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金融數(shù)據(jù)報告范文第1篇

（一）數(shù)據(jù)更新不夠及時

主要表現(xiàn)為客戶貸款實際上已歸還，但信用報告中仍然存在，影響了客戶的信用。由于《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）對個人信用信息的報送時間沒有具體明確，因此，商業(yè)銀行更新頻率不一。相對于頻繁的個人信用行為和銀行受理貸款高頻率查詢，由于數(shù)據(jù)更新頻率低，造成反映客戶真實的信用狀況與信用報告出具的個人信用狀況不符，使得客戶對個人信用報告提出異議。

（二）數(shù)據(jù)報送質(zhì)量不高

一是接口程序不完善。目前商業(yè)銀行都采用自身信貸管理系統(tǒng)與個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫對接的方式，由各家總行“一點式”接入，部分商業(yè)銀行接口程序的缺陷問題導致上報信息差錯較多。二是基層行經(jīng)辦人員錄入信息時不認真，導致報送數(shù)據(jù)不準確。

（三）數(shù)據(jù)糾錯機制存在漏洞

從反映的情況來看，大部分異議申請經(jīng)過人民銀行協(xié)調(diào)和溝通，基本上由商業(yè)銀行自行解決，不影響客戶辦理業(yè)務。但也有部分機構(gòu)工作人員不愿意調(diào)查了解個人異議信息，或發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤后，不按要求修改和重報異議信息，僅要求異議申請人通過異議操作流程修改錯誤數(shù)據(jù)，客戶只能等到數(shù)據(jù)修改過來后才能辦理業(yè)務，損害了客戶的利益。同時缺乏主動發(fā)現(xiàn)錯誤數(shù)據(jù)的方法和渠道，影響了數(shù)據(jù)的質(zhì)量和信用報告的準確性。

（四）異議處理制度不完善

目前異議處理相關制度不盡完善，異議處理流程過于繁雜，一方面要收集異議證明材料及填寫申請表，另一方面異議信息錯誤的糾正權(quán)在人民銀行總行征信中心和商業(yè)銀行總行，而商業(yè)銀行普遍未明確從異議受理至異議回復的時限要求，申請人提出異議申請后等待時間不確定，造成申請人心理壓力過大，重復提出異議申請。

二、相關建議

（一）及時更新數(shù)據(jù)，提高異議處理效率

一是要明確個人信用信息的上報時間，及時更新數(shù)據(jù)。二是向社會公布異議處理的機構(gòu)、程序、方式以及簡單異議的快速解決辦法，使客戶對異議處理的整個過程有全面的了解。三是建立高效、快捷的異議處理機制，完善異議處理子系統(tǒng)功能，保證客戶的異議申請得到及時處理，提高異議處理工作效率。

（二）規(guī)范操作流程，保證數(shù)據(jù)報送質(zhì)量

數(shù)據(jù)報送質(zhì)量差是產(chǎn)生異議的重要原因，商業(yè)銀行要根據(jù)《辦法》制定規(guī)范的操作流程。同時，定期進行信貸業(yè)務數(shù)據(jù)的核對工作，使個人信用信息數(shù)據(jù)報送、核查、更正完全程序化，以保證個人信用信息數(shù)據(jù)的報送質(zhì)量。

（三）堵住、糾錯漏洞，建立數(shù)據(jù)糾錯機制

積極與商業(yè)銀行溝通協(xié)作，共同探索、建立高效的錯誤數(shù)據(jù)識別和修改機制，堵住并糾錯漏洞。同時要加快信息數(shù)據(jù)報送頻率，縮短數(shù)據(jù)加載、數(shù)據(jù)遷移時間，簡化錯誤數(shù)據(jù)修改流程，減少數(shù)據(jù)在各部門之間流轉(zhuǎn)的時間。建立和完善數(shù)據(jù)糾錯核查機制，提高個人征信信息數(shù)據(jù)入庫率，加快更正信息的上報速度。

（四）完善相關制度，強化個人信用意識

金融數(shù)據(jù)報告范文第2篇

【關鍵詞】金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫 小微機構(gòu) 小額貸款公司

一、研究背景：小微機構(gòu)與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫相互需要卻又無法“牽線搭橋”

近年來，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔保公司、農(nóng)村合作銀行等小微機構(gòu)數(shù)量和信貸業(yè)務發(fā)展迅速，2013年末，全國有小貸公司7839家，貸款余額8191億元，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行987家，隨著金融業(yè)對民間資本的開放，會有更多小微信貸機構(gòu)的涌現(xiàn)，這些機構(gòu)必將通過中國人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫來考查貸款人的信用情況，其對數(shù)據(jù)庫的需求也在同步增加。同時小微信貸業(yè)務也將產(chǎn)生大量的信用信息，這是需要納入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的。

金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫作為收集信貸數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)是其靈魂，信貸數(shù)據(jù)的缺失或不完善，將影響其發(fā)展。截止2014年4月，全國個人征信系統(tǒng)收錄8.45億條自然人的個人信息，但僅有3.31億自然人有信用記錄，對于那些沒有信貸數(shù)據(jù)或未收錄到數(shù)據(jù)庫中的自然人，部分已發(fā)生過信貸業(yè)務，但因數(shù)據(jù)發(fā)生機構(gòu)未實現(xiàn)向數(shù)據(jù)庫報數(shù)，在數(shù)據(jù)庫中沒有信用記錄。目前，各國有商業(yè)銀行、股份制銀行的分支機構(gòu)已通過各種方式將發(fā)生的信貸數(shù)據(jù)報入了數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)了信息共享。但村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微機構(gòu)，由于自身的特點，接入工作推進緩慢，使數(shù)據(jù)庫缺少了大部分小微機構(gòu)的信貸信息。2013年末，個人征信系統(tǒng)接入小貸公司123家，接入村鎮(zhèn)銀行62家，企業(yè)征信系統(tǒng)接入小貸公司183家，村鎮(zhèn)銀行54家。一邊是數(shù)據(jù)庫中大部分信息主體沒有信貸數(shù)據(jù)，另一邊是大量小微機構(gòu)未將數(shù)據(jù)上報數(shù)據(jù)庫，也未獲得系統(tǒng)使用權(quán)，小微機構(gòu)和數(shù)據(jù)庫相互需要，卻沒有現(xiàn)實對接，應盡快探索出有效的接入辦法。本文以小額貸款公司為例，研究了小貸公司的接入辦法，其他小微機構(gòu)可參照執(zhí)行。

