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本文作者：侯健作者單位：濟南市歷城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社高新開發(fā)區(qū)分社

2011年是我省農(nóng)村信用社成立60周年，我省農(nóng)信社迎來了歷史發(fā)展的大好時期。截至2011年末，山東省農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）存款余額達到8000.2億元，成為山東省內(nèi)首家存款超8000億元的金融機構(gòu)，連續(xù)七年穩(wěn)居全省金融機構(gòu)首位，資產(chǎn)規(guī)模超過1萬億元，達到10210億元。農(nóng)信社已經(jīng)成為我省一支重要的支農(nóng)服務(wù)主力軍，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的過程中發(fā)揮著不可替代的作用，但是我們也必須清醒地看到農(nóng)信社業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時，也存在著一些潛在的風(fēng)險和問題，尤其是在信貸領(lǐng)域，存在著一些風(fēng)險，我們必須重視它，我們農(nóng)信社應(yīng)堅持科學(xué)發(fā)展，嚴(yán)防金融風(fēng)險，不斷鞏固和持續(xù)提升支農(nóng)服務(wù)主力軍地位。

一、當(dāng)前我省農(nóng)村信用社存在的主要信貸風(fēng)險

1、貸款流程未按規(guī)定理順。主要表現(xiàn)在貸款三查制度上面。第一，貸前調(diào)查不到位。存在調(diào)查不力，對借款主體拿捏不準(zhǔn)，無法把握貸款的實際用途，貸款投向易發(fā)生偏差。例如，企業(yè)法定代表人以個人的名義申請經(jīng)營類貸款，此時，借款主體和借款用途就很難分析和界定，存在著模糊的區(qū)域。第二，貸款審查和發(fā)放階段。存在著審貸不分離的現(xiàn)象。有些基層信用社由于人員緊張等原因，存在著貸款經(jīng)辦人員和貸款審查人員重合的現(xiàn)象；有些基層網(wǎng)點沒有設(shè)立專門的信貸專柜，這使得在貸款發(fā)放時很難對資金的流向做出準(zhǔn)確及時地把握。第三、貸后檢查流于形式。我們農(nóng)信社有個不好的習(xí)慣，就是重貸前調(diào)查，輕貸后檢查。很多一線的信貸人員在貸款發(fā)放完畢之后就認(rèn)為萬事大吉，只要能按時還本付息，這筆貸款就是成功的，這和銀監(jiān)會頒布的《三個辦法一個指引》的現(xiàn)代信貸要求是不相符合的。

2、信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不實。貸款到期轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象較普遍。很多農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)在貸款到期后，只能勉強地支付貸款利息，不符合我們“借新還舊”貸款的標(biāo)準(zhǔn)，但是我們很多的信貸人員又為這些客戶辦理了轉(zhuǎn)貸手續(xù)。其中很多大額貸款經(jīng)過多次轉(zhuǎn)貸后，影響了信貸資金的流動性，同時也掩蓋了資金的風(fēng)險，五級分類管理很難準(zhǔn)確把握這些信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3、內(nèi)控制度執(zhí)行缺乏力度。表現(xiàn)在一是審貸分離制度沒有貫徹好。一些基層信用社沒有真正建立起貸款調(diào)查崗及貸款審查崗，崗位沒有真正獨立，有的信貸員既是調(diào)查人員，同時又兼任審查人員，崗位職責(zé)模糊，缺乏相互制衡，內(nèi)控機制形同虛設(shè)，極易釀成重大風(fēng)險。二是部分基層信用社信貸、會計、稽核人員在行使職權(quán)時，缺乏相應(yīng)的獨立性，相互監(jiān)督的效果大打折扣。三是有些信用社為了完成考核，太過急躁，在自身經(jīng)營利益的驅(qū)使和上級考核任務(wù)的壓力下，將完善的風(fēng)險控制制度擺在腦后，制度執(zhí)行力較差，這樣完成的指標(biāo)任務(wù)表面上業(yè)績很好，實際上存在著很大的風(fēng)險隱患。

