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編者按：本論文主要從保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的界定；保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本變動(dòng)的影響因素；保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的控制等進(jìn)行講述，包括了交易成本與經(jīng)濟(jì)績(jī)效、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本、信息不對(duì)稱(chēng)的程度、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的完善程度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)從業(yè)人員的努力程度等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

內(nèi)容提要:我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本存在上升的勢(shì)頭不利于提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的資源配置效率。在現(xiàn)行市場(chǎng)條件下，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本變動(dòng)的因素主要有信息不對(duì)稱(chēng)的程度，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的完善程度，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況及保險(xiǎn)監(jiān)管等?？刂坪徒档徒灰壮杀静粌H具有改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的一般意義，而且具有適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律以促使自己成長(zhǎng)壯大的特殊意義。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)通過(guò)優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管，大力發(fā)展保險(xiǎn)中介及充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用來(lái)達(dá)到控制交易成本的目的。

盡管保險(xiǎn)業(yè)的交易成本問(wèn)題目前還未引起國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界太多的關(guān)注，但我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的發(fā)展現(xiàn)狀卻不容忽視。一個(gè)突出的問(wèn)題是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本表現(xiàn)出上升趨勢(shì)，這種趨勢(shì)不符合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的宗旨和出發(fā)點(diǎn)，不利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率的提高。這就迫切需要我們研究我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的影響因素并提出相應(yīng)的控制思路。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的界定

（一）交易成本與經(jīng)濟(jì)績(jī)效

社會(huì)產(chǎn)品由生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)入消費(fèi)過(guò)程一般有兩種形式的成本消耗，一種是生產(chǎn)成本；一種是交易成本，企業(yè)均衡就是這兩種成本共同作用的結(jié)果。生產(chǎn)成本是直接用于產(chǎn)品（和服務(wù)）生產(chǎn)過(guò)程的各種人、財(cái)、物等資源的消耗，生產(chǎn)成本可以轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品中，形成新產(chǎn)品的價(jià)值。交易成本則是各種交易活動(dòng)中時(shí)間、人力和金錢(qián)的消耗，與生產(chǎn)成本不同的是，交易成本盡管也是各種資源的消耗，但這種消耗不會(huì)增加新產(chǎn)品的價(jià)值。

為了達(dá)成交易，人們必須出入各種市場(chǎng)，收集各種信息，了解產(chǎn)品的質(zhì)量和相對(duì)價(jià)格，對(duì)交易的各個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行談判、協(xié)商和檢驗(yàn)，簽訂協(xié)議并監(jiān)督對(duì)方的履行，有時(shí)甚至還要承擔(dān)相應(yīng)的損失，所有這些活動(dòng)都要耗費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間、精力和金錢(qián)，這些消耗都是交易成本的范疇。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常指出，交易成本主要包括信息成本、談判成本、擬定和實(shí)施契約的成本、界定和控制產(chǎn)權(quán)的成本、監(jiān)督管理的成本和制度結(jié)構(gòu)變化的成本。簡(jiǎn)而言之，包括一切不直接發(fā)生在物質(zhì)生產(chǎn)過(guò)程中而純屬交易者之間為達(dá)成（或放棄）交易而耗費(fèi)的成本。

由于消費(fèi)者對(duì)各種產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)看重的是產(chǎn)品自身的價(jià)值，但交易成本不增加產(chǎn)品的價(jià)值，也不增加消費(fèi)者的效用，因此從資源配置的最佳效率出發(fā)，理想的狀態(tài)就是交易成本為零。但在實(shí)際交易活動(dòng)中，交易成本不可能為零，因?yàn)榻灰壮杀景l(fā)生在人與人交往的層面，在交往過(guò)程中，威廉姆森認(rèn)為人的理性是有限的，經(jīng)濟(jì)環(huán)境也是不確定的，加上資產(chǎn)的專(zhuān)用性以及交易人的投機(jī)動(dòng)機(jī)的存在，交易成本總是大于零的正數(shù)。因此，威廉姆森形象地將交易成本比喻為經(jīng)濟(jì)世界的摩擦力。