二、接入工作的實際意義

（一）防范金融風險

一方面是獲取客戶信息，實現(xiàn)風險防控。小貸公司客戶包括未達到銀行信用評級的客戶、短期借貸用于歸還銀行貸款并未將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟的客戶，加上小貸公司本身貸款風險評估能力不足，使得小貸公司本身就是一個高風險的行業(yè)。隨著小貸公司的增多，一個客戶可能在多個小貸公司進行融資，也可能同時在銀行和小貸公司進行融資，而這些信貸信息都不能被共享，進一步加大了小貸公司的經(jīng)營風險，且風險波及相關銀行。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，重慶華倫房地產(chǎn)開發(fā)有限公司就利用小貸公司信息未報入企業(yè)征信系統(tǒng)這一缺陷，以3500萬注冊資金的小公司實力，從銀行獲得8億融資的同時，還從小貸公司借貸7億元，最終公司資金鏈斷裂，使銀行受損，小貸公司經(jīng)營陷入困難?？梢钥闯?，因為小貸公司信貸信息未進入數(shù)據(jù)庫，使得在銀行和小貸公司之間多頭借貸的信息未能被共享，導致信息不對稱，從而增加了銀行貸前審查信息盲點，加大了銀行貸款風險。對此，需要小貸公司接入數(shù)據(jù)庫，將客戶的信貸信息實現(xiàn)共享，小貸公司也能高效便捷的查詢客戶信用信息。

（二）落實《征信業(yè)管理條例》，推動《社會信用體系建設規(guī)劃綱要》實施

2013年實施的《征信業(yè)管理條例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務的機構(gòu)應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，一切從事信貸業(yè)務的機構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔保公司、公積金中心等機構(gòu)一旦發(fā)生了信貸業(yè)務，數(shù)據(jù)信息就從法律上強制要求必須報入數(shù)據(jù)庫，強制報數(shù)是從事信貸業(yè)務的機構(gòu)必須履行的法定義務。但就執(zhí)行情況看，央行對中小微機構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫采取謹慎態(tài)度，以自愿接入為原則，大量中小微機構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)游離于數(shù)據(jù)庫之外，未履行法定的報數(shù)義務。

2014年國務院印發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要》（2014―2020年）在金融領域的信用建設明確提出“加強金融信用信息基礎設施建設，進一步擴大信用記錄的覆蓋面，強化金融業(yè)對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用”。這明確提出，要加大數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集范圍。小微機構(gòu)的信貸記錄是重要的經(jīng)濟信息，是社會信用體系建設的重要內(nèi)容，應及早將這些信息報入數(shù)據(jù)庫，增加客戶的違約成本，營造誠實守信的社會經(jīng)濟氛圍，推動社會信用體系建設。

（三）促進征信產(chǎn)品發(fā)展，推動征信工作開展

信用報告作為金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫目前最重要的產(chǎn)品之一，得到了信貸機構(gòu)、政府部門及信用評級機構(gòu)的廣泛認可。但在目前數(shù)量眾多的小微機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)未能實現(xiàn)報入數(shù)據(jù)庫的情況下，個人信用報告必然少了未接入金融機構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，無法綜合反映個人的信用狀況，降低了個人信用報告的參考價值，且2014年6月起對一年內(nèi)查詢個人信用報告三次以上的開始收費，這就對信用報告的完整性提出了更高的要求。

小微機構(gòu)未實現(xiàn)接入數(shù)據(jù)庫，不能查詢客戶的信用報告，但又需要使用數(shù)據(jù)庫的信息，目前只有一種獲得途徑，就是要求客戶到人民銀行查詢后提供。據(jù)對到人民銀行柜臺查詢信用報告的客戶調(diào)查，有60%以上的為公積金、小貸公司貸款需要提供，按去年轄區(qū)受理的3953份統(tǒng)計，約有2300多份查詢原因?qū)儆诖祟?。人民銀行提供本人查詢的目的本是為想了解個人信用報告的個人提供查詢服務，而事實上卻成為未接入數(shù)據(jù)庫卻在使用數(shù)據(jù)庫信息的眾多貸款公司了解客戶信用信息的免費渠道，人民銀行也無法拒絕客戶的查詢申請，不得不花費較多的人力在信用報告查詢上，而每個征信部門的工作人員是有限的，這必然影響其他征信工作的開展。

（四）緩解中小企業(yè)融資難

融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題。除了中小企業(yè)所特有的不足，金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱是主要原因。由于信息不對稱，使得金融機構(gòu)不能有效識別效益高的中小企業(yè)，從而導致了中小企業(yè)很難獲得貸款，中小企業(yè)的成長之路步履維艱。對于只能從小貸公司獲得融資的小微企業(yè)來說，只有小貸公司將其數(shù)據(jù)報入數(shù)據(jù)庫，才能積累自身信用價值，提高資信水平，獲得更多金融支持。

三、保山市小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，保山第一家小貸公司成立，截止2014年5月，保山市已批準成立23家小貸公司，其中有兩家2014年新成立，還未正式營業(yè)，全部注冊資金8.45億，資金規(guī)模9.23億，其中，7家小貸公司注冊資金少于1000萬，6家在大于1000萬小于5000萬，8家在5000到6000之間，一家達2億元，2013年機構(gòu)數(shù)占全省小貸公司總數(shù)的5.14%，從業(yè)人員占全省小貸公司從業(yè)人員的5.26%。借款客戶主要是個休工商戶、農(nóng)戶、部分小企業(yè)，2014年5月末個人貸款余額7.88億，占貸款余額的85.98%。

（一）業(yè)務發(fā)展迅速，規(guī)模差異較大

2009年成立了三家小貸公司，此后每年至少以一家的速度增長，2012年新成立10家，至2014年，小貸公司覆蓋保山市全部縣區(qū)，最多的隆陽區(qū)有8家，最少的龍陵縣也有2家。資本規(guī)模從2009年的9200萬元擴大到現(xiàn)在的9億多，最大一家小貸公司達3億元，占全市小貸公司資產(chǎn)規(guī)模的32.51%，最小的5家占比總和不到10%。2013年，全市19家小貸公司放發(fā)貸款11.12億元，放貸金額最多的一家放款4.54億元，占全部放款金額的40.7%，其中最大一筆放貸額已遠超最小兩家小貸公司全年放貸額總和，放款金額最少的五家總計放貸2165萬元，占全市小貸公司放貸金額的1.96%。2014年5月全市小貸公司貸款余額9.16億元，比2010年末增加7.83億元，增長了近7倍。

