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個人理財論文范文第1篇

(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫模式，不利于課程開發(fā)和教學(xué)課程的開發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)策略、教學(xué)方法、教學(xué)手段、技能訓(xùn)練、教學(xué)組織、學(xué)習(xí)活動及學(xué)生認(rèn)知過程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個人理財》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學(xué)生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律和特點(diǎn)來設(shè)計的教材內(nèi)容，無法激起高職學(xué)生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學(xué)習(xí)了。教師面對這樣的教材，還需要花費(fèi)很多的時間去搜集各種資料來進(jìn)行備課和設(shè)計教學(xué)活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運(yùn)用新教學(xué)方法的積極性和主動性，更不利于網(wǎng)絡(luò)課程開發(fā)和教學(xué)模式的改革。

(二)沒有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強(qiáng)為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開設(shè)。《個人理財》課程的開設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險意識，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)和合理理財中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)?！秱€人理財》是一門綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及到金融專業(yè)多門學(xué)科，知識點(diǎn)多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度?，F(xiàn)有的教材，大多理論性強(qiáng)，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學(xué)和社會培訓(xùn)的需要。

二、高職《個人理財》教材編寫思路

(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計筆者對《個人理財》教材的內(nèi)容進(jìn)行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認(rèn)知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規(guī)劃操作實(shí)務(wù)三大模塊。認(rèn)知個人理財模塊介紹個人理財基礎(chǔ)知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產(chǎn)品的運(yùn)用、風(fēng)險和收益;個人理財規(guī)劃操作實(shí)務(wù)模塊設(shè)計的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財產(chǎn)品進(jìn)行單項或綜合理財規(guī)劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎(chǔ)，第三個模塊是前兩個模塊的實(shí)際運(yùn)用，從而形成了理論實(shí)踐一體化的內(nèi)容設(shè)計。這種設(shè)計可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接，增強(qiáng)了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。

(二)任務(wù)驅(qū)動型的教材體例設(shè)計，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)?！秱€人理財》教材可采用項目加任務(wù)的編寫體例。每個學(xué)習(xí)項目以描述本項目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項目情境”開始，在每個學(xué)習(xí)項目中下設(shè)若干個工作任務(wù);每個工作任務(wù)開始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個任務(wù)或一個案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開;以“必備基礎(chǔ)知識”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實(shí)施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開拓學(xué)生知識視野、提升知識技能設(shè)計“項目延伸”欄目。這種體例設(shè)計促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過參與任務(wù)解決的過程，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計了“知識鏈接”、“經(jīng)典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識，以達(dá)到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動型教材最顯著的特點(diǎn)是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實(shí)施的過程為主線，將知識點(diǎn)穿插到任務(wù)實(shí)施的過程中。任務(wù)驅(qū)動型教材一般是通過提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。

(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動向編寫一本高質(zhì)量的高職教材，編寫團(tuán)隊的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫團(tuán)隊一般均由教師組成，而專職教師參與實(shí)踐工作的機(jī)會較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗、行業(yè)領(lǐng)先知識?！秱€人理財》教材的編寫團(tuán)隊中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會使得教材的實(shí)效性和實(shí)用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗，行業(yè)專家或員工則來自實(shí)踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務(wù)、最新流程。因此，這樣的編寫團(tuán)隊發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢互補(bǔ)作用，從而保證了學(xué)校教育與社會需求有機(jī)統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實(shí)務(wù)，注重知識的組合、擴(kuò)張和鏈接，并提供準(zhǔn)確、充分、翔實(shí)的工作資料，保證學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實(shí)踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實(shí)現(xiàn)學(xué)生“雙證書”上崗。

三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學(xué)策略

鑒于個人理財課程實(shí)踐操作性強(qiáng)、與當(dāng)今經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點(diǎn)，本課程要以任務(wù)驅(qū)動為教學(xué)設(shè)計的重心，開展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運(yùn)用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂于實(shí)踐。這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的教學(xué)模式與《個人理財》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。