在交易成本為正的條件下，各種經(jīng)濟(jì)資源配置的帕累托效率是不存在的，一種資源配置方式比其他資源配置方式有效也并不是因?yàn)槠湎私灰壮杀径且驗(yàn)槠浣灰壮杀靖停惨虼?，努力降低交易成本就成為提高資源配置效率、確保經(jīng)濟(jì)績(jī)效的題中之義。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本

康芒斯將交易分為市場(chǎng)的交易、組織的交易和管理的交易，市場(chǎng)的交易發(fā)生在市場(chǎng)交易人之間，組織的交易發(fā)生在組織內(nèi)部，管理的交易發(fā)生在政府與管理對(duì)象之間?？得⑺箤?duì)交易的劃分也適用于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的劃分，并確定相應(yīng)交易成本類(lèi)型。

首先，圍繞保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行，投保人和保險(xiǎn)人要進(jìn)行多次交易以溝通信息、解決分歧、達(dá)成共識(shí)。為此，雙方都要耗費(fèi)相應(yīng)的時(shí)間、精力甚至金錢(qián)，這就是保險(xiǎn)人和投保人之間的交易成本。

其次，由于保險(xiǎn)公司的活動(dòng)具有較強(qiáng)的外部性，為了確保投保人的利益，政府就要對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)管。在保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間圍繞監(jiān)管也存在著“交易”及相應(yīng)的交易成本。

再次，保險(xiǎn)公司在具體的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工不斷發(fā)展的趨勢(shì)，借助于各種中介機(jī)構(gòu)推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品、提供各種服務(wù)等，使各種中介機(jī)構(gòu)加入保險(xiǎn)服務(wù)的行列之中，保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間的交易也會(huì)產(chǎn)生交易成本。

最后，保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與其他行業(yè)的企業(yè)之間也會(huì)因?yàn)楦鞣N業(yè)務(wù)合作、資產(chǎn)組合或競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生各種交易，也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的交易成本。

因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本產(chǎn)生于保險(xiǎn)交易的各個(gè)層面，按照主要交易層面劃分，保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本主要包括簽訂和執(zhí)行合同的交易成本、監(jiān)管的交易成本、中介服務(wù)的交易成本和同業(yè)與非同業(yè)之間的交易成本。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本變動(dòng)的影響因素

保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本產(chǎn)生的原因總體上可以歸結(jié)為威廉姆森總結(jié)的四類(lèi)要素，在保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本始終為正的條件下，研究影響交易成本變動(dòng)的因素對(duì)于控制交易成本的增長(zhǎng)具有重要意義。在現(xiàn)行市場(chǎng)條件下，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本變動(dòng)的因素主要有：

（一）信息不對(duì)稱(chēng)的程度

由于保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息具有高度的依賴(lài)性，信息的完全溝通對(duì)于達(dá)成交易具有非常重要的意義。由于保險(xiǎn)是一種知識(shí)和技術(shù)含量都很高的特殊商品，相對(duì)于消費(fèi)者而言，具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)信息方面的優(yōu)勢(shì)，特別是在保險(xiǎn)創(chuàng)新速度不斷加快的條件下，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)信息的掌握程度遠(yuǎn)非一般消費(fèi)者可比。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于屬于私人信息的保險(xiǎn)標(biāo)的的了解也是保險(xiǎn)人所不能及的，這樣就產(chǎn)生了保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，從事保險(xiǎn)交易雙方如要使交易順利達(dá)成，就必須向?qū)Ψ焦_(kāi)其所需要的全部信息。

在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，即使交易雙方都有主動(dòng)將信息完全透露給對(duì)方以順利達(dá)成交易的心理，在溝通過(guò)程中也存在交易成本，比如不能準(zhǔn)確完整地向?qū)Ψ脚缎畔?，或者?duì)對(duì)方披露的信息不能正確理解而使信息交換不完全等情況都會(huì)產(chǎn)生交易成本。如果交易雙方都有利用自己的信息優(yōu)勢(shì)謀取“交易剩余”的投機(jī)心理，不向?qū)Ψ脚度啃畔⑸踔撂峁┨摷傩畔?，交易成本?wèn)題就會(huì)比較突出。在這種情況下，一方面保險(xiǎn)人由于對(duì)投保人的信息掌握不充分，不得不投人更多費(fèi)用與精力收集有關(guān)信息，防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，從而使交易成本上升，保險(xiǎn)費(fèi)率也不得不因補(bǔ)償交易成本而上升，從而增加了投保人的成本。另一方面投保人也容易在對(duì)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)險(xiǎn)種的信息掌握不充分的情況下作出錯(cuò)誤的投保選擇，使自己得不到合法的保險(xiǎn)保障甚至毫無(wú)保障。