（二）從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)不高，信息化水平較低

小貸公司發(fā)展普遍存在從業(yè)人員學歷水平不高、專業(yè)人員匱乏、信息化水平較低、業(yè)務不規(guī)范、抗風險能力較弱等問題。據(jù)調(diào)查，小貸公司平均員工為13人，其中本科以上學歷和有金融從業(yè)經(jīng)歷的均少于4人，目前23家小貸公司中僅有6家采用完全電子化的方式處理業(yè)務，有7家還未建立電子化的業(yè)務系統(tǒng)，用完全手工的方式處理業(yè)務，尚未有小貸公司接入數(shù)據(jù)庫。

四、接入工作進展緩慢原因分析

（一）數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，審核難達要求

征信中心2013年全國性銀行個人征信數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務完整率、借款人完整率、賬戶記錄更新及時率、借款人名下賬戶數(shù)一致率、重點數(shù)據(jù)項一致率6項指標都達到了99.8%以上的高水平。而轄區(qū)多數(shù)小貸公司沒有一個較成熟的信貸業(yè)務系統(tǒng)，導致其信貸數(shù)據(jù)準確率較低，數(shù)據(jù)準確率很難達到這一水平的。這些數(shù)據(jù)報入數(shù)據(jù)庫，會產(chǎn)生多種不良后果，使得人民銀行在審核小貸公司接入申請時，始終持謹慎態(tài)度。

（二）接入后容易被監(jiān)管，加劇競爭，影響接入意愿

一方面是接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司必須向數(shù)據(jù)庫報送相關信貸數(shù)據(jù)，業(yè)務規(guī)范方面更加嚴格。作為填補個人和小企業(yè)貸款難而誕生的小貸公司，其業(yè)務特點是小額、分散、服務三農(nóng)和小企業(yè)，率利在基準率利4倍以內(nèi)。但目前民間融資的合法化推高了資金回報率，也增加了小貸公司的資金成本，對收益的追求使其忽視了風險以追求更高的回報，業(yè)務范圍已申向房地產(chǎn)等高回報行業(yè)，率利也遠超基準率利4倍。2013年轄區(qū)有11家小貸公司的單筆貸款超百萬，其中一家達千萬元，一家小貸公司平均每筆放貸金額已達243萬，小貸公司做的不只是“小額”放貸。由于目前其業(yè)務數(shù)據(jù)停留在本公司內(nèi)，未在任何一個平臺上實行共享，監(jiān)管機構(gòu)對其監(jiān)測的數(shù)據(jù)來自于小貸公司單方面提供，且沒有一個連續(xù)性，對這些業(yè)務務真實性的監(jiān)管比較困難，這些大額貸款的真實投向更是無從得知。另一方面是在同等條件下，客戶更愿意選擇不良記錄不會被報入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的信貸機構(gòu)，這也是目前小貸公司的優(yōu)勢之一，接入數(shù)據(jù)庫后，必然散失了這種暫時的優(yōu)勢，據(jù)調(diào)查，有7家小貸公司有這方面的擔憂。一方面是高風險、低效率、不透明的放款帶來的超額利潤，另一方面是低風險、高效率、高透明的操作流程引發(fā)的客戶流失，小貸公司在這兩方面難以找到平衡。

（三）接入費用難承受，使用性價比不高

目前多數(shù)小貸公司還處在發(fā)展的初級階段，規(guī)模較小，贏利數(shù)額不大，2013年轄區(qū)19家小貸公司稅后利潤1347.29萬元，平均每家70.91萬元。從目前可選擇的接入方式看，小貸公司需要購買或開發(fā)專門的信貸管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)接口程序，還需購置相應的硬件設備，這些都是大多數(shù)小貸公司目前的經(jīng)營狀況所不能承受的，據(jù)調(diào)查，有5家小貸公司明確表示，即使10萬元的接入費用，也是無法承受的。部分小貸公司使用系統(tǒng)頻率不高也影響接入意愿，2013年全轄已開業(yè)的19家小貸公司共發(fā)放貸款1021筆，平均每家54筆，有10家小貸公司月平均貸款筆數(shù)在3筆以下，13家年業(yè)務筆數(shù)在50筆以下，詳看圖5。為了每月3筆的信用報告，還要花費大量的人力、物力、財力接入數(shù)據(jù)庫，每月還需上報信貸數(shù)據(jù)，查詢還是付費的，對小貸公司來說，真是一個“不劃算”的選擇，而且，目前可以要求客戶提供人民銀行出具的信用報告，業(yè)務量較少，離當?shù)厝诵幸脖容^近，并沒有覺得不方便。

（四）管理不規(guī)范，違規(guī)查詢隱患大

小貸公司僅作為一種新生信貸機構(gòu)以企業(yè)身份注冊成立，非金融機構(gòu)身份，對其管理沒有像銀行一樣的高要求，以及本身從業(yè)人員學歷低，流動大，法律意識不強，缺乏專業(yè)培訓特點，易出違規(guī)查詢、信息買賣或異議處理不當?shù)葐栴}，引發(fā)信息主體的異議和投訴風險。

（五）鼓勵的接入態(tài)度，謹慎的接入原則

雖然銀辦發(fā)[2011]1號文件規(guī)定了小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和接入后的業(yè)務管理，提出了接入征信系統(tǒng)的四種模式，但沒有具體的接入方案。銀辦發(fā)[2013]45號文件明確“兩類機構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫的工作目標是將具備接入條件同時具有接入意愿的機構(gòu)納入數(shù)據(jù)庫”，接入工作按照“模式開放、間接查詢、穩(wěn)步推進、風險可控”的總體接入原則，即對小貸公司的接入還在研究調(diào)研階段，對達到接入要求同時具有接入意愿的可以申請接入，而非強制接入，與對商業(yè)銀行的強制接入要求有所不同，這在一定程度使部分小貸公司達到接入條件但出于其他原因考慮不愿申請接入數(shù)據(jù)庫。

