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摘要:隨著我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，保險(xiǎn)公估人以投保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、出險(xiǎn)后的理賠定損為切入點(diǎn)的服務(wù)模式，專(zhuān)業(yè)性和公正公平的形象，對(duì)拉動(dòng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、促進(jìn)保險(xiǎn)人之間的公平競(jìng)爭(zhēng)、保障被保險(xiǎn)人的利益起著了重要作用。但由于保險(xiǎn)公估缺乏有效約束，在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中存在著混亂、“失范”現(xiàn)象。

關(guān)鍵詞:高素質(zhì)公估師的缺位保險(xiǎn)人的越位公估公司的錯(cuò)位培養(yǎng)人才建立合作機(jī)制強(qiáng)化管理

一、引言

近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，保險(xiǎn)公估人以投保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、出險(xiǎn)后的理賠定損為切入點(diǎn)的服務(wù)模式，逐漸得到了市場(chǎng)相關(guān)主體的認(rèn)同，保險(xiǎn)公估人的專(zhuān)業(yè)性和公正公平的形象，在很大程度上消除了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的不正之風(fēng)，對(duì)拉動(dòng)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、促進(jìn)保險(xiǎn)人之間的公平競(jìng)爭(zhēng)、保障被保險(xiǎn)人的利益起著了重要作用。但由于保險(xiǎn)公估缺乏有效約束，在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中存在著混亂、“失范”現(xiàn)象。

高素質(zhì)公估師的缺位。保險(xiǎn)公估人的存在價(jià)值在于以第三方的身份，在“客觀、公正、公開(kāi)、有效”的原則指導(dǎo)下，以科學(xué)理論和先進(jìn)的技術(shù)手段，通過(guò)正確的技術(shù)路線、規(guī)范的操作程序，致誠(chéng)、致信的服務(wù)意識(shí)與實(shí)際行動(dòng)，為保險(xiǎn)雙方提供公正公平的服務(wù)。作為一個(gè)技術(shù)型服務(wù)行業(yè)，專(zhuān)業(yè)技能、誠(chéng)信服務(wù)是保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公估人的特定要求。目前我國(guó)保險(xiǎn)公估現(xiàn)有的人才隊(duì)伍無(wú)論是絕對(duì)數(shù)量還是整體質(zhì)量，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。一是在專(zhuān)業(yè)結(jié)構(gòu)上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公估從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)比較單一，或者是保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)型的，或者是純技術(shù)型的，對(duì)于接受委托的大案，很難派出一個(gè)小組的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員形成一種攻克技術(shù)難關(guān)的合力；二是在人才層次上，復(fù)合型人才明顯不足，特殊人才及高精尖人才更是鳳毛麟角，人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)不高；三是在地域布局上，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大城市人才資源較為豐富，公估公司可使用的人才選擇性大，而中西部地區(qū)和中小城市從事保險(xiǎn)公估的人才數(shù)量則比較少。優(yōu)良的服務(wù)是保險(xiǎn)公估公司生存的必要條件，公估人員的專(zhuān)業(yè)水平直接影響到服務(wù)水平的高低，而服務(wù)水平的高低又直接影響到公估案件的委托及市場(chǎng)對(duì)公估公司的信賴(lài)程度。在一個(gè)最需要專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)技能與職業(yè)道德約束的行業(yè)，高素質(zhì)公估師的缺位其結(jié)果只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)因?qū)佬袠I(yè)整體水平低下而對(duì)這個(gè)行業(yè)失去信心。

保險(xiǎn)人的越位。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，出于業(yè)務(wù)壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)公司固守“肥水不流外人田”的傳統(tǒng)思想，一般不樂(lè)于聘請(qǐng)保險(xiǎn)公估公司對(duì)擬投保單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度厘定保險(xiǎn)費(fèi)率幾乎不可能實(shí)施，而保險(xiǎn)公司自己的所謂風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和價(jià)值評(píng)估只不過(guò)走走過(guò)場(chǎng)而已；在處理保險(xiǎn)事故時(shí)，受自身立場(chǎng)以及利益驅(qū)動(dòng)的影響，保險(xiǎn)人越位干預(yù)公估人員工作的情況也時(shí)有發(fā)生，有的甚至給公估公司施加壓力，導(dǎo)致最終定損的結(jié)果偏離公開(kāi)、公正、公平原則，公估結(jié)論失去應(yīng)有的公信力。

