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第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難探析

摘要：隨著社會的不斷進(jìn)步，科技的不斷發(fā)展，我國各個領(lǐng)域都得到了很好的發(fā)展，然而在經(jīng)濟(jì)實力不斷上升的同時，卻依然存在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)象，這對于我國整體發(fā)展來說極為不利，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰恰可以很好的解決這一問題。本文通過查閱相關(guān)資料，簡要介紹了造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的因素、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，并提出了行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的相關(guān)措施，以期能夠為我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資方面的發(fā)展提供有價值的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)中小企業(yè)；融資困難；措施

前言

近年來我國除了不斷加大城市化建設(shè)外，也對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)方面給予了很大的關(guān)注，眾所周知，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)對于促進(jìn)我國農(nóng)村建設(shè)、提升我國經(jīng)濟(jì)實力等多個方面均有十分重要的影響，然而其目前卻面臨嚴(yán)重的融資問題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的長足發(fā)展。鑒于此種形勢我國越來越多的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)選擇應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融來解決此問題，事實證明互聯(lián)網(wǎng)金融確實可以在此方面發(fā)揮極大的作用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資在我國興起較晚，因此在實際應(yīng)用中依然會存在些許問題。

一、造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的因素

(一)融資渠道不完善

根據(jù)我國目前情況來看，導(dǎo)致融資困難的主要原因之一在于融資渠道方面，由于我國中小企業(yè)規(guī)模較小，能夠承受的融資風(fēng)險也有限，而作為主要融資渠道的信貸銀行對中小企業(yè)缺乏信心，同時也不愿承擔(dān)信貸風(fēng)險，導(dǎo)致中小企業(yè)在銀行貸款時通常額度很小，但成本卻很高，導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀得不到有效改善。另外，雖然我國一直在完善金融體制，但目前來看我國融資制度還不夠完善，甚至不具備完善的融資體系，這使得中小企業(yè)在選擇融資機(jī)構(gòu)時遭遇了更大的困難，同樣是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資，我國與其他發(fā)達(dá)國家之間卻存在著很大的差距，尤其在內(nèi)源融資方面，為了改善這一現(xiàn)象我國應(yīng)盡量完善融資渠道。

(二)融資成本高

由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益容易受到季節(jié)、自然環(huán)境等因素的影響，從而導(dǎo)致了融資風(fēng)險高于其他行業(yè)的情況，而銀行在選擇放貸對象時通常不會選擇該類企業(yè)，即使對其放貸也存在成本高的現(xiàn)象，中小企業(yè)多半難以承擔(dān)。另外，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)因受到放貸額度的限制，導(dǎo)致其為了自身發(fā)展必須頻繁的向銀行進(jìn)行貸款，而為了不承擔(dān)過多的融資風(fēng)險，融資機(jī)構(gòu)必須對該類企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查，確定其確有需要并且具備一定的風(fēng)險承擔(dān)能力才會對其放貸，而此過程通常需要一定的時間，這對于農(nóng)業(yè)企業(yè)來說極有可能因融資不到位而造成巨大的損失。

(三)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展有限

受到金融制度的限制，我國融資結(jié)構(gòu)在房貸方面均有一定的放貸指標(biāo)，然而農(nóng)業(yè)中小企業(yè)各個方面的優(yōu)勢均不明顯，如發(fā)展觀念落后、企業(yè)規(guī)模小等，此種現(xiàn)象的存在嚴(yán)重阻礙了融資機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行大額度放貸，雖然我國經(jīng)濟(jì)實力提升的同時加強(qiáng)了對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，使其得到了較大的發(fā)展，但卻依然無法充分滿足借貸條件。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在各個領(lǐng)域均發(fā)揮了十分重要的作用，并且不斷擴(kuò)大著應(yīng)用領(lǐng)域，如今在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資方面其起到了很好的效果，在解決融資方面其具有的優(yōu)勢可以歸納為以下幾個方面：一，中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)融資不必受到融資額度的限制，也不必經(jīng)過過多繁重的辦理手續(xù)；二，互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中能夠?qū)χ行∑髽I(yè)進(jìn)行深度了解，了解之后則可以利用自身攜帶的功能進(jìn)行資源整合，因此除了基本的融資之外，也可以利用閑置資源為中小企業(yè)創(chuàng)造更多融資資金；三，互聯(lián)網(wǎng)金融除了上述優(yōu)勢外，其還可以大幅度減少融資風(fēng)險，通過內(nèi)部的風(fēng)險控制機(jī)制來實時調(diào)整融資方案，并為各個中小企業(yè)選擇最適合的融資方式以及融資額度，從根本上降低了傳統(tǒng)融資中的融資風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的措施

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)擴(kuò)大了我國金融領(lǐng)域的發(fā)展范圍，并很大程度上促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但畢竟其興起時間短，在短時間內(nèi)完成了多個領(lǐng)域的快速發(fā)展，勢必導(dǎo)致其在很多環(huán)節(jié)中出現(xiàn)漏洞。為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融不在繁亂的經(jīng)濟(jì)市場中迷失發(fā)展方向，我國應(yīng)利用法律效力來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)融資行為，同時根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及總體特點，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為融資創(chuàng)造更多方式，如引進(jìn)市場管理機(jī)制來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的合作，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)業(yè)務(wù)，使其在解決融資困難方面發(fā)揮更大的作用。

