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農(nóng)村金融案例范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；非標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）08-0026-03

一、農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的理論及市場(chǎng)基礎(chǔ)

農(nóng)村金融的困境是多年來(lái)懸而未決的重點(diǎn)難題。造成這種局面的基本原因在于，以正規(guī)金融為主導(dǎo)的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)無(wú)法從根本上滿足農(nóng)村動(dòng)態(tài)、多元的金融需求，導(dǎo)致金融供求長(zhǎng)期嚴(yán)重錯(cuò)位。而非標(biāo)準(zhǔn)化的金融創(chuàng)新則以非市場(chǎng)交易為基本手段，較好地與農(nóng)村的信息搜集、成本和風(fēng)險(xiǎn)的需求實(shí)際相匹配，在很大程度上降低了正規(guī)金融部門標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的交易障礙。山東省濟(jì)寧市的創(chuàng)新實(shí)踐證實(shí)了這一點(diǎn)。

標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)是指在服務(wù)過(guò)程中使用流水作業(yè)法，用現(xiàn)代化設(shè)備和精心設(shè)計(jì)的服務(wù)操作體系取代或減少人工，體現(xiàn)的是服務(wù)過(guò)程程序化，服務(wù)行為規(guī)范化（劉艷、宋鍵，2005）。采用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)是提高服務(wù)效率，為顧客提供快速、可靠、方便、一致、高效、廉價(jià)的服務(wù)，提高顧客的滿意度。標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)是一種在精細(xì)的市場(chǎng)分工基礎(chǔ)上、追求規(guī)模效益的交易行為，因此需要滿足一些前提條件。比如，金融市場(chǎng)必須是充分、有效競(jìng)爭(zhēng)的，信用體系是完善的，服務(wù)對(duì)象是需求相近的風(fēng)險(xiǎn)易識(shí)別的客戶群體。換言之，如果金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，信用體系不完備，客戶的風(fēng)險(xiǎn)及需求特征存在很大差異，金融服務(wù)就難以進(jìn)一步分工和細(xì)化，更難謀求規(guī)范化、程序化和規(guī)?；A(chǔ)上的分工收益，因此，標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)就沒(méi)有生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。在這種情況下，一些“土生土長(zhǎng)”的非程序化和非完全市場(chǎng)化的金融服務(wù)就有了足夠的“用武之地”和市場(chǎng)空間，比如，財(cái)政貼息、各類金融互助等，就是比較典型意義上的非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直沿用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的思路求解農(nóng)村金融困境。但農(nóng)村金融市場(chǎng)卻是個(gè)失靈或部分失靈的市場(chǎng)，金融服務(wù)體系不完善，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)；信用環(huán)境不完備，客戶群體信用狀況難識(shí)別；需求多元，抵押、擔(dān)保不足。因此，標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)在農(nóng)村只有一定的市場(chǎng)空間。這導(dǎo)致了標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)與農(nóng)村實(shí)際需求發(fā)生了根本性的錯(cuò)位。目前看，農(nóng)村金融多元需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給主要存在三個(gè)方面的錯(cuò)位：一是多元主體需求與單一主體供給的錯(cuò)位。目前,農(nóng)村信貸資金的需求主體,既有普通農(nóng)戶和種植、養(yǎng)殖大戶,又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè),還有從事商品流通的個(gè)體戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織。相對(duì)而言，目前能夠向農(nóng)村提供有效信貸供給的只有農(nóng)村信用社，各商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場(chǎng)。二是多樣化信貸需求與貸款品種標(biāo)準(zhǔn)化的錯(cuò)位。目前，農(nóng)村信貸需求主要有生產(chǎn)性信貸需求、消費(fèi)性信貸需求和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求三大類，但是農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款中，主要貸款品種為農(nóng)戶貸款，而消費(fèi)性信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性貸款萎縮嚴(yán)重。三是動(dòng)態(tài)需求與固定信貸模式供給的錯(cuò)位。以產(chǎn)業(yè)升級(jí)為主的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，催生了多樣化的產(chǎn)業(yè)模式資金需求。多種形式的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)組織不斷涌現(xiàn),特別是立足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化、區(qū)域化特點(diǎn)，出現(xiàn)的大批公司+基地+農(nóng)戶、公司+基地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式和眾多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)村資金需求結(jié)構(gòu)正在發(fā)生著動(dòng)態(tài)變化。

多元、動(dòng)態(tài)需求一直是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主流特征。這也就決定了，與之相對(duì)應(yīng)的金融供給既要有正規(guī)金融部門標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，也要有非正規(guī)金融部門的非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，這樣才能確?？傂枨笈c總供給的均衡。但多年來(lái)我們的政策取向，只重視標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)而忽視非標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，導(dǎo)致實(shí)踐層面上非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)一直供給空白，進(jìn)而使標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)因缺乏非標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的有效支持而長(zhǎng)期陷入“孤掌難鳴”的困境之中不能自拔。

二、濟(jì)寧市農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新實(shí)踐

以需求為導(dǎo)向，農(nóng)村急需填補(bǔ)非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的空白。正是基于這種考慮，濟(jì)寧市自2002年起就著手開展多種形式的非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新；在非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新理念上，重點(diǎn)圍繞消除正規(guī)金融部門標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)交易障礙展開。這些交易障礙集中體現(xiàn)在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)、缺乏有效抵押、擔(dān)保和信用信息不透明三個(gè)方面。從實(shí)踐層面上，濟(jì)寧市著手開展了以下五方面的非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新活動(dòng)。

（一）啟動(dòng)信用評(píng)審制度

2002年，人民銀行濟(jì)寧市中心支行起草并以市政府文件印發(fā)了“濟(jì)寧市評(píng)審中小企業(yè)信用實(shí)施意見和信用戶信用村信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）實(shí)施意見”，全面啟動(dòng)了農(nóng)村信用工程建設(shè)。截至2007年末，全市農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比分別達(dá)到41.3%、35.92%和16.67%。通過(guò)強(qiáng)化信用建設(shè)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有了較大改善。

（二）建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度

從2007年起，濟(jì)寧市政府每年按照農(nóng)戶貸款新增額0.5%的比例，對(duì)提供貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，所需資金由市、縣財(cái)政按照8:2的比例分擔(dān)。同時(shí)，市財(cái)政專門列支，對(duì)在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中貢獻(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，出臺(tái)了對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置優(yōu)先支持，行政收費(fèi)適當(dāng)減免，允許特定條件下的訴訟費(fèi)緩繳等扶持金融業(yè)加快發(fā)展的政策措施。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2007年金融機(jī)構(gòu)獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金約2000萬(wàn)元。

（三）建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度

從2007年起，市、縣財(cái)政按8:2的比例列支預(yù)算資金，設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，根據(jù)擔(dān)保放大倍數(shù)分檔按比例對(duì)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，最高補(bǔ)償比例為擔(dān)保責(zé)任額的1.7%；市財(cái)政還設(shè)立專項(xiàng)扶持發(fā)展資金，對(duì)2007年、2008年新設(shè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，根據(jù)注冊(cè)資本給予20萬(wàn)元-100萬(wàn)元不等的政策性補(bǔ)助。

