前言：本站為你精心整理了國(guó)有銀行信貸控制體系的經(jīng)濟(jì)學(xué)定位論文范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢(xún)。

摘要：目前，相當(dāng)一部分企業(yè)感到“貸款難”，這牽涉到對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制的評(píng)價(jià)?，F(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的授權(quán)授信制度是否是企業(yè)貸款難的起因，通過(guò)實(shí)地調(diào)查，雖然此制度有不盡如人意之處，但仍不失為一個(gè)較好的制度安排。

目前，相當(dāng)一部分企業(yè)反映“貸款難”，并對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的“授權(quán)授信”信貸管理制度有不同的看法，針對(duì)此問(wèn)題，我們對(duì)陜西省國(guó)有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度進(jìn)行了調(diào)查、分析。

（一）國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理制度的歷史沿革

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制的演進(jìn)經(jīng)歷了4個(gè)階段：

1.1979年4月，中央工作會(huì)議提出對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)行“調(diào)整、改革、整頓、提高”的“八字”方針，集中央銀行與商業(yè)銀行于一體的中國(guó)人民銀行，把“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸資金管理制度改為“統(tǒng)一計(jì)劃，分級(jí)管理，存貸掛鉤，差額控制”的信貸管理制度，分級(jí)確定存款和貸款總額，存貸款比例掛鉤，實(shí)行差額包干的原則和辦法。

2.1985年，人民銀行正式履行中央銀行職能，從“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主，市場(chǎng)調(diào)節(jié)為輔”的基本原則出發(fā)，制定并實(shí)施“統(tǒng)一計(jì)劃，劃分資金，實(shí)貸實(shí)存，相互融通的信貸管理制度。

3.1988年針對(duì)我國(guó)財(cái)政赤字的劇增及國(guó)民收入超分配形成貨幣發(fā)行大大超過(guò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正常需要的通貨膨脹，中國(guó)人民銀行對(duì)貨幣發(fā)行、信貸規(guī)模管理執(zhí)行“控制總量，調(diào)整結(jié)構(gòu)，保證重點(diǎn)，壓縮一般”的“信貸規(guī)模限額”管理制度。

4.20世紀(jì)90年代初期為了治理經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，從1994年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行實(shí)行貨幣政策的集中管理，逐步運(yùn)用貸款限額、存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、利率、中央銀行貸款等貨幣政策工具控制貨幣總量、調(diào)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了直接調(diào)控與間接調(diào)控在一定程度上的結(jié)合。一直到1998年1月1日取消國(guó)有商業(yè)銀行貸款規(guī)模限額的控制，實(shí)行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的以“計(jì)劃指導(dǎo)，自求平衡，比例管理，間接調(diào)控”為主要內(nèi)容的新的信貸管理制度。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行授權(quán)授信管理制度的實(shí)施效果分析

結(jié)合對(duì)陜西國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)授權(quán)授信制度在實(shí)際運(yùn)作中，出現(xiàn)了以下幾點(diǎn)變化：

1.集中信貸審批權(quán)，資金向大中城市匯集，有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)縣級(jí)行一般無(wú)貸款審批權(quán)，地市級(jí)分行根據(jù)其經(jīng)營(yíng)管理水平、效益指標(biāo)、不良貸款比例及所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況，被授予不同的權(quán)限。如工商銀行西安營(yíng)業(yè)部最高單筆審批權(quán)可達(dá)0.7億元，銅川市與商洛地區(qū)單筆審批權(quán)為0.2億元，個(gè)別行由于歷史原因未被授予審批權(quán)。同時(shí)資金向大中城市匯集。目前，西安市的存款、貸款各占全省的59%、57%左右。

2.貸款向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜，信貸資金使用效率明顯提高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行退出的行業(yè)是供銷(xiāo)社、農(nóng)資公司和一些中小企業(yè)等，而投向信息產(chǎn)業(yè)、交通、能源、紡織、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及學(xué)校醫(yī)院等。

3，建立綜合信用評(píng)級(jí)制度，增強(qiáng)授信工作的科學(xué)性。各國(guó)有商業(yè)銀行為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低人為因素的干擾，根據(jù)不同行業(yè)不同企業(yè)類(lèi)型設(shè)置不同的償債能力、財(cái)務(wù)效益、資金營(yíng)運(yùn)和發(fā)展能力等指標(biāo)，每個(gè)指標(biāo)下設(shè)若干量化指標(biāo)或非量化評(píng)價(jià)指標(biāo)，構(gòu)成了一個(gè)完整的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系；再對(duì)每個(gè)貸款企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)分，并據(jù)評(píng)分結(jié)果授予其不同的信用等級(jí)及相應(yīng)的授信額度（一般銀行內(nèi)部都有授信的最低信用等級(jí)要求），增加了授信工作的科學(xué)性、合理性和實(shí)際可操作性；

