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金融監(jiān)管論文范文第1篇

（一）服務(wù)對(duì)象范圍廣，普惠性與商業(yè)性共存1990年中期以后，秘魯明確小額信貸專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和其他金融公司均可以經(jīng)營(yíng)小微金融業(yè)務(wù)。不同的機(jī)構(gòu)分別服務(wù)不同的客戶(hù)群體，銀行類(lèi)及城市小微金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于城市小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的客戶(hù)，而EDPYME由于可以跨省經(jīng)營(yíng)，且牌照具有全國(guó)性，所以服務(wù)對(duì)象更加靈活。同時(shí)，秘魯?shù)男∥⒔鹑诩骖櫫恕案＠髁x”和“制度主義”，既包括如孟加拉鄉(xiāng)村銀行強(qiáng)調(diào)扶貧解困，又能像玻利維亞陽(yáng)光銀行強(qiáng)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，關(guān)注盈利和可持續(xù)發(fā)展。

（二）通過(guò)“業(yè)務(wù)下沉”和“轉(zhuǎn)型升級(jí)”等多種模式開(kāi)展小微金融服務(wù)一方面，秘魯正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)新設(shè)專(zhuān)屬機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)單元等形式涉足低端市場(chǎng)，從事小微金融業(yè)務(wù)，稱(chēng)之為“業(yè)務(wù)下沉”。另一方面，有部分的非營(yíng)利組織轉(zhuǎn)型為受監(jiān)管的正規(guī)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小微金融服務(wù)，稱(chēng)之為“轉(zhuǎn)型升級(jí)”。例如秘魯?shù)腗IBANCO，由非營(yíng)利組織發(fā)展而來(lái)，現(xiàn)已成為專(zhuān)業(yè)提供小微金融服務(wù)的全功能銀行。

（三）放寬資金來(lái)源，保障非存款類(lèi)放貸組織的可持續(xù)發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要包括公眾存款以及第三方貸款，其中公眾存款約占全部資金來(lái)源的74.5%，是小微貸款的主要來(lái)源。EDPYME不能吸收公眾存款，其資金來(lái)源主要包括本地商業(yè)銀行貸款，以及秘魯國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的貸款等。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將EDPYME外部融入資金上限放寬到自有資本的10倍，并允許符合條件的EDPYME申請(qǐng)更換牌照，變?yōu)榭晌沾婵畹慕鹑诠?，鼓?lì)EDPYME不斷完善經(jīng)營(yíng)能力，提高金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）利率自主定價(jià)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和提高市場(chǎng)透明度秘魯法律未對(duì)貸款的利率作強(qiáng)制性規(guī)定，允許小微金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為只要信息充分披露，客戶(hù)可以自主選擇合適的產(chǎn)品，人為限制利率會(huì)降低小額信貸的可獲得性，利率通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降至合理水平。同時(shí)，由于小額信貸的利率高，但金額小、時(shí)間短等原因，能夠很好地覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而相比于高利貸市場(chǎng)，小微金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、秘魯小微金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于秘魯小微金融市場(chǎng)上各類(lèi)機(jī)構(gòu)并存且相互競(jìng)爭(zhēng)，因此秘魯注重對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管，而不是機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)管。秘魯小微金融的監(jiān)管部門(mén)是銀行、保險(xiǎn)與年金監(jiān)管局（簡(jiǎn)稱(chēng)SBS）。同時(shí)，秘魯還建立了較為完善的征信系統(tǒng)，有4家征信機(jī)構(gòu)，其中3家為私有征信機(jī)構(gòu)，另外1家國(guó)有征信機(jī)構(gòu)設(shè)在SBS。國(guó)有征信機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)與秘魯?shù)纳矸葑C系統(tǒng)以及稅務(wù)管理部門(mén)的系統(tǒng)相連，信用信息主要來(lái)源于一般金融機(jī)構(gòu)、小微金融機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)提供的債務(wù)信息。SBS信用系統(tǒng)針對(duì)一般債務(wù)人和特定債務(wù)人設(shè)立了兩套不同的信用報(bào)告系統(tǒng)。設(shè)立于2001年的一般債務(wù)人信用報(bào)告系統(tǒng)記錄了債務(wù)人的債務(wù)余額、信用額度、貸款轉(zhuǎn)讓情況以及擔(dān)保情況。特定債務(wù)人是指非零售的信用組合占總信用組合25%以上的債務(wù)人，特定債務(wù)人信用報(bào)告系統(tǒng)設(shè)立于2012年，該系統(tǒng)非常詳細(xì)地記錄了那些特定債務(wù)人的信用情況，包括信用的設(shè)立與退出、風(fēng)險(xiǎn)模式、相關(guān)擔(dān)保和轉(zhuǎn)讓情況。

（二）審慎監(jiān)管內(nèi)容

1.最低資本和資本充足率。秘魯對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的最低資本要求為27萬(wàn)美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行520萬(wàn)美元和金融公司260萬(wàn)美元的最低資本要求；資本充足率要求為9%，與銀行要求一致。

2.不良貸款。秘魯將逾期天數(shù)作為小微貸款分類(lèi)的主要標(biāo)準(zhǔn)，分為8天以?xún)?nèi)、9-30天、31-60天、61-120天以及120天以上5個(gè)等級(jí)。在客戶(hù)不能按時(shí)償還全部或部分貸款的當(dāng)天，該筆小微貸款應(yīng)立即被認(rèn)定為不良貸款，而小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將該筆貸款全部余額（而非僅發(fā)生拖欠的額度）記錄為不良貸款，停止計(jì)算利率收入，為逾期貸款提足撥備，同時(shí)在不超過(guò)90天時(shí)間內(nèi)，沖銷(xiāo)已入賬而未實(shí)際收到的利息收入，或者為這部分利息收入的逾期損失計(jì)提撥備。

3.貸款損失準(zhǔn)備金和貸款沖銷(xiāo)。根據(jù)不良貸款的5級(jí)分類(lèi)，小微貸款的損失準(zhǔn)備金比例分別是1%、5%、25%、60%和100%。在貸款確認(rèn)為最高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別被計(jì)提100%準(zhǔn)備金后，該筆貸款應(yīng)該認(rèn)定為完全損失并全額沖銷(xiāo)。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)連續(xù)性，沖銷(xiāo)的核準(zhǔn)需要每月進(jìn)行，貸款沖銷(xiāo)后，應(yīng)該將客戶(hù)情況上報(bào)給SBS征信系統(tǒng)。

4.關(guān)聯(lián)貸款。禁止小微金融機(jī)構(gòu)為其董事、主要股東和管理層及其親屬提供貸款。對(duì)于雇員和小額股東，單一客戶(hù)關(guān)聯(lián)貸款占凈資產(chǎn)的比重不得超過(guò)0.35%，而全部關(guān)聯(lián)貸款總額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的37%。同時(shí)關(guān)聯(lián)方不應(yīng)在獲得貸款的難易程度上有額外便利。

