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金融網(wǎng)絡(luò)安全宣傳總結(jié)范文第1篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險角度出發(fā)，運用模糊層次分析法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進(jìn)行評價。基此認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要為操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、運營風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險和法律及聲譽(yù)風(fēng)險，并且各種風(fēng)險之間具有相對明顯的疊加性。其中，運營風(fēng)險中的流動性風(fēng)險、法律及聲譽(yù)風(fēng)險中的網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險、操作風(fēng)險中的支付方式創(chuàng)新風(fēng)險和供應(yīng)商操作風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險中的病毒感染風(fēng)險為我國互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險的關(guān)鍵驅(qū)動因素。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；模糊層次分析法；風(fēng)險評價；風(fēng)險識別

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融正在以其獨特的商業(yè)模式和價值創(chuàng)造方式影響著傳統(tǒng)金融業(yè)，并逐步成為不能忽略的新型金融業(yè)態(tài)，其與傳統(tǒng)金融相互競爭、滲透，推動著金融結(jié)構(gòu)的變革，也促進(jìn)普惠型金融的實現(xiàn)。我國是全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的國家之一，2013年，我國大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，如阿里的余額寶、騰訊的基金戰(zhàn)略、京東的供應(yīng)鏈金融等。與此同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也積極采取行動，如建行的“善融商務(wù)”、工行的“大電商平臺”、農(nóng)業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室”、平安銀行的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)、招商銀行的小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)等。但是，喜憂參半，由于運行平臺和運行結(jié)構(gòu)的根本性變化所帶來的金融風(fēng)險更難把控，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不成熟、相關(guān)法律法規(guī)不充分、相關(guān)監(jiān)管力度不到位等，均成為阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵性因素。如何防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，已成為眾多學(xué)者關(guān)注的熱點。

Klafft(2008)指出由于信息不對稱及貸款人在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對匿名網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的貸款經(jīng)驗不足等，致使互聯(lián)網(wǎng)金融在資金交易過程中面臨的風(fēng)險要比傳統(tǒng)金融業(yè)高[1]。Lin(2009)將電子銀行客戶的感知利益和電子銀行客戶在執(zhí)行風(fēng)險、時間風(fēng)險、社會風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和安全/隱私風(fēng)險五個方面的感知風(fēng)險進(jìn)行了整合，并利用技術(shù)接受模型TAM和TPB模型構(gòu)建了解釋消費者使用電子銀行目的和意愿的理論模型，認(rèn)為電子銀行客戶感知到的安全/隱私風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險越高，他們使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)的意愿就越薄弱；電子銀行客戶的感知利益越高，他們使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)的意愿就越強(qiáng)烈[2]。朱鳳萍（2010）從業(yè)務(wù)層面和技術(shù)層面對電子銀行的風(fēng)險特征進(jìn)行了探討，指出電子銀行須在技術(shù)層面上建立完善的技術(shù)防范措施，包括編寫防病毒爆發(fā)代碼、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的備份存儲等，同時還須在業(yè)務(wù)層面上不斷梳理和監(jiān)測其所面臨的各種風(fēng)險[3]。楊彪等（2012）探索了第三方支付的風(fēng)險機(jī)理，提出將第三方支付納入宏觀監(jiān)管體系[4]。彭傳金(2012)指出P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在非法集資風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、信用風(fēng)險以及法律風(fēng)險[5]。王漢君（2013）探討了由高技術(shù)性和高聯(lián)動性帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險和傳染風(fēng)險，認(rèn)為金融創(chuàng)新必須要與監(jiān)管創(chuàng)新同步進(jìn)行[6]。苗文龍（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險主要有操作風(fēng)險、洗錢風(fēng)險、金融風(fēng)險等[7]。本文從操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、運營風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險和法律及聲譽(yù)風(fēng)險5個方面出發(fā)，運用模糊層次分析法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險狀態(tài)進(jìn)行綜合評價，并提出優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及主體包括金融服務(wù)供應(yīng)商、消費者和商業(yè)銀行等，各參與主體發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)流程以及未來發(fā)展方向的不同都將會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估的結(jié)果。因此，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險評價指標(biāo)體系之前，應(yīng)先明確各個主體之間的相互關(guān)系并總結(jié)歸納出各項評價指標(biāo)。本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身業(yè)務(wù)的特點，采用風(fēng)險類別列舉法對存在于我國互聯(lián)網(wǎng)金融中的潛在風(fēng)險進(jìn)行識別與總結(jié)，進(jìn)而歸納出。