(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動法例如，在銀行理財這個項目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，首先，讓學(xué)生以個人顧客身份去商業(yè)銀行理財崗位進(jìn)行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對銀行各種理財產(chǎn)品和銀行理財業(yè)務(wù)的流程的感性認(rèn)識;其次，再圍繞任務(wù)進(jìn)行相關(guān)的基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí);再次，運(yùn)用基礎(chǔ)知識，對現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進(jìn)行了各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識的運(yùn)用置于一個真實(shí)的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的基礎(chǔ)知識和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強(qiáng)學(xué)生對所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進(jìn)行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達(dá)能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達(dá)到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財產(chǎn)品推薦會的形式開展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個理財小組。通過讓學(xué)生扮演金融機(jī)構(gòu)的理財經(jīng)理和不同類型的客戶角色來練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，鼓勵學(xué)生在學(xué)習(xí)知識的同時，解決理財工作實(shí)際問題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會工作方法和程序，達(dá)到掌握技能、增加經(jīng)驗的目的。

(三)利用理財軟件，引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源目前，各大金融財經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財計算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡(luò)理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學(xué)生自己設(shè)計的理財方案，提高學(xué)生的實(shí)務(wù)操作能力。隨著信息與通訊技術(shù)的快速發(fā)展，有關(guān)個人理財知識的移動學(xué)習(xí)、在線學(xué)習(xí)資源越來越豐富。有意識地引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源輔助學(xué)習(xí)，在培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、主動性以及個性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)程并提高學(xué)習(xí)效果。此外，為了調(diào)動學(xué)習(xí)興趣，可邀請金融行業(yè)的理財經(jīng)理將本行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學(xué)生，讓學(xué)生及時掌握理財領(lǐng)域的最新市場信息。

個人理財論文范文第2篇

理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財富管理策略，并在績效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場細(xì)分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財服務(wù)的斷裂?？蛻粼谄渖芷诘牟煌A段，對理財服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現(xiàn)階段的財富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點(diǎn)而推出的理財服務(wù)，在中國現(xiàn)階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產(chǎn)品推介卻非常相似。

走進(jìn)國內(nèi)的每家銀行機(jī)構(gòu)，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產(chǎn)品，而不管該客戶是否有需求購買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動，確實(shí)現(xiàn)階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財經(jīng)理一直在做不懈的努力。現(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財分析師越來越多，但實(shí)際工作中沒有充分的平臺讓他們?nèi)プ?。而且真正?yōu)秀的理財分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個要求。對高收入階層的理財服務(wù)在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù)，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？

“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù)，幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù)，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)?！边@是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗少，業(yè)務(wù)水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產(chǎn)品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實(shí)現(xiàn)。

二、如何平衡銀行利益與客戶利益

理財是個與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機(jī)制來制約風(fēng)險，對職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?，F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品，這樣有利于產(chǎn)品市場的成熟，而理財經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個月每季度理財經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成，理財經(jīng)理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實(shí)現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產(chǎn)品銷售的同時，還應(yīng)多考慮一下客戶利益?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風(fēng)險測評表，以此為依據(jù)來向客戶提供不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，但客戶的風(fēng)險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求：金融理財師應(yīng)誠實(shí)公平地提供服務(wù)，不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時，應(yīng)該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實(shí)工作中理財經(jīng)理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽(yù)去維護(hù)客戶的利益。一位理財經(jīng)理曾風(fēng)趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒有能力考慮那么多。”

然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽(yù)感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務(wù)時應(yīng)及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經(jīng)理的高素質(zhì)，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn)，那中國的個人理財業(yè)很可能會赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經(jīng)理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個增進(jìn)信任的平臺，以平衡銀行利益和客戶利益。現(xiàn)在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴(kuò)充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細(xì)做好。三、金融市場、產(chǎn)品的不完善讓理財很難駕馭

中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認(rèn)股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預(yù)測，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專家的分析都不甚準(zhǔn)確，理財經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關(guān)心起投資，有很多客戶主動來找理財經(jīng)理做咨詢，并讓其幫助預(yù)測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會怨理財經(jīng)理的不及時提醒。但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風(fēng)險還會進(jìn)一步加大，防范風(fēng)險的必要性顯得越來越重要，這給現(xiàn)今的理財經(jīng)理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認(rèn)可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風(fēng)險都是前所未知的。理財分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。

