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一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理存在的問題

1.1制度不完善，內(nèi)部控制不足

當(dāng)前農(nóng)村信用社所制定的管理規(guī)范很多，但是沒有一個系統(tǒng)化的合理制約機(jī)制，在農(nóng)村信用社的制度中包含有理事會、監(jiān)事會、社員代表大會，而實際上卻并沒有真正落實，在內(nèi)部的控制管理問題上存在一定的缺陷，這也為內(nèi)部管理風(fēng)險埋下了隱患，造成某些工作人員的濫用職權(quán)等現(xiàn)象，為信貸管理造成了很大風(fēng)險。

1.2不良貸款現(xiàn)象多，信貸風(fēng)險高

所謂信貸風(fēng)險實際上是指信貸資金出現(xiàn)損失的可能，造成風(fēng)險的原由來自金融、信用、規(guī)范、操作等，都對信貸構(gòu)成一定的風(fēng)險。農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)一直沒有統(tǒng)一的信貸流程，這就在操作風(fēng)險上埋下了一定的隱患，且信貸制度不完善，粗放式的信貸管理導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸出現(xiàn)了:輕管理，重業(yè)務(wù)，輕風(fēng)險，重發(fā)展的不良狀況。另外，主要的信貸對象是農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金回收期相對較長，且容易受自然災(zāi)害的影響，也是信貸風(fēng)險持續(xù)上升的原因。

1.3工作人員素質(zhì)不齊，風(fēng)險意識不足

由于農(nóng)村信用社大多處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市邊緣，社內(nèi)工作人員綜合素質(zhì)參差不齊，信用社重視業(yè)務(wù)發(fā)展，而業(yè)務(wù)質(zhì)量、人員素質(zhì)以及能力素質(zhì)卻不被重視，員工法律意識、道德觀念都較差；另外信用社班次安排和培訓(xùn)制度也都不完善，這些因素也是導(dǎo)致操作風(fēng)險高的原因。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的創(chuàng)新管理辦法

2.1創(chuàng)建體統(tǒng)化制度，加強(qiáng)流程管理

針對信用社目前體系零亂以及制度落實不到位的現(xiàn)象，創(chuàng)新建立和完善制度體系和監(jiān)管體系迫在眉睫。加強(qiáng)內(nèi)部化的控制是防治內(nèi)部風(fēng)險、降低管理風(fēng)險的第一步，信用社應(yīng)該創(chuàng)新樹立風(fēng)險控制理念，重視對員工的培訓(xùn)和管理，完善監(jiān)管體系，特別是要抓好業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，從信貸的源頭降低風(fēng)險。并且要重視信貸流程的管理，必須嚴(yán)格要求業(yè)務(wù)人員，嚴(yán)格根據(jù)規(guī)章制度進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)，同時建立處罰制度，對不按規(guī)章流程辦事的業(yè)務(wù)員給予嚴(yán)格處理。

2.2創(chuàng)新培養(yǎng)員工風(fēng)險意識

員工是企業(yè)的核心力量，信用社應(yīng)該創(chuàng)新建立員工培養(yǎng)體系，從培養(yǎng)員工風(fēng)險意識開始抓起，嚴(yán)格管理員工的準(zhǔn)入和退出，并且對員工進(jìn)行定期培訓(xùn)和定期考核，對不合格的員工要堅決把好關(guān)卡，給予淘汰。所有社內(nèi)工作人員必須要有較強(qiáng)的風(fēng)險意識，對每一筆信貸業(yè)務(wù)要認(rèn)真的審核確認(rèn)，培養(yǎng)一支責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高、管理機(jī)制新、業(yè)務(wù)手段創(chuàng)新的高素質(zhì)團(tuán)隊，從保證內(nèi)部管理風(fēng)險最低化開始，降低信貸風(fēng)險。

