[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融小額信貸扶貧

[論文摘要]為解決我國(guó)落后地區(qū)人口的貧困問(wèn)題和彌補(bǔ)信貸扶貧政策的缺陷，我國(guó)自20世紀(jì)90年代初開(kāi)始引進(jìn)并推廣農(nóng)村小額信貸扶貧模式。由于小額信貸成功解決了長(zhǎng)期以來(lái)扶貧資金使用中的“三低”（即資金到戶率低、資金回收率低、項(xiàng)目成功率低）問(wèn)題，提高了資金的扶貧效益和經(jīng)濟(jì)效益，這種扶貧方式受到了廣泛的稱贊和肯定。

一、小額信貸外部環(huán)境的問(wèn)題及原因

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制問(wèn)題

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)制的載體，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，扶貧資金的籌集、運(yùn)用和管理才有可能擺脫政府過(guò)多的行政干預(yù)，建立起緩解貧困的目標(biāo)體系；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)與產(chǎn)品市場(chǎng)才可能打破部門(mén)壟斷，農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)行為才有可能完全獨(dú)立自主，才有可能獲得除去資金以外，更多相應(yīng)資源的能力；此外，也只有通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，小額信貸機(jī)構(gòu)本身才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)尚未建立完整的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育更為緩慢，在這種情況下，小額信貸的緩貧效果必定大打折扣。如貸款到達(dá)農(nóng)戶手中后，在其它生產(chǎn)要素當(dāng)?shù)厍啡钡那闆r下，如何獲得這些生產(chǎn)要素就是一個(gè)大問(wèn)題。目前市場(chǎng)化改革的不配套，已嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入的增加。造成這種狀況的原因包括過(guò)去片面采取“西化”發(fā)展戰(zhàn)略造成城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”，以及既得利益部門(mén)的抵制等。

論文關(guān)鍵詞：小額信貸小額信貸機(jī)構(gòu)

論文內(nèi)容摘要：小額信貸致力于為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，為解決許多發(fā)展中國(guó)家甚至發(fā)達(dá)國(guó)家存在的貧困問(wèn)題提供了一種全新的方法。我國(guó)于20世紀(jì)80年代引入小額信貸模式，但發(fā)展比較緩慢。本文首先分析了目前我國(guó)小額信貸發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，然后通過(guò)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)提出了政策建議，最后展望小額信貸在我國(guó)的發(fā)展前景。

小額信貸釋義

小額信貸是指對(duì)低收入的人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù)，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù)，它包括在農(nóng)村和城市進(jìn)行的小額信貸服務(wù)。在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行、印尼的人民銀行小額信貸部、玻利維亞的陽(yáng)光銀行等。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織。

小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，主要是為了滿足窮人的信貸需求，貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押。自創(chuàng)立以來(lái)，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)階段：從20世紀(jì)70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到20世紀(jì)80年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到20世紀(jì)90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，從國(guó)際范圍來(lái)看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。

小額信貸在國(guó)際上的迅速興起反映了對(duì)金融扶貧的思考，由于較高的操作成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及貧困人口的信用度極低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般不愿意對(duì)低收入階層提供貸款。為了彌補(bǔ)這種對(duì)貧困人口金融服務(wù)的缺口，許多國(guó)家的政府和國(guó)際發(fā)展機(jī)構(gòu)建立了諸如國(guó)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這類專門(mén)的政策性金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于政策、項(xiàng)目執(zhí)行等方面的問(wèn)題，加上對(duì)吸收存款沒(méi)有予以應(yīng)有的重視，這類金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果往往不盡人意。而小額信貸的產(chǎn)生改變了原來(lái)由政府直接給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式，引入市場(chǎng)機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作。首先，從扶貧來(lái)看，小額信貸可以解決貧困人口資金不足的問(wèn)題以及應(yīng)付諸如自然災(zāi)害等突發(fā)事件，同時(shí)生產(chǎn)性的小額貸款服務(wù)還可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，創(chuàng)造收入，從而最終擺脫貧困。其次，從微型企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)，較好的解決現(xiàn)階段普遍存在的中小企業(yè)融資困境問(wèn)題。最后，從發(fā)展金融市場(chǎng)來(lái)看，低收入階層、微型企業(yè)為擴(kuò)展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場(chǎng)。如果能找到比較好的降低經(jīng)營(yíng)成本，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的方法，小額信貸機(jī)構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到低收入階層中的一部分，并能維持其本身的正常經(jīng)營(yíng)及利潤(rùn)。

