2014年是我們金融服務(wù)公司投資部業(yè)務(wù)上臺(tái)階的關(guān)鍵一年。面對(duì)激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們投資部決心上依靠公司的大力支持，下依靠員工的勤奮努力，嚴(yán)抓管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，全力做好個(gè)人資信、實(shí)投、紅本房抵押貸款、小額貸款、擔(dān)保贖樓等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，為推進(jìn)整個(gè)公司業(yè)務(wù)發(fā)展建功立業(yè)。為此，現(xiàn)做2014年工作計(jì)劃如下：

一、工作目標(biāo)

2014年，公司下達(dá)給我們投資部總業(yè)績(jī)指標(biāo)為4100萬(wàn)元。投資業(yè)務(wù)部現(xiàn)有6名員工，我們把任務(wù)層層分解，落實(shí)到人，做到千斤重?fù)?dān)大家挑，人人頭上有指標(biāo)。

二、“三個(gè)強(qiáng)化”管理團(tuán)隊(duì)，有效提高團(tuán)隊(duì)工作執(zhí)行力

1、強(qiáng)化制度建設(shè)，引入激勵(lì)機(jī)制

在規(guī)章制度上，按照公司印發(fā)的《業(yè)務(wù)管理制度》等內(nèi)部規(guī)定，結(jié)合我部的實(shí)際情況，建立和健全一系列規(guī)章制度，規(guī)范員工工作行為，為廣大客戶提供規(guī)范化的服務(wù)，維護(hù)金融公司形象，內(nèi)容主要包括《職業(yè)道德規(guī)范》《儀容儀表規(guī)范》《員工守則》《部勞動(dòng)紀(jì)律》《部學(xué)習(xí)及會(huì)議制度》等，進(jìn)一步提高我部的工作效率，提升服務(wù)質(zhì)量、工作效率和員工工作執(zhí)行力。

農(nóng)牧民的低收入水平、較弱風(fēng)險(xiǎn)承受能力制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。近幾年，隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的不斷加大，黃南州農(nóng)牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農(nóng)牧民人均純收入3649.27元，由于農(nóng)牧民收入水平低，沒(méi)有足夠的“閑錢”去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財(cái)產(chǎn)品，承受投資風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進(jìn)行保值。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視程度不高，理財(cái)產(chǎn)品少制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)受自身盈利性驅(qū)動(dòng)，在交通不便利、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相對(duì)過(guò)少，對(duì)農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視度不足。二是金融理財(cái)服務(wù)門檻過(guò)高，適應(yīng)農(nóng)村需求的理財(cái)產(chǎn)品少。理財(cái)“嫌貧愛(ài)富”的特性使得農(nóng)村基本上成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”，且理財(cái)產(chǎn)品的“貴族面孔”令收入不高的農(nóng)牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)共投放的12種理財(cái)產(chǎn)品中，無(wú)一種是針對(duì)農(nóng)牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村信用社，因受經(jīng)營(yíng)體制、管理體制的局限，目前尚未開(kāi)辦任何理財(cái)產(chǎn)品。

加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，改善金融理財(cái)環(huán)境加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，不斷加大農(nóng)牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，切實(shí)解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問(wèn)題，并探索開(kāi)辦符合農(nóng)牧民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)服務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)產(chǎn)品推廣營(yíng)銷力度，激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)缺位、農(nóng)牧民群眾金融知識(shí)貧乏、融資難、農(nóng)牧民理財(cái)不發(fā)達(dá)等問(wèn)題，大力推廣農(nóng)村流動(dòng)金融服務(wù)站，樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷觀念和服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略，不斷激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求，培育良好的理財(cái)市場(chǎng)。

加大投資理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳，加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)農(nóng)牧民自身投資理財(cái)知識(shí)缺乏及接收信息渠道單一的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報(bào)刊及專人講座等方式，宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，為農(nóng)牧民投資理財(cái)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的宣傳提示工作，把風(fēng)險(xiǎn)管理落到實(shí)處，切實(shí)降低農(nóng)牧民投資風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國(guó)人民銀行黃南州中心支行

提要:隨著我國(guó)老齡化進(jìn)程的推進(jìn)，養(yǎng)老問(wèn)題日益嚴(yán)峻，如何通過(guò)養(yǎng)老金融服務(wù)，提升老年人的幸福感，已成為各行各業(yè)以及眾學(xué)者的主要研究問(wèn)題。本文在查閱大量文獻(xiàn)資料基礎(chǔ)上，對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的界定、制約因素和發(fā)展前景等進(jìn)行歸納與總結(jié)。