（三）非審慎監(jiān)管內(nèi)容為了規(guī)范小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，SBS對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、費(fèi)用收取、信息披露、合同管理、防范過(guò)度負(fù)債、投訴處理等內(nèi)容作了全面的規(guī)范。

三、秘魯小微金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的啟示

（一）建立全面統(tǒng)一的行為監(jiān)管制度目前我國(guó)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、政府部門(mén)和非政府組織或國(guó)內(nèi)公益組織等。與秘魯類(lèi)似，我國(guó)從事小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)中，既有存款類(lèi)銀行，也有小額貸款公司等非存款類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)。但是與秘魯不同的是，我國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系相對(duì)復(fù)雜，包括人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、金融辦、農(nóng)工辦、扶貧辦等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，由于秉持機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念而非行為監(jiān)管理念，對(duì)從事相同業(yè)務(wù)的不同類(lèi)型的小微金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差異很大。實(shí)踐中，由于監(jiān)管規(guī)則差異存在監(jiān)管套利，大型正規(guī)銀行和貸款公司等金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管成本較高，其小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模遠(yuǎn)低于農(nóng)民資金互助社和小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。另外我國(guó)部分監(jiān)管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管的依據(jù)是規(guī)范性文件，沒(méi)有法律授權(quán)，如農(nóng)工辦對(duì)農(nóng)民資金互助社的監(jiān)管尚無(wú)法可依。為統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免監(jiān)管套利，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)應(yīng)借鑒秘魯?shù)谋O(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，以小微信貸業(yè)務(wù)為基點(diǎn)，構(gòu)建與其業(yè)務(wù)特征相適應(yīng)的法律和政策框架，并適用于從事該業(yè)務(wù)的各類(lèi)機(jī)構(gòu)。

（二）完善小微金融業(yè)務(wù)的非審慎監(jiān)管內(nèi)容

1.放松利率管制。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率已經(jīng)放開(kāi)，但是小額貸款公司等非存款類(lèi)放貸組織仍然要遵守最高人民法院確立的4倍貸款利率上限，實(shí)踐中小額貸款公司為了覆蓋資金成本降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只能發(fā)放單筆金額較大的貸款，最終導(dǎo)致“小貸不小”和“小貸不貸”等現(xiàn)象。為鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)放小微單筆貸款，促進(jìn)金融包容程度，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用，我國(guó)可以借鑒秘魯?shù)某墒旖?jīng)驗(yàn)，放開(kāi)小微金融機(jī)構(gòu)利率管制，最終通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)利率會(huì)穩(wěn)定在合理水平。

2.培育社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。完善的評(píng)級(jí)制度可以為差異化分類(lèi)監(jiān)管提供依據(jù)，我國(guó)可以借鑒秘魯經(jīng)驗(yàn)，培育發(fā)展社會(huì)第三方評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)，不斷完善小微金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)設(shè)立程序和日常監(jiān)測(cè)程序，建立系統(tǒng)性的小微金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果獎(jiǎng)優(yōu)罰劣實(shí)施差異化監(jiān)管，提升監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本。

3.強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。建立法律、行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章、監(jiān)管指引相互配套、逐步細(xì)化的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律框架。推廣實(shí)施合同概要說(shuō)明表客戶(hù)簽字確認(rèn)制度，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，保護(hù)客戶(hù)知情權(quán)和決策權(quán)。加大合同簽訂各個(gè)環(huán)節(jié)的審查和監(jiān)督力度，禁止小微金融機(jī)構(gòu)濫用合同條款侵害客戶(hù)權(quán)益。關(guān)注債務(wù)人過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，建立過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，要求小微金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，杜絕發(fā)放掠奪性貸款。

4.加強(qiáng)征信系統(tǒng)的建設(shè)。根據(jù)我國(guó)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息，目前央行征信中心正在允許小額貸款公司有序接入征信系統(tǒng)。但是實(shí)踐中仍有一些小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等放貸組織尚未與征信中心的數(shù)據(jù)庫(kù)相連。同時(shí)我國(guó)征信行業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，許多私有征信企業(yè)的征信數(shù)據(jù)覆蓋面和數(shù)據(jù)量還有待提高。建議進(jìn)一步培育和鼓勵(lì)征信行業(yè)發(fā)展，發(fā)揮我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展征信服務(wù)。培育和鼓勵(lì)社會(huì)主體依法建立征信機(jī)構(gòu)，不斷拓展征信系統(tǒng)覆蓋范圍，加強(qiáng)社會(huì)信用體系宣傳教育，充分發(fā)揮征信制度對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的約束作用。

（三）改進(jìn)小微金融業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管框架目前我國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架以審慎監(jiān)管為主，尤其是金融辦、農(nóng)工辦等監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管框架，基本上是參照人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的銀行審慎監(jiān)管框架建立的，忽視了小微金融機(jī)構(gòu)尤其是非吸收秘魯小微金融監(jiān)管實(shí)踐對(duì)我國(guó)的啟示存款類(lèi)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，難以完全適用。因此，在監(jiān)管框架上，我們應(yīng)當(dāng)針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的特征，對(duì)現(xiàn)有審慎監(jiān)管框架進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

1.尋找設(shè)置最低資本要求的平衡點(diǎn)。首先應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)中金融中介的經(jīng)濟(jì)規(guī)模設(shè)定最低資本要求，既要足以應(yīng)付機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)成本和一定的損失準(zhǔn)備，也要避免準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高限制充分競(jìng)爭(zhēng)。尤其是對(duì)非吸收存款類(lèi)的小微金融機(jī)構(gòu)，資本金門(mén)檻不宜太高，避免資金閑置成本過(guò)高導(dǎo)致貸款大額化傾向突出。

2.推廣運(yùn)用合理的不良貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和損失準(zhǔn)備。我國(guó)一般對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的不良貸款分類(lèi)和損失準(zhǔn)備的設(shè)定都是參照銀行的五級(jí)分類(lèi)來(lái)執(zhí)行的，銀行的標(biāo)準(zhǔn)建立在長(zhǎng)期數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，這對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)數(shù)據(jù)量不足而且程序過(guò)于復(fù)雜，小微金融機(jī)構(gòu)很難掌握。可以借鑒秘魯?shù)淖龇?，按照逾期貸款的天數(shù)對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)不良貸款分類(lèi)、設(shè)置相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備，并及時(shí)進(jìn)行核銷(xiāo)。

3.打破區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制，促進(jìn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)。出于防范風(fēng)險(xiǎn)、便利監(jiān)管的考慮，目前我國(guó)的小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等新型小微金融機(jī)構(gòu)都是哪里審批哪里經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管原則，如監(jiān)管部門(mén)要求小額貸款公司只能在審批縣域范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，不能跨區(qū)域開(kāi)展放貸業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阿里小貸等線上跨區(qū)域發(fā)放貸款的小額貸款公司已經(jīng)出現(xiàn)，并取得了很好的效果。從促進(jìn)市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮市場(chǎng)配置資金作用考慮，我國(guó)應(yīng)打破小微金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制。如允許小額貸款公司獲得省級(jí)人民政府牌照在省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)符合條件的小貸公司跨省發(fā)放具有公益性和普惠性的小額貸款。

