前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險(xiǎn)服務(wù)論文范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第1篇

當(dāng)前國(guó)際服務(wù)貿(mào)易主要是以跨境交付、國(guó)外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動(dòng)四種方式進(jìn)行。而中國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的出口主要是以商業(yè)存在的形式為主。主要表現(xiàn)在:截至2007年8月,在境外中資共設(shè)立了保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)42家,保險(xiǎn)代表處或聯(lián)絡(luò)處9家。但是其“走出去”的困境也日益顯現(xiàn):一是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要以產(chǎn)險(xiǎn)為主;二是經(jīng)營(yíng)地域主要集中于香港地區(qū)、英國(guó)和美國(guó);三是出口額很低。2000—2006年中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易出口額如下:2000年為108百萬美元,2001年為227百萬美元,2002年為209萬美元,2003年為313百萬美元,2004年為381百萬美元,2005年為549百萬美元,2006年為519百萬美元。2000—2006年中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)率:2000年為110.2%,2001年為-9.7%,2002年為49.8%,2003年為21.7%,2004年為44.1%,2005年為-5.5%。

從以上可以看出,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)貿(mào)易出口形式單一、數(shù)量少,呈現(xiàn)出急劇的波動(dòng)狀態(tài)。這充分顯示出中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)出口仍處于很低的水平,中國(guó)保險(xiǎn)公司的潛能尚未得到有效發(fā)掘。主要是因?yàn)?一是“水土不服”,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),還不能完全與國(guó)際接軌,中資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)外市場(chǎng)有些不適應(yīng),其本土化需要一個(gè)過程;二是中資保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、國(guó)際適應(yīng)能力不足;三是國(guó)際壁壘嚴(yán)重阻礙了中國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。這樣,從某種程度上構(gòu)成了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)外市場(chǎng)的障礙性因素。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的進(jìn)入壁壘的類型和特點(diǎn)

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)面臨的壁壘主要有:一是來自供給方的技術(shù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、絕對(duì)成本優(yōu)勢(shì)、必要資本量、學(xué)習(xí)效應(yīng);二是來自需求方的產(chǎn)品差別化壁壘等;三是政策性壁壘。

1、政策性壁壘。當(dāng)前對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入充分開放國(guó)家和地區(qū)只有美國(guó)、加拿大、中國(guó)的香港地區(qū),而大多數(shù)國(guó)家對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的進(jìn)入該國(guó)設(shè)置多項(xiàng)壁壘,其開放領(lǐng)域和地區(qū)依然有限。如歐盟、日本的進(jìn)入壁壘很高,設(shè)置了嚴(yán)格的行政性市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、規(guī)制政策壁壘、法律壁壘。從政策的層面上來看,政府認(rèn)為在一個(gè)行業(yè)或地域中只適合于一個(gè)或幾家保險(xiǎn)公司就足以,為了避免出現(xiàn)過度毀滅性的競(jìng)爭(zhēng)局面,政府往往會(huì)對(duì)這一行業(yè)或地域的國(guó)外保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制。如公司的經(jīng)營(yíng)需要獲得批準(zhǔn)和執(zhí)照,注冊(cè)資金以及資金的來源也要受到政府的限制。甚至在大多數(shù)的情況下,雖然在某些程度上,保險(xiǎn)產(chǎn)品理想的分銷渠道已被本國(guó)企業(yè)所占據(jù),政府依然對(duì)其分銷渠道進(jìn)行控制。如采用頒發(fā)數(shù)量、原產(chǎn)地許可證的方式,阻礙別國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)。

2、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘。歐美、日韓等國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成了良好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì),擁有一批相當(dāng)有實(shí)力的寡頭保險(xiǎn)公司,他們資金實(shí)力雄厚,有著良好的風(fēng)險(xiǎn)防范體系,信用水平高,同時(shí)涉足多種金融領(lǐng)域,進(jìn)行多角化經(jīng)營(yíng),擁有雄厚的資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)開發(fā)新產(chǎn)品,無論是從業(yè)務(wù)類型還是產(chǎn)品的種類,都具有雄厚的分散風(fēng)險(xiǎn)的余地和范圍經(jīng)濟(jì)的利益。同時(shí)他們擁有一流的管理團(tuán)隊(duì),在保險(xiǎn)的規(guī)模、投資能力、費(fèi)用控制能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)效率和分銷、營(yíng)銷等方面都有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì),規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯。而中國(guó)的保險(xiǎn)與之相比資金的不足在資金運(yùn)用率、運(yùn)用范圍、運(yùn)用效益無法與國(guó)外同行相比,償付能力不足,保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模較小,聲譽(yù)較差,產(chǎn)品的研發(fā)能力較弱、險(xiǎn)種單一、創(chuàng)新能力很低,風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)薄弱,管理水平和人員素質(zhì)低下,服務(wù)能力和水平較低。這種不對(duì)稱的地位使中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)面臨相對(duì)較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘,這也是長(zhǎng)期以來中國(guó)保險(xiǎn)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)力不足的一個(gè)重要原因。

3、產(chǎn)品銷售垂直一體化戰(zhàn)略性進(jìn)入壁壘。國(guó)外本土保險(xiǎn)公司通過上下游的集中控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道,并通過對(duì)營(yíng)銷資源和管理營(yíng)銷人員最大限度的綜合利用大大降低了其銷售成本。這樣從保險(xiǎn)公司企業(yè)價(jià)值鏈的角度分析,通過運(yùn)用垂直一體化的營(yíng)銷方式就可以將不同環(huán)節(jié)的利潤(rùn)內(nèi)部化,促使保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的增加;同時(shí)又由于通過垂直一體化戰(zhàn)略的實(shí)施,擁有了一流的營(yíng)銷人員和管理經(jīng)驗(yàn),掌握了大部分消費(fèi)者的意見反饋和產(chǎn)品需求信息,可以為企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)和服務(wù)決策提供良好的市場(chǎng)信息。通過垂直一體化戰(zhàn)略,將供應(yīng)鏈?zhǔn)找鎯?nèi)部化,大大提高了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和效力,同時(shí)又可以避免流通中的風(fēng)險(xiǎn),但是其最大的優(yōu)勢(shì)在于控制了大部分資源,提高了國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入壁壘。這樣,中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)要想獲得相同的競(jìng)爭(zhēng)力,至少要同時(shí)進(jìn)入兩個(gè)市場(chǎng),同時(shí)生產(chǎn)兩種以上互補(bǔ)的產(chǎn)品,但是由于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)缺乏一定的用戶基數(shù)和影響力,難以實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)效應(yīng),這樣也進(jìn)一步加劇了成本負(fù)擔(dān)。

4、消費(fèi)者偏好所形成的產(chǎn)品差別化進(jìn)入壁壘。由于國(guó)外廠商進(jìn)入市場(chǎng)的時(shí)間較長(zhǎng),消費(fèi)者對(duì)該公司的聲譽(yù),售后服務(wù),銷售渠道,產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面積累的偏好就越多,對(duì)該公司的產(chǎn)品和服務(wù)就越忠誠(chéng)。相反,由于信息不對(duì)稱的廣泛存在,即使進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)的中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在各方面都比在位企業(yè)優(yōu)勢(shì)更加明顯,消費(fèi)者也不會(huì)選擇一個(gè)一無所知的產(chǎn)品。因此,即使在位廠商沒有采取阻止,這種消費(fèi)偏好和不確定性也構(gòu)成了新進(jìn)入廠商的進(jìn)入壁壘。因此,對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來說,由于進(jìn)入時(shí)間短,所以消費(fèi)者不可能對(duì)它形成一定的偏好,中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)想要獲取或轉(zhuǎn)移這種偏好所需的成本也可能越高,將必須付出較高的學(xué)習(xí)成本、雇員重新培訓(xùn)成本、產(chǎn)品的搜尋成本、消費(fèi)者的心理成本等。

5、廣告所形成的結(jié)構(gòu)性進(jìn)入壁壘。廣告是一種有效的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化手段。一般來說廣告有兩種效應(yīng):一是提供信息,二是勸說購(gòu)買。對(duì)前者而言,廣告通過借助一定的媒體宣傳一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,推出新產(chǎn)品和新品牌;而后者主要是通過廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買該企業(yè)或目標(biāo)產(chǎn)品,并有效的將該產(chǎn)品和其他與之相替代的產(chǎn)品區(qū)別開來。因此,只要企業(yè)能夠?qū)嵤┯行У膹V告策略,無論是對(duì)企業(yè)還是對(duì)產(chǎn)品的有效宣傳,都可以使消費(fèi)者對(duì)本企業(yè)的產(chǎn)品形成偏好并持久維持,從而使得自身更具有競(jìng)爭(zhēng)力。廣告的這種累積效應(yīng)可能使消費(fèi)者持續(xù)地對(duì)一種產(chǎn)品或品牌產(chǎn)生偏好和忠誠(chéng)。這樣,中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)想要獲得同樣的競(jìng)爭(zhēng)力,就必須支出更多的廣告費(fèi)用。由于廣告投資完全是一種沉淀成本,這更加重了中資保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)。三、提高中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇

