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內(nèi)容摘要：降低金融服務(wù)門檻、金融服務(wù)成本，擴大金融服務(wù)覆蓋群體從而推動綠色經(jīng)濟發(fā)展，是發(fā)揮金融業(yè)對經(jīng)濟可持續(xù)增長推動作用的基本前提。本文主要采用定性分析法研究我國數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的影響因素，并對其存在的問題進行剖析，這可以為更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟發(fā)展的促進作用提供相關(guān)理論基礎(chǔ)。最后本文提出從完善風險監(jiān)管體系、處理好政府和市場關(guān)系、降低數(shù)字普惠金融機構(gòu)的經(jīng)營成本、通過將數(shù)字普惠金融的貸款成本與信用掛鉤等方式更好地讓數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展。本文的研究將有利于更好發(fā)展我國綠色經(jīng)濟，因而具有現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；綠色經(jīng)濟；影響因素；策略分析；風險監(jiān)管體系

引言

數(shù)字普惠金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上，通過引入數(shù)字信息技術(shù)，發(fā)揮數(shù)字信息的透明和便捷特性，降低金融服務(wù)成本和金融風險，從而讓金融服務(wù)深入到低收入和中小微企業(yè)中，有效滿足不同社會階層的金融服務(wù)需求，進而有效促進經(jīng)濟發(fā)展?？紤]到當前我國面臨的嚴峻環(huán)境問題和能源短缺問題，如何有效使用數(shù)字普惠金融的作用從而在實現(xiàn)經(jīng)濟增長的同時實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，成為當前必須思考解決的重要問題。因此，系統(tǒng)探討數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的影響因素與策略，從而更好地讓數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟顯得尤為重要。當前學者們就數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟發(fā)展、居民收入、消費以及技術(shù)創(chuàng)新等方面產(chǎn)生的影響展開了分析。邱兆祥和向曉建（2018）認為我國數(shù)字普惠金融還存在較多的問題，為了更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟社會的促進作用，需要從金融創(chuàng)新、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和征信體系等方向完善數(shù)字普惠金融。滕磊（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融通過使用深度的提升和覆蓋廣度的擴大，能夠有效緩解民營中小微企業(yè)的融資約束。江紅莉和蔣鵬程（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠通過促進居民收入水平的提升來優(yōu)化居民消費結(jié)構(gòu)，并進而促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。成學真和龔沁宜（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融顯著促進了實體經(jīng)濟發(fā)展，數(shù)字普惠金融通過推動傳統(tǒng)金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新來促進實體經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。雷漢云和王旭霞（2020）發(fā)現(xiàn)綠色金融能夠通過改善環(huán)境促進綠色經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。張林和溫濤（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融通過促進服務(wù)業(yè)發(fā)展和居民收入提升途徑增加居民創(chuàng)業(yè)機會，進而促進全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，但是這種促進效應(yīng)還受到自身發(fā)展水平和地區(qū)市場化程度的影響。楊偉明和粟麟（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠顯著提升居民收入，這種促進作用在城鎮(zhèn)居民和東部地區(qū)居民中更加顯著。綜上所述，本文發(fā)現(xiàn)當前缺乏系統(tǒng)探討數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的影響因素，以及如何采取相關(guān)最優(yōu)策略從而更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的作用。有鑒于此，本文將就各類影響數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的影響因素進行詳細分析并提出相關(guān)策略建議，從而為政府出臺相關(guān)支持數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟發(fā)展的促進作用的政策提供理論參考。

1數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展的機理

（一）數(shù)字普惠金融通過將資金配置給綠色企業(yè)服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展綠色企業(yè)為了實現(xiàn)節(jié)能、減排、高效的生產(chǎn)方式，需要對傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式進行綠色改造，這需要大量的資金投入，而綠色改造的收益風險卻相對較高，在金融機構(gòu)獲取綠色企業(yè)生產(chǎn)信息能力有限的情況下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿意將資金借貸給這類企業(yè)。這導致綠色企業(yè)融資難和融資貴的問題突出。數(shù)字普惠金融則充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，降低了綠色企業(yè)與金融機構(gòu)之間的信息不對稱。信息不對稱的消除，降低了金融機構(gòu)的風險，金融機構(gòu)愿意將更多的資金配置給綠色企業(yè)，有效解決了綠色企業(yè)融資難和融資貴的問題。從而綠色企業(yè)能夠以較低的成本獲得金融資金，順利實現(xiàn)綠色生產(chǎn)方式的改造。因此，在數(shù)字普惠金融的推動下，更多的金融資金被注入到節(jié)能、環(huán)保的綠色企業(yè)中，而高耗能、高污染的企業(yè)所獲得的金融資金逐漸減少，這意味著綠色企業(yè)將占據(jù)市場主導地位，污染低效企業(yè)將逐步被市場所淘汰。