公估公司的錯(cuò)位。由于資金、人才、管理的局限，公估公司的業(yè)務(wù)拓展一般囿于公司所在地一省范圍，公估公司的業(yè)務(wù)范圍大都集中于出險(xiǎn)后的勘驗(yàn)理賠公估，公估公司的業(yè)務(wù)來(lái)源過(guò)于依賴(lài)保險(xiǎn)公司的委托業(yè)務(wù)。且各家公估公司經(jīng)營(yíng)格局大體一致，造成同一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量增加。由于業(yè)務(wù)單一、來(lái)源單一，僧多粥少，結(jié)果許多公估公司在經(jīng)營(yíng)模式和方式上模糊了自己的位置，沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)公估人的職能在于以獨(dú)立、公正的角色與保險(xiǎn)當(dāng)事雙方溝通，在執(zhí)業(yè)過(guò)程中獨(dú)立性不強(qiáng)、公正性不夠，變成了保險(xiǎn)公司的“第二理賠部”，與其身份和地位極不相稱(chēng)。另外，保險(xiǎn)公估作為有固定的場(chǎng)所、專(zhuān)業(yè)的人員、獨(dú)立的管理體系的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，尚未規(guī)定統(tǒng)一的在全行業(yè)公認(rèn)的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。各家公估公司的公估費(fèi)用一般都自由訂立，由于確定服務(wù)價(jià)格的因素有較大的差別，同一市場(chǎng)內(nèi)價(jià)格水平難以達(dá)到統(tǒng)一，即使單個(gè)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的價(jià)格水平在不同公估公司的服務(wù)費(fèi)用也各有不同，在這種價(jià)格制定機(jī)制不合理又缺乏價(jià)格約束機(jī)制的情況下，打價(jià)格戰(zhàn)的現(xiàn)象在保險(xiǎn)公估業(yè)內(nèi)普遍存在，嚴(yán)重削弱了保險(xiǎn)公估公司的經(jīng)濟(jì)效益。

在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)倡導(dǎo)誠(chéng)信服務(wù)的大環(huán)境中，保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的混亂無(wú)序及其種種非規(guī)范的行為已經(jīng)引起了人們的非議與社會(huì)的關(guān)注，凈化公估市場(chǎng)、規(guī)范公估行為，已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)健康發(fā)展的迫切要求。

