣域金融體系不完善在金融制度過分抑制與過度市場化的狀況下，導(dǎo)致各地競爭不充分，發(fā)展不平衡，使部分金融機(jī)構(gòu)功能逐漸萎縮。［9］雖然現(xiàn)行縣域金融體系一直強(qiáng)調(diào)深化改革，但目前仍然無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，存在以下問題:縣域金融市場結(jié)構(gòu)失衡，縣域金融機(jī)構(gòu)主要是背負(fù)沉重歷史包袱的農(nóng)村信用社和所謂縣域最大“充血筒”的郵政儲蓄，商業(yè)銀行占比很小，租賃、期貨、證券業(yè)與保險業(yè)、基本空白，這與城市金融結(jié)構(gòu)存在很大差距;已存在的縣域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部融資工具單一，可供選擇的金融產(chǎn)品缺乏多樣性，滿足不了居民與企業(yè)的需求，大量外流的資金用不到地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)上，縣域經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重“失血”狀態(tài)。嚴(yán)重影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)盈利和居民收入難以提升，使縣域金融能從其身上獲得的存款減少，使自身發(fā)展受到限制。

優(yōu)化我國縣域金融結(jié)構(gòu)的對策建議

(一)加快縣域金融制度改革:克服過分抑制與過度市場化

歷年來國家一直重視金融制度改革，出臺了一系列政策，但是不少政策只是“字面功夫”，并未完全落實(shí)。筆者認(rèn)為，進(jìn)一步深化縣域金融制度改革需要從以下兩個角度著手。從政府角度看，首先應(yīng)該建立以財政出資為主體，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多樣化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時必須加強(qiáng)社會信用體系，規(guī)范和調(diào)整社會的市場經(jīng)濟(jì)行為，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)，以改善縣域中小企業(yè)貸款難問題;其次必須規(guī)范和引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以彌補(bǔ)縣域金融缺口;最后為了逐步適應(yīng)利率市場化，對各商業(yè)銀行的貸款浮動權(quán)也要逐步擴(kuò)大，增強(qiáng)其貸款過程中的靈活性。總之，一切圍繞克服縣域金融過度抑制與過度市場化，改善縣域金融供求關(guān)系，充實(shí)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求著手，加快改革縣域金融制度。從金融本身看，首先必須完善縣域金融服務(wù)保障機(jī)制，鼓勵縣支行主動開展信貸營銷，積極發(fā)放貸款，充實(shí)縣域資金;其次金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理措施，提高信用體系，建立風(fēng)險評估系統(tǒng)，制定鼓勵放貸政策。

(二)優(yōu)化縣域金融體系，滿足縣域多元化金融需求

1．優(yōu)化縣域金融體系的基本原則

(1)立足縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展原則?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅是整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，同時也是國家政權(quán)組織得以穩(wěn)固的基石。為使我國經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，無疑從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展著手是可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。在優(yōu)化縣域金融體系、改善市場過度自由化和抑制化現(xiàn)象、弱化縣域金融供求不平衡中，必須堅持立足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展原則。

(2)適應(yīng)多樣化金融需求原則。當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)單一，商業(yè)銀行撤資外移，證券業(yè)、租賃與期貨基本空白，保險基本依賴政府政策，發(fā)展綠色金融，填補(bǔ)金融空缺，成了縣域金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展必要的路徑。因此，必須建立在適應(yīng)多樣化金融需求的原則上優(yōu)化金融體系。

(3)縣域金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)原則。中國縣域普遍存在銀行業(yè)占比遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、實(shí)力弱，發(fā)展相對滯后。當(dāng)前縣域金融體系表現(xiàn)出結(jié)構(gòu)單一且不平衡，金融市場融資能力差、金融體系建設(shè)落后的現(xiàn)象。只有注重金融內(nèi)部結(jié)構(gòu)改善，促進(jìn)縣域金融內(nèi)部機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，加快證券業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展，建立多層次資本市場體系，完善資本市場結(jié)構(gòu)，豐富資本市場產(chǎn)品，加快發(fā)展和做大做強(qiáng)保險業(yè)，使金融業(yè)真正均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，才能夠?qū)崿F(xiàn)真正意義上的多元化金融市場。

2．優(yōu)化縣域金融體系的基本目標(biāo)

繼續(xù)深化縣域金融改革，以完善縣域金融服務(wù)體系為優(yōu)化起點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)金融需求多元化發(fā)展為優(yōu)化總原則，以實(shí)現(xiàn)縣域資金供求平衡為最終目標(biāo)。不斷重視縣域金融體系改革，在解決“三農(nóng)”問題全面建設(shè)小康社會方面提供更加有力的金融支持。