(二)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的合作

中小企業(yè)融資與大企業(yè)融資之間存在很多差異，而“短、小、急、頻”已經(jīng)成為其融資過程中的顯著特征，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用高新科技迅速完成融資，但不可否認(rèn)的是嚴(yán)重浪費了各項資源，為了解決這一問題，可以將當(dāng)?shù)匦枰谫Y的中小企業(yè)集中到一處，使其處于同一個機(jī)構(gòu)中，根據(jù)季節(jié)、自然環(huán)境變化以及企業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀對其進(jìn)行統(tǒng)一融資，此機(jī)構(gòu)即為目前普遍應(yīng)用的合作性金融機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的形成可以充分解決信息不對稱問題，也能夠有效完善當(dāng)?shù)氐男庞皿w系。

(三)中小企業(yè)提升自身發(fā)展現(xiàn)狀

造成融資困難的重要原因是在于中小企業(yè)自身發(fā)展不足，若要徹底改善此種現(xiàn)象，中小企業(yè)必須迅速強(qiáng)大起來，因此應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個平臺，通過其融資幫助來不斷擴(kuò)大自身規(guī)模，這就需要企業(yè)員工不斷提升自身能力及素質(zhì)，如此才能具備使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，足夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式才能為自身發(fā)展制定更完善的計劃，與此同時中小企業(yè)一定要注重提升自身的信用額度，這對于其今后的整體發(fā)展而言可以起到很好的推動作用。

(四)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的多樣化

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融中所包含的數(shù)據(jù)極為龐大，然而其受到種種因素的約束，導(dǎo)致其在進(jìn)行數(shù)據(jù)共享方面存在弊端，同時各個機(jī)構(gòu)間的獨立運行也大大降低了工作效率，甚至?xí)捎跍贤ú患皶r而導(dǎo)致出現(xiàn)巨大損失，另外，互聯(lián)網(wǎng)信息往往存在安全隱患，為了解決這一問題可以采取協(xié)調(diào)機(jī)制，如此一來不僅可以促進(jìn)各個環(huán)節(jié)的協(xié)作，也可以避免信息過于集中而面臨丟失的威脅。

（五)創(chuàng)新融資方式

為了能夠更好的進(jìn)行融資，并減少融資風(fēng)險，可以將目前的融資方式進(jìn)行改善，如將融資總額進(jìn)行分批處理，即在中小企業(yè)要求融資時，先對其進(jìn)行風(fēng)險承擔(dān)能力的評估，并根據(jù)其融資額度進(jìn)行合理劃分，在此過程中可以將融資金額以四六分的形式交由國家以及政府兩個部門來完成，即國家機(jī)構(gòu)承擔(dān)60%，政府部門承擔(dān)40%，為了增加彼此間的信任度，提倡雙方進(jìn)行面對面商榷，這也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中所不具備的特點。

(六)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部管理

優(yōu)秀的人才隊伍對于任何行業(yè)發(fā)展來說都是極為重要的，因此無論是互聯(lián)網(wǎng)金融的自身發(fā)展，或是與中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)展都需要優(yōu)秀的人才，并具備完善的管理體系，具體可以從以下幾個方面著手：一，對在職人員進(jìn)行進(jìn)一步培訓(xùn)，使其提升業(yè)務(wù)能力；二，提升人員準(zhǔn)入以及晉升標(biāo)準(zhǔn)；三，成立專門的部門來負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資領(lǐng)域；四，完善內(nèi)部管理制度，提升服務(wù)質(zhì)量，尤其注重售后服務(wù)，這對于提升其在同行業(yè)中的競爭力來說可以起到至關(guān)重要的作用。

(七)加大政府支持力度

鑒于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)大多數(shù)處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)或小城市中，其在基礎(chǔ)設(shè)施方面普遍存在不完善的現(xiàn)象，這對于全面普及互聯(lián)網(wǎng)金融來說十分不利，因此政府可以在除了加大對中小企業(yè)資金支援力度外，也可以增強(qiáng)當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)建設(shè)，如大幅度添加計算機(jī)設(shè)備，并實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋。另外，為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)同步發(fā)展，政府應(yīng)根據(jù)實際情況出臺各式優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融雙方面實現(xiàn)共贏，在此過程中政府應(yīng)加大宣傳力度，使中小企業(yè)人員積極投入到學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)中來，如此一來則可以避免在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程中出現(xiàn)盲區(qū)，從而影響到企業(yè)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展對于我國來說極為重要，然而卻受到融資困難的影響而阻礙了其發(fā)展，因此我國必須加強(qiáng)對中小企業(yè)的扶持力度，并不斷利用新技術(shù)、新設(shè)備來促進(jìn)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展。融資困難的現(xiàn)象近年來已經(jīng)得到了初步解決，除了國家加大了資金支持力度外，互聯(lián)網(wǎng)金融在此過程中發(fā)揮了極大的作用，但通過互聯(lián)網(wǎng)金融來融資的方式對于我國而言還不夠成熟，因此相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員應(yīng)加強(qiáng)此方面的研究力度，使其功能盡早完善以便發(fā)揮其真正的作用。

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[7]吳騰.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].燕山大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2016,01(04):35-40.