二、培養(yǎng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員

保險(xiǎn)公估是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)性較強(qiáng)的工作，建立一支高素質(zhì)、高水平的專(zhuān)家隊(duì)伍是做好保險(xiǎn)公估工作的根本保證。大家知道，每一種執(zhí)業(yè)資格都必須有特定的工作崗位和工作技能，而這種專(zhuān)業(yè)技能應(yīng)有大學(xué)相應(yīng)的學(xué)科加以培養(yǎng)，而保險(xiǎn)公估專(zhuān)業(yè)則在高校中沒(méi)有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)設(shè)置，無(wú)相應(yīng)專(zhuān)業(yè)來(lái)構(gòu)成學(xué)科形成對(duì)這種執(zhí)業(yè)資格的支持，公估師的培養(yǎng)缺乏一種理論與實(shí)踐氛圍。因而這種資格要取得穩(wěn)定的社會(huì)地位則完全是因?yàn)檫@種職業(yè)的社會(huì)需求。適應(yīng)社會(huì)需求，提高公估人員整體水平，這既是當(dāng)前急需解決的矛盾，也是在未來(lái)發(fā)展中公估業(yè)的生存根本。就目前而言，當(dāng)務(wù)之急是需要解決保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的職業(yè)能力勝任問(wèn)題。保險(xiǎn)公估人員的職業(yè)勝任能力是指保險(xiǎn)公估人員必須具備從事保險(xiǎn)公估職業(yè)的專(zhuān)業(yè)能力、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及保證通過(guò)合理措施完成保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的能力。公估人員的職業(yè)能力勝任包括兩個(gè)方面：一是具備從事職業(yè)的專(zhuān)業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)；二是遵循保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)的特殊原則，即公正誠(chéng)信原則。職業(yè)的專(zhuān)業(yè)技能是指從事職業(yè)勞動(dòng)的專(zhuān)門(mén)技術(shù)和能力。形形色色的賠案對(duì)保險(xiǎn)公估人員提出了嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)要求，只有具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技能或從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并能正確運(yùn)用形成該項(xiàng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確可信公估結(jié)論所必需的公認(rèn)評(píng)估方法和技巧，才能出色地履行保險(xiǎn)公估的職業(yè)責(zé)任，更好地為客戶和社會(huì)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)。由于保險(xiǎn)公估具有明顯的學(xué)科交叉性，它的內(nèi)容涉及到許多領(lǐng)域的知識(shí)?，對(duì)專(zhuān)業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和市場(chǎng)應(yīng)變能力的要求更高。因此，從事保險(xiǎn)公估的專(zhuān)業(yè)人員不能滿足于現(xiàn)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，應(yīng)通過(guò)學(xué)歷教育或繼續(xù)教育，學(xué)習(xí)各類(lèi)相關(guān)知識(shí)，在融會(huì)貫通的基礎(chǔ)上積累知識(shí)，不斷更新和提高知識(shí)結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)和公估技巧，做到在最快的時(shí)間里出具最專(zhuān)業(yè)的公估報(bào)告，以此顯示其優(yōu)于保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)實(shí)力。

在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)公估工作的焦點(diǎn)是理賠雙方在事故原因、責(zé)任認(rèn)定、理賠金額等存在爭(zhēng)議時(shí)，保險(xiǎn)公估人以與保險(xiǎn)合同雙方無(wú)利害關(guān)系的第三人身份科學(xué)、合理、公正地進(jìn)行技術(shù)分析、責(zé)任劃分、損失理算，是解決理賠雙方爭(zhēng)議的核心，也是維護(hù)理賠雙方合法權(quán)益的根本所在。由于保險(xiǎn)公估的金融性質(zhì)、保障特點(diǎn)及其承擔(dān)的特有社會(huì)責(zé)任，決定了保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)要具備比其他行業(yè)更高的誠(chéng)信。因此，在執(zhí)行保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)中，必須加強(qiáng)誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)、嚴(yán)格遵守職業(yè)道德，避免任何可能會(huì)導(dǎo)致誤導(dǎo)或過(guò)失的行為。在提供公估服務(wù)時(shí)，必須秉持客觀、公正、獨(dú)立的原則，只憑實(shí)事鑒定，不偏袒任何一方，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)公估地位超脫的優(yōu)勢(shì)。這是維持保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件，也是提高其競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。

三、建立合作機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)的健康發(fā)展

今天我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨全面開(kāi)放，而我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展也要求保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置方式的市場(chǎng)化。在開(kāi)放的背景下，面對(duì)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)作為以風(fēng)險(xiǎn)管理的方式經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要想有效地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、維持企業(yè)的發(fā)展、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須提高資源配置的效益與效率，以此降低經(jīng)營(yíng)成本、提高賠付能力。在這種情況下，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估公司之間的全面合作是可能的，雙方合作的條件和基礎(chǔ)是客觀存在和客觀需要的。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大，技術(shù)日趨復(fù)雜，客戶投保的風(fēng)險(xiǎn)單位越來(lái)越大，標(biāo)的的技術(shù)類(lèi)型越來(lái)越高，一項(xiàng)保險(xiǎn)活動(dòng)可能會(huì)牽涉多個(gè)專(zhuān)業(yè)技術(shù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)要求及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了職能范圍難以包攬保險(xiǎn)活動(dòng)環(huán)節(jié)的全部?jī)?nèi)容，而由各類(lèi)技術(shù)人員組成的保險(xiǎn)公估公司則大有可為，具體而言，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范工作中，公估公司可以為保險(xiǎn)公司提供巨額保險(xiǎn)標(biāo)的的承保和續(xù)保前的風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)價(jià)值評(píng)估，為保險(xiǎn)公司根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率、決定是否承保提供參考；在保險(xiǎn)事故處理過(guò)程中，保險(xiǎn)公估人可以通過(guò)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的望、聞、問(wèn)、切進(jìn)行權(quán)威的技術(shù)分析，并根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)事故準(zhǔn)確的劃分保險(xiǎn)責(zé)任、合理的確定損失；在保險(xiǎn)防災(zāi)防損中，保險(xiǎn)公估人可以對(duì)其參與過(guò)承?；蚶碣r公估的保險(xiǎn)標(biāo)的從保險(xiǎn)的角度對(duì)多個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、安全設(shè)施提出合理的防災(zāi)防損建議，以減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生。

