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一、保險市場的供給與需求

(一)保險市場的需求及其影響因素

保險需求是消費(fèi)者在一定的時期內(nèi)各種可能的價格下愿意購買而且有能力購買的保險產(chǎn)品的總量。經(jīng)濟(jì)賠償或給付這種有形的保障和心理上得到的“安全感”從物質(zhì)和精神層面上闡釋了保險需求的特殊性。從微觀上看，保險需求可以分為個體和企業(yè)，宏觀上又可理解為國家的保險需求。

1.影響個體保險需求的因素。外因主要有強(qiáng)制保險的種類、保險價格、稅收政策、其他商品價格、通貨膨脹和其他政府行為。內(nèi)因主要是個體的愛好、財產(chǎn)狀況和其他個體能施加一定影響的因素。

2.影響企業(yè)保險需求的因素。由于企業(yè)種類的多樣性，影響因素也隨著企業(yè)的股權(quán)構(gòu)成、組織形式而存在差異。股權(quán)集中的企業(yè)其購買保險的需求與個人選擇相似，而對于股權(quán)分散的企業(yè)影響因素則相對較多，主要有風(fēng)險承擔(dān)上的相對優(yōu)勢、降低破產(chǎn)概率以及與此相關(guān)的成本、保障債權(quán)人的利益、獲得稅收優(yōu)惠、保險監(jiān)管的力度等。

3.影響我國保險需求的因素

(1)經(jīng)濟(jì)因素。全面建設(shè)小康社會的過程中，有三個因素會對保險需求產(chǎn)生影響：一是經(jīng)濟(jì)總量的增加，二是較高的經(jīng)濟(jì)增長速度，三是消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式的變化。中國保險消費(fèi)市場的一個調(diào)查顯示，人身保險的投保率走勢是一種倒“U”字形曲線，即兩頭低、中間高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之間畫線，只有月收入在2000元至4000元之間的消費(fèi)者，購買保險的比例較高。究其原因，可以理解為月收入2000元以下者購買保險的經(jīng)濟(jì)實力有限；而月收入在4000元以上的消費(fèi)者購買保險的效用遞減。這說明：一是現(xiàn)有的保險險種不能滿足4000元以上的高收入者家庭的保險消費(fèi)需要；二是現(xiàn)有的保險資源沒有得到充分利用。

(2)家庭理財因素。保險商品與居民儲蓄具有替代性。一般說來，當(dāng)銀行儲蓄利率上升時，保險的需求會相應(yīng)減少；反之，當(dāng)銀行儲蓄利率下降時，保險商品的需求會相應(yīng)的增加。但是，這種規(guī)律也會因外部條件的變化而有所變化。其中，保險意識的變化，是一個影響我國今后保險需求變化的—個不確定因素。如果大家能夠認(rèn)識到，防范風(fēng)險既可以用銀行存款的方式，也可以用買保險的方式，保險與銀行之間具有替代性，而用保險的方式防范風(fēng)險效果更好。那么，人們就會根據(jù)實際需要在銀行存款和保險中作出適當(dāng)?shù)倪x擇。除了銀行儲蓄之外，大量金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)也成為理財?shù)牧硪粋€選擇，它們的出現(xiàn)都成為了影響保險需求的因素。

(3)人口因素。人口因素對保險需求的影響是我國的一個特有現(xiàn)象，其深度和廣度超過世界上任何一個國家。具體表現(xiàn)在兩個方面：一是人口總量；二是人口老齡化。在其他因素不變的情況下人口的數(shù)量決定著保險市場的規(guī)模。較大的人口規(guī)模為市場提供了更為廣闊的發(fā)展空間，廣大的保險空間可以吸引更多的有資質(zhì)的保險人開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)有效競爭，降低單項保險產(chǎn)品的價格，從而進(jìn)一步擴(kuò)大保險需求。而人口老齡化也是一個日漸顯現(xiàn)的問題。目前，我國60歲以上的人口已超過1.3億，并以每年3.2‰的速度遞增。據(jù)預(yù)測，到2050年將超過總?cè)丝诘?0％，人口老齡化水平將達(dá)到高峰?，F(xiàn)代研究表明，老年性疾病和慢性疾病與人口老齡化正相關(guān)，即老年人越多，發(fā)病率越高，所消耗的醫(yī)療費(fèi)也越大。人口老齡化必將增加醫(yī)療需求，加重社會醫(yī)療的負(fù)擔(dān)，為商業(yè)健康保險開拓巨大的發(fā)展空間。除此之外，人口的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、人口的教育程度等也成為影響保險需求的一個重要方面。