3．優(yōu)化縣域金融體系的具體措施建議

(1)適量引進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)駐，并對現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)行適度監(jiān)管。在不讓縣域資本外流，且能夠維護(hù)縣域金融市場有效競爭的條件下，縣域商業(yè)銀行的存在是必要的。是否鼓勵大量商業(yè)銀行進(jìn)駐縣域地區(qū)，就有助于實(shí)現(xiàn)縣域多元化、多層次的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，適量金融主體存在可以有效防止部分金融機(jī)構(gòu)利用壟斷地位謀取利益，但是過度的引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，不但不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還會造成金融市場不良性競爭，使得金融機(jī)構(gòu)在同一縣域無利可圖而最終選擇其它不利于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑。因此，在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐前，政府必須由專家進(jìn)行風(fēng)險識別和篩選，批準(zhǔn)適量的商業(yè)銀行進(jìn)駐。并且在現(xiàn)有與引進(jìn)的商業(yè)銀行貸款方面實(shí)行政策監(jiān)管，如要求商業(yè)銀行適當(dāng)擴(kuò)大下放貸款審批權(quán)限，以縮短貸款審批時間，內(nèi)部建立貸款激勵機(jī)制。［10］

(2)加大財政對農(nóng)村信用合作社的支持，強(qiáng)化其主力軍作用。政府部門必須消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，使其能夠更快更好投入到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，建議國家加大財政對農(nóng)村信用合作社的支持，強(qiáng)化其主力軍作用，盡快在稅收政策和財政政策上給農(nóng)村信用合作社提供良好的寬松環(huán)境，對于發(fā)放農(nóng)戶貸款低于存款成本利率的部分，政府本應(yīng)當(dāng)及時給予補(bǔ)貼，將資金支持政策落實(shí)到位。同時地方政府部門要主動為信用社提供政策支持，為信用社化解信貸風(fēng)險、清收不良貸款、對農(nóng)信社籌資要給予更多的支持，幫助其壯大資金實(shí)力，為農(nóng)信社發(fā)展提供堅強(qiáng)有力的支持，從而更有力地調(diào)動農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性和創(chuàng)造性。

(3)擴(kuò)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)項目，提高資本運(yùn)營水平。作為國家政策性銀行之一，農(nóng)村發(fā)展銀行的主要目的是實(shí)現(xiàn)政府金融機(jī)構(gòu)的職能，在糧食收購中充分發(fā)揮政策性金融作用，保護(hù)農(nóng)民利益，穩(wěn)定糧食生產(chǎn)。但是由于政府補(bǔ)貼的資本量少、業(yè)務(wù)項目狹隘，嚴(yán)重制約了它的政策導(dǎo)向作用。因此，充實(shí)資本、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，成為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的重中之重。所以，“十二五”期間要進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)中長期發(fā)展項目的支持力度，強(qiáng)化政策性金融服務(wù)的堅實(shí)后盾，繼續(xù)支持現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，加大對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、品種改良等方面的資金投入，為縣域經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展和繁榮提供強(qiáng)有力的信貸資金支持。

(4)大幅度提高郵政儲蓄返還縣域貸款比例，減少縣域資金外流。郵政儲蓄點(diǎn)面廣，攬儲能力強(qiáng)，在整個金融體系中影響很大，是造成縣域巨額資金流失最主要的機(jī)構(gòu)。一方面，銀監(jiān)會必須嚴(yán)格控制郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)在縣域范圍內(nèi)的準(zhǔn)入政策，降低其與其他金融機(jī)構(gòu)爭搶存款資源的能力;另一方面，最重要的是政府必須嚴(yán)格規(guī)定郵政儲蓄返還縣域貸款比例，強(qiáng)制要求郵政儲蓄提高用于支農(nóng)再貸款的額度，以減少縣域資金外流，緩解縣域經(jīng)濟(jì)資金供求緊張的矛盾。

(5)加快建立政府主導(dǎo)的、依法規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險體系。世界上大多數(shù)國家都已經(jīng)建立了農(nóng)業(yè)保險制度，筆者以美國為例說明。號稱“農(nóng)業(yè)世界冠軍”的美國政府很早前就重視農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展，不斷向縣域農(nóng)業(yè)保險提供財政補(bǔ)貼和稅收支持，從而逐步形成了當(dāng)前以私營或民營為主的單軌保險制度，美國聯(lián)邦保險公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營對私營或民營保險機(jī)構(gòu)的再保險業(yè)務(wù)。近年來，美國的農(nóng)產(chǎn)品出口額不斷增加，2008年農(nóng)產(chǎn)品出口額達(dá)1010億美元，2011年達(dá)到了1130億美元。［11］而我國農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)尚未建立，農(nóng)村種植業(yè)與畜牧業(yè)收入得不到穩(wěn)定保障。因此，有必要加快《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》立法，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)定位、政府在農(nóng)業(yè)保險中的責(zé)任、國家對農(nóng)業(yè)保險的支持原則、政策扶持的投放力度等問題作出明確的法律界定，并規(guī)定對逐步農(nóng)業(yè)保險的某些項目實(shí)行強(qiáng)制性保險試點(diǎn)，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險體系的規(guī)范化發(fā)展。［12］同時，可以通過在縣域成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，國家和省兩級政府建立農(nóng)業(yè)保險基金，鼓勵商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司進(jìn)駐縣域，使農(nóng)業(yè)保障除了有財政補(bǔ)貼做后盾，還能得到保險公司再保險的補(bǔ)貼。

作者：付劉紅謝元態(tài)單位：江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院