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農(nóng)村合作金融前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；農(nóng)村合作銀行；改革模式

中圖分類號：F830．6

文獻標識碼：A

文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對農(nóng)村金融體系提出了更高的要求，農(nóng)村信用社的改革勢在必行。在各地農(nóng)村信用社的改革探索中，出現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行模式、農(nóng)村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實行農(nóng)信社改革的8個試點省市上報的改制方案來看，農(nóng)村合作銀行成為不少地區(qū)農(nóng)村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農(nóng)村信用社相繼改制為農(nóng)村合作銀行，天津還成立了國內(nèi)第一家省級農(nóng)村合作銀行。在商品經(jīng)濟較發(fā)達、城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。

一、農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村合作金融制度的創(chuàng)新

隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度的提高和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式應(yīng)當(dāng)隨之進行適應(yīng)性調(diào)整，農(nóng)村金融的服務(wù)方式、服務(wù)品種也應(yīng)逐步改變和完善，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社遠遠不能適應(yīng)這種變化。傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產(chǎn)權(quán)制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎(chǔ)上。由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，農(nóng)村信用社普遍存在所有權(quán)虛置、所有者缺位的問題，農(nóng)民只有人股權(quán)，沒有控制權(quán)和投票權(quán)，實際上沒有任何監(jiān)督權(quán)，在缺乏內(nèi)部監(jiān)督的情形下，內(nèi)部人控制成為必然。因此，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。

與傳統(tǒng)農(nóng)村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業(yè)化原則進行經(jīng)營管理的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在促進產(chǎn)權(quán)明晰、強化約束機制、解決“內(nèi)部人控制”和增進績效等方面具有更大的優(yōu)越性。但出于財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)經(jīng)營利潤的考慮，商業(yè)銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長，分散的農(nóng)戶所需的小額信貸服務(wù)帶來的利潤也比較少，投資“三農(nóng)”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業(yè)銀行缺乏吸引力。農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他金融企業(yè)的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農(nóng)村市場，轉(zhuǎn)而搶奪城市市場。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行難以取得商業(yè)銀行“利潤最大化”目標與“支農(nóng)義務(wù)”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行的信貸資金投入，“三農(nóng)”就可能失去必需的金融支持，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展會帶來一定的負面影響。目前，蘇南三市的農(nóng)村信用社改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點，已經(jīng)遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一對農(nóng)村信用社進行股份制改造，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)，在信貸的效益選擇機制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)甚至可能產(chǎn)生農(nóng)村金融抑制。

農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結(jié)合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經(jīng)濟互助，是一種勞動的聯(lián)合；股份制的特點是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”，適合于市場經(jīng)濟發(fā)達、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。農(nóng)村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織出資人股。它是勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，是實行股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。合作銀行模式可以明晰產(chǎn)權(quán)，保持商業(yè)銀行的上述優(yōu)點，由于體現(xiàn)了大多數(shù)小股東和農(nóng)民的意志，從機制上保證了對“三農(nóng)”的支持，又可以發(fā)揮合作金融作為一個系統(tǒng)的整體優(yōu)勢，增強了抗風(fēng)險能力。從我國農(nóng)村經(jīng)濟實際看，有實施合作制的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現(xiàn)在已在實施的農(nóng)民聯(lián)戶擔(dān)保和村委會為社員提供的擔(dān)保行為都具有合作制的社會基礎(chǔ)。合作制“一人一票”制，可防止被少數(shù)人或內(nèi)部人控制。在江蘇、浙江等一些經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，更有條件實現(xiàn)以利潤返還為基本激勵模式的現(xiàn)代合作金融制度。這種企業(yè)制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內(nèi)核。在浙江等經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)，將農(nóng)村信用社及其縣(市)聯(lián)社改組為農(nóng)村合作銀行，有利于金融機構(gòu)的規(guī)模經(jīng)營，節(jié)約管理成本，提高整體抗御風(fēng)險的能力；有利于構(gòu)建新的明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；有利于體現(xiàn)眾多分散農(nóng)戶、個體經(jīng)濟戶的權(quán)益，同時也能充分兼顧農(nóng)村經(jīng)濟組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機構(gòu)既堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，又在服務(wù)中實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。2003年4月，我國第一家農(nóng)村合作銀行――浙江鄞州農(nóng)村合作銀行的成立，對我國農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。

無論從產(chǎn)權(quán)形式還是治理結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村合作銀行都是農(nóng)村微觀金融制度的一種創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行要求企業(yè)利益最大化，在利益驅(qū)動下分布營業(yè)網(wǎng)點。而農(nóng)村合作銀行要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展盡一定職責(zé)，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農(nóng)業(yè)貸款有明確的規(guī)定。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)濟利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統(tǒng)經(jīng)典型的合作制，又不同于規(guī)范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現(xiàn)有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優(yōu)越于純粹合作制的經(jīng)濟績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農(nóng)村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關(guān)系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關(guān)系。對于農(nóng)村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產(chǎn)權(quán)形式所造成的運作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質(zhì)”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態(tài)中，或者更準確地說在二者的邊際上及其替代關(guān)系中求得某種均衡。