(二)保險市場的供給及其影響因素

保險供給是指在某一特定的時期內(nèi)，在一定的保險價格或保險費(fèi)率條件下，保險市場上各保險公司愿意并能夠提供的保險商品的數(shù)量。

保險供給的影響因素：歸結(jié)起來主要有保險商品的價格或費(fèi)率，保險利潤率，保險資本量，償付能力，互補(bǔ)品替代品的價格，國家產(chǎn)業(yè)政策，監(jiān)管內(nèi)控水平，管理技術(shù)、水平，保險人才的數(shù)量、質(zhì)量及其他影響因素。

(三)保險市場的需求與供給現(xiàn)狀分析

從現(xiàn)階段我國保險市場的需求狀況看，第一，我國人均收入低于世界平均水平，限制了人們保險需求的實現(xiàn)能力，因而從整體上決定了保險消費(fèi)狀況不佳；第二，區(qū)域性保險需求差異顯著；第三，保險公司經(jīng)營成本高、稅收過重等因素導(dǎo)致了我國保險產(chǎn)品的價格偏高，進(jìn)一步降低了人們購買保險的能力；第四，老年撫養(yǎng)率高于世界平均水平，但由于我國還處于體制轉(zhuǎn)軌時期，對老年的養(yǎng)老保險替代率較高，因而對于儲蓄型保險產(chǎn)品的需求由于社會保障的替代也有所降低；第五，我國的城市化率與世界相比也比較低。農(nóng)村特有的生活方式以及與之相關(guān)的低風(fēng)險和較低的生活水平約束了對保險的需求，從而降低了保險的總量消費(fèi)；第六，我國和世界其他發(fā)達(dá)國家在保險業(yè)發(fā)展方面存在差距，收入水平低，國民保險意識比較薄弱，以及保險宣傳工作嚴(yán)重滯后也是阻礙當(dāng)前我國保險有效需求提高的重要原因。

從我國保險市場的供給狀況看，存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾，這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準(zhǔn)等方面。目前我國保險市場主體已經(jīng)超過100家，盡管如此，我國的保險市場仍然表現(xiàn)出其“壟斷”的一面。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在2006年12月前，國壽占據(jù)47.37％的市場份額；平安壽險占16.72％；太保壽險占8.94％。在中資產(chǎn)險公司前三名中，人保產(chǎn)險占據(jù)46.21％的市場份額，太保產(chǎn)險占11.48％，平安產(chǎn)險占10.70％。壟斷對于效率，特別是消費(fèi)者的利益都可能產(chǎn)生損害。這幾年隨著保險業(yè)的全面開放，市場主體的增加始終沒有打破這種市場格局。而過快的市場主體增加特別是在各公司沒有形成核心競爭力和主打產(chǎn)品的前提下，新進(jìn)入市場的公司又大多沒有去開發(fā)新的市場和產(chǎn)品，而是與老公司爭奪有限的保險資源，分享現(xiàn)有的“蛋糕”，由此引發(fā)人才頻繁跳槽、價格競爭甚至無序競爭等現(xiàn)象嚴(yán)重，并引發(fā)社會對保險行業(yè)的負(fù)面評價。與國外保險業(yè)相比，我國保險業(yè)占世界保費(fèi)總量不到2％。與國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)相比，保險業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模僅占銀行業(yè)資產(chǎn)的4％左右。與保險業(yè)在和諧社會建設(shè)中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的保障作用相比，更凸顯保險“供給”嚴(yán)重不足。近年來，中國保監(jiān)會積極推動保險業(yè)發(fā)展“三農(nóng)”保險、養(yǎng)老保險、責(zé)任保險及健康保險，保險業(yè)發(fā)展與社會和各政府部門的協(xié)調(diào)越來越重要，技術(shù)支撐對保險市場的健康持續(xù)發(fā)展驅(qū)動性也愈加明顯，這些都對保險業(yè)的“供給”能力提出了新的挑戰(zhàn)。