（四）完善抵押融資管理制度

積極推動(dòng)國(guó)土資源管理部門印發(fā)了《關(guān)于集體土地使用權(quán)抵押登記的意見》，明確了集體土地使用權(quán)抵押登記程序，為集體土地上房產(chǎn)等附著物抵押掃清了障礙。為進(jìn)一步理順貸款抵押資產(chǎn)評(píng)估關(guān)系，提高融資效率，市政府明確規(guī)定，抵押評(píng)估、登記一般不超過(guò)15個(gè)工作日，相關(guān)收費(fèi)按國(guó)家最低標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，允許評(píng)估自愿，評(píng)估結(jié)果多次使用。

（五）創(chuàng)新多種互助聯(lián)保模式

主要有以下四種模式：一是由村“兩委”成員和村民代表組成“村級(jí)信貸協(xié)會(huì)”，利用對(duì)農(nóng)戶了解程度高、信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，由村“兩委”協(xié)助信用社考查客戶、推薦和催收貸款。二是“行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保”的貸款模式，如民間發(fā)展起來(lái)的養(yǎng)豬協(xié)會(huì)，會(huì)員之間相互擔(dān)保，通過(guò)協(xié)會(huì)提出貸款申請(qǐng)，現(xiàn)有會(huì)員2000多人。三是以基地為依托、以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶的信用共同體，“公司+農(nóng)戶”模式，采取“公司擔(dān)保、農(nóng)戶貸款”的方式，支持“公司+農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)模式不斷發(fā)展壯大。四是“箱式信用共同體”模式，解決農(nóng)戶大額貸款需求和商戶集中地?fù)?dān)保難問(wèn)題?！跋涫叫庞霉餐w”以商戶集中的商城、物流中心等社區(qū)為載體，對(duì)商戶評(píng)級(jí)、授信，分類給予信貸扶持。

2008年上半年，濟(jì)寧市共發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)36家，其中28家企業(yè)法人型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，6家事業(yè)法人型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，2家社團(tuán)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金達(dá)6.33億元，為1630戶企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，累計(jì)金額14億元。全市農(nóng)業(yè)貸款余額123.17億元，年均增幅達(dá)到16％。

三、對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新的效應(yīng)分析

非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)是均衡農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金需求與供給，因此它能夠更好地挖掘和滿足農(nóng)村不同形式的金融需求，推出的產(chǎn)品和服務(wù)的形式更加靈活多樣，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新具有以下四個(gè)實(shí)施效應(yīng)。

（一）非標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)優(yōu)勢(shì)

一是信息對(duì)稱。比如，各種形式的互助聯(lián)保組織，由于存在較嚴(yán)格的事先（事后）的過(guò)濾、篩選和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，使入圍成員的風(fēng)險(xiǎn)水平基本處于透明狀態(tài)，并被“信用聯(lián)盟”所掌控，信息不對(duì)稱問(wèn)題在內(nèi)部被弱化，進(jìn)而從整體上降低了信貸資產(chǎn)及其擔(dān)保成員的風(fēng)險(xiǎn)概率（彭江波，2008）。二是交易成本低廉?；ブ?lián)保組織成員除承擔(dān)可能的風(fēng)險(xiǎn)貸款連帶責(zé)任、或繳納少量風(fēng)險(xiǎn)基金外，基本不需要承擔(dān)任何擔(dān)保成本?；ブ?lián)保組織是虛擬的“信用聯(lián)盟”，無(wú)運(yùn)作、管理成本，不以盈利為目的，成員之間的貸款聯(lián)保完全是相互免費(fèi)的。

（二）依托于生產(chǎn)互助開展金融互助，生產(chǎn)專業(yè)協(xié)會(huì)、合作社發(fā)揮主導(dǎo)作用，組織比較穩(wěn)定

比如，魚臺(tái)縣魚城鎮(zhèn)由村兩委成員和村民代表組成的“村級(jí)信貸協(xié)會(huì)”，具有對(duì)農(nóng)戶了解程度高、信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，協(xié)助信用社考查客戶、催收貸款，農(nóng)戶純粹由自愿加入。又如鄒城國(guó)貿(mào)家俱城“箱式信用共同體”，由有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、又從事不同行業(yè)的個(gè)體商業(yè)戶自愿、自由結(jié)合組成。這與以往由地方政府撮合而成的農(nóng)戶聯(lián)保模式是有本質(zhì)區(qū)別的，組織更加穩(wěn)定。

（三）多元化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足動(dòng)態(tài)多元化需求

非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新，直接針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際需求，能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問(wèn)題。如金鄉(xiāng)泉泓食品有限公司，效益、信譽(yù)較好，但該企業(yè)屬于新成立不久的私營(yíng)企業(yè)，土地又是租賃經(jīng)營(yíng)的集體土地，不符合商業(yè)銀行信貸擔(dān)保準(zhǔn)入條件，因而得不到國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金支持。金鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社創(chuàng)新農(nóng)村中小企業(yè)以集體土地使用權(quán)及地上建筑物作擔(dān)保這一擔(dān)保方式，依據(jù)出臺(tái)的《關(guān)于集體土地使用權(quán)抵押登記的意見》，對(duì)其地上建筑物冷庫(kù)、機(jī)房、辦公室、加工車間等房產(chǎn)按規(guī)定進(jìn)行了評(píng)估、抵押登記，辦理了貸款發(fā)放手續(xù)。

（四）與財(cái)政、金融、產(chǎn)業(yè)等其他組織有良好的銜接

一是農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，發(fā)揮了公共財(cái)政對(duì)銀行信貸投放的政策引導(dǎo)作用，建立了銀行業(yè)支持新農(nóng)村建設(shè)的激勵(lì)機(jī)制， 實(shí)現(xiàn)了財(cái)政支持銀行、銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的良性互動(dòng)。二是“行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)?！薄ⅰ肮?農(nóng)戶”模式和“箱式信用共同體”等信貸擔(dān)保模式，充分利用行業(yè)特色和產(chǎn)業(yè)模式的帶動(dòng)作用，吸引信貸資金流入，實(shí)現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的銜接，有效支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。

當(dāng)然，目前的非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新還存在著諸多問(wèn)題。主要表現(xiàn)為以下方面：一是制度設(shè)計(jì)欠缺及法規(guī)政策限制。目前農(nóng)村信用社是農(nóng)戶信貸融資主渠道，非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新融資模式尚在初級(jí)探索階段，未形成具有普遍意義的產(chǎn)品系列如集體土地抵押權(quán)貸款還受到來(lái)自法律和政策的約束和考驗(yàn)。二是技術(shù)與人力資本的限制。非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)創(chuàng)新中普遍存在員工文化素質(zhì)低、創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題。三是對(duì)農(nóng)戶貸款的財(cái)政補(bǔ)貼申請(qǐng)手續(xù)復(fù)雜，資金到位難，對(duì)經(jīng)辦銀行積極性的引導(dǎo)還不夠，相對(duì)于農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員“慎貸”甚至“懼貸”的現(xiàn)象仍較為普遍。但是，這些發(fā)展中的問(wèn)題會(huì)在實(shí)踐中逐步得到解決，并會(huì)進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新在農(nóng)村金融市場(chǎng)的地位。

