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金融市場的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長無疑起著重要支撐作用。20世紀(jì)90年代以來，海峽兩岸的經(jīng)貿(mào)往來快速增長，有力地推動了兩岸金融市場的融合與合作的深化，從而對兩岸金融合作的研究和實踐探索也有了前所未有的推進(jìn)。

一、兩岸金融合作現(xiàn)狀

隨著兩岸政治與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的破冰，兩岸專家與學(xué)者對兩岸金融合作的現(xiàn)狀研究不斷增多。

1.在金融全球化和經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深的趨勢下，兩岸有必要進(jìn)行全面的金融交流與合作。楊勝剛(2002)指出，兩岸經(jīng)貿(mào)的不斷發(fā)展為擴(kuò)大兩岸金融合作奠定了基礎(chǔ)和條件，所以，大陸和臺灣地區(qū)的金融合作具有必要性和可行性［1］。黃影(2004)認(rèn)為，兩岸金融合作極為必要，兩岸金融合作是兩地經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)貿(mào)交往的內(nèi)在需要與客觀選擇［2］。元惠萍和陳浪南(2003)分析比較了臺灣地區(qū)與大陸銀行業(yè)近年來的相關(guān)開放政策與互動往來，認(rèn)為海峽兩岸金融業(yè)走向深層次的合作已經(jīng)有了良好的基礎(chǔ)。同時，他們從理論上探討了海峽兩岸金融一體化的模式選擇，給出了兩岸金融業(yè)市場合作與交流的展望，并且經(jīng)過與歐洲共同市場的對比后得出結(jié)論:從本質(zhì)特征來看，海峽兩岸共同市場的構(gòu)建更具流動性，更有一體化的可能性［3］。楊秀麗(1997)通過對兩岸保險業(yè)的比較，認(rèn)為海峽兩岸保險業(yè)的發(fā)展層次和需求具有很大的差異性，互補(bǔ)雙贏的動力機(jī)制是采取相互合作的內(nèi)在要求［4］。舒志軍(1994)對海峽兩岸證券市場進(jìn)行了研究，認(rèn)為在證券市場國際化的大背景下，開展證券業(yè)的兩地合作與融合是順應(yīng)時代潮流的必然選擇，兩岸證券與資本市場的不斷開放是走向未來更好交流與合作的基礎(chǔ)［5］。

2.海峽兩岸金融合作雖取得進(jìn)展，但合作程度還很低。王劭佑、喬桂明(2012)應(yīng)用定量研究方法，依據(jù)金融業(yè)發(fā)展的傳統(tǒng)三大板塊(銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè))，結(jié)合兩岸金融合作的業(yè)務(wù)實際，設(shè)計了兩岸金融合作程度的指標(biāo)體系，包括臺灣銀行對大陸銀行與非銀行客戶債權(quán)債務(wù)合計、大陸證券市場上臺資上市企業(yè)的重要程度、大陸保險市場對臺灣保險機(jī)構(gòu)的重要程度，量化評價了當(dāng)前兩岸金融合作的程度，以獲得對兩岸金融合作現(xiàn)狀的客觀評價和量化認(rèn)識。同時，應(yīng)用VAR模型對兩岸金融合作程度與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系進(jìn)行了實證。結(jié)論為:當(dāng)前兩岸金融合作程度還處于較低的水平，兩岸金融合作對兩岸經(jīng)濟(jì)增長的推動有一定影響，但還沒有顯現(xiàn)應(yīng)有的作用［6］。