鼓勵(lì)資產(chǎn)質(zhì)量高、規(guī)模大、管理水平先進(jìn)的大型保險(xiǎn)企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),努力降低中國(guó)保險(xiǎn)出口公司的成本,不斷實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。同時(shí),鼓勵(lì)有實(shí)力的大公司加快國(guó)際收購(gòu)、兼并和重組步伐,擴(kuò)大公司規(guī)模,增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

拓寬投資渠道,提高投資收益,防范投資風(fēng)險(xiǎn)。首先,應(yīng)該根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境,結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,借鑒國(guó)外優(yōu)秀的管理理念,遵循保險(xiǎn)資金安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則,逐步放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍,分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如放寬現(xiàn)有投資品種的種類的限制、加大對(duì)國(guó)外國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和水、電、交通、通訊、能源等的投資、允許進(jìn)行股權(quán)投資、適度允許投資金融衍生產(chǎn)品。其次,應(yīng)提高總體風(fēng)險(xiǎn)控制。如完善資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、投資管理架構(gòu)設(shè)置、投資決策管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)、交易風(fēng)險(xiǎn)流程控制等重要內(nèi)容。此外,還要健全投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,包括對(duì)投資領(lǐng)域、品種和工具的總體和個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,將全部投資活動(dòng)納入風(fēng)險(xiǎn)管控制度框架內(nèi),使公司經(jīng)營(yíng)更加審慎和穩(wěn)健。

實(shí)行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略,加快創(chuàng)新步伐。首先,應(yīng)該對(duì)各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的規(guī)模、需求、競(jìng)爭(zhēng)狀況進(jìn)行詳細(xì)的了解,選擇能夠發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)、規(guī)模適宜且前景看好的細(xì)分市場(chǎng),加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,確定產(chǎn)品合理組合的寬度、深度和關(guān)聯(lián)度,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),盡快設(shè)計(jì)一批品種多、質(zhì)量高的條款,提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量。其次,更新服務(wù)理念,樹立大服務(wù)意識(shí),設(shè)立專職的服務(wù)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)保險(xiǎn)契約的保全,接受客戶的咨詢、投訴、、查詢,及時(shí)了解客戶的意見和建議,并通過研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、改善保險(xiǎn)的服務(wù)工作,開拓客戶的售前、售中、售后的附加延伸服務(wù),提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險(xiǎn)服務(wù)使每個(gè)客戶都可能享受到方便、快捷、有效的服務(wù),樹立中資保險(xiǎn)公司良好的品牌形象。此外,還可以逐步建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的綜合客戶服務(wù)平臺(tái)。

不斷增強(qiáng)市場(chǎng)開拓和維護(hù)能力,塑造良好的品牌形象。一方面通過市場(chǎng)開拓,選準(zhǔn)市場(chǎng)定位,制定良好的營(yíng)銷組合策略,通過建立包括產(chǎn)品品牌的定位、品牌延伸、品牌革新、品牌廣告和品牌公關(guān)等一系列組合策略,培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)其品牌的忠誠(chéng)和偏好,滲透并逐步占領(lǐng)市場(chǎng),滿足客戶的需求。另一方面通過服務(wù)過程中與客戶深入溝通,預(yù)見性識(shí)別出客戶的潛在需求,為企業(yè)的未來產(chǎn)品創(chuàng)新和戰(zhàn)略發(fā)展確定方向選擇合適的流通渠道,設(shè)立自己的營(yíng)銷公司,實(shí)行垂直一體化的銷售模式,同時(shí)實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等縱深等營(yíng)銷模式,增強(qiáng)中資保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)維護(hù)能力。

增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力。通過不斷學(xué)習(xí),提高企業(yè)的組織學(xué)習(xí)能力,實(shí)現(xiàn)資源向能力的轉(zhuǎn)化,從而適應(yīng)不斷變化的環(huán)境,最終在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)適應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的中資保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng),加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),緩解保險(xiǎn)公司人才瓶頸的制約。

【摘要】當(dāng)前中國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的逆差不斷擴(kuò)大,這是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較差、進(jìn)入壁壘高和缺乏國(guó)際經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致適應(yīng)能力較差等因素導(dǎo)致的。在中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)全面融入世界經(jīng)濟(jì)過程中,如何抓住機(jī)遇、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),求得生存和發(fā)展,是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展必須探究的問題。

【關(guān)鍵詞】進(jìn)入壁壘規(guī)模經(jīng)濟(jì)范圍經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品差別化垂直一體化

【參考文獻(xiàn)】

[1]丹尼斯卡爾頓、杰弗里佩羅夫:現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織[M].上海三聯(lián)書店,1998.

[2]小艾爾弗雷德·D.錢德勒:企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)[M].中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社,1999.

[3]臨江:引入外資后中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織研究[M].中國(guó)過社會(huì)科學(xué)出版社,2005.

保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第2篇

一、醫(yī)療市場(chǎng)失靈和政府干預(yù)

醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)首先是種商品，具有一般商品的共同特點(diǎn)，有其供給和需求。維持生命和健康是人們的基本需求，提供有關(guān)的服務(wù)必定能得到相應(yīng)的回報(bào)，醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)可以視為私有產(chǎn)品市場(chǎng)；與此同時(shí)，醫(yī)療服務(wù)提供和醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃成為政府關(guān)注的問題，醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)又有可能成為一種公共商品，或部分公共品性質(zhì)的商品；加上健康商品需求不同于純粹疾病治療服務(wù)需求，健康往往與人們的年齡、收入、教育程度和地位密切相關(guān)，醫(yī)療服務(wù)又是對(duì)健康需求的衍生。對(duì)健康和醫(yī)療服務(wù)需求是涉及全部人群、所有年齡、所有階層的涵蓋一切人的需求，其市場(chǎng)容量極大。所以，醫(yī)療和健康領(lǐng)域的科技發(fā)展受需求（個(gè)人和公共）的刺激突飛猛進(jìn)，不同程度上引發(fā)醫(yī)療費(fèi)用的上漲。

但是醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)是種特殊的商品，具有許多與一般服務(wù)不同的特點(diǎn)：

首先是普溫存在的不確定性，包括個(gè)人疾病發(fā)生的隨機(jī)性，醫(yī)療服務(wù)干預(yù)后的隨機(jī)結(jié)果，不同醫(yī)生治療疾病后有效性的不確定。不確定事件引導(dǎo)著醫(yī)療服務(wù)中的個(gè)體行為，同時(shí)導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，后者反過來控制和引導(dǎo)著整個(gè)經(jīng)濟(jì)的資源利用；不確定性還能解釋政府在醫(yī)療市場(chǎng)的廣泛干預(yù)。

其次是嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，既包括承保人（保險(xiǎn)公司）與受保人之間的信息不對(duì)稱，由此產(chǎn)生受保人因醫(yī)療保險(xiǎn)而過度使用醫(yī)療服務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，以及高風(fēng)險(xiǎn)人群傾向于選擇保險(xiǎn)和多保險(xiǎn)，而低風(fēng)險(xiǎn)人群可能因此而不保險(xiǎn)的逆選擇問題；又包括醫(yī)生和病人之間的信息不對(duì)稱，醫(yī)生對(duì)治療過程更多的信息和對(duì)疾病更多的了解，容易導(dǎo)致不是出于病人利益，而是從醫(yī)生本身利益出發(fā)的誘導(dǎo)需求。

再者，醫(yī)療服務(wù)還存在外部性，包括傳染性疾病，行為方式的影響，醫(yī)療衛(wèi)生知識(shí)的傳播。所有這些都是政府在醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)市場(chǎng)干預(yù)的原因。

再者，醫(yī)療服務(wù)往往與社會(huì)追求收入平等、社會(huì)公平目標(biāo)相聯(lián)系。由于一個(gè)人的健康狀況（或疾病）直接影響其收入能力和生活質(zhì)量，如果完全由市場(chǎng)來決定醫(yī)療資源的配置，低收人人群在疾病的打擊下極易陷入貧困，從而加劇收入的不平等性。醫(yī)療服務(wù)應(yīng)該是公民的基本權(quán)利，因此政府有必要進(jìn)行干預(yù)使人人能享受基本醫(yī)療，這就是許多西方福利國(guó)家設(shè)計(jì)各種福利性醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)制度的原因，其極端觀點(diǎn)是根據(jù)人們要求分配醫(yī)療服務(wù)資源以實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化。