二、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，浙江、江蘇等沿海省市的農(nóng)村地區(qū)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起而逐步城市化。農(nóng)村的主要生產(chǎn)單位已由廣大的農(nóng)戶讓位于工商企業(yè)，農(nóng)村以前占大多數(shù)的以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶已經(jīng)變成了工人或企業(yè)主，他們已經(jīng)減少或失去了對傳統(tǒng)意義上的合作金融的需求。在這些地區(qū)，農(nóng)村信用社進行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務(wù)，當(dāng)傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)逐漸消失或社員自身需求發(fā)生變化

時，信用合作社自身也可能發(fā)生質(zhì)變。因此，農(nóng)村信用社改制能否選擇農(nóng)村合作銀行模式的關(guān)鍵不是地方經(jīng)濟的發(fā)達程度，而是當(dāng)?shù)胤寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)達程度。在我國，這兩者是相互聯(lián)系的。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)往往是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達的地區(qū)，其傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)或者接近消失，特別是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶已經(jīng)或者接近消失，農(nóng)村資金需求發(fā)生重大變化。在滿足少量農(nóng)產(chǎn)金融需求的前提下，為了滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，為了滿足城市化發(fā)展的需要，股份合作制無疑成為農(nóng)村信用社改制的必然選擇。

盡管對農(nóng)村合作銀行模式的評價仍然存在著一些爭議，但在國內(nèi)的不少地區(qū)，特別是一些非農(nóng)經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式越來越受到青睞。鄞州模式已被國務(wù)院確定為深化農(nóng)村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國已有19家農(nóng)村合作銀行經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開業(yè)，另有23家農(nóng)村合作銀行獲準籌建。2004年末，已開業(yè)的農(nóng)村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達到8％和4％的最低監(jiān)管要求，按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的口徑計算，部分農(nóng)村合作銀行的資本充足率已經(jīng)達標；按貸款四級分類口徑計算，農(nóng)村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業(yè)平均水平。作為農(nóng)村金融體制改革的8個試點省市之一，浙江省今后對農(nóng)信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農(nóng)村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農(nóng)信社改革的首批試點單位。未來3年內(nèi)，江蘇也將組建30家農(nóng)村合作銀行。按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中關(guān)于“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”的指示精神，位于商品經(jīng)濟較發(fā)達、城鎮(zhèn)化水平較高且服務(wù)對象以城鎮(zhèn)工商業(yè)和個體工商戶為主的農(nóng)村信用社，有必要向更高一級的組織形式過渡，改制為農(nóng)村合作銀行不失為一種較好的選擇。

農(nóng)村合作金融前景范文第2篇

1.市場定位不準確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補，相互的替代性和模仿性很強；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

2.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟環(huán)境的清醒的認識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機制、考核機制、晉升機制、崗位流動制度等一系列激勵約束機制。

2.正確確定農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟和股份經(jīng)濟成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴展到立足于支持地方經(jīng)濟的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強人才引進，對人才的引進力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團隊的管理水平，在引進人才的同時也引進全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進一步與市場經(jīng)濟接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠，在改革的進程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

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農(nóng)村合作金融前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】花溪農(nóng)村合作銀行 小微企業(yè)金融服務(wù) 對策分析

貴州省花溪農(nóng)村合作銀行是貴州省第一家農(nóng)村合作銀行，該行在服務(wù)小微企業(yè)方面具有自己獨特的創(chuàng)新模式，在組織架構(gòu)、運用方式、產(chǎn)品設(shè)計、營銷模式和服務(wù)理念方面均處于領(lǐng)先地位，同時該行的小微企業(yè)貸款余額、新增額均居花溪轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)首位，已成為花溪轄區(qū)內(nèi)銀行機構(gòu)中小微企業(yè)客戶數(shù)量最多、支持客戶最廣，支持力度最大的金融機構(gòu)。但面對小微企業(yè)金融服務(wù)這一公認國際難題，花溪農(nóng)村合作銀行同樣面臨著不少阻礙。因此，筆者在本文中對花溪農(nóng)村合作銀行在服務(wù)小微企業(yè)中遇到的問題進行歸納分析，并嘗試有針對性地提出切實可行的對策建議，以期進一步改善花溪區(qū)小微企業(yè)的融資條件、優(yōu)化融資環(huán)境，促進花溪區(qū)內(nèi)實體經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

