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銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文第1篇

大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊(yùn)藏著的巨大商機(jī)，刺激消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且還可以通過銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動(dòng)通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)于推動(dòng)中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，以及推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等都具有深遠(yuǎn)意義。

一、世界銀行卡業(yè)格局

信用卡的發(fā)展和完善程度是已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，推動(dòng)了銀行卡附加價(jià)值服務(wù)，如急救醫(yī)療、緊急墊付、附加保險(xiǎn)費(fèi)等。市場(chǎng)的作用促進(jìn)了資源整合，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母（其信用卡具有150種功能），而且催生了幾大世界級(jí)大銀行卡組織。

目前世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA國(guó)際組織、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEX?鄄PRESS和大萊（DINERS）信用卡公司。除了JCB誕生于日本外，余皆來自美國(guó)。這些國(guó)際銀行卡組織正各雄踞一方，大力進(jìn)軍國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在滲透占領(lǐng)著世界銀行卡市場(chǎng)。

二、中國(guó)目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀

（一）發(fā)展脈絡(luò)。1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)。1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡珠江卡，標(biāo)志著我國(guó)信用卡業(yè)的開端。

以下的一系列里程碑事件可勾勒出中國(guó)銀行卡業(yè)的大致發(fā)展脈絡(luò)：

1．“金卡工程”實(shí)施12周年。自1993年7月在同志倡導(dǎo)下實(shí)施以來，我國(guó)金融電子化建設(shè)日新月異，銀行卡網(wǎng)絡(luò)建設(shè)正取得長(zhǎng)足進(jìn)展，用卡環(huán)境得以改善，信用卡的使用已進(jìn)入諸多行業(yè)和普通家庭。

2．“314”目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)：經(jīng)過十年多的艱苦努力，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標(biāo)（即300個(gè)城市同行異地聯(lián)網(wǎng)、100個(gè)城市同城跨行通用、40個(gè)城市銀聯(lián)標(biāo)志卡異地跨行運(yùn)用）基本實(shí)現(xiàn)。從而推動(dòng)了我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念與運(yùn)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

3．中國(guó)銀聯(lián)于2002年3月在上海成立：成立中國(guó)銀聯(lián)是金融領(lǐng)域應(yīng)對(duì)WTO挑戰(zhàn)的積極舉措，有利于推行統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步促進(jìn)資源共享聯(lián)合發(fā)展，和公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境的形成，同時(shí)也將推動(dòng)與銀行卡密切相關(guān)的龐大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4．銀行卡中心開始獨(dú)立運(yùn)行：2002年5月工行牡丹卡中心成立。

5．央行設(shè)立征信管理局。

6．一卡雙幣：招行首發(fā)的一卡雙幣對(duì)于其爭(zhēng)奪高端客戶，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

7．發(fā)卡量2004年突破7億張大關(guān)。

8．2003年3月，我國(guó)首家銀行卡產(chǎn)業(yè)園在上海浦東張江奠基。

（二）中國(guó)銀行卡業(yè)目前的進(jìn)展?fàn)顩r及其廣闊前景

1．個(gè)例：中國(guó)銀行卡業(yè)先鋒———招商銀行。

作為新一代綜合理財(cái)工具，招行的“一卡通”融“儲(chǔ)蓄、結(jié)算、融資、消費(fèi)、網(wǎng)上支付、證券轉(zhuǎn)賬”等30多項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)功能為一體，對(duì)于在中國(guó)目前四大國(guó)有銀行占?jí)艛嗟匚坏母?jìng)爭(zhēng)格局中，彌補(bǔ)其規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少的不利因素，爭(zhēng)奪高端客戶，從而增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力提供了有效且前景廣闊的工具。截至2005年6月底，“一卡通”累計(jì)發(fā)卡量近3800萬張，卡均存款余額超過4700元，居全國(guó)銀行卡首位。

另外，該行去年成為全國(guó)首家“一卡雙幣”國(guó)際信用卡突破百萬大關(guān)的股份制商業(yè)銀行。每月刷卡消費(fèi)已達(dá)10億元，也是國(guó)內(nèi)“一卡雙幣”國(guó)際信用卡交易量最高的發(fā)卡銀行。

2．有關(guān)中國(guó)銀行卡的2004年數(shù)據(jù)

2004年人民幣卡交易量57.49億筆，交易總金額26.45萬億元，分別比2003年同期增長(zhǎng)27.76%和46.94%。發(fā)卡量累計(jì)達(dá)到7.62億張，其中借記卡6.63億張，貸記卡0.98億張。當(dāng)前，中國(guó)已成為銀行卡發(fā)卡量第二大的國(guó)家（美國(guó)8.5億張），平均人均持卡量為0.6張。但銀行卡交易量在全球的比例僅為1.2%，僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。2004年持卡消費(fèi)金額占社會(huì)商品零售總額的比重僅為5％左右（2001年這一比例為2.1％），而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)63％、55％、27％和35％。

雖然與龐大的借記卡數(shù)量相比，貸記卡的數(shù)量還微不足道，但是其增長(zhǎng)速度卻顯示出它強(qiáng)大的成長(zhǎng)性。隨著聯(lián)網(wǎng)通用的深入，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持了高速增長(zhǎng)。以前三年發(fā)展的趨勢(shì)估算，2005年底全國(guó)銀行卡累積發(fā)卡量將超過8億張。幾年后就要到來的2008年奧運(yùn)會(huì)和2010年世博會(huì)，更會(huì)將我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)推入到一個(gè)前所未有的高速發(fā)展時(shí)期。