作者：王鳴鴿 單位：中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑

【摘要】金融的不斷發(fā)展以及金融危機(jī)的影響讓一些實體性的經(jīng)濟(jì)資金需求量得到提升，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)資金沒能夠有效的滿足企業(yè)的發(fā)展需要，尤其是小微企業(yè)。小微企業(yè)在當(dāng)前情況下存在的困難主要是銀行貸款的配給政策不協(xié)調(diào)，信息的不對稱性等等，這些都增加了小微企業(yè)融資困難。小微企業(yè)要如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)新自己的生存途徑已經(jīng)成為當(dāng)前需要迫切解決的重點問題?；诖它c，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；創(chuàng)新發(fā)展；途徑；研究

互聯(lián)網(wǎng)金融在2011年開始以井噴之勢發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融方式主要在成本方面、信息方面以及效率均比較突出，對傳統(tǒng)金融發(fā)展中存在的不足進(jìn)行了彌補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包含了第三方支付方式、P2P方式以及重酬和大數(shù)據(jù)金融的方式等等，在大數(shù)據(jù)金融中能夠給企業(yè)提供更加準(zhǔn)確和便捷的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢分析

（一）準(zhǔn)入機(jī)制方面的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)提供了很多方面的準(zhǔn)入機(jī)制，基本表現(xiàn)為給小微企業(yè)創(chuàng)建了良好的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，在平臺的應(yīng)用基礎(chǔ)上小微企業(yè)能夠獲取更多的資金，充盈自己的發(fā)展空間。不同類型的小微企業(yè)在獲取金融服務(wù)方面具有一定的差異性，要甄別出不用的種類，以此給小微企業(yè)在金融投資平臺上一些新的選擇。和傳統(tǒng)型的金融機(jī)構(gòu)相對比，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性更加突出，小微企業(yè)能夠和其他企業(yè)一樣平等的進(jìn)入到金融信息平臺中，因此說互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)發(fā)展，金融資金的運用門檻非常低，并且也非常的便捷，相對于傳統(tǒng)的信貸來講，創(chuàng)新性非常突出。

（二）風(fēng)險控制方面的優(yōu)勢分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的情況上看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要使用了信息技術(shù)以及數(shù)據(jù)分析和云計算等等手段，讓小微企業(yè)的金融風(fēng)險控制上升到一個新的等級，具有更多非常明顯的優(yōu)勢，以此保障發(fā)放貸款的安全性，減少一些違約情況的發(fā)生。例如，在阿里金融以及人人貸的金融方式中就能夠看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在自身的發(fā)展情況下建立了比較健全的分析概念防控體系，在貸款發(fā)放以前以及發(fā)放的過程中和發(fā)放之后都需要進(jìn)行輸數(shù)的分析，對于企業(yè)還款能力，運行實力以及還款意愿進(jìn)行評估，這樣才能有效的控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的影響和挑戰(zhàn)，尤其是在一些貸款的業(yè)務(wù)上，也深深的打破了金融機(jī)構(gòu)的壟斷型作用，給小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的有效性服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究

（一）建立健全小微企業(yè)的征信體系

小微企業(yè)和一些大型的企業(yè)之間有很大的不同性，在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，能夠看到小微企業(yè)比較活躍的數(shù)據(jù)，因此這些數(shù)據(jù)就能夠成為衡量小微企業(yè)的信用情況的一個根據(jù)，如果是從來沒有在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行交易的企業(yè)，那么對其誠信數(shù)據(jù)的收集就非常困難。建立健全小微企業(yè)的征信體系主要內(nèi)容有企業(yè)的運營情況，企業(yè)的運營活動以及企業(yè)的日常信息交易情況，除了這些意外更為重要的就是企業(yè)的財務(wù)狀況和企業(yè)在市場中的位置，企業(yè)的產(chǎn)品銷售情況等等。小微企業(yè)的信用評價體系有效的建立起來就能夠讓小微企業(yè)的融資更加容易。在建立誠信體系的過程中，可以將小微企業(yè)以前在銀行的貸款情況作為基本的依據(jù)，實現(xiàn)信用互通，也可以建立起全國性的網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)會，由此實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，也避免了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融情況下的出現(xiàn)重復(fù)借款的問題。

（二）小微企業(yè)要在眾籌融資模式下發(fā)展

眾籌是互聯(lián)網(wǎng)平臺上一種融資方式，通過網(wǎng)絡(luò)的來籌集資金，這樣的方式能夠幫助小微企業(yè)減少融資困難。在當(dāng)前的眾籌模式上，比較和小微企業(yè)發(fā)展相符合的有欲購買方式和團(tuán)購的方式，此種資金籌集對于小微企業(yè)來講融資的門檻比較低，并且還能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上為自己的產(chǎn)品做宣傳，打廣告，讓平臺中的消費人員和投資者對產(chǎn)品都能夠更加廣泛和長遠(yuǎn)的關(guān)注。眾籌這種方式在很大程度上會降低融資的成本，以此讓企業(yè)的資金能夠更加有效的運轉(zhuǎn)。眾籌的不斷發(fā)展讓小微企業(yè)進(jìn)入到了新的發(fā)展途徑之中，也獲得了新的發(fā)展模式，從當(dāng)前眾籌情況來看，很多眾籌成功的企業(yè)都傾向于技術(shù)型的小企業(yè)，在科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展以及文化創(chuàng)意過程中獲得更大的眾籌成功性。伴隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，眾籌模式也在不斷的發(fā)展，能夠讓很多小微企業(yè)從勞動密集型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展。