首先，花溪農(nóng)村合作銀行服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)品類型仍較為單一。花溪農(nóng)村合作銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)過程中，以商戶貸款和商戶存款為主要內(nèi)容，尚未開始對小微企業(yè)進行非貸款類產(chǎn)品的銷售，同時小微企業(yè)融資主要以企業(yè)法人授信為主，極少采用小微企業(yè)票據(jù)融資方式。然而，貸款和存款僅僅是銀行為小微企業(yè)服務(wù)的部分內(nèi)容，交叉銷售才是花溪農(nóng)村合作銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的前景所在。增加產(chǎn)品服務(wù)的深度與廣度、提高銀行在單一客戶身上的產(chǎn)品覆蓋力度，可以降低銀行單一信貸產(chǎn)品的風(fēng)險。從國外經(jīng)驗來看，富國銀行、花旗銀行等銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品中有超過60%來自非貸款類產(chǎn)品。近年來，我國銀行業(yè)已開發(fā)出大量針對小微企業(yè)非貸款類的收費、支付和財務(wù)管理等服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力。另外，充分利用電子渠道，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，更可通過網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠程服務(wù)。最重要的是，通過對非貸款類產(chǎn)品的銷售，可深入到小微企業(yè)內(nèi)部，和小微企業(yè)攜手共同成長，最終成為小微企業(yè)最可依賴的銀行。

其次，花溪農(nóng)村合作銀行服務(wù)小微企業(yè)風(fēng)險管理創(chuàng)新不足。小微企業(yè)自身“風(fēng)險高、收益低”的特點決定了銀行特別要注重控制風(fēng)險，但一旦嚴格控制銀行的風(fēng)險，小企業(yè)融資的難度就會提高，一旦銀行放寬標準，銀行自身風(fēng)險就會增大，只有平衡好這一矛盾，才能實現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資問題，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。雖然花溪農(nóng)村合作銀行已將傳統(tǒng)側(cè)重貸后風(fēng)險控制變?yōu)槿鞒痰男∥⑵髽I(yè)風(fēng)險控制，從客戶準入、業(yè)務(wù)審批、放款管理、貸后管理、資產(chǎn)催清收等方面入手對小微業(yè)務(wù)全過程進行有效的風(fēng)險識別、評估、控制和評價，推動全過程、全覆蓋風(fēng)險管理思想的實施。但該行仍主要以質(zhì)押、抵押和擔(dān)保等傳統(tǒng)的針對大、中型企業(yè)的貸款方式為小微企業(yè)服務(wù)，保證、信用等非抵押方式的貸款在貸款結(jié)構(gòu)中的比重仍然處于較低的位置。因而，探索針對小微企業(yè)的風(fēng)險管理模式顯得尤為重要。首先，應(yīng)更新理念，變被動控制風(fēng)險為主動經(jīng)營風(fēng)險。該行應(yīng)根據(jù)小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，在保證業(yè)務(wù)總體風(fēng)險高度分散和對個體風(fēng)險科學(xué)評估的基礎(chǔ)上，通過合理風(fēng)險定價，變被動控制風(fēng)險為主動經(jīng)營風(fēng)險，提高小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)中的弱擔(dān)保比例；其次，發(fā)展差異化的風(fēng)險管理模式?；ㄏr(nóng)村合作銀行應(yīng)根據(jù)資本約束和協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，從區(qū)域、行業(yè)、集群、客戶、擔(dān)保方式、定價等方面入手，有效調(diào)整各類零售資產(chǎn)的風(fēng)險組合和結(jié)構(gòu)，在保持全行小微授信業(yè)務(wù)合理、協(xié)調(diào)增長的基礎(chǔ)上，有效地防范小微授信業(yè)務(wù)信用風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。

最后，花溪農(nóng)村合作銀行小微企業(yè)服務(wù)員工素質(zhì)有待加強。隨著花溪農(nóng)合行發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大，經(jīng)營產(chǎn)品的復(fù)雜程度不斷提高，以及金融同行業(yè)競爭的加劇，銀行自身人才問題已日益加劇?；ㄏr(nóng)村合作銀行針對小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)部門中高學(xué)歷和專業(yè)技術(shù)人才匱乏，導(dǎo)致根本無法為小微企業(yè)提供諸如咨詢、擔(dān)保性業(yè)務(wù)等高層次、高科技含量的服務(wù)。同時，對銀行自身而言，素質(zhì)參差不齊的信貸員在為小微企業(yè)服務(wù)過程中，容易對小微企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境、經(jīng)營狀況分析、判斷失誤，形成操作風(fēng)險。制約未來花溪農(nóng)合行發(fā)展的關(guān)鍵所在是金融高管人員的素質(zhì)和專業(yè)人才的缺乏。因此，為了讓花溪區(qū)內(nèi)小微企業(yè)享受到更好的金融服務(wù)，花溪農(nóng)村合作銀行應(yīng)高度重視人才問題，把對金融人才的吸納和培養(yǎng)作為今后工作的關(guān)鍵?？赏ㄟ^加強對現(xiàn)有員工的培養(yǎng)，充分利用花溪區(qū)內(nèi)高校集中的優(yōu)勢，舉辦相關(guān)知識技能的培訓(xùn)班，如會計、財經(jīng)、審計、風(fēng)險控制等；同時，大力引進高素質(zhì)人才，并將他們充實到高級管理層和相關(guān)業(yè)務(wù)部門；外聘資深行業(yè)分析師以及風(fēng)險投資專家對花溪區(qū)內(nèi)各行業(yè)發(fā)展狀況進行分析，更為深入地了解小微企業(yè)的生存狀況，以彌補行業(yè)分析領(lǐng)域本銀行內(nèi)高端人才的缺陷。

