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編者按：本論文主要從我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)存在的問題；國(guó)外與國(guó)內(nèi)個(gè)人信用征信制度模型分析；個(gè)人信用征信制度建設(shè)的方法等進(jìn)行講述，包括了個(gè)人信用消費(fèi)觀不強(qiáng)、個(gè)人信用征信資料不全、個(gè)人信用征信制度建設(shè)推進(jìn)不力、個(gè)人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)、美國(guó)個(gè)人信用征信制度模型等，具體資料請(qǐng)見：

[摘要]個(gè)人信用征信制度是個(gè)人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個(gè)人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國(guó)內(nèi)外在個(gè)人信用征信方面的實(shí)踐的模型。比如如何建立個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告，如何進(jìn)行個(gè)人信用分析，個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對(duì)建立我國(guó)個(gè)人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)的一些思考。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用；征信制度；建設(shè)

健全的個(gè)人信用征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。我國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用征信制度的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月正式運(yùn)行，這一數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)大于5.2億，其中5200萬(wàn)人有信貸記錄，收錄的個(gè)人貸款余額約2．5萬(wàn)億元，日均查詢量已超過20萬(wàn)筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬(wàn)戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個(gè)人貸款約160萬(wàn)戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個(gè)查詢終端平均每天查詢4萬(wàn)筆，占全國(guó)的1／4強(qiáng)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行是我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)中的一件大事，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用征信制度的建設(shè)邁出了重要一步。

一、我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)存在的問題

(一)個(gè)人信用消費(fèi)觀不強(qiáng)

受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)居民“量人為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對(duì)個(gè)人貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國(guó)個(gè)人信用消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，相當(dāng)部分的中小城市個(gè)人信用消費(fèi)能力還不強(qiáng)，廣大農(nóng)村地區(qū)更是無(wú)從談起。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)的巨大潛力才會(huì)被發(fā)掘出來(lái)。2002年我國(guó)GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)外，我國(guó)大多地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)條件。我國(guó)是高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家，2006年1月15日，中國(guó)人民銀行公布的最新報(bào)告顯示，截至2005年12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬(wàn)億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國(guó)人民幣各項(xiàng)存款余額為28．72萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18．95％，并且個(gè)人還持有相當(dāng)數(shù)量的國(guó)庫(kù)券、債券、股票等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個(gè)人信用資源。理論上說，14萬(wàn)多億元的個(gè)人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個(gè)人信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)，而當(dāng)前的實(shí)際情況是，我國(guó)個(gè)人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家30％的比例。龐大的個(gè)人信用資源被長(zhǎng)期閑置，很大程度上限制了個(gè)人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展。

(二)個(gè)人信用征信資料不全

目前我國(guó)居民能夠提供的個(gè)人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明(如存款憑證、實(shí)物財(cái)產(chǎn)和其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等)。前三種文件僅能說明個(gè)人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時(shí)點(diǎn)個(gè)人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個(gè)人收人多少、來(lái)源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。由于我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度，個(gè)人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。

(三)個(gè)人信用征信制度建設(shè)推進(jìn)不力

前幾年，中國(guó)人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法》，開始個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也開始了個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)。經(jīng)過兩年時(shí)間探索，各試點(diǎn)城市都取得了一定成績(jī)，但從整體來(lái)看，仍存在著進(jìn)展緩慢、經(jīng)營(yíng)困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個(gè)人聯(lián)合征信工作存在著四個(gè)方面的問題：一是管理體制尚未理順，運(yùn)轉(zhuǎn)困難。人民銀行和信息辦關(guān)注的是征信活動(dòng)的社會(huì)效益；投資商關(guān)注的是投資效益，追求利潤(rùn)最大化；理事會(huì)成員則更關(guān)注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機(jī)密不泄露。由于各主體的利益和目標(biāo)導(dǎo)向不同，資信公司運(yùn)作難度較大，曾出現(xiàn)過商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護(hù)商業(yè)機(jī)密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經(jīng)營(yíng)虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資信報(bào)告需求減少，導(dǎo)致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報(bào)告質(zhì)量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費(fèi)單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)等的個(gè)人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致出具的個(gè)人資信報(bào)告質(zhì)量存在缺陷。從經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個(gè)人資信報(bào)告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質(zhì)押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個(gè)人資信報(bào)告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無(wú)法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人信用報(bào)告無(wú)法跨區(qū)域使用，個(gè)人信用的流動(dòng)性被嚴(yán)格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。