四、兩點(diǎn)結(jié)論

綜上所述，濟(jì)寧市非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)創(chuàng)新有這樣兩個(gè)突出特點(diǎn)：一是以非市場(chǎng)手段作為基本調(diào)節(jié)機(jī)制。財(cái)政貼息農(nóng)業(yè)貸款是針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈或部分失靈的行政性矯正措施；互助聯(lián)保等金融互助則較好地借用了中間組織的互助合作機(jī)制彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的缺陷；信用評(píng)定則是靠行政所力量推動(dòng)農(nóng)村信用等公共金融產(chǎn)品的深入開發(fā)。非市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)，決定了這些金融創(chuàng)新及其所支持的金融服務(wù)無(wú)須通過(guò)市場(chǎng)定價(jià)和分工交易來(lái)完成，財(cái)政、互助、合作等綜合機(jī)制同樣能在該領(lǐng)域發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。二是非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新的落腳點(diǎn)都集中在農(nóng)村金融供需環(huán)節(jié)的中間地帶，涉及到貸款抵押、擔(dān)保、信用評(píng)定等諸多中間環(huán)節(jié)，目的在于完善農(nóng)村各類金融中介體系，消除農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融部門標(biāo)準(zhǔn)化供給之間的交易障礙，使得這些創(chuàng)新成為標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的有效補(bǔ)充。

據(jù)此，我們得到這樣兩個(gè)基本結(jié)論：一是農(nóng)村動(dòng)態(tài)、多元化的金融需求決定了非標(biāo)準(zhǔn)化金融創(chuàng)新的客觀必要性；它是對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的有效補(bǔ)充。二是農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)金融創(chuàng)新須將財(cái)政、金融、民間等各方力量有機(jī)融合，并確立多層次的非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉艷、宋健：《金融服務(wù)品質(zhì)個(gè)性化模式的構(gòu)建策略》，《商業(yè)時(shí)代?理論》2005年第15期。

[2]彭江波：《以互助聯(lián)保為基礎(chǔ)構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系》，《金融研究》2008年第2期。

[3]許傳華：《新農(nóng)村建設(shè)需要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系》，《湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)》2006年第4卷第6期。

農(nóng)村金融案例范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村企業(yè)；信貸；民間借貸；抵押擔(dān)保

文章編號(hào)：1003-4625(2009)07-0053-04　中圖分類號(hào)：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)工業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村企業(yè)在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中的重要性逐漸凸顯，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量。農(nóng)村企業(yè)的信貸滿足狀況關(guān)乎其生存發(fā)展的命脈，是“三農(nóng)”問(wèn)題研究中的重要落腳點(diǎn)之一。

本文在2008年11月份對(duì)浙江部分縣市農(nóng)村企業(yè)實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析當(dāng)前農(nóng)村企業(yè)信貸狀況，以求能夠客觀全面地反映金融危機(jī)形勢(shì)下農(nóng)村企業(yè)信貸的真實(shí)狀況。

一、調(diào)查樣本的說(shuō)明

(一)問(wèn)卷的發(fā)放回收

本次調(diào)查抽取了浙江省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大的五個(gè)縣市，分別是湖州市長(zhǎng)興縣、嘉興市嘉善縣、衢州市江山市、臺(tái)州市玉環(huán)縣、麗水市龍泉市。在每個(gè)縣域隨機(jī)抽取100家農(nóng)村企業(yè)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷共500份，回收有效問(wèn)卷466份，有效問(wèn)卷回收率93.2％。

(二)被調(diào)查縣域的經(jīng)濟(jì)狀況

本次調(diào)查選取的五個(gè)縣域分布在浙北、浙東南、浙西地區(qū)，代表了浙江省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、中、低各個(gè)層次，且這五個(gè)縣域的地理性質(zhì)包括了平原、山區(qū)、半島等地形?？傊?，本次調(diào)查對(duì)象力求能夠綜合反映浙江省縣域(農(nóng)村)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，使調(diào)查分析具有代表性與可比性，能夠反映出浙江省農(nóng)村企業(yè)總體信貸狀況。

從表1可知，2007年底五個(gè)縣(市)的平均GDP為144.6億元，玉環(huán)縣GDP最高，為222，5億元，超過(guò)平均值77.9億元；龍泉市GDP最低，為39.6億元，低于平均值125億元。第二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值對(duì)GDP占比最高的是玉環(huán)縣(93.9％)，最低的是龍泉市(82.1％)，相差11.8個(gè)百分點(diǎn)。2007年浙江省人均GDP為37130元，而五個(gè)縣域人均GDP的平均值為33238元，接近全省平均水平，其中玉環(huán)縣人均GDP最高，為55017元，龍泉市最低，為14006元，前者是后者的近4倍。

從以上分析可知，五個(gè)縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和富裕程度差別較大，其中長(zhǎng)興、嘉善、玉環(huán)為發(fā)達(dá)縣域，江山和龍泉為欠發(fā)達(dá)縣域。

(三)樣本企業(yè)的特征

問(wèn)卷調(diào)查的企業(yè)大多數(shù)是農(nóng)村民營(yíng)小企業(yè)。有限責(zé)任公司性質(zhì)的企業(yè)最多，占比60.7％，其次是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，占比18.5％。從表2可知，樣本企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)。另外，各個(gè)縣域內(nèi)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍類似，產(chǎn)業(yè)集聚現(xiàn)象突出。例如，在龍泉市，小企業(yè)以竹木加工、青瓷寶劍制造為特色，玉環(huán)縣則以閥門汽配類小企業(yè)見長(zhǎng)。

備注：企業(yè)類型劃分依據(jù)2003年《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》，表中數(shù)據(jù)截止2008年10月31日

資料來(lái)源：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)匯總所得

由表2可知，樣本企業(yè)中的小型企業(yè)有445家，占比95.5％，居絕大多數(shù)，中型以上企業(yè)僅21家，占比4.5％；企業(yè)設(shè)立在5年以內(nèi)的占比39.9％，在10年以內(nèi)的占92.8％；各個(gè)縣域農(nóng)村企業(yè)的平均資產(chǎn)負(fù)債率為41.5％，其中嘉善縣最高，平均為49.88％；玉環(huán)縣最低，為34.68％，前者是后者的1.4倍。

二、樣本企業(yè)的信貸特點(diǎn)

(一)企業(yè)信貸需求旺盛，其貸款呈現(xiàn)出方式單一、額度小、期限短等特點(diǎn)

樣本企業(yè)中有457家最近兩年向正規(guī)金融貸款情況可以獲知，其中有過(guò)貸款的企業(yè)達(dá)387家，占比84.7％?？梢?，農(nóng)村企業(yè)的信貸需求仍然比較旺盛。

調(diào)研表明，通過(guò)擔(dān)保貸款方式獲得貸款的企業(yè)累計(jì)占比93.8％，而獲得信用貸款的企業(yè)只占6.2％，貸款方式以單一的擔(dān)保貸款為主，信用貸款很少。而且在發(fā)達(dá)縣域，貸款方式單一現(xiàn)象更加突出，擔(dān)保貸款占比最高的長(zhǎng)興縣(98.9％)和最低的江山市(93.6％)相差5.3個(gè)百分點(diǎn)。

