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金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第1篇

一、青海金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開(kāi)展基本情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，海西州、海南州、海北州、黃南州和海東地區(qū)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭分別成立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心。果洛中支和玉樹(shù)中支暫未開(kāi)展此項(xiàng)工作。

（一）組織機(jī)構(gòu)逐步健全。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心下設(shè)相應(yīng)“信息咨詢(xún)、投訴舉報(bào)、監(jiān)督處理”三個(gè)中心，部分縣支行相應(yīng)設(shè)立“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分中心”，部分金融機(jī)構(gòu)成立相應(yīng)“工作站”。保護(hù)中心負(fù)責(zé)指導(dǎo)監(jiān)督“分中心”、“工作站”的工作，各“分中心”、“工作站”負(fù)責(zé)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)，初步形成了“分中心”與“工作站”、“三個(gè)中心”的互聯(lián)機(jī)制，同時(shí)將工商局及消費(fèi)者協(xié)會(huì)納入金融消費(fèi)者領(lǐng)導(dǎo)小組成員，最終形成了以人民銀行主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)配合、政府相關(guān)部門(mén)協(xié)作、媒體輿論監(jiān)督“四位一體”的工作格局。

（二）工作措施明確。主要包括制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作方案》、舉辦金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心揭牌儀式、制定相應(yīng)工作制度、召開(kāi)工作會(huì)議和對(duì)外公布金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)信息。在人民銀行及金融機(jī)構(gòu)對(duì)外公布了金融消費(fèi)者投訴方式、聯(lián)系方式等。

（三）責(zé)任落實(shí)到位。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心執(zhí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制、承諾制和責(zé)任追究制，對(duì)內(nèi)強(qiáng)化各職能部門(mén)的工作職責(zé)、工作責(zé)任，對(duì)外暢通工作渠道，提高投訴處理工作效率，提升金融消費(fèi)者對(duì)投訴的滿(mǎn)意度。同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作情況納入人民銀行綜合評(píng)價(jià)體系范圍，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)該項(xiàng)工作的管理與監(jiān)督，形成了“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”一體化工作局面。

二、近年受理投訴情況

自保護(hù)中心成立以來(lái)，截至2012年底全省共受理8起金融消費(fèi)者的投訴，辦結(jié)7起。現(xiàn)分類(lèi)梳理如下：（一）投訴方式：有上門(mén)投訴和電話投訴，各4起；（二）投訴人類(lèi)型：均為個(gè)人：（三）投訴對(duì)象：均為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)；（四）涉及金融消費(fèi)者權(quán)利種類(lèi)；（五）投訴處置方式：保護(hù)中心投訴通過(guò)指導(dǎo)勸說(shuō)辦理6件，轉(zhuǎn)交金融機(jī)構(gòu)辦理2件。

案例A：投訴人趙某稱(chēng)其在海西農(nóng)行某網(wǎng)點(diǎn)辦理的儲(chǔ)蓄存折余額與其存取款情況不符，并稱(chēng)其儲(chǔ)蓄存折未掛卡，余額應(yīng)為1萬(wàn)元，而辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，儲(chǔ)蓄存折余額顯示為零，且儲(chǔ)蓄存折上無(wú)實(shí)時(shí)打印記錄。經(jīng)該行調(diào)查趙某儲(chǔ)蓄存折辦理了借記卡業(yè)務(wù)，且由其兒子取款并簽字確認(rèn)，故投訴人趙某儲(chǔ)蓄存折上無(wú)實(shí)時(shí)打印記錄。農(nóng)行海西分行向投訴人出具了證明材料，并做了解釋工作。投訴人對(duì)處理結(jié)果表示滿(mǎn)意，無(wú)異議。

A案例主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在接待金融消費(fèi)者時(shí)，只簡(jiǎn)單告知其存款已經(jīng)全部提取，但存在未全面履行調(diào)查、解釋并告知金融消費(fèi)者出現(xiàn)狀況的原因，導(dǎo)致投訴的發(fā)生，涉及知情權(quán)，因其投訴指向?yàn)槠湄?cái)產(chǎn)無(wú)故遭損失（后調(diào)查為誤會(huì)），但在金融消費(fèi)者向保護(hù)中心投訴之前，金融機(jī)構(gòu)在處理過(guò)程中存在未全面履行調(diào)查、解釋并告知金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)遭損失原因及過(guò)程等情況，故產(chǎn)生了投訴。

案例B：投訴人王某憑取款通知單前往海西郵儲(chǔ)銀行某支行取款，但窗口工作人員以系統(tǒng)限制無(wú)法取款為由未辦理匯款兌付業(yè)務(wù)，告知投訴人如果當(dāng)日此窗口未發(fā)生一筆匯款業(yè)務(wù)或匯款的額度低于取款的額度。則當(dāng)日無(wú)法憑取款通知單取款，需等待另一個(gè)窗口人員上崗后進(jìn)行辦理。后經(jīng)等待發(fā)生業(yè)務(wù)量大的窗口人員上崗，才辦理了該業(yè)務(wù)。投訴人認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)辦理制度不健全，推諉服務(wù)，后投訴至保護(hù)中心。

B案例主要表現(xiàn)在個(gè)別一線人員業(yè)務(wù)不熟練，操作不規(guī)范，告知義務(wù)履行不全面，涉及知情權(quán)和選擇權(quán)，因其投訴指向?yàn)槠湄?cái)產(chǎn)無(wú)法正當(dāng)?shù)玫?，且金融機(jī)構(gòu)告知義務(wù)履行不全面，存在誤導(dǎo)金融消費(fèi)者情況，金融消費(fèi)者無(wú)法自主選擇服務(wù)窗口（地點(diǎn)）。

案例C：部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出于減少前臺(tái)壓力的考慮，積極引導(dǎo)小額業(yè)務(wù)通過(guò)自助設(shè)備辦理，但自助設(shè)備的提示服務(wù)都是漢字，少數(shù)民族群眾通過(guò)自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)時(shí)存在語(yǔ)言障礙。6人次投訴等待時(shí)間長(zhǎng)、人員插隊(duì)較頻繁。

C案例主要表現(xiàn)在多語(yǔ)言ATM、叫號(hào)機(jī)等金融服務(wù)設(shè)備投入不足，導(dǎo)致消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)時(shí)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等發(fā)生，涉及公平交易權(quán)。

三、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作推進(jìn)中遇到的主要困難和問(wèn)題

（一）法律依據(jù)、管理制度和組織機(jī)構(gòu)層面

一是人民銀行在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域統(tǒng)一協(xié)調(diào)地位在法律上沒(méi)有明確，雖然近期根據(jù)中央編辦《關(guān)于人民銀行設(shè)立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局的批復(fù)》，人民銀行組建了金融消費(fèi)保護(hù)局，但仍然與“三會(huì)”在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的職責(zé)分工不清晰?；鶎友胄性陂_(kāi)展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作時(shí)，出現(xiàn)受理范圍較小、受理后無(wú)法進(jìn)行處理等尷尬局面。