（三）電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)借款

電子商務(wù)平臺中的借貸已經(jīng)成為電商交易數(shù)據(jù)的基本或缺方式，主要是在物業(yè)交易記錄的基礎(chǔ)上對貸款進(jìn)行授信，此種方法已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要模式，其中最大的優(yōu)點就是不用擔(dān)保，能夠滿足小微企業(yè)的多種融資需求。常見的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)貸款中，主要有阿里金融還有京東金融等等，他們除了能夠給企業(yè)在融資方面貸款，還能讓企業(yè)產(chǎn)品的銷售和生產(chǎn)方面享受更多的貸款服務(wù)。電商有非常大的客戶群體，還有自己的經(jīng)營優(yōu)勢，因此這些數(shù)據(jù)的利用也能夠促進(jìn)小微企業(yè)的產(chǎn)品發(fā)展，讓小微企業(yè)的信用貸款更加便捷。對于小微企業(yè)來講，電商的平臺服務(wù)貸款的成本不是非常高，民間借貸和銀行相對比要高出很多倍，電子商務(wù)平臺的貸款處于銀行和民間借貸之間，減少了小微企業(yè)的還款壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在給小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新提供了思路，在這樣的平臺以及融資環(huán)境下，小微企業(yè)會更加順利的走向明天，減少因為融資困難所產(chǎn)生的問題，增強(qiáng)對產(chǎn)品生產(chǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的認(rèn)識，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展效率的提升。

三、結(jié)束語

綜上所述，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑進(jìn)行了分析和研究，文章一共分為兩個部分，第一部分是對互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢分析，其中包含準(zhǔn)入機(jī)制方面的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢分析、風(fēng)險控制方面的優(yōu)勢分析。第二部分為互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究，其中包含建立健全小微企業(yè)的征信體系、小微企業(yè)要在眾籌融資模式下發(fā)展、電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)借款。希望本文的論述能夠促進(jìn)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，提升行業(yè)競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋等.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014，11(4):92-96.

[2]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則:探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014，14(2):6-17.

作者：周謹(jǐn) 單位：鄭州市第一中學(xué)

第三篇：金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺研究

摘要：論文在分析基于WiFi（無線局域網(wǎng)）技術(shù)的金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺及其特點基礎(chǔ)上，提出了基于WiFi技術(shù)的金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺的整體解決方案，并介紹了該方案在某銀行實際應(yīng)用的案例和效果。

關(guān)鍵詞：金融；無線互聯(lián)網(wǎng)；無線局域網(wǎng)

0引言

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展和廣泛應(yīng)用，城市公共熱點地區(qū)WiFi覆蓋已成為推動城市信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要舉措。在金融機(jī)構(gòu)中，隨著WiFi熱點增多及智能終端的迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等更加便捷的服務(wù)模式。在豐富業(yè)務(wù)服務(wù)手段的同時，減輕了傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)方式壓力。如何能夠進(jìn)行更有效的電子銀行推廣，成為銀行相關(guān)部門需要解決的問題。為了吸引高端用戶，提高人性化便捷服務(wù)和整體滿意度，各金融機(jī)構(gòu)只有將WiFi技術(shù)與金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺有效結(jié)合起來，建立更加方便的服務(wù)渠道，才能提升客戶對金融行業(yè)整體服務(wù)認(rèn)知度。

1基于WiFi技術(shù)的金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺的特點

WiFi技術(shù)通常使用2.4GHzUHF（UltraHighFrequency，特高頻）或5GHzSHF（SuperHighFrequency，超高頻）ISM（IndustrialScientificMedical，工業(yè)科學(xué)醫(yī)療）射頻頻段。目前雙頻帶WiFi已得到普及。所謂雙頻WiFi，是指同時支持兩個不同頻段，這兩個網(wǎng)段分別為2.4GHz和5GHz，支持802.11a/b/g/n技術(shù)。目前大多數(shù)無線產(chǎn)品均采用單頻2.4GHzWiFi無線傳輸，支持單頻的WiFi設(shè)備，只支持802.11b/g/n，即僅支持在2.4GHz這個頻段上工作，而2.4GHz頻段僅有3個不互相重疊的20MHz頻道，頻道間干擾非常嚴(yán)重。而雙頻WiFi設(shè)備，可以支持802.11a/b/g/n（有時也標(biāo)識為支持802.11a/g/n），可以工作在5GHz頻段，這個頻段則相對干凈，可以很容易地避免互相干擾。2.4GHz頻段優(yōu)點是穿透能力較強(qiáng)，缺點是容易受到干擾。5GHz的優(yōu)點是抗干擾能力強(qiáng)、帶寬寬、吞吐率高、擴(kuò)展性強(qiáng)，缺點是只適合室內(nèi)小范圍覆蓋和室外網(wǎng)橋，各種障礙物對其產(chǎn)生的衰減作用比較大。在使用時可以根據(jù)實際情況選擇不同頻段的WiFi設(shè)備。而隨著WiFi帶寬接入能力的不斷提升，用戶互聯(lián)網(wǎng)帶寬需求已成爆發(fā)式增長趨勢，互聯(lián)網(wǎng)接入帶寬也需快速擴(kuò)大。而作為WiFi網(wǎng)絡(luò)，這要求其在無線空口技術(shù)的不斷突破演進(jìn)。目前設(shè)備已具備300Mbps帶寬接入能力，并開始研發(fā)最高傳輸速率可達(dá)6.7Gbps的下一代WiFi網(wǎng)絡(luò)。

1.1高安全性及可靠性

金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺具備防ARP（AddressResolutionProtocol，地址解析協(xié)議）欺騙功能，以防止客戶端發(fā)起的ARP欺騙攻擊，同時也具備入侵檢測功能，包括如蠕蟲、網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊等。同時從AP到互聯(lián)網(wǎng)出口均采用VPN（虛擬專用網(wǎng)）方式，各接入客戶間在局域網(wǎng)內(nèi)相互隔離，確保了網(wǎng)絡(luò)的安全性及可靠性。1.2靈活的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)該平臺采用集中轉(zhuǎn)發(fā)方式，因此通過集中平臺管理全省用戶互聯(lián)網(wǎng)訪問，各分支分別管理轄區(qū)內(nèi)AP/AC網(wǎng)絡(luò)，通過統(tǒng)一網(wǎng)管方便查看端口配置信息、運行狀態(tài)、故障告警，并能夠?qū)崟r監(jiān)測端口流量、日志報表等，同時根據(jù)需求情況進(jìn)行數(shù)據(jù)修改，可以協(xié)助完成各接入分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控和故障處理等。