隨著各家銀行在理財產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產(chǎn)品市場，但對于現(xiàn)今的理財產(chǎn)品銀監(jiān)會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風(fēng)險的平衡點(diǎn)都不知道在哪，就把產(chǎn)品推向市場，這樣的理財和創(chuàng)新只會給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機(jī)?！贝_實(shí)當(dāng)今市場上的理財產(chǎn)品在設(shè)計銷售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。但現(xiàn)今的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產(chǎn)品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險投資公司，就是因為他們認(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開設(shè)某項業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險后再決定是否推出產(chǎn)品。而在理財經(jīng)理方面，他們應(yīng)該對推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險。但即便如此客戶還可能會對銀行產(chǎn)品失去信心。

四、市場發(fā)展初級的頑癥

理財市場發(fā)展的舉足難行，不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務(wù)在中國未必可行，如在中國嚴(yán)格的外匯管制下，個人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現(xiàn)。

但我們還是對中國理財?shù)奈磥沓錆M信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實(shí)屬不易。理財市場的一些研究機(jī)構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進(jìn)外來理財模式和開創(chuàng)新的理財方式。相信在未來幾年，在先進(jìn)的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。

個人理財論文范文第3篇

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)設(shè)計項目目前市場上對理財人才的需求呈現(xiàn)兩極化趨勢。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實(shí)雄厚的金融理論基礎(chǔ)和較好的經(jīng)濟(jì)判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財產(chǎn)品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務(wù)崗位要求從業(yè)人員能夠分析個體客戶的財務(wù)狀況及風(fēng)險偏好，結(jié)合客戶的理財目標(biāo)或幫助客戶制定切實(shí)可行的理財目標(biāo)，為客戶制定理財規(guī)劃，或是在眾多的理財產(chǎn)品中挑選出適合客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品進(jìn)行銷售及后期維護(hù)。大多數(shù)高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對畢業(yè)生回訪調(diào)研過程中及訪問相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)專家后，對理財業(yè)務(wù)崗位群進(jìn)行了分析，以就業(yè)為導(dǎo)向，確立了項目開發(fā)的依據(jù)，即以銀行助理理財規(guī)劃師、理財經(jīng)理和非銀行金融機(jī)構(gòu)理財服務(wù)崗位為核心，以專業(yè)技能、應(yīng)用寫作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時，在項目設(shè)計的過程中還需考慮以下的因素:項目內(nèi)容應(yīng)包括教學(xué)計劃中的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項目的同時保證學(xué)生掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容;項目要具備完整性，項目內(nèi)部各個子項目要具備邏輯連貫性，使學(xué)生的學(xué)習(xí)過程符合認(rèn)知常理，從淺入深;項目多少、大小要與課時匹配。由此，確定了個人理財實(shí)務(wù)課程的整體項目———設(shè)計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。

2分解整體項目，提煉相關(guān)知識點(diǎn)

以實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對什么是理財、為什么理財、如何理財?shù)然A(chǔ)知識毫無了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項目顯然是不現(xiàn)實(shí)的。鑒于此，將整體項目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計劃及項目內(nèi)在的邏輯性，將整體項目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個子項目。學(xué)生在較短時間內(nèi)完成相對簡單的子任務(wù)，能夠增強(qiáng)學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識點(diǎn)和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計個人的理財方案，編寫理財規(guī)劃書。整體項目可以分解為“制定儲蓄計劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項目。學(xué)生在完成每個規(guī)劃項目的過程中既學(xué)到了知識點(diǎn)，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項目實(shí)施

首先，教師要向?qū)W生作必要的知識鋪墊及項目介紹。通過知識鋪墊及項目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識儲備的基礎(chǔ)上較好地了解項目的內(nèi)容、目的以及為完成項目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個子項目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個項目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價格走勢等方面)，同時說明選擇的理由及房款償付計劃。其次，項目的實(shí)施。在教師介紹基礎(chǔ)知識之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實(shí)際情況分析、社會調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價格走勢等知識內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。最后，展示工作成果。學(xué)生完成項目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團(tuán)隊的工作成果，教師再對此進(jìn)行必要的點(diǎn)評。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個環(huán)節(jié)可以檢驗教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。