二是人民銀行未制定出臺(tái)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面的制度、操作規(guī)程，人民銀行各分支機(jī)構(gòu)在此項(xiàng)工作上尚處于探索推進(jìn)階段，不利于基層央行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的有效開(kāi)展。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作起步較晚，亟需上級(jí)出臺(tái)相關(guān)制度給予依法規(guī)范和大力推進(jìn)。

三是基層央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面專(zhuān)業(yè)人才缺乏。金融消費(fèi)者侵權(quán)領(lǐng)域復(fù)雜多變，跨行業(yè)、跨區(qū)域侵權(quán)的投訴日益增多，加之基層央行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)由法律事務(wù)部門(mén)履行，其掛靠在辦公室，本身存在人員短缺、法律人員缺乏現(xiàn)象，對(duì)于新增加金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作職責(zé)，尚處于摸索學(xué)習(xí)狀態(tài)。

（二）處置手段、約束機(jī)制、結(jié)果運(yùn)用等方面

一是基層央行解決金融消費(fèi)者投訴處置手段單一。基層人民銀行解決金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作措施有限，解決渠道單一，一般情況下，在受理金融消費(fèi)者投訴后以轉(zhuǎn)辦、移交為主，缺乏強(qiáng)制手段落實(shí)解決。

二是基層央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)在處理金融消費(fèi)者投訴方面缺乏約束機(jī)制。以海西州實(shí)際，金融機(jī)構(gòu)在接到人民銀行轉(zhuǎn)辦的金融消費(fèi)者投訴后，均較為重視并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行了辦理。分析原因在于兩起投訴涉及內(nèi)容較簡(jiǎn)單，未涉及不合理收費(fèi)等敏感權(quán)內(nèi)容，一旦牽扯金融機(jī)構(gòu)利益投訴，難免會(huì)造成久拖未決的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致人民銀行“出力不討好”的尷尬局面。

三是基層央行缺乏金融消費(fèi)權(quán)益結(jié)果運(yùn)用手段。以海西州為例，人民銀行把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作納入了人行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的年度綜合評(píng)價(jià)體系中，以日常工作情況作為基礎(chǔ)評(píng)價(jià)依據(jù)，無(wú)科學(xué)的量化指標(biāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束性較弱。

（三）金融消費(fèi)者自身方面原因

一是金融消費(fèi)者普遍存在維權(quán)意識(shí)較西方發(fā)達(dá)國(guó)家弱化的現(xiàn)象。金融消費(fèi)者在自身權(quán)益受到侵害的情況下，通常以現(xiàn)場(chǎng)對(duì)峙甚至發(fā)生沖突來(lái)解決，也不采取正當(dāng)?shù)那纴?lái)解決，其維權(quán)意識(shí)與能力不強(qiáng)。

二是金融消費(fèi)者缺乏權(quán)益保護(hù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。目前，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)各方面的宣傳力度、培訓(xùn)力度仍顯不夠，各金融消費(fèi)者甚至在自身權(quán)益受到侵害的時(shí)候也未曾意識(shí)到。金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)差、缺乏專(zhuān)業(yè)維權(quán)知識(shí)使金融機(jī)構(gòu)操作隨意性風(fēng)險(xiǎn)增加，加劇了金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)事件的發(fā)生。

三是金融消費(fèi)者缺乏對(duì)解決金融消費(fèi)侵權(quán)糾紛的信心。結(jié)合自身及周?chē)巳簩?shí)際，公眾普遍存在嫌投訴程序復(fù)雜、解決周期長(zhǎng)的心理，且對(duì)解決糾紛存有懷疑。

四、構(gòu)建青海金融消費(fèi)者保護(hù)體系框架

（一）建議國(guó)家以法律形式明確人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)

基層央行在法律規(guī)定下，可積極探索與銀監(jiān)局、政府間的聯(lián)系機(jī)制，建立以人民銀行為主導(dǎo)、其他部門(mén)配合的維權(quán)體系，擴(kuò)大受理范圍，既提高解決糾紛的成功率，也提高人民銀行的權(quán)威性。

（二）建議加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)

在人行總行已組建金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局的情況下，制定相關(guān)配套制度，規(guī)范維權(quán)操作規(guī)程，降低金融消費(fèi)者維權(quán)成本，為基層央行履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作提供制度保障。

1 建立和完善信息披露制度。信息披露規(guī)則是解決金融市場(chǎng)上交易雙方嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的有效途徑。任何消費(fèi)者在眾多金融產(chǎn)品中做出最優(yōu)選擇時(shí)始終需要依賴(lài)于充分和良好的信息披露?？梢越梃b國(guó)外先進(jìn)的信息披露制度，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的信息披露制度，同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)信息披露監(jiān)管與執(zhí)法力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)課加信息披露義務(wù)，要求所提供的信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和及時(shí)，以滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)信息的需求，將信息披露違法違規(guī)行為的行政責(zé)任、民事責(zé)任、刑事責(zé)任真正落到實(shí)處。

2 內(nèi)部專(zhuān)設(shè)糾紛解決部門(mén)。在金融消費(fèi)者投訴程序設(shè)置方面，可參照美國(guó)的做法，遵循先內(nèi)部解決，不能達(dá)到滿(mǎn)意結(jié)果時(shí)才訴諸外部程序處理的原則。在金融行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的處理金融消費(fèi)者投訴會(huì)員的機(jī)構(gòu)，高度重視金融消費(fèi)者投訴管理的制度建設(shè)，制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，明確處理投訴的部門(mén)及其職責(zé)，優(yōu)化投訴處理的資源配置，明確投訴處理的時(shí)效性要求，保證金融消費(fèi)者投訴處理信息的公開(kāi)透明，注意金融消費(fèi)者投訴的保密工作。

（三）設(shè)立金融消費(fèi)者長(zhǎng)效協(xié)調(diào)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)

結(jié)合金融危機(jī)后各國(guó)監(jiān)管改革以及“一行三局”的職責(zé)分工，針對(duì)青海省的實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)對(duì)人民銀行基層行進(jìn)行再定位，并對(duì)金融協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。以現(xiàn)有的“一行三局”聯(lián)席會(huì)議機(jī)制為基礎(chǔ)，逐層設(shè)立專(zhuān)門(mén)的青海省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、及小額貸款公司、擔(dān)保公司等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的調(diào)查和監(jiān)督。