3.兩岸金融合作已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)和發(fā)展條件，當(dāng)務(wù)之急是要探索和實踐具體的合乎兩地客觀實際的政策與措施。在建立“海峽兩岸金融合作實驗區(qū)”方面，朱夢楠、陳文奇(2004)做了大量的研究，他們對建立“實驗區(qū)”的必要性和目前存在的種種政治與技術(shù)性障礙進(jìn)行了深入的分析，并從兩岸相互開放金融市場業(yè)務(wù)、進(jìn)一步給予臺灣金融機(jī)構(gòu)對大陸的進(jìn)入機(jī)制、允許人民幣與新臺幣的匯兌、加速兩岸信用聯(lián)盟的構(gòu)建、金融信息的相互交換、資訊傳遞方式的技術(shù)改進(jìn)、人員互訪與交流等方面做了有益的探討和設(shè)計［7］。黃海波、黃穎(2005)分析了兩岸間接通匯到直接通匯、互設(shè)金融分支機(jī)構(gòu)、貨幣兌換、金融監(jiān)管等方面的目前進(jìn)展與突破，指出:海峽兩岸金融合作正由低層次的間接往來走向“直接、雙向”的更高級的合作，并逐漸變得正?；?］。張帆(2005)對“兩岸金融合作實驗區(qū)”的設(shè)立時機(jī)進(jìn)行了論證，他認(rèn)為當(dāng)前“時機(jī)已經(jīng)成熟”。在具體策略上建議“先易后難，先試后行，步步為營”，讓廈門實驗區(qū)出思想、出經(jīng)驗［9］。張文棋、鄭境輝(2008)則對兩岸證券和保險市場的開放和合作交流等進(jìn)行了較為詳細(xì)的研究，他們認(rèn)為，大陸證券、保險業(yè)的蓬勃發(fā)展與臺灣證券、保險業(yè)的經(jīng)驗和成熟度，為兩個市場的未來合作與發(fā)展帶來很好的需求和發(fā)展空間。同時，他們就試驗區(qū)中兩岸零關(guān)稅的實施、兩岸自由貿(mào)易區(qū)的建立、兩岸證券和保險業(yè)資源分享平臺設(shè)計和市場互惠空間的拓展、兩岸征信系統(tǒng)的學(xué)習(xí)借鑒、金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展、進(jìn)一步完善人民幣與新臺幣的定價機(jī)制、加強(qiáng)兩岸金融界人員往來、建立兩岸金融資訊共用和政策協(xié)調(diào)機(jī)制等實際問題都做了許多具有可操作性的研究和探討［10］。從以上研究可以看出，海峽兩岸已經(jīng)形成了金融合作必要性和緊迫性的共識，近年來，在金融合作方面也取得了明顯的進(jìn)步，但兩岸的金融合作水平目前還處在起步階段，對兩岸經(jīng)濟(jì)增長作用的發(fā)揮還很有限。

二、影響兩岸金融合作深化的瓶頸與主要障礙

1.政治因素影響和開放積極性有限。在這方面，盡管中國內(nèi)地已經(jīng)根據(jù)加入WTO時的承諾，同意并實施對臺灣地區(qū)的銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)的逐步開放，允許臺灣地區(qū)金融機(jī)構(gòu)來中國大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而且開放的速度在加快，開放的限制和條件逐步降低，但臺灣當(dāng)局的政策規(guī)制依然是堅持“政治優(yōu)先”和所謂的“安全至上”，不能夠按照WTO的規(guī)則做到對等互惠，到目前為止，臺灣當(dāng)局依然不能同意中國內(nèi)地的金融機(jī)構(gòu)赴臺灣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或辦事處，甚至離香港的中資金融機(jī)構(gòu)在臺灣地區(qū)的跨境活動也受到嚴(yán)格的限制。同樣，人民幣與新臺幣的兌換問題也因為臺灣《兩岸關(guān)系條例》第38條的規(guī)定而變得很難實現(xiàn)。臺灣當(dāng)局對兩岸金融往來一直采取禁止的態(tài)度。