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農(nóng)村合作金融前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行 資本擴張 戰(zhàn)略投資

中圖分類號：F830.341 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）30-0058-03

對于快速發(fā)展的農(nóng)村合作銀行，實際上有一個迫切的問題需要解決，就是如何實現(xiàn)一個可進可出的對銀行發(fā)展有利的股權(quán)結(jié)構(gòu)，充分有效地加強資本管理并且保持一個可持續(xù)的適度的規(guī)模。規(guī)模擴張確實給農(nóng)村合作銀行帶來了美好前景，在規(guī)模擴張中解決了許多長期積累的問題，如不良資產(chǎn)比重問題，資本金不足問題，冗員過多問題。

規(guī)模帶來的收益和變化是實實在在的，但是，在繁榮面前必須清醒地認識到，這種規(guī)模擴張是不是可持續(xù)的，規(guī)模擴張后農(nóng)村合作銀行在管理與效益上是不是有了切實提高，風(fēng)險控制是不是得到了更好地執(zhí)行？如果在規(guī)模面前只看到規(guī)模，以規(guī)模來論英雄，農(nóng)村合作銀行的未來就可能面臨著更大的問題。本文就農(nóng)村合作銀行的資本擴張與戰(zhàn)略投資合作問題做一些粗淺的分析與探討。

一、資本擴張與股份制改造

在市場經(jīng)濟中，銀行補充資本既可以通過自身經(jīng)營積累，也可以通過資本市場來進行融資。經(jīng)營積累主要是通過資本公積、資本盈余和未分配利潤轉(zhuǎn)增資本的方式，但是在銀行發(fā)展過程中通過這種內(nèi)部積累來實現(xiàn)資本數(shù)量增加是緩慢過程，難以適應(yīng)銀行發(fā)展需要。因此，現(xiàn)代銀行主要依靠資本市場融資來擴大資本規(guī)模。國外商業(yè)銀行幾百年的歷史和國內(nèi)股份制商業(yè)銀行案例證明股份制是一種較為理想的產(chǎn)權(quán)模式，有著明確規(guī)范的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，使商業(yè)銀行成為法人主體和市場主體。農(nóng)村合作銀行要建立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營機制，必須對現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進行改革，適當(dāng)引進外資股份、民營股份等資本，參與銀行的經(jīng)營與管理，變一元產(chǎn)權(quán)為多元產(chǎn)權(quán)。這樣，銀行在經(jīng)營管理資本方面，必然會受到出資人的監(jiān)督，在出資人的資本獲利要求下需要不斷提高經(jīng)濟效益。在適當(dāng)?shù)臅r候，農(nóng)村合作銀行還可以進入資本市場直接融資，進行股本資金的籌集，資本金不足的問題也就會迎刃而解。有了充足的資本金，核銷不良資產(chǎn)也就有了堅實的基礎(chǔ)，還可以通過收購、兼并、聯(lián)合、托管等多種方式實現(xiàn)資本的有效運營，將銀行擁有的各種形態(tài)的存量不良資產(chǎn)激活為有效資產(chǎn)，從而減輕銀行負擔(dān)，迅速改善其經(jīng)營管理，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體的多元化。

