前言：本站為你精心整理了農村非正規(guī)金融范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

[論文關鍵詞]農村非正規(guī)金融發(fā)展

[論文摘要]本文從我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對其在發(fā)展中存在的問題進行深入分析，探討了引導我國農村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。

一、我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展背景

（一）正規(guī)金融供給不足

在我國農村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴大。隨著四大國有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機構，農業(yè)發(fā)展銀行僅在農產(chǎn)品收購方面發(fā)揮政策金融的作用，農村郵政儲蓄只存不貸，農村信用社成了唯一能向農戶提供資金借貸的正規(guī)金融機構。而農村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴重，為三農融資能力有限，遠遠無法滿足農戶的融資需求。據(jù)全國農村固定觀察點系統(tǒng)調查資料顯示，2003年20842個樣本戶中，農戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。

（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢

費孝通把中國農村社會稱為鄉(xiāng)土社會，即以族緣、地緣、血緣為基礎形成的社會結構。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關系基礎上，人們有著大致相同的生活體驗，面臨著大致相同的現(xiàn)實社會問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機構信息不對稱的問題，降低了貸款中的道德風險。

二、我國農村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展規(guī)模

改革開放之初，非正規(guī)金融在我國農村經(jīng)濟發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農村合作基金會關閉后，農村非正規(guī)金融更加活躍。

農業(yè)部農業(yè)經(jīng)濟研究中心農村固定觀察點系統(tǒng)對全國31個省市自治區(qū)20294個農戶的常規(guī)調查表明，2000年農戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動。

（二）趨勢特征

近年來，隨著新農村建設的推進和社會環(huán)境的變化，我國非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢，主要表現(xiàn)在：

1．公開化

在改革開放初期，由于政府對非正規(guī)金融活動的打擊措施比較嚴厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動較為隱蔽，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，具有盈利性質的非正規(guī)金融活動逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認識到農村民間借貸對地方經(jīng)濟的積極作用，并逐漸放松對民間借貸的打壓措施，使得農村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉向一定程度的公開。

2．組織化

過去，農村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動中。農村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個人行為向組織結構發(fā)展。

3．規(guī)范化

以往的農村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實?，F(xiàn)在，隨著人們風險意識的加強，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質押的情況。農村非正規(guī)金融交易活動逐步規(guī)范化。

三、我國農村非正規(guī)金融存在的問題

我國農村非正規(guī)金融雖然在彌補正規(guī)金融不足和促進金融機構改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。

（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢

農村非正規(guī)金融只能在一個較小的范圍內才有效率，這導致了農村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢。農村非正規(guī)金融在活動范圍和規(guī)模上的劣勢導致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內的經(jīng)濟主體面臨的風險無法通過多樣化進行有效分散，導致了較高的關聯(lián)風險；其次，農村非正規(guī)金融活動范圍狹小，資金的轉移只能在小范圍內實現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務的運作成本無法通過規(guī)模的擴大進行分攤。

（二）內部經(jīng)營管理混亂，經(jīng)營風險較大

由于農村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內部經(jīng)營管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機構沒有建立規(guī)范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下。同時，由于大多不提取存款準備金和呆帳準備金以抵御風險，經(jīng)營風險較大。

（三）影響農村社會穩(wěn)定

由于農村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動，交易方式相對簡單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權債務糾紛和集資欺詐等問題，嚴重時甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質的追債公司，直接影響農村社會穩(wěn)定。

（四）不利于國家對農村經(jīng)濟的宏觀調控

農村非正規(guī)金融分流了農村正規(guī)金融機構吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進而影響金融的宏觀調控效果。一些不符合農村經(jīng)濟宏觀政策的項目由非正規(guī)金融為其融資，結果造成重復建設、資源浪費、環(huán)境污染等問題，不利于農村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

四、引導我國農村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議

（一）明確農村非正規(guī)金融的地位

從經(jīng)濟學角度看，農村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強引導、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農村金融體系中的補充和輔助作用。此外，應積極推進利率市場化改革，使早已利率市場化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。

（二）實施分類監(jiān)管

對于農村非正規(guī)金融，我們應采取分清類別、區(qū)別對待的原則，對其進行分類監(jiān)管。一些運作相對規(guī)范，資本實力較強的農村非正規(guī)金融組織應加以引導和發(fā)展，條件成熟時可將其改組為正規(guī)金融機構，逐步納入國家正規(guī)金融制度安排中，加強監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風險，對整個金融體系產(chǎn)生沖擊。

那些暫不具備轉化為正規(guī)金融機構的非正規(guī)金融，政府應加強監(jiān)管，鼓勵其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對經(jīng)濟生活有害的非正規(guī)金融活動則要堅決取締。如地下經(jīng)濟活動以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動，進行洗錢活動的地下錢莊和地下外匯兌付店等。

（三）完善相關法規(guī)

為引導農村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國家可以針對農村非正規(guī)金融形式制定相關法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權利義務、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關法規(guī)并不是將農村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個合法的活動平臺，減少它對農村社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的消極影響。

參考文獻

[1]周麗莉：我國農村非正規(guī)金融的現(xiàn)狀及對策研究[J]金融與經(jīng)濟，2006（9）：79-80

[2]卓凱：非正規(guī)金融契約治理的微觀理論[J]財經(jīng)研究，2006（8）：112-113

[3]陳錫文：資源配置與中國農村發(fā)展[J]中國農村經(jīng)濟，2004（1）

[4]陳百里、武大雷：淺析我國農村非正規(guī)金融[J]農村金融研究，2008（11）：69-71