（四）拓寬非存款類(lèi)小微金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，提升商業(yè)可持續(xù)性除了銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，小額貸款公司等其他小微金融機(jī)構(gòu)都是禁止吸收公眾存款的，同時(shí)由于自身的非金融機(jī)構(gòu)屬性限制，無(wú)法獲得再貸款融資，導(dǎo)致商業(yè)模式難以持續(xù)。因此，我們應(yīng)當(dāng)借鑒秘魯經(jīng)驗(yàn)，采取多種方式拓寬非存款類(lèi)小微金融機(jī)構(gòu)的融資渠道。

1.鼓勵(lì)符合條件的非存款類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)向存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。以小額貸款公司為例，雖然根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，小額貸款公司符合一定的條件可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)對(duì)于小額貸款公司的投資者而言，將最多只能有10%的股份，這顯然會(huì)嚴(yán)重影響小額貸款公司改制的積極性。建議應(yīng)該借鑒秘魯?shù)慕?jīng)驗(yàn)，通過(guò)立法規(guī)定，只要達(dá)到一定的條件，小額貸款公司就可以改制為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，且擁有絕對(duì)的控股權(quán)，從而能夠通過(guò)吸收公眾存款來(lái)拓展融資渠道。

金融監(jiān)管論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管問(wèn)題

一、實(shí)施金融監(jiān)管的必要性

金融監(jiān)管是指金融主管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施全面的、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此來(lái)促使金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)、安全可靠和健康地發(fā)展。金融監(jiān)管的首要目標(biāo)是維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，具體目標(biāo)是保護(hù)存款人和投資人的利益。

（一）實(shí)施金融監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要

金融業(yè)是以貨幣信用、證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等為主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的特殊行業(yè)，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)整個(gè)運(yùn)行息息相關(guān)。一旦金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗或發(fā)生金融危機(jī)，就會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生不良影響。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速貨幣化和經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信用化，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結(jié)構(gòu)具有極其廣泛深刻的滲透性和擴(kuò)散，金融體系成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)器，它具有影響社會(huì)全局利益和社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展等特殊的公共性和全局性。因此，只有加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融業(yè)的監(jiān)督與管理，才能引導(dǎo)和促進(jìn)金融業(yè)發(fā)揮其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的積極影響作用，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良循環(huán)。

（二）實(shí)施金融監(jiān)管是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)之間不可避免地要進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)如果失去調(diào)節(jié)、監(jiān)督、控制，會(huì)偏離正確方向，形成破壞性競(jìng)爭(zhēng)或壟斷，從而影響整個(gè)金融業(yè)的健康發(fā)展，破壞了社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。因此，為了維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)寬松的金融環(huán)境，避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，有必要對(duì)金融業(yè)實(shí)行監(jiān)督和管理，督促金融機(jī)構(gòu)向著適度競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的方向發(fā)展。

（三）實(shí)施金融監(jiān)管是正確貫徹國(guó)家貨幣政策、認(rèn)真執(zhí)行金融法規(guī)制度的需要

無(wú)論是在貫徹落實(shí)國(guó)家金融、貨幣政策方面，還是在實(shí)施和執(zhí)行國(guó)家金融法規(guī)制度的過(guò)程中，隨著實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)和執(zhí)行國(guó)家金融法規(guī)制度難度的不斷加大，不同的政策目標(biāo)之間很難只依靠傳統(tǒng)的貨幣政策手段協(xié)調(diào)，大量的金融關(guān)系以及各種矛盾和問(wèn)題也很難只依靠司法機(jī)關(guān)來(lái)調(diào)整和評(píng)判，還必須輔之以金融監(jiān)督管理，使金融業(yè)的發(fā)展方向、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等符合國(guó)家貨幣金融政策意圖和金融法規(guī)制度的要求。

二、我國(guó)金融監(jiān)管面臨的問(wèn)題分析

（一）金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)為內(nèi)控機(jī)制滯后，首先是各級(jí)管理層重國(guó)家計(jì)劃，輕自身管理，重速度和規(guī)模，輕質(zhì)量和效益，在資金管理方面，表現(xiàn)為資金審批程序不健全，對(duì)資金使用的監(jiān)控不嚴(yán)；貸款審查不嚴(yán)格，手續(xù)不全，沒(méi)有真正做到貸前調(diào)查、貸后檢查，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。其次是人事控制機(jī)制不完善，商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍規(guī)模龐大，層次結(jié)構(gòu)不合理，沒(méi)有建立起一套行之有效且完善的員工業(yè)績(jī)考評(píng)和激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。然后是上下級(jí)缺乏有效的約束，由于分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其行為所產(chǎn)生的一切后果均由總行承擔(dān)，分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)或不審慎行為都可給整個(gè)系統(tǒng)釀成大禍。再次是職能監(jiān)督崗權(quán)威性缺失，職能監(jiān)督部門(mén)實(shí)行“既向本級(jí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，又對(duì)上級(jí)行政職能部門(mén)負(fù)責(zé)”的管理模式，致使其監(jiān)督工作實(shí)際上陷入一種無(wú)序和無(wú)效的狀態(tài)；內(nèi)審監(jiān)督機(jī)構(gòu)不健全，有些商業(yè)銀行沒(méi)有單獨(dú)設(shè)立內(nèi)審機(jī)構(gòu)。證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，由于我國(guó)證券市場(chǎng)目前是非自由的市場(chǎng)，它除了市場(chǎng)本身特有的因素外，還受政治體制、傳統(tǒng)觀念、偶發(fā)事件和隨機(jī)因素的影響，我國(guó)證券市場(chǎng)仍處于走向規(guī)范化的初級(jí)階段，發(fā)育程度低，而且不規(guī)范。在證券市場(chǎng)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是市場(chǎng)主體行為扭曲；其次是定價(jià)機(jī)制扭曲；再次是市場(chǎng)處于分割狀態(tài)；最后是缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制。在保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)在：市場(chǎng)發(fā)展不完善；計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制對(duì)人事制度影響較大；內(nèi)部管理不嚴(yán)、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，沒(méi)有建立真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，在經(jīng)營(yíng)理念上重保費(fèi)規(guī)模、輕經(jīng)營(yíng)效益；重保單數(shù)量、輕保單質(zhì)量，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益下降，在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上，重承保、輕理賠，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信用。