信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題存在于保險(xiǎn)交易的各個(gè)層面，是導(dǎo)致保險(xiǎn)交易成本產(chǎn)生、決定交易成本大小的主要因素。從相關(guān)性來(lái)看，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)越突出，保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本就越高，各方為實(shí)現(xiàn)交易就要支付更多的交易成本，有些交易甚至因?yàn)榻灰壮杀咎叨环艞墶?/p>

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)

對(duì)于常規(guī)性、技術(shù)含量一般、保險(xiǎn)責(zé)任較小的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，由于對(duì)其的處理已經(jīng)有程序化的制度和規(guī)范，因而交易成本較低。對(duì)于新業(yè)務(wù)、技術(shù)含量較高、保險(xiǎn)責(zé)任巨大以及風(fēng)險(xiǎn)控制比較特殊的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司就要花費(fèi)大量的成本去收集有關(guān)資料、分析承保風(fēng)險(xiǎn)、制定分保方案等，其交易成本就比較高。同樣，獨(dú)家承保比多家共保的交易成本相對(duì)要低、直接承保比投標(biāo)承保的交易成本低。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的完善程度

保險(xiǎn)市場(chǎng)體系主要包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和投保人，其中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在節(jié)約交易成本方面具有特殊作用，這也是保險(xiǎn)中介存在的基本原因。這種作用主要表現(xiàn)為：第一，通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，高效率地代替了交易雙方的某些活動(dòng)，減少了雙方的交易成本；第二，中介機(jī)構(gòu)的中立性使其服務(wù)具有公信力，有利于消除分歧和疑慮；第三，中介機(jī)構(gòu)可以提供信息溝通與業(yè)務(wù)咨詢(xún)等方面的服務(wù)，減少了信息不對(duì)稱(chēng)和保險(xiǎn)知識(shí)與業(yè)務(wù)處理專(zhuān)業(yè)化對(duì)交易完成的障礙。因此，完善的市場(chǎng)體系、尤其是發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介體系對(duì)于降低保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本具有重要意義。

（四）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況

根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP范式理論，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)（Structure）決定企業(yè)行為（Conduction），企業(yè)行為又決定經(jīng)濟(jì)績(jī)效（Performance）。根據(jù)該理論，競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)比壟斷性的市場(chǎng)更有利于提高經(jīng)濟(jì)績(jī)效。因此，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性有利于降低保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本。其機(jī)理在于，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，保險(xiǎn)公司必須通過(guò)提高服務(wù)的效率、簡(jiǎn)化服務(wù)的程序以及開(kāi)發(fā)功能多樣化而又容易識(shí)別的產(chǎn)品以降低投保人的交易成本，增強(qiáng)自己對(duì)客戶(hù)的吸引力，從而改善公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

此外，競(jìng)爭(zhēng)的加劇還會(huì)使信息傳遞加快、信息流量加大，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家諾思為此指出：“信息費(fèi)用由于買(mǎi)者和賣(mài)者的大量存在而降低”。保險(xiǎn)公司也會(huì)努力加大其產(chǎn)品和服務(wù)宣傳以及保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的力度，在客觀上降低了信息搜尋的成本。

