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研究設(shè)計(jì)與調(diào)查內(nèi)容

本文研究的數(shù)據(jù)來(lái)源于課題“個(gè)體工商戶養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意識(shí)調(diào)查”。調(diào)查對(duì)象是福州市倉(cāng)山區(qū)、臺(tái)江區(qū)、鼓樓區(qū)以及閩侯縣的部分個(gè)體工商戶，調(diào)查問(wèn)題涉及個(gè)體工商戶的基本情況，以及個(gè)體工商戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的了解程度、情感表現(xiàn)、信任程度等內(nèi)容。問(wèn)卷于2011年11月份期間完成。本次調(diào)查采取隨機(jī)抽樣的方法，并采用SPSS13．0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入及分析。受條件限制，本次調(diào)查共發(fā)放130份問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷123份，有效回收率94．62%。本文嘗試從定量角度來(lái)探索個(gè)體工商戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意識(shí)，了解個(gè)體工商戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其作用的認(rèn)同程度。本次調(diào)查中，性別上，男性與女性的比例大致相當(dāng)，各占51．22%和48．78%。年齡上，35歲(包括35歲)以下所占比例較大，為76．42%，其中25歲以下占30．89%，26～35歲占45．53%;35歲以上所占比例較小，為23．58%，其中36～45歲占13．82%，45歲以上占9．76%。城鎮(zhèn)戶口(46．34%)略少于農(nóng)村戶口(53．66%)。教育程度分布較為均勻，初中(21．95%)，高中(23．58%)，大專(21．95%)略多，而小學(xué)及以下(16．26%)和本科及以上(16．26%)略少。家中只有一個(gè)子女的最多，為43．90%，所參與調(diào)查的個(gè)體工商戶多數(shù)是個(gè)人經(jīng)營(yíng)(79．67%)，月盈利在1101～4000元(47．15%)的居多。

個(gè)體工商戶參保意識(shí)影響因素分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)體工商戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)了解程度較低，得分平均值僅為2．74分，顯著低于中等水平3分。而個(gè)體工商戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的喜愛(ài)程度較高，達(dá)到了4．28分，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的信任程度則為3．47分，屬于中上水平?？傮w上看，個(gè)體工商戶的參保意識(shí)得分為3．42分，僅處在中等偏上水平。這在一定程度上說(shuō)明了個(gè)體工商戶的參保意識(shí)不高，也反映了在養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)行過(guò)程中，并沒(méi)有得到個(gè)體工商戶完全的認(rèn)可。

1．個(gè)體特征因素影響個(gè)體特征因素是調(diào)查研究中討論最多的影響個(gè)體工商戶意愿選擇的因素之一，也是我們最易于進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)的。個(gè)體特征因素主要包括性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況等。本文選取了性別、年齡以及受教育情況作為研究對(duì)象，調(diào)查發(fā)現(xiàn):第一，年齡因素對(duì)于個(gè)體工商戶參保意識(shí)有顯著影響。年齡越大，個(gè)體工商戶參保意識(shí)越強(qiáng)，年輕的群體對(duì)于參保則是抱著可有可無(wú)的態(tài)度。這說(shuō)明，個(gè)體工商戶在年老時(shí)期更缺乏安全感，養(yǎng)老防范意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，更愿意通過(guò)政府保障的方式來(lái)滿足自己的老年生活。第二，在性別方面，女性的參保意識(shí)略高于男性，這可能是由于女性在經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立性弱于男性導(dǎo)致的。第三，個(gè)體工商戶的受教育情況對(duì)于參保意識(shí)的影響不顯著。初中學(xué)歷與大專學(xué)歷的平均分略高，小學(xué)學(xué)歷平均分最低，其次為高中學(xué)歷，本科學(xué)歷。個(gè)體工商戶的學(xué)歷與其參保意識(shí)呈現(xiàn)一種“正M型”的關(guān)系。究其原因，筆者認(rèn)為，小學(xué)學(xué)歷者，由于見(jiàn)識(shí)不夠廣泛，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺少足夠的認(rèn)知。而大學(xué)學(xué)歷的個(gè)體工商戶則對(duì)自身能力有較高的自信，對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)比較有信心，參保意愿略低。