但是根據(jù)要求分配醫(yī)療服務(wù)資源的概念與主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)相背離，因此遭到批評(píng)，主要有下列幾種批評(píng)。第一，無底洞觀點(diǎn)。健康無疑遵循生產(chǎn)中邊際效率遞減的規(guī)律，因此，如果選擇技術(shù)層面的健康最大值，醫(yī)療服務(wù)的邊際量將對(duì)健康水平?jīng)]有影響。由于社會(huì)目標(biāo)不可能都得到最大化的實(shí)現(xiàn)，如果社會(huì)能適當(dāng)減少醫(yī)療服務(wù)，將資源用于其他目標(biāo)，社會(huì)福利函數(shù)將有所改善。由此看來，技術(shù)層面的健康最大值猶如無底洞，可能會(huì)耗盡社會(huì)所有資源。第二，需要不能不顧成本來選擇。社會(huì)健康水平目標(biāo)部分要根據(jù)健康的成本以及健康服務(wù)的價(jià)格來決定，沒有一個(gè)社會(huì)會(huì)富裕到能實(shí)現(xiàn)所有目標(biāo)的最大化，健康是有機(jī)會(huì)成本的。第三，決定要求中的某種藥品的作用。健康要求也不能單純由科學(xué)的醫(yī)療知識(shí)來決定，醫(yī)療專家是分析需要的關(guān)鍵因素，尤其是決定達(dá)到既定健康目標(biāo)時(shí)醫(yī)療投入量需要方面是關(guān)鍵。但是，適當(dāng)?shù)慕】邓侥繕?biāo)必須在經(jīng)濟(jì)制約及其價(jià)值基礎(chǔ)上選擇，有時(shí)候，要有政治程序來決定社會(huì)在各種目標(biāo)之間的權(quán)衡選擇。第四，單一需要問題。在分析需要時(shí)以人均健康資源需要為指標(biāo)，通常是錯(cuò)誤假定只有一種技術(shù)方法能實(shí)現(xiàn)既定健康目標(biāo)，而實(shí)際上會(huì)有幾種可以替代的方法，不僅存在于醫(yī)療服務(wù)不同投入之間，而且存在于醫(yī)療服務(wù)投入和健康函數(shù)的其他投入之間。

二、政府失靈和公共機(jī)制缺陷

醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性成為政府運(yùn)用公共機(jī)制進(jìn)行各種干預(yù)的主要理由。但是，與此同時(shí)，不少學(xué)者對(duì)公共機(jī)制提出了異議，甚至認(rèn)為會(huì)出現(xiàn)政府失靈。

過去30年許多國(guó)家的政府對(duì)醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)制度的許多干預(yù)的實(shí)踐顯示，其干預(yù)效果并不佳。

首先，因?yàn)檎臎Q策往往在很大程度上取決于政治上各派別的協(xié)商和討價(jià)還價(jià)，因此勢(shì)力相對(duì)強(qiáng)大的利益集團(tuán)能影響和決定資源的配置和公共計(jì)劃中費(fèi)用的主要承擔(dān)者和利益的主要享受者。

其次，通常情況是公共醫(yī)療資源總是流向富裕的城市中等階層，而不是低收入的窮人；同時(shí)，治療性醫(yī)療服務(wù)總是受到偏愛，而有效的初級(jí)醫(yī)療以及預(yù)防總是遭到忽視。

再者，大多數(shù)政府以命令控制式的官僚規(guī)則管理制度運(yùn)行，由于公共設(shè)施通常是以壟斷形式運(yùn)作，即使是用心最良苦的官僚機(jī)構(gòu)也會(huì)由于信息的缺乏和對(duì)病人實(shí)際需求的隔膜而日益退化，因此，公共醫(yī)療服務(wù)往往會(huì)漠視病人的要求和需求。沒有競(jìng)爭(zhēng)，公共醫(yī)療服務(wù)運(yùn)行效率就會(huì)退化。而且，政治團(tuán)體會(huì)操縱公共醫(yī)療服務(wù)的運(yùn)作，將其變?yōu)槟承﹫F(tuán)體就業(yè)和其他利益的庇護(hù)場(chǎng)所，以此來博取自己的政治資本和培植自己的擁護(hù)者。

最后，醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中的醫(yī)生和醫(yī)院具有一定程度的壟斷權(quán)，與此同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)于價(jià)格和治療沒有完善的信息，信息不對(duì)稱對(duì)醫(yī)生有利。當(dāng)缺乏必要的制約和平衡機(jī)制時(shí)，公共機(jī)構(gòu)中的醫(yī)護(hù)人員的利益會(huì)威脅到病人的利益，許多發(fā)展中國(guó)家普遍存在醫(yī)護(hù)人員的腐敗，欺詐，收取回扣和紅包等現(xiàn)象就是明證。如果政策消除了因行醫(yī)執(zhí)照造成的偏離，而卻沒法消除信息問題造成的偏離，病人的福利還是會(huì)受到損害。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中的次佳原理認(rèn)為不能相信政策能促進(jìn)福利。

三、各國(guó)實(shí)踐：公共機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制的結(jié)合

發(fā)達(dá)國(guó)家在謀求實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)制度的上述目標(biāo)時(shí)所遇到的嚴(yán)重的市場(chǎng)失靈和政府失靈導(dǎo)致它們以不同方式構(gòu)筑其醫(yī)療制度的努力，許多國(guó)家試圖結(jié)合政府作用和市場(chǎng)機(jī)制作用。任何國(guó)家影響醫(yī)療制度主要有四種機(jī)制：籌資機(jī)制，組織機(jī)制，激勵(lì)機(jī)制和調(diào)控機(jī)制。所有機(jī)制有時(shí)圍繞四個(gè)因素進(jìn)行：效率，公平，醫(yī)療費(fèi)用和服務(wù)質(zhì)量。

1.效率和公平的權(quán)衡

前面主要從市場(chǎng)效率角度來考慮公共機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制的作用，實(shí)際上其中還涉及公平和效率之爭(zhēng)。社會(huì)中許多人會(huì)不滿意效率至上的配置結(jié)果，就是說會(huì)存在高于效率的其他考慮，如公平性。在醫(yī)療服務(wù)中，公平性考慮最關(guān)注的是人們是否得到他們所要求的醫(yī)療服務(wù)。對(duì)于需要的定義干差萬別，這里定義醫(yī)療服務(wù)要求是從社會(huì)對(duì)人口健康的考慮出發(fā)。一般而言，一個(gè)國(guó)家的醫(yī)療服務(wù)有四個(gè)目標(biāo)：（1）引入具有社會(huì)效率性的醫(yī)療服務(wù)利用體系；（2）在不同人口中分布風(fēng)險(xiǎn)；（3）在人的一生中分布風(fēng)險(xiǎn)；（4）根據(jù)需求（反映收入和健康狀況的需求）分配資源。第一和第三個(gè)目標(biāo)注重效率，因此傾向于發(fā)揮市場(chǎng)的作用，第二和第四個(gè)目標(biāo)則更注重平等性。任何國(guó)家干預(yù)的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃首先都是在效率和平等間的權(quán)衡。

公平包括籌資的公平和醫(yī)療服務(wù)獲取的公平。醫(yī)療服務(wù)的公平性很大程度上取決于籌資方法，其中涉及水平公平和垂直公平。水平公平指對(duì)于處于相同狀況的人同等對(duì)待，在政府社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目中，相同狀況可以指相同的貢獻(xiàn)（支出，如繳費(fèi)多少），也可以指相同的受益（收益，領(lǐng)取多少）。垂直公平是指對(duì)于不同等的人區(qū)別對(duì)待。從貢獻(xiàn)方面看，如果繳費(fèi)是根據(jù)人們的支付能力設(shè)定的，就是垂直公平；從受益方面看，如果收益隨著人們的要求水平而增加就是垂直公平。此外還有個(gè)人公平和代際公平。個(gè)人公平是個(gè)人收益的期望現(xiàn)值等于其貢獻(xiàn)的期望現(xiàn)值。如果不同代的人相對(duì)其貢獻(xiàn)獲得相同價(jià)值的收益就是代際公平。

效率除了帕累托效率，還有管理效率，GNF效率和目標(biāo)效率。管理效率是在既定水平的管理成本下取得最高水平的計(jì)劃目標(biāo)；或者以最小的管理成本獲得既定的計(jì)劃目標(biāo)。GNP效率是指以一定的投入（土地、勞動(dòng)、資本等）取得最大的產(chǎn)出。目標(biāo)效率是指計(jì)劃成功地集中支持了那些被選中的受益者。任何項(xiàng)目就是在各種目標(biāo)間權(quán)衡選擇，政府在目標(biāo)權(quán)衡中起著主要作用。

從籌資角度看涉及六種效率。（1）醫(yī)療服務(wù)的生產(chǎn)效率（運(yùn)營(yíng)效率），即在給定的服務(wù)模式中，每服務(wù)單位以最低的單元成本進(jìn)行提供，即利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下使邊際成本等于邊際效益。其影響因素包括管理能力和動(dòng)機(jī)、管理機(jī)構(gòu)規(guī)模和配置、會(huì)計(jì)核算體系的充分性和服務(wù)提供者勤奮工作的動(dòng)力；（2）醫(yī)療服務(wù)的利用效率（內(nèi)部配置效率），它有三個(gè)相關(guān)方面：首先，資源轉(zhuǎn)化為滿足實(shí)際需要時(shí)是否使用了最有效模型（社會(huì)性效率）；其次，給定的醫(yī)療服務(wù)模型是否以合適水平為人口中每人使用；第三，服務(wù)模型或某一特定提供制度是否傾向?yàn)榧膊∪后w，或那些受惠后能最有效地阻止疾病妨礙整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人口群體提供服務(wù)；（3）資金效率則是所籌資金用于醫(yī)療服務(wù)生產(chǎn)部分，與資金籌集及資源轉(zhuǎn)移到特定地點(diǎn)的管理成本之間比率的函數(shù)；（4）籌資平等，包括特定制度的籌資是如何影響一國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)狀況（相對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)平等目標(biāo)而言）；（5）醫(yī)療服務(wù)分配平等，指人口中醫(yī)療服務(wù)獲取的平等水平；（6）醫(yī)療部門所籌資金從社會(huì)整體所有部門考察的配置效率（部門間配置效率）。第一、二、三的效率被認(rèn)為是私營(yíng)部門更能有效的實(shí)現(xiàn)。第四和第五實(shí)際上是醫(yī)療服務(wù)的分配平等和籌資平等問題。配置效率至少要實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)：成本效果和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。當(dāng)然，效率會(huì)受到激勵(lì)機(jī)制的影響，包括需方（病人）激勵(lì)機(jī)制和供方（醫(yī)生）激勵(lì)機(jī)制，因此病人自付的設(shè)計(jì)和對(duì)醫(yī)生付費(fèi)方式的設(shè)計(jì)很重要。技術(shù)性效率受到醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)組織方法和供給方組織激勵(lì)機(jī)制的影響，以及政府調(diào)控機(jī)制的影響。