產(chǎn)權(quán)清晰和多元化對于農(nóng)村合作銀行的發(fā)展 不僅在于可以擴大資本融資渠道，還在于資本多元化可以改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營中存在的體制問題。傳統(tǒng)銀行的所有者與經(jīng)營者之間的關(guān)系往往是一種以行政權(quán)力為主導(dǎo)的委托―關(guān)系，經(jīng)營者不關(guān)心銀行的經(jīng)濟效益，只關(guān)心自身職位的升遷。更有甚者，上級委托者與下級經(jīng)營者還有共同“合謀”造成銀行資產(chǎn)隱形流失的情況。通過產(chǎn)權(quán)制度的改革，可以使銀行實現(xiàn)自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我約束，從而加強了銀行內(nèi)部的管理。要想實現(xiàn)股份制改造的成功，關(guān)鍵是要建立起有效的激勵―約束機制，這是加強內(nèi)部管理的最有效方法。只有建立科學(xué)的激勵機制，提高對高層管理人員和員工的激勵水平，才會充分鼓勵員工在本職崗位上努力工作，創(chuàng)造出更多的效益；而建立科學(xué)的約束機制就是為了防止出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，使銀行內(nèi)形成責(zé)、權(quán)、利結(jié)合的良好運行機制。

因此，農(nóng)村合作銀行走股份制商業(yè)化的改革道路的目標應(yīng)十分明確，其著眼點就是要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。通過明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)多元化的投資主體，才是防范金融風(fēng)險，提高經(jīng)營效率的根本途徑，從而切實解決銀行資本金不足的問題，不斷提高銀行自身的競爭力。

二、轉(zhuǎn)換股本，走徹底的股份制之路

目前一些小銀行、尤其是農(nóng)村合作銀行還是一種股份合作制的形式，而股份合作制本身有著內(nèi)在不穩(wěn)定性。當(dāng)然，這種股份合作制的存在有其歷史與現(xiàn)實的根源，這是農(nóng)村銀行發(fā)展中的一個過渡性形式。目前采取股份合作制的產(chǎn)權(quán)制度的農(nóng)村合作銀行，是在合作制基礎(chǔ)上融入了股份制，而股份制與合作制之間存在矛盾，無法完全結(jié)合。股份制要求按股份承擔(dān)責(zé)任享有權(quán)利，強調(diào)的是資本的結(jié)合；而合作制要求合作經(jīng)營和連帶責(zé)任，更強調(diào)人的結(jié)合。因此股份合作制僅僅是一種過渡形態(tài)，不可能長期存在，有著朝著股份制或者合作制兩頭演化的慣性。尤其是隨著農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)量的增多，銀行增資擴股擴大銀行規(guī)模時，合作制往往會更容易讓位于股份制。也就是合作制成分減少、股份制成分增大，這使得股份合作制的發(fā)展更有向股份制方向演化的趨勢。

雖然股份合作制比單純的合作制有了改善，也為農(nóng)村合作銀行帶來了巨大的活力和發(fā)展，但股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度具有先天的不足。其一，股權(quán)設(shè)置實行投資股和資格股的區(qū)分，與現(xiàn)代金融企業(yè)制度不相符。其二，農(nóng)村合作銀行的資格股持滿三年后可以退股，這種資格股的制度安排，容易導(dǎo)致股金不穩(wěn)定，資本基礎(chǔ)不牢靠，難以形成有效的法人治理。其三，不以入股金額多少來確定相應(yīng)的投票權(quán)力。農(nóng)村合作銀行“同股不同權(quán)”的設(shè)置恰恰違背了商業(yè)銀行“同股同權(quán)”的原則，大股東權(quán)益得不到保障，不能體現(xiàn)股東權(quán)益之間的公平性。而且農(nóng)村合作銀行所選舉的股東代表大多是股份很少的自然人，企業(yè)法人等大股東所占席位較少，股東代表缺乏需要和動力去關(guān)心合作銀行的人事、經(jīng)營、管理等決策。而股份制實行資本的結(jié)合，能實現(xiàn)以個人產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的資本經(jīng)營，比股份合作制更具有效率。

從金融改革和發(fā)展趨勢看，銀監(jiān)會對農(nóng)村信用社的改革方向已經(jīng)明確為按股份制方向推進改革，其終極目標被鎖定為采取股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。也就是說，雖然目前農(nóng)村信用社改革的組織形式有縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，但對現(xiàn)有的農(nóng)村信用社而言，它們已經(jīng)回不到合作制的路子上去了，而實施股份合作制也由于傳統(tǒng)的痼疾難以取得最終成效，因此銀監(jiān)會對農(nóng)村信用社制定的改革方向最終還是按農(nóng)村信用社―農(nóng)村合作銀行―農(nóng)村商業(yè)銀行的方向改革。按照規(guī)劃，目前已經(jīng)成立的農(nóng)村合作銀行要完成二次改制，蛻變?yōu)檎嬲默F(xiàn)代金融企業(yè)，并達到“利潤最大化、客戶價值最大化”與“社區(qū)和諧發(fā)展”的追求目標的統(tǒng)一。