1.3超強(qiáng)的擴(kuò)展能力

金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺配置WiFi認(rèn)證審計設(shè)備和AP/AC設(shè)備均有足夠冗余量，無需增加任何硬件設(shè)備，只需從網(wǎng)管上作數(shù)據(jù)配置，就可平滑地進(jìn)行擴(kuò)容。并且具有很強(qiáng)的兼容性，滿足后期業(yè)務(wù)增長及網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)容。

2金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺系統(tǒng)方案

2.1全面、便捷的安全方案

（1）個性化的頁面推送

頁面推送功能可以根據(jù)用戶、用戶組、地理位置等多維度的推送?？梢詫崿F(xiàn)不同部門推送不同的頁面，訪客進(jìn)入不同部門推送不同頁面。同時，頁面自定義靈活簡單，不需要專業(yè)人員開發(fā)，普通網(wǎng)管人員即可實現(xiàn)靈活的自定義頁面。

（2）全面的安全保障

針對政府部門、金融機(jī)構(gòu)等單位的實際情況，平臺認(rèn)證審計系統(tǒng)通過精細(xì)的權(quán)限控制，非法URL（UniformResourceLocator，統(tǒng)一資源定位器）的封堵、動態(tài)黑名單、防DOS攻擊、IDS（IntrusionDetectionSystems，入侵檢測系統(tǒng)）等。為政府部門、金融機(jī)構(gòu)等提供更全面的安全防護(hù)。

（3）精細(xì)化角色識別與授權(quán)管理

針對行業(yè)客戶存在各個部門不同角色對象，對用戶進(jìn)行多級的角色授權(quán)，根據(jù)不同角色分配不同的訪問和流控策略。根據(jù)單位使用WiFi的不同部門，不同終端、不同用戶劃分不同的角色，并配以不同權(quán)限，這樣便能充分保證各自的安全，防止越權(quán)。

（4）危險應(yīng)用和URL的識別和管控

部署無線控制器內(nèi)置應(yīng)用識別庫和URL庫，能自動識別危險應(yīng)用和URL，針對這些危險應(yīng)用和URL進(jìn)行封堵和控制，從而提高客戶網(wǎng)絡(luò)的安全性。

（5）動態(tài)黑名單

WAC（WirelessAccessControl，無線接入控制）會實時監(jiān)控?zé)o線網(wǎng)絡(luò)安全情況，如果網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)攻擊終端，無線控制器會將其自動列入動態(tài)黑名單，在一段時間內(nèi)禁止其接入。一段時間后檢測如果該終端還存在攻擊，則繼續(xù)列入黑名單，如果恢復(fù)正常則允許其接入。

2.2便捷、安全的認(rèn)證策略

（1）安全、便捷的訪客認(rèn)證系統(tǒng)

短信或二維碼認(rèn)證：外來訪客來到接入WiFi網(wǎng)絡(luò)后，無線設(shè)備自動向訪客的終端推送金融企業(yè)的portal頁面，訪客可以通過頁面向手機(jī)發(fā)送驗證碼，手機(jī)收到驗證碼以后，通過portal頁面認(rèn)證并登錄上網(wǎng)。如果二維碼認(rèn)證，則是頁面中包含一個二維碼，這個二維碼中包含了訪客終端的MAC（MediaAccessControl，介質(zhì)訪問控制）信息。被授予接待權(quán)限的內(nèi)部工作人員用自己已經(jīng)接入內(nèi)網(wǎng)的終端掃描此二維碼，此時無線管理設(shè)備記錄下接待工作人員的用戶名和訪客的MAC地址，訪客可以便可以接入網(wǎng)絡(luò)。臨時帳號系統(tǒng)認(rèn)證：無線使用臨時用戶信息管理系統(tǒng)，訪客只需在前臺開設(shè)臨時帳號，設(shè)定使用時間即可。臨時用戶在有效期內(nèi)可以登錄，超過有效期無法登錄；臨時賬號管理系統(tǒng)擁有二級權(quán)限系統(tǒng)，該系統(tǒng)僅能進(jìn)行臨時帳號的創(chuàng)建、管理功能，給前臺使用方便、簡介。大大減少網(wǎng)絡(luò)管理員壓力。

（2）帳號、MAC自動綁定

針對重點帳號使用帳號、MAC自動綁定，防止越權(quán)訪問的同時，減少管理員繁瑣的操作。而且一個賬號最多綁定5個MAC，實現(xiàn)了安全性與靈活性的兼顧。