另外，樣本貸款企業(yè)(387家)貸款年均獲批總額為6.3億元，戶均年貸款額為163.2萬(wàn)元，戶均年獲批額在200萬(wàn)元以下的企業(yè)占貸款申請(qǐng)獲批企業(yè)數(shù)的64.5％，在100萬(wàn)元以下的為44.4％：樣本企業(yè)年均貸款最高的為3090萬(wàn)元，最低為1.5萬(wàn)元。可見，這些小型農(nóng)村企業(yè)的信貸需求額度普遍較小。從貸款期限看，樣本企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所獲貸款絕大多數(shù)為1年期的短期性資金，極少數(shù)是1年以上的。

(二)企業(yè)貸款多用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和原材料購(gòu)買

調(diào)查顯示，387家貸款企業(yè)中，有196家企業(yè)注明貸款用于原材料的購(gòu)買，也即有50％以上的企業(yè)將貸款用于原材料的購(gòu)買。其他用途有設(shè)備購(gòu)買與更新、貨款支付、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、基建項(xiàng)目、裝修等等，但是這些用途所占的比重都很小。

(三)企業(yè)參與民間借貸現(xiàn)象在欠發(fā)達(dá)縣域更為突出

有449份回答了“最近兩年是否向非正規(guī)金融貸款”的問(wèn)題，其中有61家企業(yè)曾經(jīng)有民間借貸行為，占比13.6％，其中大部分是向自己的親朋借款。

其中，江山、龍泉的民間借貸現(xiàn)象最為突出，分別有21.4％、19.0％的企業(yè)參與過(guò)民間借貸；而在玉環(huán)、嘉善、長(zhǎng)興，這一比例分別為12.7％、10.8％、4.2％。江山和龍泉地處浙西南，屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域；嘉善、長(zhǎng)興和玉環(huán)均是“全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣”，屬經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣域?？梢钥闯觯诮?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域，農(nóng)村企業(yè)參與民間借貸的現(xiàn)象更為突出。調(diào)查分析進(jìn)一步表明，目前這些農(nóng)村企業(yè)的民間借貸金額多在100萬(wàn)元以內(nèi)，期限多為1年，利率視貸款金額大小而定，一般100萬(wàn)元以內(nèi)的貸款利率為月息1分，少數(shù)為1分2厘，100萬(wàn)元以上為月息1分5厘，為同期同檔基準(zhǔn)利率的1.8至2.7倍。

三、樣本企業(yè)對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下金融服務(wù)的評(píng)價(jià)

(一)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度：滿意而不滿足

隨著金融業(yè)經(jīng)營(yíng)門檻的降低，商業(yè)銀行介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境漸趨規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量也隨之提升。調(diào)研發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量給予了肯定，但是貸款需求仍然得不到滿足，貸款申請(qǐng)存在“瓶頸”。

從圖1可見，有80％的企業(yè)對(duì)正規(guī)金融的服務(wù)態(tài)度給予了較高的評(píng)價(jià)，不到一半(49.6％)的企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前的貸款利率較高，認(rèn)為貸款利率“一般”和“低”的企業(yè)占到了50.4％。但是，只有48.5％的企業(yè)認(rèn)為其貸款申請(qǐng)的滿足程度較高，認(rèn)為滿足程度“一般”和“低”的企業(yè)超過(guò)了一半(51.5％)。也就是說(shuō)，樣本企業(yè)對(duì)于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和利率水平還是比較滿意的，但是對(duì)于其所能夠提供的金融供給和貸款支持仍不滿

足。

調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)一步顯示，信貸狀況可獲知企業(yè)近兩年內(nèi)的貸款申請(qǐng)額共為17.3億元，獲批額共為12.6億元，資金缺口4.7億元，缺口比例27.2％，信貸需求缺口仍然較大?？梢?，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量有所提升但是企業(yè)的信貸需求仍然得不到滿足。

(二)貸款申請(qǐng)的“瓶頸”：手續(xù)煩瑣、抵押擔(dān)保難

1996年商業(yè)化改革以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，貸款審批權(quán)上收，網(wǎng)點(diǎn)大幅度撤并；而農(nóng)村企業(yè)的產(chǎn)品多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)鏈上游，科技含量低，不符合銀行信貸政策規(guī)定。兩方面的作用使得農(nóng)村企業(yè)更加難以取得銀行信貸支持，能夠獲得貸款的企業(yè)首先要能提供合規(guī)的貸款抵押物。

調(diào)查顯示，企業(yè)貸款申請(qǐng)中的問(wèn)題主要集中在手續(xù)煩瑣(56.2％)和抵押擔(dān)保難(30.3％)兩個(gè)方面。而手續(xù)煩瑣原因在于復(fù)雜的抵押擔(dān)保程序。所以，貸款難以申請(qǐng)成功主要原因是存在著過(guò)多的貸款條件和繁雜的審批手續(xù)，即抵押擔(dān)保難。

(三)對(duì)新型農(nóng)村金融寄予厚望，但抱有較大的不確定性

近年來(lái)，政府與監(jiān)管部門在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，建設(shè)良好農(nóng)村金融環(huán)境方面做了大量工作。從農(nóng)村信用社改革到村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，農(nóng)村金融服務(wù)狀況備受重視。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)給農(nóng)村企業(yè)融資、農(nóng)戶資金需求的滿足帶來(lái)了新的可選途徑，但是同時(shí)也存在著較大的不確定性。

從圖2可知，48.6％的企業(yè)表示“會(huì)”投資人股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有32.9％的企業(yè)持“不一定”的保守態(tài)度。另外調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)入股首先考慮的是“收益風(fēng)險(xiǎn)大小”(50.6％)，其次是“自己融資方便”(29.7％)，最后才是“政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大小”(19.7％)。另外，針對(duì)“新型農(nóng)村金融對(duì)于解決農(nóng)村地區(qū)融資難的作用”問(wèn)題，持正面態(tài)度的企業(yè)居多，分別是“作用很大”(43.2％)、“作用有限”(42.2％)，有14.6％的企業(yè)認(rèn)為“基本沒(méi)有作用”?？梢钥闯觯褐行∑髽I(yè)在理性的分析判斷基礎(chǔ)上認(rèn)為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景樂(lè)觀，并對(duì)其寄予厚望。

雖然大多數(shù)企業(yè)對(duì)于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的前景看好，但是被問(wèn)及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司時(shí)，持肯定態(tài)度的企業(yè)并不多：由圖2知，只有17.0％的企業(yè)表示“會(huì)”把存貸款業(yè)務(wù)等轉(zhuǎn)移到村鎮(zhèn)銀行，接近一半(49.5％)的企業(yè)明確表示“不會(huì)”把存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行。

圖3顯示，八成以上(83.1％)的企業(yè)認(rèn)為小額貸款公司4倍于基準(zhǔn)利率的利率上限“太高，難以接受”，13.3％的企業(yè)表示“可以接受”，少量企業(yè)認(rèn)為“偏低，仍然可以提高”(0.7％)和“不應(yīng)該設(shè)置上限，應(yīng)該完全放開”(2.9％)。以上說(shuō)明：大多數(shù)企業(yè)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的前景抱有不確定的看法。