關(guān)鍵詞:養(yǎng)老金融服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)；研究綜述

一、引言

2018年，中國(guó)的老年人口數(shù)量已經(jīng)占中國(guó)總?cè)丝诘?6.1%，意味著中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，提升養(yǎng)老金融服務(wù)，增加老年人口的幸福感，成為了解決中國(guó)深度老齡化社會(huì)面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。在報(bào)告中指出，要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會(huì)環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展”，并提出，要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展不僅能夠解決人口老齡化的民生問(wèn)題，同時(shí)可以成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的具體表現(xiàn)。在我國(guó)人口老齡化加劇和養(yǎng)老服務(wù)迅速發(fā)展的大背景下，推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展，需要發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)。同時(shí)，發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展方向也有著重要的借鑒意義。石瑩（2012）指出銀行參與和提升養(yǎng)老金融服務(wù)，既可以規(guī)避由于“金融脫媒”帶來(lái)的收入風(fēng)險(xiǎn)，又可以通過(guò)提供專業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)，為銀行創(chuàng)造更多的盈利。此外，楊燕綏等（2013）在研究中提出，“未富先老”和“未備先老”是在我國(guó)人口老齡化進(jìn)程中存在的兩大突出問(wèn)題，由于老年人收入的不確定性和生活自理能力逐漸缺失所帶來(lái)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，需要養(yǎng)老資產(chǎn)和養(yǎng)老金融服務(wù)來(lái)降低養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。從筆者在文獻(xiàn)綜述的檢索中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)學(xué)者對(duì)于養(yǎng)老金融服務(wù)的研究是從2006年起有一些基礎(chǔ)的研究，從2012年開(kāi)始，學(xué)者們開(kāi)始對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)這一問(wèn)題重視，文獻(xiàn)數(shù)量也逐漸增加，但是對(duì)“養(yǎng)老金融服務(wù)”領(lǐng)域的具體研究文獻(xiàn)仍然較少，所以筆者對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展這一問(wèn)題進(jìn)行研究，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。在本文中，筆者將在總結(jié)前人研究成果的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)述。

二、養(yǎng)老金融服務(wù)概念和理論基礎(chǔ)

養(yǎng)老金融服務(wù)是在中國(guó)特色社會(huì)主義的流行和人口老齡化的特定現(xiàn)狀下，為了推動(dòng)金融領(lǐng)域和養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展與融合而逐漸形成的一個(gè)特定概念。在廣義上來(lái)講，養(yǎng)老金融服務(wù)是指社會(huì)機(jī)構(gòu)為滿足老年人的消費(fèi)需求而進(jìn)行的各種金融服務(wù)活動(dòng)，老年人的消費(fèi)需求除傳統(tǒng)觀念中的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、國(guó)債和養(yǎng)老特色儲(chǔ)蓄等針對(duì)老年人的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老金融服務(wù)就是為滿足老年人各方面的金融需求，具有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)適合老年人行為特征的金融服務(wù)。對(duì)于養(yǎng)老金融服務(wù)的界定和概念，學(xué)者們也是有不同的見(jiàn)解，但也大致相同。張佩等（2014）指出，學(xué)者們對(duì)養(yǎng)老金融不同的界定導(dǎo)致了研究視角的差異，學(xué)者們對(duì)于養(yǎng)老金融的基礎(chǔ)研究，主要集中在養(yǎng)老金運(yùn)作方面，隨后逐漸擴(kuò)展到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)支持及養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品。從整體上看，關(guān)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的具體研究目前主要集中在銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品、住房養(yǎng)老金融、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等。養(yǎng)老金融服務(wù)可以拓展到健康管理、法律顧問(wèn)、財(cái)產(chǎn)保障等創(chuàng)新領(lǐng)域。岳磊（2017）提出，養(yǎng)老金融服務(wù)，指的是金融機(jī)構(gòu)圍繞社會(huì)成員養(yǎng)老相關(guān)的消費(fèi)、投資及衍生需求進(jìn)行的金融服務(wù)活動(dòng)，目標(biāo)是“養(yǎng)老”，重點(diǎn)在“服務(wù)”，落腳是“金融”。陳藝（2013）將養(yǎng)老金融服務(wù)定義為“與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲(chǔ)蓄投資機(jī)制，泛指與居民終身理財(cái)和退休后收入保障相關(guān)的金融服務(wù)”。該學(xué)者認(rèn)為養(yǎng)老金融服務(wù)為老年人提供了一種保障，能夠通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)提升老年人的幸福感。近年來(lái)，在養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，下面的幾個(gè)理論逐漸推動(dòng)和形成了養(yǎng)老金融服務(wù)的概念輪廓，換言之，下述理論逐漸成為支撐養(yǎng)老金融服務(wù)這個(gè)概念體系的基礎(chǔ)。養(yǎng)老金融服務(wù)圍繞著生命周期消費(fèi)理論，該理論假設(shè)人們具有完全理性，并通過(guò)平衡整個(gè)生命周期內(nèi)的收入和支出來(lái)實(shí)現(xiàn)效用最大化。完全理性人在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)是平穩(wěn)的，其跨期消費(fèi)選擇具有平滑性。Bodie等（1992）認(rèn)為人們?yōu)榱藵M足老年時(shí)期的消費(fèi)而在年輕時(shí)進(jìn)行儲(chǔ)蓄與投資，其主要目標(biāo)是為了擁有持續(xù)的現(xiàn)金流而不是為了增加現(xiàn)有的財(cái)富。Bodie的這一理論為養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)。福利多元化理論是指對(duì)于社會(huì)福利責(zé)任的承擔(dān)，不是僅僅依靠政府，不同的社會(huì)部門也可以發(fā)揮不同的作用。根據(jù)福利多元化理論，養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展，需要供給主體的多元化，除了銀行方，也需要證券、保險(xiǎn)等各方力量參與到其中。1903年拉法格提出“金融資本”概念，發(fā)展到今天，形成了產(chǎn)融結(jié)合理論，養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展需要養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和金融業(yè)的相互作用和融合，將養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和和金融業(yè)進(jìn)行合理溝通，會(huì)實(shí)現(xiàn)雙方的共贏與發(fā)展。金融創(chuàng)新理論認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)可以在金融制度、金融業(yè)務(wù)、金融工具、金融機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)新興領(lǐng)域，需要國(guó)家提供制度創(chuàng)新支持；為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專門進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；不斷更新金融工具，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；還需要?jiǎng)?chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)的支持。綜上所述，養(yǎng)老金融服務(wù)是圍繞養(yǎng)老提供的各種產(chǎn)品與服務(wù)，具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性安全性和普惠性的特征，對(duì)穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)、提高金融市場(chǎng)效率以及調(diào)節(jié)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等方面都有著極其重要的影響。因此，對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的研究與中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。