4、中小企業(yè)違約風(fēng)險加大，信任危機加劇。當(dāng)前，我們部分地區(qū)民間借貸盛行，很多企業(yè)以較低的成本從我們農(nóng)信社拿到貸款后，轉(zhuǎn)而從事高利貸，從中賺取高額的利差，還有，很多中小企業(yè)從我們農(nóng)信社貸到款后，將資金投向非規(guī)定領(lǐng)域。中小企業(yè)的這一違約風(fēng)險，使得我們農(nóng)信社不得不重新審視貸款投向問題。

二、化解當(dāng)前農(nóng)信社信貸風(fēng)險的對策

1、加強信貸相關(guān)制度學(xué)習(xí)，學(xué)無止境。一是建立起定期學(xué)習(xí)的制度。加強對業(yè)務(wù)骨干的培訓(xùn)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。各信用社要從實際出發(fā)，制定合適的培訓(xùn)計劃，以提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)；各級農(nóng)村信用社要將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍，例如按月、按季組織一次信貸人員的抽查考試；二是創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，將集體學(xué)習(xí)和信貸人員自學(xué)相結(jié)合，一方面單位組織集體學(xué)習(xí)，開展業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)討論，學(xué)習(xí)警示案例；另一方面，引導(dǎo)信貸人員自覺學(xué)習(xí)制度文件，提高學(xué)習(xí)的主動性和自覺性。

2、完善信貸業(yè)務(wù)流程，提高貸款業(yè)務(wù)的管理水平。一是進一步建立和完善信貸相關(guān)的規(guī)章制度辦法。各個信用社結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，進一步完善梳理信貸業(yè)務(wù)的各個流程，明確每個環(huán)節(jié)信貸管理的權(quán)限和職責(zé)，確保每一筆貸款從貸款調(diào)查、貸款審查、貸款發(fā)放、貸后管理及貸款收回等各個環(huán)節(jié)都有據(jù)可依，確保人人都按規(guī)定合規(guī)操作，最大限度地避免道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的發(fā)生，促進農(nóng)信社業(yè)務(wù)的健康有序開展。二是把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的檢查。信貸業(yè)務(wù)的檢查是防范信貸風(fēng)險的重要一環(huán)，我們必須給予充分地重視。一方面要提高信貸檢查面，確保每個信貸網(wǎng)點信貸專項檢查至少半年一次。另一方面，要規(guī)范統(tǒng)一信貸檢查業(yè)務(wù)的流程，以檢查輔導(dǎo)來規(guī)范信貸操作，最大限度地降低信貸風(fēng)險。三是加大稽核檢查的力度，加強會計部門信貸專柜的作用，在貸款發(fā)放時，對貸款的用途和貸款資金的流向進行監(jiān)管，充分發(fā)揮會計部門對防范信貸風(fēng)險的作用。

3、完善用人機制，加強信貸隊伍的建設(shè)

（1）進一步完善信貸人員上崗證考試制度，所有的信貸人員必須通過市聯(lián)社、辦事處統(tǒng)一組織的信貸上崗證考試，考試不及格的人員一律不準(zhǔn)從事信貸工作，已經(jīng)從事的，要調(diào)離信貸崗位。（2）進一步建立和完善貸款流程各個崗位責(zé)任追究制度，加大違規(guī)處罰力度。一是要進一步強化、細化貸款流程各個崗位的責(zé)任，明確第一責(zé)任人、主責(zé)任人等，落實貸款責(zé)任終身追究制度。二是對在信貸專項檢查和稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，要站在對農(nóng)信社負(fù)責(zé)的高度，按照省聯(lián)社制定的員工違規(guī)違紀(jì)處理辦法對相關(guān)責(zé)任人進行處理，同時將處理結(jié)果納入到對客戶經(jīng)理等級考核中，對屢查屢犯的問題要從重處理相關(guān)責(zé)任人。

4、進一步完善信用評定制度，包括完善農(nóng)戶信用評級辦法和加強中小企業(yè)信用體系建設(shè)。對信用評定建立實時動態(tài)調(diào)整制度，按照“三個辦法、一個指引”的要求，科學(xué)把握貸款投向、總量、速度和節(jié)奏，不斷提高支農(nóng)惠農(nóng)水平和對守信中小企業(yè)的信貸支持力度。堅決防止信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域，確保信貸資金真正投向?qū)嶓w經(jīng)濟，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建社會主義和諧社會發(fā)揮我們農(nóng)信社的力量。