四、研究結(jié)論及分析評(píng)論

(一)對(duì)農(nóng)村企業(yè)信貸特點(diǎn)的分析評(píng)論

通過(guò)前文分析可以發(fā)現(xiàn)：當(dāng)前形勢(shì)下農(nóng)村企業(yè)的信貸狀況呈現(xiàn)出貸款方式單一、額度小、期限短等特點(diǎn)，貸款絕大部分用于原材料購(gòu)買和流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。出現(xiàn)這些特點(diǎn)的原因有：

1　抵押物和擔(dān)保方的空缺。以小企業(yè)為主的農(nóng)村企業(yè)中，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，有些地區(qū)還存在大量的“家庭作坊”式的微小企業(yè)，這些企業(yè)大多數(shù)缺乏合規(guī)的抵押物和合適的擔(dān)保方。所以其貸款多呈現(xiàn)貸款方式單一、小額、短期的特點(diǎn)。

2　自身規(guī)模的擴(kuò)張和原材料價(jià)格的上漲。農(nóng)村企業(yè)自身需要發(fā)展壯大和生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，這需要有更多的原材料投入生產(chǎn)；另外，金融危機(jī)沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)前夕，國(guó)際市場(chǎng)以原油、有色金屬和鐵礦石為代表的原材料價(jià)格齊升共漲，使得農(nóng)村企業(yè)原材料投入成本上升。這兩方面原因?qū)е罗r(nóng)村企業(yè)的貸款多用于原材料購(gòu)買。

(二)對(duì)欠發(fā)達(dá)縣域企業(yè)進(jìn)行民間融資現(xiàn)象更為突出的分析評(píng)論

筆者還發(fā)現(xiàn)：欠發(fā)達(dá)縣域的民間借貸現(xiàn)象較發(fā)達(dá)縣域更為突出。出現(xiàn)這種現(xiàn)象有三個(gè)原因：

1　縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的差異。從表3可知，發(fā)達(dá)縣域內(nèi)不論是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)還是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))平均覆蓋率都明顯大于欠發(fā)達(dá)縣域(江山、龍泉)，其中覆蓋率最高的是嘉善縣，為7.7，最低的是龍泉市，為2.8，前者是后者的2.8倍。

通過(guò)比較可知，欠發(fā)達(dá)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)種類少、數(shù)量少，以傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村合作銀行為主，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行很少。而發(fā)達(dá)縣域的金融機(jī)構(gòu)種類多，數(shù)量多，競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)，資金供給相對(duì)充裕。

2　金融機(jī)構(gòu)活力的差異?？h域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量的多寡決定了金融環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度的大小。欠發(fā)達(dá)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，金融從業(yè)人員信貸觀念陳舊，主動(dòng)營(yíng)銷觀念淡薄，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有活力。而發(fā)達(dá)縣域擁有競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境，再加上金融危機(jī)的擴(kuò)散，使得這些金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)壓力大，從業(yè)人員主動(dòng)營(yíng)銷觀念強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)有活力。

3　農(nóng)村企業(yè)規(guī)模的差異。欠發(fā)達(dá)縣域的農(nóng)村企業(yè)規(guī)模較之發(fā)達(dá)縣域偏小，而規(guī)模小的企業(yè)一般難以提供貸款抵押物，難以找到適合的擔(dān)保方，所以難以獲得正規(guī)金融貸款。而發(fā)達(dá)農(nóng)村企業(yè)規(guī)模較大，股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理構(gòu)架較完善，資產(chǎn)質(zhì)量較高，較容易獲得正規(guī)金融的支持。

(三)對(duì)農(nóng)村企業(yè)的金融服務(wù)主觀評(píng)價(jià)的分析評(píng)論

目前的農(nóng)村企業(yè)融資難的癥結(jié)在于貸款抵押擔(dān)保難。可以從企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面解釋：

企業(yè)方面，一是信息不對(duì)稱，財(cái)務(wù)管理缺乏透明度。現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)大都經(jīng)營(yíng)方式粗放，財(cái)務(wù)賬本不規(guī)范。有的一家企業(yè)出現(xiàn)幾種賬本，利潤(rùn)低的賬本應(yīng)付稅務(wù)部門，產(chǎn)量高的賬本應(yīng)付工商部門，資本金充足的賬本應(yīng)付銀行，導(dǎo)致銀行無(wú)法摸清企業(yè)實(shí)際情況。二是企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)的法制觀念淡薄，在獲得貸款后容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。形成銀行不良資產(chǎn)，給金融機(jī)構(gòu)的印象差。三是企業(yè)信用等級(jí)低。有相當(dāng)一部分農(nóng)村企業(yè)對(duì)信用等級(jí)不夠重視，更不注重培養(yǎng)自身信用。

金融機(jī)構(gòu)方面，一是金融危機(jī)形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)放貸趨于謹(jǐn)慎。金融危機(jī)沖擊了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，特別是浙江省內(nèi)的出口型民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益滑落較大，金融機(jī)構(gòu)出于貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，產(chǎn)生“惜貸”行為。二是小額貸款辦理成本費(fèi)用高。三是金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式不適用于農(nóng)村中小型企業(yè)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的信貸管理模式以針對(duì)大型企業(yè)為主，表現(xiàn)出審批權(quán)限上收、手續(xù)煩瑣、貸款門檻高、逾期控制嚴(yán)格等特點(diǎn)，這不適用于農(nóng)村小企業(yè)。四是信用評(píng)級(jí)不利于農(nóng)村企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款所依據(jù)的高信用評(píng)級(jí)需要企業(yè)長(zhǎng)期的培養(yǎng)才能獲取，而農(nóng)村企業(yè)大都年齡小，不能夠培養(yǎng)出較高的信用等級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

[1]田力，胡改導(dǎo)，王東方，中國(guó)農(nóng)村金融容量問(wèn)題研究[J]，金融研究，2004,(3)：125-135。

農(nóng)村金融案例范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；農(nóng)村金融體系

中圖分類號(hào)：F30　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003―4161(2008)06―0081―04

1　引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，農(nóng)村金融改革滯后的矛盾日益突出，資金配置效率低下對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持明顯減弱并困擾著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，無(wú)疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中的一個(gè)焦點(diǎn)，農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個(gè)有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前解決資源配置問(wèn)題是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵(陳錫文，2004)，由于金融二元結(jié)構(gòu)特征的突出，中國(guó)農(nóng)村的“二重結(jié)構(gòu)”面臨著市場(chǎng)失靈和政府失靈的雙重約束，金融市場(chǎng)表現(xiàn)為“被約束的帕累托效率”，但實(shí)踐證明，農(nóng)村金融發(fā)展在浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中舉足輕重，浙江農(nóng)村金融市場(chǎng)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)著金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)性，形成的多層次和多種所有制金融機(jī)構(gòu)共存的格局，作為不可或缺的典型案例的深入分析與探討，對(duì)建立我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系具有示范意義。