效率的考慮并非政府干預(yù)的惟一和主要的原因，再分配起著重要作用。對(duì)于政府干預(yù)的形式——強(qiáng)制計(jì)劃、直接提供服務(wù)和商品、再分配和調(diào)控在醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中都存在。且不說一些歐洲福利國(guó)家，如英國(guó)具有全民保健計(jì)劃，由政府為全體人民提供強(qiáng)制性的醫(yī)療服務(wù)和保險(xiǎn)，或者如德國(guó)那樣強(qiáng)制性建立社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃，就是美國(guó)這樣典型的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)國(guó)家，也有部分的強(qiáng)制的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃和直接提供醫(yī)療服務(wù)計(jì)劃，老年醫(yī)療保險(xiǎn)和窮人醫(yī)療保險(xiǎn)是美國(guó)對(duì)部分人口實(shí)行的強(qiáng)制性社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃；通過公立醫(yī)院、退伍軍人管委會(huì)和其他計(jì)劃，政府直接提供了大量的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療保險(xiǎn)的提供成為收入再分配的主要手段。政府還直接對(duì)醫(yī)院進(jìn)行資助，對(duì)食物和藥品進(jìn)行管理，推行強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)（主要由州一級(jí)進(jìn)行），稅收政策（州和聯(lián)邦政府提供大量稅收補(bǔ)貼，對(duì)雇主購(gòu)買的保險(xiǎn)進(jìn)行免稅），政府提供公共衛(wèi)生服務(wù)以及資助教育和醫(yī)學(xué)院。此外，政府充當(dāng)了重要的調(diào)控者角色。

2.醫(yī)療費(fèi)用和質(zhì)量

在過去的20多年內(nèi)，發(fā)達(dá)國(guó)家找到了有效管理醫(yī)療費(fèi)用上漲的方法，醫(yī)療服務(wù)組織和籌資方法是關(guān)錫，其中依賴國(guó)家預(yù)算籌資或者在總額預(yù)算下的多樣性保險(xiǎn)計(jì)劃以及單一的付費(fèi)來源是最有效的?，F(xiàn)在的問題不僅是如何控制費(fèi)用，而且是如何與此同時(shí)能在確保病人和公眾合理的滿意度情況下提供成本效果良好的各種醫(yī)療服務(wù)組合。

保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第3篇

摘 要：隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平不斷的提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力逐步向城市和沿海一帶轉(zhuǎn)移，外出務(wù)工人員就業(yè)的范圍也越來越廣，對(duì)金融服務(wù)的需求也越來越多，外出務(wù)工人員已不再滿足于以前辦理傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)，隨著他們務(wù)工收入的提高，個(gè)人的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步，他們對(duì)現(xiàn)代電子銀行支付快捷的結(jié)算方式、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù)的需求也越來越強(qiáng)烈，但是由于受外出務(wù)工人員與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱等諸多因素影響，跨行結(jié)算費(fèi)用高、創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難、投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)大等問題日益突出。本文針對(duì)外出務(wù)工人員的金融服務(wù)問題，選擇外出務(wù)工人員占比較高的?？悼h，進(jìn)行了深入的調(diào)查走訪，對(duì)存在的問題及原因進(jìn)行了分析，就改進(jìn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)提出了自己的一些拙見，希望能對(duì)完善外出務(wù)工人員金融服務(wù)起到幫助。

關(guān)鍵詞 ：外出務(wù)工人員 金融服務(wù) ?？悼h

我國(guó)的外出務(wù)工人員大約有2.3億人，在全國(guó)各個(gè)地區(qū)，各個(gè)行業(yè)都有他們的身影，他們?yōu)閲?guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。筆者對(duì)湖北省襄陽市?？悼h進(jìn)行調(diào)查，?？悼h地處鄂西北的一個(gè)貧困山區(qū)縣。東靠襄陽，西接神農(nóng)架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽轄內(nèi)唯一的一個(gè)純山縣。是國(guó)家扶貧的重點(diǎn)縣，全縣有11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、257個(gè)行政村、19個(gè)居民社區(qū)，總?cè)丝诓坏?8萬人，農(nóng)民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產(chǎn)和養(yǎng)殖豬、牛、羊，主要收入來源是外出務(wù)工收入，保康外出務(wù)工人員初步統(tǒng)計(jì)有65000人左右，占總?cè)丝诘?3%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬元左右，通過對(duì)務(wù)工人員金融服務(wù)問卷調(diào)查，采取隨機(jī)抽查9572人，占務(wù)工人員總?cè)藬?shù)的14%，在抽查的外出務(wù)工人員中，在結(jié)算服務(wù)方面：打工收入每年帶現(xiàn)金回家占65%，通過郵政匯款，只有占23%，通過銀行結(jié)算渠道占12%；在貸款方面：在外地創(chuàng)業(yè)發(fā)展的有貸款需求的占19%，實(shí)際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在打工地，戶籍地金融機(jī)構(gòu)不予貸款，而在務(wù)工地由于無抵押物，也不能貸款。想回家創(chuàng)業(yè)需要貸款的占15%，實(shí)際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)務(wù)工人員情況不了解，沒有現(xiàn)金流和上一年經(jīng)營(yíng)報(bào)表等；有投資理財(cái)需求方面：有投資理財(cái)需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務(wù)方面：需要銀行加大服務(wù)宣傳培訓(xùn)的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務(wù)創(chuàng)新方面提高的占12%，通過調(diào)查，外出務(wù)工人員占比和他們創(chuàng)造的價(jià)值，應(yīng)引起社會(huì)各界高度關(guān)注，對(duì)他們渴望的金融服務(wù)需求，希望能引起金融機(jī)構(gòu)的重視，同時(shí)也希望各級(jí)政府能給外出務(wù)工人員營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境，多給他們一些關(guān)愛，多給留守兒童和老人一些照顧和關(guān)心。

一、保康縣外出務(wù)工人員的情況及分布特點(diǎn)

（一）務(wù)工人員比例大。?？悼h總?cè)丝?8.2萬人，其中，農(nóng)業(yè)人口22.4萬人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力17.5萬人，農(nóng)村富余勞動(dòng)力占農(nóng)村勞動(dòng)力總?cè)藬?shù)的78.1%，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，?？悼h外出務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)6.5萬人。以黃堡鎮(zhèn)寨灣村為例，該村總?cè)丝?46人，勞動(dòng)力191人，全村2013年外出務(wù)工人員達(dá)138人，分別占該村總?cè)丝诩皠趧?dòng)力人口的40%、72%。

（二）勞務(wù)規(guī)模增速快。由于宏觀經(jīng)濟(jì)下行，種植、養(yǎng)殖業(yè)受市場(chǎng)諸多因素影響，價(jià)格波動(dòng)較大，部分農(nóng)戶投入多，收益低，有的甚至出現(xiàn)虧損，越來越多農(nóng)民放棄種植、養(yǎng)殖，選擇了外出務(wù)工。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年?？低獬鰟?wù)工人員為3.9萬人，2014年底達(dá)到6.5萬人，2014年勞務(wù)規(guī)模比2012增長(zhǎng)了61%。

（三）務(wù)工就業(yè)范圍廣。保康縣外出務(wù)工分布在全國(guó)各個(gè)地方，2014年在外出的6.5萬人中，有2.8萬人左右集中在珠三角發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工，1.5萬人在資源類豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬人在較遠(yuǎn)的新疆，東北等地。從事的行業(yè)涵蓋了采礦業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)等各個(gè)行業(yè)。

（四）勞務(wù)輸出收效大。2014年，外出務(wù)工人員6.5萬人，入均收入在3萬元左右，高于當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖氲?倍，農(nóng)村外出勞務(wù)收入占到全縣農(nóng)村總收入的七分之一。在?？蹈鱾€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，外出務(wù)工已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村創(chuàng)收的主要方式，農(nóng)民收入的主要渠道，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)發(fā)展，外出務(wù)工人員利用他們長(zhǎng)期在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)務(wù)工學(xué)到的新思想，新知識(shí)，新技術(shù)，新信息為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)，使農(nóng)村發(fā)生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務(wù)工人員集資為家鄉(xiāng)修上了新公路，有部分外出務(wù)工人員回家辦起了小廠房。

