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一、歷史上長期的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的制約作用

我國在社會主義的初級階段在地域性特點上，表現(xiàn)的最明顯的就是：城鄉(xiāng)的二元化結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)在當時的情況之下，嚴重的制約到了我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)充分的體現(xiàn)出了，在我國實行計劃經(jīng)濟體制時期，該體制對于農(nóng)村金融發(fā)展的阻礙。我國在改革開放前的計劃經(jīng)濟時代，我國城市地區(qū)經(jīng)濟在一窮二白的基礎(chǔ)之上快速的發(fā)展了起來，特別是城市的工業(yè)建設去了驕人的成績。在當時的那種情況之下，與城市經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，形成鮮明對比的則是我國廣大地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟，然而農(nóng)村經(jīng)濟由于受到當時國家經(jīng)濟政策的影響，發(fā)展的相對緩慢，并且沒有受到應有的相關(guān)重視。由于這樣情況的存在，在我國就出現(xiàn)了知道目前依然還存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。不管是在計劃經(jīng)濟時代還是在改革開放的初期，發(fā)展工業(yè)一直是我們國家經(jīng)濟發(fā)展的重要目標和方向，也是帶動國民生產(chǎn)總值增長的最要推動力量，因此，就出現(xiàn)了國家大量的投資、政策更加的傾向于工業(yè)，工業(yè)的發(fā)展有力的帶動了城市經(jīng)濟的發(fā)展，城市經(jīng)濟的發(fā)展，也帶動了城市金融業(yè)的發(fā)展，并且不斷的發(fā)展壯大了起來。與城市形成鮮明對比的是農(nóng)村，由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展緩慢，也導致了農(nóng)村金融發(fā)展的同樣緩慢，與城市金融形成了相當?shù)牟罹?，因此在農(nóng)村中的，為農(nóng)民進行相關(guān)金融服務的金融機構(gòu)建設也是不健全、不完善的。在相當長的一段時間之內(nèi)，城市經(jīng)濟不管是發(fā)展速度、發(fā)展的規(guī)模以及經(jīng)濟發(fā)展的程度都已經(jīng)遠遠的超過了農(nóng)村地區(qū)，因此，城市地區(qū)的金融機構(gòu)吸引了大部分的金融投資、金融業(yè)務、金融人才，這樣的發(fā)展狀況，在很大程度上，抑制了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。在最近的十年時間內(nèi)，國家在重視城市經(jīng)濟建設的同時，把更多的注意力轉(zhuǎn)向了農(nóng)村地區(qū)，黨和國家政府機關(guān)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，出臺了不少的惠農(nóng)政策、惠農(nóng)措施、來扶持三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟建設得不斷深入，落后的農(nóng)村金融在抑制了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國家經(jīng)濟發(fā)展當中，一直處于一種劣勢的地位，因此發(fā)達國家在發(fā)展工業(yè)的同時，也很重視農(nóng)業(yè)風險補償機制方面的有關(guān)建設，與國外形成鮮明對比的是，在我國農(nóng)村金融發(fā)展的還不夠完善，因此，在我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)風險補償機制還處在建立的初期階段，還有相當多的不完善的地方。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)實行農(nóng)業(yè)風險補償機制對于發(fā)展我國落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，都具有著現(xiàn)實和深遠的意義和作用，因此，要想有效的實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)金融的更好、更穩(wěn)健的發(fā)展，構(gòu)建完善的農(nóng)村風險補償機制就顯得更加的必要和不可缺少了。在我國相當多的地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟都相對欠發(fā)達，因此，在這些地區(qū)的金融機構(gòu)并不是很想把相關(guān)的金融業(yè)務發(fā)展到這些農(nóng)村地區(qū)，也已經(jīng)嚴重的影響到了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，在目前的情況下，國家必須構(gòu)建相應的農(nóng)村風險補償機制以保證農(nóng)村地區(qū)三農(nóng)經(jīng)濟的快速發(fā)展。

二、信用社諸多矛盾的存在

農(nóng)村信用社的在成立時，最主要的目的和作用就是更好的促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和建設。農(nóng)村信用社在人員的組成上，主要是由信用社的管理人員、信用社的資金使用人員等組成的。信用社自成立到目前為止，在一定程度上，服務了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，但是，在最初成立的時候所設計的一些功能，并沒有能夠很好的得以響應。首先，是農(nóng)村信用社的人員組成上，農(nóng)村信用社按道理來說，應該是由廣大的農(nóng)村社員所共同組成的，但是，實際情況卻是，它是由國家強制所規(guī)定的產(chǎn)物。其次，農(nóng)村信用社設立的目的是為了讓更多需要資金支持的廣大農(nóng)民得到幫助。但在具體的執(zhí)行上，這一點做的是相當不理想，一些真正需要自己支持的農(nóng)民，并沒有得到其應該有的資金幫助。再者，農(nóng)村信用社今后的發(fā)展道路和發(fā)展方向也不是很明確的。農(nóng)村信用社的發(fā)展原則是采取合作化的發(fā)展道路，但是，這種合作化的發(fā)展道路在具體的實施中發(fā)現(xiàn)并不理想，廣大農(nóng)村地區(qū)的信用社對發(fā)展合作化熱情并不高，甚至在一些地方存在著抵觸性的情緒。在對農(nóng)村信用社的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少信用社的法人獨立地位得不到根本上的保障。農(nóng)村信用社的高級管理人員在成立之初時，立的目的是讓懂金融的專業(yè)人士帶領(lǐng)信用社更好更快的發(fā)展，但是，現(xiàn)實中的高級管理人員，則是由農(nóng)村信用合作社的上級主管部門所指定的，已經(jīng)偏離了原來在成立時候的設計目標和意義。

三、民間金融沒有合法地位

在有關(guān)金融監(jiān)管部門對農(nóng)村地區(qū)金融信貸的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)：在我國的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的金融貸款來自于正規(guī)金融貸款的數(shù)量僅為總的貸款數(shù)量的四分之一左右。通過這份調(diào)查報告，我們就可以明顯的發(fā)現(xiàn)這樣一個問題：非正規(guī)的民進金融信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)大量的存在著，并且有著很廣闊的市場和相關(guān)的需求。民間金融信貸在一定程度上彌補了正規(guī)金融機構(gòu)信貸額度不足的問題，解決了廣大農(nóng)民對金融信貸的需求，有效的促進了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平。在過去相當唱的一段時間之內(nèi)，我國的金融監(jiān)管部門的監(jiān)管方法和監(jiān)管意識還都相對比較落后，沒有能夠真切的看到個別民間金融機構(gòu)對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的正面因素，而是采取了一味進行打壓的方式方法，這在一定程度之上，阻礙了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，也不利于廣大農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的有效監(jiān)管。因為農(nóng)村地區(qū)的民間金融在很長的一段時間之內(nèi)，都沒有一個合理合法的地位，屬于地下的金融組織，這樣也就造成了金融監(jiān)管部門對其無法進行正規(guī)的監(jiān)管。這樣，民間金融機構(gòu)的存在，也影響著金融監(jiān)管部門的監(jiān)管質(zhì)量，并且會影響到農(nóng)村地區(qū)金融穩(wěn)定。由于農(nóng)村地區(qū)的民間金融形式多種多樣，也相對隱蔽的存在著，在一定程度上，會影響到國家對農(nóng)村宏觀經(jīng)濟調(diào)控的效果，并帶來了一些負面的影響。因此，國家的金融加管部門，應加大對民間金融的監(jiān)管力度，引導他們沿著正確的方向發(fā)展，有效的促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

作者：閆盈琪 單位：陜西國際商貿(mào)學院 金融與會計學院