五、四種接入模式分析

目前征信中心提供了四種接入模式，直接接入，一口接入，通過商業(yè)銀行接入，介質(zhì)報數(shù)。據(jù)對轄區(qū)小貸公司的調(diào)查來看，介質(zhì)報數(shù)方式符合大多數(shù)小貸公司的實際，選擇此種報數(shù)方式的達9家，其次是省級平臺一口接入，選擇這種報數(shù)方式的是7家，小貸公司偏向于這兩種接入方式的主要原因是出于網(wǎng)絡條件和成本考慮。有兩家小貸公司選擇了商業(yè)銀行間接接入，但就轄區(qū)商業(yè)銀行來看，都是由省行或總行直接從系統(tǒng)提數(shù)，小貸公司如果要通過商業(yè)銀行報數(shù)，必須由上級行審批，而銀行普遍認為小貸公司業(yè)務不規(guī)范，數(shù)據(jù)錯誤率高，沒有一家商業(yè)銀行愿意為小貸公司報數(shù)，此種方式在轄區(qū)并不可行。直接接入不僅需要小貸公司有較成熟的信貸業(yè)務系統(tǒng)，還需要有專門的網(wǎng)絡，目前沒有一家小貸公司能達到此要求。有兩家規(guī)模非常小、業(yè)務較少沒有接入意愿。從調(diào)查結(jié)果看，應著重開發(fā)介質(zhì)報數(shù)方式和省級平臺一口接入方式。從未來還有更多類型的小微型信貸機構(gòu)增加的角度看，介質(zhì)報數(shù)渠道是一勞永逸的方式，適合大多數(shù)小微信貸機構(gòu)起步階段的數(shù)據(jù)報送方式。

六、對接入工作的建議

（一）統(tǒng)一信貸管理系統(tǒng)，產(chǎn)生規(guī)范接口文件

無論采用哪一種報數(shù)方式，都必須要求小貸公司業(yè)務電子化處理。目前多數(shù)小貸公司技術條件和硬件設施普遍較落后，又無資金投入引進成熟的信貸業(yè)務系統(tǒng)。要想提高小貸公司的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)質(zhì)量，必須有一套成熟的信貸業(yè)務系統(tǒng)，靠一家小貸公司的資金實力難以實現(xiàn)。可由省級人民銀行或金融辦開發(fā)、運行統(tǒng)一的小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)，無成熟業(yè)務系統(tǒng)的小貸公司分攤成本購買使用，不僅能規(guī)范業(yè)務操作，提高工作效率，信貸數(shù)的質(zhì)量也能有所保證，產(chǎn)生了符合報入條件的接口文件，數(shù)據(jù)報入才有可能。

（二）介質(zhì)報數(shù)為基礎，一口接入重點開發(fā)

目前小貸公司開業(yè)三個月后即向人民銀行金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)，其報數(shù)方式也是通過介質(zhì)報數(shù)，區(qū)別于其他銀行直接從系統(tǒng)提數(shù)，就執(zhí)行情況來看，效果比較理想，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送也可以參照此方法。此種方法對人民銀行來說，并不會增加太大的工作量，因為人民銀行所需要做的只是一個數(shù)據(jù)傳輸工作，且隨著信用報告互聯(lián)網(wǎng)查詢的推廣以及下一步貸款卡行政許可的取消，目前對外窗口人滿為患的情況會有所緩解，增加的數(shù)據(jù)報送工作只是一個工作重心的轉(zhuǎn)移。對于新報數(shù)的小貸公司和采取其他三種方式報數(shù)的小貸公司，也可先通過介質(zhì)報數(shù)，有一個試報期，等數(shù)據(jù)穩(wěn)定后，在通過其它模式報數(shù)，且此種報數(shù)模式也能運用到其他新型信貸機構(gòu)，是一個值得采取的報數(shù)方式。全省小貸公司數(shù)據(jù)眾多，經(jīng)營情況較好，業(yè)務發(fā)展成熟的也不在少數(shù)，介質(zhì)報數(shù)最終也是為了走向網(wǎng)絡報數(shù)，因此一口接入是值得重點推進的報數(shù)方式。

（三）區(qū)別于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)展示，提高小貸公司接入積極性

根據(jù)目前異議處理的情況來看，多數(shù)異議申請者的異議內(nèi)容為逾期記錄。由于小貸公司的貸款業(yè)務多是取得借款時一次付息，到還款日一次歸還貸款，或到期還本付息，且借款時間比較短，據(jù)對轄區(qū)小貸公司的調(diào)查，借款期限半數(shù)在6個月以內(nèi)，有的甚至不足一個月。這種顯然與銀行不同的貸款結(jié)構(gòu)和還款方式，對沒有成熟的信貸業(yè)務系統(tǒng)的小貸公司，在報送數(shù)據(jù)時可考慮與銀行不同的報送方式，只報送客戶借款金額和期限，不報送違約情況的相關記錄，客戶結(jié)清數(shù)據(jù)時，在對數(shù)據(jù)進行更新。對于借款期限較短、甚至只有幾天的小貸公司業(yè)務來說，展示其負債情況的作用遠高于違約情況。且此種方式省去了中間的數(shù)據(jù)更新要求以及逾期情況記錄，能大大減少數(shù)據(jù)出錯的概率。對于參看信用報告的人來說，違約信息可以根據(jù)貸款期限作出判斷，并不會影響信用報告客觀記錄違約信息的本質(zhì)。

（四）細化接入標準，達到條件的要求接入

銀辦發(fā)[2011]1號文件對接入應具備的條件中規(guī)定“開業(yè)一年以上”，其他在無具體內(nèi)容。應對接入制定更具體的規(guī)定，可參照已接入的地方性商業(yè)銀行接入的規(guī)定，對于達到一定營業(yè)規(guī)模，如年貸款放發(fā)額達1000萬的或年放貸筆數(shù)達80筆以上的，已有成熟的信貸業(yè)務系統(tǒng)，數(shù)據(jù)比較規(guī)范的，要求報數(shù)。