二、?？悼h經(jīng)濟(jì)及金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）?？惮F(xiàn)狀。?？悼h是襄陽市轄內(nèi)唯一的一個(gè)全山區(qū)縣，其中磷礦資源綜合指數(shù)居全國(guó)第四位，藏量達(dá)10億噸；磷化產(chǎn)品遠(yuǎn)銷13個(gè)國(guó)家和地區(qū)；水能蘊(yùn)藏量19萬千瓦，可開發(fā)利用13萬千瓦，現(xiàn)已開發(fā)裝機(jī)5萬千瓦，是全國(guó)100個(gè)電氣化初級(jí)達(dá)標(biāo)縣之一，按照保康縣委縣政府提出的打造都市襄陽后花園、建設(shè)綠色襄陽示范區(qū)的目標(biāo)定位，大力實(shí)施生態(tài)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。2014年，保康縣生產(chǎn)總值達(dá)到92億元，財(cái)政總收入實(shí)現(xiàn)11億元，農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到8375元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務(wù)現(xiàn)狀。截至2014年末，?？悼h轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共6個(gè)，從員人員共計(jì)509人：其中政策性銀行1個(gè)，國(guó)有商業(yè)銀行3個(gè)(農(nóng)行1個(gè)、建行1個(gè)、工行1個(gè))，農(nóng)村商業(yè)銀行1個(gè)（下轄網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)），郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)1個(gè)（郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，郵政銀行代辦網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)）。

?？悼h內(nèi)合計(jì)6家金融機(jī)構(gòu)，工行、農(nóng)行、建行相對(duì)而言匯路通暢，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點(diǎn)，有近80%的外出務(wù)工人員選擇從郵儲(chǔ)匯兌，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高，相對(duì)而言，農(nóng)商銀行手續(xù)費(fèi)較低但由于體制原因結(jié)算渠道受限，很難滿足外出務(wù)工人員的結(jié)算需求。

三、?？导獬鰟?wù)工人員金融需求特點(diǎn)和情況

通過走訪調(diào)查，由于外出務(wù)工人員務(wù)工分散、流動(dòng)性強(qiáng)，文化知識(shí)水平低、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)、加之工作辛苦，很少有時(shí)間和機(jī)會(huì)接受金融知識(shí)宣傳和金融知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)金融產(chǎn)品的了解很少，多數(shù)還習(xí)慣于：平時(shí)打工不結(jié)帳，年底回家?guī)КF(xiàn)金，發(fā)展項(xiàng)目私下融，高息借貸成本高，投資借錢風(fēng)險(xiǎn)大的傳統(tǒng)習(xí)慣。但通過座談，外出務(wù)工人員還是有很強(qiáng)的金融服務(wù)需求，主要有以下幾點(diǎn)：

（一）金融知識(shí)普及需求。其實(shí)外出務(wù)工人員也意識(shí)到帶現(xiàn)金回家的風(fēng)險(xiǎn)，借錢出去收不回來的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展創(chuàng)業(yè)也想到銀行貸低利息資金，只是對(duì)銀行業(yè)務(wù)不了解，對(duì)銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機(jī)會(huì)參加這方面的學(xué)習(xí)。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費(fèi)用，占比約為40%，用于外出車船費(fèi)及日常生活費(fèi)用開支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發(fā)展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業(yè)。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬元到100萬之間。三是創(chuàng)業(yè)貸款主要是部分農(nóng)民工計(jì)劃返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或者在外地經(jīng)商辦廠金額在20-200萬元左右。

（三）匯兌結(jié)算需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)需求程度最高的仍然是匯兌結(jié)算需求。而異地結(jié)算是主要服務(wù)需求。外出務(wù)工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，調(diào)查顯示，有86%的外出務(wù)工人員每年需要匯錢回家，平均每人每年在2萬元左右。把錢安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務(wù)需求。

（四）理財(cái)投資業(yè)務(wù)需求。隨著外出務(wù)工人員的務(wù)工收入的增長(zhǎng)，加上思想觀念的改變，看到社會(huì)上集資詐騙和高息借貸糾紛越來越多，使他們更想通過合法投資理財(cái)渠道增加資本積累，但是因?yàn)闆]有接觸過銀行理財(cái)產(chǎn)品，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要一定的引導(dǎo)，幫助。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求。主要表現(xiàn)在：一是如何使用網(wǎng)上銀行購(gòu)買火車票，使用電話銀行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上購(gòu)物，提高效率；二是希望金融機(jī)構(gòu)能創(chuàng)新一些適合他們需求的信貸產(chǎn)品。

（六）工資業(yè)務(wù)需求?，F(xiàn)在社會(huì)各界都在高度關(guān)注農(nóng)民工工資兌現(xiàn)問題，也出現(xiàn)不少小包工頭卷走資金不給農(nóng)民工兌現(xiàn)工作現(xiàn)象，也有部分工資兌現(xiàn)出現(xiàn)糾紛，他們也希望通過銀行發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，做到有帳可查。

針對(duì)外出務(wù)工人員金融服務(wù)的需求調(diào)查，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保康縣支行進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，結(jié)果如下：

上表可以看出，針對(duì)外出務(wù)工人員的金融需求，信貸和支付結(jié)算是主要需求，很大一部分外出務(wù)工人員在攢下幾年的工資后想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成家立業(yè)，而因?yàn)闆]有資金的支持而使這些想法不能實(shí)現(xiàn)，對(duì)信貸的需求比較大。同時(shí)，因?yàn)楸？悼h的金融機(jī)構(gòu)較少，工資從務(wù)工地回到家鄉(xiāng)取款存在較高的手續(xù)費(fèi)，匯兌結(jié)算是主要的需求之一。也有少量的人員對(duì)于柜員機(jī)操作和個(gè)人網(wǎng)銀的操作不了解，金融知識(shí)的需求占有很大比例。

四、外出務(wù)工人員金融服務(wù)存在的問題及原因

（一）金融知識(shí)普及面小。通過對(duì)外出務(wù)工人員抽查，有67%的務(wù)工人員對(duì)如何從銀行匯款不了解；有83%的務(wù)工人員對(duì)如何使用手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不了解；有65%務(wù)工人員對(duì)貸款流程不熟悉；91%的務(wù)工人員對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)不了解。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難。外出務(wù)工人員無論在務(wù)工地發(fā)展需要貸款，還是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要貸款，都有一定的難度。

1、務(wù)工創(chuàng)業(yè)貸款難。一是找務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)一般不予受理，主要原因是：雖然經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目在當(dāng)?shù)?，但不是本地戶口，又不能提供有效資產(chǎn)抵押，擔(dān)保，在務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)不受理貸款；二是找戶籍地老家金融機(jī)構(gòu)，又由于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不在本地，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為不便于開展貸后管理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意貸款。如：吳家?guī)X村張某帶領(lǐng)有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗(yàn)收后，才結(jié)算，想貸款200萬元，到務(wù)工地因不是本地戶口，在武漢沒有抵押物金融機(jī)構(gòu)都不貸，到戶籍所在地?？嫡伊藥准毅y行，都認(rèn)為在外地風(fēng)險(xiǎn)大，都不愿意貸款。三是部分農(nóng)民工缺乏信用意識(shí)，在原籍貸款到期沒有及時(shí)回家將貸款歸還，而且通訊號(hào)碼不穩(wěn)定，時(shí)常聯(lián)系不上，形成不良信用記錄，再申請(qǐng)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過征信查詢有不良記錄，不能貸款。

2，回家創(chuàng)業(yè)難貸款。有的外出務(wù)工幾年以后，有一定的資金積累想回家創(chuàng)業(yè)，因自有資金不足，想申請(qǐng)貸款，但因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間在外地務(wù)工與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)沒有聯(lián)系，在本地新注冊(cè)公司上年沒有報(bào)表，沒有現(xiàn)金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結(jié)算不方便。外出務(wù)工人員將務(wù)工收入帶回家的主要方式是：帶回現(xiàn)金、通過郵政匯款、在銀行轉(zhuǎn)賬和通過銀行匯款。但是存在一下問題：

1、帶回現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)大。外出務(wù)工人員大多數(shù)將打工一年的收入取出現(xiàn)金在春節(jié)回家過年時(shí)帶回家，但是往往春運(yùn)時(shí)期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時(shí)候，有很多外出務(wù)工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費(fèi)都沒有。

2、跨行匯款不方便。通過銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務(wù)工人員都家住農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也不多，結(jié)算渠道少，農(nóng)村最方便的是農(nóng)村商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)多，人員熟，服務(wù)好，但由于體制問題，農(nóng)村商業(yè)銀行是地方法人機(jī)構(gòu)，全國(guó)沒有統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)，在城市沒有網(wǎng)點(diǎn)，而國(guó)有商業(yè)銀行在城市網(wǎng)點(diǎn)多，但農(nóng)村又沒有網(wǎng)點(diǎn)，務(wù)工人員對(duì)跨行匯款了解甚少，只認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)銀行，多數(shù)外出務(wù)工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差。由于外出務(wù)工人員對(duì)理財(cái)知識(shí)了解甚少，對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。