（四）設(shè)立金融服務(wù)預(yù)警機(jī)制和聯(lián)動(dòng)處理機(jī)制

對(duì)消費(fèi)者的各類(lèi)服務(wù)投訴，各行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門(mén)要準(zhǔn)確記錄，通過(guò)信息收集與交流，建立消費(fèi)者投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)金融消費(fèi)者投訴的次數(shù)和涉及金額進(jìn)行調(diào)查和分析，統(tǒng)一匯總、編制各類(lèi)數(shù)據(jù)和報(bào)表，通過(guò)定期的監(jiān)測(cè)、梳理和化解金融消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的難點(diǎn)和熱點(diǎn)問(wèn)題，識(shí)別潛在的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，為金融業(yè)制定相關(guān)政策提供翔實(shí)數(shù)據(jù)和參考依據(jù)。

（五）加強(qiáng)銀行業(yè)自律，積極開(kāi)展金融教育服務(wù)

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；糾紛解決；權(quán)益保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）02-0061-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.14

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作給予了高度關(guān)注，有些地區(qū)結(jié)合本地實(shí)際，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行了積極探索。如人民銀行西安分行、廣州分行、南京分行、武漢分行等在轄區(qū)積極試點(diǎn)，制定了相應(yīng)的保護(hù)辦法，成立了金融消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)，進(jìn)行積極宣傳，擴(kuò)大影響，搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，積極受理金融消費(fèi)者投訴等。截至2012年8月末，人民銀行1086個(gè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作，設(shè)立了653個(gè)金融消費(fèi)者維權(quán)中心[1]。海南自開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)以來(lái)，各項(xiàng)工作正在有條不紊地推進(jìn)，相關(guān)研究也在進(jìn)行中。

一、海南省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

中編辦已經(jīng)批復(fù)同意人民銀行設(shè)立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)）設(shè)立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、證券監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)證監(jiān)會(huì)）設(shè)立投資者保護(hù)局、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保監(jiān)會(huì)）設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。海南省銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的部署已在各自職責(zé)范圍內(nèi)開(kāi)展了相關(guān)工作。目前這三個(gè)單位都未設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)專(zhuān)門(mén)部門(mén)，投訴交由辦公室受理然后再轉(zhuǎn)交相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)。2012年初，人民銀行?？谥行闹校ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)海口中支）確定了開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作。一年來(lái)，?？谥兄е饕獜囊韵聨讉€(gè)方面探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作：

（一）收集資料，為金融消費(fèi)者保護(hù)提供依據(jù)

通過(guò)多渠道收集國(guó)內(nèi)各省開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)資料，組織人員學(xué)習(xí)金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)知識(shí)及制度規(guī)定，學(xué)習(xí)各兄弟行的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)海南省開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)的有利因素和不利因素進(jìn)行分析，為金融消費(fèi)者保護(hù)工作的開(kāi)展提供理論支撐。

（二）學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，制定金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)制度

本著制度先行的理念，制定了《海南省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作方案》。學(xué)習(xí)借鑒外省開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合海南省實(shí)際，完成了《中國(guó)人民銀行?？谥行闹薪鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》，目前各項(xiàng)工作正在有條不紊地進(jìn)行。

（三）組織自查，督促各金融機(jī)構(gòu)做好客戶(hù)個(gè)人金融信息保護(hù)工作

組織全省金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)個(gè)人金融信息保護(hù)自查，起草完成《中國(guó)人民銀行?？谥行闹嘘P(guān)于組織全省地方性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)個(gè)人金融信息保護(hù)自查工作情況的報(bào)告》。

（四）積極試點(diǎn)， 批準(zhǔn)兩家試點(diǎn)單位并指導(dǎo)推進(jìn)相關(guān)工作的開(kāi)展

根據(jù)海南省實(shí)際情況，確定人民銀行三亞市中心支行、瓊海市支行作為首批海南省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)單位，下發(fā)了《關(guān)于同意中國(guó)人民銀行三亞市中心支行開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作的批復(fù)》和《關(guān)于同意中國(guó)人民銀行瓊海市支行開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作的批復(fù)》，指導(dǎo)和督促三亞、瓊海做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作。三亞市中支成立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，積極開(kāi)展調(diào)研，完成《三亞市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》，制定了包括《三亞市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》在內(nèi)的9個(gè)工作制度以及11個(gè)工作文本。三亞市34家銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的見(jiàn)證下共同簽訂了《三亞市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)公約》。瓊海市支行制定了《中國(guó)人民銀行瓊海市支行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》，成立了瓊海市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)印制了多種版本的宣傳折頁(yè)，并召集轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳活動(dòng)，接到投訴后能積極與各金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)溝通，妥善處理好相關(guān)投訴。

（五）積極協(xié)調(diào)，搭建金融消費(fèi)者投訴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

經(jīng)多方協(xié)調(diào)，金融消費(fèi)者投訴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已在2012年7月搭建完成，該平臺(tái)具體包括四個(gè)方面內(nèi)容：一是國(guó)家金融政策、法規(guī)文件介紹；二是金融消費(fèi)者投訴流程；三是典型案例；四是金融消費(fèi)者保護(hù)動(dòng)態(tài)信息。相關(guān)內(nèi)容已陸續(xù)上傳至網(wǎng)絡(luò)。

（六）妥善處理，對(duì)金融消費(fèi)者投訴進(jìn)行書(shū)面復(fù)函

自金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開(kāi)展以來(lái)，成功處理2起投訴。2012年6月初，有一客戶(hù)投訴農(nóng)業(yè)銀行海南省分行賬戶(hù)開(kāi)立不合規(guī)，要求撤銷(xiāo)該賬戶(hù)。人民銀行受理投訴后，對(duì)客戶(hù)的投訴情況進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)取相關(guān)資料，并分別邀請(qǐng)?jiān)撔泻涂蛻?hù)面談，進(jìn)一步協(xié)調(diào)溝通，最后對(duì)客戶(hù)反映的情況作出了書(shū)面復(fù)函。2012年8月，也對(duì)一公司投訴商業(yè)銀行的賬戶(hù)開(kāi)立問(wèn)題進(jìn)行了書(shū)面回復(fù)。

二、存在的問(wèn)題

（一）法律制度不健全

自20世紀(jì)90 年代以來(lái)，隨著金融體制改革的不斷深化，我國(guó)金融事業(yè)取得了舉世矚目的成就。國(guó)家及相關(guān)監(jiān)管部門(mén)相繼出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律法規(guī)，以不斷適應(yīng)金融業(yè)的快速發(fā)展。這些法律法規(guī)多是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面少有涉及，沒(méi)有明確的條款，也沒(méi)有金融消費(fèi)者保護(hù)的具體概念。而《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是1993年頒布的，當(dāng)時(shí)我國(guó)金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，沒(méi)有明確規(guī)定金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。由于國(guó)家層面的立法缺乏，相應(yīng)海南省級(jí)立法也缺乏，海口中支制定了《中國(guó)人民銀行?？谥行闹薪鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》，但該辦法的法律層級(jí)較低，適用面也不夠廣，其他相關(guān)制度也不完善。在金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害投訴時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)無(wú)法可依的情況，金融糾紛的處理比較困難。