2.3AP/AC網(wǎng)絡(luò)合理部署

AP/AC設(shè)備是金融機(jī)構(gòu)無線互聯(lián)網(wǎng)平臺的重要組成部分。在AP與AC網(wǎng)絡(luò)連接層面，采用二層和三層網(wǎng)絡(luò)連接方式。二層網(wǎng)絡(luò)連接，要求從AP到AC之間，需要建立二層網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，即在AP和AC之間的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備上需要起VLANTRUNK，這樣AP和AC之間的鏈路為二層鏈路。AC作為DHCPServer（DynamicHostConfigurationProtocolServer，動態(tài)主機(jī)配置協(xié)議服務(wù)器），負(fù)責(zé)為AP分配私網(wǎng)地址；對于不同營業(yè)網(wǎng)點，可分配不同網(wǎng)段地址。同時AC也可負(fù)責(zé)為用戶分配私網(wǎng)地址上網(wǎng)。二層網(wǎng)絡(luò)連接，AP首先需要連接公網(wǎng)，未激活的AP在加電后會自動發(fā)出DHCP請求，就近接入的BRAS會給AP分配一個公網(wǎng)地址，AP獲取到IP地址和DNS（DomainNameSystem，域名系統(tǒng)）后，會向DNS服務(wù)器請求無線控制器AC域名。解析到該域名的IP（即AC的IP地址）后，AP會向該IP單播發(fā)現(xiàn)協(xié)議數(shù)據(jù)包，AC會向AP發(fā)送數(shù)據(jù)包確認(rèn)，之后建立隧道。這種發(fā)現(xiàn)方式需要DNS服務(wù)器支持：如DNS服務(wù)器為可配置的DNS服務(wù)器，則需要在DNS服務(wù)器上添加A記錄，指向AC的IP地址即可。如DNS服務(wù)器無法做配置，則需要在相關(guān)出口網(wǎng)關(guān)設(shè)備上添加HOSTS字段，建立域名并指向AC的IP地址，然后啟用DNS功能，實現(xiàn)AP正常解析。信道規(guī)劃功能：使用2.4GHz頻點為例，為保證信道之間不相互干擾，要求兩個信道之間間隔不低于25MHz。在一個覆蓋區(qū)內(nèi)，最多可以提供3個不重疊的頻點同時工作，通常采用1、6、11三個頻點。WLAN頻率規(guī)劃需綜合考慮建筑結(jié)構(gòu)、穿透損耗以及布線系統(tǒng)等具體情況進(jìn)行。

（1）端到端的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議棧加速

針對現(xiàn)有干擾的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，采用專有的協(xié)議棧加速技術(shù)，無需安裝任何插件，只需在WAC開啟單邊加速功能，通過改善無線傳輸協(xié)議算法，金融單位的無線網(wǎng)絡(luò)的傳輸速度就能夠提升200%以上。有效解決無線網(wǎng)絡(luò)由于干擾導(dǎo)致的無線傳輸速率低、丟包等網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量問題。

（2）應(yīng)用識別和流量控制無線控制器內(nèi)置

應(yīng)用識別庫和URL庫，能自動識別金融單位無線流量類型和終端類型，根據(jù)終端、應(yīng)用類型設(shè)置相應(yīng)的流量控制策略。對于行業(yè)客戶重要的OA、郵件、財務(wù)等辦公系統(tǒng)進(jìn)行重點的帶寬保障，防止搶占。對于高耗流量的風(fēng)行、迅雷等P2P下載，視頻瀏覽可以進(jìn)行帶寬限制，防止對于帶寬的過分搶占，從而保障正常的辦公網(wǎng)絡(luò)。

（3）針對無線的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化

為了改善金融行業(yè)的無線網(wǎng)絡(luò)，平臺針對無線傳輸中拉低網(wǎng)絡(luò)速度的相關(guān)機(jī)制進(jìn)行了相應(yīng)的優(yōu)化，使無線網(wǎng)絡(luò)傳輸速度得到進(jìn)一步的提升。廣播優(yōu)化：針對廣播包發(fā)送機(jī)制優(yōu)化，減少廣播包浪費過多資源。ARP轉(zhuǎn)單播：通過對ARP發(fā)送機(jī)制的優(yōu)化提升ARP效率。禁止DHCP包發(fā)往無線終端功能：通過對DHCP發(fā)送機(jī)制的優(yōu)化提升DHCP效率。自動廣播提速：將廣播包原有的發(fā)送速度提高，加快廣播包的傳輸效率。接入終端速度限制：支持接入終端速度限制，禁止低于一定速度的終端接入，提升整體網(wǎng)絡(luò)速度。平均帶寬分配：支持用戶平均分配帶寬，根據(jù)時間公平算法，防止單個終端拉低網(wǎng)絡(luò)整體速度。

（4）智能負(fù)載均衡

針對辦公區(qū)、會議室等部分區(qū)域人員集中現(xiàn)狀，WAC無線控制器可智能實時地根據(jù)用戶數(shù)和流量進(jìn)行調(diào)整，將接入終端分配到不同接入點，平衡負(fù)載壓力，有效提高無線網(wǎng)絡(luò)容量和連接可用性。同時2.4GHz和5GHz之間可實現(xiàn)自動負(fù)載均衡，提升無線接入質(zhì)量。

（5）快速二層/三層漫游

為實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的無線漫游、辦公不中斷，相對于傳統(tǒng)FatAP方案無法有效保證跨三層的漫游，平臺無線解決方案滿足三層漫游特性，用戶漫游不受子網(wǎng)限制，保證行業(yè)客戶用戶在不同區(qū)域間移動而業(yè)務(wù)不中斷。

（6）射頻優(yōu)化

依據(jù)不同環(huán)境，WAC可自動進(jìn)行射頻調(diào)整，有效避開自干擾，也可自動進(jìn)行信道調(diào)整，為AP分配不同信道避開信道間干擾。