（二）數(shù)字普惠金融通過促進消費水平提升和綠色消費引導服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠突破傳統(tǒng)金融網(wǎng)點數(shù)量和高昂人工成本對金融服務(wù)范圍的限制，提升了金融機構(gòu)對客戶風險評價和管理的能力，偏遠地區(qū)的低收入群體和中小微企業(yè)，能夠獲得數(shù)字普惠金融的服務(wù)，有效激發(fā)當?shù)貏?chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性，提升市場活力，增加貧困地區(qū)的勞動者就業(yè)機會，促進居民收入提升，進而居民消費能力也得到提升。此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得大量消費者的流動性約束得到極大緩解，消費者能夠更便捷地將自己的投資和儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橄M，消費成本降低，進而刺激消費。消費能力提升的過程中往往伴隨著消費結(jié)構(gòu)的升級，加之政府和輿論對綠色消費的引導，更多的消費將集中于綠色產(chǎn)品中，從而從需求層面促進綠色企業(yè)發(fā)展，進而推動綠色經(jīng)濟發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融通過推動技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展數(shù)字普惠金融通過其強大的資金配置能力將更多的資金配置給科技型企業(yè)，通過促進科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新來影響綠色經(jīng)濟發(fā)展。而科技創(chuàng)新主要通過如下幾個方面促進綠色經(jīng)濟發(fā)展：一是技術(shù)創(chuàng)新可以推動大量污染防治、能源節(jié)約和生態(tài)保護技術(shù)廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)和環(huán)境治理的過程中，從而促進綠色經(jīng)濟發(fā)展。二是技術(shù)創(chuàng)新推動了大量綠色、節(jié)能、環(huán)保的裝備制造業(yè)企業(yè)快速發(fā)展，增加了我國新的經(jīng)濟增長點，進而通過快速的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級促進綠色經(jīng)濟發(fā)展。三是技術(shù)創(chuàng)新使得大量節(jié)能環(huán)保的綠色產(chǎn)品進入生活，深刻推動人們的衣食住行向綠色、低碳方向轉(zhuǎn)變，從而推動綠色經(jīng)濟發(fā)展。因而，數(shù)字普惠金融通過推動技術(shù)創(chuàng)新途徑有效服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展。

2數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展的影響因素

顯然，數(shù)字普惠金融在服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展的過程中，在很大程度上會受到一系列內(nèi)外部因素的影響。這些因素主要包括數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善和信息技術(shù)發(fā)展、政府綠色政策支持、環(huán)境質(zhì)量不斷改善的要求以及數(shù)字普惠金融本身產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（一）數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善和信息技術(shù)發(fā)展數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善和信息技術(shù)發(fā)展是數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的前提。這些數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施具有基礎(chǔ)性和準公共物品的特點?；A(chǔ)性表明它是數(shù)字普惠金融為各類金融資金需求主體提供金融服務(wù)所必不可少的物質(zhì)基礎(chǔ)，若缺少這些設(shè)施則數(shù)字普惠金融提供的金融產(chǎn)品就會急劇減少。數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的準公共物品表明它是非排他性，金融機構(gòu)和其他商業(yè)社會機構(gòu)一樣，享有平等使用的權(quán)利。數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善使得相關(guān)云計算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字信息技術(shù)得以應(yīng)用，金融機構(gòu)能夠以較低的成本獲取傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下無法獲取的各類弱勢群體和中小微綠色企業(yè)的金融資金需求信息、風險信息和信用信息，從而有針對性地開發(fā)出符合這類資金需求者的金融產(chǎn)品，進而最終服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展。