（二）缺乏專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)

金融消費(fèi)者保護(hù)在法律上的不完善導(dǎo)致欠缺相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)。目前海南省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門(mén)尚未建立，消費(fèi)者金融權(quán)益受到侵害時(shí)苦于沒(méi)有管理部門(mén)可投訴。由于金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性，地方消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)處理有很大的難度。金融監(jiān)管部門(mén)更多側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，而對(duì)個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)還存在認(rèn)識(shí)上的不足。

（三）宣傳教育缺失

由于沒(méi)有建立起專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)，沒(méi)有建立金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳教育的長(zhǎng)效機(jī)制，缺乏相應(yīng)的人力、物力、財(cái)力去負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳教育，導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳教育長(zhǎng)期缺失。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的復(fù)雜性不斷增加，大部分金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不利于金融消費(fèi)的投訴維權(quán)，即使是合法的權(quán)益受到侵害也未必能意識(shí)到。

（四）未建立協(xié)調(diào)機(jī)制

人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)工作缺乏溝通和協(xié)調(diào)，未建立相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制，都是各自受理金融消費(fèi)者投訴。對(duì)于跨行業(yè)、跨部門(mén)的金融糾紛處理，如何確保金融行業(yè)間規(guī)則的一致性，形成金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的合力，是一個(gè)需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

三、完善海南金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）制定完善制度，使金融消費(fèi)者保護(hù)做到有法可依

結(jié)合我國(guó)立法程序和現(xiàn)實(shí)狀況，可先在金融領(lǐng)域的行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章中有針對(duì)性地增加金融消費(fèi)者保護(hù)條款和措施，在存款、貸款、黃金產(chǎn)品、銀行卡、支付清算、個(gè)人金融信息等方面達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的目的。海南可結(jié)合本省實(shí)際，在全國(guó)立法的基礎(chǔ)上，由省政府統(tǒng)一制定適用海南省的金融消費(fèi)者保護(hù)辦法，各監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)各自管轄領(lǐng)域的情況制定實(shí)施細(xì)則、工作手冊(cè)、聯(lián)席會(huì)議制度、宣傳教育機(jī)制、分析評(píng)價(jià)機(jī)制等，在制度指導(dǎo)實(shí)踐的基礎(chǔ)上全面開(kāi)展金融消費(fèi)者保護(hù)工作。

（二）設(shè)立相關(guān)部門(mén)，使金融消費(fèi)者投訴有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)受理

經(jīng)中央編制委員會(huì)批準(zhǔn)，人民銀行總行已成立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局。保護(hù)局的職責(zé)為：綜合研究我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)工作的重大問(wèn)題，建立并完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制和保護(hù)措施；在人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)，擬訂金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)督管理制度并負(fù)責(zé)實(shí)施，組織受理、調(diào)查和調(diào)解金融消費(fèi)投訴，開(kāi)展監(jiān)督檢查并查處有關(guān)違法違規(guī)行為；協(xié)調(diào)處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題等。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)也分別設(shè)立了本行業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局。在各金融管理部門(mén)的二級(jí)單位設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)司當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者保護(hù)工作，如在省會(huì)人民銀行一級(jí)設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)處，對(duì)外公布投訴電話、投訴郵箱、投訴流程，使金融消費(fèi)者的投訴有統(tǒng)一部門(mén)受理。同時(shí)受理部門(mén)要對(duì)消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分類(lèi)匯總，對(duì)金融消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行處理、轉(zhuǎn)辦、轉(zhuǎn)送及協(xié)調(diào)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督。

（三）做好宣傳教育，使金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)得到提高

海南可以采取以下方式進(jìn)行宣傳：一是開(kāi)展專(zhuān)題宣傳活動(dòng)，如開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)周宣傳活動(dòng)，借“12?4”法制宣傳日進(jìn)行聯(lián)動(dòng)宣傳；二是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、電臺(tái)等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，介紹金融消費(fèi)者享有的權(quán)利、金融知識(shí)、維權(quán)途徑，公布投訴電話、郵箱、傳真等；三是制作宣傳折頁(yè)，在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)、街道進(jìn)行分發(fā)。?？谥兄Э梢院秃Ｄ香y監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局開(kāi)展聯(lián)合宣傳，擴(kuò)大影響。通過(guò)宣傳，提高金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為起到約束作用。

（四）建立協(xié)調(diào)機(jī)制，使金融消費(fèi)者的保護(hù)更加高效

人民銀行分支機(jī)構(gòu)與監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)間聯(lián)系溝通，建立監(jiān)管部門(mén)之間的信息交流、聯(lián)席會(huì)議以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、責(zé)任追究等協(xié)調(diào)與合作機(jī)制，共同保護(hù)金融消費(fèi)者。建立起金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)之間的信息共享機(jī)制，及時(shí)了解和把握各部門(mén)的監(jiān)管動(dòng)向及金融消費(fèi)侵權(quán)的形式。同時(shí)金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)要建立同金融辦、工商部門(mén)、法院等的聯(lián)系溝通，共同促進(jìn)金融糾紛的解決。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第3篇

關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi) 權(quán)益 保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）30-0066-02

一、目前金融消費(fèi)領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益受損的主要表現(xiàn)

1.金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制交易侵蝕消費(fèi)者消費(fèi)自。多種金融消費(fèi)中都存在或明顯或隱蔽的強(qiáng)制交易現(xiàn)象，消費(fèi)者不接受捆綁產(chǎn)品則無(wú)法享受所需的正常金融服務(wù)，常常迫使其讓渡部分的消費(fèi)自。

2.消費(fèi)信息不對(duì)稱(chēng)損害消費(fèi)者知情權(quán)，同時(shí)使消費(fèi)者面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)較為專(zhuān)業(yè)，大多數(shù)普通消費(fèi)者因知識(shí)局限而需要詳細(xì)的消費(fèi)引導(dǎo)，而引導(dǎo)缺失或不足則會(huì)對(duì)金融消費(fèi)的合理性與維權(quán)能力產(chǎn)生影響，尤其是金融機(jī)構(gòu)利用信息優(yōu)勢(shì)在產(chǎn)品推介中進(jìn)行消費(fèi)誤導(dǎo)，更可能損害消費(fèi)者權(quán)益。并且，金融消費(fèi)的專(zhuān)業(yè)性也往往影響普通消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度，使其在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)比較一般的消費(fèi)而言，更易面臨消費(fèi)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融消費(fèi)質(zhì)量不高。金融消費(fèi)者的消費(fèi)質(zhì)量主要由金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)質(zhì)量決定。目前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)在科技含量和人性化等多方面低于金融消費(fèi)者的期望值，如ATM 機(jī)吞卡、金融機(jī)構(gòu)工作人員服務(wù)態(tài)度差等，都會(huì)降低消費(fèi)者的消費(fèi)質(zhì)量。