（五）保險(xiǎn)監(jiān)管

諾思認(rèn)為，國(guó)家（政府）的存在是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵，同時(shí)又是經(jīng)濟(jì)衰退的根源。其原因是政府在維持制度的效率方面具有雙重效應(yīng)，即既具有維持高效率、低交易成本的產(chǎn)權(quán)制度的功能，同時(shí)又具有維持低效率、高交易成本的產(chǎn)權(quán)制度的功能，這就是“諾思悖論”。在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，“諾思悖論”問(wèn)題同樣存在，即保險(xiǎn)監(jiān)管在降低了交易成本的同時(shí)又增加了交易成本。在降低交易成本方面，政府從事保險(xiǎn)監(jiān)管的目的在于通過(guò)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理，使保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中避免風(fēng)險(xiǎn)，確保其有足夠的償付能力。從這層意義上講，保險(xiǎn)監(jiān)管有利于降低交易成本，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管效應(yīng)的主要方面。但是，由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題、法制環(huán)境的不健全以及監(jiān)管模式轉(zhuǎn)換等，在一定條件下也有可能影響市場(chǎng)交易成本，這種效應(yīng)主要基于在保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不斷加快、新型交易不斷涌現(xiàn)以及保險(xiǎn)業(yè)重組與兼并不斷發(fā)展的情況下，保險(xiǎn)法律的相對(duì)穩(wěn)定性與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不斷創(chuàng)新產(chǎn)生了矛盾，表現(xiàn)為保險(xiǎn)法律及其規(guī)章制度滯后于保險(xiǎn)實(shí)踐，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)交易行為的發(fā)展因缺乏相應(yīng)的規(guī)范而不能健康發(fā)展。同時(shí)，在正式的交易制度不能及時(shí)制定并實(shí)施的條件下，非正式的交易制度和交易行為就會(huì)產(chǎn)生，保險(xiǎn)市場(chǎng)部分交易出現(xiàn)失控。

（六）保險(xiǎn)從業(yè)人員的努力程度

保險(xiǎn)從業(yè)人員是保險(xiǎn)交易的直接參與者，在各種交易過(guò)程中，保險(xiǎn)從業(yè)人員降低交易成本的動(dòng)機(jī)和努力程度對(duì)保險(xiǎn)交易成本水平有著重要影響。影響保險(xiǎn)從業(yè)人員努力程度的因素主要有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度、企業(yè)文化的作用，現(xiàn)有崗位的競(jìng)爭(zhēng)程度以及企業(yè)剩余收益分配制度等。由于這些影響因素非常復(fù)雜，而且保險(xiǎn)從業(yè)人員是其人力資本的直接所有者，其自主性和積極性的發(fā)揮與努力程度難以觀察。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員在交易過(guò)程中自覺(jué)地發(fā)揮并挖掘自身人力資本的潛力，努力為交易提供最大的便利，保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本就會(huì)降低，反之交易成本就高。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的控制

控制和降低交易成本不僅具有改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的一般意義，而且具有適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律以促使自己成長(zhǎng)壯大的特殊意義。因?yàn)楦鶕?jù)大數(shù)定律法則，保險(xiǎn)公司只有大量接觸風(fēng)險(xiǎn)事件、進(jìn)行廣泛承保才能提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和駕馭能力，實(shí)現(xiàn)其不斷成長(zhǎng)壯大的目標(biāo)，而這些都需要保險(xiǎn)公司努力降低交易成本，需要為保險(xiǎn)公司提供寬松的環(huán)境。

當(dāng)前，控制我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本的思路主要包括四個(gè)方面：

（一）優(yōu)化制度設(shè)計(jì)

1.完善保險(xiǎn)法規(guī)體系。結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)，圍繞新頒布的《保險(xiǎn)法》，制定、修改與之配套的保險(xiǎn)法規(guī)和制度，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為規(guī)范、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和信息披露、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理等進(jìn)行明確規(guī)定。

2.進(jìn)一步完善保險(xiǎn)合同的制定與爭(zhēng)議處理制度。從易于保險(xiǎn)合同的簽訂與執(zhí)行的角度出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)合同的樣式、結(jié)構(gòu)與內(nèi)容不斷完善，使保險(xiǎn)合同既容易理解，又易于執(zhí)行。同時(shí)建立保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理機(jī)制，大力發(fā)展保險(xiǎn)仲裁。

3.建立保險(xiǎn)市場(chǎng)信息與溝通制度。以保險(xiǎn)公司改制和爭(zhēng)取進(jìn)入資本市場(chǎng)以及實(shí)施償付能力監(jiān)管為契機(jī)，建立保險(xiǎn)公司市場(chǎng)信息與溝通制度，擴(kuò)大信息與溝通渠道，要求保險(xiǎn)公司接受社會(huì)咨詢(xún)與投訴。