完善廣西金融服務(wù)體系的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

(一)金融服務(wù)體系支持廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的機(jī)遇

在國(guó)際金融危機(jī)后，為了保證廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的良好勢(shì)頭，建立完善的金融服務(wù)體系已經(jīng)刻不容緩。在建立完善的金融服務(wù)體系方面，廣西面臨著前所未有的機(jī)遇：一是西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的深入實(shí)施。西部大開(kāi)發(fā)要解決三個(gè)基本問(wèn)題：(1)生態(tài)的恢復(fù)、保護(hù)和建設(shè)；(2)把資源變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；(3)縮小西部與東南沿海差距。因此廣西無(wú)疑要加快發(fā)展循環(huán)、旅游、低碳等綠色經(jīng)濟(jì)和比較優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，這樣會(huì)加大基礎(chǔ)性投入，導(dǎo)致金融服務(wù)需求擴(kuò)大。二是“兩區(qū)一帶”區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施后，按國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的廣西北部灣發(fā)展規(guī)劃，充分利用廣西區(qū)位優(yōu)勢(shì)，建設(shè)國(guó)際區(qū)域合作區(qū)；實(shí)施桂西北地區(qū)礦產(chǎn)、水能、旅游等資源開(kāi)發(fā)，加快水電、有色金屬、制糖、石化、裝備制造等國(guó)家級(jí)生產(chǎn)基地建設(shè)；以加快西江黃金水道開(kāi)發(fā)為契機(jī)，做好水、道、電、游等幾篇文章；以區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)城市為節(jié)點(diǎn)，以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為載體，著力構(gòu)建“l(fā)4+4”產(chǎn)業(yè)體系；優(yōu)先發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，加快形成現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系等等；這些都會(huì)極大豐富金融服務(wù)業(yè)的需求。三是中國(guó)一東盟自由貿(mào)易區(qū)的建成；中國(guó)一東盟博覽會(huì)、泛北部灣發(fā)展論壇在南寧舉辦；北部灣規(guī)劃加快實(shí)施；廣東等東部沿海乃至臺(tái)港澳因?yàn)橘Y源、市場(chǎng)和環(huán)境保護(hù)、區(qū)域規(guī)劃等原因，向廣西梯度轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)；同樣，國(guó)際資本和投資逐步向越南等東南亞國(guó)家轉(zhuǎn)移，這也會(huì)推動(dòng)廣西金融服務(wù)體系飛速發(fā)展。

(二)當(dāng)前廣西金融服務(wù)體系對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的挑戰(zhàn)