2.金融機(jī)構(gòu)互設(shè)條件苛刻。在銀行業(yè)開放方面，雖然臺資銀行已經(jīng)有7家在大陸設(shè)立辦事處，但都由于兩岸雙方金融監(jiān)管協(xié)議沒有簽署或臺灣當(dāng)局只答應(yīng)間接參股大陸銀行等原因無法將辦事處升格為分行，這就嚴(yán)重地削弱了銀行的競爭力。保險業(yè)開放方面也存在許多障礙，大陸《外資保險公司管理條例》規(guī)定，無論是產(chǎn)險還是壽險，外資保險公司其母公司的資產(chǎn)必須達(dá)到50億美元以上，在大陸設(shè)立辦事處的時間一定要2年以上，同時還規(guī)定在原地區(qū)這家公司本身業(yè)務(wù)的經(jīng)營時間也要30年以上，等等，這樣苛刻的條件，顯然，臺灣的保險公司是無法達(dá)到的，所以只能與大陸保險公司合資，用這樣的合作模式在大陸開展業(yè)務(wù)。證券業(yè)面臨的問題也一樣，使得合作與開放進(jìn)展緩慢，到目前為止，僅有臺灣的群益證券取得實質(zhì)性進(jìn)展，在上海設(shè)立辦事處，成為中國大陸批準(zhǔn)設(shè)立的第一家臺灣券商。臺灣的元大京華、兆豐、寶來、金鼎、臺證、日盛、元富等與大陸的合作均未有實質(zhì)性進(jìn)展。

3.已有的合作管制嚴(yán)格。中國大陸雖然逐步對臺灣地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開放，但在參與金融合作的過程中，同樣對臺灣地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動存在較強(qiáng)的地域性管制，臺灣金融機(jī)構(gòu)不能全面進(jìn)入大陸進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)布局。在組織協(xié)調(diào)機(jī)制方面也不夠完善，參與區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的模式創(chuàng)新和效率有限，所以兩岸參與區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的水平還很較低。而臺灣當(dāng)局更是沒有提供對等互惠，甚至離大陸金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入臺灣，更談不上對大陸金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開放。

4.直接通匯問題障礙重重。首先表現(xiàn)為臺灣地區(qū)銀行大多還只允許與中國大陸金融機(jī)構(gòu)做到間接通匯，僅有不到50%的銀行獲批實施直接通匯。二是即使獲批做到兩岸直接通匯的銀行，對屬于非商品與勞務(wù)性質(zhì)的匯款仍有嚴(yán)格限制，直接通匯形式僅限于在貿(mào)易和非貿(mào)易項下進(jìn)行，這使業(yè)務(wù)交易量大大受到限制，同時，也使兩地結(jié)算和經(jīng)濟(jì)活動受到極大的影響。三是普遍的間接通匯制度給兩岸企業(yè)和民眾，尤其是臺灣同胞帶來不菲的資金匯兌損失。由于中國大陸和臺灣地區(qū)的銀行沒有建立同業(yè)間銀行的互設(shè)賬戶關(guān)系，所有的業(yè)務(wù)結(jié)算還得通過第三種貨幣(如美元、歐元、日元和港元)的兌換才能實現(xiàn)交易，也就是說，所有業(yè)務(wù)的后臺清算還必須借道別的國家的銀行來進(jìn)行，這種間接的通匯方式會給臺胞民眾以及大量的臺資企業(yè)帶來兩次兌換的損失，結(jié)算成本大大增加，也助長了兩岸地下錢莊越演越烈，也有損于海峽兩岸金融秩序的穩(wěn)定與發(fā)展。

5.國際通用性的貨幣清算機(jī)制難以建立。目前，人民幣和新臺幣的通用性清算制度還沒建立，不能保證人民幣在臺灣的供應(yīng)量，也無法滿足臺灣民眾對人民幣的需求。中國大陸新臺幣結(jié)算也存在拋補(bǔ)困難、結(jié)算頭寸不平衡等難以克服的問題，而且經(jīng)營業(yè)務(wù)的銀行只有中國銀行一家，網(wǎng)點又少，而且將新臺幣視為表外記賬貨幣，因此，結(jié)算不便，流通困難。在交易軌道上看也十分單一，只能把兌入的新臺幣押送境外賣出，在匯率上也不透明，不掛牌，非市場化，價格根本不是由供求決定。6.存在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)差異與制度性障礙。金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的管理和監(jiān)督，要依賴于一整套規(guī)范的、通用的、國際化的制度和標(biāo)準(zhǔn)。中國大陸和臺灣長期政治上對立，業(yè)務(wù)上隔離，造成對金融機(jī)構(gòu)的分類標(biāo)準(zhǔn)、金融業(yè)務(wù)的定義名稱及金融統(tǒng)計口徑和會計標(biāo)準(zhǔn)等都會出現(xiàn)不一致性，所以，必然帶來金融管理和評價上的不協(xié)調(diào)，從而也帶來了另一個重要問題，那就是信息平臺共享互利、技術(shù)網(wǎng)絡(luò)合作利用的困難和麻煩。