（三）主要問題與挑戰(zhàn)

1．一強(qiáng)兩弱：截至2004底，發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)達(dá)152家（2003年109家），發(fā)卡7.62億多張，但信用卡只占12.86%，.而在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡的比例高達(dá)70%～80%；特約商戶達(dá)30.6萬個(gè)，但占商戶總數(shù)的比例仍很低，成為目前銀行卡業(yè)發(fā)展主要瓶頸；ATM機(jī)超過五萬臺(tái)，但僅占美國(guó)總數(shù)的1/6；POS機(jī)45萬臺(tái)，年交易總額超過20萬億元、但消費(fèi)僅占5%，真正意義上的信用卡（貸記卡）發(fā)展緩慢，因此，我國(guó)銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所起作用非常有限。這與中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。

2．地區(qū)差距：與中國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)特征相對(duì)應(yīng)的是銀行卡業(yè)的巨大城鄉(xiāng)及東西部差距。根據(jù)邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律，目前收入較低，占中國(guó)人口六成以上的農(nóng)民蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)潛力，將是潛在的巨大的持卡人群體。但農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致需求與供給的巨大差異。當(dāng)前的金卡工程重點(diǎn)亦只放在一些大中城市。

3．無序競(jìng)爭(zhēng)：目前雖有一些銀行卡中心成立，但尚不成氣候，尚無力與國(guó)際銀行卡組織競(jìng)爭(zhēng)抗衡。

4．缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)：如果國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定。

5．有關(guān)銀行卡的立法沒有跟上。我國(guó)針對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，亦影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（四）綜述

近二十年來，中國(guó)的銀行卡業(yè)隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)的改革開放迅速發(fā)展，取得了初步成就，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。隨著2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放，國(guó)際上實(shí)力強(qiáng)大的銀行卡組織及銀行業(yè)巨頭在中國(guó)的布局將使中國(guó)銀行卡業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化。而一旦失去競(jìng)爭(zhēng)力，則等于將中國(guó)巨大的銀行卡市場(chǎng)拱手相讓。

三、上海目前銀行卡業(yè)狀況

上海的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前已經(jīng)初具規(guī)模，在中國(guó)處于領(lǐng)先地位。從上海銀行卡業(yè)的發(fā)展，可以管窺預(yù)見中國(guó)未來銀行卡業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

作為國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃中的國(guó)際金融中心，上海的商業(yè)、金融業(yè)在中國(guó)都相對(duì)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度也較高，在中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展中占有得天獨(dú)厚的地位。不僅一半以上的國(guó)際銀行業(yè)巨頭都紛紛搶灘上海，中國(guó)銀聯(lián)、銀行卡中心等也相繼在此落戶，行業(yè)集聚效應(yīng)凸顯。上海市政府亦將銀行卡產(chǎn)業(yè)放在重要的戰(zhàn)略地位高度予以扶持，并在信息基礎(chǔ)設(shè)施、政策、戰(zhàn)略規(guī)劃方面強(qiáng)力布局。

（一）上海發(fā)展銀行卡業(yè)的有利因素及舉措

1．上海國(guó)際金融中心建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)創(chuàng)造了良好的外在環(huán)境。

2．政府扶持是銀行卡業(yè)初期發(fā)展階段的主要推動(dòng)力。

3．信息基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)發(fā)達(dá)。

4．人均GDP水平較高、持卡人群體用卡意識(shí)相對(duì)強(qiáng)。

5．征信體系建設(shè)情況在中國(guó)領(lǐng)先一步：2000年上海市率先開展個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作。2002年上海市企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，成立了上海資信評(píng)估公司。

經(jīng)過5年的發(fā)展，個(gè)人征信業(yè)務(wù)在上海已形成了較好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。截至去年6月底，上海本市征信系統(tǒng)的入庫(kù)人數(shù)已達(dá)462萬，覆蓋全市信用消費(fèi)者總數(shù)的60％以上；近60萬戶企業(yè)的信用記錄被納入系統(tǒng)，幾乎涵蓋了所有在滬經(jīng)營(yíng)企業(yè)。個(gè)人信貸消費(fèi)突破1000億元，個(gè)人信貸消費(fèi)余額已占到所有商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額的15％。點(diǎn)點(diǎn)滴滴的努力，使得上海綜合征信體系日益完善。作為全國(guó)已建成的最大的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，上海資信有限公司已與本市所有中資銀行、6家外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)通信行業(yè)和公用事業(yè)單位等，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)合作。

6．人才和服務(wù)環(huán)境相對(duì)較好。

（二）目前進(jìn)展：自1993年上海啟動(dòng)“金卡工程”以來，銀行卡業(yè)在逐步發(fā)展推進(jìn)，其間進(jìn)行了銀行IC卡試點(diǎn)POS機(jī)直聯(lián)改造，初步形成了國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)中心。

在國(guó)際合作方面，2004年1月，匯豐與上海銀行發(fā)行了美元單幣種的“申卡”，標(biāo)志著已由原來的戰(zhàn)略性合作向更趨緊密的業(yè)務(wù)領(lǐng)域深入。2月17日花旗更與浦發(fā)合作發(fā)行聯(lián)名卡，邁出了整個(gè)中國(guó)信用卡市場(chǎng)開放的一大步。因?yàn)樗侵袊?guó)首張由外資銀行提供管理與技術(shù)，并獲批打上外國(guó)品牌的雙幣信用卡。世界一流信用卡現(xiàn)身中國(guó)市場(chǎng)，在給中國(guó)銀行業(yè)帶來巨大正面沖擊的同時(shí)，卻也在很大程度上起到了示范與培育市場(chǎng)的作用。