從全國(guó)來(lái)說，阻礙個(gè)人信用征信制度建設(shè)并亟待解決的問題是缺乏明確的國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點(diǎn)城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設(shè)的全國(guó)發(fā)展規(guī)劃也未見披露，百姓對(duì)個(gè)人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導(dǎo)。

(四)個(gè)人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸起步晚，個(gè)人信用評(píng)價(jià)主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來(lái)決定貸或不貸。近年來(lái)，一些商業(yè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，如建設(shè)銀行制定的《個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評(píng)定辦法(試行)》《個(gè)人消費(fèi)貸款信用積分辦法(試行)》等，個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度有較大發(fā)展。但個(gè)人信用評(píng)價(jià)仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來(lái)的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評(píng)價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無(wú)法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況等等。

二、國(guó)外與國(guó)內(nèi)個(gè)人信用征信制度模型分析

(一)美國(guó)個(gè)人信用征信制度模型

該模型主要的評(píng)估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對(duì)近期行為的衡量權(quán)重要高于對(duì)遠(yuǎn)期行為的衡量權(quán)重。具體說來(lái)，該模型包含以下5個(gè)方面的因素：

1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財(cái)務(wù)公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負(fù)面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報(bào)告事項(xiàng)，賬戶及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細(xì)節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。

2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。

3．立信時(shí)間長(zhǎng)短。具體包括：信用賬戶開立的最早時(shí)間、平均時(shí)間；特定信用賬戶開立的時(shí)間；該客戶使用某個(gè)賬戶的時(shí)間。

4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數(shù)目、開立時(shí)間；最近貸款人向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)查詢?cè)摽蛻粜庞脿顩r的次數(shù)、間隔時(shí)間；該客戶以往出現(xiàn)支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。

5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機(jī)構(gòu)的信用查詢次數(shù)、間隔時(shí)間；各種類型賬戶開立的時(shí)間；以往出現(xiàn)支付問題后的信用重建狀況。

對(duì)于客戶總體而言，上述各大類因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時(shí)間長(zhǎng)短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評(píng)分的理論分值在300－900分之間，實(shí)際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發(fā)生的。評(píng)分越低，表明信用風(fēng)險(xiǎn)越大。FICO以其多年在個(gè)人信用信息市場(chǎng)的運(yùn)作實(shí)踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的眾多實(shí)證結(jié)果。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。

貸款人根據(jù)FICO評(píng)分，評(píng)估申請(qǐng)人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請(qǐng)人提供的與申請(qǐng)人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)來(lái)確定是否貸款及所適用的貸款利率。

(二)我國(guó)個(gè)人信用征信制度模型

各國(guó)在經(jīng)濟(jì)政治、歷史文化等方面都不相同，評(píng)估方法所考慮的因素自然應(yīng)有所不同。我們要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人信用制度模型進(jìn)行調(diào)整，從而使其能夠更加準(zhǔn)確地反映被評(píng)估者的信用水平。

1．信用評(píng)分不應(yīng)作為信貸決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。用以進(jìn)行信用評(píng)分的信用評(píng)分模型是以一定的樣本為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出來(lái)的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設(shè)計(jì)者個(gè)人的理念和側(cè)重點(diǎn)不同，他們選擇的因素變量也會(huì)有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國(guó)不同的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)同一個(gè)人會(huì)有不同的評(píng)分結(jié)果，美國(guó)法律也禁止將信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的唯一理由。以FICO評(píng)分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)要求借款人增加擔(dān)?；虻盅?；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)采用其他信用分析工具做進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)。

2．商業(yè)銀行不應(yīng)向客戶公布其所使用的信用評(píng)分模型。因?yàn)榭蛻粼诘弥虡I(yè)銀行的評(píng)分模型后，就可以通過有意地改變某些數(shù)據(jù)來(lái)提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過與雇主勾結(jié)來(lái)提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評(píng)分的計(jì)算方法，即使有人對(duì)其提出強(qiáng)烈的質(zhì)疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評(píng)分的打分方法。

