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一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風(fēng)險

首先，法律與制度上的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的新生事物，出現(xiàn)的時間較短，尚沒有形成以其為規(guī)范主體的法律體系和制度體系。當(dāng)前，我國出臺的金融法規(guī)主要針對傳統(tǒng)金融業(yè)，面向互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定仍處于空白階段。這不但不利于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，更加有礙于互聯(lián)網(wǎng)金融的自身發(fā)展。此外，資歷的不足并沒有影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已深受消費(fèi)者歡迎。但事實(shí)上，我們國家的監(jiān)管部門還沒有正式制定出以互聯(lián)網(wǎng)金融為管理對象的監(jiān)督管理辦法。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在運(yùn)營的過程中都會多多少少涉及到法律和監(jiān)管的灰色地帶，一旦發(fā)生糾紛，將產(chǎn)生非常廣泛的負(fù)面經(jīng)濟(jì)影響。其次，技術(shù)安全上的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的展開需要依托于信息技術(shù)，對信息技術(shù)的依賴容易給它帶來較大的技術(shù)安全風(fēng)險。引發(fā)技術(shù)安全風(fēng)險的因素很多，系統(tǒng)設(shè)計(jì)的片面性、構(gòu)思的局限性以及某些特定情況下無法回避的不可控因素都可能造成技術(shù)風(fēng)險。如，最常見的黑客入侵就很容易引發(fā)客戶、銀行和企業(yè)信息的流失與失竊，并給各方帶來不可預(yù)見、難以估量的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分布往往較離散、不均衡，其運(yùn)行所依賴的“云計(jì)算”平臺的應(yīng)用模式也較為多樣，這些特點(diǎn)都使得互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全風(fēng)險的防控難以高效、準(zhǔn)確地進(jìn)行。最后，操作上的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由欠妥當(dāng)?shù)膯T工操作、不合理的運(yùn)行流程及難以避免的系統(tǒng)缺陷所引起的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。操作風(fēng)險是當(dāng)下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的最主要的風(fēng)險，它具有關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、涉世面廣和可控性弱的特點(diǎn)。操作上的風(fēng)險主要來源于雇員欺詐、系統(tǒng)退化、管理技能落后、電子貨幣偽造行為及客戶安全性經(jīng)驗(yàn)不足等，這些行為都有可能導(dǎo)致不可預(yù)期的金融損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)

相對于我國而言，部分西方發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)起步相對較早，銀行本身的網(wǎng)絡(luò)化程度也比較高。加上這些國家一直以來都非常注重對金融的監(jiān)督管理，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題上積累了不少正面經(jīng)驗(yàn)。合理地參考和借鑒這些成功經(jīng)驗(yàn)對發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)意義重大。

1．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管①美國。美國也沒有專門針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，對P2P的法律監(jiān)管主要通過參考與P2P相關(guān)的法律條款來實(shí)現(xiàn)。除了州政府和聯(lián)邦政府的雙重監(jiān)管之外，美國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還需要接受美國證券交易委員會和消費(fèi)者金融保護(hù)局的監(jiān)督。其中證券交易委員會可以通過反詐騙、強(qiáng)制信息披露等方式保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。②英國。英國是最早展開網(wǎng)絡(luò)信貸的國家，它對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主要通過兩種方式實(shí)現(xiàn)：一是將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸定義為一種消費(fèi)信貸，再依據(jù)《消費(fèi)者信用貸款法》對其實(shí)施監(jiān)管；二是由金融服務(wù)管理局、公平貿(mào)易管理局共同負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的管理。具體來說，金融服務(wù)管理局主要負(fù)責(zé)保護(hù)借貸過程中的資金安全，而公平貿(mào)易管理局的任務(wù)主要在于把控P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的市場準(zhǔn)入。

2．第三方支付監(jiān)管①歐盟。在歐盟各國，第三方支付機(jī)構(gòu)在展開相關(guān)業(yè)務(wù)前必須取得電子貨幣公司或者銀行業(yè)執(zhí)照。而要獲得這兩種執(zhí)照中的任意一種都必須同時符合下述三大條件：一是在持有一百萬歐元初始資本的同時持續(xù)擁有自有資金；二是在運(yùn)營過程中產(chǎn)生的資金必須歸于負(fù)債；三是必須具有適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制機(jī)制、慎重的行政管理習(xí)慣和相應(yīng)的會計(jì)核算程序。②美國。性質(zhì)上，美國將第三方支付機(jī)構(gòu)歸類于貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且在對這類機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照時就明確規(guī)定出其投資范圍、初始資金和自由流動資金。這類平臺上沉淀的資金歸為負(fù)債，并存放在參保商業(yè)銀行、受聯(lián)邦保險公司監(jiān)管。同時，正式運(yùn)營前，第三方支付機(jī)構(gòu)需要在金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)上注冊，接受聯(lián)邦政府與州政府的共同監(jiān)管。