保險(xiǎn)公估為保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)是增加保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，雙方應(yīng)建立長(zhǎng)期、可持續(xù)合作的機(jī)制。雙方要有合作遠(yuǎn)景規(guī)劃，克服短期行為，要始終把對(duì)方的發(fā)展與自身的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，要樹(shù)立那種“你發(fā)展了我才能發(fā)展”的意識(shí)。

四、強(qiáng)化管理，提高保險(xiǎn)公估的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)公估業(yè)是一個(gè)新興的行業(yè)，規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)少、管理薄弱。從監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公估公司的監(jiān)管重點(diǎn)看，側(cè)重于企業(yè)的資質(zhì)管理，個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格管理不健全，目前除強(qiáng)調(diào)要確保業(yè)務(wù)質(zhì)量和誠(chéng)信外，規(guī)范化的約束要求、標(biāo)準(zhǔn)缺乏；在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際需求，一般會(huì)與一家或幾家保險(xiǎn)公估合作。但大多數(shù)保險(xiǎn)公司只要求公估公司在規(guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)事故定損，不管也無(wú)法對(duì)定損人員的服務(wù)態(tài)度做出約束。致使保險(xiǎn)公估在實(shí)際服務(wù)中難有真正的約束，很容易違背公正、公平原則，引發(fā)服務(wù)糾紛，導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)怨聲載道，嚴(yán)重影響整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形象。為此，監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的動(dòng)態(tài)管理，實(shí)行全面監(jiān)督與管理，建立“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員責(zé)任追究制度”，杜絕公估公司及公估人員無(wú)視職業(yè)道德，不負(fù)責(zé)任等不良現(xiàn)象，對(duì)那些因無(wú)視職業(yè)道德而導(dǎo)致公估結(jié)果失真，損害保險(xiǎn)當(dāng)事人利益的，要堅(jiān)決予以查處，真正維護(hù)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的純潔性和公正性。對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)而言，必須建立制約、激勵(lì)、監(jiān)督三位一體的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，不斷完善并嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)公估人員的職業(yè)行為準(zhǔn)則和職業(yè)紀(jì)律，完善內(nèi)部各項(xiàng)管理制度，不出具虛假公估報(bào)告，不參與惡性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，更不可進(jìn)行夸大或有悖原則的市場(chǎng)宣傳。需要加強(qiáng)行業(yè)自律，樹(shù)立行業(yè)品牌意識(shí)，提高保險(xiǎn)公估的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從根本上轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，以“公”作為經(jīng)營(yíng)的核心，以服務(wù)作為發(fā)展的關(guān)鍵，強(qiáng)化職業(yè)道德教育，提升從業(yè)人員的服務(wù)意識(shí)，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)貫穿于保險(xiǎn)的始終；要建立、健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善自我約束機(jī)制。當(dāng)公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的行為受到自律以及外界的約束后，公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員不斷提高自己的服務(wù)意識(shí)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平就會(huì)成為自覺(jué)的行為，保險(xiǎn)公估的地位也就會(huì)隨社會(huì)信譽(yù)的提高而提高。

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