通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國保險需求與保險的有效供給之間還存在著矛盾，這些矛盾的存在影響著保險業(yè)穩(wěn)態(tài)的實現(xiàn)，影響著保險市場的健康有序持久地發(fā)展，因此在著力構(gòu)建社會主義和諧社會的今天就要調(diào)動保險市場的一切力量，多方合作尋求保險天平的穩(wěn)態(tài)，維護(hù)保險市場的供需平衡。

二、實現(xiàn)保險市場供需平衡需多方努力

一個完善的保險市場離不開各類保險主體的參與，公眾、保險人作為保險業(yè)的重要需求、供給方固然對保險業(yè)的穩(wěn)態(tài)起著決定作用，但整個保險市場的平衡亦需要保險中介機(jī)構(gòu)、再保險機(jī)構(gòu)的配合以及保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有力監(jiān)管。實現(xiàn)保險市場供需平衡需多方努力。

(一)提高保險意識，激發(fā)保險需求

仍處于發(fā)展初級階段的我國保險業(yè)，保險經(jīng)營者、消費(fèi)者、監(jiān)管者和保險市場都還不成熟。社會保險意識的薄弱影響了潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化，已經(jīng)成為制約我國保險需求增長最主要的因素。在許多發(fā)達(dá)國家，保險成為人們生活中的重要組成部分。比如在美國，85％以上的家庭都參加壽險，他們的保單密度已經(jīng)超過了150％。而在我國，目前壽險的保單密度僅10％，人均保費(fèi)不到400元，僅為世界平均水平的1/10。再如1998年夏天長江流域的洪澇災(zāi)害，造成了幾千億元的經(jīng)濟(jì)損失，但我國保險賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數(shù)的災(zāi)民都沒有向保險公司投保，這說明我國廣大民眾的保險意識相對薄弱。

1.投保人的保險意識決定了其保險消費(fèi)的動機(jī)。例如，隨著召回制度的不斷完善，許多從事出口業(yè)務(wù)的公司由于缺乏保險意識，寧可承受產(chǎn)品召回的風(fēng)險可能帶來的巨大經(jīng)濟(jì)損失，卻想不到購買保險；一些職業(yè)運(yùn)動員由于缺乏保險意識寧可承受由于意外傷害所帶來的巨大健康和財產(chǎn)損失，也意識不到需要投保意外傷害保險。如果這些人具有保險意識，他們很有可能通過保險來轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險，因為這樣做可以減少其防范風(fēng)險的成本，最終達(dá)到提高個人福利水平和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的目的。

2.保險公司的保險意識決定了其服務(wù)水平以及自身的保險需求。民眾的保險意識對保險公司而言是一種重要的資源，提高民眾正面的保險意識是保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險公司只有從客戶的角度設(shè)身處地認(rèn)真體會投保人的需求，改善自己的服務(wù)方式，提高自己的服務(wù)水平，豐富自己的服務(wù)內(nèi)容，才可以不斷贏得客戶，壯大公司實力，最終推動保險業(yè)的健康快速發(fā)展。同時保險公司也應(yīng)該意識到自身的風(fēng)險，所以，保險公司需要通過再保險市場來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。目前，我國保險公司的風(fēng)險意識有待提高，保險公司風(fēng)險自留的比例偏大，商業(yè)分保的比例不是特別高，隨著我國加入WTO，保險業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也在隨之增大，保險公司風(fēng)險意識應(yīng)逐漸加強(qiáng)，再保險需求也應(yīng)相應(yīng)增加。