1、民間融資有風(fēng)險(xiǎn)。有很多外出務(wù)工人員為了獲取高額收益回報(bào)，盲目參與民間融資，造成本息無歸。

2、誤入保險(xiǎn)取款難?，F(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了完成中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，將外出務(wù)工人員定期存款辦理為分紅保險(xiǎn)，也不給外出務(wù)工人員講解清楚，待提前支取時(shí)才發(fā)現(xiàn)本金都不足時(shí)，才與銀行交涉。

五、改進(jìn)的措施及建議

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳。有針對(duì)性地開展信貸知識(shí)、結(jié)算知識(shí)、人民幣反假、電子銀行業(yè)務(wù)等金融知識(shí)宣傳，可利用外出務(wù)工人員春節(jié)集中返鄉(xiāng)時(shí)候，在車站、碼頭等地開展金融知識(shí)的宣傳。金融機(jī)構(gòu)可采用電視、LED顯示屏、宣傳車、廣播進(jìn)行宣傳，通過發(fā)放宣傳資料、舉辦專題講座等多種形式的宣傳活動(dòng)，讓外出務(wù)工人員更加全面了解銀行金融產(chǎn)品、操作流程，提高務(wù)工人員的金融意識(shí)。

（二）開展務(wù)工人員對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣獙?duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員開展定期走訪、調(diào)查建檔，建立外出務(wù)工人員數(shù)據(jù)信息庫。對(duì)外出務(wù)工人員的各種信息建立詳實(shí)的經(jīng)濟(jì)檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號(hào)、務(wù)工地點(diǎn)、從事的行業(yè)，聯(lián)系方式，以及相關(guān)的金融服務(wù)需求等等。建立經(jīng)濟(jì)檔案以后，銀行工作人員經(jīng)常上門或者通過電話聯(lián)系，定時(shí)進(jìn)行回訪和維護(hù)，及時(shí)做好金融服務(wù)。

（三）量身定做信貸產(chǎn)品。為外出務(wù)工人員量身打造新的貸款品種。金融機(jī)構(gòu)要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員的實(shí)際的特點(diǎn)，因地制宜的開發(fā)出不同類型的適合外出務(wù)工人員的相關(guān)金融產(chǎn)品

（四）引導(dǎo)合法投資理財(cái)。設(shè)計(jì)符合外出務(wù)工人員理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)他們使用金融理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非法集資，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，讓其通過合法的金融理財(cái)產(chǎn)品輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益，金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)造條件讓更多農(nóng)村居民擁有財(cái)產(chǎn)性收入。

（五）提高效率規(guī)范服務(wù)。一是要切實(shí)改進(jìn)和優(yōu)化對(duì)外出打工人員的金融服務(wù)，提高柜面業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。二是對(duì)轄內(nèi)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，金融機(jī)構(gòu)要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區(qū)實(shí)際的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款信貸產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)方式。實(shí)行陽關(guān)信貸、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務(wù)。四是要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、個(gè)人技能特長(zhǎng)、項(xiàng)目情況等因素，合理核定授信額度。對(duì)信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優(yōu)惠政策。

（六）延伸金融服務(wù)觸角。金融機(jī)構(gòu)可在務(wù)工集中地建立金融服務(wù)中心，派駐工作人員，專門為外出務(wù)工人員及時(shí)提供金融業(yè)務(wù)的咨詢服務(wù)，發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)需要貸款的外出務(wù)工人員及時(shí)提供貸款支持、對(duì)需要匯錢回家外出務(wù)工人員幫助提供結(jié)算服務(wù)、對(duì)有投資理財(cái)需求的外出務(wù)工人員正確引導(dǎo)合理投資等金融服務(wù)。?

（七）加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。1、大力發(fā)展手機(jī)銀行。充分發(fā)揮手機(jī)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)渠道、賬務(wù)交易的主渠道作用，豐富手機(jī)銀行功能，將更多的柜面業(yè)務(wù)遷移到手機(jī)銀行，不斷提高手機(jī)銀行使用率。大力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2、推出微信銀行。讓用戶可以通過微信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、充值繳費(fèi)、客戶咨詢等功能，隨時(shí)隨地為客戶提供時(shí)尚、便捷、貼心的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社交金融互動(dòng)。3、推出網(wǎng)上商城。推出利農(nóng)網(wǎng)上商城，為涉農(nóng)商戶提供一個(gè)產(chǎn)品展示、購(gòu)買的宣傳推廣平臺(tái)，為個(gè)人客戶創(chuàng)造親切、輕松和愉悅的購(gòu)物環(huán)境，最大化地滿足客戶日趨多樣的購(gòu)物需求。建立社區(qū)交易平臺(tái)，通過打折、團(tuán)購(gòu)、提供信息、服務(wù)預(yù)定等方式提供線上線下的金融和生活服務(wù)，將線下營(yíng)銷與線上營(yíng)銷相結(jié)合，提高客戶參與的積極性。4、發(fā)展移動(dòng)支付。建設(shè)銀聯(lián)TSM可信服務(wù)平臺(tái)，通過空中發(fā)卡功能，實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷，通過良好的用戶體驗(yàn)發(fā)展客戶。積極拓展受理商戶，努力創(chuàng)造良好的應(yīng)用環(huán)境。

（八）做好消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。1、做好金融服務(wù)公開。引導(dǎo)銀行將金融產(chǎn)品、金融服務(wù)通過公告、門戶網(wǎng)站、媒體、產(chǎn)品服務(wù)手冊(cè)、柜臺(tái)等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會(huì)公開，如實(shí)告知價(jià)格、利率、收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)、罰則等內(nèi)容，讓客戶真正擁有知情權(quán)、選擇權(quán)。2、做好金融知識(shí)宣傳。大力開展金融知識(shí)宣傳月活動(dòng)，堅(jiān)持開展送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)園區(qū)的活動(dòng)，全面、準(zhǔn)確、客觀地宣傳產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶熟悉和掌握金融知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，強(qiáng)化權(quán)益保護(hù)意識(shí)。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴(yán)打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅(jiān)持以客戶為中心、客戶利益第一的服務(wù)理念，對(duì)出現(xiàn)的矛盾和糾紛，協(xié)調(diào)銀行的現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人及時(shí)出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶的損失，保護(hù)好客戶的利益，要建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，明確投訴受理部門，設(shè)定崗位，明確工作職責(zé)，公開受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業(yè)金融消費(fèi)者投訴，保障金融消費(fèi)者申訴權(quán)。

結(jié)論

隨著我國(guó)農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機(jī)械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的富余勞動(dòng)力也越來越多，外出務(wù)工已成為農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)收的主渠道，外出務(wù)工人員金融服務(wù)問題已引起社會(huì)和金融部門的廣泛關(guān)注，做好外出務(wù)工人員的金融服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性選擇和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。做好外出務(wù)工人員金融服務(wù)，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升服務(wù)意識(shí)，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)和業(yè)務(wù)開拓能力；打造外出務(wù)工人員金融服務(wù)的服務(wù)個(gè)性化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、決策智能化，是金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向；金融機(jī)構(gòu)只有在服務(wù)上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競(jìng)爭(zhēng)力；只有在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上能適應(yīng)時(shí)展的要求，才能立于市場(chǎng)不敗之地；只有在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展上敢于擔(dān)當(dāng)，才能得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，業(yè)務(wù)才能健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

［1］張化濤.”打工經(jīng)濟(jì)”喜與憂［J］農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技 2003-03-20.

［2］周 顥.縣域金融消費(fèi)者金融知識(shí)水平調(diào)查［J］西部金融2013-08-17.

［3］劉 峰.農(nóng)村外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)問題研究［D］安徽大學(xué)碩士論文2013-06-18.

保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第4篇

關(guān) 鍵 詞：金融人才；應(yīng)用型；培養(yǎng)模式

中圖分類號(hào)：G649.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1006－3544（2011）06－0066－05

通過十余年的專業(yè)建設(shè)和教學(xué)改革，我們逐步探索了適用于培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的1234模式：明確一條教學(xué)主線，即以專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成為教學(xué)主線； 建立與專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的兩大教學(xué)體系， 即理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系，在課程體系安排上，重點(diǎn)突出應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位；明確人才培養(yǎng)的三個(gè)教育階段，即專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、專業(yè)強(qiáng)化教育階段、專業(yè)綜合提高教育階段；在教學(xué)過程中，加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合，即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、 職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。 實(shí)踐證明，1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融人才的有效模式。

一、一條教學(xué)主線：技術(shù)應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成

為了把學(xué)校辦成讓學(xué)生、 家長(zhǎng)、 社會(huì)滿意的學(xué)校，我們把“應(yīng)用為本、學(xué)以致用”作為學(xué)校的“辦學(xué)理念”， 并將其貫穿于各專業(yè)人才培養(yǎng)的整個(gè)過程。因此，金融學(xué)專業(yè)從招生伊始，就開始探索如何培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的技術(shù)應(yīng)用能力和金融職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成。