三、積極推進(jìn)兩岸金融合作的戰(zhàn)略與建議

一項經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的完成，首先依賴于一項重大的戰(zhàn)略性決策。要實現(xiàn)海峽兩岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融成長的雙贏，兩岸金融交流與合作的戰(zhàn)略制定尤其重要。在戰(zhàn)略制定上，從總體看，我們可以考量以下維度:實現(xiàn)兩岸優(yōu)勢互補(bǔ)，減少兩岸貿(mào)易摩擦;擴(kuò)大兩岸對外開放和促進(jìn)兩岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展和繁榮等。從具體區(qū)域安排看，我們可以考量以下方針:突出重點，立足周邊，著眼于市場的多元化，實現(xiàn)全球戰(zhàn)略布局的總體協(xié)調(diào)。從合作內(nèi)容看，我們可以考量以下步驟:經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)優(yōu)先，周邊發(fā)展優(yōu)先，重要伙伴優(yōu)先。從體制協(xié)調(diào)安排看，我們可以考量以下措施:從戰(zhàn)略上綜合統(tǒng)籌，一切全局出發(fā)，實現(xiàn)貿(mào)易、金融、投資和服務(wù)等各種資源的整合;同時，做到從機(jī)制上總體把握，遵循國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場化的原則，建立并實施一整套區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作與交流的運(yùn)行機(jī)制。具體為:

1．提高新臺幣的兌換與流通效率。目前，臺商與民眾來大陸旅游、觀光和投資，先得在臺灣將新臺幣兌換成自由外匯，才可以在大陸用自由外匯兌換成全流通的人民幣，這樣不僅損失驚人，而且費(fèi)時費(fèi)力。要實現(xiàn)人民幣與新臺幣的直接兌換，只要通過全球清算系統(tǒng)就能方便實現(xiàn)，在技術(shù)上應(yīng)該沒有什么困難。所以建議中國人民銀行和臺灣“央行”分別指定一家大型的行庫來簽訂清算協(xié)議。具體是:首先，未來新臺幣的兌出業(yè)務(wù)不僅允許中國銀行做，還要像新臺幣兌入一樣擴(kuò)大到其他商業(yè)銀行，同時，地域上的限制也應(yīng)逐步取消。其次，改變目前新臺幣現(xiàn)鈔買入價明顯低于國際行情而現(xiàn)鈔賣出價明顯高于國際行情的狀況。再次，允許兩岸貿(mào)易以新臺幣計價，既可減少以美元計價結(jié)算帶來的匯率風(fēng)險，又可減少外匯占用，降低貿(mào)易成本。另外，為方便兩岸小額貿(mào)易進(jìn)行，應(yīng)允許其用新臺幣現(xiàn)鈔結(jié)算，憑專營對臺貿(mào)易公司的申請書及進(jìn)口合同等，向指定銀行購買新臺幣。還希望允許臺商以新臺幣作投資貨幣。同時，允許臺商企業(yè)匯出利潤或清算時以新臺幣作為結(jié)算貨幣。

2．CEPA為臺灣金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大陸提供新思路。2004年，大陸與香港地區(qū)簽署的《更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》(簡稱CEPA)正式啟動，這讓眾多臺資的銀行看到了一條借道香港通往大陸市場的新路線。未來CEPA在促進(jìn)兩岸金融交流當(dāng)中的作用不可小視。