二、中國(guó)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的現(xiàn)狀和美國(guó)做法的啟示

在中國(guó)，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的關(guān)注處于開(kāi)始階段，金融消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問(wèn)題是：（1）立法中缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的有關(guān)內(nèi)容，并且已有的法律欠缺可操作性、容易引起爭(zhēng)論?！断M(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專(zhuān)門(mén)法律，在銀行產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)過(guò)程中，其適用性不強(qiáng)?！渡虡I(yè)銀行法》也只是非常原則地提出儲(chǔ)蓄原則和當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)要優(yōu)先保護(hù)儲(chǔ)蓄存款人的利益。（2）對(duì)金融消費(fèi)者教育和引導(dǎo)不足。金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的措施來(lái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)教育，提供更多的則是各種具有誘惑力的廣告。（3）在機(jī)構(gòu)設(shè)置上不能滿(mǎn)足消費(fèi)者保護(hù)的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立部門(mén)負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)方面的事務(wù)。在保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)利方面，美國(guó)的一些做法有值得借鑒之處：

1.對(duì)客戶(hù)信息的收集、傳播與使用進(jìn)行明確規(guī)定。金融消費(fèi)者的利益不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面，還表現(xiàn)在信息隱私上，消費(fèi)者因發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系而提供的姓名、住址等個(gè)人信息，不僅關(guān)系到其經(jīng)濟(jì)利益，還可能危及到其人身安全。因此，金融產(chǎn)品的提供者應(yīng)當(dāng)妥善保管和謹(jǐn)慎使用。為保護(hù)消費(fèi)者利益，必須對(duì)信息收集的范圍、傳播與使用進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法。

2.增強(qiáng)銀行的透明度。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)分析問(wèn)題的一個(gè)重要假設(shè)即消費(fèi)者是理性經(jīng)濟(jì)人。金融消費(fèi)者的理性建立在對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)清楚認(rèn)知的基礎(chǔ)之上，這要求充分的信息批露。與中國(guó)相比，美國(guó)銀行業(yè)對(duì)消費(fèi)者更加透明，銀行消費(fèi)者和社會(huì)公眾可很方便地了解銀行的產(chǎn)品、服務(wù)方式、價(jià)格、年報(bào)、銀行組織結(jié)構(gòu)等與消費(fèi)者直接相關(guān)的信息。增強(qiáng)銀行的透明度有三個(gè)方面的作用：一是能發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督作用。消費(fèi)者通過(guò)充分了解不同銀行的狀況而做出理性選擇，實(shí)現(xiàn)銀行間的優(yōu)勝劣汰，從而促使銀行努力改善自己的經(jīng)營(yíng)狀況。這是金融監(jiān)管部門(mén)無(wú)法替代的功能。二是有利于消費(fèi)者的理性消費(fèi)。三是減少銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)端的可能性。如果消費(fèi)者由于信息不透明而錯(cuò)誤地選擇一家銀行或不適合自己的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方式而使自己的利益受到損害，則容易與提供該產(chǎn)品和服務(wù)的銀行發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。

3.建立銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)端后的解決機(jī)制。完善的法律法規(guī)和增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)的透明度有助于減少銀行與消費(fèi)者之間發(fā)生爭(zhēng)端的可能性，但不可能完全消除爭(zhēng)端的發(fā)生，因此建立銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)端后的解決機(jī)制非常重要。

三、完善中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的思路

針對(duì)金融消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域的以上問(wèn)題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面積極采取應(yīng)對(duì)措施，不斷推進(jìn)中國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)：

1.規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要向消費(fèi)者提供有關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)的充分信息，嚴(yán)禁誤導(dǎo)性宣傳；格式化交易合同應(yīng)遵循平等互利原則，嚴(yán)禁對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行不合理的產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；消除地區(qū)、城鄉(xiāng)、所有制等方面的歧視，在保障弱勢(shì)群體能夠獲得基本的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，給予弱勢(shì)群體適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

2.構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者“買(mǎi)者自負(fù)”的意識(shí)。監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者開(kāi)展多種形式的金融知識(shí)普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極向消費(fèi)者宣傳“買(mǎi)者自負(fù)”的投資理念，不斷提高金融消費(fèi)者素質(zhì)。

3.加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，樹(shù)立金融機(jī)構(gòu)“賣(mài)者有責(zé)”的理念。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)真正擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，規(guī)范銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，明確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，特別是要合規(guī)、有序地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不能以廣告代替宣傳。

4.搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。建議金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴受理機(jī)構(gòu)，明晰投訴處理程序和建立信息記錄及反饋機(jī)制，建立一套嚴(yán)密的內(nèi)部工作程序、高效的操作流程和報(bào)告路徑、嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，以保證消費(fèi)者的投訴得到及時(shí)有效的處理。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊靜.金融消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā),2004,(12).

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第4篇

銀行收費(fèi)紛爭(zhēng)的根源

消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)觀念上的錯(cuò)覺(jué)

在我國(guó)加入WTO前，銀行業(yè)相對(duì)封閉、未與國(guó)際接軌，針對(duì)居民的存、貸、匯、兌等基本金融服務(wù)基本上都是廉價(jià)的，甚至是免費(fèi)的，引導(dǎo)廣大居民形成了免費(fèi)、廉價(jià)的金融消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，成熟的金融消費(fèi)與服務(wù)收費(fèi)的觀念和意識(shí)在我國(guó)并沒(méi)有形成。加入WTO后，隨著外資銀行的大量涌入，國(guó)際上通行的銀行服務(wù)收費(fèi)模式引入我國(guó)，對(duì)我國(guó)廣大儲(chǔ)戶(hù)和企業(yè)的傳統(tǒng)觀念形成巨大沖擊。最為典型的是2002年3月花旗銀行的儲(chǔ)戶(hù)因?yàn)榛ㄆ煦y行開(kāi)戶(hù)收費(fèi)而花旗銀行。這一訴訟事件引發(fā)廣泛而深入的輿論討論，直接促成國(guó)內(nèi)居民形成了金融消費(fèi)要付費(fèi)這一金融消費(fèi)觀念，付費(fèi)消費(fèi)成為國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)的常態(tài)。始于2002年的第一次社會(huì)輿論討論，僅僅解決了消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣與國(guó)際不接軌的問(wèn)題，老百姓基本接受了付費(fèi)消費(fèi)的金融消費(fèi)觀念。

銀行和儲(chǔ)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，銀行擁有決定優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)地位

然而，2010年以來(lái)銀行“亂收費(fèi)”的社會(huì)輿論，顯著不同于2002年開(kāi)始的輿論討論。新一輪的輿論矛頭直指金融服務(wù)不透明、質(zhì)量不高，存在過(guò)多的“霸王”服務(wù)條款。事實(shí)上，銀行收費(fèi)項(xiàng)目繁多且不透明的“亂收費(fèi)”現(xiàn)象，并不是我國(guó)獨(dú)有，這是一個(gè)世界性難題，直至現(xiàn)在的很多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都普遍存在這一現(xiàn)象。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的根源在于銀行和儲(chǔ)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