（五）推廣協(xié)議查詢

雖然數(shù)據(jù)庫以互惠共享信息為前提，即對報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)，給予客戶授權(quán)查詢信用報告的權(quán)限，但由于目前小貸公司特殊的人員構(gòu)成情況，對于查詢風險較大，業(yè)務量不大的，或?qū)τ诓环祥_通查詢權(quán)限或有較大違規(guī)嫌疑的，可通過間接查詢達到信息共享的目的，減少違規(guī)查詢的隱患。如目前轄內(nèi)推行的協(xié)議查詢制，即村鎮(zhèn)銀行與人民銀行簽一份協(xié)議，由一名工作人員帶上有客戶書面授權(quán)的查詢資料，到人民銀行查詢業(yè)務。對于轄區(qū)的小貸公司來說，由于業(yè)務量不大，離當?shù)厝嗣胥y行均較近，并不會有太多的不方便，根據(jù)對轄區(qū)22家小貸公司的調(diào)查，18家小貸公司可以接受這種查詢方式。

（六）加強制度建設，嚴格執(zhí)行上崗資格考試制度

為防止出現(xiàn)違規(guī)查詢、信用買賣等操作風險，對申請開通查詢的小貸公司，要建立征信業(yè)務管理相關的制度，將目前全省統(tǒng)一的云南省金融機構(gòu)征信業(yè)務人員上崗資格考試制度和個人征信系統(tǒng)異常查詢監(jiān)測系統(tǒng)應用于開通查詢權(quán)限的小貸公司，并嚴格執(zhí)行。中國人民銀行征信管理部門要加強業(yè)務指導，充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職責，進行現(xiàn)場非現(xiàn)場檢查，不定期檢查，嚴防操作風險。

七、小結(jié)

本文通過對轄區(qū)小貸公司接入緩慢原因分析，給出了對接入工作的建議。本文存在以下不足之處，是對一口接入的費用沒有直觀的評估數(shù)據(jù)，二是對提出的介質(zhì)報數(shù)方式?jīng)]有做深入的分析，在其數(shù)據(jù)保密方面有待下一步研究。

參考文獻

[1]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關管理工作的通知”，2011.

[2]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫有關事宜的通知”，2013.

金融數(shù)據(jù)報告范文第3篇

關鍵詞：歐央行；中央證券數(shù)據(jù)庫；金融統(tǒng)計標準化；啟示

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）05-0029-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.05.06

一、CSDB簡介

CSDB系統(tǒng)是由歐洲央行（ECB）統(tǒng)計處建立，旨在將所有證券類數(shù)據(jù)按照元數(shù)據(jù)逐筆統(tǒng)計的方式聚集在單一的數(shù)據(jù)倉庫，為歐洲中央銀行系統(tǒng)（ESCB）提供全面、準確、一致和及時的證券類相關統(tǒng)計信息，以滿足國際和國內(nèi)層面的各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)需求。經(jīng)過幾年的建設和運行，截止目前CSDB累計包含大約500萬條由歐盟成員國或其他國家居民發(fā)行的債務型證券、股票和互惠基金份額/單元信息，并提供多個證券類數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告[1]。

二、CSDB的主要特點

（一）具有強大的數(shù)據(jù)集中功能

CSDB由歐洲中央銀行系統(tǒng)（ESCB）共享，通過一致和統(tǒng)一的證券統(tǒng)計口徑，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)“大集中”的特點。一是數(shù)據(jù)集中范疇廣，不僅包括歐元區(qū)居民證券發(fā)行者或持有者，還包括國外居民證券發(fā)行者或持有者。二是數(shù)據(jù)集中來源寬，不僅包括各國中央銀行（NCBs）提供的數(shù)據(jù)，還包括商業(yè)數(shù)據(jù)提供商及政府統(tǒng)計部門數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)集中內(nèi)容豐，徹底改變以往表單式匯總數(shù)據(jù)統(tǒng)計模式。

（二）提供多維的金融統(tǒng)計信息

CSDB的數(shù)據(jù)提供者無需了解數(shù)據(jù)匯總制度及匯總關系，僅需按照工具分類、部門組成等屬性分類標準報送元數(shù)據(jù)，由數(shù)據(jù)管理機構(gòu)對數(shù)據(jù)信息進行檢查，并根據(jù)需要加工和處理。目前，CSDB不僅提供國際收支、國際投資持倉和投資基金統(tǒng)計，同時還提供前瞻性的貨幣金融機構(gòu)（MFIs）和金融工具公司統(tǒng)計（FVCs），為歐元區(qū)提供全面、準確、統(tǒng)一和及時的證券交易（流量）和持倉（存量）等數(shù)據(jù)信息[2]。CSDB還計劃將提供證券持倉（包括金融賬戶統(tǒng)計）、金融穩(wěn)定、政府融資和證券發(fā)行統(tǒng)計等，為貨幣政策研究、金融穩(wěn)定分析和市場運營分析提供直接的數(shù)據(jù)支撐[3]。

（三）使用開放的數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)構(gòu)

CSDB在統(tǒng)計理念上是以金融工具為主線，在元數(shù)據(jù)逐筆統(tǒng)計的基礎上，通過設定國際通用的金融工具分類標準，廣泛收集該工具不同的業(yè)務屬性信息。同時還根據(jù)不同時期對統(tǒng)計需求的發(fā)展和變化，隨時調(diào)整或擴充金融工具所需的特定屬性信息。此外，ECB將繼續(xù)與NCBs合作，考慮將證券持有人按經(jīng)濟部門劃分并收集相關數(shù)據(jù)信息納入CSDB，同時還考慮收集未在歐元區(qū)注冊或很少在二級市場交易的持有人信息。為獲得這些信息ECB還致力于與數(shù)據(jù)報告機構(gòu)、托管人、證券結(jié)算系統(tǒng)或其他信息來源渠道合作，完善證券統(tǒng)計體系[3]。

三、CSDB的建設經(jīng)驗

（一）建立中央證券統(tǒng)計數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)

ESCB實際為一個證券統(tǒng)計數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)（SIET），SIET主要依托關系數(shù)據(jù)庫、分析數(shù)據(jù)庫和多維數(shù)據(jù)庫進行原始數(shù)據(jù)的收集、轉(zhuǎn)換、處理、校驗和統(tǒng)計報表的輸出。首先，將收集到的數(shù)據(jù)存儲至關系數(shù)據(jù)庫（見圖1），并實施以驗證為主的第一層次數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，對于缺失數(shù)據(jù)進行估值補充。其次，將已經(jīng)驗證和完善的數(shù)據(jù)復制到分析數(shù)據(jù)庫，并以一致性檢驗和比較的方法實施第二級別數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，數(shù)據(jù)不同維度的業(yè)務屬性信息傳送至多維數(shù)據(jù)庫保存。最后，從分析數(shù)據(jù)庫和多維數(shù)據(jù)庫提取所需的數(shù)據(jù)信息形成多維的統(tǒng)計報表[4]。