三、個(gè)人信用征信制度建設(shè)的方法

(一)個(gè)人信用征信基本架構(gòu)

1．原則目標(biāo)。建立同業(yè)征信體系應(yīng)嚴(yán)格遵循“集中征信、資源共享、量化評(píng)級(jí)、分級(jí)授信、對(duì)等扶持、聯(lián)合獎(jiǎng)懲”的總體原則，在兩年時(shí)間內(nèi)建立和完善轄內(nèi)所有銀行往來(lái)客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評(píng)估、查詢及管理，使其成為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的共同保障，在全社會(huì)形成“貸款先征信、信用值萬(wàn)金”的信用約束機(jī)制，強(qiáng)化公民的信用意識(shí)，使誠(chéng)實(shí)守信者得到實(shí)惠和便利，使逃廢金融債務(wù)者聲譽(yù)掃地、付出代價(jià)。

2．實(shí)施步驟。建立個(gè)人信用體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是事關(guān)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)性工作，既要勇于開拓進(jìn)取，又要循序漸進(jìn)、分步實(shí)施。在具體實(shí)施中可采取“三三制原則”，即分三個(gè)三步走。

在征信對(duì)象上，第一步首先對(duì)各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實(shí)行強(qiáng)制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對(duì)在今年要申請(qǐng)貸款或信用卡的新客戶實(shí)行準(zhǔn)入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請(qǐng)資格；第三步對(duì)今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實(shí)行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財(cái)富。

在征信內(nèi)容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及社會(huì)環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會(huì)信譽(yù)記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信到社會(huì)聯(lián)合征信的跨越。

在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，第二步為金融機(jī)構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個(gè)人信用報(bào)告，第三步實(shí)現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。

3．運(yùn)作機(jī)制

(1)成立全國(guó)個(gè)人信用征信管理辦公室，歸國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。由各大部委開始著手對(duì)各自所負(fù)責(zé)的領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研；由個(gè)人信用征信管理辦公室負(fù)責(zé)組織與安排，進(jìn)入立法程序。

一是中國(guó)人民銀行總行對(duì)現(xiàn)有的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格認(rèn)證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評(píng)估企業(yè)；允許社會(huì)各界主辦資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，由總行把關(guān)審批，以此促進(jìn)發(fā)展，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)；選舉產(chǎn)生資信評(píng)估行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會(huì)宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹立資信評(píng)估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。

二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫(kù)。重建個(gè)人信用征信制度，最關(guān)鍵的也是我國(guó)最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫(kù)。信用數(shù)據(jù)庫(kù)是經(jīng)濟(jì)主體各種各類個(gè)人信用征信活動(dòng)的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個(gè)人信用征信管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)?，F(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對(duì)此應(yīng)該由政府主管部門會(huì)同有關(guān)部門的專家制定并出臺(tái)有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個(gè)系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個(gè)指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。

四是“橫向發(fā)展”。上述各類機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營(yíng)或管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫(kù)無(wú)論怎樣專業(yè)化和發(fā)達(dá)，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)一起來(lái)，面向社會(huì)。

(2)建立并有效運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制。一個(gè)健全、有效的不良信用懲罰機(jī)制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來(lái)自政府職能部門和行業(yè)公會(huì)，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業(yè)公會(huì)通告貸款違約個(gè)人等。直接信用懲罰的主要特點(diǎn)是具體、有針對(duì)性、公告性較強(qiáng)、處罰明確。問接懲罰主要源自專業(yè)化、社會(huì)化的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，例如，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)通過向社會(huì)開放，提供查詢與評(píng)價(jià)，向查詢?nèi)苏故颈徊樵內(nèi)说木C合信用狀況，供查詢?nèi)藚⒖肌ｉg接懲罰的主要特點(diǎn)是日常性、有彈性、隨時(shí)能夠滿足需求，更加貼近市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要建設(shè)和發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來(lái)說，一是鼓勵(lì)各主管部門、行業(yè)公會(huì)與協(xié)會(huì)管理和約束各自系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人信用與個(gè)人信用活動(dòng)；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細(xì)則。