（二）金融監(jiān)管本身存在的問(wèn)題

我國(guó)金融監(jiān)管的時(shí)間較短，在金融監(jiān)管的方法手段、技術(shù)條件以及信息披露等方面，我國(guó)還存在許多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是金融監(jiān)管有效性不足，金融監(jiān)管內(nèi)容過(guò)于狹窄，我國(guó)目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管中還存在著重審批輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)、重國(guó)有銀行輕其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，不能實(shí)現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。其金融監(jiān)管仍偏重于合規(guī)性監(jiān)管，嚴(yán)格的管制極大地遏制了金融創(chuàng)新的有效空間；對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管涉及不多；監(jiān)管措施的效能未得到充分發(fā)揮，對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰不夠嚴(yán)厲，違規(guī)處罰中缺乏嚴(yán)厲性，對(duì)違規(guī)行為的處罰缺乏有效性。其次是金融信息披露滯后，信息披露滯后于監(jiān)管和外部市場(chǎng)約束的需要，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于信息披露的法制觀念不夠，數(shù)據(jù)資料編報(bào)的隨意性較大，信息披露缺乏強(qiáng)制性和規(guī)范性；金融信息披露的范圍小，內(nèi)容比較單一，信息不完備，缺乏專(zhuān)門(mén)的金融信息開(kāi)發(fā)和傳播中介機(jī)構(gòu)，使得金融信息在低水平上傳播和利用。

三、完善我國(guó)金融監(jiān)管的措施分析

（一）完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制

完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制就必須深入到金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的組織、結(jié)構(gòu)、觀念、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，建立起有效的內(nèi)部控制機(jī)制，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)（包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)性市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等）、維持安全的目的。

首先，要提高對(duì)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的認(rèn)識(shí)，金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)管理人員要充分認(rèn)識(shí)內(nèi)控建設(shè)的重要性，把它作為經(jīng)營(yíng)管理工作中的關(guān)鍵一環(huán)，常抓不懈，落到實(shí)處，這樣才能有助于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建立健全和充分發(fā)揮作用。

其次，要完善法人治理結(jié)構(gòu)，應(yīng)著力于打破現(xiàn)有的銀行業(yè)壟斷，引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作機(jī)制的轉(zhuǎn)換，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度，生發(fā)出市場(chǎng)對(duì)銀行監(jiān)管的力量，通過(guò)實(shí)施國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革與創(chuàng)新，將國(guó)有商業(yè)銀行改造成為治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型現(xiàn)代商業(yè)銀行。

然后，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體制，要完善授權(quán)授信制度，實(shí)行分級(jí)授權(quán)、分類(lèi)管理制度，推行以獨(dú)立盡職調(diào)查、民主風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、嚴(yán)格決策紀(jì)律和問(wèn)責(zé)制為核心的“三位一體”授信決策機(jī)制，要健全決策約束機(jī)制和責(zé)任人制度。建立和完善以審貸分離為核心的貸款決策風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)構(gòu)，對(duì)行長(zhǎng)的決策行為進(jìn)行有效約束。實(shí)行崗位約束，建立貸款決策責(zé)任人制度，把風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任分解到個(gè)人；建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，董事長(zhǎng)、董事、行長(zhǎng)等高級(jí)管理人員的任免、獎(jiǎng)懲直接與銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。建立常規(guī)的審計(jì)檢查制度，履行對(duì)銀行內(nèi)部各部門(mén)的審計(jì)監(jiān)督，對(duì)重大案件和銀行行長(zhǎng)的審計(jì)可以會(huì)同銀監(jiān)會(huì)組成聯(lián)合審計(jì)組來(lái)進(jìn)行。

最后，完善市場(chǎng)化用人機(jī)制和分配機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作為干部管理制度改革的切入點(diǎn)，實(shí)行中層干部公開(kāi)競(jìng)聘制度和末位淘汰制度、員工內(nèi)退制度，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)上崗、崗位交流、末位淘汰，實(shí)現(xiàn)員工與崗位、能力與需要的最佳結(jié)合。引入有效的激勵(lì)和處罰機(jī)制，在內(nèi)部控制制度的運(yùn)作過(guò)程中，要堅(jiān)持獎(jiǎng)懲分明。

（二）完善金融監(jiān)管體制

鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。金融監(jiān)管當(dāng)局要對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)和政策指導(dǎo)以及制定有關(guān)的規(guī)章制度，適當(dāng)放開(kāi)對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制，除了對(duì)一些超出目前監(jiān)管水平的業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行限制外，應(yīng)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。配合金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)公司治理結(jié)構(gòu)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)制定一套具有可操作性的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與辦法，在日常監(jiān)管中，將銀行治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度的建立與執(zhí)行情況作為監(jiān)管的重要內(nèi)容。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管；實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變；要根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)不同的現(xiàn)狀實(shí)施差別監(jiān)管，監(jiān)管部門(mén)要建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)行審慎監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效的市場(chǎng)退出；實(shí)現(xiàn)工作重心由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，完善金融監(jiān)管人員素質(zhì)體系。

另外，為了規(guī)范監(jiān)管行為，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管連續(xù)穩(wěn)定，我國(guó)必須遵守入世的承諾，參照國(guó)際準(zhǔn)則，加快對(duì)金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立健全與國(guó)際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。健全信息披露制度，增強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)政策透明度。政策調(diào)整應(yīng)向金融參與者公示，以保障每個(gè)金融市場(chǎng)參與者對(duì)當(dāng)局政策變動(dòng)的知情權(quán)；構(gòu)建多層次的信息披露體系；完善金融信息的強(qiáng)制披露制度；充實(shí)信息披露內(nèi)容，根據(jù)金融業(yè)具體活動(dòng)的特點(diǎn)，加強(qiáng)會(huì)計(jì)信息、統(tǒng)計(jì)信息和非量化信息的信息披露；建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，培育信息披露的基礎(chǔ)條件。此外，針對(duì)從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)，監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)對(duì)其需要向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告的內(nèi)容以及需要向公眾披露的信息做出盡可能明確的規(guī)定。

參考文獻(xiàn)：

[1]李嘉寧，關(guān)于推動(dòng)我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)的思考[J]，長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào)，2004,4

金融監(jiān)管論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：美國(guó)；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管市場(chǎng)化；政府干預(yù)針對(duì)2008年美國(guó)金融監(jiān)管改革的討論熱點(diǎn)之一為“新的監(jiān)管模式是否增加了政府對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)”[1]，這一熱點(diǎn)實(shí)質(zhì)切合了對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管理論界原有的“中國(guó)政府金融監(jiān)管過(guò)度論”之詬病的再次思考。結(jié)合美國(guó)金融監(jiān)管改革的緣起和理念變化，在新一輪金融局勢(shì)下從中國(guó)金融發(fā)展實(shí)踐再次思考政府金融監(jiān)管定位和金融監(jiān)管是否應(yīng)該市場(chǎng)化問(wèn)題，應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型期中國(guó)金融監(jiān)管體制的選擇有所裨益。