2．家庭特征因素影響家庭子女?dāng)?shù)量以及子女收入情況作為影響個(gè)體工商戶參保的一個(gè)重要因素，具有兩方面的影響。第一，家庭養(yǎng)老壓力影響參保決策。調(diào)查顯示，家中無(wú)穩(wěn)定收入的人數(shù)越多，調(diào)查對(duì)象的參保意識(shí)越強(qiáng)，家中有3人無(wú)穩(wěn)定收入的調(diào)查對(duì)象，平均分達(dá)到了4．46。家中無(wú)穩(wěn)定收入人數(shù)為0個(gè)，1個(gè)，2個(gè)，3個(gè)以上的平均分分別為3．78，3．93，3．93，3．94。家庭養(yǎng)老壓力越大越愿意參保，家庭養(yǎng)老壓力越小越不愿意參保。這說(shuō)明，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度能夠發(fā)揮其保障作用，真正保障廣大老人的老年生活。第二，家庭子女?dāng)?shù)對(duì)個(gè)體工商戶的參保意識(shí)產(chǎn)生正向影響。由于我國(guó)多年實(shí)行獨(dú)生子女政策，只有一個(gè)孩子的家庭在調(diào)查中占大多數(shù)，而這些家庭的參保意識(shí)也最強(qiáng)。同時(shí)調(diào)查顯示，認(rèn)為參加養(yǎng)老保險(xiǎn)比養(yǎng)兒女有保障的達(dá)到了51．2%，認(rèn)為有子女贍養(yǎng)，不需要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的僅有22．5%，而認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)金能給子女減輕負(fù)擔(dān)的，達(dá)到了88．4%。這也從側(cè)面反映了“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)思想的突破與轉(zhuǎn)變，在向四、二、一核心家庭的轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，養(yǎng)老不一定要靠晚輩，依靠政府養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老越來(lái)越受到個(gè)體工商戶的青睞。

3．養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知程度的影響對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越高，表明對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能越清楚，在其他條件一定的情況下，選擇參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性就越大。認(rèn)知程度對(duì)于參保意識(shí)有顯著影響，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)如何辦理，如何繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，繳納金額是多少以及如何領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，繳費(fèi)年限有多長(zhǎng)，以及領(lǐng)取時(shí)間比較清楚的調(diào)查對(duì)象，其參保意識(shí)遠(yuǎn)高于對(duì)此不了解的參保對(duì)象。這說(shuō)明，養(yǎng)老保險(xiǎn)政策普及情況顯著影響個(gè)體工商戶的參保意愿。當(dāng)其對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策認(rèn)知越清楚，他們?cè)侥荏w會(huì)到養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的好處以及對(duì)于自身養(yǎng)老的重要性，更愿意參加保險(xiǎn)。

4．政策設(shè)計(jì)以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理影響合理的政策設(shè)計(jì)，可以促進(jìn)個(gè)體工商戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步認(rèn)可。調(diào)查顯示，認(rèn)為繳費(fèi)水平、繳費(fèi)年限等政策合理的僅為60．5%、65．9%，政策在設(shè)計(jì)上的認(rèn)同度不足，與此同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率的滿意度也不高，34．1%的人認(rèn)為拿到的養(yǎng)老金太少，28．9%的人認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)太高，負(fù)擔(dān)不起。隨著物價(jià)水平的上漲，養(yǎng)老金的發(fā)放水平已經(jīng)不能滿足老年人的基本生活需要。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦能力也影響著個(gè)體工商戶的參保行為，54．3%的人還認(rèn)為政府對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理不夠規(guī)范，繁瑣的程序嚇退了前來(lái)參保的個(gè)體工商戶。