在銀行卡的應(yīng)用方面，太平洋卡實(shí)現(xiàn)了與公共交通卡對(duì)接，東方卡與上海圖書館發(fā)行了聯(lián)名卡，目前中國(guó)銀聯(lián)正計(jì)劃“捆綁”社?？ê豌y行卡兩大卡的功能。即一張社保卡和一張銀行卡進(jìn)行信息對(duì)接。居民就醫(yī)支付自費(fèi)部分的醫(yī)藥費(fèi)時(shí)，只需通過綁定過的社?？ǎ涂梢酝瓿筛顿M(fèi)了。

（三）綜述：上海的銀行卡業(yè)盡管在全國(guó)居于領(lǐng)先地位，但對(duì)比國(guó)外成熟的銀行卡業(yè)，仍處于初級(jí)階段，其規(guī)模和普及程度與建設(shè)國(guó)際金融中心的要求還不相適應(yīng)。在政府加大推動(dòng)發(fā)展銀行卡力度的同時(shí)，更應(yīng)積極引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，展開國(guó)際合作，使這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，在未來的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)戰(zhàn)略制高點(diǎn)，不僅使上海的銀行卡業(yè)引領(lǐng)全國(guó)，更應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度把握中國(guó)整個(gè)巨大市場(chǎng)和無限商機(jī)。

四、中國(guó)銀行卡業(yè)展望

各國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展與其所依賴的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度是正相關(guān)的，與金融業(yè)、消費(fèi)市場(chǎng)的狀況亦密切相關(guān)。由于2006年金融業(yè)將全面對(duì)外開放，其改革步伐日益加快，這對(duì)中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展是積極的推動(dòng)因素。但在加入國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的同時(shí)，亦將面臨著重大挑戰(zhàn)。如何學(xué)會(huì)與國(guó)際上的業(yè)界群雄共舞，在競(jìng)爭(zhēng)與合作中謀求發(fā)展，戰(zhàn)略布局，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，保住中國(guó)巨大的銀行卡市場(chǎng)，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體效率的提高，已經(jīng)成為中國(guó)銀行卡業(yè)的重大課題。

銀聯(lián)總裁萬建華這樣看中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的前景：“中國(guó)已成為全球公認(rèn)的最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國(guó)，無疑擁有全球最大的發(fā)卡量、最大的發(fā)卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)、最大的個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)，也將出現(xiàn)強(qiáng)大的發(fā)卡銀行……我們應(yīng)該共同努力，提升整個(gè)民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的素質(zhì)。”

然而，在展望美好前景的同時(shí)，還應(yīng)在如下幾方面進(jìn)一步推進(jìn)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展：

1．宏觀層面上,豐富完善銀行卡法律法規(guī)體系。國(guó)務(wù)院法制辦正在組織有關(guān)部門制定《銀行卡條例》，以法規(guī)的形式規(guī)范受理市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)；人民銀行也正在研究制定對(duì)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦法，為銀行、商戶及持卡人提供規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。

中國(guó)應(yīng)抓住改革契機(jī)，在改革開放以來所取得的成就基礎(chǔ)上，繼續(xù)推動(dòng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、加速政治體制改革、完善法制市場(chǎng)環(huán)境，形成一個(gè)高效配置資源的機(jī)制，盡力消除阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素和瓶頸問題，當(dāng)前尤其應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)金融業(yè)改革，建立起真正的現(xiàn)代銀行制度。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，其興衰與一國(guó)的政治安全都攸命相關(guān)。只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，市場(chǎng)環(huán)境優(yōu)化了，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方有深厚的土壤。

2．微觀層面，科學(xué)制定銀行卡產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃。結(jié)合當(dāng)前中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及中國(guó)未來的宏觀目標(biāo)，有關(guān)當(dāng)局應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，科學(xué)制定整體規(guī)劃和布局，以占據(jù)銀行卡產(chǎn)業(yè)的制高點(diǎn)，從而控制關(guān)卡，保持持久的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)認(rèn)真落實(shí)集成電路軟件系統(tǒng)，集成信息服務(wù)等企業(yè)的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，大力培育各類專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的形成、發(fā)展與不斷完善。

3．在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作中增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力：在中國(guó)銀行業(yè)逐漸開放、市場(chǎng)用卡環(huán)境日趨成熟的情況下，外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略將對(duì)中國(guó)銀行卡市場(chǎng)起到舉足輕重的作用。雖然外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢(shì)明顯，一是業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，二是技術(shù)優(yōu)勢(shì)，三是研發(fā)優(yōu)勢(shì)及專利優(yōu)勢(shì)，四是財(cái)力優(yōu)勢(shì)，五是戰(zhàn)略安排，六是對(duì)政府攻關(guān)能力即對(duì)政策走向的影響力。但是，外資銀行的發(fā)卡戰(zhàn)略也會(huì)受到諸如市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理形式、管理理念以及文化差異各種因素的限制。

