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摘要：21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高度普及，人們生活習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生改變，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)辦理更加便利、高效，申請、調(diào)查、審批、放款都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，已成為現(xiàn)代信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一種趨勢。但部分中小銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸放款手續(xù)簡單，審批不嚴(yán)，雖然擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模，同時也給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文將針對中小銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展問題展開探討分析，并對其發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)信貸；中小銀行；銀行信貸

互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)辦理便捷，可有效提升金融服務(wù)效能，更加符合現(xiàn)代人的價值需求，具有一定的優(yōu)勢。為助推互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，2021年2月，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸，促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展提供了保障。但互聯(lián)網(wǎng)信貸作為新興業(yè)態(tài)，行業(yè)監(jiān)管仍存在諸多不足，銀行需要承受更多風(fēng)險(xiǎn)。因此，為正確規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，中小銀行應(yīng)積極采取改革措施，應(yīng)對現(xiàn)存問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸的基本情況

互聯(lián)網(wǎng)信貸是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式的有益補(bǔ)充，豐富了銀行產(chǎn)品體系和業(yè)務(wù)模式，提升了客戶綜合體驗(yàn)。從互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展的情況來看，市場前景較好。2016年開始，人民銀行、銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展提出了新的要求，出臺了系列專項(xiàng)治理措施，下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》、《關(guān)于整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等文件，互聯(lián)網(wǎng)信貸逐步走向規(guī)范發(fā)展階段。2018年，互聯(lián)網(wǎng)信貸進(jìn)入高速發(fā)展階段，傳統(tǒng)銀行紛紛開始布局互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)體系，構(gòu)建“銀行+金融科技企業(yè)”的新模式，部分信貸業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)“去實(shí)體化”運(yùn)營，諸多大行的線上信貸業(yè)務(wù)規(guī)模已突破5000億元。中小銀行主要依靠聯(lián)合貸款或與金融科技公司合作開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款，規(guī)模多數(shù)突破百億。根據(jù)產(chǎn)業(yè)研究院的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年到2019年期間，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張，從187億元上升至接近16.3萬億元，市場體量非常龐大，很多金融機(jī)構(gòu)都推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品[1]。例如：閃電貸、快貸、京東白條、螞蟻花唄、360借條等。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的特征

（一）高效的業(yè)務(wù)辦理效率

互聯(lián)網(wǎng)信貸與傳統(tǒng)信貸運(yùn)作模式不同，通過運(yùn)用金融科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，實(shí)現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)自助高效辦理。在互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)模式下，銀行信貸業(yè)務(wù)人員以及業(yè)務(wù)審批人員，通過對大數(shù)據(jù)的挖掘，就能了解到客戶的金融資產(chǎn)、信用記錄、金融產(chǎn)品使用情況，以及稅務(wù)、征信、公積金、消費(fèi)記錄、交易流水等相關(guān)數(shù)據(jù)。銀行根據(jù)這些相關(guān)信息，便可快速準(zhǔn)確的判斷客戶信用情況、還款能力，合理確定授信額度，業(yè)務(wù)辦理效率被大幅度提升。

（二）廣闊的客戶觸達(dá)范圍

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)在京第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.86億，網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)99.7%。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶群體龐大，且仍在持續(xù)增長。而以互聯(lián)網(wǎng)作為載體的互聯(lián)網(wǎng)信貸，理論上可觸達(dá)全部網(wǎng)民，網(wǎng)絡(luò)用戶均可成為信貸業(yè)務(wù)潛在客戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸擺脫了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)輻射區(qū)域的限制。

（三）僅限于小額貸款

目前互聯(lián)網(wǎng)信貸仍處于起步階段，行業(yè)監(jiān)管諸多方面存在著不足[2]。且由于不是當(dāng)面交易，借貸雙方彼此不熟悉，銀行需承擔(dān)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。一些犯罪分子掌握基本的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，按照風(fēng)控規(guī)則制造數(shù)據(jù)，從而獲得大量授信，給銀行帶來了較大的損失。因此，出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，互聯(lián)網(wǎng)信貸的額度普遍不高，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，對自然人消費(fèi)類互聯(lián)網(wǎng)貸款原則上不得超過人民幣20萬元。

三、中小銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展中存在的問題

（一）信用評級方式單一

實(shí)際上，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，有效管理風(fēng)險(xiǎn)對中小銀行來講至關(guān)重要，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中，信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)。然而，大多中小銀行的信用評價方式單一，對央行信用信息數(shù)據(jù)庫有較大依賴性，缺乏對其他平臺信用信息的應(yīng)用。而且對借款人各類信息的迭代不夠及時，無形之中增加了信用風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控能力不足

中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要有兩種：一種是聯(lián)合貸款，實(shí)際操作中銀行主要作為出資方，風(fēng)控基本都在合作方（如微眾銀行的微粒貸、新網(wǎng)銀行的好人貸），客戶風(fēng)險(xiǎn)模型部署均不在本行，過度依賴第三方風(fēng)控，造成較大風(fēng)險(xiǎn)隱患；另一種是自營互聯(lián)網(wǎng)貸款，目前除了像南京銀行等科技發(fā)展走在前列的銀行是自建風(fēng)控體系，其余多數(shù)是與金融科技公司合作，由對方提供風(fēng)控及一系列技術(shù)支持，風(fēng)控的掌控權(quán)仍不在手中，且一家金融科技公司會同時與十幾家甚至幾十家銀行合作，一旦風(fēng)控出現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)蔓延全國，后果不堪設(shè)想。