（二）注重金融交易的跨境監(jiān)測

CSDB的數(shù)據(jù)范疇將包括歐元區(qū)居民發(fā)行的證券以及持有和交易的歐元區(qū)或非歐元區(qū)發(fā)行的證券，同時還包括非歐元區(qū)居民持有的歐元區(qū)居民發(fā)行的證券或少數(shù)非歐元區(qū)居民發(fā)行的證券。無論是歐元區(qū)或非歐元區(qū)居民發(fā)行的證券，只要以歐元計價，都將引進CSDB數(shù)據(jù)系統(tǒng)。圖2列示了CSDB的取數(shù)范疇，其中粗黑線條表示CSDB數(shù)據(jù)總集，必要時CSDB數(shù)據(jù)范疇將擴大至D子集。

（三）構(gòu)建統(tǒng)計數(shù)據(jù)屬性框架

CSDB數(shù)據(jù)框架（見圖3）屬性主要依托于兩個關鍵字段，即證券發(fā)行人和證券持有人，囊括證券工具類別、機構(gòu)部門、發(fā)行人和持有人居住國、價格（報價）、收入、與證券發(fā)行相關的交易和持倉（如發(fā)行、贖回和余額等）、與證券投資相關的交易和持倉（如投資、銷售和股票等）和公司事件等內(nèi)容。其中公司事件主要包括股票分割、逆向回購、收購和兼并等會影響發(fā)行者或證券余額的活動信息。

（四）對工具屬性進行標準化分類

大多數(shù)證券都擁有一個國際證券識別編碼（ISIN），CSDB則基于ISIN作為數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)唯一標識符。發(fā)行者的機構(gòu)部門和金融工具類別也是兩類重要的識別標識。發(fā)行者機構(gòu)部門主要根據(jù)1995年歐洲國家和區(qū)域賬戶系統(tǒng)（ESA 95）進行劃分，將機構(gòu)部門確定為非金融公司、金融公司和廣義政府。金融工具類別分類（CFI）則是一種商業(yè)化目的的統(tǒng)計分類，其諸多屬性也適合ESA 95標準下的證券分類。

（五）建立科學的數(shù)據(jù)處理流程

一是數(shù)據(jù)收集。CSDB的數(shù)據(jù)（見圖4）主要由商業(yè)數(shù)據(jù)提供商及中央銀行提供。ECB將會以一種通用的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)或形式來接收相關數(shù)據(jù)，同時還會通過與其他中央銀行合作，編制金融統(tǒng)計標準，以確保不同來源的數(shù)據(jù)集中且獲得完整和統(tǒng)一的記錄。二是數(shù)據(jù)“清洗”。數(shù)據(jù)的“清洗”主要通過在CSDB內(nèi)部建立一些規(guī)則或校驗關系來進行，為每一個存在矛盾的數(shù)據(jù)選擇最可靠的數(shù)據(jù)來源。在清理過程中，CSDB還會將一些數(shù)據(jù)提交給數(shù)據(jù)質(zhì)量管理進行測試，以確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。三是數(shù)據(jù)估值。估值主要以市場價、交易價或名義價為原則進行。例如對于債務型證券，根據(jù)發(fā)行人的計價貨幣、剩余期限和信用余額進行估價或依賴于過去某一種金融工具的回報率來定價。如果沒有可觀測的市場價格且估價方式不可行，那么CSDB將會恢復自動初始值。

（六）加強數(shù)據(jù)質(zhì)量后臺檢查

CSDB將會與歐洲央行、數(shù)據(jù)提供商進行聯(lián)網(wǎng)運營，數(shù)據(jù)提供商、國家統(tǒng)計部門和信息來源機構(gòu)將會從CSDB加載數(shù)據(jù)并進行質(zhì)量監(jiān)控檢查，以確定數(shù)據(jù)離群值和誤差程度。并通過建立一套完善的統(tǒng)計數(shù)據(jù)標準（如數(shù)據(jù)報送標準和質(zhì)量監(jiān)控標準），提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

四、啟示和借鑒

“全面、統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、敏銳”是金融統(tǒng)計標準化的最終目標，與CSDB“全面、準確、統(tǒng)一、及時”的統(tǒng)計目標具有高度的相似性，其建設經(jīng)驗值得參考借鑒。

（一）建設中央銀行數(shù)據(jù)庫集成系統(tǒng)

在進一步完善相關技術準備的前提下，通過在系統(tǒng)內(nèi)部組建臨時數(shù)據(jù)庫、正式數(shù)據(jù)庫和多維數(shù)據(jù)庫等方式，形成一個完善的數(shù)據(jù)庫集成功能，實現(xiàn)以金融機構(gòu)的最小業(yè)務單元（逐筆統(tǒng)計）為基礎的業(yè)務元數(shù)據(jù)采集功能。

（二）建立開放可拓的統(tǒng)計框架體系

從實際統(tǒng)計需求出發(fā)，以金融工具為主線，在對金融工具屬性進行標準化分類的基礎上，構(gòu)建統(tǒng)計數(shù)據(jù)屬性框架。屬性內(nèi)容至少需要包括金融工具類型、持有人、價格和余額等信息內(nèi)容。今后還可根據(jù)統(tǒng)計需求的變化，調(diào)整金融工具及其屬性分類。

（三）制定標準化統(tǒng)計數(shù)據(jù)處理流程

在數(shù)據(jù)收集方面，需要制定數(shù)據(jù)報送標準，統(tǒng)一報送格式和指標內(nèi)容，確保原始數(shù)據(jù)收集的一致性；在數(shù)據(jù)處理方面，建議由科技部門和調(diào)查統(tǒng)計部門一起設置數(shù)據(jù)庫的映射規(guī)則或校驗標準，“清洗”和過濾存在錯誤或矛盾的統(tǒng)計數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)運用方面，要加強數(shù)據(jù)質(zhì)量測試，并需要定期對數(shù)據(jù)報送機構(gòu)進行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查。

（四）拓寬金融統(tǒng)計基礎數(shù)據(jù)的來源

人民銀行積極加強與“三會”、工商、統(tǒng)計等部門的溝通協(xié)調(diào)與合作，對金融統(tǒng)計信息覆蓋面進行擴充。同時，對于能夠提供真實、準確、可靠金融數(shù)據(jù)的商業(yè)數(shù)據(jù)提供商，也需加以考慮，廣泛拓寬原始數(shù)據(jù)來源，豐富并完善統(tǒng)計內(nèi)容。

參考文獻：

[1]ECB， The Centralized Securities Database In Brief[R]. ECB Report， Feb.2012.