2　理論與文獻(xiàn)梳理

較早研究發(fā)展中國(guó)家金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的是戈德史密斯，其《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》(1969)開創(chuàng)性的研究了有關(guān)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間聯(lián)系。而麥金農(nóng)(1973)在對(duì)發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程進(jìn)行分析后，提出了著名“金融抑制”理論。他認(rèn)為：發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是不完全的，大量的中小企業(yè)被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外，不完全的金融市場(chǎng)導(dǎo)致了資源配置的扭曲。E.S.Shaw(1973)從分析金融中介與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的角度得出了類似的結(jié)論，并在此基礎(chǔ)上提出了“金融深化”理論。認(rèn)為：發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)改革首先應(yīng)該從金融領(lǐng)域人手，減少人為因素對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)，借助市場(chǎng)的力量以實(shí)現(xiàn)利率、儲(chǔ)蓄、投資與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，消除“金融抑制”。戈德史密斯(1969)、麥金農(nóng)(1973)、肖(1973)的研究表明：一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與其金融市場(chǎng)的完善程度存在密切的正相關(guān)。萊文(1997)對(duì)有關(guān)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為一個(gè)功能完善的金融市場(chǎng)的存在，一個(gè)完善的金融體系具有降低風(fēng)險(xiǎn)、更加有效地配置資源、提高經(jīng)濟(jì)中的儲(chǔ)蓄水平、降低交易成本等作用，這些功能又會(huì)影響資本的形成和技術(shù)創(chuàng)新，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?！敖鹑谝种啤迸c“金融深化”理論在許多發(fā)展中國(guó)家或地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用，他們的觀點(diǎn)反映出金融發(fā)展與金融深化對(duì)資本積累與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)重要，發(fā)育良好的金融市場(chǎng)以及有效的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，20世紀(jì)90年代以來(lái)，在Romer(1986)和Lucas(1988)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型影響下，內(nèi)生金融發(fā)展理論興起。構(gòu)建了內(nèi)生金融中介、內(nèi)生金融市場(chǎng)模型，對(duì)金融發(fā)展做了大量實(shí)證。Stiglitz&Weiss(1981)的均衡信貸配給模型為民間金融內(nèi)生性的形成提供了理論框架。

在農(nóng)村金融發(fā)展理論上，一直都存在主張政府干預(yù)和主張市場(chǎng)調(diào)節(jié)兩種觀點(diǎn)對(duì)立的理論主張。20世紀(jì)80年代以前，在農(nóng)村金融理論中占主導(dǎo)地位的是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論和農(nóng)村金融市場(chǎng)論。80年代末以來(lái)，人們認(rèn)識(shí)到為培養(yǎng)有效率的金融市場(chǎng)，仍然需要一些社會(huì)性的、非市場(chǎng)的要素支持它。20世紀(jì)80年代興起的以布菲(Buffie，1984)、泰勒(Taylor，1983)、科薩克(A，Kohsaka)和范?威金伯根(Van Wijinbergen，1982、1983)等為代表的新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家金融市場(chǎng)具有鮮明的二元經(jīng)濟(jì)特征，即現(xiàn)代意義的金融體系與落后的場(chǎng)外金融市場(chǎng)并存，同時(shí)新結(jié)構(gòu)主義者認(rèn)為，非正規(guī)信貸市場(chǎng)是“競(jìng)爭(zhēng)性和靈活性的”(Taylor，1983)，也即非正規(guī)信貸市場(chǎng)是一個(gè)充分自由化和有效率的市場(chǎng)。由此，新結(jié)構(gòu)主義引申出其政策建議：發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)存在一個(gè)自由化和有效率的中介――非正規(guī)信貸市場(chǎng)，應(yīng)該保護(hù)它，而不要金融自由化。進(jìn)入21世紀(jì)以后，政府在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資金配置中的負(fù)面效應(yīng)也逐步被越來(lái)越多的研究者所發(fā)現(xiàn)。Konestr(2000)深入研究了功能完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)在實(shí)現(xiàn)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變以及提高農(nóng)村資源配置效率中的核心作用，他認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家由于缺乏有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，國(guó)家的財(cái)政、金融部門對(duì)農(nóng)村金融配置效率是低下的。Carew(2001)對(duì)農(nóng)業(yè)研究和農(nóng)村公共投資支出的制度安排進(jìn)行了研究，認(rèn)為政府對(duì)這一領(lǐng)域的資金投入在缺乏制度保障的情況下，容易產(chǎn)生低效率配置。這些豐富而深刻的理論為理論借鑒和研究提供了邏輯起點(diǎn)，尤其是在農(nóng)村，當(dāng)傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策普遍失敗后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方法(The New Approach)隨著國(guó)際范圍內(nèi)一些具有影響力的成功案例的出現(xiàn)，而逐漸成為新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的主流。新方法認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要一個(gè)包含農(nóng)村金融在內(nèi)的系統(tǒng)解決方案，內(nèi)容包括有利而穩(wěn)定的政策環(huán)境、有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)、適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融監(jiān)管框架以及政府旨在強(qiáng)化市場(chǎng)力量的直接干預(yù)。新方法重拾新古典主義的市場(chǎng)中心理念，在微觀層面上，將希望寄托給有活力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融作用開始被重視(焦瑾璞，2006)。

我國(guó)民間金融發(fā)展與演變，已有的結(jié)論更多的是在結(jié)合具體的案例分析和調(diào)查研究中得來(lái)，一般體現(xiàn)的是從一種無(wú)組織的形式(如民間借貸)到有組織的形式(如標(biāo)會(huì)：錢莊)、從直接融資到間接融資的發(fā)展過(guò)程。許多研究認(rèn)為，農(nóng)村金融抑制是造成農(nóng)村金融供給與需求不匹配的最主要的原因。如林毅夫(2003)指出，改革開放以后，我國(guó)的財(cái)政代替金融的制度逐漸被放棄，為了支持改革前遺留下來(lái)的許多資金密集型的大型的重工業(yè)企業(yè)，政府擔(dān)心全國(guó)每年創(chuàng)造的儲(chǔ)蓄不能進(jìn)入大銀行使得政府沒(méi)有資金來(lái)扶持大的重型企業(yè)，因此，就抑制除大銀行以外的其他中小銀行、互助會(huì)、民間借貸、互助基金等金融形式的發(fā)展，而多數(shù)這些金融形式恰恰是農(nóng)村所需要的金融供給方式。由于擔(dān)心監(jiān)管的難度大，我國(guó)農(nóng)村金融抑制的局面至今仍無(wú)較大的改善，對(duì)于農(nóng)村民間金融的歧視仍然相當(dāng)嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入不僅沒(méi)有松動(dòng)，總體上，對(duì)農(nóng)村金融的管制甚至還有所強(qiáng)化(馬曉河，姜長(zhǎng)云，2003)。這使得農(nóng)村金融供給體系僵化，難以提供各種適合農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，金融抑制是造成農(nóng)村居民資金借貸行為扭曲的根本原因(何廣文，1999)。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，林毅夫等(2003)認(rèn)為，由于金融交易的特征，信息不對(duì)稱造成的事先的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)可能是民間金融廣泛存在的一個(gè)更為根本的原因。