（三）貸后管理不到位

互聯(lián)網(wǎng)貸款主要依靠大數(shù)據(jù)，有些客戶甚至見都沒見過，貸款資金一旦使用，銀行管理較為被動，尤其貸后管理難度較大，資金的流向、真實(shí)用途難以監(jiān)控，一些客戶因各種原因，無法償還到期賬款[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款有筆數(shù)多、單筆金額小的特點(diǎn)，若中小銀行投入大量人力、物力、財(cái)力進(jìn)行催收，會增加銀行經(jīng)營成本，尤其是采用訴訟催收，投入經(jīng)濟(jì)成本的同時還需要付出時間成本。如果采用非訴訟催收手段，成本會降低，但催收力度不理想，會拖延逾期時間，最終造成損失。

（四）強(qiáng)監(jiān)管下的規(guī)模萎縮

2021年2月，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確提出嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營，地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，要求自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。目前中小銀行主要互聯(lián)網(wǎng)貸款品種主要是聯(lián)合貸款，聯(lián)合貸款中至少過半數(shù)是異地貸款，隨著監(jiān)管要求時限的到來，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款必定大幅下降。

四、中小銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸的建議

（一）完善信用信息評價體系

要想正確規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，就要完善信用信息評價體系，充分了解貸款人經(jīng)濟(jì)情況及各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)。首先，中小銀行除了要接入央行信用數(shù)據(jù)庫外，還要加強(qiáng)與其他平臺的合作，主動進(jìn)行信息共享，從而豐富客戶信用信息調(diào)查的廣泛性、深入性。在信息調(diào)查的過程中，不僅要了解貸款人的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，還要了解客戶學(xué)歷、身體、房產(chǎn)、銀行流水等信息，從而準(zhǔn)確判斷客戶償債能力。其次，可借鑒螞蟻花唄、京東白條的信用評級經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)每次每筆還款實(shí)際情況，對客戶信用等級進(jìn)行動態(tài)的評分。最后，要及時更新貸款人信用信息，至少每三個月對客戶信用情況進(jìn)行重新評估，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）部署本地化風(fēng)控

實(shí)施主動風(fēng)控始終是監(jiān)管有關(guān)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的最重要最核心的要求，監(jiān)管部門就加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出明確要求，核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得外包，要求建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、體系及機(jī)制等，不斷優(yōu)化和完善風(fēng)控管理體系和機(jī)制，強(qiáng)化主動風(fēng)控管理能力，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)自主開展反欺詐、自主確定可全及定價、自主建模并管理、自主實(shí)施放款收款、自主監(jiān)測資金用途。中小銀行應(yīng)盡快部署本地化風(fēng)控：一是加快完善線上貸款風(fēng)控體系。從風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、不良貸款處置能力等方面全方位的強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；二是加快本行網(wǎng)貸相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)。加緊推進(jìn)網(wǎng)貸管理系統(tǒng)、風(fēng)控管理平臺、網(wǎng)貸支付平臺建設(shè)步伐，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程管理，并以此為契機(jī)加緊實(shí)施統(tǒng)一授信管理，培育風(fēng)險(xiǎn)模型管理能力，加強(qiáng)信用狀況評估管理，加大貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理，建立完善貸款支付管理，提升主動風(fēng)控能力。

（三）加強(qiáng)貸后管理

中小銀行在放貸后要跟蹤貸款資金的去向，并根據(jù)貸款人資金的去向，確認(rèn)客戶資金的使用情況是否合理合法，對貸款人信用等級進(jìn)行科學(xué)評價，從而決定后期貸款額度，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。同時，中小銀行要基于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建立配套逾期信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，影響的程度，為貸款客戶設(shè)置財(cái)務(wù)性指標(biāo)和非財(cái)務(wù)性指標(biāo)，通過指標(biāo)判斷貸款客戶可能造成逾期風(fēng)險(xiǎn)，就要提前采取應(yīng)對措施。在催收階段，中小銀行要積極與專業(yè)律師或法律顧問建立合作，主動采取仲裁追討、訴訟追討等措施，從而通過法律手段解決逾期貸款、資金無法回收等問題，盡可能控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。目前部分地區(qū)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)法庭，針對筆數(shù)多、金額小的互聯(lián)網(wǎng)貸款較為適用，有條件的中小銀行可以嘗試。

（四）互聯(lián)網(wǎng)貸款高質(zhì)量發(fā)展

中小銀行應(yīng)按照《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》要求，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，提高本地化業(yè)務(wù)占比，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。一是可以合作多家聯(lián)合貸款，要求每家只做本地業(yè)務(wù)，同時做好客戶的統(tǒng)一授信工作；二是建立互聯(lián)網(wǎng)貸款直營團(tuán)隊(duì)，專司負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)拓展，搶占本地市場；三是針對本地行業(yè)發(fā)展特色，研發(fā)場景互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)貸款融入本地消費(fèi)或者經(jīng)營場景，提升本地業(yè)務(wù)占比。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代，人們對網(wǎng)絡(luò)已產(chǎn)生依賴性，基于互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的方式更加便捷，符合人們的服務(wù)需求，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸是現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的的必然趨勢。因此，中小銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)。但為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行要完善信用信息評價體系，部署本地化風(fēng)控，加強(qiáng)貸后管理，助推互聯(lián)網(wǎng)貸款高質(zhì)量發(fā)展。

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作者:張迪 單位:寧夏銀行股份有限公司