(二)保險公司應(yīng)有效改善保險供給，不斷滿足市場保險需求

《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，要建設(shè)一個市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭能力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的現(xiàn)代保險業(yè)。如今，保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展、人民群眾的保險需求之間的不對稱性相當(dāng)突出。若要滿足不斷變化的保險需求，實現(xiàn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，各類保險公司就要有效改善保險供給，以尋求保險業(yè)的穩(wěn)態(tài)均衡。

1.以完善公司治理為切入點，深化保險體制改革。保險公司股份制改革和境外上市為保險公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度奠定了基礎(chǔ)。股份制改革、引入戰(zhàn)略投資者、公開上市、集團(tuán)化綜合化經(jīng)營等保險體制改革，不同程度地影響到保險公司的公司治理問題，并對保險發(fā)展和增長方式的變化帶來巨大的影響。在當(dāng)前各金融領(lǐng)域相互滲透和競爭的背景下，以完善公司治理結(jié)構(gòu)來深化保險體制改革，一是要明晰保險公司的產(chǎn)權(quán)委托制度，讓真正的股東代表走到前臺來，行使產(chǎn)權(quán)委托人職責(zé)。二是要明確保險企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，不能局限于單純的商業(yè)盈利以獲得生存和發(fā)展擴(kuò)大的基礎(chǔ)，而應(yīng)該從全社會的宏觀角度看保險，體現(xiàn)出保險公司經(jīng)營活動的社會屬性及其社會管理功能。三是要建立起協(xié)調(diào)的內(nèi)部治理機(jī)制，形成科學(xué)的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。四是要對公司內(nèi)部組織框架、業(yè)務(wù)計劃、會計準(zhǔn)則、風(fēng)險控制、科技建設(shè)、發(fā)展戰(zhàn)略、人力資源等涉及公司經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，有比較清晰的操作規(guī)范與配套措施，通過改革建立有效的約束機(jī)制，從根本上防范金融風(fēng)險。五是要建立起外部監(jiān)督機(jī)制來保障內(nèi)部監(jiān)督的有效性，包括引入外部審計制度、獨立董事制度、定期信息披露制度等。健全公司治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵是所有者與經(jīng)營者之間的合作博弈，需要在企業(yè)治理結(jié)構(gòu)上設(shè)計出一種激勵和約束機(jī)制，使人能夠得到一種激勵實現(xiàn)委托人利益，并使人的行為受到約束。

2.合理創(chuàng)新，激活保險市場的有效供給。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、信息一體化和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，產(chǎn)品生命周期日益縮短，一個企業(yè)要想在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，并保持生命之樹常青，惟有大力創(chuàng)新。只有以市場需求為導(dǎo)向，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、銷售方式創(chuàng)新和綜合經(jīng)營創(chuàng)新，拓展服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大保險覆蓋面，才能激活保險市場的有效供給，滿足不斷變化的保險需求，盡快達(dá)到保險天平的穩(wěn)態(tài)。第一，要強(qiáng)化保險產(chǎn)品開發(fā)。努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財產(chǎn)、人身保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高保險產(chǎn)品的科技含量，促進(jìn)保險潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求。建立產(chǎn)品創(chuàng)新體系，完善創(chuàng)新激勵制度，建立創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展投資型產(chǎn)品，探索發(fā)展衍生型產(chǎn)品。積極開發(fā)“三農(nóng)”保險、責(zé)任保險、養(yǎng)老保險和健康保險新品種。積極發(fā)展個人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)和適合中低收入群體的簡易人身保險業(yè)務(wù)。加快特殊風(fēng)險保險產(chǎn)品的開發(fā)。逐步建立財產(chǎn)保險標(biāo)的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，做好生命表和疾病發(fā)生率表等基礎(chǔ)性工作。不斷提高精算技術(shù)，科學(xué)厘定保險費(fèi)率。第二，不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。更新服務(wù)理念，增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。廣泛運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，積極適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，加快應(yīng)用開發(fā)和技術(shù)升級，逐步建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的綜合客戶服務(wù)的方式，提升自動化服務(wù)水平，提高服務(wù)效率。以方便客戶為本，大力推進(jìn)保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實現(xiàn)保單通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化和承保理賠便捷化、規(guī)范化。第三，實現(xiàn)保險企業(yè)資金運(yùn)用管理創(chuàng)新。近年來，尤其是黨的十六大以來，我國保險資金運(yùn)用也和保險業(yè)一樣，取得了長足的發(fā)展。但是也應(yīng)看到目前保險資金運(yùn)用存在的問題，保險資金投資結(jié)構(gòu)不合理；保險資金投資收益不高；保險資金投資決策機(jī)制不完善等。因此，保險公司應(yīng)該致力于保險資金運(yùn)用的創(chuàng)新管理。

