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簡述商業(yè)銀行的主要功能范文第1篇

關(guān)鍵詞：小額信貸；信息不對稱；信貸風(fēng)險

一、小額信貸概述

（一）小額信貸的定義

對于小額信貸，國際上有兩個詞相對應(yīng)，一個為Microfinance，是微型金融服務(wù)的概念，主要是指針對中低收入群體提供的金融服務(wù)；另一個為Microcredit（小額信貸），是指為中低收入群體提供的信貸服務(wù)。關(guān)于小額信貸的概念，國內(nèi)還沒有統(tǒng)一。百度百科中把小額信用貸款（Microfinance）定義為以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款。

（二）我國小額信貸的發(fā)展階段

小額信貸在國際上產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，在我國，小額信貸的發(fā)展歷經(jīng)三個階段。第一，1994-1999年，是試點初期階段，主要是通過項目來開展小額信貸活動。資金來源主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入；重點探索的是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GrameenBank）式小額信貸的可行性；以半官方或民間機構(gòu)進(jìn)行運作，并注重項目運作的規(guī)范化。第二，1999-2005年，為正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目的制度化建設(shè)階段。農(nóng)村信用社在中國人民銀行的倡導(dǎo)下，全面試行并推廣小額信貸活動。在城市領(lǐng)域，勞動部門與商業(yè)銀行結(jié)合，推動城市下崗再就業(yè)人員小額擔(dān)保貸款項目。這一階段，帶有很強的政府色彩。第三，2005年以后，步入小額信貸正規(guī)化、制度化發(fā)展階段。監(jiān)管部門出臺了一系列有利于小額信貸發(fā)展的制度框架，小額信貸進(jìn)入商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展階段。

（三）我國小額信貸發(fā)展的影響

小額信貸的介入打擊了民間高利貸行為、促進(jìn)了金融機構(gòu)的多元化、在一定程度上強化了金融市場競爭，并進(jìn)一步完善了金融體系。小額信貸是扶貧的有效工具，支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)了農(nóng)戶收入的增長、增強了農(nóng)民的信用意識。小額信貸的影響還表現(xiàn)在女性家庭決策參與度的提高、家庭地位的變化和素質(zhì)的提高等方面。

小額信貸的發(fā)展，不僅使金融服務(wù)深入到貧困人群中，而且為銀行家提供了新的經(jīng)營創(chuàng)新模式，其影響是巨大的。但是，按照世界銀行的評價，“中國的小額信貸尚處于初期階段”。我國小額信貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展面臨著風(fēng)險控制等諸多方面的挑戰(zhàn)。

二、信息不對稱理論概述

“信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位?！毙畔⒉粚ΨQ理論是由三位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家――約瑟夫?斯蒂格利茨、喬治?阿克爾洛夫和邁克爾?斯賓塞提出的。該理論認(rèn)為：市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息；掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益；買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息；市場信號在一定程度上可以彌補信息不對稱的問題；信息不對稱是市場經(jīng)濟(jì)的弊病，要想減少信息不對稱對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的危害，政府應(yīng)在市場體系中發(fā)揮強有力的作用。

這一理論為很多市場現(xiàn)象如股市沉浮、就業(yè)與失業(yè)、信貸配給、商品促銷、商品的市場占有等提供了解釋，并成為現(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心，被廣泛應(yīng)用到從傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品市場到現(xiàn)代金融市場等各個領(lǐng)域。在金融市場中，一方往往并不能掌握對方的足夠信息，從而不能做出準(zhǔn)確的決定，這種情況即為信息不對稱。

三、小額信貸風(fēng)險與信息不對稱

信貸風(fēng)險，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動性。貸款收益的不確定性包括盈利的不確定性和信貸資產(chǎn)損失的不確定性兩個方面。信貸風(fēng)險是小額信貸機構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險，信貸風(fēng)險密切關(guān)系著小額信貸機構(gòu)自身的存在和發(fā)展，過度的信貸風(fēng)險將使小額信貸機構(gòu)虧損甚至倒閉。

小額信貸的一些特點，決定了小額信貸機構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險比較顯著和特殊，風(fēng)險必定大于其他金融機構(gòu)。這些特點包括：小額信貸面向貧困人群，這些低收入客戶既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保（抵押）品，也不能提供可信的資信報告（財務(wù)報表）和借貸記錄；貧困人群缺乏信用記錄，信息搜集困難，信息成本高；貧困人群所需貸款業(yè)務(wù)量很大，信貸成本非常高；貧困人群受教育程度低，難以有效使用貸款；小額信貸市場面臨嚴(yán)重的信息不對稱問題等等。在信貸風(fēng)險形成的原因中，小額信貸機構(gòu)與借款人之間的信息不對稱是最主要的。

小額信貸理論認(rèn)為：小額信貸的對象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，對還款能力和還款愿望的評價是以借款人的信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的，借款人信用等級評定的準(zhǔn)確性與真實性成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，借款人往往沒有過去的信用記錄以供小額信貸機構(gòu)參考。信用檔案資料缺失的情況下，借款人從小額信貸機構(gòu)借入貸款，只有借款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優(yōu)勢地位；而信貸機構(gòu)由于不能及時準(zhǔn)確的了解借款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據(jù)信息不對稱理論，信息不對稱情況下，會導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。