一、美國(guó)金融監(jiān)管改革相關(guān)分析

1．美國(guó)金融監(jiān)管體系改革的緣起———忽略的葛蘭里奇警告體現(xiàn)對(duì)政府干預(yù)作用漠視2008年的金融風(fēng)暴使我們看到，美國(guó)原有的“雙重多頭”金融監(jiān)管模式使得沒(méi)有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠得到足夠的法律授權(quán)來(lái)負(fù)責(zé)整個(gè)金融市場(chǎng)和金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，最佳的監(jiān)管時(shí)機(jī)往往因?yàn)闀?huì)議和等待批準(zhǔn)而稍縱即逝，因此，普遍認(rèn)為正是這些監(jiān)管重疊和調(diào)控失靈缺陷的暴露直接引發(fā)了美國(guó)金融監(jiān)管體制改革的動(dòng)機(jī)。

然而回溯美國(guó)金融風(fēng)暴緣何禍起，我們更應(yīng)深層次的關(guān)注到，與效率優(yōu)先的美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制的相對(duì)應(yīng)的是以格林斯潘為代表的一代美國(guó)金融家們所擁戴的典型自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想和主張，他們認(rèn)為，“政府干預(yù)往往會(huì)帶來(lái)問(wèn)題，而不能成為解決問(wèn)題的手段”，“只有在市場(chǎng)自我糾正機(jī)制威脅了太多無(wú)辜的旁觀者的那些危機(jī)時(shí)期里，監(jiān)管才是必要的”，他們認(rèn)為，監(jiān)管往往或總是會(huì)妨礙市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新[2]。也就是說(shuō)，究其更深入的原因，過(guò)度相信市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)作用，相信任何從事放貸的金融機(jī)構(gòu)都有能力控制他們的風(fēng)險(xiǎn)這一理念對(duì)美國(guó)金融風(fēng)暴禍起至關(guān)重要。

曾經(jīng)被美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局忽略的葛蘭里奇警告就是最好的例證。早在2000年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前委員愛(ài)德華·葛蘭里奇（EdwardM．Gramlich）就已經(jīng)向當(dāng)時(shí)的美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘指出了快速增長(zhǎng)的居民次級(jí)住房抵押貸款可能造成的風(fēng)險(xiǎn)，希望美國(guó)有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局能夠“加強(qiáng)這方面的監(jiān)督和管理”。其在2002年、2004年和2007年也曾多次拉響警報(bào)，并且明確揭示出美國(guó)金融監(jiān)管存在著嚴(yán)重的空白和失控問(wèn)題。然而非常遺憾的是，他的警告并沒(méi)到美國(guó)主要貨幣和監(jiān)管當(dāng)局高層的重視[3]。究其原因，因素很多，其中非常重要的一點(diǎn)正是上述提到的漠視政府干預(yù)作用的典型自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想作祟。

因此，與其說(shuō)普遍認(rèn)為美國(guó)監(jiān)管重疊和空白之結(jié)構(gòu)性缺點(diǎn)是危機(jī)的禍根和金融監(jiān)管改革的動(dòng)因，隱藏在這種結(jié)構(gòu)性缺點(diǎn)之后的政府干預(yù)缺失更應(yīng)是危機(jī)深層次的缺陷。就連美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘也不得不承認(rèn)：“我原來(lái)想當(dāng)然地認(rèn)為銀行和金融機(jī)構(gòu)的自利性（交易的另一方為自身利益將嚴(yán)格把關(guān)，形成金融業(yè)內(nèi)互相監(jiān)管的機(jī)制），能夠在最大程度上保護(hù)股東利益和公司資產(chǎn)安全?，F(xiàn)在看來(lái)錯(cuò)了，必須加強(qiáng)政府對(duì)金融體系的統(tǒng)一監(jiān)管力度?！?/p>

2．美國(guó)金融監(jiān)管體系改革理念變化———呼吁調(diào)整政府干預(yù)具體方式并要求加深力度正如格林斯潘所說(shuō)，“必須加強(qiáng)政府對(duì)金融體系的統(tǒng)一監(jiān)管力度”，美國(guó)的金融監(jiān)管改革動(dòng)向的確反映了美國(guó)監(jiān)管者對(duì)于市場(chǎng)和政府關(guān)系的不斷反思，并明顯地建議調(diào)整政府干預(yù)的具體方式和加深力度。從未雨綢繆角度來(lái)看，華爾街金融風(fēng)暴不但證明了政府應(yīng)當(dāng)對(duì)處于危機(jī)中的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)和救助，實(shí)際也證明了為預(yù)防危機(jī)，一國(guó)的金融監(jiān)管中適度的政府干預(yù)是絕對(duì)需要的?！白杂芍髁x經(jīng)濟(jì)理論”和“政府干預(yù)論”的差異主要不體現(xiàn)在要不要政府干預(yù)，而在于干預(yù)“度”的把握，在于干預(yù)的“范圍、手段和方式”等方面。而度的判斷離不開(kāi)具體國(guó)家的金融市場(chǎng)發(fā)展程度和監(jiān)管需求?；仡櫭绹?guó)1929年金融大崩潰以來(lái)的金融監(jiān)管演變可見(jiàn)，伴隨著經(jīng)濟(jì)的起伏，先后經(jīng)歷了“自由放任—加強(qiáng)管制—金融創(chuàng)新—加強(qiáng)監(jiān)管—放松監(jiān)管”等多次轉(zhuǎn)折。此次呼吁加強(qiáng)監(jiān)管也是這樣的規(guī)律使然。而對(duì)于中國(guó)的政府金融監(jiān)管是否適度性的思考也應(yīng)從中國(guó)具體的金融市場(chǎng)發(fā)展和監(jiān)管需求出發(fā)。

