前言：本站為你精心整理了新課改網(wǎng)絡(luò)金融論文范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

1我國網(wǎng)絡(luò)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.1網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.1.1選擇技術(shù)和支持風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須選擇一種合理、有效的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)來支持開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，但是在選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案的過程中，可能會出現(xiàn)設(shè)計(jì)缺陷，也可能會出現(xiàn)操作錯(cuò)誤問題，比如網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)比較落后、陳舊，網(wǎng)絡(luò)并沒有切換到最新狀態(tài)，都極易導(dǎo)致選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重的技術(shù)機(jī)會損失。而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的專業(yè)性較強(qiáng)，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題，必須通過外部市場技術(shù)服務(wù)支持進(jìn)行解決，這樣的話，很可能在外部人員操作過程中出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨各種安全隱患和風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.2安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動的開展必須以通信網(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)為載體，利用計(jì)算機(jī)軟件平臺來實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特性極易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融活動陷入安全風(fēng)險(xiǎn)中。主體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)計(jì)算機(jī)磁盤列陣受到破壞；

(2)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、停機(jī)；

(3)網(wǎng)絡(luò)外部數(shù)字攻擊；

(4)計(jì)算機(jī)病毒入侵或破壞。網(wǎng)絡(luò)金融交易運(yùn)行過程中會將雙方所有交易信息和資料都放在計(jì)算機(jī)中存儲，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，目前我國網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊活動能量迅速增長，基本上保持每年10倍的增速。網(wǎng)絡(luò)黑客會尋找網(wǎng)上一切缺陷或漏洞，通過一些專業(yè)的非法入侵途徑進(jìn)入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，發(fā)送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可以以網(wǎng)絡(luò)的途徑迅速擴(kuò)散、傳播，而且傳播速度非常快，高達(dá)單機(jī)狀態(tài)的幾十倍以上，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中某一個(gè)程序感染，會迅速累及整個(gè)計(jì)算機(jī)設(shè)備甚至網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成大范圍的破壞，嚴(yán)重的話可能會導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.2.1法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中有很多會和法律掛鉤，比如知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、貨幣發(fā)行制度、隱私保護(hù)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等，如果不慎忽略了其中一項(xiàng)法律規(guī)章制度，都有可能會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2操作風(fēng)險(xiǎn)由于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及應(yīng)用，很多金融機(jī)構(gòu)可以以多種方式，不限時(shí)間、地點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶提供各種金融服務(wù)，只要客戶有電腦、有網(wǎng)絡(luò)就可以很快地辦理各種業(yè)務(wù)。但是在操作過程中，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)或者是客戶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，都有可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，主要表現(xiàn)為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)設(shè)計(jì)出現(xiàn)問題，系統(tǒng)錯(cuò)誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統(tǒng)的熟悉，為了一己私欲利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪，故意刪除或修改各種數(shù)據(jù)，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網(wǎng)絡(luò)銀行客戶方面，主要表現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，并沒有注意安全操作，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.3市場選擇風(fēng)險(xiǎn)市場選擇風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對稱問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行很難真實(shí)了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶通過網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢可以隱蔽自己的信息，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行并不能全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，很難鑒別客戶，導(dǎo)致在客戶選擇過程中處于劣勢。

1.2.4信用風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬性交易模式下，金融機(jī)構(gòu)和客戶并不是面對面的直接交流，很難驗(yàn)證交易雙方當(dāng)事人的身份以及身份的真實(shí)性，因此無可避免地會產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)造成的影響是長期、持續(xù)的，也不能通過任何技術(shù)手段來解決，因此是金融機(jī)構(gòu)面臨的一大難題。如果產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，公眾很容易對銀行機(jī)構(gòu)失去信心，也會損害銀行和客戶之間長期以來培養(yǎng)的信任和友好關(guān)系，導(dǎo)致銀行喪失客戶，減少資金來源。

2我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對策和措施

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)會造成很多不良影響，嚴(yán)重的話可能會誘發(fā)金融危機(jī)，進(jìn)一步加重金融危機(jī)的破壞性。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)無可避免，必須采取相應(yīng)的預(yù)防措施，筆者認(rèn)為可從以下幾個(gè)方面努力。