(三)大力發(fā)展保險中介機(jī)構(gòu)，完善保險市場

保險中介市場是保險市場的不可分割的組成部分，是保險業(yè)實現(xiàn)專業(yè)化分工、集約化經(jīng)營的根本條件。發(fā)展保險中介市場，有利于拓展保險服務(wù)的深度和廣度，有利于把保險產(chǎn)品和保險服務(wù)送到千家萬戶、各行各業(yè)、各個階層，有利于增強(qiáng)保險對國民經(jīng)濟(jì)及人民生活的滲透力，提高人民群眾的保險消費(fèi)水平。發(fā)展中介市場，積極促進(jìn)保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司形成合理的專業(yè)分工，提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)水平，促進(jìn)從業(yè)人員的專業(yè)化和職業(yè)化，推動保險中介服務(wù)的規(guī)范化。發(fā)揮保險中介機(jī)構(gòu)在承保理賠、風(fēng)險管理和產(chǎn)品開發(fā)方面的積極作用，提供更加專業(yè)和便捷的保險服務(wù)?？梢杂行Ю帽ｋU中介機(jī)構(gòu)的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新，提高中介服務(wù)的附加值。因此，中介機(jī)構(gòu)在穩(wěn)定保險業(yè)、完善保險市場方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，中介市場是否完善在如今已經(jīng)是衡量一國保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。從整體上看，我國保險中介市場的發(fā)展是健康的，但在發(fā)展過程中也暴露出一些問題，如角色錯位、管理缺位、技術(shù)脫位等。針對以上問題，應(yīng)采取以下解決措施：

1.抓住保險中介市場發(fā)展的機(jī)遇。我國加入世貿(mào)組織后，國內(nèi)的企業(yè)要想有效地進(jìn)行經(jīng)營活動，國家要想保證再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，客觀上就需要保險中介組織來提供并創(chuàng)造適合企業(yè)發(fā)展的市場環(huán)境。因為保險中介組織具有一般中介組織所具有的那種“腿腳長、耳朵靈、信息廣”的固有特征。從這個意義上說，入世給我國的保險中介機(jī)構(gòu)帶來了千載難逢的好商機(jī)。同時，伴隨著保險市場的不斷發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下新的溝通渠道，很好的溝通了政府與保險公司、保險公司與保險公司，以及保險公司與客戶之間的關(guān)系，幫助傳遞供需信息，以實現(xiàn)保險業(yè)的穩(wěn)態(tài)。

2.調(diào)整保險中介市場的發(fā)展布局。一是在現(xiàn)有的保險中介組織的基礎(chǔ)上，完善保險中介市場結(jié)構(gòu)，應(yīng)達(dá)到三個平衡：第一，外部平衡，即保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司的平衡；第二，內(nèi)部平衡，即保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人三大保險中介機(jī)構(gòu)及其人員數(shù)量的平衡；第三，地區(qū)平衡，即根據(jù)保險市場發(fā)展的需要，在不同地區(qū)保險市場，增加或減少與該地區(qū)市場相適應(yīng)的保險中介機(jī)構(gòu)。二是將目前業(yè)已存在的分散的單個保險中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)行分門別類的專業(yè)組合，使之發(fā)揮整體優(yōu)勢。