二、中國(guó)金融監(jiān)管政府干預(yù)適度性分析

1．金融監(jiān)管價(jià)值滯后于金融運(yùn)行價(jià)值，中國(guó)當(dāng)前金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)決定，目前金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以金融安全為首要的價(jià)值目標(biāo)從過(guò)度論者的理由不難看出，其重點(diǎn)在于強(qiáng)調(diào)中國(guó)金融體制及金融監(jiān)管體制限制自由競(jìng)爭(zhēng)、不利于金融市場(chǎng)的安全和效率的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，這一觀點(diǎn)主要從中國(guó)金融運(yùn)行價(jià)值角度出發(fā)作出判斷，但實(shí)際上，同一時(shí)段，金融運(yùn)行和金融監(jiān)管具體價(jià)值觀的具象內(nèi)容是不同的：金融運(yùn)行主要體現(xiàn)人和金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的具體行為及其效果，其效果和價(jià)值觀的判斷往往具有自利性和缺乏系統(tǒng)性；而金融監(jiān)管是通過(guò)法律授權(quán)對(duì)金融運(yùn)行的監(jiān)督和管理，是對(duì)某種偏離既定規(guī)則的行為實(shí)施的某種干預(yù)，其側(cè)重于對(duì)行為的評(píng)價(jià)，因此，其效果和價(jià)值觀的判斷具有滯后性但相對(duì)較宏觀；因此，金融監(jiān)管的價(jià)值觀必須隨金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)的效果而定，不能簡(jiǎn)單地附隨于金融運(yùn)行本身：即當(dāng)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)處于金融安全時(shí)，金融監(jiān)管主要體現(xiàn)為對(duì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的維護(hù)，自由競(jìng)爭(zhēng)成為主要乃至唯一的價(jià)值追求；隨著風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加，當(dāng)金融運(yùn)行出現(xiàn)不安全的狀況，金融監(jiān)管則主要表現(xiàn)為對(duì)金融安全的追求，通過(guò)限制金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，較大程度地賦予監(jiān)管機(jī)關(guān)權(quán)力來(lái)實(shí)現(xiàn)金融的穩(wěn)定；如果金融風(fēng)險(xiǎn)未能得到控制，出現(xiàn)嚴(yán)重的貨幣危機(jī)和銀行危機(jī)，金融崩潰、經(jīng)濟(jì)倒退、社會(huì)動(dòng)蕩，那么金融安全將成為唯一的價(jià)值追求。因此，金融監(jiān)管的價(jià)值判斷要滯后于金融運(yùn)行價(jià)值判斷并取決于金融運(yùn)行的效果。

結(jié)合當(dāng)前中國(guó)具體的金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，盡管中國(guó)金融改革的確取得了一定的成就，金融自由化并沒(méi)有對(duì)中國(guó)金融安全產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響，但正如政府干預(yù)過(guò)度論者所擔(dān)憂的一樣，由于中國(guó)金融市場(chǎng)一些舊有的痼疾，其間蘊(yùn)藏的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，中國(guó)金融運(yùn)行的安全基礎(chǔ)還并不牢靠，因此，中國(guó)金融監(jiān)管作為保障金融運(yùn)行的后盾決定了其當(dāng)前應(yīng)以保障金融安全為首要價(jià)值。

如此看來(lái)，中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)著力保護(hù)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)是有其“苦衷”的，也是忍陣痛而顧大局之必須。

2．金融監(jiān)管市場(chǎng)化應(yīng)以培育良好的金融市場(chǎng)化為前提，中國(guó)尚不具備該前提當(dāng)然，金融監(jiān)管的滯后性本身并不值得提倡，完善的金融監(jiān)管需要人為能動(dòng)地提高先驗(yàn)性、事前性和靈活性，但這種效果單純靠市場(chǎng)化是無(wú)法達(dá)到的，而且其效果提高需要一個(gè)階段和過(guò)程。何況就中國(guó)的金融市場(chǎng)化而言，除了經(jīng)濟(jì)貨幣化比率，中國(guó)市場(chǎng)化程度的其他指標(biāo)與美國(guó)、日本、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家還存在較大差距：如在2000年，中國(guó)的金融化比重為229％，遠(yuǎn)低于同期美國(guó)（364％）、英國(guó)（356％）、日本（312％）等金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，也低于新加坡（319％）這樣的新興國(guó)際金融中心；另，在銀行競(jìng)爭(zhēng)格局中，國(guó)有商業(yè)銀行壟斷格局雖然在弱化，競(jìng)爭(zhēng)因素在增強(qiáng)，但還未形成完全開(kāi)放自由競(jìng)爭(zhēng)的格局；中國(guó)利率市場(chǎng)化改革仍面臨著一些需要解決的問(wèn)題，人民幣匯率形成機(jī)制的市場(chǎng)化程度還有待于提高，在中國(guó)資本項(xiàng)目的匯兌管理力度和對(duì)政策的掌握尺度上看，中國(guó)仍保持較為嚴(yán)格的管理[5]。

著名的發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉易斯指出：“一個(gè)國(guó)家的金融制度越落后，一個(gè)開(kāi)拓性政府的作用范圍就越大”，上述轉(zhuǎn)軌體制背景下的金融市場(chǎng)運(yùn)行，狀況決定了中國(guó)金融系統(tǒng)自身不具備完備的自我穩(wěn)定機(jī)制，因此，必須依靠政府的非經(jīng)濟(jì)力量予以干預(yù)，才能保證金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行，否則有可能加大金融系統(tǒng)的累計(jì)性風(fēng)險(xiǎn)，陷入金融危機(jī)的困境，這也違背了中國(guó)金融體制改革的初衷。

3．市場(chǎng)機(jī)制、行業(yè)自律，目前，還不能有效解決中國(guó)市場(chǎng)失靈問(wèn)題，凸顯政府監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)中國(guó)目前的市場(chǎng)機(jī)制還不夠完善，在逐步完善的過(guò)程中政府干預(yù)必不可少；而培育行業(yè)自律監(jiān)管組織雖然也的確刻不容緩，但由于目前行業(yè)自律組織發(fā)展伊始，不平等的談判力量將使監(jiān)管效果微乎其微，此種情況下政府恰恰應(yīng)起到培育市場(chǎng)機(jī)制和行業(yè)自律組織的作用而不是退出干預(yù)，而且其相對(duì)優(yōu)勢(shì)是明顯的：其一，富有權(quán)威性的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息披露進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，并且直接實(shí)施檢查，有助于緩解信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾，減少個(gè)人在交易中要負(fù)擔(dān)的交易費(fèi)用，以及道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能；其二，由政府出面維護(hù)金融體系的有效和穩(wěn)定，能夠避免因免費(fèi)搭車(chē)造成的公共物品提供不足的困境，填補(bǔ)了市場(chǎng)失靈形成的真空和行業(yè)自律組織的緩慢。政府得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)與市場(chǎng)失敗和自律不完善形成了鮮明的對(duì)比，在金融這一特殊領(lǐng)域尤為如此。實(shí)際上二戰(zhàn)后，英國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家也都還實(shí)行了政府干預(yù)的較為嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度。美國(guó)的金融改革也正朝這個(gè)方向邁進(jìn)。

綜上所述，盡管中國(guó)目前的政府監(jiān)管作用無(wú)法與上述這種理想化描述相比擬，也的確會(huì)帶來(lái)若干負(fù)面影響，但以政府為主導(dǎo)的金融監(jiān)管卻是中國(guó)特定階段金融發(fā)展的監(jiān)管需求使然，局部缺陷可以通過(guò)調(diào)整具體方式和范圍來(lái)達(dá)到完善。相形之下，強(qiáng)調(diào)干預(yù)過(guò)度論者“打爛一個(gè)舊世界建立一個(gè)新世界”的激揚(yáng)論調(diào)則顯得缺乏理性。當(dāng)前，中國(guó)監(jiān)管機(jī)制的政府主導(dǎo)地位和作用是不容否認(rèn)和忽視的，此次美國(guó)金融風(fēng)暴和監(jiān)管改革提示我們，冒然倉(cāng)促的追求金融監(jiān)管市場(chǎng)化顯然不現(xiàn)實(shí)。