胡金焱(2004)總結(jié)了世界各國(guó)民間金融的發(fā)展，并從信息、擔(dān)保、交易、定價(jià)等角度分析了民間金融的運(yùn)行機(jī)制。在對(duì)民間金融的各種形式的研究中，金祥榮等(2005)研究了標(biāo)會(huì)、搖會(huì)等的定價(jià)和效率，表明如果一個(gè)地區(qū)的資金借貸市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)或是一個(gè)完全的接待市場(chǎng)，盡管會(huì)員在標(biāo)價(jià)時(shí)存在低標(biāo)傾向，從保險(xiǎn)的角度，互助會(huì)仍然具有效率。徐笑波等(1994，P99)研究了銀背與錢莊之間的關(guān)系，描述了一種從借貸中介人到從事存貸業(yè)務(wù)金融組織的演化過(guò)程。

基于浙江省的民間金融的發(fā)展比較有特點(diǎn)，浙江省尤其是溫州地區(qū)民間金融制度的產(chǎn)生與發(fā)展是眾多文獻(xiàn)研究的重點(diǎn)。如葉敏、史晉川(2003，P126)對(duì)溫州民間80年代金融風(fēng)潮的考察，認(rèn)為從聚會(huì)到盈利的發(fā)展過(guò)程，也表明了民間金融的發(fā)展受到自身規(guī)模擴(kuò)大的約束。郭斌、劉曼路(2002)通過(guò)對(duì)溫州地區(qū)“排會(huì)45莊”的演變，探討民間金融從互助組組織到盈利性組織的演變。張震宇(2003，P729-731)描述了近年來(lái)溫州地區(qū)民間信用活動(dòng)新的發(fā)展趨勢(shì)：間接融資逐步減少，但互質(zhì)的“呈會(huì)”非常普遍。這體現(xiàn)了1990年中期以來(lái)國(guó)家政策對(duì)民間金融制度變遷的影響：從間接金融回到直接融資，從盈利性組織回到互組織。史晉川等(1997)的研究更是證明，民間正式金融機(jī)構(gòu)(如城鄉(xiāng)信用社)比國(guó)有金融制度更適合于體制外產(chǎn)出增長(zhǎng)的金融需要。

金融部門是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金生產(chǎn)要素供給的主要部門。整體推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，實(shí)現(xiàn)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變，構(gòu)建符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要、真正能夠滿足“三農(nóng)”發(fā)展的金融、為“三農(nóng)”提供完善的金融服務(wù)的金融服務(wù)體系，形成有效的支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融合力，已成為金融發(fā)展刻不容緩的任務(wù)。關(guān)于金融如何促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)方面的研究，多是從農(nóng)村金融體制如何改革(或者怎么改變金融落后的狀況)以此來(lái)推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。張海峰(2006)認(rèn)為新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新要求，但是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系難以支持新農(nóng)村建設(shè)，由此提出了需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)論。另外，還有劉振海(2006)、李敏(2006)、程建平(2006)等的研究也都是從這個(gè)角度出發(fā)的。如國(guó)家糧食局副局長(zhǎng)任正曉(2006)認(rèn)為在今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村金融依然是農(nóng)業(yè)投入的主體，如何改革農(nóng)村金融體制將直接關(guān)系到農(nóng)民生活改善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。再如之文(2006)認(rèn)為農(nóng)村金融的滯后是造成“三農(nóng)”問(wèn)題的原因之一。國(guó)務(wù)院發(fā)展中心農(nóng)村部副部長(zhǎng)徐小青(2006)認(rèn)為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的提出具有明顯的時(shí)代含義，應(yīng)從兩方面考慮：第一，我國(guó)現(xiàn)在還處在明顯的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)時(shí)期，國(guó)家全面小康社會(huì)突破的重點(diǎn)是農(nóng)村。第二，現(xiàn)階段已經(jīng)具備了實(shí)現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)鄉(xiāng)村的條件。

3　寧波地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展案例分析

始于20世紀(jì)70年代末期的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，為我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力的解放提供了難得的機(jī)會(huì)。一些東部的農(nóng)村地區(qū)充分發(fā)揮自身的區(qū)位和資源優(yōu)勢(shì)，沖破了農(nóng)村“大一統(tǒng)”金融安排的束縛，采用了多種方式融通資金，突破了農(nóng)村的“低水平均衡”，并發(fā)展起來(lái)了，寧波地區(qū)等地發(fā)展成為了中國(guó)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。經(jīng)過(guò)三十年的改革開放，寧波已走出了一條工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展新路，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已進(jìn)人工業(yè)化中后期和城市化加速期階段，現(xiàn)階段促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)村落向農(nóng)村新社區(qū)轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)民向?qū)I(yè)農(nóng)民和現(xiàn)代市民轉(zhuǎn)變，形成新型城市化和新農(nóng)村建設(shè)雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展格局，對(duì)此金融的作用更加重要。

Kellee Tsai(2001)基于實(shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過(guò)程中一直主要依靠非正規(guī)金融進(jìn)行融資。一般認(rèn)為私營(yíng)企業(yè)更多地依靠非正規(guī)金融融資，一方面是因?yàn)楂@得正規(guī)貸款的困難，另一方面是因?yàn)榉钦?guī)金融方面手續(xù)簡(jiǎn)單、資金成本低(親友借款)。為全面深入了解寧波市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需狀況，我們選擇了2個(gè)在發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地理位置各不同的典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)(慈溪市周巷鎮(zhèn)及寧?？h長(zhǎng)街鎮(zhèn))進(jìn)行實(shí)地蹲點(diǎn)調(diào)查。根據(jù)回收的農(nóng)村企業(yè)的問(wèn)卷及綜合分析，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所面臨的最主要困難是資金短缺，周巷的企業(yè)占69.4％，長(zhǎng)街的企業(yè)占71.9％。而企業(yè)的資金來(lái)源主要是來(lái)源于自有資金，周巷企業(yè)占64.7％，金融機(jī)構(gòu)融資占總資金來(lái)源的34.1％，其中，農(nóng)村信用社成為88.9％的企業(yè)首選的籌資渠道，其次是農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行，再次為相關(guān)人員的親友借款，占總資金來(lái)源的0.64％。雖然信用社仍然是農(nóng)村企業(yè)最主要的正規(guī)信貸供給渠道，但對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)其信貸選擇渠道更加多元化。農(nóng)業(yè)銀行也是企業(yè)獲得信貸資金的重要渠道，相對(duì)于農(nóng)信社，農(nóng)業(yè)銀行有資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)設(shè)置上的優(yōu)點(diǎn)。另外，寧波市的農(nóng)村企業(yè)涉及對(duì)外貿(mào)易的較多，因此對(duì)于工、中、建行的需求也較明顯。還有少數(shù)企業(yè)獲得了工商銀行、建設(shè)銀行和中國(guó)銀行貸款。長(zhǎng)街農(nóng)業(yè)銀行的占比最高，為71.9％，其次為工行、中行、建行，為68.8％，寧波銀行和農(nóng)村信用社分別為59.4％和56.3％，列第三和第四；其余占比超過(guò)10％以上的分別為：保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)(18.8％)，小額信貸公司(18.8％)、郵儲(chǔ)銀行(18.8％)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(15.6％)；其他如租賃公司和股份制銀行二者均為9.4％，農(nóng)村資金互助社、信托公司、證券、期貨公司營(yíng)業(yè)部均為6.3％，國(guó)家開發(fā)銀行和村鎮(zhèn)銀行為3.1％，占比都較小。所有借款來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占到了51.6％，而非正規(guī)渠道對(duì)滿足企業(yè)的金融需求也有著非常重要的作用，占到了48.4％，其他企業(yè)借款的資金占0.13％。在企業(yè)需要金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)的調(diào)查中，貸款占75％，為最高結(jié)算占37.5％，存款為31.3％，從這也可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村企業(yè)對(duì)貸款的需求遙遙領(lǐng)先，這一方面是由于近期原材料價(jià)格不斷上漲和人民幣升值持續(xù)所致，同時(shí)印證了企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的最主要困難是資金短缺，造成了個(gè)體私營(yíng)企業(yè)對(duì)貸款服務(wù)需求。