3.提高中介人員的整體素質(zhì)。首先要重視管理人員的選拔和任用；其次要建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢；再次要樹立正確的用人觀念；最后就是要重視誠信建設(shè)。誠信是保險中介的立足之本，是保險中介的生命線，提高中介人員的整體素質(zhì)，大力加強(qiáng)誠信建設(shè)是關(guān)鍵。第一，要建立起失信行為的發(fā)現(xiàn)和懲戒機(jī)制，完善從業(yè)人員黑名單制度，嚴(yán)格市場退出機(jī)制；第二，加快保險信息化建設(shè)，加強(qiáng)保險中介信息披露，定期公布違規(guī)信息，進(jìn)一步提高保險中介市場的透明度；第三，加強(qiáng)保險中介從業(yè)人員誠信教育與職業(yè)道德建設(shè)，加強(qiáng)崗前培訓(xùn)和繼續(xù)教育，不斷提升保險中介從業(yè)人員素質(zhì)；第四，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向和輿論監(jiān)督，主動借助新聞媒體揭露中介的不誠信行為；第五，要建立獨立的第三方評價體系，引導(dǎo)和支持對保險中介機(jī)構(gòu)開展評級，促使保險中介機(jī)構(gòu)注重社會形象。

4.加強(qiáng)中介市場的創(chuàng)新力度。保險中介市場的創(chuàng)新主要是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。其中技術(shù)創(chuàng)新尤為關(guān)鍵。在保險市場、保險中介市場科技化的今天，技術(shù)力量和技術(shù)水平已經(jīng)成為決定保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)市場競爭力的關(guān)鍵。因此，技術(shù)創(chuàng)新是保險中介市場的主要內(nèi)容創(chuàng)新。保險中介領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容廣泛，包括管理技術(shù)、包裝技術(shù)、營銷技術(shù)等，所有這些技術(shù)的變化都會推動技術(shù)的創(chuàng)新，所有的技術(shù)創(chuàng)新又會繼續(xù)推動保險市場日趨接近供需的平衡點。

(四)創(chuàng)新發(fā)展再保險業(yè)，提高保險公司的供給能力，擴(kuò)大保險市場的需求

再保險業(yè)務(wù)的發(fā)展可以較好地分散各大保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，提高保險公司的承保能力、保險產(chǎn)品的市場供給能力，另一方面創(chuàng)新又為保險市場的發(fā)展開辟了一片有需求的天空，在完善保險市場結(jié)構(gòu)的同時穩(wěn)定了保險業(yè)。

1.創(chuàng)新必須貼近市場需求。再保險業(yè)要牢固樹立市場觀念和服務(wù)觀念，跟著市場走，跟著需求走，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會和保險市場發(fā)展對再保險的客觀要求。要主動研究和適應(yīng)市場新變化，主動調(diào)整發(fā)展思路，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，國內(nèi)再保險公司要積極參與市場競爭，提高核心競爭力。

2.創(chuàng)新的同時要加強(qiáng)管理?，F(xiàn)階段通訊及信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進(jìn)行重新架構(gòu)、重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用，但若管理不善則不僅不會起到滿足市場需求，提高各保險公司的產(chǎn)品供給能力的作用，還會造成大量人力、物力的浪費(fèi)。因此，隨著市場競爭的加劇，對再保險公司的管理更要精細(xì)化。

3.創(chuàng)新發(fā)展需大力培養(yǎng)專業(yè)人才。再保險業(yè)的發(fā)展要實行人才興業(yè)戰(zhàn)略，促進(jìn)再保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，要特別重視專業(yè)技術(shù)人才隊伍的建設(shè)。再保險行業(yè)的技術(shù)含量高，對專業(yè)技術(shù)人才隊伍的要求也很高，這就必須把專業(yè)技術(shù)人才隊伍建設(shè)放在促進(jìn)再保險產(chǎn)品、服務(wù)和管理創(chuàng)新，推動我國再保險業(yè)逐步向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，保證再保險業(yè)人才興業(yè)戰(zhàn)略的推進(jìn)實施。

