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一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各種非銀行金融機(jī)構(gòu)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著很多新的挑戰(zhàn)：如以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)正在逐漸蠶食商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)；以阿里金融為代表的小額貸款公司或貸款平臺(tái)不斷拓展信用中介業(yè)務(wù)；以余額寶、微信理財(cái)為代表的第三方企業(yè)加速進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行四項(xiàng)基本功能中的三項(xiàng)已遭到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)力沖擊。

二、小微企業(yè)的支付現(xiàn)狀

小微企業(yè)數(shù)量龐大，分布廣泛，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)提供了新型的融資渠道，但小微企業(yè)在交易的支付結(jié)算方面仍存在很多的問(wèn)題，如采用國(guó)內(nèi)信用證進(jìn)行支付結(jié)算，安全性雖然較高，但過(guò)程相對(duì)繁瑣；如采用第三方物流進(jìn)行結(jié)算，如果物流公司選擇不當(dāng)，很可能面臨貨財(cái)兩空的局面；支付寶結(jié)算無(wú)法滿足小微企業(yè)之間的大額交易要求。所以，小微企業(yè)之間的交易結(jié)算仍然存在很多困難。

三、現(xiàn)存支付結(jié)算工具的支付流程及風(fēng)險(xiǎn)分析

1.國(guó)內(nèi)信用證

一筆國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算業(yè)務(wù)一般需經(jīng)過(guò)六個(gè)主要環(huán)節(jié)，即買方申請(qǐng)開證；買方銀行開立信用證；賣方銀行通知、轉(zhuǎn)遞、保兌信用證；賣方銀行議付、付款、承兌信用證項(xiàng)下的匯票或單據(jù)并索匯；買方銀行償付或付款，買方贖單提貨。國(guó)內(nèi)信用證處理鏈條長(zhǎng)，服務(wù)效率低，影響了客戶對(duì)國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)的滿意度。國(guó)內(nèi)信用證手續(xù)繁瑣，信用證電子化還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)。各銀行開立的國(guó)內(nèi)信用證沒(méi)有統(tǒng)一的內(nèi)容與格式，且跨行業(yè)務(wù)僅限與業(yè)務(wù)簽約行合作辦理。格式的不統(tǒng)一和對(duì)手行的限制，阻礙了信用證業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.物流代收貨款

其中心內(nèi)容是：發(fā)貨方與第三方物流公司簽訂承運(yùn)和代收貨款協(xié)議，發(fā)貨方將客戶訂購(gòu)的物品交付物流公司寄遞，并根據(jù)郵件詳情單上標(biāo)注的應(yīng)付金額貨方向客戶收取貨款，第三方物流公司再定期將代收的貨款結(jié)付給發(fā)貨方。首先，物流代收貨款缺乏良好的商業(yè)信用和金融信用。資金的安全問(wèn)題不容小視。近年來(lái)，快遞公司管理出現(xiàn)漏洞，類似的挪用貨款，攜款潛逃的事件也是屢見(jiàn)不鮮。其次，代收貨款業(yè)務(wù)中發(fā)貨方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，由于與第三方物流企業(yè)通常采用的都是定期結(jié)算的方式，資金流滯后于物流，加上中國(guó)目前商業(yè)信用體系的不完善，因此往往會(huì)出現(xiàn)貨送到后資金難以回籠的情況。

3.以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)

其交易流程是以支付寶為交易中介，在買賣雙方達(dá)成交易協(xié)議之后，買方先將貨款支付給支付寶，支付寶為買賣雙方暫時(shí)保管貨款，待買方收貨確認(rèn)后，支付寶才將貨款劃給賣方。這種支付方式可能存在兩個(gè)問(wèn)題：(1)余額安全性：余額本質(zhì)上是用戶向企業(yè)支付的預(yù)付款，它絕不是存款，而是承擔(dān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)；(2)交易信息透明度：從銀行角度來(lái)看，它只能看到一筆充值交易，看不到客戶拿這筆錢最終買了些什么，交易量巨大的情況下可能存在洗錢的嫌疑，因而存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行充當(dāng)小微企業(yè)第三方支付平臺(tái)的可行性分析

1.國(guó)家政策支持

為加強(qiáng)對(duì)第三方支付中介的監(jiān)管力度，2015年7月31日下午，央行在其網(wǎng)站上公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)定位。強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，規(guī)范業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，防止出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)的“銀行化”、“銀聯(lián)化”。

2.商業(yè)銀行交易結(jié)算的安全性高

銀行相對(duì)第三方支付企業(yè)信用程度更高。第三方支付平臺(tái)存在安全問(wèn)題，信用級(jí)別較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低，如有些客戶被支付資金無(wú)法追回，相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用級(jí)別很高，有銀行的信用作為擔(dān)保，容易得到商戶的信任。

五、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

針對(duì)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行可以結(jié)合自身服務(wù)專業(yè)化、規(guī)?；奶攸c(diǎn)，利用自己的服務(wù)優(yōu)勢(shì)、信用優(yōu)勢(shì)搭建一種新型的金融平臺(tái)，著力解決小微企業(yè)支付結(jié)算難題。本文設(shè)想出的是一種以銀行為中介、付款保證金為保障的新型小微企業(yè)支付結(jié)算方法。該交易流程的具體過(guò)程是：第一步：買賣雙方簽訂交易合同，并在銀行開卡，獲得銀行的數(shù)字證書；第二步：買方向銀行申請(qǐng)付款保函；第三步：買方向銀行賬戶存入付款保證金；第四步：若買方交付了全額保證金，則銀行通知賣方發(fā)貨，否則跳轉(zhuǎn)至第六部；第六步：買方交付部分保證金，銀行根據(jù)客戶的授信條件向買方提供保證金所需貸款額度；第七步：銀行通知賣方發(fā)貨并通知物流公司收貨；第八步：物流公司發(fā)貨并反饋物流信息，買方確認(rèn)收貨；第九步:買方有異議，買方退貨，物流公司反饋退貨信息，銀行將貨款保證金打回買方賬戶；第十步：買方收貨7日內(nèi)無(wú)異議，銀行打款給賣方；最后第十一步：交易成功，買賣雙方信用評(píng)級(jí)，交易結(jié)束。該交易流程結(jié)合國(guó)內(nèi)信用證的模式進(jìn)行，但省去了國(guó)內(nèi)信用證繁瑣的流程。它以銀行為中介，解決了第三方交易平臺(tái)(“支付寶”)信用級(jí)別不高的問(wèn)題。買賣初期，買方需在銀行交付交易保證金，這在一定程度上交易行為有約束作用。在該交易流程中，銀行充分發(fā)揮自身的支付中介和信用中介的作用，同時(shí)依靠自身服務(wù)的優(yōu)勢(shì)和技術(shù)的進(jìn)步大大簡(jiǎn)化了雙方交易的流程，可操作性和可推廣性都非常的強(qiáng)。

作者：蔣藝 單位：東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院