1．金融服務(wù)業(yè)在廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中作用日益凸顯。2004-2009年，全區(qū)金融業(yè)增加值由99．93億元迅速增長(zhǎng)至332．68億元，年均增幅15．8％，分別超過(guò)同期GDP年均增幅和第三產(chǎn)業(yè)年均增幅2．49和3．05個(gè)百分點(diǎn)，金融業(yè)增加值占GDP比重由2％上升至4．32％(占第三產(chǎn)業(yè)比重由5．44％上升至11．62％)，與房地產(chǎn)業(yè)(4．32％)和交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、政業(yè)(4．52％)相近，無(wú)疑金融服務(wù)業(yè)已成為廣西支柱產(chǎn)業(yè)之一陶。然而，以金融深化系數(shù)FIK：存貨數(shù)總額／GDP即人均GDP增長(zhǎng)關(guān)系進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)，一方面，廣西的實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加對(duì)金融發(fā)展的前向耦合并不明顯，說(shuō)明廣西金融發(fā)展不全由區(qū)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)直接推動(dòng)，它可能由金融發(fā)展的虛擬部分運(yùn)動(dòng)慣性和區(qū)內(nèi)外其他因素推動(dòng)，進(jìn)而說(shuō)明廣西金融業(yè)發(fā)展可不限于區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可先行發(fā)展。另一方面，廣西的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有相當(dāng)部分是由金融發(fā)展所致，金融深化能有效促進(jìn)廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，故金融業(yè)應(yīng)適當(dāng)先行，以便加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)。

2．金融服務(wù)業(yè)在廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的支持不足主要表現(xiàn)在：(1)總量比重相對(duì)于廣西資源在全國(guó)比重明顯不足，無(wú)論是存、貸款占比，還是存貸款之和與GDP的比值，均低于全國(guó)平均水平。(2)保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，間接金融比重過(guò)高。比如2009年，廣西保險(xiǎn)收入約200億元，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入約1．6％，保險(xiǎn)密度約320元，人，保險(xiǎn)深度約1．9％，遠(yuǎn)低于同期全國(guó)平均水平。因此，作為風(fēng)險(xiǎn)管理、轉(zhuǎn)移和保障民生的基礎(chǔ)性金融業(yè)——保險(xiǎn)業(yè)，廣西發(fā)展比較滯后。另外，廣西資本市場(chǎng)也面臨同樣的處境。比如2009年，廣西銀行本行幣貸款余額僅7360億元、僅有1家證券公司和32家上市公司(占全國(guó)比重1．6％)；從海外資本市場(chǎng)籌資190億元；廣西企業(yè)通過(guò)發(fā)行企業(yè)債、中期票據(jù)、短期融資券、信托理財(cái)籌資僅200億元。廣西貸款：股票：債券融資三者占比分別為94．97％：2．45％：2．58％，直接融資比重僅為5％，遠(yuǎn)低同期全國(guó)17％的比重。(3)重點(diǎn)地區(qū)金融支持不突出，北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)2007年末存款余額，地區(qū)生產(chǎn)總值之比為1．5％，分別低于珠三角、長(zhǎng)三角及環(huán)渤海地區(qū)0．25、0．15和0．1個(gè)百分點(diǎn)。而作為人民幣或者外幣清算、投融資結(jié)算中心功能的南寧尚發(fā)揮不出潛能，國(guó)際金融合作欠緊密，層次較低。(4)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和金融組織培育不夠合理。到2009年末，外來(lái)金融有7870億存款和5735億貸款，而地方金融僅有2130億存款和1625億貸款，可見(jiàn)地方金融存貸比高于外來(lái)金融；政策性金融中進(jìn)出口銀行、出口信用擔(dān)保公司等未在廣西直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)不是各自總行的重點(diǎn)分行，股份制銀行在廣西設(shè)機(jī)構(gòu)少，外資銀行僅有2家人駐；地方金融機(jī)構(gòu)中，除農(nóng)信社外，有60％的縣城和20％的市區(qū)沒(méi)有地方金融分支機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)保險(xiǎn)更為缺位；金融機(jī)構(gòu)“散、小、差”，且在城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間發(fā)展不協(xié)調(diào)；金融服務(wù)水平，金融工具應(yīng)用和金融創(chuàng)新不足。從上面的情況看來(lái)，目前廣西金融服務(wù)體系與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求是不相稱的，需要采取非常措施，完善金融服務(wù)體系，暢通融資渠道。

摘要：隨著電子商務(wù)全球的加速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行下的個(gè)人金融業(yè)務(wù)在我國(guó)金融改革下的發(fā)展迅速。因此本文在簡(jiǎn)要分析了現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行下開(kāi)展個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)下，重點(diǎn)分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)的制約因素。

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素

一網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)概述

入世以來(lái)，金融業(yè)與國(guó)際接軌使得國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)外的銀行競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國(guó)民個(gè)人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗌钊耄问节呄蚨嘣?。個(gè)人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，按客戶劃分市場(chǎng)，對(duì)居民和個(gè)人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個(gè)人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個(gè)人支付網(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個(gè)人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開(kāi)戶、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)以及通過(guò)經(jīng)濟(jì)人購(gòu)買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)分析