中國(guó)應(yīng)在技術(shù)等諸多方面提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。聯(lián)網(wǎng)通用是增強(qiáng)銀行卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路，要在現(xiàn)有成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)，完善服務(wù)功能，減少處理差錯(cuò)處理，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)通用的范圍和效果；同時(shí)要努力擴(kuò)大銀行卡的受理市場(chǎng)規(guī)模，改善銀行卡的受理市場(chǎng)布局和環(huán)境，大幅度地提高銀行卡特約商戶的比例；另外，還要著力培育我國(guó)的銀行卡品牌，以此來增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。

掌握核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的是關(guān)卡，即未來的主動(dòng)權(quán)，這是控制整個(gè)行業(yè)利潤(rùn)流向的關(guān)鍵所在。在我國(guó)當(dāng)前格局下，整個(gè)國(guó)家和社會(huì)層面應(yīng)全方位營(yíng)造和完善以持卡人為核心的多元化服務(wù)體系—一種宏觀的均衡發(fā)展的環(huán)境和一種整體的協(xié)作的力量，對(duì)掌握關(guān)卡至關(guān)重要。

總體而言，外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略在對(duì)本土銀行形成競(jìng)爭(zhēng)和沖擊的同時(shí)，亦將對(duì)銀行卡市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生推動(dòng)和激活作用，從而將中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)推到與國(guó)際市場(chǎng)相同的水平。

4．引導(dǎo)國(guó)民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、培養(yǎng)持卡人群體。尤其應(yīng)由國(guó)家扶持，鼓勵(lì)向廣大農(nóng)村布放ATM,以培育更多潛在持卡人群體，培養(yǎng)信用消費(fèi)觀念，以求銀行卡業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

5．加強(qiáng)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范。防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的必要保證，因此一方面要大力加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人征信體系的建設(shè)，創(chuàng)立統(tǒng)一完備的征信系統(tǒng)，同時(shí)也要針對(duì)銀行卡交易中客觀存在的惡意透支和欺詐行為，積極開發(fā)案件協(xié)查協(xié)防系統(tǒng)，努力降低銀行卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。

與此同時(shí)，應(yīng)加快制定金融智能卡EMV規(guī)范。金融智能卡EMV規(guī)范的實(shí)施，將帶動(dòng)芯片、卡片、終端等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。人民銀行正在組織制定我國(guó)金融智能卡EMV規(guī)范，在原規(guī)范（PBOC1.0版）的基礎(chǔ)上，完善電子錢包/存折應(yīng)用，增加借/貸記應(yīng)用、安全控管機(jī)制，增加非接觸式智能卡物理特性標(biāo)準(zhǔn)。

6．關(guān)注銀行卡，重視人才的培養(yǎng)。銀行卡行業(yè)是銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)交叉的新興行業(yè)，需要專門、復(fù)合型人才。面臨競(jìng)爭(zhēng)性日益加大而又不斷變化的市場(chǎng)，擁有了人才就擁有了持續(xù)發(fā)展的能力，掌握了先進(jìn)技術(shù)就掌握了業(yè)務(wù)發(fā)展的先機(jī),人才和技術(shù)是銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。中國(guó)應(yīng)具有與發(fā)卡大國(guó)相匹配的科研、教育、培訓(xùn)體系。

7．積極推動(dòng)由政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍然滯后很多，特別是與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求相距甚遠(yuǎn)。在初級(jí)發(fā)展階段，政府給予適當(dāng)扶持是必要的。但是，銀行卡業(yè)的發(fā)展需要持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單行等主體的利益協(xié)調(diào)均衡，只有通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，資源優(yōu)化整合，方可真正促進(jìn)這一產(chǎn)業(yè)的騰飛。其間關(guān)鍵是圍繞持卡人和特約商戶兩個(gè)市場(chǎng)主體形成具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)剝離改制，利用兼并重組的巨大空間，進(jìn)行資源整合，造就業(yè)界的航母。在開放市場(chǎng)、公平競(jìng)爭(zhēng)合作的環(huán)境中，實(shí)力強(qiáng)勁的第三方服務(wù)公司也將脫穎而出。所以，從政府主導(dǎo)逐步向市場(chǎng)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變是中國(guó)銀行卡業(yè)健康發(fā)展的必然選擇。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]葉偉春.金卡工程[M].上海.上海譯文出版社，2003．

銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文第2篇

論文摘要: 作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介的第三方支付，為網(wǎng)上支付提供了一個(gè)可行的實(shí)現(xiàn)途徑。本文介紹了第三方支付的概念、流程和特點(diǎn)，探討其目前在我國(guó)存在的問題。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來使得電子商務(wù)成為商品交易的最新模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的問題。如果這個(gè)環(huán)節(jié)不能解決，那么真正實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)就成為空談，就沒有電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)，使得電子商務(wù)快捷便利的優(yōu)點(diǎn)大打折扣，而第三方交易平臺(tái)正是滿足了這一要求而應(yīng)運(yùn)而生。

一、第三方支付模式概述

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)

動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國(guó)家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠(chéng)信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買時(shí)當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會(huì)接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合國(guó)情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠(chéng)信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)

銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：銀行卡；跨行清算系統(tǒng)；演進(jìn)歷程：技術(shù)特點(diǎn)

JEL分類號(hào)：C30；G10　中圖分類號(hào)：F830.91　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2012)02-0080-03