（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管

1.加強(qiáng)償付能力監(jiān)管力度。通過(guò)優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，將各保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)增設(shè)、業(yè)務(wù)開(kāi)拓、資金運(yùn)用的調(diào)整等與償付能力掛鉤。同時(shí)規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露制度和行為，確保信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

2.完善審批制度?？刂茖徟秶芡ㄟ^(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的盡量不審批；能通過(guò)較低層級(jí)和效力審批解決問(wèn)題的盡量采用較低層級(jí)和效力的審批形式。同時(shí)，不斷優(yōu)化審批的程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，使審批效率不斷提高。

3.進(jìn)一步提高監(jiān)管透明度。貫徹保險(xiǎn)監(jiān)管公開(kāi)原則，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管信息公布的范圍，增加信息公布的渠道，將重要保險(xiǎn)信息和重大保險(xiǎn)事件的處理及時(shí)向社會(huì)公布，保證保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾能更快地獲得保險(xiǎn)監(jiān)管信息。

4.對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易行為實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。通過(guò)各種信息渠道和技術(shù)手段，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)容易產(chǎn)生重大問(wèn)題的交易行為實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管，以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易行為，凈化市場(chǎng)環(huán)境。

（三）大力發(fā)展保險(xiǎn)中介

1.拓寬保險(xiǎn)中介的發(fā)展空間。加大保險(xiǎn)公司體制改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換的力度，從有利于發(fā)揮保險(xiǎn)公司自身的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，將適宜保險(xiǎn)中介承辦的業(yè)務(wù)剝離出來(lái)委托給保險(xiǎn)中介，為保險(xiǎn)中介提供相應(yīng)的發(fā)展空間。

2.提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人員的素質(zhì)。人員整體素質(zhì)低下是制約保險(xiǎn)中介發(fā)展的主要原因之一，因此保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要以提高人員素質(zhì)作為實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的契機(jī)。

3.規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管、實(shí)施信用評(píng)級(jí)、建立黑名單制度等對(duì)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)控，確保保險(xiǎn)中介誠(chéng)實(shí)守信、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防止保險(xiǎn)中介偏袒保險(xiǎn)交易的任何一方，防止保險(xiǎn)中介借助于壟斷性的優(yōu)勢(shì)要挾保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者。

（四）充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用

哈耶克認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度使人類(lèi)合作秩序得以自由擴(kuò)展和自發(fā)演變，因此市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)調(diào)節(jié)有利于促進(jìn)交易雙方的合作，增強(qiáng)交易雙方的誠(chéng)信約束，減少交易摩擦。降低保險(xiǎn)市場(chǎng)交易成本無(wú)疑也需要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。

1.減少對(duì)保險(xiǎn)公司的直接干預(yù)。在市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)依法對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)管，同時(shí)減少對(duì)保險(xiǎn)公司的直接干預(yù)，確保保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘訂、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)渠道的開(kāi)拓等方面的自主經(jīng)營(yíng)管理能力的充分發(fā)揮。此外，應(yīng)不斷完善保險(xiǎn)稅收政策、投資政策等，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境。

2.促進(jìn)全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)的建設(shè)。按照加入WTO承諾的要求，進(jìn)一步打破不合時(shí)宜的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)地區(qū)限制，沖破地方保護(hù)主義的障礙，建立統(tǒng)一的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)信息和資源的充分流動(dòng)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)資源配置中的作用。

3.積極推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為創(chuàng)新是節(jié)約交易成本的根本，是制度變遷的動(dòng)力，市場(chǎng)機(jī)制更有利于提高資源配置效率的主要原因也就在于市場(chǎng)機(jī)制更能激發(fā)市場(chǎng)主體通過(guò)創(chuàng)新不斷降低各種成本的積極性。因此，保險(xiǎn)公司要在推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理體制的根本性變革過(guò)程中，不斷運(yùn)用新技術(shù)和新手段在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保理賠制度、服務(wù)手段、人力資源開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)渠道開(kāi)拓等多方面進(jìn)行創(chuàng)新，以降低交易成本，增強(qiáng)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。