金融學(xué)專業(yè)涵蓋的知識(shí)內(nèi)容非常豐富，銀行、保險(xiǎn)、證券這三個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進(jìn)一步細(xì)化專業(yè)方向。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校金融學(xué)專業(yè)都是不分方向的，導(dǎo)致學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)內(nèi)容多而雜， 最終培養(yǎng)出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個(gè)別學(xué)校作了一定的改革，如將金融學(xué)專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、國(guó)際金融等若干專業(yè)， 這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有了深入了解， 但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。針對(duì)這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業(yè)為導(dǎo)向，以培養(yǎng)能力為本位，培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，動(dòng)手能力強(qiáng)， 基礎(chǔ)扎實(shí)的金融領(lǐng)域第一線的高級(jí)應(yīng)用技術(shù)人才”的目標(biāo)，就金融學(xué)專業(yè)的建設(shè)提出了如下的改革方案：在大金融的平臺(tái)上，將符合市場(chǎng)需要的銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)某些崗位作為專業(yè)方向，構(gòu)建出“一個(gè)專業(yè)多個(gè)方向”的金融學(xué)專業(yè)，最終把金融學(xué)專業(yè)的本科學(xué)生培養(yǎng)成“一專多能”的復(fù)合型、市場(chǎng)急需的高級(jí)應(yīng)用型人才 [2] 。經(jīng)過多年的市場(chǎng)調(diào)研和專業(yè)論證， 我們認(rèn)為在大金融學(xué)的平臺(tái)上開設(shè)投資理財(cái)方向、證券期貨方向、保險(xiǎn)營(yíng)銷方向是比較適時(shí)的，可作為目前首選的三個(gè)方向。

在這一大背景下， 我們進(jìn)一步提煉了金融學(xué)專業(yè)學(xué)生應(yīng)該掌握的技術(shù)應(yīng)用能力和職業(yè)素質(zhì)，認(rèn)為金融學(xué)專業(yè)學(xué)生通過4年大學(xué)生活， 應(yīng)該在基本能力、專業(yè)能力、可持續(xù)發(fā)展能力三大應(yīng)用能力和思想道德、專業(yè)業(yè)務(wù)、文化素質(zhì)、身體心理四大綜合素質(zhì)方面有較大提高。詳見表1、表2。當(dāng)然，從專業(yè)的角度來看， 專業(yè)能力的培養(yǎng)和專業(yè)業(yè)務(wù)的養(yǎng)成是應(yīng)用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成的重中之重，而且，應(yīng)該根據(jù)學(xué)生所選專業(yè)方向，有所側(cè)重。

二、兩大教學(xué)體系：理論教學(xué)體系和實(shí)踐教學(xué)體系

在課程體系安排上， 我們重點(diǎn)突出了應(yīng)用性和實(shí)踐性特點(diǎn)， 把實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)上升到與理論教學(xué)同等重要的地位，建立起了理論和實(shí)踐兩大教學(xué)體系。從理論教學(xué)體系來看，要把握好公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課的學(xué)時(shí)比例，可以各占三分之一，也可以有所側(cè)重。同時(shí)，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎(chǔ)課， 也包括專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課。 如前所述，金融領(lǐng)域?qū)挿?，涵蓋知識(shí)較多，因此，培養(yǎng)學(xué)生能力和素質(zhì)的最好辦法就是讓其依據(jù)自己的興趣進(jìn)行選擇。從實(shí)踐教學(xué)體系來看，要改變“重課堂、輕實(shí)踐”的傳統(tǒng)教學(xué)觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重， 保證實(shí)踐學(xué)時(shí)至少占到總學(xué)時(shí)的三分之一。具體說來，除采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式外，還采取了課外學(xué)時(shí)和專用周的形式。如統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)這類課程需要利用計(jì)算機(jī)及相關(guān)軟件進(jìn)行實(shí)際操作， 可以采取課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、上機(jī)等形式，加大實(shí)踐學(xué)時(shí)比重；而證券投資學(xué)、國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、金融市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、金融英語這類課程安排一定的課外學(xué)時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應(yīng)該采取專業(yè)周的形式加大實(shí)踐學(xué)時(shí)，如證券投資學(xué)、國(guó)際金融等課程可以通過開設(shè)證券投資模擬實(shí)訓(xùn)、 外匯模擬交易實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐課程。部分實(shí)踐課程安排如表3所示。

為了增強(qiáng)學(xué)生的專業(yè)方向?qū)嵺`技能， 我們?cè)黾恿藢I(yè)方向綜合實(shí)踐周， 如根據(jù)前面提到的專業(yè)方向，我們讓學(xué)生在理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)、保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)中選擇一個(gè)。同時(shí)，為了增強(qiáng)學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力， 我們?cè)鲈O(shè)了創(chuàng)新實(shí)踐周。創(chuàng)新實(shí)踐包括參加創(chuàng)業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽、創(chuàng)業(yè)實(shí)踐、學(xué)術(shù)講座、實(shí)驗(yàn)室開放研究項(xiàng)目、專業(yè)課題研究、學(xué)術(shù)論文、創(chuàng)新能力培訓(xùn)等，該項(xiàng)學(xué)分由學(xué)生在校期間取得。 學(xué)?？杉虚_設(shè)社會(huì)實(shí)踐與調(diào)查、 學(xué)年論文、創(chuàng)業(yè)專用周等實(shí)踐課程，使學(xué)生可以獲得部分創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分。此外，我們還鼓勵(lì)學(xué)生有意識(shí)地自己參加其他創(chuàng)新實(shí)踐， 并根據(jù)上報(bào)的材料獲得一定的創(chuàng)新學(xué)分。如利用假期參加社會(huì)實(shí)踐；公開發(fā)表專業(yè)性論文；參加證券協(xié)會(huì)、信貸協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等表現(xiàn)突出； 在各個(gè)層次的點(diǎn)鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業(yè)性比賽中獲獎(jiǎng)；取得理財(cái)規(guī)劃師、證券、銀行、保險(xiǎn)從業(yè)資格證，等等，都可以獲得創(chuàng)新學(xué)分，并且，規(guī)定學(xué)生大學(xué)期間至少要取得創(chuàng)新實(shí)踐學(xué)分10個(gè)， 多出部分可以抵扣其他實(shí)踐環(huán)節(jié)學(xué)分。見表4。

三、三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)強(qiáng)化和專業(yè)綜合提高教育階段

金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)可以分為三個(gè)教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、 專業(yè)強(qiáng)化教育階段和專業(yè)綜合提高教育階段。 專業(yè)基礎(chǔ)教育階段主要是專業(yè)基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)?？梢赃@樣說：沒有政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)這8門全國(guó)高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)類專業(yè)核心課程支撐，金融學(xué)專業(yè)就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個(gè)階段打好基礎(chǔ)是后續(xù)強(qiáng)化、提高專業(yè)技能的關(guān)鍵。在專業(yè)強(qiáng)化教育階段，國(guó)際金融、保險(xiǎn)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理、 證券投資學(xué)等專業(yè)課程是學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。在專業(yè)綜合提高教育階段，學(xué)習(xí)的重點(diǎn)應(yīng)該放在專業(yè)方向的理論課程、專業(yè)方向的綜合實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）等等。

如理財(cái)規(guī)劃方向理論課程我們?cè)O(shè)置了財(cái)務(wù)分析、投資分析與組合管理、理財(cái)規(guī)劃原理、理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了投資經(jīng)理實(shí)訓(xùn)、理財(cái)規(guī)劃綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 信貸管理方向理論課程設(shè)置了銀行會(huì)計(jì)學(xué)、個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行信貸管理學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了銀行前臺(tái)實(shí)訓(xùn)、信貸管理綜合實(shí)訓(xùn)課程等； 保險(xiǎn)營(yíng)銷方向理論課程設(shè)置了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)營(yíng)銷學(xué)等課程，實(shí)踐課程設(shè)置了保單設(shè)計(jì)與銷售、 保險(xiǎn)營(yíng)銷綜合實(shí)訓(xùn)課程等。最后，通過畢業(yè)實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)人才素質(zhì)的綜合提高。需要注意的是：金融學(xué)專業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)畢業(yè)實(shí)習(xí)前的職業(yè)入門指導(dǎo)，所以，我們還增設(shè)了學(xué)科前沿專題講座、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、應(yīng)用文寫作、職業(yè)生涯規(guī)劃等課程。