一、引言

支付清算業(yè)務(wù)是為了完成客戶之間的轉(zhuǎn)賬支付結(jié)算委托而發(fā)生在金融同業(yè)之間的再結(jié)算。安全和高效的支付清算系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)金融最重要的基礎(chǔ)設(shè)施之一。目前對(duì)支付清算系統(tǒng)的研究主要集中在以下幾方面：一是對(duì)國(guó)外某些清算體系和制度的介紹，對(duì)中外支付清算體系進(jìn)行比較；二是對(duì)我國(guó)支付清算體系進(jìn)行分析：三是介紹某種支付系統(tǒng)的技術(shù)體系結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)功能。但現(xiàn)有研究對(duì)于提高清算系統(tǒng)效率的技術(shù)研究較少。

銀行卡跨行清算系統(tǒng)是支付清算系統(tǒng)的重要組成部分，其安全和效率對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和社會(huì)發(fā)展具有重要意義。中國(guó)銀聯(lián)跨行清算系統(tǒng)在我國(guó)銀行卡清算系統(tǒng)中處于核心地位。自中國(guó)銀聯(lián)成立至今，該系統(tǒng)經(jīng)歷了一系列的變化過程，逐步形成了一套安全、高效的清算系統(tǒng)，為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)保障。本文在研究分析我國(guó)銀行卡跨行清算系統(tǒng)主要特點(diǎn)和演進(jìn)過程的基礎(chǔ)上，提出了幾項(xiàng)提高清算效率的技術(shù)方法。這些方法已在中國(guó)銀聯(lián)的清算系統(tǒng)中得以實(shí)現(xiàn)。取得了良好的效果。

二、我國(guó)銀行卡跨行清算系統(tǒng)的特點(diǎn)

在國(guó)際銀行卡市場(chǎng)上，按核心企業(yè)提供服務(wù)的方式不同，分為封閉式系統(tǒng)(如美國(guó)運(yùn)通卡)和開放式系統(tǒng)(如Visa卡和萬事達(dá)卡)。我國(guó)銀行卡跨行交易系統(tǒng)屬于開放式系統(tǒng)，但與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，我國(guó)銀行卡跨行清算系統(tǒng)具有如下特點(diǎn)：

1、服務(wù)范圍與清算方式：我國(guó)銀行卡跨行清算業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍包括ATM取現(xiàn)、POS消費(fèi)等傳統(tǒng)支付渠道以及基于銀行卡的水、電、氣，航空、鐵路售票，繳稅等行業(yè)渠道，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新興支付領(lǐng)域。清算系統(tǒng)采用多邊日終凈額清算制，主要功能：一是跨行交易資金清分，二是會(huì)計(jì)核算，三是資金劃撥。

2、分級(jí)清算：清算系統(tǒng)分為兩級(jí)(如圖1所示)，一級(jí)清算完成發(fā)卡行和收單行之間的同業(yè)清算，二級(jí)完成收單行／結(jié)算行與商戶之間的結(jié)算。

3、參與者眾多：一般國(guó)際銀行卡公司與每個(gè)成員機(jī)構(gòu)僅有一個(gè)清算節(jié)點(diǎn)且不介入商戶和第三方清算。而國(guó)內(nèi)參加清算系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，除了有全國(guó)性商業(yè)銀行總行，還有全國(guó)性商業(yè)銀行各地分行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、第三方機(jī)構(gòu)以及商戶，拓寬了“金融同業(yè)之間再結(jié)算”的范疇。

4、交易量快速增長(zhǎng)：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和用卡環(huán)境持續(xù)改善，銀行卡跨行交易量快速增長(zhǎng)。2010年跨行交易筆數(shù)達(dá)到80億筆，交易金額11萬億元。

5、創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)：人們對(duì)零售支付的多樣化需求以及技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)了新型支付渠道和支付領(lǐng)域不斷涌現(xiàn)，收費(fèi)方式和分配方法呈現(xiàn)多樣化。

以上特點(diǎn)對(duì)清算系統(tǒng)效率性提出了要求：一是集成處理兩級(jí)清算；二是具備強(qiáng)擴(kuò)展性；三是高效靈活的數(shù)據(jù)處理方式；四是高效的清算算法。

三、我國(guó)銀行卡跨行清算系統(tǒng)的演進(jìn)過程

從清算系統(tǒng)演變歷程看，清算系統(tǒng)經(jīng)歷一代清算系統(tǒng)和二代清算系統(tǒng)兩個(gè)重大階段。一代系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)采用兩級(jí)清算方式(此處的分級(jí)指技術(shù)平臺(tái)劃分層面，本文第2節(jié)的劃分指業(yè)務(wù)層面，兩者不盡相同，存在部分交叉)，按技術(shù)平臺(tái)進(jìn)行分類，系統(tǒng)劃分為“一級(jí)清分平臺(tái)”和“統(tǒng)一二級(jí)清分平臺(tái)”兩個(gè)層次，兩層次的耦合關(guān)系是數(shù)據(jù)文件。第一個(gè)層次處理異地交易，第二個(gè)層次處理同城交易。第一層次的清算對(duì)象僅限于成員機(jī)構(gòu)總行，第二層次的清算對(duì)象包含成員機(jī)構(gòu)分行、商戶和第三方機(jī)構(gòu)。第一層次的技術(shù)特點(diǎn)是交易量大、機(jī)構(gòu)數(shù)少、計(jì)費(fèi)方法較為統(tǒng)一，效率較高。第二層次的技術(shù)特點(diǎn)是交易量小、清算對(duì)象多、計(jì)費(fèi)方法靈活。清算系統(tǒng)的“一次清分平臺(tái)”運(yùn)行在一臺(tái)物理主機(jī)上，不具跨機(jī)調(diào)度功能，系統(tǒng)性能的擴(kuò)展主要依靠主機(jī)資源如CPU或內(nèi)存橫向擴(kuò)展。清算模式采用日終一個(gè)批次凈額清算。一代清算系統(tǒng)經(jīng)過多次改進(jìn)，增加了新的計(jì)費(fèi)功能模塊，改進(jìn)了清算算法，大大提高了執(zhí)行效率。

