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一、郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明晰

品牌建設(shè)相對(duì)滯后郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，目前僅僅作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充，從戰(zhàn)略性角度發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃尚未明確。另外，郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度不足，僅采用簡(jiǎn)單的、層次較低的宣傳廣告來(lái)推介，獨(dú)立鮮明的郵儲(chǔ)銀行品牌形象還未建立，客戶(hù)認(rèn)知度不高。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

自助設(shè)備使用有待提高郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，以個(gè)人網(wǎng)銀為例，尚未開(kāi)通跨行資金自動(dòng)歸集；電子銀行支付商戶(hù)數(shù)量較少，商戶(hù)類(lèi)型需拓寬；自助機(jī)具的智能化水平較低，功能單一，自助開(kāi)卡、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ苌形撮_(kāi)通。郵儲(chǔ)銀行自助設(shè)備、電子銀行業(yè)務(wù)體驗(yàn)終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全

專(zhuān)業(yè)人才配備落后郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核機(jī)制，存在“重開(kāi)通、輕維護(hù)、弱反饋”的現(xiàn)象；營(yíng)銷(xiāo)手段較為單一，過(guò)于依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式，微信、易信等新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)工具利用不足。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)大堂經(jīng)理的配備，但當(dāng)前很多網(wǎng)點(diǎn)未能配備大堂經(jīng)理，而柜面員工又缺乏對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的深度了解，營(yíng)銷(xiāo)電子銀行業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、積極性較差。

（四）電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)滯后

數(shù)據(jù)安全易受到威脅郵儲(chǔ)銀行缺乏統(tǒng)一的電子銀行操作規(guī)程和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，管理人員、柜員等對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不明晰；風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，由于部門(mén)之間的權(quán)限不清晰，不能及時(shí)做出反應(yīng)；科技技術(shù)保障力量薄弱，數(shù)據(jù)安全易受到威脅。

二、郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要策略

（一）實(shí)施電子銀行優(yōu)先戰(zhàn)略

加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)盡快組織實(shí)施電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，總行層面要制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃，自上而下加速推進(jìn)電子銀行的應(yīng)用，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)。具體來(lái)講，對(duì)電子銀行發(fā)展所需資源配置要給予傾斜，積極整合產(chǎn)品、渠道，強(qiáng)化電子銀行對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的支持力度，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。郵儲(chǔ)銀行可以委托專(zhuān)業(yè)公司設(shè)計(jì)郵儲(chǔ)電子銀行的特色品牌，加大在高端媒體的宣傳，逐步樹(shù)立鮮明的電子銀行形象。加快電子銀行體驗(yàn)中心建設(shè)，開(kāi)展客戶(hù)體驗(yàn)工作：對(duì)于不信任電子銀行的客戶(hù)，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù)及其優(yōu)越性，讓其逐漸接受電子銀行服務(wù)方式；對(duì)習(xí)慣使用電子銀行的客戶(hù)，要強(qiáng)化客戶(hù)體驗(yàn)與反饋，讓郵儲(chǔ)電子銀行品牌逐漸深入人心。

（二）加大電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度

提升自助渠道服務(wù)能力郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加速電子銀行新功能的研發(fā)推廣和既有業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的電子渠道化，擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)同更多電子商務(wù)企業(yè)的合作，拓展水、電、煤氣、招投標(biāo)平臺(tái)等公共事業(yè)類(lèi)、政務(wù)類(lèi)平臺(tái)，引導(dǎo)各省疊加區(qū)域特色業(yè)務(wù)自助功能，為客戶(hù)提供更多的增值服務(wù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加大自助設(shè)備、電子銀行體驗(yàn)終端等硬件的投放力度，加快離行式自助銀行的建設(shè)，拓展電子銀行各類(lèi)渠道，強(qiáng)化對(duì)自助設(shè)備的運(yùn)營(yíng)管理，做好自助設(shè)備的使用引導(dǎo)，提升自助設(shè)備使用效率。

（三）健全電子銀行營(yíng)銷(xiāo)考核機(jī)制

提升員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)盡快制定科學(xué)的績(jī)效考核方案和獎(jiǎng)懲措施，盡快將電子銀行客戶(hù)滲透率、激活率和替代率納入對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核，以此調(diào)動(dòng)各級(jí)對(duì)電子銀行營(yíng)銷(xiāo)的積極性。郵儲(chǔ)銀行總部應(yīng)對(duì)電子銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)進(jìn)行包裝策劃，完善現(xiàn)有“手拉手、大學(xué)生網(wǎng)商大賽”等營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行還可以依托網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型，通過(guò)交叉營(yíng)銷(xiāo)大力發(fā)展電子銀行客戶(hù)。針對(duì)電子銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低的現(xiàn)狀，郵儲(chǔ)銀行一方面應(yīng)引進(jìn)懂金融、懂營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)人才充實(shí)到大堂經(jīng)理隊(duì)伍，充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的引導(dǎo)作用；另一方面要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，強(qiáng)化員工電子銀行營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，尤其對(duì)一線員工要系統(tǒng)性開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)策略等知識(shí)培訓(xùn)，提高其營(yíng)銷(xiāo)以及維護(hù)電子銀行的技能。

（四）完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

切實(shí)保證數(shù)據(jù)安全郵儲(chǔ)銀行首先要制訂科學(xué)化、體系化的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)程和操作規(guī)范，使業(yè)務(wù)操作有據(jù)可依、有章可循。二是要建立完善的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，明確界定電子銀行業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的責(zé)、權(quán)、利。三是要增強(qiáng)銀行員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防范和控制電子銀行各環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。在電子銀行業(yè)務(wù)拓展上要做到“依法合規(guī)”，可以把電子銀行納入日常業(yè)務(wù)檢查范圍，定期對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)戶(hù)手續(xù)及操作流程進(jìn)行檢查；定期對(duì)柜面操作人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)辦理操作過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制。

作者：馬英杰吳淑梅單位：石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院