3．積極開展兩岸金融業(yè)務(wù)的交流與合作。兩岸金融合作目前還十分有限。我們可以在以下領(lǐng)域進(jìn)行試點和拓展:各類金融市場規(guī)范與監(jiān)管，策略聯(lián)盟的建立，資產(chǎn)管理公司的合作關(guān)系的建立，行業(yè)務(wù)合作關(guān)系的建立，金融理論與實務(wù)的培訓(xùn)，有關(guān)金融危機(jī)管理、不良資產(chǎn)處理、貨幣金融政策運(yùn)作技術(shù)的研討，金融創(chuàng)新技術(shù)的推廣和借鑒等。當(dāng)然，以上合作的領(lǐng)域和策略，可以先在“廈門金融合作實驗區(qū)”實行，待取得成功經(jīng)驗和業(yè)務(wù)優(yōu)化后再做全面推廣。同時，也建議國臺辦或海協(xié)會在廈門設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，以推動兩岸金融合作的深化。

4．?dāng)U大金融業(yè)務(wù)開放，提高兩岸金融業(yè)務(wù)量。目前，兩岸金融合作還處在初級階段。建議按照“先易后難”、“先試后行”的策略，允許臺灣保險公司在大陸直接經(jīng)營壽險、產(chǎn)險等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大兩岸證券業(yè)務(wù)的對外開放，早日將大陸開辦新臺幣兌換業(yè)務(wù)的地區(qū)由目前福建五市逐步擴(kuò)大到整個大陸，將臺灣開辦人民幣兌換業(yè)務(wù)的地區(qū)由金馬擴(kuò)大到整個臺灣地區(qū)。金融監(jiān)管合作我們可以借鑒和學(xué)習(xí)國際雙邊合作的模式:一是通過諒解備忘錄，二是通過金融信息共享協(xié)議，三是通過非正式聯(lián)系的雙邊信息共享。對于兩岸金融合作比較多的銀行業(yè)監(jiān)管合作，可以在巴塞爾銀行委員會2004年6月公布的巴塞爾新資本協(xié)議(BaselⅡ)框架下進(jìn)行監(jiān)管合作。在保險業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管合作方面，兩岸可以通過簽署諒解備忘錄實現(xiàn)監(jiān)管合作。兩岸只有建立了有效的監(jiān)管合作體系，才能夠切實提升兩岸金融合作水平，推動兩岸金融合作向更深層次發(fā)展［11］。

5．建立專項對臺金融立法體系。對臺灣關(guān)系是非常特殊的關(guān)系，所以我們建議:把臺資看作一種非常特殊的內(nèi)資，而不要將其視為非常特殊的外資。對臺資金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行專項的立法。在專項立法中，應(yīng)盡量明確規(guī)定申辦主體的認(rèn)定條件，一是如何做到正確確認(rèn)是來自臺灣地區(qū)的申辦者，二是如何做到正確確認(rèn)它是臺資金融機(jī)構(gòu)。申請者的條件除要滿足《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》要求外，還必須滿足以下要求:1)在臺灣擁有控股或全資的著名企業(yè)財團(tuán);或擁有控股或全資的金融機(jī)構(gòu)并有資信保證;或累計有大于1億美元的大陸實際投資，并有大于2億元的大陸固定資產(chǎn)。2)對其臺灣的資金可以自由調(diào)配。專項立法中還要積極鼓勵臺灣投資者對大陸金融業(yè)進(jìn)行投資，并且參與大陸金融機(jī)構(gòu)的股份制改造(如合資、購買股權(quán))。專項立法時還應(yīng)該對臺灣合資者的資格條件等做明確的規(guī)定(如購股比例、合資比例等)［12］。

通過專項立法，兩岸金融監(jiān)管部門要對金融犯罪活動共同打擊，處理金融事件要協(xié)調(diào)一致，對金融詐騙、騙匯、逃套等行為共同嚴(yán)懲。同時，通過專項立法對大陸中小企業(yè)信用擔(dān)保體系能擴(kuò)大到臺資中小企業(yè)問題進(jìn)行法律規(guī)定，對臺灣金融機(jī)構(gòu)到大陸申辦金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件要適當(dāng)放寬。