一代清算系統(tǒng)是中國(guó)銀聯(lián)清算系統(tǒng)的最初始階段，系統(tǒng)建設(shè)主要以功能的完備性、系統(tǒng)的可靠性、運(yùn)維的安全性為出發(fā)點(diǎn)，在應(yīng)用架構(gòu)上是一種松耦合系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)處理流程較為直觀，生產(chǎn)問題易于分析解決，運(yùn)維的技術(shù)難度相對(duì)較低，雖然在系統(tǒng)處理時(shí)效以及算法特點(diǎn)上和二代清算系統(tǒng)的技術(shù)處理手段有一定的差距，但是在當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)背景下，出色地完成了其對(duì)各類服務(wù)對(duì)象的基礎(chǔ)設(shè)施功能。

二代清算系統(tǒng)通過對(duì)清算應(yīng)用架構(gòu)、進(jìn)程調(diào)度方式、數(shù)據(jù)流處理方式、清算算法等方面的重大改進(jìn)，清算系統(tǒng)在性能、時(shí)效、服務(wù)流程等方面達(dá)到了較高水平，大大提高了清算系統(tǒng)的效率。一是實(shí)現(xiàn)了兩級(jí)清算方式的集成處理：二是進(jìn)程調(diào)度實(shí)現(xiàn)了跨機(jī)調(diào)用。提高了性能擴(kuò)展能力；三是通過日間數(shù)據(jù)多批次轉(zhuǎn)換、應(yīng)用多批次處理、日終清分修正等策略實(shí)現(xiàn)了日間多批次清算。四是通過傳統(tǒng)交易和創(chuàng)新交易清算拆分、計(jì)費(fèi)解釋器等高效清算技術(shù)提高了執(zhí)行效率。

四、我國(guó)銀行卡第二代跨行清算系統(tǒng)的技術(shù)特點(diǎn)

基于我國(guó)銀行卡跨行清算系統(tǒng)的特點(diǎn)，為了提高清算系統(tǒng)處理效率，二代清算系統(tǒng)在進(jìn)程數(shù)據(jù)流處理方式、清算算法方面采用了全新的設(shè)計(jì)理念。

1、采用跨機(jī)調(diào)度技術(shù)提高系統(tǒng)性能：二代清算系統(tǒng)突破了單機(jī)范疇。首先將多種任務(wù)調(diào)度方式(如單機(jī)同步，多機(jī)同步／多機(jī)強(qiáng)制同步／單機(jī)異步／多機(jī)異步等)預(yù)定義，跨機(jī)調(diào)度機(jī)制將這些任務(wù)貫穿起來，形成一套完整的流程，流程上支持按步驟分組的并發(fā)。以及支持多層嵌套子流程。通過這種機(jī)制，在未使用任何中間件技術(shù)情況下，實(shí)現(xiàn)多機(jī)均衡或非均衡性負(fù)載，達(dá)到系統(tǒng)資源利用的最大化，而調(diào)度策略本身的負(fù)載很低，可以忽略不計(jì)。這種方式在架構(gòu)上允許使用不同架構(gòu)的主機(jī)；在靈活性上，跨機(jī)調(diào)度可以配置為單機(jī)調(diào)度，也可以配置為多機(jī)調(diào)度。在可用性上，當(dāng)部分節(jié)點(diǎn)失效時(shí)，經(jīng)過簡(jiǎn)單配置可快速把任務(wù)轉(zhuǎn)到其他節(jié)點(diǎn)上。

2、數(shù)據(jù)處理時(shí)段的重大變革：二代清算系統(tǒng)采用了日間多批次凈額清算的方式。其核心思路是日間數(shù)據(jù)多批次轉(zhuǎn)換、應(yīng)用的多批次處理、日終后的清分修正策略。這個(gè)策略可以靈活地、不受時(shí)間段長(zhǎng)短限制地劃分多批次，分批內(nèi)的交易量多少和分批的數(shù)量均不受限制。而通過修正策略修正關(guān)聯(lián)交易狀態(tài)、清算明細(xì)、清算結(jié)果、流水文件等由于多批次引入的一系列問題。

3、傳統(tǒng)交易和創(chuàng)新交易的清算拆分：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易量大、計(jì)費(fèi)統(tǒng)一，而創(chuàng)新業(yè)務(wù)具有交易量較少、計(jì)費(fèi)方式靈活的特點(diǎn)。二代清算系統(tǒng)充分考慮到這個(gè)特

點(diǎn)，設(shè)計(jì)了一個(gè)完全獨(dú)立的創(chuàng)新業(yè)務(wù)清算模塊(簡(jiǎn)稱lego清算)，與傳統(tǒng)清算模塊完全并行，后者重點(diǎn)關(guān)注高性能和并發(fā)能力，前者重點(diǎn)提升其靈活度，這樣系統(tǒng)既滿足安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)要求。又具備快速的變化能力。