4.建立“綠色通道”，區(qū)別對(duì)待“好”、“壞企業(yè)”。各國(guó)有商業(yè)銀行為了鞏固和重塑銀企關(guān)系，根據(jù)銀行業(yè)的“2-8”規(guī)律，為優(yōu)質(zhì)黃金戶建立了“綠色通道”，提供24小時(shí)“隨到隨辦”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；且對(duì)優(yōu)質(zhì)黃金客戶進(jìn)行公開(kāi)授信，從而在信貸資金配置上形成“好企業(yè)驅(qū)逐壞企業(yè)”的良好趨勢(shì)。

5.完善信貸決策機(jī)制，并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。各國(guó)有商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，將調(diào)查、審批、管理等各環(huán)節(jié)的職責(zé)進(jìn)行分解，建立起各層次的貸款審查委員會(huì)制度，（審貸會(huì)一周一次，一般7天可獲得貸款）。由貸款審查委員成員對(duì)每筆貸款提出意見(jiàn)記錄在案，作為貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的憑證，并明確了貸款業(yè)務(wù)流程各個(gè)環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。

對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的新授權(quán)授信管理辦法，我們認(rèn)為這是銀行信貸管理體制不斷適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的一種積極進(jìn)取的表現(xiàn)：

1.這是宏觀經(jīng)濟(jì)金融背景變化下的必然選擇。符合金融體制從計(jì)劃金融向市場(chǎng)金融轉(zhuǎn)變的要求，符合金融增長(zhǎng)方式由過(guò)去簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)張向集約經(jīng)營(yíng)提高效率轉(zhuǎn)變的要求，也符合加入WTO后面對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求。

2.銀行信貸管理方式基本適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的要求。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式?jīng)Q定金融的增長(zhǎng)方式。目前，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入了結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的新階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由過(guò)去粗放式“量”的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式“質(zhì)”的提高，這種變化決定了信貸資金管理方式必須做出相應(yīng)調(diào)整。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，陜西省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)9.3%，同期新增貸款增長(zhǎng)11%，新增貸款增長(zhǎng)高出國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)近2個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明銀行信貸管理方式基本適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的要求。

3.銀行信貸基本滿足了企業(yè)的有效貸款需求。有效貸款需求指有效益、有還款能力的貸款需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對(duì)信貸的有效需求呈下降趨勢(shì)。（1）企業(yè)現(xiàn)處在所有制改造和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，整個(gè)社會(huì)的資本平均利潤(rùn)率逐年下降，企業(yè)進(jìn)入微利時(shí)代。據(jù)中國(guó)人民銀行西安分行工業(yè)景氣監(jiān)測(cè)的149戶大中型企業(yè)報(bào)表顯示，虧損企業(yè)78戶，若再加上那些“微利”邊沿“搖擺”的公司，將達(dá)100多戶；寶雞市259戶企業(yè)，AA以上的只有35戶，這說(shuō)明企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳決定了企業(yè)有效貸款需求不足。（2）物價(jià)指數(shù)下降。統(tǒng)計(jì)顯示，近幾年陜西省的平均物價(jià)指數(shù)增長(zhǎng)-1%左右，物價(jià)在低位運(yùn)行使企業(yè)貸款的實(shí)際使用效率提高，從而也減少了企業(yè)的貸款需求。

4.銀行資金運(yùn)用與資金來(lái)源大體平衡。銀行的資金運(yùn)用總量根本上還受到其資金來(lái)源總量的控制。2002年7月，陜西省信貸收支報(bào)表顯示，各項(xiàng)存款2478億元，各項(xiàng)貸款1938億元，若剔除郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、政策性銀行的因素，陜西省金融資源來(lái)源與運(yùn)用大體平衡，基本上不存在金融資源調(diào)出的現(xiàn)象。