4．會(huì)員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與同業(yè)征信理事會(huì)的各會(huì)員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫(kù)全部信息的權(quán)利，并能要求理事會(huì)對(duì)不守信客戶實(shí)行聯(lián)合制裁；同時(shí)，會(huì)員單位有向理事會(huì)完整無(wú)償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù)，在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡(luò)員，對(duì)第一批征信對(duì)象采取以主辦行負(fù)責(zé)分片包干的辦法建檔評(píng)級(jí)，在指定時(shí)間內(nèi)歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。

5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實(shí)行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動(dòng)－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評(píng)級(jí)－分級(jí)授信－受理貸款申請(qǐng)－查詢信用報(bào)告－簡(jiǎn)化貸款手續(xù)－個(gè)人消費(fèi)貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴(kuò)大征信范圍和內(nèi)容。”

(二)個(gè)人信用信息采集方法

1．采集方法。一是強(qiáng)制采集，對(duì)各會(huì)員行的現(xiàn)有客戶實(shí)行無(wú)條件信息集中匯總，對(duì)其全部貸款和信用卡的申報(bào)資料及償還記錄完整報(bào)送同業(yè)征信理事會(huì)，實(shí)現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報(bào)，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會(huì)索取申報(bào)表，按要求填寫個(gè)人的信用資料，提供相關(guān)的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會(huì)舉報(bào)，同業(yè)征信理事會(huì)向社會(huì)公開設(shè)立信用維權(quán)公益電話，任何單位和個(gè)人均可對(duì)不守信行為進(jìn)行舉報(bào)，同時(shí)提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對(duì)象，則記入其信用檔案，并調(diào)整其信用評(píng)分；如果不是征信對(duì)象，則記入后備資源信息庫(kù)，以備后用。

2．信用賬戶。對(duì)征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對(duì)參與個(gè)人征信的每一個(gè)客戶登記一個(gè)專用信用號(hào)，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號(hào)的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡(jiǎn)潔固定的電話區(qū)號(hào)形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。

3．采集內(nèi)容。同業(yè)征信的內(nèi)容要相對(duì)單一，暫時(shí)不包括商業(yè)信用和全部社會(huì)信譽(yù)，其具體內(nèi)容有如下幾個(gè)方面：(1)個(gè)人社會(huì)背景資料?？己藱?quán)重為10％；(2)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況?？己藱?quán)重為30％；(3)個(gè)人銀行信用記錄?？己藱?quán)重為50％；(4)個(gè)人社會(huì)信譽(yù)概況?？己藱?quán)重為10％。

(三)個(gè)人信用報(bào)告細(xì)節(jié)

1．個(gè)人信息。包括過去的家庭住址、工作經(jīng)歷、個(gè)人的姓名、目前的詳細(xì)通訊地址和社會(huì)保障號(hào)碼等信息。

2．信用歷史。向從電話公司到抵押權(quán)人的所有機(jī)構(gòu)公開個(gè)人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀(jì)錄，并且附加所有最近的支付行為紀(jì)錄(30天內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間)。

3．公開紀(jì)錄。所有涉及個(gè)人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)。

4．查詢請(qǐng)求。列有日期的所有最近查閱個(gè)人紀(jì)錄的商業(yè)請(qǐng)求(自己察看個(gè)人信用檔案的請(qǐng)求不會(huì)被紀(jì)錄和統(tǒng)計(jì)在內(nèi))。

無(wú)論申請(qǐng)者什么時(shí)候申請(qǐng)貸款，貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)從三家主要信用報(bào)告提供機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一份關(guān)于申請(qǐng)者的信用報(bào)告副本，基于申請(qǐng)者的信用報(bào)告，可以計(jì)算出申請(qǐng)者的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，這對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的決定有重要的影響。同時(shí)貸款機(jī)構(gòu)還會(huì)詳細(xì)考察申請(qǐng)者的收入、工作年限等因素。由于三家信用報(bào)告評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)所依據(jù)的方式和流程不同，因此他們對(duì)某個(gè)人所出具的信用報(bào)告的細(xì)節(jié)可能會(huì)不盡相同。所以申請(qǐng)者的貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)因?yàn)閺钠渲械哪骋粋€(gè)信用機(jī)構(gòu)查閱申請(qǐng)者的信用報(bào)告而得到不同的信用等級(jí)分?jǐn)?shù)。