逆向選擇是指放貸前，借款人有可能隱瞞對自己不利的信息，使得小額信貸機構(gòu)不能有效甄別安全的借款者和有風(fēng)險的借款者，最終使風(fēng)險最大的借款人得到貸款，安全的借款人卻被擠出信貸市場。特別是在農(nóng)村，貸前調(diào)查在很大程度上依賴于當(dāng)?shù)卮褰M干部的推薦、介紹，對信用狀況的判斷經(jīng)常與個人主觀思維以及人際關(guān)系有關(guān)，隨意性很大，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的信息搜集體系。在這樣的環(huán)境下，農(nóng)戶信用等級與實際情況可能差距較大。等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，可能造成低信用的農(nóng)戶借款需求更急切，但不夠條件獲得貸款的卻獲得貸款，從而存在嚴(yán)重逆向選擇問題。

道德風(fēng)險是指占有信息優(yōu)勢的借款人“損人利己”的行為。借款人如果為自身利益而故意隱瞞相關(guān)信息，小額信貸機構(gòu)為了保證收回所發(fā)放的貸款，不得不投入大量的人力、物力以獲得借款人的真實還款意愿以及監(jiān)督貸款的使用，從而使收集信息的成本和監(jiān)督成本過大。特別是在農(nóng)村，農(nóng)戶分散、交通不便，小額信貸的信息成本更加高。還有的借款人受小額信貸低息的影響，容易產(chǎn)生依賴思想，出現(xiàn)小額貸款使用不當(dāng)、挪作他用、還貸率低等情況，給小額信貸機構(gòu)造成損失。

四、基于信息不對稱視角控制小額信貸風(fēng)險的對策

小額信貸的推廣與發(fā)展在消除貧窮方面發(fā)揮了重要作用，但是信息不對稱也給小額信貸機構(gòu)的發(fā)展帶來巨大的信貸風(fēng)險。因而基于信息不對稱視角，盡可能降低小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險，對于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展乃至社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展都非常重要。

（一）加快社會信用體系建設(shè)，培育良好的信用環(huán)境

一是在全社會加大信用教育，提高大家的信用意識，造就誠信環(huán)境。以后隨著社會征信系統(tǒng)的建立健全并在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)企業(yè)和個人信用信息庫的共享，將有效降低借款人發(fā)生敗德行為的可能性。二是小額信貸機構(gòu)在積極放貸的同時要實行差別管理制度。要逐步建立合理、嚴(yán)格、多層次的、能上能下的、誠信獎勵與失信懲罰相結(jié)合的等級信用制度。當(dāng)然，這套等級信用制度要結(jié)合實際，相對統(tǒng)一，并且便于操作。比如海南農(nóng)村信用社創(chuàng)立了“誠信獎勵金”制度，貸款的協(xié)議利率由實際利率和誠信獎勵金率兩部分構(gòu)成，根據(jù)農(nóng)戶的還款記錄確定不同的誠信獎勵金率。如果農(nóng)戶每月按時還息、到期還本，誠信獎勵金率就高，實際利率就低，貸款的額度也越高。這種機制不僅減輕了借款農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)，而且有利于培育借款人的信用意識，為小額信貸持續(xù)健康發(fā)展?fàn)I造良好的社會信用環(huán)境。

（二）創(chuàng)新信貸方法，規(guī)避或降低風(fēng)險

1．實施聯(lián)保機制?？朔栀J市場信息不對稱的最常見方式是借款者提供抵押品，但是，小額信貸面向貧困人群、不需要抵押，因而可以實施聯(lián)保機制。采用聯(lián)保貸款，即由不含直系親屬關(guān)系的3-5戶人家組成互助互保貸款小組，小組成員互相擔(dān)保，實行連帶責(zé)任。一方面，小組成員彼此熟悉，了解各自的具體情況。為了防止自己承擔(dān)連帶還款責(zé)任，代替他人償還貸款，通常都會選擇信用較好、還款能力強的小組成員。這樣可以使高風(fēng)險借款者逐漸退出信貸市場，在一定程度上克服信息不對稱中的逆向選擇問題。另一方面，借款人有著來自于組內(nèi)成員的壓力。如果不能按時歸還貸款，雖然會使小組其他成員代替自己還款，但是也會導(dǎo)致自己的信用情況不佳，其他人員不愿意再和自己交往，在本地區(qū)孤立自己。尤其是在農(nóng)村，個人信譽特別重要，信譽基本能決定一個村民在整個村社結(jié)構(gòu)中的地位。為了避免出現(xiàn)這些情況，借款人會積極歸還貸款，因此能在一定程度上降低由于借款人的敗德行為致使小額信貸機構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

2．運用“農(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”一體化風(fēng)險管理工具?！稗r(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營之前與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應(yīng)的保單和訂單，之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給信貸機構(gòu)以獲得小額信貸資金，購買諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營活動。農(nóng)業(yè)保險的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險，通過政策性農(nóng)業(yè)保險設(shè)計和推廣，政府在財政上予以合適比例的補貼，鼓勵農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)可以通過訂單將農(nóng)戶面臨的市場風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，幫助貸款農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收益，確保其還款能力。訂單農(nóng)業(yè)還具有抵押擔(dān)保的功能。如果到期借款農(nóng)戶違約，不能按時償付，信貸機構(gòu)可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉(zhuǎn)讓以獲得補償。此時信貸機構(gòu)雖然還是難以充分了解借款農(nóng)戶的信息，但自身所面臨的風(fēng)險已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農(nóng)業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險。

總之，面對挑戰(zhàn)，如何抓住機遇、科學(xué)發(fā)展是研究小額信貸的最終目標(biāo)。通過控制信息不對稱所帶來的風(fēng)險，小額信貸可以完善對窮人的扶貧價值，同時實現(xiàn)小額信貸市場的可持續(xù)發(fā)展。

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