參考文獻(xiàn)：

金融監(jiān)管論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管新的理念對(duì)策

隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，金融監(jiān)管體制的改革成為目前的熱點(diǎn)之一。但是由于受到過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，我們對(duì)金融監(jiān)管體制的認(rèn)識(shí)還存在著很多誤區(qū)，這嚴(yán)重地影響了金融監(jiān)管體制改革的順利進(jìn)行。因此，我們必須緊跟國(guó)際金融監(jiān)管理念新的演變趨勢(shì)，并引進(jìn)新的金融監(jiān)管理念，以保證改革持續(xù)推進(jìn)。

國(guó)際金融監(jiān)管理念新的演變趨勢(shì)

1金融監(jiān)管更強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量

從國(guó)際范圍來(lái)看，在二十世紀(jì)八十年代以前，市場(chǎng)機(jī)制與政府監(jiān)管之間的關(guān)系實(shí)際上被理解成一種平行替代關(guān)系，金融監(jiān)管力量的強(qiáng)化也就意味著市場(chǎng)機(jī)制力量的弱化，從而形成金融監(jiān)管對(duì)金融市場(chǎng)壓制性特征。隨著全球市場(chǎng)化趨勢(shì)的發(fā)展，金融監(jiān)管不再是替代市場(chǎng)，而是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)微觀基礎(chǔ)的手段，金融監(jiān)管并不是在某些范圍內(nèi)取代市場(chǎng)機(jī)制，而是從特有的角度介入金融運(yùn)行，促進(jìn)金融體系穩(wěn)定高效的運(yùn)行。重視市場(chǎng)機(jī)制的理念在即將在全球金融界正式實(shí)施的巴塞爾新資本協(xié)議中得到了很好的體現(xiàn)，例如，新資本協(xié)議提供了可供金融機(jī)構(gòu)選擇的難度不同的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)，那些選擇難度更大的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的金融機(jī)構(gòu)，其所需配置的資本金要少，從而在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中更為主動(dòng)，這種監(jiān)管理念較之1988年巴塞爾協(xié)議所采用的單一的8%的資本充足率要求，顯然是更好地協(xié)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)。另外，巴塞爾新資本協(xié)議不僅強(qiáng)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管約束，還補(bǔ)充強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)的自我約束，以及通過(guò)信息披露引入市場(chǎng)約束，有效的信息披露是加強(qiáng)市場(chǎng)約束的必要條件。各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)約束對(duì)保證金融體系安全的重要作用。美聯(lián)儲(chǔ)認(rèn)為：未來(lái)監(jiān)管者不得不更多的依靠市場(chǎng)紀(jì)律─—通過(guò)有效的公開(kāi)信息披露─—來(lái)更多地分擔(dān)監(jiān)管任，減少對(duì)政府監(jiān)管的需要。

2金融監(jiān)管更鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

對(duì)待金融創(chuàng)新，成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也經(jīng)歷了一個(gè)從嚴(yán)格抑制到積極鼓勵(lì)的過(guò)程。實(shí)際上，在那些具有濃厚行政管制色彩的監(jiān)管環(huán)境下，不少金融創(chuàng)新可能都是以繞開(kāi)行政法規(guī)審批規(guī)定等為最初目的，但是，這并不能構(gòu)成監(jiān)管者消滅這些創(chuàng)新的理由，而應(yīng)當(dāng)成為改進(jìn)監(jiān)管方式的推動(dòng)力，因?yàn)檫@些來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，往往反映了市場(chǎng)的金融服務(wù)者的新需求，往往反映了金融體系發(fā)展的新趨勢(shì)。例如，通過(guò)繞過(guò)稅收法規(guī)等產(chǎn)生的金融創(chuàng)新，可能本身就反映了經(jīng)濟(jì)體系存在的一些問(wèn)題，稅收部門(mén)據(jù)此可以改進(jìn)稅收體系加強(qiáng)管理，這就是一個(gè)良性的互動(dòng)過(guò)程。為了促進(jìn)這一良性的金融創(chuàng)新互動(dòng)過(guò)程，保持一套清晰透明公開(kāi)的金融創(chuàng)新監(jiān)管規(guī)則和程序最為關(guān)鍵，減少金融創(chuàng)新過(guò)程中的人為干預(yù)和隨意性也最為重要，這樣才會(huì)給金融創(chuàng)新主體一個(gè)清晰的創(chuàng)新預(yù)期和穩(wěn)定的創(chuàng)新環(huán)境。

3金融監(jiān)管更強(qiáng)調(diào)成本收益分析

金融監(jiān)管在過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，往往只注重監(jiān)管的收益而忽視成本，使監(jiān)管決策建立在非科學(xué)的基礎(chǔ)上。金融監(jiān)管的成本包括直接成本——金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)日常運(yùn)行的行政成本和金融機(jī)構(gòu)為了滿(mǎn)足各種監(jiān)管要求所產(chǎn)生的成本；另外還包括間接成本——金融監(jiān)管對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行帶來(lái)的效率的損失，如過(guò)度的管制抑制了競(jìng)爭(zhēng)，使優(yōu)勝劣汰的機(jī)制得不到實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致資源配置不合理而帶來(lái)的效率的損失。監(jiān)管的收益主要包括金融體系安全穩(wěn)定有效的運(yùn)行和維護(hù)投資者的利益，增強(qiáng)公眾的信心?？茖W(xué)的監(jiān)管措施應(yīng)對(duì)監(jiān)管的收益和成本進(jìn)行權(quán)衡考慮，只有監(jiān)管的預(yù)期凈收益達(dá)到最大時(shí)，才是理想的監(jiān)管強(qiáng)度。因此，監(jiān)管并不是越嚴(yán)越好。英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》要求金融服務(wù)局在推出任何監(jiān)管法規(guī)和指南時(shí)必須同時(shí)公布對(duì)它的成本收益分析，證明該項(xiàng)措施的收益大于成本。

我國(guó)金融監(jiān)管體制面臨的挑戰(zhàn)和問(wèn)題

第一，在金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放形勢(shì)下，外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何來(lái)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)而緊迫的課題。眾所周知，在影響金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的眾多因素中，金融監(jiān)管體制是最為關(guān)鍵性的因素之一。從全球金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)看，不同國(guó)家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，往往也是金融監(jiān)管效率的競(jìng)爭(zhēng)。因此，如何提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力也同時(shí)是我國(guó)金融監(jiān)管體制面臨的挑戰(zhàn)之一。

第二，外資銀行將在我國(guó)經(jīng)營(yíng)那些我國(guó)較少開(kāi)展的新型金融業(yè)務(wù)，如金融租賃、投資組合、保險(xiǎn)中介及金融衍生產(chǎn)品；國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出于市場(chǎng)壓力，也將加快金融創(chuàng)新。金融監(jiān)管體制如何在監(jiān)管與創(chuàng)新之間進(jìn)行權(quán)衡是一個(gè)嶄新的課題。

