前言：本站為你精心整理了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作用范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要利用簡(jiǎn)化形式的模型從國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的角度進(jìn)行實(shí)證的分析，指出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的重大的推動(dòng)作用，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)必然隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步不斷增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避保險(xiǎn)需求

1經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的原因分析

1.1風(fēng)險(xiǎn)因素

“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性和發(fā)展性，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)展，人們?cè)谑鼓承╋L(fēng)險(xiǎn)損失減少的同時(shí)又創(chuàng)造了新的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)代生產(chǎn)力的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了劃時(shí)代的變化，出現(xiàn)了電子計(jì)算機(jī)技術(shù)、航天等一系列新型工業(yè)，創(chuàng)造出了數(shù)倍于歷史上任何時(shí)代的物質(zhì)財(cái)富。但與此同時(shí)，它也帶來(lái)了比以往任何時(shí)期都更多、更集中、破壞性更大的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)日益增加的情況下，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也日益強(qiáng)烈，從而使得作為風(fēng)險(xiǎn)管理重要內(nèi)容之一的保險(xiǎn)業(yè)得到了空前的大發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的管理方式是共同發(fā)展的。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)及解決反過來(lái)又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。所以，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)的人類實(shí)踐向縱深的發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)不斷的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2財(cái)富因素

一國(guó)的收入水平一直是影響保險(xiǎn)需求的最重要的因素。保險(xiǎn)需求隨收入水平提高而不斷提高，其原因在于：第一，保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性決定的。短期內(nèi)，由于平均消費(fèi)傾向遞減，作為互補(bǔ)的平均儲(chǔ)蓄傾向會(huì)隨著財(cái)富的增加而遞增。按照Kuznets的實(shí)證研究，長(zhǎng)期內(nèi)，平均消費(fèi)傾向是恒定的，但隨著人們財(cái)富的增加，儲(chǔ)蓄總量也在增加。保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，決定了保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著人們的財(cái)富的增加而增加。第二，保險(xiǎn)的保障性質(zhì)決定的。對(duì)于不確定情況下的決策，可以運(yùn)用效用理論。面對(duì)不確定情況下的決策問題，可以將期望值看作一個(gè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的價(jià)值，這就是期望值原則。無(wú)論面對(duì)怎樣的隨機(jī)損失X，付出數(shù)額E(X)就不會(huì)感到有差異。但多數(shù)決策者并不按照這一原則，初始財(cái)富水平在很大程度上影響決策。保險(xiǎn)需求的財(cái)富彈性是指，個(gè)人財(cái)富的變動(dòng)率所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率?！叭绻覀兗俣ㄋ袊?guó)家都沿著一條共同的發(fā)展道路前進(jìn)，就可以從研究中得出一條合理的結(jié)論，即保費(fèi)的收入彈性大于1?！闭f明國(guó)民收入的一定增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的更大規(guī)模的增長(zhǎng)。

1.3人口結(jié)構(gòu)的變化

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)使社會(huì)中人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，進(jìn)而影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)使人們的觀念和生活方式發(fā)生變化，也使人們的期望壽命增長(zhǎng)，對(duì)壽險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄工具的需求也就越強(qiáng)烈。另外，長(zhǎng)壽意味著壽險(xiǎn)價(jià)格降低（Outreville,1996）。不同年齡的人的分布情況，以及與此對(duì)應(yīng)的財(cái)富的分布狀況，是影響保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要條件,尤其與人壽保險(xiǎn)的關(guān)系更為密切。

此外，由于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，我國(guó)的人口平均壽命有穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要目的之一在于防止人們超長(zhǎng)存活而無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源。因此，平均壽命的增長(zhǎng)也促進(jìn)了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。我國(guó)較高的少年兒童贍養(yǎng)率，對(duì)壽險(xiǎn)構(gòu)成了顯著的正面影響，同時(shí)我國(guó)正在增加的老年贍養(yǎng)率，也將使我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)受益。