（二）政府綠色政策支持綠色政策支撐為數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展提供最大保障。隨著綠色發(fā)展理念已經(jīng)成為全社會的共識，國家出臺了一系列措施扶持綠色經(jīng)濟發(fā)展。在金融領(lǐng)域，國家早在2016年就提出完善綠色金融體系的意見，鼓勵通過綠色信貸、綠色基金的方式，滿足各層次綠色企業(yè)的資金需求，從而促進產(chǎn)業(yè)向綠色轉(zhuǎn)型。此外，政府鼓勵各地建立試驗區(qū)，給予一定的政策和資金補助，加快培育一批節(jié)能環(huán)保、新能源開發(fā)的企業(yè)，并將該地區(qū)成功發(fā)展綠色經(jīng)濟的經(jīng)驗推廣到其他地區(qū)。因而，有了政府的相關(guān)政策支撐，數(shù)字普惠金融更容易精準地服務(wù)于那些綠色中小型企業(yè)，從而促進綠色經(jīng)濟發(fā)展。

（三）環(huán)境質(zhì)量不斷改善的要求環(huán)境質(zhì)量不斷改善的要求為數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展提供強大的外在動力。隨著群眾對美好環(huán)境要求的提升，國家對環(huán)境執(zhí)法力度的增強，迫使企業(yè)改進生產(chǎn)方式。環(huán)境質(zhì)量要求的提升，一方面讓投資者意識到綠色經(jīng)濟會成為未來經(jīng)濟發(fā)展的主流，因而投資者對綠色債券和綠色產(chǎn)業(yè)項目的投資信心會增加，投資者對這些綠色金融項目的風險溢價就降低。從而相關(guān)綠色中小型企業(yè)更容易通過數(shù)字普惠金融以較低的融資成本獲取資金，促進綠色企業(yè)發(fā)展。另一方面，隨著環(huán)保檢查和環(huán)保監(jiān)管的加強，企業(yè)會主動要求向相關(guān)部門進行綠色認證，向環(huán)保機構(gòu)批量自身環(huán)保設(shè)備、環(huán)保工藝和環(huán)保效益等信息。數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢，及時將企業(yè)反饋的相關(guān)信息提取到信息數(shù)據(jù)庫，并形成相應(yīng)的征信信息，降低了投資者與中小綠色企業(yè)之間的信息不對稱，降低投資者對該企業(yè)的風險預期。因此數(shù)字普惠金融服務(wù)越容易覆蓋這些企業(yè)，從而更好促進綠色經(jīng)濟發(fā)展。

（四）數(shù)字普惠金融本身產(chǎn)品的創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新為其服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展提供強大的內(nèi)在動力。通過將數(shù)字信息技術(shù)應(yīng)用到普惠金融中，當前已經(jīng)產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融理財和互聯(lián)網(wǎng)眾籌等一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并不斷根據(jù)市場變化進行更新發(fā)展。這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)深刻改變了金融服務(wù)模式。這些與數(shù)字信息技術(shù)結(jié)合而誕生的金融產(chǎn)品，使得數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點數(shù)量和高昂人工成本對金融服務(wù)范圍的限制，提升了金融機構(gòu)對客戶風險評價和管理的能力，降低了對傳統(tǒng)擔保資產(chǎn)和征信信息的過多依賴，因而金融服務(wù)門檻顯著降低。更多偏遠地區(qū)的弱勢群體和中小微企業(yè)，能夠獲得數(shù)字普惠金融的服務(wù)，因而在較大范圍內(nèi)提升了金融對綠色經(jīng)濟的輸血功能。