（一）操作風(fēng)險操作風(fēng)險，主要包括支付方式創(chuàng)新風(fēng)險、消費者操作風(fēng)險和供應(yīng)商操作風(fēng)險。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的操作流程，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商所經(jīng)營業(yè)務(wù)的操作流程存在較大差異，而且許多用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范意識不足，這將必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商和消費者均可能存在操作風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商為了方便用戶使用，在支付方式上不斷創(chuàng)新，如以紅外和藍(lán)牙為代表的近場支付，以網(wǎng)銀、電話銀行和手機(jī)支付為代表的遠(yuǎn)程支付，無論是近場支付還是遠(yuǎn)程支付，均存在著技術(shù)和業(yè)務(wù)上的操作風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險信用風(fēng)險，包括征信風(fēng)險、內(nèi)部欺詐風(fēng)險、外部欺詐風(fēng)險、信用信息濫用風(fēng)險。不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未建立公開的信息數(shù)據(jù)庫，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未實現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)的對接，而且也沒有第三方征信機(jī)構(gòu)為社會公眾提供其相關(guān)信息，征信風(fēng)險不容小覷。加之我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理制度、操作流程、風(fēng)險防控體系并不完善，消費者保護(hù)機(jī)制并不健全，使得當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險相當(dāng)突出，如來自企業(yè)內(nèi)部員工之間的欺詐、外部市場的欺詐以及用戶信用信息濫用等。

（三）運營風(fēng)險運營風(fēng)險，包括關(guān)聯(lián)性風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險和流動性風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)是一種虛擬的金融服務(wù)，其所涉及的金融業(yè)務(wù)依賴于電子信息所構(gòu)成的虛擬世界，與其經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的各個用戶的各項信息具有非對稱性，如合作機(jī)構(gòu)或企業(yè)和消費者的交易身份、資金去向、信用評級等，而這種信息非對稱性將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨關(guān)聯(lián)性風(fēng)險和市場選擇風(fēng)險。另外，保持適度的流動性是保障金融行業(yè)正常運轉(zhuǎn)的首要條件，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有相應(yīng)的存款準(zhǔn)備金制度、存款保險制度等，缺乏對短期負(fù)債和資金預(yù)期外外流的有效應(yīng)對對策，流動性風(fēng)險極易形成。

（四）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險，包括技術(shù)泄密風(fēng)險、病毒感染風(fēng)險、系統(tǒng)中斷風(fēng)險和數(shù)據(jù)傳輸安全風(fēng)險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)是其運行的平臺，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險與日俱增，成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者財產(chǎn)安全的重大威脅。網(wǎng)絡(luò)及計算機(jī)自身缺陷或技術(shù)不成熟造成的停機(jī)、堵塞、出錯及故障等以及通過病毒、黑客等人為破壞手段構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)軟硬件癱瘓、信息被截獲或篡改等都有可能導(dǎo)致用戶的資金被盜，據(jù)《2015中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報告》和《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報告》顯示，2015年我國網(wǎng)民人均有8條個人隱私被盜，我國網(wǎng)民因個人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等現(xiàn)象導(dǎo)致的資金損失總額達(dá)805億元。

（五）法律及聲譽(yù)風(fēng)險法律及聲譽(yù)風(fēng)險，包括法律法規(guī)缺位風(fēng)險、監(jiān)管缺位風(fēng)險、主體資格風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。當(dāng)前，我國還未頒布與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)，現(xiàn)行的法律法規(guī)及監(jiān)管體制并不能有效適應(yīng)這一新生金融業(yè)態(tài)的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融運行平臺已經(jīng)對用戶采取了實名認(rèn)證的管理體系，但這并不能有效杜絕網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法行為的出現(xiàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未得到證監(jiān)會的正式認(rèn)同和批準(zhǔn)，其經(jīng)營主體資格在法律上是否合法仍存在很大的爭議。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺，一旦出現(xiàn)信用或技術(shù)等風(fēng)險問題，將會通過網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延與傳播開來，互聯(lián)網(wǎng)會使聲譽(yù)風(fēng)險以更快、更大范圍的傳播，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成根本性的傷害乃至破產(chǎn)。

三、基于模糊層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評價