[2]ECB， Centralized Securities Database Current Use in

the Production of the Euro Area Balance of Payments and International Investment Position[R]. Twenty Second Meeting of the IMF committee on balance of payments statistics in Shanghai， Nov.2009.

金融數(shù)據(jù)報告范文第4篇

一、華坪縣小額貸款公司概況

華坪縣現(xiàn)有4家小額貸款公司，注冊資本合計26000萬元，共有員工33人，其中管理層11人。2013年10月末，貸款余額26029萬元。通過調(diào)查了解，4家小額貸款公司均有意愿接入征信系統(tǒng)。

二、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的意義

（一）運用征信系統(tǒng)信息優(yōu)勢防范信貸風險

目前，4家小額貸款公司對客戶信用信息的來源主要來自收入證明、實地資產(chǎn)調(diào)查、利用社會關系了解打聽等，獲得的信息存在許多不確定性風險。由于區(qū)域限制、時間限制、對人民銀行征信查詢系統(tǒng)不了解等原因，4家小額貸款公司都不要求客戶提供企業(yè)征信報告或個人征信報告。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以方便快捷的查詢到貸款申請企業(yè)或者個人的信用報告，獲得與各大商業(yè)銀行同步的客戶信用信息，及時了解客戶的信用情況，為小額貸款公司準確的做出信貸風險分析提供有效幫助。

（二）縮短貸前審查時間提高信貸效率

據(jù)了解，現(xiàn)階段小額貸款公司的貸款審查時間一般為2至3個工作日，如需提供征信信用報告的再延長1至2個工作日，對比商業(yè)銀行效率相仿。但針對小額貸款公司客戶群多以中小企業(yè)和個人為主，客戶對貸款時間要求較為緊急的特點，還是存在較大的改進空間。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以利用征信系統(tǒng)在5分鐘之內(nèi)獲得客戶的信用報告，幫助小額貸款公司對客戶的貸款申請作出快速的處理，大大提高了工作效率。

（三）避免多頭授信情況出現(xiàn)

小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)導致小額貸款公司獲得客戶信息與商業(yè)銀行獲得信息不對稱，存在多頭授信的潛在風險，直接導致小額貸款公司不良貸款的增加。調(diào)查得知，某某利用小額貸款公司信息不對稱的漏洞使用其土地證及房產(chǎn)證原件在利達小額貸款公司辦理200萬元抵押貸款，同時用該房屋土地證及房產(chǎn)證復印件在楊源小額貸款公司辦理150萬元保證貸款，出現(xiàn)多頭授信情況，加大了信貸風險。接入征信系統(tǒng)后，客戶大部分與金融機構(gòu)相關的信貸業(yè)務將錄入征信系統(tǒng)供金融機構(gòu)使用，彌補了現(xiàn)在小額貸款公司發(fā)放貸款情況不能在企業(yè)或個人信用報告中體現(xiàn)的漏洞，避免客戶在多家小額貸款公司或者小額貸款公司與商業(yè)銀行間重復貸款的信貸危險，大大降低小額貸款公司的信貸風險。

（四）對貸款客戶形成信用約束

貸款客戶在商業(yè)銀行貸款逾期未歸還或未按時支付貸款利息會產(chǎn)生不良信用記錄，然而由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，在小額貸款公司借款不還也不會產(chǎn)生不良信用記錄，致使小額貸款公司對客戶還貸無約束力。更有甚者，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司貸款歸還商業(yè)銀行后以各種理由拖欠小額貸款公司。接入征信系統(tǒng)后，在小額貸款公司貸款逾期歸還或未按時歸還利息的，也將錄入征信系統(tǒng)形成不良信用記錄，從機制上產(chǎn)生小額貸款公司對客戶的約束力，保護小額貸款公司的利益。

（五）推動信用貸款業(yè)務發(fā)展

自成立以來，華坪縣4家小額貸款公司累計發(fā)放貸款819筆，其中抵押貸款202筆；質(zhì)押貸款19筆；保證貸款597筆；信用貸款1筆。由于征信體系構(gòu)建不完善，為規(guī)避信貸風險，4家小額貸款公司信貸業(yè)務均以抵押貸款和保證貸款為主，信用貸款鮮有涉及。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司客戶在其他小額貸款公司的信貸信息也能在其信用報告中體現(xiàn)，能夠幫助小額貸款公司更真實準確地了解客戶信貸情況，有助于小額貸款公司發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款，推動信用貸款業(yè)務的新增長。

三、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)所面臨的困難

（一）對征信系統(tǒng)知識認識有限

在實地走訪過程中發(fā)現(xiàn)華坪縣4家小額貸款公司員工對征信知識認識較為薄弱，特別是多數(shù)業(yè)務員都是非經(jīng)濟類專業(yè)畢業(yè)，對經(jīng)濟金融知識了解有限，加之入職時未參加系統(tǒng)的入職培訓，對征信處于一知半解的狀態(tài)。由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，人民銀行在做金融機構(gòu)征信業(yè)務培訓時也不涉及小額貸款公司業(yè)務操作人員，導致其征信業(yè)務水平無法得到提高。

（二）接入征信系統(tǒng)成本偏高

4家小額貸款公司均表示目前運營成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系統(tǒng)成本在5至20萬元之間，若接入征信系統(tǒng)成本過高將難以接受，只能無奈選擇放棄。同時，期望征信系統(tǒng)后期運營維護成本能維持在每月1000元以內(nèi)。

（三）缺乏專業(yè)系統(tǒng)管理人員

接入征信系統(tǒng)后，各小額貸款公司均能查詢大量客戶信用信息，對小額貸款公司的計算機安全、網(wǎng)絡安全等提出嚴格的要求，必須由專業(yè)的計算機管理操作人員進行系統(tǒng)日常維護及問題處理解決。而走訪過程中發(fā)現(xiàn)4家小額貸款公司均無計算機專業(yè)管理維護人員，其計算機操作及維護基本由年輕職工完成，如遇到處理不了的問題直接送至計算機維修點進行維修，暫時不具備接入征信系統(tǒng)的硬件要求。