編者按：本來(lái)我還足浴城小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因；小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類別等進(jìn)行講述，包括了自然風(fēng)險(xiǎn)、客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響、員工素質(zhì)的影響、制度性設(shè)計(jì)缺陷帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、信用評(píng)定制度不規(guī)范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

[摘要]文章通過(guò)作者對(duì)日常工作的總結(jié)和與眾多小額信貸機(jī)構(gòu)交流后得出的結(jié)論，介紹了小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因和種類，幫助讀者了解造成小額信貸機(jī)構(gòu)逾期貸款的原因，也為小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)踐者們制定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施提供借鑒。

[關(guān)鍵詞]小額信貸；小額信貸機(jī)構(gòu)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)的成因；風(fēng)險(xiǎn)的類別

小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是通過(guò)運(yùn)用創(chuàng)新的金融手段和制度，為低收入客戶擺脫窮困而提供持續(xù)有效的小額信貸服務(wù)。這些低收入客戶，既沒(méi)有足夠的自有資本作為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保(抵押)品，也不能提供可信的資信報(bào)告(財(cái)務(wù)報(bào)表)和借貸記錄。因此，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較顯著和特殊，這些風(fēng)險(xiǎn)源自小額信貸機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的各種業(yè)務(wù)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動(dòng)性。貸款收益的不確定性包括兩個(gè)方面：一方面是盈利的不確定性。由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場(chǎng)利率等因素發(fā)生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會(huì)受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會(huì)出現(xiàn)不確定性。另一方面是信貸資產(chǎn)損失的不確定性。損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者零收回；又包括時(shí)間上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息能否在約定的期限按時(shí)收回。信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，貸款資產(chǎn)是其資產(chǎn)的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風(fēng)險(xiǎn)又將導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生大量無(wú)法收回的貸款呆賬，將嚴(yán)重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)密切關(guān)系著小額信貸機(jī)構(gòu)自身的存在和發(fā)展，過(guò)度的信貸風(fēng)險(xiǎn)將使得小額信貸機(jī)構(gòu)倒閉。

一、小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

尊敬的各位來(lái)賓、各位朋友：

在這春暖花開(kāi)、充滿希望的陽(yáng)春三月，今天我們?cè)谶@里舉行小額信貸考察座談會(huì)。

參加今天會(huì)議的有女士，先生，先生，先生，女士，先生，先生，先生。

首先，我們向以女士為首的國(guó)際金融公司考察團(tuán)一行表示熱烈的歡迎！

下面，進(jìn)行會(huì)議第一項(xiàng)議程：

請(qǐng)縣人民政府縣長(zhǎng)同志介紹縣情。

一、促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的建議

1.促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展

完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)要十分重視專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)于符合國(guó)家的規(guī)定的，要對(duì)其進(jìn)行一定的改造和完善，給予合法地位，進(jìn)行資金上和政策上的扶持，促進(jìn)它們的快速發(fā)展。對(duì)于不符合我國(guó)規(guī)定條件的，應(yīng)予以取締和整治。同時(shí)還應(yīng)不斷完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，例如在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的小額信貸業(yè)務(wù)部門(mén)，制定一套區(qū)別于銀行其他部門(mén)的運(yùn)作方式和績(jī)效考核方法，基于各自情況，以有針對(duì)性的政策來(lái)對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)。國(guó)家也可以降低甚至免征農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)稅，以提高農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。

2.改善農(nóng)村信用社小額信貸的外部發(fā)展環(huán)境

我國(guó)政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中常常會(huì)進(jìn)行過(guò)多的干預(yù)，對(duì)一些政策的資金投入?yún)s不到位。這是十分不利于我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的。政府應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)職能，減少政府干預(yù)，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，建造一個(gè)穩(wěn)定而平等的外部環(huán)境，提供健全的法律體系，對(duì)小額信貸發(fā)展加大扶持力度。這樣才能使農(nóng)村信用社小額信貸在一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。

3.允許農(nóng)村信用社自主制定合理地小額信貸利率