5.銀行努力擴(kuò)大信貸有效供給，提高貸款使用效率。國(guó)有商業(yè)銀行積極利用“增量移位”和“信貸集中”來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款使用效益的提高。“增量移位”就是將信貸資金從效益低的企業(yè)（行業(yè)）移至效益高的企業(yè)（行業(yè)）?！靶刨J集中”就是將信貸投放到效益好的地區(qū)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行大多將信貸資金投向高新技術(shù)、能源、交通、紡織和院校醫(yī)院等行業(yè)及資金向大中城市匯集，說(shuō)明銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和利潤(rùn)約束明顯增強(qiáng)。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的局限

國(guó)有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的實(shí)施，強(qiáng)化了一級(jí)法人體制和內(nèi)部控制，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，規(guī)范了商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，提高和增強(qiáng)了金融服務(wù)效率和功能。但這種管理方式也有其局限性，表現(xiàn)在；

1.貸款權(quán)限過(guò)度集中，削弱了基層行的經(jīng)營(yíng)積極性。銀行為了從總體上控制風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金向大中城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大項(xiàng)目集中。在信貸資金管理上，集中上收信貸審批權(quán)，相應(yīng)收縮了基層支行的授權(quán)授信權(quán)限和額度。這在一定程度將加劇基層需要信貸資金的卻沒(méi)有審批權(quán)，而有審批權(quán)的卻對(duì)實(shí)際要求情況不了解的矛盾，審批權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱(chēng)，會(huì)使基層風(fēng)險(xiǎn)有向上轉(zhuǎn)移和聚集的危險(xiǎn)。

2.全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)和實(shí)施規(guī)則，不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)增強(qiáng)了信用評(píng)級(jí)權(quán)威性和可操作性，在一定程度上抵御了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但這種“一刀切”的做法，只考慮了全國(guó)各行業(yè)的統(tǒng)一性，卻沒(méi)有顧及到各地區(qū)的特殊性，這些評(píng)級(jí)辦法對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)來(lái)說(shuō)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，達(dá)到全國(guó)平均授信“及格線”以上較難，這種做法明顯不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的行業(yè)與企業(yè)，在政策制訂上“歧視”了西部不發(fā)達(dá)地區(qū)。另外，四家國(guó)有商業(yè)銀行建立了各自不同的信用評(píng)級(jí)體系，在實(shí)際工作中，對(duì)同一家企業(yè)的評(píng)級(jí)出現(xiàn)不同級(jí)別的現(xiàn)象，也易引起授信混亂。如寶雞卷煙廠，工行評(píng)其為AA級(jí)，建行卻評(píng)其為AAA級(jí)。

3.可能造成對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信失控。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)集團(tuán)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，將同一集團(tuán)內(nèi)各個(gè)企業(yè)的授信納入統(tǒng)一的授信額度內(nèi)，核定集團(tuán)總的授信額度，防止借款人通過(guò)多頭開(kāi)戶、多頭貸款、多頭互保套取銀行資金，防止對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信的失控。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面各國(guó)有商業(yè)銀行除了對(duì)極個(gè)別好企業(yè)公開(kāi)其授信外，對(duì)其他企業(yè)的授信額度基本上相互之間保密，這就為某些企業(yè)多頭開(kāi)戶獲得多家銀行授信提供了可能；另一方面集團(tuán)企業(yè)與關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系相當(dāng)繁雜，很難理清。如陜西某儀學(xué)儀器有限責(zé)任公司（A）被陜西某上市公司（B）控股，陜西某電子公司（C）又是B的母公司，現(xiàn)陜西某集團(tuán)（D）又成為B的第一大股東，要理清它們之間的相互關(guān)系，必然增加銀行的“鞋底成本”及時(shí)間成本，但若在沒(méi)有完全搞清楚它們之間關(guān)系的前提下對(duì)其授信，必然會(huì)產(chǎn)生某種程度上的授信失控。