在這里，要特別強(qiáng)調(diào)一下畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）是對(duì)學(xué)生接受高等教育階段學(xué)習(xí)成效的一個(gè)綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個(gè)大學(xué)三個(gè)教育階段中。建議采取課題驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目教學(xué)模式，即通過畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題形式來驅(qū)使學(xué)生分階段完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） [4] 。張五常教授認(rèn)為， 最好的學(xué)習(xí)方式是帶著明確的要解決的問題去學(xué)。所以，如果讓學(xué)生在接受高等教育階段， 帶著一個(gè)必須要解決的問題（課題）去學(xué)，分階段地解決各個(gè)階段性小問題，并分階段檢驗(yàn)其學(xué)習(xí)效果，要比單純地靠畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 檢驗(yàn)更具有現(xiàn)實(shí)意義。 課題驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實(shí)施：第一步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題論證階段，可設(shè)在大二第二學(xué)期期末實(shí)施， 因?yàn)檫@時(shí)學(xué)生有了一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)， 能夠較好地完成課題的論證，同時(shí)， 也有利于下一步帶著問題開始專業(yè)課的學(xué)習(xí)。 第二步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題中期檢查階段，可設(shè)在大三第二學(xué)期末完成。經(jīng)過大三的學(xué)習(xí)，學(xué)生的專業(yè)理論課基本學(xué)完（有些院校在大四也安排專業(yè)課），具備了專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)， 且經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀， 這同時(shí)也是對(duì)學(xué)生理論基礎(chǔ)知識(shí)掌握情況的一種綜合檢驗(yàn)。 但由于這一年學(xué)生還沒有經(jīng)過實(shí)習(xí)，理論聯(lián)系實(shí)際能力還不強(qiáng)，所以還不適宜讓所有的學(xué)生在大三期間直接完成畢業(yè)論文的寫作。在大三第二學(xué)期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學(xué)年論文的形式。學(xué)年論文的撰寫內(nèi)容為學(xué)生所做的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀綜述， 這對(duì)于提升學(xué)生畢業(yè)時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力很重要。 第三步為畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題結(jié)題階段。經(jīng)過大三的充分準(zhǔn)備，學(xué)生應(yīng)該在大四一年時(shí)間里，在老師的指導(dǎo)下完成畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的結(jié)題報(bào)告。通過結(jié)題的學(xué)生除可以得到畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）學(xué)分外，還可以得到由專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會(huì)頒發(fā)的課題結(jié)項(xiàng)證書，證明其本人（或所在團(tuán)隊(duì)）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題的研究工作。

四、四項(xiàng)結(jié)合：理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合

在教學(xué)過程中， 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合是培養(yǎng)高素質(zhì)金融專業(yè)技術(shù)應(yīng)用性人才的有效途徑， 即理論與實(shí)踐結(jié)合、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。

1. 理論與實(shí)踐結(jié)合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實(shí)踐結(jié)合，讓學(xué)生“學(xué)中干”、“干中學(xué)”，是實(shí)現(xiàn)金融學(xué)專業(yè)素質(zhì)提升的必要路徑。這也正是我們一直強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)體系要與理論教學(xué)體系并重的主要原因。 除設(shè)置了與理論教學(xué)體系并重的實(shí)踐教學(xué)體系外， 為了保證學(xué)生關(guān)注金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題，我們還創(chuàng)辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發(fā)行一期，由指定教師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、終審，由學(xué)生證券協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行證券版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生信貸協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行銀行版面熱點(diǎn)問題的采編、初審，由學(xué)生保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)版面熱點(diǎn)問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)踐的能力， 也使學(xué)生的專業(yè)綜合技能得到了提升。

2. 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合。 產(chǎn)學(xué)研結(jié)合是培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)，都有較強(qiáng)的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時(shí)機(jī)，建立起與金融企業(yè)深度合作的雙贏機(jī)制，采取多種形式進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研合作，為學(xué)生創(chuàng)造實(shí)踐機(jī)會(huì)。 我校除了經(jīng)常與金融企業(yè)合作開展各種活動(dòng)之外， 還成立了一個(gè)以教師指導(dǎo)為輔、學(xué)生自己管理為主的金融服務(wù)公司。該公司按行業(yè)（也可以是按專業(yè)方向）設(shè)置服務(wù)中心，如設(shè)證券服務(wù)中心、銀行服務(wù)中心、保險(xiǎn)服務(wù)中心等。其中，證券服務(wù)中心可以幫助證券公司進(jìn)行股票開戶等服務(wù)，銀行服務(wù)中心可以幫助銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、第三方存管等，保險(xiǎn)服務(wù)中心可以進(jìn)行保單推銷、講師培訓(xùn)等。

3. 人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合。金融行業(yè)既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業(yè)人員如果沒有很強(qiáng)的人際交往能力和團(tuán)隊(duì)精神， 就很難發(fā)展起來；如果沒有很強(qiáng)的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，適應(yīng)金融企業(yè)的從業(yè)要求，我們特別開設(shè)了禮儀實(shí)訓(xùn)、演講與口才、團(tuán)隊(duì)拓展訓(xùn)練、職業(yè)教育等課程。此外，每個(gè)學(xué)期還安排專業(yè)性的辯論比賽、點(diǎn)鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學(xué)生負(fù)責(zé)籌劃、組織、主持，老師負(fù)責(zé)指導(dǎo)、評(píng)判，較好地促進(jìn)了人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育的結(jié)合。

第四，職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合。金融學(xué)專業(yè)方向的設(shè)置與就業(yè)崗位相關(guān)性很強(qiáng)， 且在入職時(shí)往往要求取得相關(guān)的職業(yè)資格證書。所以，金融專業(yè)人才培養(yǎng)一定要強(qiáng)調(diào)職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合， 通過設(shè)置相關(guān)課程和專業(yè)指導(dǎo)使學(xué)生適時(shí)拿到職業(yè)資格證。如理財(cái)規(guī)劃師、銀行從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、證券職業(yè)資格證等。以證券職業(yè)資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級(jí)時(shí)組織學(xué)生考證，相應(yīng)地，證券投資學(xué)等相關(guān)課程就應(yīng)該在此之前開設(shè)。在考證過程中，我們還注重發(fā)揮學(xué)生團(tuán)體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導(dǎo)。

金融專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建是一個(gè)系統(tǒng)性工程。我們的實(shí)踐證明，“明確一條教學(xué)主線、建立兩大教學(xué)體系、 強(qiáng)調(diào)三個(gè)教育階段、 加強(qiáng)四項(xiàng)結(jié)合”的1234模式是一條培養(yǎng)高級(jí)應(yīng)用型金融專業(yè)人才的有效途徑。

參考文獻(xiàn)：

［1］都紅雯，金月華，高國(guó)慶. 金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)定位［J］. 杭州電子工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2002（4）：12-14.

［2］吳云勇，陳凌白. 金融學(xué)專業(yè)投資理財(cái)方向建設(shè)方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.

保險(xiǎn)服務(wù)論文范文第5篇

>> 論MFN條款在投資爭(zhēng)端解決程序事項(xiàng)上的適用 論中國(guó)BIT條款的完善 淺析BIT最惠國(guó)待遇條款的爭(zhēng)議解決程序性適用 美國(guó)BIT中不符措施條款的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與借鑒 論假釋適用的擴(kuò)大與限制 論非法經(jīng)營(yíng)罪中的“堵漏條款”的適用 關(guān)于免責(zé)條款在合同中的理解及適用 論誠(chéng)實(shí)信用條款在民事訴訟法中的具體化適用 論破產(chǎn)法適用范圍的擴(kuò)大 論提單中的銹蝕條款 論中美BIT談判中的公共利益保護(hù)問 論適用于海盜贖金保險(xiǎn)理賠的海上保險(xiǎn)條款的制定 論經(jīng)濟(jì)法視野下一般條款的適用 論快遞服務(wù)合同中保價(jià)條款的效力和適用 關(guān)于不可抗辯條款適用的思考 補(bǔ)充條款的理解與適用 自殺條款在人壽保險(xiǎn)復(fù)效保單中的適用性分析 淺析全國(guó)首例私募對(duì)賭條款無效案中的法律適用 論我國(guó)保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的適用 對(duì)《保險(xiǎn)法》中不可抗辯條款適用范圍的探究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l

轉(zhuǎn)引自：魏艷茹，ICSID投資仲裁中的最惠國(guó)條款[A]；陳安 主編，國(guó)際投資法的新發(fā)展與中國(guó)雙邊條約的新實(shí)踐[M]，上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2007年，第185-186頁。

⑽盧鑠棟：最惠國(guó)待遇條款適用于爭(zhēng)端解決程序事項(xiàng)問題的研究，廈門大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008年。

⑾同上。

⑿汪宇婧：國(guó)際投資爭(zhēng)端中最惠國(guó)待遇適用擴(kuò)大化問題研究，中國(guó)政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

⒀盧鑠棟：最惠國(guó)待遇條款適用于爭(zhēng)端解決程序事項(xiàng)問題的研究，廈門大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008年。

⒁同上。

⒂汪宇婧：國(guó)際投資爭(zhēng)端中最惠國(guó)待遇適用擴(kuò)大化問題研究，中國(guó)政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

⒃See Juren Kurtz，The MFN standard and Foreign Investment-An Uneasy Fit？，in：Journal of World Investment& Trade 2004，p.880. 轉(zhuǎn)引自：方荀：ICSID仲裁實(shí)踐中最惠國(guó)待遇適用范圍問題的研究，華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

⒄方荀：ICSID仲裁實(shí)踐中最惠國(guó)待遇適用范圍問題的研究，華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011年。

參考文獻(xiàn)：

[1] 史曉麗、祁歡 主編. 國(guó)際投資法[M]. 中國(guó)政法大學(xué)出版社. 2009年.

[2] 王傳麗 主編. 國(guó)際經(jīng)濟(jì)法[M]. 高等教育出版社. 2005年.

[3] 魏艷茹. ICSID投資仲裁中的最惠國(guó)條款[A]. 載于：陳安 主編. 國(guó)際投資法的新發(fā)展與中國(guó)雙邊條約的新實(shí)踐[M]. 上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，2007年.