要由農(nóng)村合作銀行向完全股份制銀行轉(zhuǎn)換就必須對銀行中現(xiàn)有的一些合作制下的股份進行轉(zhuǎn)換，實行同股同權(quán)。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行對股東資格的要求，確定社會自然人的最低入股起點，對持有原農(nóng)村信用社股份的原社員，凡自愿成為農(nóng)村商業(yè)銀行股東的可以對其原股金按照1∶1原則轉(zhuǎn)為新的股金，如達不到所要求的社會自然人股額度的，需以貨幣資本補足后，方可成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東。

三、增資擴股，擴大控股能力

農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)必將引起一些民營企業(yè)的高度關(guān)注，容易出現(xiàn)股權(quán)集中把持和少數(shù)股東聯(lián)手控制農(nóng)村商業(yè)銀行的問題；而強調(diào)股權(quán)的過于分散，又不利于管理，降低決策的效率；同時，還要處理好內(nèi)部股與外部股的關(guān)系，農(nóng)村合作銀行的股東體系既包括自然人性質(zhì)的員工股份，也包括單純的社會自然人和中小企業(yè)法人，如果內(nèi)部職工持股比例太低，將不利于調(diào)動員工的積極性，如果比例過高，又容易產(chǎn)生內(nèi)部人控制，使外部的監(jiān)督流于形式。因此，在考慮農(nóng)村合作銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計上，應(yīng)根據(jù)實際情況，采取法入股、內(nèi)部員工股、社會自然人股5.5∶1.5∶3的股權(quán)分配方案。

在這樣的一個股權(quán)比例下，一方面，可以較為廣泛地獲得更多的支持，擴大資本來源渠道，增加資本量。另一方面，法人股所占比重較高，可以促使投資機構(gòu)對銀行的發(fā)展更加關(guān)心。同時，員工股和社會自然人股的比重也占有相當(dāng)?shù)谋戎?，有利于股份不被少?shù)投資者控制，保證經(jīng)營活動是能夠按照股份制商業(yè)銀行的模式發(fā)展。內(nèi)部員工股、尤其是經(jīng)營者占有相當(dāng)?shù)墓煞荩欣谡{(diào)動職工積極性，使經(jīng)營者與員工更加關(guān)注企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，通過這樣的增資擴股，增加了銀行的資本規(guī)模，同時也使銀行的股權(quán)沒有旁落，增加了銀行法人對銀行的控制能力。

四、引進戰(zhàn)略投資，實現(xiàn)雙贏合作

“戰(zhàn)略投資者”①的稱呼起源于國外的證券市場，是相對于上市公司發(fā)起人的稱呼，指的是能與上市公司大股東長期“肝膽相照，榮辱與共”的機構(gòu)投資者。戰(zhàn)略投資者通常指具有資金、技術(shù)、管理、市場、人才優(yōu)勢，能夠促進企業(yè)經(jīng)營升級，增強企業(yè)核心競爭力和創(chuàng)新能力，拓展企業(yè)產(chǎn)品市場占有率，致力于長期投資合作，謀求獲得長期利益回報和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展并積極參與公司治理的境內(nèi)外大企業(yè)、大集團。證監(jiān)會明確界定戰(zhàn)略投資者為與發(fā)行公司業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密且欲長期持有發(fā)行公司股票的法人。根據(jù)中國銀監(jiān)會規(guī)定：合格的機構(gòu)投資者是指原則上在五年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持財務(wù)公司股份的、具有豐富行業(yè)管理經(jīng)驗的外部戰(zhàn)略投資者，其不僅僅應(yīng)該在資金上、財務(wù)上與銀行合作，更重要的是要提供先進的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗、技術(shù)和專才，幫助改善風(fēng)險管理和內(nèi)控機制，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)。目前比較普遍的看法是：戰(zhàn)略投資者是指能夠通過注入雄厚資金、帶來現(xiàn)代管理方式，促使某個行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的總體運行質(zhì)量產(chǎn)生質(zhì)的飛躍的投資者。

由于農(nóng)村合作銀行傳統(tǒng)的資本補充渠道過于單一，主要依賴自身積累和內(nèi)部募股，資本補充的空間和潛力不大。對此，農(nóng)村合作銀行在制定增資擴股方案時，應(yīng)打破僅在現(xiàn)有股東中募股的限制，積極、吸收外部素質(zhì)好、實力強的戰(zhàn)略投資者入股，形成由戰(zhàn)略投資者、普通投資者和內(nèi)部員工三大類股東共同構(gòu)成的股東隊伍。可以引進當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)民營企業(yè)以及有資金實力的國內(nèi)投資機構(gòu)、股份制銀行。當(dāng)然，隨著外資參股中國中小金融機構(gòu)的正面效應(yīng)（尤其是其中的技術(shù)示范效應(yīng)、市場競爭效應(yīng)、金融穩(wěn)定效應(yīng)）的凸顯以及監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管理念和監(jiān)管水平的提高，中國政府對于外資入股中小金融機構(gòu)已采取支持態(tài)度，這為外資入股中國農(nóng)村合作銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境和機遇，因此，在條件成熟的情況下，可將優(yōu)質(zhì)的外資金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者引入。農(nóng)村合作銀行通過與戰(zhàn)略投資者進行股份合作，引進戰(zhàn)略投資者參與改革重組，不僅可以有效地補充農(nóng)村合作銀行的資本金、提高資本充足率、進一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效解決農(nóng)村合作銀行增資擴股的難題，而且可以借助戰(zhàn)略投資者獨特的戰(zhàn)略地位，吸取他們先進的經(jīng)營管理理念、科學(xué)的管理方法和技術(shù)以及先進的企業(yè)文化，有助于快速提升農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營管理水平、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而全面提升銀行競爭力，加快向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐。