4采用多元化評價

方式為了客觀評價學(xué)生對各個項目的參與及完成情況，同時也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時不用學(xué)，考時背背書”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個人理財實(shí)務(wù)課程中，采取多樣性的評價方式，將過程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評價、同學(xué)互評、教師評價、企業(yè)評價相結(jié)合的考核評價方式。過程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個子項目均作為考核單元，即每個子項目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結(jié)果性考核主要看整體項目的完成情況。通過自我評價、學(xué)生互評、教師評價、企業(yè)評價、四維評價模式確定每個學(xué)生在每個子項目和最終整體項目的成績。評定因素除了項目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團(tuán)隊貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。

二教學(xué)效果評價

個人理財論文范文第4篇

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品。早在上個世紀(jì)90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時，也出現(xiàn)了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有關(guān)政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財產(chǎn)品。早期的外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品有工商銀行“匯財通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強(qiáng)、風(fēng)險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務(wù)。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機(jī)會。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A計劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。如中行財富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

（二）存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的定價機(jī)制和完善的風(fēng)險管理措施，存在一定的風(fēng)險。

一是市場風(fēng)險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險就會自然產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險越來越突出。外匯理財產(chǎn)品主要投資于國際金融市場的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場風(fēng)險。目前外資銀行推出的理財產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯(lián)邦儲備基金利率已達(dá)4.5%，且市場普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配置效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風(fēng)險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計、報價、風(fēng)險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險。

二是操作風(fēng)險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風(fēng)險隱患。

三是流動性風(fēng)險。對可提前終止的理財產(chǎn)品，如果因為市場利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場秩序，許多國家的實(shí)踐經(jīng)驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過對達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國還沒有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內(nèi)引進(jìn)國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲蓄功能的擴(kuò)展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)。由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識，更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財產(chǎn)品。

2.理財資金運(yùn)用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調(diào)控、資金緊張的情況下，理財產(chǎn)品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現(xiàn)了常規(guī)業(yè)務(wù)收益補(bǔ)貼理財業(yè)務(wù)的倒掛現(xiàn)象。

個人理財論文范文第5篇

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明顯存在侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。“過度銷售”、“銷售誤導(dǎo)”、“充分告知”、“隱私保護(hù)”等方面分?jǐn)?shù)明顯偏低，消費(fèi)者充分的知情權(quán)、自主選擇權(quán)仍是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，主要體現(xiàn)在下述方面：一是銀行在對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險評估時，27.27%的消費(fèi)者反映，銀行存在根據(jù)其需要購買的產(chǎn)品來引導(dǎo)其在測評是選擇相應(yīng)的風(fēng)險承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風(fēng)險評估測試或是風(fēng)險評估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過度銷售。高達(dá)73%的客戶反映銀行存在過度銷售的行為。三是銀行信息披露不到位，風(fēng)險提示明顯不足。高達(dá)85%的客戶反映，銀行在銷售過程中對產(chǎn)品的風(fēng)險提示明顯不足甚至未做提示，而對于銀行的產(chǎn)品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購買的產(chǎn)品情況，大部分消費(fèi)者無法理解產(chǎn)品的具體內(nèi)容和運(yùn)作情況。

1.2監(jiān)管部門對于消費(fèi)者保護(hù)的作用顯著偏低，監(jiān)管部門對于消費(fèi)者保護(hù)的效果不盡人意。其中，高達(dá)81%的消費(fèi)者都認(rèn)為監(jiān)管對于消費(fèi)者的宣傳教育不夠充分，同樣高達(dá)81%的消費(fèi)者認(rèn)為監(jiān)管對消費(fèi)者保護(hù)的效果不佳，問責(zé)力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護(hù)缺失，導(dǎo)致監(jiān)管問責(zé)不力，消費(fèi)者保護(hù)不足。對銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)基本立法缺位。目前我國尚無關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法。修訂后的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》仍然沒有將銀行業(yè)消費(fèi)者與其他消費(fèi)者加以區(qū)分。《商業(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對存款人的保護(hù)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，銀監(jiān)會針對消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管規(guī)制往往過于原則，缺乏針對性和強(qiáng)制力。特別是對于消費(fèi)者個人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護(hù)上，缺乏具體細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)問責(zé)的有力依據(jù)。