來(lái)自美國(guó)官方和民間的兩份調(diào)查報(bào)告均顯示，即使在法規(guī)相對(duì)健全、監(jiān)管體系相對(duì)完善的美國(guó)，由于銀行和儲(chǔ)戶(hù)之間天然存在信息不對(duì)稱(chēng)，銀行以?xún)?yōu)勢(shì)的市場(chǎng)地位向消費(fèi)者提供不透明、質(zhì)量不高的金融服務(wù)，導(dǎo)致大量的消費(fèi)投訴。而在法律法規(guī)、監(jiān)管體系相對(duì)不完善的我國(guó)，這種現(xiàn)象更是屢見(jiàn)不鮮。自2010年初以來(lái)，大量的新聞報(bào)道反映銀行收費(fèi)項(xiàng)目繁多、收費(fèi)不透明、任意提高收費(fèi)價(jià)格。對(duì)此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)俗稱(chēng)為“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”的通知，要求銀行必須公開(kāi)收費(fèi)項(xiàng)目及其價(jià)格。

銀行的企業(yè)化與外部監(jiān)管驅(qū)動(dòng)銀行收入收益結(jié)構(gòu)的多元化

如果以2005年10月27日建設(shè)銀行在香港聯(lián)交所成功上市為分水嶺，在此之后，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段——銀行成為競(jìng)爭(zhēng)性企業(yè)，銀行的商業(yè)化、市場(chǎng)化程度越來(lái)越高。到2010年7月15日農(nóng)業(yè)銀行在上海證券交易所成功上市，五大國(guó)有銀行、十二家全國(guó)性股份制銀行全部實(shí)現(xiàn)股票上市。居于市場(chǎng)主導(dǎo)地位的大中型股份制銀行，一方面，它們作為上市公司，市場(chǎng)化的盈利動(dòng)機(jī)得到彰顯。另一方面，它們必然面臨著資本市場(chǎng)的估值壓力，驅(qū)動(dòng)銀行獲取持續(xù)增長(zhǎng)的更高收益。內(nèi)部的盈利動(dòng)機(jī)和外部的估值壓力，都驅(qū)使銀行管理層朝向邊際收益最高的方向配置資源。因此，市場(chǎng)化程度不斷提高的銀行，通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和服務(wù)質(zhì)量、增加非利息收入，是銀行管理層的必然選擇。

與此同時(shí)，自2002年初開(kāi)始，我國(guó)部分銀行開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)施“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”。到2010年，大中型股份制銀行全面實(shí)施了以滿(mǎn)足“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”要求為目標(biāo)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，建立了以節(jié)約資本耗費(fèi)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)模式，驅(qū)動(dòng)銀行積極發(fā)展低資本耗費(fèi)的業(yè)務(wù)。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)中，由于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)資本耗費(fèi)高，但向金融消費(fèi)者提供金融服務(wù)并收取費(fèi)用卻是低資本耗費(fèi)的業(yè)務(wù)。因此，隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的深入，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐加快，金融服務(wù)的范圍和能力顯著提升，金融服務(wù)的技術(shù)含量和服務(wù)質(zhì)量顯著增強(qiáng)。與此同時(shí)，銀行的服務(wù)收費(fèi)范圍也不斷擴(kuò)大、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有所提高，金融產(chǎn)品信息不對(duì)稱(chēng)也進(jìn)一步加??；而且，銀行的規(guī)模越大、收費(fèi)相對(duì)較高的發(fā)展趨勢(shì)也日益明顯。根據(jù)銀行的信息披露，大中型股份制銀行收費(fèi)目錄的范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，普遍的超過(guò)小型銀行。實(shí)際上，我國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)的這種“大銀行、高收費(fèi)（big banks, bigger fees）”的現(xiàn)象在美國(guó)也廣泛存在，根據(jù)U.S. PIRG的2011年度報(bào)告，花旗、大通、匯豐等大銀行的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，均高于小型、區(qū)域性銀行。

構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的服務(wù)收費(fèi)制度

確立居民的金融消費(fèi)者主體地位

自2002年以來(lái)，我國(guó)住戶(hù)存款持續(xù)增長(zhǎng)，從2002年的8.69萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2011年的35.20萬(wàn)億元；同期的非金融企業(yè)存款從6萬(wàn)億元增長(zhǎng)到31.40萬(wàn)億元。住戶(hù)存款持續(xù)增長(zhǎng)并超過(guò)企業(yè)存款，預(yù)示著我國(guó)老百姓擁有的財(cái)富總量超過(guò)企業(yè)，成為國(guó)家財(cái)富的重要組成部分。住戶(hù)存款總量持續(xù)超過(guò)企業(yè)存款總量，充分預(yù)示這擁有龐大存款財(cái)富的我國(guó)老百姓，成為一個(gè)規(guī)模龐大的、可開(kāi)發(fā)利用的金融消費(fèi)資源。面對(duì)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，我國(guó)應(yīng)該在政策法律層面上，把老百姓的金融消費(fèi)和汽車(chē)、家電等耐用品消費(fèi)，餐飲、食品藥品等服務(wù)消費(fèi)同等對(duì)待，在當(dāng)前新一輪的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修改中，把老百姓作為獨(dú)立的、合格的金融消費(fèi)主體，把金融消費(fèi)作為一類(lèi)獨(dú)立的消費(fèi)行為，納入國(guó)家消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)范圍。

將金融服務(wù)分類(lèi)為基本服務(wù)和增值服務(wù)，實(shí)行差異收費(fèi)

金融服務(wù)，如同電信服務(wù)一樣，是現(xiàn)代社會(huì)的基本服務(wù)，具有較強(qiáng)的大眾性和普遍性，其服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)價(jià)格不僅是反映國(guó)家發(fā)展水平的標(biāo)志，而且反映作為企業(yè)服務(wù)提供商的社會(huì)責(zé)任。由于我國(guó)是一個(gè)發(fā)展差距較大的發(fā)展中大國(guó)，存在大量的中低收入家庭。因此，我國(guó)可以借鑒電信領(lǐng)域?qū)嵤┢毡榉?wù)的方式，將金融服務(wù)分為“基本服務(wù)”和“增值服務(wù)”兩類(lèi)，其中基本服務(wù)專(zhuān)指面向居民和企業(yè)提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，如存取款服務(wù)、電器與住房等消費(fèi)貸款服務(wù)、匯兌服務(wù)等；增值服務(wù)專(zhuān)指面向部分居民和企業(yè)群體以增加財(cái)富為目標(biāo)的金融服務(wù)，如投資理財(cái)服務(wù)、金融信息服務(wù)等。對(duì)于基本服務(wù)和增值服務(wù)，應(yīng)該實(shí)施差異定價(jià)。對(duì)于基本服務(wù)，銀行業(yè)應(yīng)以社會(huì)責(zé)任為重，向金融消費(fèi)者提供沒(méi)有地域差異、質(zhì)量差別、收費(fèi)歧視的金融服務(wù)，特別是要提供低收入居民和小微企業(yè)群體能夠負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)收費(fèi)。對(duì)于增值服務(wù)的收費(fèi)價(jià)格，由銀行和金融消費(fèi)者自由議定。