3平臺在金融行業(yè)應(yīng)用

某銀行是在江蘇省內(nèi)蘇州、無錫等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，合并重組而成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，目前已有有營業(yè)機(jī)構(gòu)510多家。為了更好的針對金融客戶創(chuàng)造更加豐富的渠道介紹金融產(chǎn)品，全方位提升金融企業(yè)在客戶心中地位，推動電子銀行業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)+應(yīng)用的發(fā)展，該銀行使用江蘇聯(lián)通金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺，降低了銀行相應(yīng)建設(shè)和運營成本，全方位提升銀行在客戶心中地位，提高競爭能力，提升客戶感知度，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，展示現(xiàn)代化企業(yè)風(fēng)采。

4結(jié)束語

當(dāng)前，服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為影響金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的重要因素以及之間競爭的重要手段。基于WiFi技術(shù)的金融無線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺的出現(xiàn)和應(yīng)用，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的壓力、提高了工作效率、提升了服務(wù)水平，更多的是改變了其經(jīng)營理念，拓寬了其經(jīng)營思路，幫助金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)服務(wù)模式向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變。這將不斷地帶動金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的升級，推動金融行業(yè)不斷變革和良性發(fā)展。

作者：王延紅 單位：中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司江蘇省分公司

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易非現(xiàn)金追溯體系研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，而監(jiān)管卻落后，類似P2P、第三方支付等行業(yè)亂象逐漸增多。目前監(jiān)管層創(chuàng)新提出了“穿透式”監(jiān)管方法，但是如何實現(xiàn)“穿透式”監(jiān)管，各地互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會提出了不同要求。本文在分析我國和美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)金監(jiān)管的“冠字號系統(tǒng)”，提出建立非現(xiàn)金交易的追溯體系設(shè)想，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；非現(xiàn)金交易；追溯體系

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，P2P、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融層出不窮，規(guī)模大小、管理水平等參差不齊，“跑路”、倒閉的現(xiàn)象頻發(fā)。本文對比中、美互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，探討互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管構(gòu)想，提出建立非現(xiàn)金交易追溯系統(tǒng)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2014年以來，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付和以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)理財發(fā)展迅速，特別是P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺有野蠻生長的趨勢。由于投資安全意識薄弱和監(jiān)管主體的缺位，監(jiān)管體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場發(fā)展。2015年全國約660家平臺“跑路”，今年僅1-2月“跑路”平臺已有約200家。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，各類整治要求和方案逐步出臺，以此加強(qiáng)監(jiān)管力度，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

二、美國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

美國的網(wǎng)貸平臺很少出現(xiàn)“跑路”事件，原因是美國監(jiān)管部門的行動快速且堅決。2006年2月美國第一家盈利性P2P平臺Prosper誕生，同年8月LendingClub（LC）網(wǎng)站上線，開始與Prosper正面競爭。2008年，金融危機(jī)爆發(fā)，美國證券交易委員會（SEC）加強(qiáng)了對P2P業(yè)務(wù)的監(jiān)管，LC和Prosper分別用了6個月（2008年4月-10月）和9個月（2008年10月-2009年7月）度過了“靜默期”。雖然“靜默期”延緩了LC和Prosper的發(fā)展進(jìn)程，但是也為這個行業(yè)的新進(jìn)入者設(shè)置了高門檻。

三、中美網(wǎng)貸平臺對比

基于信用風(fēng)險的歸屬，P2P行業(yè)目前可以分為兩大類：一類是平臺中介模式，一類是信息擔(dān)保模式。平臺擔(dān)保模式幾乎是國內(nèi)P2P行業(yè)的標(biāo)配，平臺為投資者提供本息保障，承擔(dān)信用風(fēng)險，通過平臺服務(wù)費彌補(bǔ)不良損失；投資人享受無風(fēng)險高收益（當(dāng)然，是在平臺不“跑路”的前提下）。信息中介模式由借款人在平臺發(fā)起借款申請，經(jīng)平臺準(zhǔn)入審核后在平臺；借款額度由投資者全額認(rèn)購后，由平臺的合作銀行向借款人發(fā)放貸款；合作銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺，平臺發(fā)行債券給投資人，賺取服務(wù)費。美國P2P網(wǎng)貸行業(yè)受到SEC的嚴(yán)厲監(jiān)管，其復(fù)雜的透明化披露手續(xù)、高昂的注冊成本等都是P2P行業(yè)起步時的門檻，若不能滿足則無法涉足P2P市場。中國P2P平臺有時甚至無須嚴(yán)格注冊，或者繞過監(jiān)管機(jī)構(gòu)。美國P2P的風(fēng)險可控，還在于美國社會已擁有完善的征信機(jī)制和信用體系，美國網(wǎng)貸平臺所采用的借貸模式便是在此基礎(chǔ)之上的創(chuàng)新，這也是其與國內(nèi)P2P模式存在的較大差異。信用評分體系有助于LC等網(wǎng)貸平臺區(qū)分各種風(fēng)險及衡量借款人的還款能力和意愿，并根據(jù)借貸人的信用等級來設(shè)定利率。

四、我國P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管構(gòu)想

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息披露、提升透明度

信息黑洞是滋生幕后交易和腐敗的基礎(chǔ)，只有建立嚴(yán)格的信息披露機(jī)制，規(guī)范資金應(yīng)用，才能保障資金安全，主要披露信息有以下幾方面。1.對公眾披露包括主體信息、產(chǎn)品信息、業(yè)務(wù)信息、財務(wù)信息等，具體包括股東信息、高管從業(yè)經(jīng)歷、員工人數(shù)及學(xué)歷結(jié)構(gòu)、風(fēng)控團(tuán)隊情況、平臺成交量、產(chǎn)品收益率、90天以上逾期率、合作公司等信息。由監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出披露信息的完整性要求，由第三方機(jī)構(gòu)核實披露信息的準(zhǔn)確性，主動接受公眾監(jiān)督，由公眾選擇交易平臺。2.對客戶披露其交易信息，讓客戶及時了解資金流向和資金狀況，及時掌握其資金的收益和安全性。3.對監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露交易明細(xì)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接掌握其資金運用，有效保障交易數(shù)據(jù)的實時性和準(zhǔn)確性，及時發(fā)現(xiàn)是否違規(guī)操作；由監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制授權(quán)使用情況，并進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，保護(hù)消費者隱私。

