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摘要:金融體制改革是建設社會主義市場經(jīng)濟的核心，改革開放以來，我國在金融體制改革方面取得了可喜的成績。但由于我國處在特定的轉(zhuǎn)型時期，目前金融領域仍然存在很多問題，金融法制不健全、監(jiān)管薄弱、秩序混亂，金融體制不能及時跟上時代的腳步，這些都市金融體制改革的重要阻礙因素。金融風險是我國金融業(yè)一直面臨的問題，完善金融法律制度，做好金融風險防范工作是我國金融業(yè)面臨的重要任務。要加強金融管理，進一步完善法律制度。本文就目前我國金融的概況和原因以及原因進行探究分析，并對完善法律法規(guī)、制度體系，防范金融風險做深入探究。

關鍵詞:金融風險;法律制度;防范;完善

一、金融風險概況以及我國面臨的金融風險

金融風險是指由于商業(yè)銀行、保險公司等機構信用不佳甚至破產(chǎn)倒閉從而造成的機構的重大損失，以及由此引發(fā)的金融體系的紊亂和國民經(jīng)濟的動蕩。金融風險主要包括信用風險、市場風險、流動風險、法律風險、操作風險等等。信用風險一直是金融行業(yè)面臨最主要的風險。金融機構的主要業(yè)務活動就是貸款和投資，貸款和投資都需要金融機構對借款人或者投資對象進行信用考察并對其信用做出判斷。但是由于各種主管或者客觀的因素，金融機構在借款和投資之前得到的點查信息可能存在誤差。又或者是借款或者投資對象突發(fā)情況導致其信用大大降低。這些就會給金融機構帶來巨大的風險，也就是借款或投資對象無法償還金融機構的資金。如果金融機構不能提前預料并做好此情況發(fā)生的準備，此風險會給集榮機構帶來極大的負面影響。雖然近幾年來金融機構的資產(chǎn)儲蓄、應對措施有所增多以及閩融信用度的普遍提高，但此類情況還是時有發(fā)生。操作風險。操作風險也是我國金融風險中的一大重要風險。操作風險多發(fā)是我國金融行業(yè)中的一大特征。操作風險主要是由于金融機構內(nèi)部和外部的一系列原因造成的。

金融機構內(nèi)部控制和機構治理體制和機制的失敗，金融機構內(nèi)部對其內(nèi)部的越權、失誤等違反治理體制問題的不及時處理，這就會導致金融機構操作風險的多發(fā);金融機構外部信息技術系統(tǒng)由于各類重大災難事件而導致的信息失效也會給金融機構在成極大的損失，加大操作風險。從今年來我國金融機構發(fā)生的操作風險來看，我國金融機構操作風險較高，且由于金融機構內(nèi)部而導致的操作風險占主體?？缧袠I(yè)、跨市場的風險。目前，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)增加收益。提高競爭力的重要途徑。但由于金融機構內(nèi)部經(jīng)營模式合外部生態(tài)環(huán)境同時變化的情況下，跨市場、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新也給金融機構帶來了風險。一方面，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)很多種金融控股公司組織模式，不僅有以事業(yè)型為主的金融輔助公司，而且也有以金融機構為主體的公司模式。另一方面，銀行、證券、保險機構等機構在改進經(jīng)營模式的過程中產(chǎn)生的各類跨市場的金融工具或產(chǎn)品。這些都會成為金融機構跨市場、跨行業(yè)的風險因素。

二、我國金融風險的原因

我國金融風險的原因，究其根本是法律法規(guī)以及體制制度的不完善。

(一)金融行業(yè)有關征信管理法規(guī)制度的缺失

征信就是收集、評估和出售市場經(jīng)營主體的信用信息。征信體系建立的目的主要是解決金融市場交易中信息不對等。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展，經(jīng)濟活動也日益頻繁。金融機構對于借款人或投資人的信用考察也越來越有必要，金融機構也越來越依賴專門的征信體系來完成對借款人或投資人的信用考察。但就目前來說，我國的征信體系處于起步階段，管理法規(guī)制度缺失，這就會造成金融機構對借款人或投資人進行信用考察時的信息不完善或者有偏差，給金融機構帶來信用風險。

(二)金融詐騙等處罰的法律法規(guī)制度的不完善

法律對于金融詐騙和違反相關金融管理秩序的行為所追究的法律責任的缺失和不完善，不足以對犯罪人員構成威脅和震撼，不利于防范金融機構的操作風險，給金融機構帶來負面影響。

(三)企業(yè)破產(chǎn)法律制度的滯后

現(xiàn)行的企業(yè)法律制度就破產(chǎn)來說，在管轄和受理、監(jiān)督制度等方面都不利于債權人的保護。債權人的利益受損就會導致金融機構的債權惡化，不良記錄積累對于金融機構有很大的負面影響。

三、對于防范金融風險和完善法律法規(guī)制度的建議

(一)完善相關法律法規(guī)制度。完善金融機構內(nèi)部的相關法律制度和管理體系，改進征信系統(tǒng)的相關法律規(guī)定，減少金融機構的各種風險。這要求相關部門的政府人員和執(zhí)法人員以及金融機構的管理層加大對此法律法規(guī)的探討并最終完善;加大金融欺詐和違法相關法律的形式責任，加大相關法律的震懾力。這就要求相關法律人員對相關法律規(guī)定探討并作出改動;對企業(yè)破產(chǎn)法律作出先關調(diào)整。

(二)相關部門加強社會主義現(xiàn)代化文化的建設，加大宣傳信用力度并加強培養(yǎng)全社會的自律意識。提高全民的信用素質(zhì)和道德素質(zhì)。

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作者：鄒巍 單位：吉林銀行