我們所選擇的戰(zhàn)略投資者，首先，其本身必須具有較好的資質(zhì)條件，擁有比較雄厚的資金、核心的技術(shù)、先進的管理等，有較好的實業(yè)基礎(chǔ)和較強的投融資能力，對國際市場有非常深刻的理解，并在業(yè)務(wù)上與被投資對象具有優(yōu)勢互補；其次，其應(yīng)當(dāng)對目標企業(yè)持股量較大，并能夠長期穩(wěn)定持股，真正關(guān)心被投資對象的價值成長，追求長期戰(zhàn)略利益而非短期市場行為，不會因為暫時的獲利而變現(xiàn)；最后，其不僅擅長資本運營，更要精通經(jīng)營管理，能夠參與和改善公司的經(jīng)營管理，提高投資對象的管理和技術(shù)，并與所投資對象結(jié)成利益共同體。

農(nóng)村合作銀行要積極做好引進戰(zhàn)略投資者的工作，而在做這項工作的是要首先明確引進戰(zhàn)略投資者是出于實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略的需要，還是單純?yōu)榱艘M管理技術(shù)，是為了擴充資本實力，還是提高自身聲譽、行業(yè)地位、社會知名度，或者兼而有之。根據(jù)國家農(nóng)村金融市場宏觀政策，農(nóng)村金融市場將形成激烈競爭的格局。農(nóng)村合作銀行若能主動引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理水平，引入金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能有效的充實提高自我，建立起現(xiàn)代的商業(yè)銀行制度，增強競爭能力。從這種意義上講，農(nóng)村合作銀行引進戰(zhàn)略投資者，必須根據(jù)自身的實際情況，充分考慮自身的發(fā)展戰(zhàn)略，所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟金融環(huán)境等因素，明確引進戰(zhàn)略投資者的目的?？紤]到農(nóng)村金融市場化程度現(xiàn)狀以及中資銀行的共同特點，就寬泛意義而言，農(nóng)村合作銀行引進戰(zhàn)略投資者并不僅是簡單的充實資本金，而是通過花錢買機制，針對自己的缺陷和競爭弱勢，有選擇的引進管理、技術(shù)、人才和產(chǎn)品，是以提高市場競爭力為前提，提高銀行核心競爭力，提升整體價值。要時刻明確“引智”比“引資”更重要，引進戰(zhàn)略投資者不是目的是手段。所以，在引進資本、產(chǎn)品和管理的同時，一定要注意消化、吸收，著力培育和提升農(nóng)村合作銀行自身的創(chuàng)新能力。此外，在與投資者合資、合作的過程中，一定要把人才培養(yǎng)作為一個重要內(nèi)容，致力于在較短的時間內(nèi)，培養(yǎng)出一批本土化的、具有國際視野的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才，通過這些人才進一步消化吸收先進管理經(jīng)驗和技術(shù)，提高農(nóng)村合作銀行的創(chuàng)新能力，實現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村合作銀行引進戰(zhàn)略投資者，目的是為了提升自身的整體競爭力，因此在外來資本入股問題上，必須“以我為中心”，保持農(nóng)村合作銀行的自主性。在吸收先進的管理方法和產(chǎn)品的同時，要保持自身值得保留的優(yōu)秀傳統(tǒng)，不能為了吸收外部經(jīng)驗而拋棄農(nóng)村合作銀行長期實踐中創(chuàng)造出來的行之有效的管理辦法和服務(wù)產(chǎn)品。

參考文獻：

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農(nóng)村合作金融前景范文第5篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村新型醫(yī)療合作商業(yè)保險

福建省晉江市從2006年起，在全省率先實行城鄉(xiāng)一體化基本醫(yī)療保險制度，凡未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和未享受公費醫(yī)療的社區(qū)居民均被納入“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”范圍。根據(jù)該市“新農(nóng)合”政策中的規(guī)定，凡沒參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的該市戶籍居民，均可參加“新農(nóng)合”，由單位、政府、個人三方共同籌資，其中個人只需繳納30元，而年度內(nèi)最高可以領(lǐng)取10萬元補償款，充分體現(xiàn)保險的保障功能。晉江市成為在福建省實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民參加“新農(nóng)合”的“全民醫(yī)”的首個試點。