3數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

（一）金融監(jiān)管難以跟上數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新憑借著與信息技術(shù)的結(jié)合，數(shù)字普惠金融能夠以更高的效率、更低的成本向傳統(tǒng)金融弱勢群體提供金融服務(wù)。但是數(shù)字普惠金融在經(jīng)過爆炸式增長后也帶來一系列不確定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。例如，個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在經(jīng)過幾年的“野蠻生長”后網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量（P2P）一度達到數(shù)千家，但是2016年開始出現(xiàn)大量網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的破產(chǎn)與跑路事件，廣大投資者遭受了大量的經(jīng)濟損失，根據(jù)2019年底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)平臺的退出率高達95%，仍然處于正常經(jīng)營中的平臺數(shù)量僅有344家。大量的中小微綠色企業(yè)依賴于這些平臺獲取資金，平臺的倒閉直接影響著其后續(xù)生產(chǎn)活動的順利開展。因此，有必要加快對當前金融監(jiān)管體系的改革，完善數(shù)字普惠金融相關(guān)行業(yè)準則，從而更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融對綠色經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接參與數(shù)字普惠金融的積極性較低數(shù)字普惠金融本身對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在原有金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域會造成一定的業(yè)務(wù)競爭，在商業(yè)銀行本身改革動力不高的情況下，銀行不愿意參與其中。同時，數(shù)字普惠金融服務(wù)的客戶大部分都集中在傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿意提供服務(wù)的客戶群體，這類客戶群體不僅風險相對較高，而且盈利能力較差，無法負擔起較高的資金成本。最后，由于網(wǎng)絡(luò)平臺擁有大量客戶信息，銀行存在間接參與數(shù)字普惠金融的情況。但是這樣一來會增加金融資產(chǎn)的中間環(huán)節(jié)，增加了融資成本，不利于數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融的準公共品性質(zhì)降低了其服務(wù)綠色經(jīng)濟的效率數(shù)字普惠金融具有準公共品性質(zhì)，因而各級地方政府容易對數(shù)字普惠金融抱有過大的期望，將一些本該由政府財政資金扶持的經(jīng)濟對象，或者一些本應(yīng)該通過市場本身的優(yōu)勝劣汰而淘汰出局的經(jīng)濟主體都納入數(shù)字普惠金融服務(wù)的范圍。這些低效率的經(jīng)濟主體擠占了數(shù)字普惠金融的大量資源，而那些急需數(shù)字普惠金融支持的綠色中小微企業(yè)則無法獲取金融資金，從而降低了數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的效率。因此，當前急需對數(shù)字普惠金融的服務(wù)邊界進行明晰化，提升數(shù)字普惠金融的運營和管理效率。

（四）較高的利率降低了數(shù)字普惠金融用戶貸款的積極性數(shù)字普惠金融服務(wù)的對象多為農(nóng)戶類群體、中小微企業(yè)，這類個體和企業(yè)從事的經(jīng)營活動要求其要有較大規(guī)模的投入。在初期，盈利能力都較低，此外還容易受到外部不利市場環(huán)境的影響，因此貸款利息承受能力較差。但是，當前數(shù)字普惠金融的重要產(chǎn)品之一即網(wǎng)絡(luò)借貸卻利息成本較高，因而降低了諸如綠色中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的積極性，這會抑制相關(guān)綠色生產(chǎn)活動的順利開展，從而不利于綠色經(jīng)濟的發(fā)展。

4數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展的有效策略

（一）完善風險監(jiān)管體系，支撐數(shù)字普惠金融健康發(fā)展從而持續(xù)服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展數(shù)字普惠金融發(fā)放貸款的對象多為固定資產(chǎn)少、盈利能力不穩(wěn)定的經(jīng)濟主體，因而發(fā)生違約的概率高，容易造成數(shù)字普惠金融機構(gòu)的經(jīng)營困難。此外，數(shù)字普惠金融應(yīng)用大量的信息數(shù)字技術(shù)開發(fā)的新金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性較強，其風險也相對較高。針對上述特點，不僅需要數(shù)字普惠金融機構(gòu)自身加強內(nèi)部監(jiān)管，還需要外部監(jiān)管體系的及時跟進與完善，降低數(shù)字普惠金融的整體風險。針對數(shù)字普惠金融客戶違約概率較高的問題，相關(guān)數(shù)字普惠金融服務(wù)機構(gòu)可以通過組建專家團隊，不僅加強對客戶信用的調(diào)查，減少不良貸款的發(fā)放，此外還要幫助用戶更合理高效地使用數(shù)字普惠金融資金，提升用戶盈利能力從而降低用戶違約概率。有條件的數(shù)字普惠金融機構(gòu)還應(yīng)該積極與相關(guān)保險機構(gòu)合作，為相關(guān)綠色貸款用戶的貸款業(yè)務(wù)進行合理保險，降低相關(guān)機構(gòu)的經(jīng)營風險。針對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較強的特點，相關(guān)政府機構(gòu)要及時根據(jù)新金融產(chǎn)品的特點制定最新的監(jiān)管法規(guī)，從而避免監(jiān)管的缺位，確保數(shù)字普惠金融能夠持續(xù)健康發(fā)展，從而更好為綠色經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)。