4、參數(shù)的高效性設(shè)計(jì)：二代清算系統(tǒng)在參數(shù)設(shè)計(jì)上進(jìn)行了精心設(shè)計(jì)。首先，針對(duì)商戶參數(shù)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了深化設(shè)計(jì)，采用商戶信息、計(jì)費(fèi)信息、計(jì)費(fèi)決定信息等關(guān)鍵字段索引化設(shè)計(jì)，大大減少了數(shù)據(jù)庫(kù)空間，減少了清算內(nèi)存使用量?；谶@種復(fù)雜的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)研發(fā)出通用的解析算法，支持每筆交易多個(gè)清算角色和多種交易計(jì)費(fèi)要素排列組合，支持復(fù)雜的多元化價(jià)格模式。其次，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法分析清算業(yè)務(wù)生產(chǎn)參數(shù)，構(gòu)建模型對(duì)清算業(yè)務(wù)參數(shù)包含的業(yè)務(wù)信息進(jìn)行抽取、挖掘、歸并，大大縮減生產(chǎn)計(jì)費(fèi)參數(shù)量，優(yōu)化清算業(yè)務(wù)參數(shù)結(jié)構(gòu)，使之清晰、合理，高可維護(hù)性大大增強(qiáng)。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)參數(shù)的規(guī)整，參數(shù)量的降低也間接使得清算系統(tǒng)中經(jīng)常用到的搜索算法更加高效。

5、均勻數(shù)據(jù)分塊技術(shù)：在聚集索引商戶代碼配置上研制了按照基于哈希定位的均勻分塊策略技術(shù)。每個(gè)分塊包里的數(shù)據(jù)量幾乎完全相同，每個(gè)分塊的處理時(shí)間基本一致，該哈希算法在解決明細(xì)分塊的同時(shí)也解決了清分匯總時(shí)對(duì)匯總結(jié)果表的頻繁更新操作的問題。在二代清算系統(tǒng)的交易清分、文件生成、數(shù)據(jù)備份、報(bào)表匯總等處理模塊中均采用了這種技術(shù)，處理性能得到很大提升。

6、基于字符偏移的搜索算法：在搜索算法上，創(chuàng)建了基于字符偏移(BBO)的搜索算法。該算法能夠指定多優(yōu)先級(jí)查找，任意字段采用通配；支持多種數(shù)據(jù)類型的字段，支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)字段部分通配，支持多進(jìn)程共享查找。二代清算系統(tǒng)針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的多樣性，大量采用了多決定條件的參數(shù)表，這些決定條件數(shù)據(jù)類型和字段變化范圍大、參數(shù)記錄也很不均勻。該查找算法二代清算系統(tǒng)的參數(shù)具有很強(qiáng)的針對(duì)性，效率極高，基本與查找內(nèi)容長(zhǎng)度呈線性關(guān)系。另外，還有基于矩陣解析的搜索算法，支持所有屬性都可通配的參數(shù)結(jié)構(gòu)，可在參數(shù)區(qū)域里的任何最小非通配符集合矩陣結(jié)構(gòu)中執(zhí)行子二分查找，空間復(fù)雜度和參數(shù)量一致，無需構(gòu)建其他內(nèi)存空間，計(jì)算過程跟隨參數(shù)內(nèi)容自適應(yīng)決定，時(shí)間復(fù)雜度的極限是[順序查找，二分查找]，即在O(n)和log(n)之間。

7、清分、文件和報(bào)表處理引擎：二代清算系統(tǒng)設(shè)計(jì)了清分、文件和報(bào)表三個(gè)參數(shù)解析引擎。其中清分引擎完全基于復(fù)雜的業(yè)務(wù)參數(shù)配置實(shí)現(xiàn)高性能交易清分，處理過程中包含減少清分模塊參數(shù)查找開銷，匯總緩沖區(qū)采用二分排序及查找并且亂序提交，結(jié)果匯總維度靈活調(diào)整，基于時(shí)間戳定位進(jìn)行高效修正清分等。而文件引擎是基于各類技術(shù)參數(shù)解析實(shí)現(xiàn)各類文件需求，內(nèi)存使用方式也從一代的靜態(tài)結(jié)構(gòu)改為動(dòng)態(tài)鏈表，內(nèi)存使用得到最優(yōu)化。高性能靜態(tài)匯總報(bào)表引擎可根據(jù)不同參數(shù)獲取不同數(shù)據(jù)源，并對(duì)相同的數(shù)據(jù)表集合做匯總操作。還可根據(jù)不同參數(shù)獲取同一數(shù)據(jù)源的不同數(shù)據(jù)集合，并對(duì)相同的數(shù)據(jù)表集合做匯總操作；引擎使用基于消費(fèi)效用理論的生產(chǎn)者一消費(fèi)者結(jié)構(gòu)模式，在做匯總操作時(shí)候無需等待，讀源(生產(chǎn)者)和匯總(消費(fèi)者)分開，使用共享內(nèi)存作為讀、寫操作的中間橋梁；每個(gè)應(yīng)用在做寫入操作時(shí)使用多線程處理把對(duì)不同數(shù)據(jù)表操作的動(dòng)作分開；該引擎可進(jìn)行資源的參數(shù)化配置，有較高的擴(kuò)展性。而報(bào)表引擎的工作基本上僅作為制作表樣并讀取靜態(tài)業(yè)務(wù)匯總結(jié)果生成報(bào)表之用。使用這種設(shè)計(jì)后，報(bào)表生成的性能相比于一代系統(tǒng)有了質(zhì)的飛躍。