4.授權(quán)授信的彈性不足。主要表現(xiàn)在：（1）授信額度大小與企業(yè)實(shí)際額度需求有差距。如有的國(guó)有大中型企業(yè)，由于經(jīng)營(yíng)狀況較差、存貨、應(yīng)收賬款較大，資金運(yùn)營(yíng)能力不強(qiáng)，企業(yè)往往“消受”不起銀行對(duì)其的授信額度。而對(duì)一些現(xiàn)金流量大、季節(jié)性強(qiáng)、但凈資產(chǎn)小的物流企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)、商貿(mào)批發(fā)企業(yè)的授信額卻“不夠吃”。（2）授信期限設(shè)定與企業(yè)實(shí)際資金周轉(zhuǎn)不匹配。各商業(yè)銀行的授信期限一般為一年。若某企業(yè)生產(chǎn)周期超過(guò)1年，一年后就要重新核定授信額，無(wú)形中增加了企業(yè)的工作量和管理費(fèi)用，而且處于不同生產(chǎn)階段的企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)及財(cái)務(wù)指標(biāo)也不同，這將影響銀行對(duì)企業(yè)的授信額度的準(zhǔn)確性。而若某企業(yè)資金使用效率較高，資金1年周轉(zhuǎn)可達(dá)2—3次，實(shí)際使用的資金額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)授信額，致使銀行喪失可能爭(zhēng)取到的增量授信業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)。（3）實(shí)際授信形式單一與實(shí)際需求形式多樣化的矛盾。實(shí)際授信形式主要是貸款，而企業(yè)需求除了貸款外，還需要如開(kāi)立信用證額度、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾等業(yè)務(wù)品種，這顯示商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有金融工具和金融產(chǎn)品的使用效率不高，更談不上進(jìn)一步的金融創(chuàng)新。（4）貸款審批權(quán)上收，基層行的貸款上報(bào)審批環(huán)節(jié)增多、路徑增長(zhǎng)、相對(duì)延緩放貸速度。（5）授權(quán)授信制度的約束與激勵(lì)不對(duì)稱(chēng)。目前國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任剛性約束，過(guò)分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和貸款“終身責(zé)任制”，必然造成信貸員“怕貸”的思想和行為。顯然，這種只有約束缺乏激勵(lì)的機(jī)制，雖然在很大程度上防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)（這種防范是被動(dòng)和不進(jìn)取的），但無(wú)疑不利于調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，也不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5.造成局部信貸膨脹與局部信貸緊縮。國(guó)有商業(yè)銀行資金商品的“嫌貧愛(ài)富”天性，導(dǎo)致授信對(duì)象“趨同化”——國(guó)有大中型企業(yè)，授信地區(qū)“發(fā)達(dá)化”——經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的行業(yè)貸款指導(dǎo)意見(jiàn)，沒(méi)有充分考慮到西部不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，致使授信在地區(qū)分布上表現(xiàn)為“東高西低”；在同一地區(qū)，更多地集中于某個(gè)城市或某些城市；在行業(yè)上，更多地集中于某個(gè)或某些行業(yè)。這種“局部的信用緊縮”和“局部的信用膨脹”必然不利于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中小企業(yè)，尤其會(huì)導(dǎo)致西部的縣域金融服務(wù)萎縮。

（四）國(guó)有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的完善對(duì)策

1，各國(guó)有商業(yè)銀行要積極與企業(yè)、當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)職能部門(mén)進(jìn)行溝通，演好“金融顧問(wèn)”角色，協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)之間的關(guān)系，這有助于銀行開(kāi)展授權(quán)授信業(yè)務(wù)及降低談判成本和摩擦費(fèi)用。

2.適當(dāng)增加基層行的授信額度和審批權(quán)限，尤其是流動(dòng)資金貸款，使基層行掌握一定的信貸經(jīng)營(yíng)決策權(quán)（在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境允許的前提下）。

3.建議建立有差別的信用評(píng)級(jí)體系，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，充分考慮西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)因素。

4.增強(qiáng)授權(quán)授信的彈性，建立科學(xué)的調(diào)整機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行的授權(quán)授信主要依據(jù)國(guó)家的貨幣政策、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融狀況、金融機(jī)構(gòu)的行為管理能力與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，當(dāng)這些條件發(fā)生變化時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)做出調(diào)整。（1）根據(jù)效益好壞和風(fēng)險(xiǎn)大小，賦予縣（市）支行一定的流動(dòng)資金貸款權(quán)；（2）對(duì)各地收回再貸的資金，可留在當(dāng)?shù)刂苻D(zhuǎn)使用；（3）適當(dāng)下放中長(zhǎng)期貸款權(quán)限；（4）適當(dāng)增加授信形式?？傊?，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在“三性原則”的基礎(chǔ)上，合理確定貸款權(quán)限，根據(jù)不同轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶的不同情況，實(shí)行差別授權(quán)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的分支行、地區(qū)和講信用的客戶，應(yīng)擴(kuò)大其貸款審批權(quán)和貸款額度。