3．“眾籌融資”監(jiān)管①美國。2012年后，美國放寬了對“眾籌融資”的相關(guān)規(guī)定：一是從法案上規(guī)定，符合條件的“眾籌融資”平臺不再需要聯(lián)邦證券交易委員會注冊；二是將網(wǎng)絡(luò)平臺集資的的最高規(guī)模限制在一百萬；三是允許每一個項(xiàng)目有多個投資人，但每個投資人的出資有一個不得逾越的上限。②歐洲各國。在“眾籌融資”的說明書問題上，意大利與英國的規(guī)定是，資金數(shù)量在五百萬以下、期限在一年內(nèi)的融資產(chǎn)品不需要公開募資說明書。而德國的規(guī)定是，資金數(shù)量在十萬以下，期限在一年內(nèi)的融資產(chǎn)品不需要公開募資說明書。在“眾籌融資”的監(jiān)管問題上，英國、德國等國家認(rèn)可了“眾籌融資”的合法地位。其中英國還嚴(yán)格規(guī)定，“眾籌融資”的股權(quán)及借貸模式在正式投入經(jīng)營活動前必須得到金融行為監(jiān)管局的授權(quán)。

三、國際經(jīng)驗(yàn)對我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的啟發(fā)與提示

1．完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系首先，要盡早出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律法規(guī)。以第三方支付為例，一要提升第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在結(jié)合我國國情的情況下重點(diǎn)參考國際慣例，制定出一套審查與許可并行的準(zhǔn)入機(jī)制；二要重視對沉淀資金的監(jiān)管，參照中國人民銀行出臺的《備付金辦法》、《支付辦法》中的相關(guān)條款嚴(yán)格管理沉淀資金；三要盡快對第三方支付外部監(jiān)管、風(fēng)險準(zhǔn)備金計(jì)提比例等關(guān)鍵問題作出清晰的書面規(guī)定。其次，要盡快制定出一套適用于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來規(guī)劃。并且規(guī)劃至少要解決以下問題：第一，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營范圍和發(fā)展原則；第二，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，要出臺面向互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)引導(dǎo)規(guī)范和相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)；第三，為了推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的行業(yè)自律，要專門成立起行業(yè)協(xié)會，敦促國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。

2．健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制第一，為了實(shí)現(xiàn)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)控，有必要聯(lián)合起國內(nèi)各相關(guān)部門及“三會一行”，建立一個以銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會及中國銀行為主，以商務(wù)部、科技部、工商行政管理總局為輔的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)；第二，為了提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的及時性與有效性，還需要構(gòu)建起面向互聯(lián)網(wǎng)金融的市場分級預(yù)警機(jī)制，以非現(xiàn)場化的數(shù)字管理帶動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體進(jìn)步；第三，為了拒絕內(nèi)部操作不規(guī)范、員工失誤操作和惡意竊取互聯(lián)網(wǎng)金融信息等不良情況的發(fā)生，有必要建立起一個行之有效的內(nèi)控稽核制度，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一個純潔的內(nèi)部環(huán)境；第四，若想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息的歸集統(tǒng)一，必須從不斷發(fā)展征信體系入手，逐步建立起一支專門化的征信隊(duì)伍和一個專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)；第五，為了縮小與發(fā)達(dá)國家的差距、加強(qiáng)與西方國家的溝通、更加深入地學(xué)習(xí)和借鑒它們的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，還需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融國際治理機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的處理與管控?cái)[脫地區(qū)和國家的限制。

3．進(jìn)一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息技術(shù)第一，要一步步完善互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證體系。對此，不妨以現(xiàn)有的銀行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系為藍(lán)本，構(gòu)建出一個真實(shí)性更有保障、安全性更加可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站認(rèn)證體系；第二，為了抵御來自外部的惡意攻擊，杜絕客戶資金被盜用、信息被竊取等惡性金融事件的發(fā)生，要不斷升級互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)設(shè)備、發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施的安全防御性能，從技術(shù)的源頭遏制金融糾紛的發(fā)生；第三，為確保互聯(lián)網(wǎng)金融活動參與各方信息的可靠性和相關(guān)金融交易的平穩(wěn)展開，要有意識地發(fā)展和強(qiáng)化安全控件及安全監(jiān)測方式、引入電子認(rèn)證及簽名技術(shù)；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融還必須實(shí)現(xiàn)群防群控。為此，要積極建設(shè)檢測系統(tǒng)、促成線上與線下合作，逐漸形成一個有效的反欺詐聯(lián)動機(jī)制；第五，要加強(qiáng)風(fēng)險評估意識和風(fēng)險管理體系建設(shè)，在關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要產(chǎn)品的生產(chǎn)過程中要注意安插自主可控的信息安全軟硬件設(shè)施。

4．構(gòu)建金融知識傳播及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)首先，不妨通過知識問答、有獎競猜、有獎?wù)魑亩绦烹娫捇拥然顒臃绞皆谙M(fèi)者群體中普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識，促成消費(fèi)者們形成一定的金融辨別能力和自我保護(hù)意識，減少互聯(lián)網(wǎng)金融投訴與糾紛的發(fā)生；其次，還要同步完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度。為了使消費(fèi)者更快速、更正確、更深入地理解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)信息，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡量以通俗、清晰、簡明的語言來概括旗下的產(chǎn)品與服務(wù)，并同時說清楚消費(fèi)者在消費(fèi)前后需要承擔(dān)的風(fēng)險和應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利；最后，為了使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處，有必要成立一個專門面向消費(fèi)者群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。一來可以在必要時及時地緩解和解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛；二來可以起到輔助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者人群中普及相關(guān)金融知識的作用。

作者：沈靜凝單位：英國曼徹斯特大學(xué)