2.2缺乏專門的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當(dāng)前我國金融監(jiān)管部門主要側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險性進(jìn)行監(jiān)管，對銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的細(xì)致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會獲批設(shè)立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，但目前各派出機(jī)構(gòu)尚未配備專職的消費(fèi)者保護(hù)工作人員，監(jiān)管人員對于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專業(yè)知識欠缺儲備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法實(shí)現(xiàn)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效監(jiān)管。多年來，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機(jī)構(gòu)或單體風(fēng)險管控，對市場行為監(jiān)管的重視不夠，激勵不足，規(guī)制不嚴(yán)。而風(fēng)險為本的監(jiān)管更多專注于過程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷售理財產(chǎn)品過程中出現(xiàn)的欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者，提供不適合的投資建議，泄露消費(fèi)者信息和隱私等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為偏差，進(jìn)而制止、糾正銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費(fèi)者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭議解決機(jī)制。消費(fèi)者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費(fèi)者較多地依賴于向監(jiān)管部門投訴或是向銀行投訴。然而，消費(fèi)者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門的處理結(jié)果卻不容樂觀。目前，銀監(jiān)會主要依照《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程》進(jìn)行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認(rèn)可度和強(qiáng)制力有限，進(jìn)而導(dǎo)致處理效果不佳，問責(zé)力度不夠。

2.5金融知識匱乏、法律意識淡薄，造成消費(fèi)者自我保護(hù)能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專業(yè)知識較為復(fù)雜，而銀行業(yè)金融該機(jī)構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計、財務(wù)會計、法律等全方位知識背景的專業(yè)團(tuán)隊。因此，消費(fèi)者在產(chǎn)品購買、定價、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢地位。同時，銀行業(yè)消費(fèi)者的法律意識普遍比較淡薄，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認(rèn)識不足，導(dǎo)致銀行業(yè)消費(fèi)者事后的自我保護(hù)能力明顯不足。

3加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費(fèi)者保護(hù)明確列入監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅是維護(hù)消費(fèi)者個人利益的需要，也是防范金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標(biāo)既包括維護(hù)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行，也包括維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。應(yīng)借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》。在《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》中明確銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益，突出強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如實(shí)陳述、全面披露、平等對待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制權(quán)和處罰權(quán)。最后，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則對消費(fèi)者保護(hù)的要求。突出完善對客戶信息安全保護(hù)和消費(fèi)者特別是弱勢群體知情權(quán)的保護(hù)要求，并增加相應(yīng)的問責(zé)條款。

3.2提升銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化我國在現(xiàn)行“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能不僅缺乏相對審慎監(jiān)管的獨(dú)立性，還散落于多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在各監(jiān)管當(dāng)局都已成立消費(fèi)者保護(hù)部門的背景下，強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)部門的資源配置，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能方面的專業(yè)優(yōu)勢，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費(fèi)者保護(hù)為導(dǎo)向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對審慎監(jiān)管的必要補(bǔ)充。行為監(jiān)管強(qiáng)調(diào)主動監(jiān)管，實(shí)施提前干預(yù)，鼓勵有序競爭。對我國而言，在分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實(shí)施行為監(jiān)管應(yīng)堅持“以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預(yù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點(diǎn)。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計審批、市場營銷、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點(diǎn)糾正金融機(jī)構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴(yán)格產(chǎn)品銷售標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上預(yù)防銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制建議堅持“先機(jī)構(gòu)后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確各層級的消費(fèi)者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立健全金融消費(fèi)者爭議解決機(jī)制，因為銀行始終是處理消費(fèi)者糾紛的第一道防線。其次，可以在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，為金融消費(fèi)者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會可以設(shè)立專門的處理消費(fèi)者投訴會員單位的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費(fèi)者投訴提供一個平臺。三是各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門，對消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)限期解決問題。