（二）嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金池

首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是否可以設(shè)立資金池，區(qū)分信息類交易和資金類交易機(jī)構(gòu)的不同，使用不同的監(jiān)管要求。對資金類交易機(jī)構(gòu)要建立類似存款類金融機(jī)構(gòu)的資金保險制度，為投資者建立資金安全防火墻。對P2P等網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要嚴(yán)禁設(shè)立資金池，實行第三方資金托管制度，并強(qiáng)化第三方資金托管的安全性。

（三）加強(qiáng)信用評分體系的建設(shè)

加強(qiáng)第三方信用評分體系的建設(shè)，或可由新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評分體系；為廣大投資人建立投資依據(jù)，以及建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自律和約束機(jī)制。

五、建立交易追溯系統(tǒng)，助推“穿透式管理”

非現(xiàn)金交易的復(fù)雜性和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、便捷特性，為監(jiān)管提高了難度。借鑒人民銀行自2012年起逐步完善的現(xiàn)金監(jiān)管系統(tǒng)“冠字號碼查詢系統(tǒng)”，建議由人民銀行建立非現(xiàn)金交易的監(jiān)管系統(tǒng)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)，以及各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)。

（一）建立完善的金融機(jī)構(gòu)編碼體系

金融穩(wěn)定理事會（FSB）在2011年開始構(gòu)建全球法人機(jī)構(gòu)識別編碼（LEI）體系。為參與國際金融交易的機(jī)構(gòu)分配唯一編碼以便識別交易對手，加強(qiáng)全球參與金融交易機(jī)構(gòu)的信息管理，構(gòu)建國際統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，提高全球范圍內(nèi)系統(tǒng)性金融風(fēng)險識別能力，并于2012年開始著手籌建并推動這一體系。人民銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)編碼進(jìn)行擴(kuò)充和完善，建立包含各新型金融交易機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)編碼系統(tǒng)，并與LEI進(jìn)行有效對接，從交易類型、資金應(yīng)用等方面明確機(jī)構(gòu)類別，為機(jī)構(gòu)交易的規(guī)范化建立標(biāo)準(zhǔn)。在交易記錄要素中包含金融機(jī)構(gòu)代碼，明確當(dāng)前交易機(jī)構(gòu)和資金去向。

（二）建立標(biāo)準(zhǔn)接口格式

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為人民銀行預(yù)留數(shù)據(jù)接口，統(tǒng)一上報數(shù)據(jù)格式，包含交易機(jī)構(gòu)雙方對應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)編碼、交易金額和其他交易信息。在交易發(fā)生時，交易系統(tǒng)發(fā)送交易信息，通過中間件轉(zhuǎn)發(fā)該消息，加密后實時推送至人民銀行監(jiān)管系統(tǒng)，這樣既不影響交易系統(tǒng)本身的吞吐量，又可以有效保障交易數(shù)據(jù)上報的實時性和準(zhǔn)確性。同時，由于統(tǒng)一了上報數(shù)據(jù)的格式，從而減輕數(shù)據(jù)核查成本。由人民銀行監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的整理、分析，交易機(jī)構(gòu)雙方報送的信息一致性確定交易的真實，使得資金流向達(dá)到透明化，掌握資金的整個生命周期。

（三）擴(kuò)大數(shù)據(jù)利用人民銀行監(jiān)管系統(tǒng)

收集完整的交易數(shù)據(jù)并進(jìn)行交易的真實性核對后，根據(jù)交易機(jī)構(gòu)的“金融機(jī)構(gòu)編碼”直接判斷資金往來機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)性質(zhì)，并提供不同的數(shù)據(jù)服務(wù)。1.為不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供不同的監(jiān)管數(shù)據(jù)，便于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握資金的真實用途，便于進(jìn)行“穿透式管理”。2.通過各交易平臺為投資者提供查詢功能，及時了解資金去向，為保障資金安全提供依據(jù)。

（四）保護(hù)金融消費者權(quán)益

加強(qiáng)信息披露、提升交易透明度是規(guī)范整個行業(yè)的有效措施，有利于凈化整個行業(yè)。在掌握完整的交易數(shù)據(jù)后，建立信息披露制度和規(guī)范，明確信息披露的內(nèi)容和范圍，保護(hù)金融消費者隱私的同時保障交易的安全。六、多管齊下，促互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快捷和便利使互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)發(fā)展的方向，無論傳統(tǒng)銀行業(yè)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成為最快的增長源。監(jiān)管部門要積極建立監(jiān)管系統(tǒng)，掌握交易數(shù)據(jù)，促進(jìn)“穿透式管理”。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的自律和約束作用，對同一類業(yè)務(wù)采取相同監(jiān)管要求，消除監(jiān)管盲點，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康、快速發(fā)展。FTT

參考文獻(xiàn)：

[1]王永利.互聯(lián)網(wǎng)金融的核心：金融產(chǎn)品交易平臺[J].中國證券期貨，2015（10）：15-17.

[2]袁博，李永剛，張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013（12）：66-70.

作者：李強(qiáng) 單位：中國人民銀行蘇州市中心支行