研究結(jié)論及對(duì)策建議

養(yǎng)老保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)人口老齡化，保障老年人晚年生活的重要手段。個(gè)體工商戶作為靈活就業(yè)人員的重要組成部分，他們的養(yǎng)老狀況對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定也起到了重要的影響。本文運(yùn)用定量研究方法考察了個(gè)體工商戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意識(shí)。研究發(fā)現(xiàn)個(gè)體工商戶養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意識(shí)主要受年齡、家庭經(jīng)濟(jì)能力以及養(yǎng)老保險(xiǎn)政策認(rèn)知程度的影響，整體參保意識(shí)還較低。不同的年齡群體，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的喜歡程度也不同。而家庭經(jīng)濟(jì)能力作為參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障力量，影響甚大。家庭經(jīng)濟(jì)能力較低的，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，其更傾向于選擇家庭養(yǎng)老，而非參與政府養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的普及程度以及認(rèn)同程度的不足，亦減弱了個(gè)體工商戶的參保意識(shí)。保障參保人員利益最大化，是促進(jìn)個(gè)體工商戶主動(dòng)參保的重要途徑。對(duì)此情況，筆者提出以下幾點(diǎn)建議:

1．加大宣傳力度，增強(qiáng)個(gè)體工商戶的保障意識(shí)由調(diào)查情況可知，養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知情況對(duì)于個(gè)體工商戶的參保意識(shí)有顯著影響。這就需要加大養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度。在調(diào)查中，廣播電視、報(bào)紙、宣傳資料、網(wǎng)絡(luò)、社保機(jī)構(gòu)、親戚朋友這六種途徑中，通過(guò)親戚朋友以及社保機(jī)構(gòu)了解的情況最多。這說(shuō)明我們應(yīng)該充分利用到社保機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)的人群，在其參保過(guò)程中，充分宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策，分發(fā)宣傳資料，以期通過(guò)一傳十，十傳百的方式，來(lái)促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的普及?？梢钥紤]政府與高校進(jìn)行聯(lián)合宣傳，動(dòng)員相關(guān)專業(yè)學(xué)生深入其中，為個(gè)體工商戶講解相關(guān)政策，有利于個(gè)體工商戶更好地理解、掌握相關(guān)知識(shí)，從而推動(dòng)擴(kuò)面工作的順利進(jìn)行。

2．開(kāi)通專門(mén)窗口，為個(gè)體工商戶提供更為全面的服務(wù)在調(diào)查過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)部分個(gè)體工商戶消極參保的原因在于參保程序繁瑣，而管理部分又存在不規(guī)范的情況。由于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要面向國(guó)有、集體企業(yè)，因此社會(huì)保險(xiǎn)管理模式以企業(yè)為主，企業(yè)負(fù)責(zé)參保職工的繳費(fèi)工資申報(bào)、繳費(fèi)、個(gè)人賬戶記錄，以及離退休人員養(yǎng)老金發(fā)放等日常管理工作的申報(bào)和辦理工作。由于個(gè)體工商戶以自我管理為主，缺乏必要的約束機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)其管理受職能所限，約束力不足，相關(guān)部門(mén)亦未形成管理合力，故出現(xiàn)部分個(gè)體工商戶即使參保最終也會(huì)因?yàn)楦鞣N原因停保。因此，考慮社保機(jī)構(gòu)開(kāi)辟專門(mén)窗口為個(gè)體工商戶辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)，方便個(gè)體工商戶辦理日常性參保事務(wù)，并加強(qiáng)管理，促進(jìn)長(zhǎng)期參保。

3．完善制度設(shè)計(jì)，構(gòu)筑多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系個(gè)體工商戶普遍存在收入不穩(wěn)定，收入較低的現(xiàn)象。按照現(xiàn)行的靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)要求，繳費(fèi)基數(shù)為當(dāng)?shù)厣夏曷毠て骄べY的20%。這對(duì)于部分個(gè)體工商戶來(lái)說(shuō)，可能存在繳費(fèi)額度較高，付不起的情況?？紤]構(gòu)建多檔次、可選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)，將繳費(fèi)分成高、中、低等檔次，更加適應(yīng)個(gè)體工商戶的實(shí)際情況，符合其繳費(fèi)能力，亦滿足其保障需求，有利于吸納不同收入層次的個(gè)體工商戶參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。

作者：許藝妍單位：福建師范大學(xué)公共管理學(xué)院