4.創(chuàng)新更要求協(xié)調(diào)發(fā)展。我國的再保險業(yè)若要充分發(fā)揮其對保險公司分散風(fēng)險、提高各大保險公司的產(chǎn)品供給能力，帶動保險市場需求的發(fā)展的作用就一定要注意自身發(fā)展的協(xié)調(diào)問題。只有做到與保險市場達(dá)到產(chǎn)品種類、銷售形式上的協(xié)調(diào)，銷售地區(qū)、銷售環(huán)境、銷售覆蓋面上的協(xié)調(diào)，才能真正起到再保險的保障功能，才能為實現(xiàn)保險業(yè)的穩(wěn)態(tài)發(fā)揮作用。

(五)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對保險業(yè)的監(jiān)管力度，為保險業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)態(tài)提供健康的發(fā)展環(huán)境

目前，各國保險監(jiān)管的內(nèi)容主要是針對保險機(jī)構(gòu)的市場行為和償付能力，這兩個方面是密不可分的。

首先，要進(jìn)一步完善市場行為監(jiān)管。在我國保險業(yè)處于初級階段的發(fā)展時期，加強(qiáng)市場行為監(jiān)管，整頓和規(guī)范保險市場秩序是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)重要工作之一。在市場行為監(jiān)管方面，要建立統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)和程序，提高市場行為監(jiān)管的計劃性、針對性、連續(xù)性，實現(xiàn)市場行為監(jiān)管的制度化、規(guī)范化、專業(yè)化。一是完善現(xiàn)行的市場行為監(jiān)管操作規(guī)程，制定統(tǒng)一的市場行為監(jiān)管手冊；二是充分利用非現(xiàn)場監(jiān)測信息和以往市場行為監(jiān)管結(jié)果制定詳細(xì)的市場行為監(jiān)管計劃；三是強(qiáng)化后續(xù)監(jiān)管，對以往發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行跟蹤和督促整改；四是強(qiáng)化市場行為監(jiān)管對非現(xiàn)場監(jiān)測信息的對比核實，確保信息的真實準(zhǔn)確；五是嚴(yán)肅查處保險經(jīng)營中的欺詐誤導(dǎo)行為，整頓市場秩序，保護(hù)被保險人的利益。

其次，要加強(qiáng)對償付能力的監(jiān)管。由于保險公司承擔(dān)著對眾多被保險人可能發(fā)生保險事故而進(jìn)行賠付的責(zé)任，其本身必須具有足夠的償付能力，才能保障被保險人的利益，增進(jìn)社會對保險業(yè)的信心，從而激發(fā)保險需求，因此，盡管不同國家和地區(qū)、不同時期的保險監(jiān)管側(cè)重點、方式各有差異，但監(jiān)管的核心還是保險公司的償付能力。我國保險業(yè)的償付能力監(jiān)管制度建設(shè)已經(jīng)取得了積極進(jìn)展。下一步的關(guān)鍵是要補(bǔ)充、完善和落實。具體而言，主要是落實三個方面的工作：一是建立健全科學(xué)、完善的償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系；二是盡快完善精算制度；三是加強(qiáng)報表、資料真實性的監(jiān)管。

通過保險監(jiān)管使各個保險機(jī)構(gòu)運(yùn)營規(guī)范化，維護(hù)整個保險市場健康有序的發(fā)展環(huán)境，盡早實現(xiàn)保險業(yè)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。

總之，只有保險市場上各類參與者的共同努力才能順利地尋求到保險業(yè)的穩(wěn)態(tài)、實現(xiàn)保險市場的供需平衡，才能使保險業(yè)在構(gòu)建社會主義和諧社會中發(fā)揮應(yīng)有的作用。