一、商業(yè)保險參與新農(nóng)合存在的問題

商業(yè)保險從目前參與合作的模式來看，仍然存在弊端，表現(xiàn)為：

第一，商業(yè)保險參與新農(nóng)合沒有足夠的政策支持和法律保障。新出臺的保險法規(guī)對保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)定性不明，降低了保險公司參與新農(nóng)合的積極性。缺乏法律保障及優(yōu)惠政策也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金的嚴重缺口。

第二，保險公司合作醫(yī)療基金經(jīng)營管理風(fēng)險大。晉江市定點醫(yī)療機構(gòu)管理體制改革相對滯后，主要表現(xiàn)為多年來醫(yī)療機構(gòu)的補償機制不合理，診療費收入太低，醫(yī)療機構(gòu)為了追求自身利益最大話濫用處方權(quán)，從而導(dǎo)致患者過度消耗藥品和接受醫(yī)療服務(wù)。

第三，基金管理的模式導(dǎo)致保險公司的主觀能動性難以發(fā)揮。保險公司受托承辦新農(nóng)合，它只負責(zé)承辦具體業(yè)務(wù)，由政府決定收繳和補助的方法，衛(wèi)生部門履行監(jiān)督職責(zé)，保險公司按照一定比例從基金中提取保險費，雖然這種方式有避免保險公司片面追求商業(yè)利益而罔顧農(nóng)民的保障水平的優(yōu)點，但也存在一些局限，如抹殺了保險公司在風(fēng)險控制、精算技術(shù)方面的優(yōu)勢。

二、商業(yè)保險參與新農(nóng)合的完善措施

（一）明確法律關(guān)系，爭取政策支持

要完善現(xiàn)行的保險法規(guī)并建立起配套的支持政策，確定商業(yè)保險機構(gòu)、政府和參保農(nóng)民三者之間各自的地位與法律關(guān)系，確定保險公司在新農(nóng)合中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，并降低其中的政策風(fēng)險。在資金方面，目前新農(nóng)合的商業(yè)化運作費用也不能及時足額到位是保險機構(gòu)面臨的普遍問題，費用的缺位是由于政府其他部門擠占造成的，其解決方式可以是由中央或者省級政府直接劃撥用于新農(nóng)合的專項資金。另外，保險機構(gòu)參與新農(nóng)合的積極性也有賴于稅收優(yōu)惠政策的支持，因此相關(guān)減免稅收及費用補貼政策的出臺是很有必要的。

（二）由單方面參與轉(zhuǎn)向多方面參與

首先，保險公司應(yīng)在新農(nóng)合參與的廣度方面有所拓展。其一，管理外，商業(yè)保險公司應(yīng)充分參與籌資與支付環(huán)節(jié)，并且肩負起新農(nóng)合基金的責(zé)任風(fēng)險，權(quán)責(zé)統(tǒng)一方能成為新農(nóng)合真正的管理者。其二，在不斷提高籌資標準的前提下按一定比例將新農(nóng)合基金劃分為兩部分：一部分是基本保險，另一部分以商業(yè)保險模式運作和管理，保險公司肩負起基金投資與運營風(fēng)險，由其自負盈虧。其三，保險公司應(yīng)參與定點醫(yī)院資格認定，并且會同衛(wèi)生部和政府制訂相應(yīng)的資格考核辦法，撤銷考核不合格的定點醫(yī)院資格，以規(guī)范醫(yī)療服務(wù)的供方。

同時，保險公司也應(yīng)強化其參與新農(nóng)合的深度。其一，充分利用保險精算和豐富的管理經(jīng)驗，制定新農(nóng)合工作方案時慎重考慮患者住院情況、當(dāng)?shù)丶膊“l(fā)生、醫(yī)藥費用情況等因素，并適時調(diào)整方案以符合實際需要。其二，加強對醫(yī)療費用的控制。鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院醫(yī)療技術(shù)的不達標參保農(nóng)民不放心就醫(yī)，寧愿選擇在昂貴的市級醫(yī)院就醫(yī)，如2010年，晉江轉(zhuǎn)外補償基金占48%。所以保險公司可以實行分級住院轉(zhuǎn)診制度。如實施一些懲罰性措施，對不按規(guī)定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院首診的農(nóng)民降低其賠付比例。目的是通過此方式，在保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的前提下，鼓勵農(nóng)民先在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院看病就醫(yī)，從根本上杜絕浪費醫(yī)療資源的現(xiàn)象。

參考文獻

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