2.1進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)由于我國信息技術(shù)起步較晚，在計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)技術(shù)方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進(jìn)國外一些相對落后的產(chǎn)品，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在較多漏洞，不利于我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，我國應(yīng)注重信息技術(shù)的開發(fā)和創(chuàng)新，大力發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)一些具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)信息技術(shù)，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)核心技術(shù)水平和關(guān)鍵技術(shù)水平，在計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御方面進(jìn)一步強(qiáng)化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地避免技術(shù)選擇以及支持風(fēng)險(xiǎn)。

2.2加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)的安全措施安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中無可避免存在的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是開展網(wǎng)絡(luò)金融活動的主體，為了做出最有效的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，應(yīng)從金融機(jī)構(gòu)開始著手。應(yīng)加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制措施，加強(qiáng)內(nèi)部科技力量，制定完善、全面的計(jì)算機(jī)安全防護(hù)辦法，比如建立交易可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術(shù)或者客戶端亂碼處理技術(shù)，加密所有的金融數(shù)據(jù)，確保金融網(wǎng)絡(luò)的安全性。同時(shí)，應(yīng)建立科學(xué)、完善的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并且成立專門的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范小組，聘請專業(yè)的專職人員負(fù)責(zé)。

2.3應(yīng)建立完善的社會信用制度根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一些發(fā)達(dá)國家企業(yè)貿(mào)易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應(yīng)收賬款，但是我國逾期應(yīng)收賬款總額卻超過5%。而且我國個(gè)人信用體系建設(shè)比較落后，基本上為空白頁，這是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，為進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，首先我國應(yīng)盡快建立完善的信用制度，健全個(gè)人信用體系，盡可能為網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所致風(fēng)險(xiǎn)提供重要保障。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并且應(yīng)盡可能使個(gè)人信用信息實(shí)現(xiàn)共享，從而為個(gè)人提供信用咨詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用等級評估等服務(wù)，可為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別客戶風(fēng)險(xiǎn)提供重要的參考依據(jù)。

2.4應(yīng)進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律體系目前，我國已經(jīng)初步出臺了一些關(guān)于計(jì)算機(jī)安全使用保障等方面的法律法規(guī)和制度，如《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》《、中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，同時(shí)在刑法中，也明確規(guī)定了一些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的罪名，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了一些法律保障，但關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控體系建設(shè)方面仍然比較滯后。我國應(yīng)仔細(xì)分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融活動出現(xiàn)的常見問題，充分借鑒國外一些發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)建立相關(guān)的法律、法規(guī)體系，進(jìn)一步規(guī)范電子商務(wù)的安全性以及電子交易的合法性，應(yīng)盡快制定《電子商務(wù)法》，明確規(guī)定電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，使網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶之間的權(quán)利、義務(wù)能夠明確劃分。其次，應(yīng)加強(qiáng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)懲。

2.5應(yīng)積極引入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)經(jīng)過幾年來的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)已經(jīng)有了一定的成績，但是想要使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系能夠長期、有效地維系下去，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的長久、健康發(fā)展，應(yīng)該將現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度充分融入網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)中，分階段逐步實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的開發(fā)與建設(shè)工作?，F(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和金融系統(tǒng)電子化建設(shè)并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)很多漏洞，我國應(yīng)根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法，制定統(tǒng)一、規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部保持協(xié)調(diào)一致性，盡可能使支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)降至最低限度。

2.6應(yīng)強(qiáng)化國際合作，進(jìn)一步防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的“傳染性”非常強(qiáng)，世界各國都應(yīng)該注重防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，目前我國比較缺乏網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的人才，因此，應(yīng)該抱著合作的態(tài)度積極尋找一些國際上網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力較高的國家或機(jī)構(gòu)，充分利用他們比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)來幫助我國解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中關(guān)于軟硬件的問題。比如，目前有一個(gè)全球認(rèn)證中心(由42家金融機(jī)構(gòu)合作組成)可為133個(gè)國家進(jìn)行認(rèn)證服務(wù)，我國可以利用國際認(rèn)證中心進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)我國跨境電子銀行業(yè)務(wù)的安全、快速發(fā)展。

3結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展可謂是當(dāng)今時(shí)展的必然趨勢，進(jìn)一步推動了金融市場的創(chuàng)新和發(fā)展。為客戶提供更快捷、便利的金融服務(wù)同時(shí)，也增加了新的金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)正視新的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)研究更完善的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，促進(jìn)金融行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

作者：曾俊俊單位：北京世紀(jì)互聯(lián)寬帶數(shù)據(jù)中心有限公司杭州分公司