（四）客戶信息安全保護措施不足

4家小額貸款公司客戶信息電子文檔均存儲于連接互聯(lián)網(wǎng)的普通計算機上，并且計算機只安裝了一般計算機用戶使用的360防火墻軟件，既沒有做到物理隔離，又缺乏專業(yè)防護軟件支持，客戶信息存在嚴重的潛在風險。同時，由于業(yè)務人員信息安全防范意識薄弱，未對結(jié)束交易的客戶信息形成一個完善的處理機制，導致這些客戶信息同樣存在巨大風險。

（五）上報數(shù)據(jù)質(zhì)量要求嚴格

目前，對小額貸款公司上報數(shù)據(jù)管理較為寬松，只要求其每月按時上報公司報表，同時對重大事項進行報備，無其他報表要求。而接入征信系統(tǒng)后，基于征信系統(tǒng)基礎信息構(gòu)建及信息準確性要求，必將要求小額貸款公司上報數(shù)據(jù)質(zhì)量更為嚴格，數(shù)量也有提升，對報表數(shù)據(jù)采集等工作難度有所加大。

四、對小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的對策建議

（一）開展員工征信知識培訓

小額貸款公司應該要求業(yè)務人員了解相關基本征信知識。同時，人民銀行也應對小額貸款公司進行征信從業(yè)人員培訓，增強業(yè)務人員的征信意識、提高業(yè)務人員的征信技術技能。加強與小額貸款公司溝通，加強業(yè)務指導，針對小額貸款公司缺乏必要征信知識且缺少系統(tǒng)培訓平臺的特殊情況，靈活調(diào)整征信培訓的時間、方式、目標人群等。

（二）強化風險防范機制

小額貸款公司在貸款審批過程中，必須嚴格按照審批程序并要求客戶提供企業(yè)或個人信用報告，利用規(guī)范、合理的風險防范機制規(guī)避貸款風險，減少“人情債”、“朋友債”及依托社會打聽了解個人信用情況等現(xiàn)象產(chǎn)生的貸款風險。注重業(yè)務人員風險防范教育、明確業(yè)務人員的風險責任、建立風險控制獎懲機制，多措并舉落實風險防范。

（三）規(guī)范管理操作流程

小額貸款公司對客戶檔案信息管理時，應參照商業(yè)銀行檔案管理辦法，紙質(zhì)檔分類存放于檔案室內(nèi)，并根據(jù)貸款種類規(guī)定保存時間存放，以便于人民銀行或國家司法機關需要時查看，對超過保存期的，按照要求進行統(tǒng)一銷毀；電子檔存儲于未連接互聯(lián)網(wǎng)的獨立計算機上，并安裝防護軟件，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。業(yè)務操作中，嚴格按照操作規(guī)范辦理業(yè)務，明確崗位職能，實行崗位責任制，專崗專職、明確分工、落實責任。

金融數(shù)據(jù)報告范文第5篇

在互聯(lián)網(wǎng)上，到底是哪些人最熱衷“買買買”？互聯(lián)網(wǎng)消費蓬勃發(fā)展的背后，又有著怎樣的復雜行業(yè)生態(tài)體系？最新的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)消費生態(tài)大數(shù)據(jù)報告》給出了答案。

該報告集聚聯(lián)合淘寶、天貓、滴滴出行等15家互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)源，涵蓋了電商消費、社交消費、娛樂消費、休閑消費、內(nèi)容消費、金融消費、分享消費、地產(chǎn)消費和互聯(lián)網(wǎng)消費基礎設施9大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。通過對各家數(shù)據(jù)的交叉匯總，首次深入九大互聯(lián)網(wǎng)領域，描繪出以消費者需求為運行核心的互聯(lián)網(wǎng)消費生態(tài)圖景。

報告顯示，中國7.1億網(wǎng)民將成為潛在的互聯(lián)網(wǎng)消費者。通過數(shù)據(jù)可使網(wǎng)民對于互聯(lián)網(wǎng)的應用從獲取信息轉(zhuǎn)向消費與體驗，是由消費者需求為互聯(lián)網(wǎng)消費核心驅(qū)動力的集中表現(xiàn)。而需求推動的互聯(lián)網(wǎng)各消費領域的運行，從某一方面也體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)消費路徑日漸滲透。

報告打破了以往研究細分領域用戶畫像的慣例，首次嘗試融合9大行業(yè)15家互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)，描繪消費人群全景畫像。

80后與90后作為互聯(lián)網(wǎng)消費領域的核心消費人群，90后在線上擁有鮮明消費特征，主要的標簽是娛樂至上、愛新鮮和個性化。90后在玩樂方面的興趣廣泛，既表現(xiàn)出對桌游、美食、夜生活的喜郟也對二次元、游戲等虛擬領域有著更高的付費意愿。

相比較下，80后則更顧家，在互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)地產(chǎn)、電商等消費領域有顯著的消費特征，是互聯(lián)網(wǎng)消費的主力人群。從閱讀內(nèi)容方面看，80后更加偏愛看健身、旅游、時尚、房產(chǎn)等話題的資訊；購物方面看，80后也更偏愛大家電、汽車用品、童裝等居家物品，由此可以看出，80后互聯(lián)網(wǎng)消費者特征的關鍵詞是家庭化、品質(zhì)和資訊控。

移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透和眾多新應用的興起使得我國互聯(lián)網(wǎng)消費生態(tài)不斷孕育繁衍，消費者的需求也因此更加清晰細分，便捷與品質(zhì)的訴求是兩大明顯特征。

報告中提出，消費趨勢的便捷主要體現(xiàn)在降低門檻、資源優(yōu)化、服務整合和隨時隨地四個特性。以滴滴出行為例，滴滴優(yōu)化夜間運力資源極大滿足了人們夜間個性化出行的需求。數(shù)據(jù)顯示，機場、火車站、餐飲等夜間交通資源不足的地方，使用滴滴出行的偏好度均呈現(xiàn)上升趨勢，體現(xiàn)出網(wǎng)約車滿足了消費者的交通需求。