影子銀行商業(yè)銀行論文
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1、影子銀行對商業(yè)銀行的消極影響
影子銀行產(chǎn)生的風(fēng)險給商業(yè)銀行帶來的負面影響也是不容小覷的。影子銀行的信息披露不足再加上其長期游離在政府的監(jiān)管體系之外，導(dǎo)致影子銀行過度擴張，盲目地進行信貸活動，加大了金融體系的脆弱性，使得金融體系中累積了大量的風(fēng)險。一旦風(fēng)險超過限度，就會牽一發(fā)而動全身，導(dǎo)致金融體系塌陷。另外，影子銀行大量利用財務(wù)杠桿舉債經(jīng)營，可以將收益和損失放大，因而陷入危機。而此時，商業(yè)銀行會卷入這場風(fēng)波，而且會嚴重受到影響，很有可能還是受傷最深的主體。
2、影子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績的影響
商業(yè)銀行作為一個盈利機構(gòu)，最后的落腳點一定是經(jīng)營業(yè)績。對于我國影子銀行對商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行勢必最關(guān)心對自身經(jīng)營業(yè)績的影響。下面具體分析三種影子銀行的影響。
（1）銀行理財產(chǎn)品。從銀行理財產(chǎn)品的構(gòu)成來看，融資信托類理財產(chǎn)品屬于影子銀行范疇的。雖然說發(fā)行及購買融資信托類理財產(chǎn)品的這一流程中，商業(yè)銀行的大部分理財產(chǎn)品都隱性地使用政府和銀行的信譽擔(dān)保，實際上風(fēng)險并沒有轉(zhuǎn)移出去，而是累積在商業(yè)銀行體系內(nèi)部，這樣會增加系統(tǒng)風(fēng)險，可能會使得商業(yè)銀行付出更大的流動性代價；但是，商業(yè)銀行通過票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等行為，將這些資產(chǎn)“表外化”，不占用貸款額度，也不用提交存款準(zhǔn)備金，優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和盈利水平，就會直接提高商業(yè)銀行的業(yè)績。
（2）委托貸款。在委托貸款業(yè)務(wù)中，委托與受托雙方都是從自身利益出發(fā)的，獲得更大的利潤使得雙方都有動力來進行這項合作業(yè)務(wù)。具體來講，作為委托方的大中型企業(yè)，獲得較低的貸款利率進而通過貸款轉(zhuǎn)貸給中小企業(yè)，這樣可以收取較高利率，獲取利潤。同時，商業(yè)銀行起到了中介人的作用，收取委托貸款的手續(xù)費和貸款利息，且不承擔(dān)其中的風(fēng)險。商業(yè)銀行之間的競爭逐漸激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)不能使得商業(yè)銀行適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟潮流，所以商業(yè)銀行就要發(fā)展資產(chǎn)負債表外業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，獲得更高的收益，所以商業(yè)銀行肯定會積極參與委托貸款業(yè)務(wù)的，在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，委托貸款占了很大比例，大大增加了商業(yè)銀行利潤來源。
（3）民間金融。雖然說民間金融的發(fā)展對商業(yè)銀行有一定的促進作用，民間金融的發(fā)展，使得中小企業(yè)很可能不努力去向商業(yè)銀行爭取貸款額度，就會使商業(yè)銀行少了一部分客戶，此時一些商業(yè)銀行就會意識到更激烈的競爭環(huán)境的存在，因此商業(yè)銀行為了搶占市場，可能會加快金融創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加經(jīng)營利潤。但是，民間融資行為作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的替代品，對商業(yè)銀行的發(fā)展勢必會造成較大的負面影響。其一，民間融資對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)的競爭構(gòu)成威脅；其二，民間融資產(chǎn)生的風(fēng)險很有可能導(dǎo)致商業(yè)銀行資金受到損失。由于民間融資的利率一般較高，一些套利者會以合法的手段從商業(yè)銀行貸款，轉(zhuǎn)而進行民間融資行為，獲取利差。這部分民間借貸有很強的隱匿性，一旦資金鏈斷裂，民間借貸的風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁到銀行業(yè)，從而很可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。通過以上的分析，可以看出銀行理財產(chǎn)品與委托貸款對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的積極影響比消極影響要大，而民間金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的負面效應(yīng)較大；商業(yè)銀行的利潤大部分是從影子銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品獲得的，所以商業(yè)銀行應(yīng)該正確對待影子銀行帶來的創(chuàng)新。
二、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
根據(jù)上文對影子銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的分析，可以提出以下幾點對策：
（一）從銀行自身角度來看
對于影子銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新求變，認真學(xué)習(xí)分析影子銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機理，并且有針對性地推出新產(chǎn)品，最大限度地減少影子銀行的替代作用。對于影子銀行的風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該建立相應(yīng)的防火墻機制，嚴格按照“三個辦法，一個指引”的要求，嚴格按照貸款全流程管理，防止影子銀行從銀行體系套取資金，保證影子銀行和商業(yè)銀行的合作業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。
（二）從監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管角度來看
監(jiān)管不完善是影子銀行對商業(yè)銀行產(chǎn)生消極影響的一大重要因素，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該加強監(jiān)管，具體如下：
1、監(jiān)管主體要明確，建立完善的監(jiān)管體系。目前在我國，法律對影子銀行的監(jiān)管主體還沒有明確的規(guī)定。目前，一些非金融機構(gòu)由地方政府或者行業(yè)自律組織進行監(jiān)管或者沒有監(jiān)管。另外，銀監(jiān)會對這些公司沒有權(quán)利進行監(jiān)管，像人人貸公司，運作模式上屬于中介業(yè)務(wù)，只是提供了資金雙方匹配的渠道，本質(zhì)上不屬于金融行業(yè)。但是，這類公司又屬于典型的影子銀行體系，這就造成了監(jiān)管多頭或者遺漏，不統(tǒng)一和不成體系，彼此推卸責(zé)任的現(xiàn)象出現(xiàn)。解決這一問題可以通過調(diào)整金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，降低金融監(jiān)管門檻，逐步讓這些金融屬性較低的機構(gòu)納入到監(jiān)管部門管轄之下，使這些機構(gòu)陽光化，以便更好地發(fā)展。
2、監(jiān)管部門要適度監(jiān)管。影子銀行的發(fā)展就證明了其具有相當(dāng)大的市場需求，嚴格的禁止就會使得金融效率降低，并且會逼迫很多資金轉(zhuǎn)入底下；但是，如果放縱它的發(fā)展，勢必又會造成其發(fā)展中的各種不規(guī)范行為。因此，監(jiān)管部門既不能過緊，也不能過于疏忽，要以適度原則進行監(jiān)管。我國影子銀行體系的千差萬別，主體不同、運作方式及運作范圍不同，業(yè)務(wù)以及影響范圍不同，受到的監(jiān)管強度和監(jiān)管政策也不相同?？傊?，就是不能因為影子銀行滿足了一定的社會需求而放任，也不能因為影子銀行帶來的諸多問題而強制其發(fā)展。
作者：韓亞莉單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)