8、匯總技術(shù)和文件切割技術(shù)創(chuàng)新：二代多批次清算系統(tǒng)在匯總、報(bào)表方面作了深入的技術(shù)研究，取得了非常顯著的效果。主要有多批次匯總。為了避免直接使用清算明細(xì)大視圖匯總造成系統(tǒng)資源不足、匯總性能不穩(wěn)定等問題，將明細(xì)類匯總修改成多批次匯總；明細(xì)類報(bào)表匯總結(jié)果分表存儲(chǔ)。該類報(bào)表既包含交易明細(xì)，又包含按某些口徑匯總的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，將交易明細(xì)和匯總統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分表存儲(chǔ)，以增大匯總并發(fā)度、提高匯總性能；文件切割多線程化，對(duì)于明細(xì)類報(bào)表，采用多線程并行進(jìn)行報(bào)表文件切割，大大減少報(bào)表文件生成時(shí)間。

五、結(jié)論

在成員機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)分公司業(yè)務(wù)規(guī)范化的背景下，中國(guó)銀聯(lián)順利地完成二代清算系統(tǒng)的建設(shè)。二代清算系統(tǒng)通過復(fù)雜的技術(shù)手段。從架構(gòu)上、數(shù)據(jù)流處理上、清算算法上均實(shí)現(xiàn)了高內(nèi)聚、低耦合的優(yōu)質(zhì)特性，系統(tǒng)集中統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，減少運(yùn)維成本，系統(tǒng)內(nèi)配套服務(wù)完善，易于管理。在性能和實(shí)效方面，二代清算系統(tǒng)在系統(tǒng)內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)流程處理和算法理論上都進(jìn)行了深入探索，相比于一代清算系統(tǒng)有了質(zhì)的飛躍。二代清算系統(tǒng)對(duì)銀聯(lián)鞏固和發(fā)展受理市場(chǎng)，加強(qiáng)銀聯(lián)自身的品牌化戰(zhàn)略都具有重要的意義。

清算系統(tǒng)的技術(shù)研究和建設(shè)是較為綜合和全面的課題。無法依賴個(gè)別算法就可以達(dá)到目標(biāo)，需要不斷地考慮系統(tǒng)運(yùn)行的時(shí)效性、處理性能、資源利用、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)維流程、容災(zāi)能力等多方面的復(fù)雜問題，并且從系統(tǒng)架構(gòu)、算法、數(shù)據(jù)庫(kù)、流程等方面對(duì)這些問題進(jìn)行研究，才能實(shí)現(xiàn)安全、高效的要求。

參考文獻(xiàn)：

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銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對(duì)的一個(gè)問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價(jià)值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購(gòu)買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國(guó)務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢(shì)來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。

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銀行卡產(chǎn)業(yè)論文范文第5篇

高精度地圖提供商涉足自動(dòng)駕駛領(lǐng)域，今被游資大佬封上漲停！

今日計(jì)算機(jī)、有色冶煉加工、半導(dǎo)體等板塊資金流入居前，銀行、保險(xiǎn)、飲料制造等板塊資金流出居前。概念板塊方面，人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等概念板塊資金流入居前，超級(jí)品牌、核能核電、新能源車等概念板塊資金流出居前。

機(jī)構(gòu)動(dòng)向：

中美貿(mào)易摩擦峰回路轉(zhuǎn)，也提升了機(jī)構(gòu)的交易熱情，今天主要買入新大陸（000997） 。

基本面：

新大陸為國(guó)內(nèi)識(shí)讀設(shè)備和POS機(jī)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，掌握條碼識(shí)別核心技術(shù)，在一/二維碼識(shí)讀方面達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平。

近兩年來，公司收單業(yè)務(wù)（從商戶得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費(fèi)。）發(fā)展迅猛，推動(dòng)公司業(yè)績(jī)高增長(zhǎng)。且收單業(yè)務(wù)已經(jīng)成為公司核心產(chǎn)品線，公司通過收購(gòu)國(guó)通星驛切入銀行卡收單市場(chǎng)，作為僅存的34家全國(guó)范圍銀行卡收單方之一，在監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，其收單牌照價(jià)值已逐步凸顯。

同時(shí)，隨著智能POS機(jī)滲透率的提升，公司將為更多商戶提供線下掃碼收單服務(wù)，兩者將共同為公司的業(yè)績(jī)提供增長(zhǎng)動(dòng)力。

技術(shù)面：

公司股價(jià)今日尾盤一度沖擊漲停，較昨日放出倍量，短期仍有沖高的動(dòng)能，但不建議盲目追高，左側(cè)形態(tài)尚未扭轉(zhuǎn)為右側(cè)。

游資動(dòng)向：

游資方面，漲停敢死隊(duì)大佬孫哥名下證券賬戶被限制交易三個(gè)月，給其他游資敲了下警鐘，但趙老哥依舊強(qiáng)勢(shì)封板四維圖新（002405）。

基本面：

四維圖新2017 年成功整合杰發(fā)科技，新增芯片和導(dǎo)航業(yè)務(wù)，圓滿完成“芯片+算法+軟件+地圖”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局落地，實(shí)現(xiàn)汽車電子芯片資源的整合，致力于為車廠及行業(yè)客戶提供包括以高精度地圖、車載智能芯片為核心的產(chǎn)品和服務(wù)。