當(dāng)前我國(guó)施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格暫行管理辦法》中，將服務(wù)分為政府指導(dǎo)定價(jià)和市場(chǎng)定價(jià)兩類(lèi)；其中政府指導(dǎo)定價(jià)的服務(wù)，基本上屬于基本服務(wù)的范疇，市場(chǎng)定價(jià)的服務(wù)屬于增值服務(wù)范疇。而且，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和發(fā)展改革委在2011年3月9日聯(lián)合發(fā)文，要求國(guó)內(nèi)銀行業(yè)自2011年7月1日起免除部分服務(wù)收費(fèi)。這些被免除收費(fèi)的11項(xiàng)服務(wù)，均屬于反映強(qiáng)烈的基本服務(wù)內(nèi)容。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2012年1月20日下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分離收費(fèi)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，禁止收費(fèi)業(yè)務(wù)與信貸業(yè)務(wù)掛鉤，并引入媒體監(jiān)督，目的在于保障居民和企業(yè)的權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理的開(kāi)發(fā)利用我國(guó)的金融消費(fèi)資源，防止涸澤而漁。事實(shí)上，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)從2003年首次對(duì)銀行收費(fèi)立規(guī)、到2012年再立新規(guī)，都顯示國(guó)家的監(jiān)管導(dǎo)向是非常重視保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，強(qiáng)化銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任，并且通過(guò)分類(lèi)處理、差別對(duì)待的方法，引導(dǎo)促進(jìn)銀行業(yè)向金融消費(fèi)者提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的基本服務(wù)，提高增值服務(wù)能力。

推廣普及作業(yè)成本法，建立公允的定價(jià)機(jī)制

最近20多年來(lái)，作業(yè)成本法（activity-basd costing, ABC）是國(guó)際銀行業(yè)廣泛采用的金融服務(wù)定價(jià)方法。作業(yè)成本法的核心觀念是“作業(yè)消耗資源、資源必有成本”，其基本方法就是按照作業(yè)所耗費(fèi)資源的成本，分?jǐn)偟礁鱾€(gè)服務(wù)活動(dòng)上形成服務(wù)活動(dòng)的成本，以該成本對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)定價(jià)。比如ATM機(jī)存取款服務(wù)的作業(yè)成本，就需要計(jì)量ATM設(shè)備的硬件與軟件購(gòu)置費(fèi)用和壽命期內(nèi)的維護(hù)費(fèi)用、ATM使用期內(nèi)（年計(jì)）的人工費(fèi)用與現(xiàn)鈔管理費(fèi)用等，將這些成本項(xiàng)目匯集并分?jǐn)偟矫抗P存取款服務(wù)上，形成每筆存取款的作業(yè)成本，以該成本就可以確定存取款服務(wù)的價(jià)格。

在美英等發(fā)達(dá)國(guó)家，作業(yè)成本法是銀行業(yè)服務(wù)成本管理的標(biāo)準(zhǔn)方法。各大銀行都建有基于作業(yè)成本法的成本會(huì)計(jì)系統(tǒng)，并能在價(jià)格聽(tīng)證會(huì)上向政府、監(jiān)管部門(mén)及金融消費(fèi)者提供基于該法的成本會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)。在我國(guó)，作業(yè)成本法在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用還不普及，使得國(guó)內(nèi)銀行對(duì)外披露收費(fèi)價(jià)格時(shí)缺乏科學(xué)合理的數(shù)據(jù)依據(jù)，難以以理服人。因此，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推廣普及作業(yè)成本法，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)的公允性數(shù)據(jù)，制訂金融服務(wù)收費(fèi)價(jià)格，引導(dǎo)金融消費(fèi)者形成服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的社會(huì)共識(shí)，減輕金融消費(fèi)者和媒體對(duì)銀行業(yè)的輿論壓力，為銀行業(yè)創(chuàng)造良好的社會(huì)輿論環(huán)境。

建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)

金融產(chǎn)品與服務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)屬性的突出特征，特定情況下會(huì)影響金融消費(fèi)者的財(cái)富水平，這是餐飲娛樂(lè)、電信等服務(wù)業(yè)所不具有的。因此，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容、方式方法等重要事項(xiàng)，都有別于有形產(chǎn)品、并與其他消費(fèi)服務(wù)存在較大差異。然而，我國(guó)1994年1月1日施行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及其相關(guān)的配套法規(guī)，其立法背景主要是家用電器、餐飲食宿等傳統(tǒng)產(chǎn)品消費(fèi)的大量普及，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)是有形產(chǎn)品消費(fèi)、餐飲娛樂(lè)等服務(wù)消費(fèi)，并沒(méi)有完全考慮到具有風(fēng)險(xiǎn)屬性的金融服務(wù)。自2002年以來(lái)，金融消費(fèi)已成為社會(huì)上主要消費(fèi)類(lèi)型之一，金融消費(fèi)者成為重要的消費(fèi)主體，而現(xiàn)有關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，明顯滯后于我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展和金融消費(fèi)需求的不斷提升。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委于2003年制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，其援引的法律是《商業(yè)銀行法》、《價(jià)格法》，并沒(méi)有援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，且主要是從價(jià)格監(jiān)管的角度來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)范圍和收費(fèi)價(jià)格。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)先后頒發(fā)的銀監(jiān)發(fā)[2011]22號(hào)文、銀監(jiān)發(fā)[2012]3號(hào)文顯示，政府的監(jiān)管導(dǎo)向出現(xiàn)了明顯的轉(zhuǎn)型，從價(jià)格監(jiān)管轉(zhuǎn)向了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益；然而，監(jiān)管部門(mén)雖然利用現(xiàn)有的行政自由裁量權(quán)實(shí)施了有效的市場(chǎng)監(jiān)管，有效地促進(jìn)了消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)；但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不斷完善保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)，才能更好的解決金融消費(fèi)與服務(wù)收費(fèi)的矛盾。

國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和國(guó)家金融穩(wěn)定息息相關(guān)，嚴(yán)格的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有利于增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定。自2011年以來(lái)，我國(guó)監(jiān)管部門(mén)把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為銀行業(yè)監(jiān)管的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，是對(duì)國(guó)際金融危機(jī)、金融穩(wěn)定的深刻認(rèn)識(shí)與把握。因此，我國(guó)應(yīng)該在新一輪的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的修改中，把金融消費(fèi)者作為一類(lèi)單獨(dú)的消費(fèi)主體，在立法層面上為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建立相應(yīng)的法律保障機(jī)制，引導(dǎo)監(jiān)管部門(mén)依法建立完善的行政規(guī)章，建立健全以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法為中心、行政規(guī)章為配套的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)體系。