2.3樹立新的企業(yè)信貸風(fēng)險文化

信用社信貸的最終目的是盈利，這是信貸存在的實際價值。而很多信用社員工卻不能認(rèn)知到這一點，因此，樹立信用社新的信貸觀就變得尤為重要。信用社管理層要把信貸價值觀準(zhǔn)確的傳達(dá)給信用社的每一個員工，并強(qiáng)化風(fēng)險文化的重要性。提高信貸文化是保證信貸穩(wěn)定發(fā)展和控制信用風(fēng)險的重要手段，是提高信貸人員以及管理層道德意識的重要方法，只有擁有了良好的信用和高尚的道德修養(yǎng)，才能控制員工對工作的責(zé)任意識，才能在無形中降低操作風(fēng)險，減少因道德意識不足和法律意識低下而出現(xiàn)濫用職權(quán)的現(xiàn)象。其次不僅要對內(nèi)部員工進(jìn)行風(fēng)險意識的培養(yǎng)，還要重視對客戶的風(fēng)險意識的培養(yǎng)，這也是建立風(fēng)險文化的重要原因。同時，創(chuàng)建風(fēng)險文化還要求信用社主動改革經(jīng)營業(yè)務(wù)，明確自身的市場定位，不斷開發(fā)適合客戶不同需求的信貸服務(wù)，以滿足客戶需求，同時降低風(fēng)險水平。

2.4創(chuàng)新健全抵押擔(dān)保制度

抵押擔(dān)保是金融業(yè)降低風(fēng)險的普遍手段，信用社應(yīng)該創(chuàng)新健全信貸抵押擔(dān)保制度，由于農(nóng)村信用社面對的客戶群體是農(nóng)戶，應(yīng)適當(dāng)減少使用信用放貸的比重，提高擔(dān)保和抵押貸款的比率，同時要健全擔(dān)保和抵押的制度，加強(qiáng)對抵押資產(chǎn)的估價和管理，加強(qiáng)對擔(dān)保人的身份核實。以確保抵押、擔(dān)保信貸的可靠性。辦理財產(chǎn)抵押時，工作人員必須仔細(xì)核查財產(chǎn)的所有權(quán)以及變現(xiàn)能力情況，并簽訂抵押合同。

2.5創(chuàng)新建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

防預(yù)管理、風(fēng)險控制管理和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是完備風(fēng)險管理體系的三個重點，創(chuàng)新建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)也是風(fēng)險管理不可缺少的。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的作用在于：判斷風(fēng)險警情，診斷風(fēng)險因素，檢測風(fēng)險情況，預(yù)警風(fēng)險發(fā)生，化解或降低風(fēng)險，完善風(fēng)險管理的科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的主要功能有兩個方面：第一，預(yù)警功能。預(yù)警系統(tǒng)通過對風(fēng)險的診斷和判斷，對即將到來的風(fēng)險作出評定，并為信貸作出警示。第二，監(jiān)控功能。預(yù)警系統(tǒng)可以對各個風(fēng)險的指標(biāo)進(jìn)行對比分析，同時對信用社的資金運行情況進(jìn)行監(jiān)控，對可能存在的風(fēng)險進(jìn)行評價。第三，預(yù)測風(fēng)險功能。預(yù)警系統(tǒng)能對信用社的數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄和分析，通過與歷史記錄進(jìn)行分析，能起到預(yù)測風(fēng)險的作用。

三、結(jié)束語

信用社信貸分險的控制和管理是一項復(fù)雜的工作，信用社應(yīng)該對自身內(nèi)外的各種音色進(jìn)行分析，針對內(nèi)外部存在的不同風(fēng)險制定相應(yīng)的預(yù)防和監(jiān)控措施，切實抓好落實工作，完善信貸體系，以降低整體信貸風(fēng)險。另外信用社還要對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和分析，設(shè)計出適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男刨J策略，拉動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，保證信用社的信貸管理質(zhì)量，控制好風(fēng)險水平。

作者：盧志國單位：邯鄲市磁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社