1.4意識(shí)水平的變化

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)分工的細(xì)化和人口遷移的頻繁，傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對(duì)外開放以后，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家一些進(jìn)步、文明觀念的引入，促進(jìn)了中西方文化的交融，改變了人們對(duì)一些問題的思考方式和看法。保險(xiǎn)，與許多新生事物一樣將越來(lái)越為大眾所認(rèn)識(shí)、所接受。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受教育的人口越來(lái)越多，相應(yīng)的教育投資也越來(lái)越大，這其中包括對(duì)保險(xiǎn)的需求。教育是使科學(xué)轉(zhuǎn)化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節(jié)，這樣又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而形成了良性的循環(huán)。

1.5社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的變化

新制度主義經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，諸如儲(chǔ)蓄率高、受教育程度高、技術(shù)創(chuàng)新活躍等因素，是與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相伴隨的發(fā)展的表征，而不是發(fā)展的原因。從根本上看，除非現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)組織是有效率的，否則，經(jīng)濟(jì)發(fā)展就不會(huì)出現(xiàn)。每個(gè)人必須受到激勵(lì)，才會(huì)去從事合乎社會(huì)需要的活動(dòng)。為此，需要設(shè)計(jì)某些機(jī)制，使社會(huì)收益率與私人收益率近乎相等。為了使經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，必須不斷地對(duì)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革。

這樣，財(cái)政政策和貨幣政策會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊?。?dāng)政府實(shí)行擴(kuò)張性的財(cái)政政策時(shí)，會(huì)擴(kuò)大總需求，從而加大保險(xiǎn)需求，反之，減少保險(xiǎn)需求。如果政府實(shí)行緊縮性貨幣政策，使貨幣需要大于貨幣供給，可能因而減少保險(xiǎn)的購(gòu)買；反之，則增加保險(xiǎn)的購(gòu)買。2我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)證分析

我們知道，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)容是方方面面的，我們僅從經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的總量上來(lái)分析對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響，用國(guó)民生產(chǎn)總值這一變量來(lái)代表經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。這里運(yùn)用簡(jiǎn)化形式模型，需要指出的是，簡(jiǎn)化形式模型的分析是為了研究變量之間的相關(guān)關(guān)系，但相關(guān)關(guān)系并不必然包含因果關(guān)系，因?yàn)槟骋蛔兞康淖儎?dòng)與另一個(gè)變量密切相關(guān)并不一定說明一個(gè)是因，另一個(gè)是果，如果變量的變化受到共同因素的影響，那么這種分析的效果必然會(huì)減弱。結(jié)構(gòu)模型根據(jù)變量之間聯(lián)系方式，找出他們之間的傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行研究，可以避免上述問題。我們這里之所以選擇簡(jiǎn)化式模型，需要做出以下說明：第一，如果經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是均衡的，在假定居民的平均消費(fèi)傾向和稅收制度等不變的條件下，國(guó)民收入的增加會(huì)同等地增加居民的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，并且這種作用是直接的。這樣包含國(guó)民生產(chǎn)總值和保險(xiǎn)消費(fèi)變量的簡(jiǎn)化式的模型的分析是合理的。第二，如果國(guó)民收入的增加是受貨幣因素影響的非均衡的增長(zhǎng)，則為了使經(jīng)濟(jì)回到均衡點(diǎn)，政府會(huì)運(yùn)用緊縮性的貨幣政策，即通過提高利率來(lái)抑制消費(fèi)增加儲(chǔ)蓄。一方面實(shí)際的傳導(dǎo)機(jī)制或者還具有其他的形式，另一方面上述的傳導(dǎo)機(jī)制在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中的作用會(huì)受到限制，使結(jié)構(gòu)模型的分析具有操作上的不利性。鑒于以上的兩點(diǎn)分析，我們這里選擇簡(jiǎn)化式的模型（見附圖）。

我國(guó)的保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度大致呈現(xiàn)一致性，說明國(guó)民收入是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的因素。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同期的國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度，這其中有許多的因素。例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品替代品的價(jià)格、體制的因素等等。