5.建立授信激勵(lì)機(jī)制，完善授信責(zé)任制。國(guó)有商業(yè)銀行（1）要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)重新認(rèn)識(shí)。眾所周知，有貸必有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)度為零的貸款是不存在的，風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著貸款，只要放貸，就有收不回的可能。（2）應(yīng)意識(shí)到，不同區(qū)域貸款風(fēng)險(xiǎn)不同，尤其是西部經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)度較大。因此，科學(xué)認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)是制定授信責(zé)任制的前提。在此基礎(chǔ)上建立適合不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的劃分標(biāo)準(zhǔn)以及完善責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的約束激勵(lì)機(jī)制，改變現(xiàn)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行的信貸責(zé)任“終生追究制”的做法，增加一些對(duì)信貸人員或客戶經(jīng)理的激勵(lì)措施，如增加績(jī)效工資比例，也可考慮對(duì)于信貸人員或客戶經(jīng)理完成銀行下達(dá)的收本收息額目標(biāo)后，按收息額的一定比例給予激勵(lì)。新的約束激勵(lì)機(jī)制的建立，有利于培養(yǎng)和穩(wěn)定高素質(zhì)、復(fù)合型的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，也有利于國(guó)有商業(yè)銀行樹(shù)立新的信貸營(yíng)銷(xiāo)形象。

6.加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。（1）國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)積極收集有關(guān)中小企業(yè)歷史、現(xiàn)在和未來(lái)的各種信息，并建立中小企業(yè)的分類(lèi)信息管理系統(tǒng)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)改變“大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小、小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大”的傳統(tǒng)觀念，積極為中小企業(yè)辦理各種支付服務(wù)，了解企業(yè)支付、交易、信用等各方面的情況，并建立分類(lèi)信息系統(tǒng)，儲(chǔ)存與共享這類(lèi)信息，對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)路經(jīng)濟(jì)效益、管理水平、發(fā)展?jié)摿Φ惹闆r進(jìn)行實(shí)際調(diào)查分析，篩選出有市場(chǎng)、有效益、信譽(yù)好的中小企業(yè)作為客戶群；（2）根據(jù)中小企業(yè)以往的支付、交易和信用記錄，對(duì)信譽(yù)好的企業(yè)，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該公開(kāi)增加對(duì)其流動(dòng)資金授信額，并在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)的授信形式；（3）在放棄所有制偏見(jiàn)的基礎(chǔ)上，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)以贏利為惟一標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)，開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)的授信模型。

7.利用人行“企業(yè)信貸登記咨詢(xún)管理系統(tǒng)”完善授權(quán)授信制度。在實(shí)際調(diào)查中，各國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)烈呼吁由中國(guó)人民銀行牽頭，制定適合各商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)的綜合體系，以結(jié)束各國(guó)有商業(yè)銀行各自為政，“占山為王”的條塊分割，互不通氣，變相搞重復(fù)建設(shè)（各自制定評(píng)級(jí)體系）的現(xiàn)象，在企業(yè)信息資源共享（除個(gè)別企業(yè)機(jī)密外），人行搭建信用評(píng)級(jí)平臺(tái)，四家商業(yè)銀行“唱戲”。筆者認(rèn)為人行的“企業(yè)信貸登記咨詢(xún)管理系統(tǒng)”就可擔(dān)此重任。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)完成在全國(guó)330多個(gè)城市的建設(shè)工作，全國(guó)百分之八十多的貸款余額9萬(wàn)多億的信貸數(shù)據(jù)已錄入，基本覆蓋了目前各金融機(jī)構(gòu)有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的企事業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織。該系統(tǒng)是在實(shí)施貸款證制度電子化管理制度基礎(chǔ)上制定的。其主要內(nèi)容包括貸款、銀行承兌匯票、信用證、擔(dān)保、保函、授信等信息及企事業(yè)單位欠息、逃債、經(jīng)濟(jì)糾紛、發(fā)行股票、企業(yè)債券等。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用該管理系統(tǒng)，將人民銀行的“銀行信貸登記咨詢(xún)管理系統(tǒng)”作為授信平臺(tái)，解決商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行與客戶之間的非對(duì)稱(chēng)信息導(dǎo)致的授信市場(chǎng)的非效率性，降低國(guó)有商業(yè)銀行授信成本，建立新型的銀企關(guān)系，完善國(guó)有商業(yè)銀行金融服務(wù)，提高其化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。