（二）處理好政府和市場關(guān)系，更好提升數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展的效率數(shù)字普惠金融提供的服務(wù)具有準公共物品的特性，因而其持續(xù)健康發(fā)展離不開“政府之手”的作用。但是“政府之手”如果過長，即存在政府過度干預，則會阻礙市場機制對數(shù)字普惠金融的正常調(diào)節(jié)，容易降低數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的效率。政府應(yīng)當將主要資源放在進行組織協(xié)調(diào)、數(shù)字普惠金融的均衡布局、政策引導和破解相關(guān)阻礙數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展的體制機制方面，充分發(fā)揮市場在通過競爭機制促使數(shù)字普惠金融機構(gòu)改善服務(wù)模式、降低經(jīng)營成本和提升經(jīng)營效率方面的作用。因此政府在引導數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟的過程中要充分把握好“度”，讓市場的主動作用得到充分發(fā)揮，從而更好提升數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展的效率。

（三）通過精準財稅支持，降低數(shù)字普惠金融機構(gòu)的經(jīng)營成本開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的相關(guān)機構(gòu)的利潤率普遍較低，部分機構(gòu)甚至出現(xiàn)虧損經(jīng)營而難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。造成數(shù)字普惠金融機構(gòu)高昂經(jīng)營成本的因素眾多，主要包括：過高的人力成本、高額的稅費、較低的貸款利息以及部分企業(yè)的違約。因此，政府需要通過精準的財稅支持，降低數(shù)字普惠金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，從而數(shù)字普惠金融機構(gòu)能夠持續(xù)向綠色企業(yè)提供貸款服務(wù)。具體來說政府可以在如下方面對數(shù)字普惠金融進行精準的財稅支持：一是對數(shù)字普惠金融提供的相關(guān)服務(wù)具有較大的社會外部性而市場又無法給予補償?shù)那闆r下，政府應(yīng)當利用財政資金對相關(guān)業(yè)務(wù)進行財政補助；二是通過財政資金引導各類金融機構(gòu)和社會資本參與到數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)中，共同開發(fā)具有普適性的金融產(chǎn)品，降低數(shù)字普惠金融機構(gòu)提供相關(guān)產(chǎn)品的成本；三是通過精準財稅支持發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開展所需要的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，打破時間和空間的局限性約束，從而相關(guān)金融機構(gòu)能夠以更低的成本和更高效的服務(wù)質(zhì)量為綠色經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)。

（四）適度通過利率補貼，提升綠色企業(yè)通過數(shù)字普惠金融貸款的積極性由于數(shù)字普惠金融服務(wù)的用戶抗風險能力差，盈利能力低，所能夠承擔的貸款利率也較低。因而，有必要通過政府支持降低數(shù)字普惠金融用戶的風險從而提升他們的貸款積極性。因此，政府應(yīng)當根據(jù)貸款用戶所從事行業(yè)對綠色經(jīng)濟發(fā)展的綜合效應(yīng)進行評估后，結(jié)合該行業(yè)的具體成本和盈利情況，制定出對該行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供貸款利息補貼、獎勵等政策，以此降低用戶的貸款成本。對于那些環(huán)境友好型并能夠帶動綠色技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)，應(yīng)當多進行利息補貼和獎勵，增強企業(yè)還款能力，提升企業(yè)的貸款積極性，從而對該類型企業(yè)形成正向激勵。

（五）將通過數(shù)字普惠金融的貸款成本與信用掛鉤，助力形成良好信用風氣良好的信用風氣有助于降低數(shù)字普惠金融的違約風險，從而整體貸款利率也會相應(yīng)降低。為此開展數(shù)字普惠金融的相關(guān)機構(gòu)可以與政府相互配合，助力形成良好信用風氣。對于那些遵守信用的客戶可以通過提高授信額度、延長信貸期限以及給予利率優(yōu)惠方式進行激勵。而對于那些失信的客戶，數(shù)字普惠金融機構(gòu)應(yīng)當與政府和法院密切配合，將失信者列入黑名單，并在公共媒體上進行曝光，并以限制其消費等方式進行嚴厲懲罰，從而營造全社會守信用的良好風氣。良好信用風氣有利于數(shù)字普惠金融以較低的成本服務(wù)相關(guān)中小綠色企業(yè)，促進綠色經(jīng)濟發(fā)展。

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作者：王艷   單位：長春財經(jīng)學院