本文將運(yùn)用如下的模型進(jìn)行分析，

InY=?琢1+?琢21nX+?著

Y:保費(fèi)收入；X：國(guó)民生產(chǎn)總值；?琢1，?琢2：回歸系數(shù)；?著：隨機(jī)干擾因素。

可以得到如下的結(jié)果：

1nY=-12.690+1.7651nX

t=(-24.340)(34.064)

p=(0.0000)(0.0000)

F=1160.374

R2為0.983，調(diào)整的R2為0.982

可見，該模型能夠很好的通過各種檢驗(yàn)，反映了國(guó)民生產(chǎn)總值和保費(fèi)收入之間的關(guān)系。這里的常數(shù)值并沒有實(shí)際的意義。

對(duì)上式求導(dǎo)，dY/Y=1.765dx/X，即國(guó)民生產(chǎn)總值每增加1%，實(shí)際的保費(fèi)收入預(yù)期會(huì)增加1.765%。這里的收入彈性是總體的彈性，包括壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)之和。與壽險(xiǎn)業(yè)相比較，我國(guó)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)展穩(wěn)定。

如果隨著財(cái)富的增加，人們趨向于更加的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，即前文中我們的效用函數(shù)的選擇是合理的，那么我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民收入的關(guān)系就是比較合理的。因此，同樣我們可以得到關(guān)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國(guó)民生產(chǎn)總值的回歸模型：

1nY=-10.120+1.4681nX

Y：非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入；X：國(guó)民生產(chǎn)總值。

該模型也能夠很好地通過各種檢驗(yàn)。我國(guó)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入彈性大致為1.468。Grace和Skipper（1991）的研究結(jié)果表明，可能不存在國(guó)際范圍內(nèi)的非壽險(xiǎn)收入彈性，他們發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家的非壽險(xiǎn)收入彈性分別為1.14和1.75。我國(guó)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入彈性介于二者之間，大致有兩種原因：第一，我國(guó)改革開放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，使風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故增加，促進(jìn)了對(duì)保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的依賴。第二，本文中的模型可能高估了我國(guó)的非壽險(xiǎn)的收入彈性。實(shí)際上，在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部，各種不同的產(chǎn)品對(duì)收入的敏感程度也是不一樣的。

影響壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展因素多于非壽險(xiǎn)業(yè)的，所以使壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有較大的不穩(wěn)定性。我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值的回歸模型為：

1nY=-25.690+2.891nX

Y：壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入；X：國(guó)民生產(chǎn)總值。

這個(gè)模型的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)不如上述模型的好，但也能夠較好的反映二者的關(guān)系。我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)具有較高的收入彈性2.89，對(duì)于這種現(xiàn)象的解釋為，第一，人們隨著財(cái)富的增加風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度趨于更加的風(fēng)險(xiǎn)厭惡；第二，市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)使人們選擇了相對(duì)穩(wěn)定的保險(xiǎn)這種儲(chǔ)蓄方式；第三，市場(chǎng)機(jī)制的不完善（主要指市場(chǎng)中介問題）以及保險(xiǎn)人對(duì)政府政策的不敏感性；第四，由于樣本數(shù)據(jù)較少，存在高估壽險(xiǎn)業(yè)收入彈性的可能。

可見，無(wú)論壽險(xiǎn)業(yè)還是非壽險(xiǎn)業(yè)，都與國(guó)民生產(chǎn)總值存在著高度的相關(guān)性，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)的基礎(chǔ)，這為實(shí)際業(yè)務(wù)提供了理論上的支持。

參考文獻(xiàn)

1孫祁祥,孫金勇.保險(xiǎn)需求因素分析——兼論中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)潛在需求因素[J].改革,1997

2卓志.我國(guó)人壽保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)研究，2001(5)

3鄒薇.經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論中的新古典政治經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].武漢:武漢大學(xué)出版社，2000

4袁宗蔚.保險(xiǎn)學(xué)———危險(xiǎn)與保險(xiǎn)[M].北京：三民書局印行，1984

5魏華林，林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：高等教育出報(bào)社，1999

6小哈羅德·斯凱博等著，荊濤等譯.國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)———環(huán)境-管理分析[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，1999