構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的“三道防線”

最近十多年來(lái)，我國(guó)居民日常生活、企業(yè)生產(chǎn)的日益“金融化”，金融服務(wù)消費(fèi)的迅猛發(fā)展，金融消費(fèi)者已經(jīng)成為獨(dú)立、龐大的消費(fèi)主體。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不僅是消費(fèi)者自身的需要，也是穩(wěn)定金融體系的關(guān)鍵。因此，我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的金融服務(wù)管理體系，引導(dǎo)包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)把金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)放在首位，科學(xué)開(kāi)發(fā)利用國(guó)內(nèi)龐大的金融服務(wù)消費(fèi)資源，既促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的科學(xué)發(fā)展、健康發(fā)展，又保障國(guó)家金融體系的持續(xù)穩(wěn)定。

為此，我國(guó)應(yīng)該加快建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的“三道防線”。一是在法律層面上構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的保障機(jī)制，引導(dǎo)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)按照各自的監(jiān)管權(quán)限制定配套法規(guī)，完善監(jiān)管制度。二是建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系，設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的職能機(jī)構(gòu)，在行政監(jiān)管、行業(yè)自律兩個(gè)層面形成金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。三是提升中小型、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)實(shí)力，通過(guò)強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，形成利用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和增強(qiáng)金融體系穩(wěn)定的市場(chǎng)機(jī)制，吸取2008年國(guó)際金融危機(jī)中出現(xiàn)的“太大而不能倒閉（too big to fail）”的國(guó)際教訓(xùn)。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者權(quán)益；現(xiàn)狀；保護(hù)策略

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融是核心，且某國(guó)家或區(qū)域金融市場(chǎng)是否發(fā)展完善的重要衡量指標(biāo)之一就是其是否針對(duì)金融消費(fèi)者建立了及時(shí)、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護(hù)機(jī)制。在國(guó)內(nèi)，加大保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的力度意義重大，這有利于金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益，推動(dòng)社會(huì)和諧與發(fā)展；有利于國(guó)內(nèi)金融信貸以及信用消費(fèi)持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)合理化發(fā)展。因此，對(duì)要想實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展以及對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，金融消費(fèi)者權(quán)益必須得到合理、全面的保護(hù)。

一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀與問(wèn)題

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融體制改革逐步深入，資本市場(chǎng)也有了快速發(fā)展，信用消費(fèi)與金融消費(fèi)種類(lèi)也隨之增加，其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務(wù)與企業(yè)運(yùn)作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系，且有關(guān)部門(mén)對(duì)此也出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益予以政策和制度保護(hù)。但是資本市場(chǎng)發(fā)展有其復(fù)雜性，且國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性，金融機(jī)構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見(jiàn)不鮮，導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損。其問(wèn)題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費(fèi)相關(guān)立法過(guò)于滯后，且缺乏必要支持。2.金融消費(fèi)過(guò)程中未建立相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)構(gòu)以及保護(hù)機(jī)構(gòu)。3.金融機(jī)構(gòu)壟斷導(dǎo)致金融消費(fèi)者在現(xiàn)實(shí)中難以有效實(shí)現(xiàn)個(gè)人合法權(quán)益。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

1.針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益構(gòu)建保護(hù)性法規(guī)體系并不斷加以完善

在立法實(shí)踐過(guò)程中，政府部門(mén)應(yīng)通盤(pán)考慮金融消費(fèi)流程與環(huán)節(jié)，國(guó)家金融監(jiān)管范圍應(yīng)覆蓋金融交易與消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)，并通過(guò)規(guī)則性與原則性立法對(duì)消費(fèi)者權(quán)利予以保護(hù)，使其免于非法害；應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作行為加以規(guī)范，嚴(yán)禁掠奪；應(yīng)從立法層面出發(fā)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù)，提高保護(hù)立法固有位階，避免金融消費(fèi)保護(hù)法規(guī)在實(shí)踐過(guò)程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦，從而對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi)，國(guó)家機(jī)關(guān)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn)。

2.構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善

大量的理論與實(shí)踐證明，金融機(jī)構(gòu)之所以會(huì)對(duì)眾多金融消費(fèi)者權(quán)益施以非法侵害，其根本原因是金融機(jī)構(gòu)在其信息披露方面存在嚴(yán)重問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)信息披露不及時(shí)、不全面等現(xiàn)象較為普遍。所以，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大金融機(jī)構(gòu)管理與監(jiān)督力度，構(gòu)建科學(xué)、高效的信息披露制度并不斷加以完善，確保金融信息披露機(jī)制的系統(tǒng)性與科學(xué)性，制定相應(yīng)的披露程序和標(biāo)準(zhǔn)，特別是一些影響較為重大的、對(duì)于金融消費(fèi)者投資決定有重要參考價(jià)值的信息應(yīng)予以全面、及時(shí)、積極地披露，嚴(yán)厲打擊各類(lèi)隱晦、模糊或者復(fù)雜的披露行為，為金融信息科學(xué)有效地披露提供有力的制度保障。

3.應(yīng)提供金融消費(fèi)常識(shí)以及相關(guān)知識(shí)普及教育

伯南克有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：金融教育與金融知識(shí)并非萬(wàn)能，然而對(duì)于金融消費(fèi)者卻極具指導(dǎo)作用，并對(duì)在后者決定實(shí)踐過(guò)程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用。所以，政府部門(mén)應(yīng)重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識(shí)教育的開(kāi)展，引導(dǎo)金融消費(fèi)者切實(shí)增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識(shí)，進(jìn)而保護(hù)自身利益免受損害。

4.完善救濟(jì)制度并打破金融壟斷，為金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)合法權(quán)益提供有力保護(hù)

應(yīng)推動(dòng)民間金融發(fā)展、鼓勵(lì)外資金融進(jìn)入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷，改變國(guó)有金融的壟斷性支配地位，轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費(fèi)保護(hù)體系，并重視金融救濟(jì)制度的建立與完善，為金融消費(fèi)者提供制度保障。

三、結(jié)語(yǔ)

在眾多消費(fèi)者群體中，金融消費(fèi)者相對(duì)較為特殊，然而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，普通民眾最終都將參與金融消費(fèi)。因此，金融消費(fèi)者權(quán)益是否得到有效保護(hù)，不僅對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義，更與普通民眾個(gè)人利益有著密切關(guān)聯(lián)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)從政治高度出發(fā)，齊抓共管，通力合作，對(duì)金融消費(fèi)過(guò)程中存在的違法行為予以懲治，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造一個(gè)公平、公正的金融市場(chǎng)環(huán)境。

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