第三，隨著我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域不斷開(kāi)放，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，速度和范圍，金融衍生產(chǎn)品的大量使用，也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。如何對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，保持我國(guó)金融的平穩(wěn)健康發(fā)展，是我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)迫切需要解決的問(wèn)題。

完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的對(duì)策

第一，在當(dāng)前的金融監(jiān)管中應(yīng)當(dāng)引入重視市場(chǎng)機(jī)制的理念。如何確保市場(chǎng)機(jī)制得到有效運(yùn)行，除了法律和制度上的要求外，在這里強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：首先，制定監(jiān)管目標(biāo)必須和金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)目標(biāo)保持一致和協(xié)調(diào)。僅僅根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)，而不考慮金融機(jī)構(gòu)的利益和發(fā)展的監(jiān)管，必然迫使商業(yè)銀行為付出巨大的監(jiān)管服從成本，散失開(kāi)拓新市場(chǎng)的贏利機(jī)會(huì)，而且往往會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，監(jiān)管措施必須保證市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的效率，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰。從整個(gè)金融組織體系的發(fā)展來(lái)看，重視市場(chǎng)機(jī)制的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是從整體上促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理狀況良好的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，抑制了管理水平底下的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

第二，金融監(jiān)管要改變目前過(guò)度的抑制金融創(chuàng)新的狀況。目前我國(guó)存在著嚴(yán)厲的行政審批和行政管制抑制金融創(chuàng)新的狀況。在目前的商業(yè)銀行法中，就存在著許多直接干涉商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和自主創(chuàng)新的條款。例如，《商業(yè)銀行法》第七條規(guī)定：“商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按時(shí)收回貸款?！钡菑纳虡I(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，是否提供擔(dān)保，完全取決于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)決策。對(duì)金融創(chuàng)新采用管制堵塞的辦法最終是行不通的，創(chuàng)新是時(shí)時(shí)會(huì)發(fā)生的，這一點(diǎn)甚至不以監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定而有所改變。只要市場(chǎng)有需求，存在贏利空間，創(chuàng)新產(chǎn)品就一定會(huì)被供給出來(lái)。那些不理性的禁止，只能改變創(chuàng)新主體的成本，而不能取消創(chuàng)新本身，所以堵塞不能解決問(wèn)題。只能用疏導(dǎo)的辦法，理解創(chuàng)新，理清創(chuàng)新線索，促使監(jiān)管目標(biāo)和創(chuàng)新目標(biāo)一致。

第三，要建立金融監(jiān)管的成本收益的問(wèn)責(zé)機(jī)制。在我國(guó)行政管制色彩比較濃厚的監(jiān)管體制下，金融監(jiān)管行為具有較大的主觀性和隨意性。往往為了追求監(jiān)管的收益而執(zhí)行過(guò)嚴(yán)的監(jiān)管措施，這不僅會(huì)帶來(lái)過(guò)大的金融監(jiān)管成本，還會(huì)抑制金融創(chuàng)新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必

須盡快對(duì)監(jiān)管措施進(jìn)行成本收益分析，只有監(jiān)管預(yù)期收益大于成本的監(jiān)管措施才能夠?qū)嵤?，同時(shí)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化、科技力量的推動(dòng)、管制的放松，金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的空間拓展至全球并日趨激烈，我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，在金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)的背后，同時(shí)也是各國(guó)金融監(jiān)管體制和理念的競(jìng)爭(zhēng)。因此，擯棄過(guò)時(shí)的監(jiān)管方式，引進(jìn)新的金融監(jiān)管理念刻不容緩。

參考資料：

[1]巴曙松：巴塞爾新資本協(xié)議[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.

金融監(jiān)管論文范文第5篇

論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國(guó)整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村金融充分競(jìng)爭(zhēng),滿(mǎn)足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實(shí)意義。

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題,使得我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個(gè)金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無(wú)論在理念、對(duì)象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競(jìng)爭(zhēng)不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯(cuò)位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問(wèn)題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競(jìng)爭(zhēng),滿(mǎn)足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對(duì)寬松的準(zhǔn)入政策、過(guò)于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來(lái)保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們?cè)谝率匙⌒猩舷碛械臋?quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實(shí)中的人權(quán)三個(gè)層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會(huì)公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過(guò)對(duì)其在現(xiàn)實(shí)中的享有和實(shí)現(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)和檢驗(yàn)一國(guó)金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、參與并實(shí)現(xiàn)合作金融等各項(xiàng)權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無(wú)論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對(duì)農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價(jià)值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說(shuō),從法學(xué)的層面上,運(yùn)用權(quán)利理論對(duì)農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問(wèn)題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求

1.我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力。現(xiàn)有的“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì),而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長(zhǎng)的特點(diǎn),絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨(dú)立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)定位、資金運(yùn)作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡(jiǎn)單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會(huì)和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過(guò)縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來(lái)貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無(wú)需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),實(shí)際情況是,由省金融辦把試點(diǎn)的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會(huì)、私人錢(qián)莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生性培育。上個(gè)世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會(huì)的發(fā)展軌跡即可說(shuō)明這一問(wèn)題,而我國(guó)農(nóng)信社的改革過(guò)程仍然忽視農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺(tái)一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成:市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系。但我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作、農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國(guó)家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國(guó)以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專(zhuān)門(mén)設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異。在美國(guó),各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè),這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān),并承擔(dān)對(duì)投保金融組織的監(jiān)督。

2.法國(guó)“半官半民”體制模式。法國(guó)的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對(duì)較為穩(wěn)定。法國(guó)的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級(jí)構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個(gè)人成員和集體成員入股組成,省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時(shí)以國(guó)家的政策性銀行——國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對(duì)合作金融的運(yùn)作提供最后的保證。1945年,省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會(huì),作為省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸銀行在國(guó)家一級(jí)的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)地設(shè)置了三個(gè)層面的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控;二是全國(guó)和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門(mén)配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對(duì)農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國(guó)的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實(shí)踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實(shí)際上,農(nóng)村金融要與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會(huì),在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)需求,與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時(shí)厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過(guò)發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對(duì)農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補(bǔ)充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時(shí)可以在財(cái)政部的政策支持、財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。

2.健全完善金融同業(yè)公會(huì),發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。我國(guó)于2005年底成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì),應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門(mén)不宜管,而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé),實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過(guò)完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實(shí)現(xiàn)自己的意愿,同時(shí),由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對(duì)于資金發(fā)放、運(yùn)用以及貸款的回收等事項(xiàng)具有最為直接和靈活實(shí)用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過(guò)反復(fù)的實(shí)踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿(mǎn)足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)功能;四是建立存款保險(xiǎn)制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場(chǎng)退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會(huì)公眾利益。

參考文獻(xiàn):

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