通過(guò)對(duì)2007年長(zhǎng)街企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金籌措及資金成本情況的統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)：企業(yè)用于日常生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的資金中，自有資金占76.8％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他渠道得到的資金。處于第二位的是“其他商業(yè)銀行融資”，占19.4％；“農(nóng)信社融資”占2.6％，其他為“農(nóng)業(yè)銀行融資”(0.8％)，“親友借款”(0.4％)，“其他企業(yè)借款”(0.01％)。用于技術(shù)改造的資金中，“其他商業(yè)銀行融資”占78.2％，“自有資金”占21.8％。用于基本建設(shè)主要來(lái)自“其他商業(yè)銀行融資”(48.9％)和“自有資金”(43.1％)。雖然非親友民間借款的比重不高，但對(duì)滿足企業(yè)的資金需求有著非常重要的作用，而且其更接近于市場(chǎng)性金融。

通過(guò)對(duì)2007年企業(yè)資金來(lái)源、資金運(yùn)用總體情況的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)：“自有資金”是企業(yè)的主要資金來(lái)源，占65.7％，“金

農(nóng)村金融案例范文第4篇

【關(guān)鍵詞】金融電子化；農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)；服務(wù)模式

一、導(dǎo)言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)的科技文化經(jīng)濟(jì)等方面都有了全面的發(fā)展，金融電子化在我國(guó)金融行業(yè)也得到了巨大的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)巨大的變革。而其中農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)是金融電子化的重要構(gòu)成部分，國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)越來(lái)越重視，所以農(nóng)村金融服務(wù)備受人們的關(guān)注。在國(guó)家的政策扶持下，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，但是農(nóng)村的需求卻日益增長(zhǎng)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)農(nóng)戶最需要的是基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)的辦理，而這些基礎(chǔ)在農(nóng)村不能發(fā)揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，這就需要尋找農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀(jì)70年代，隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，它在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化產(chǎn)生了。它的出現(xiàn)讓金融業(yè)呈現(xiàn)出了新的面貌，擴(kuò)大了金融業(yè)的服務(wù)品種，正改變著人們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活方式。而21世紀(jì)的我們，不論是個(gè)人還是社會(huì)組織等團(tuán)體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來(lái)的便捷化服務(wù)。它是指運(yùn)用現(xiàn)代化通訊技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段，改善傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作環(huán)境，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的工作效率，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的便捷化、信息化等目標(biāo)，做到科學(xué)管理決策金融服務(wù)，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務(wù)，以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的終極目標(biāo)。

（二）金融電子化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的作用

電子化金融對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的推動(dòng)作用主要體現(xiàn)在：一是有利于加快農(nóng)村金融的發(fā)展步伐；二是有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)范圍；三是有利于降低農(nóng)村金融的交易成本；四是有利于提升“三農(nóng)”的現(xiàn)代金融服務(wù)意識(shí)。隨著我國(guó)農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會(huì)提出的“三網(wǎng)融合”帶來(lái)的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

三、案例啟示

為了滿足農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的需求，我國(guó)利用自身的科技信息優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，最終提出了惠民工程“惠農(nóng)通”。它是指以惠農(nóng)卡為載體，采用電子化的信息平臺(tái)，以服務(wù)農(nóng)村為本質(zhì)，以提升農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)，最終為農(nóng)村居民提供足不出村的便捷化服務(wù)。

作為完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的重要舉措，“惠農(nóng)通”這項(xiàng)工程所給農(nóng)村居民帶來(lái)的便利甚大，同時(shí)具有社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，對(duì)資金的合理流動(dòng)有著很重要的作用，改善了農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務(wù)建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的促進(jìn)作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要意義。

首先，金融電子化對(duì)于完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系有著很重要的作用。依托這項(xiàng)工程，國(guó)家可以把對(duì)農(nóng)民的補(bǔ)貼等便捷地發(fā)放到居民手里，減少資金的流通環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，大大提高了政府的公共事業(yè)辦事效率，真正地把電子化金融用到農(nóng)民身上去。

其次，金融電子化促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。實(shí)施這項(xiàng)工程，有效地整合了農(nóng)村生活信息，用活了農(nóng)民的資金，加快構(gòu)建了農(nóng)民金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民在村里就可以享受金融服務(wù)帶來(lái)的便利性。這對(duì)農(nóng)村金融的l展有著很大的幫助，促進(jìn)了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)。

最后，金融電子化推動(dòng)了“鏈金融”模式的發(fā)展。農(nóng)村居民日常生活中需要的商品都可以通過(guò)“惠農(nóng)通”工程實(shí)現(xiàn)，這樣可以安全、快速地進(jìn)行結(jié)算，大大地提升了交易效率，加速了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)，這有助于農(nóng)村由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化的改革，促進(jìn)農(nóng)村邁向現(xiàn)代城市化。

四、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融基礎(chǔ)服務(wù)存在的問(wèn)題

雖然目前我國(guó)已經(jīng)制定政策扶持農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的發(fā)展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問(wèn)題。

（一）金融服務(wù)缺失，農(nóng)村金融組織存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融組織雖然產(chǎn)生了較完善的機(jī)構(gòu)，但是還是存在了很大的問(wèn)題，各類機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中未發(fā)揮出應(yīng)有的效果。農(nóng)村僅剩下農(nóng)村社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，可是較為活躍的是農(nóng)村非正規(guī)金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農(nóng)村金融保險(xiǎn)的短缺，以及民間借貸的不規(guī)范，這些造成了新農(nóng)村金融系統(tǒng)形成的制度性問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不佳，很難滿足農(nóng)村居民的生活需求。

（二）設(shè)備的投資成本回收困難

在農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的電子化建設(shè)是需要很大財(cái)力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續(xù)資金也需要源源不斷的補(bǔ)充。另外，農(nóng)村居民的文化水平普遍很低，所以他們對(duì)金融基礎(chǔ)服務(wù)的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來(lái)，對(duì)農(nóng)村金融電子設(shè)備的投入成本在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法回收，他們?cè)谵r(nóng)村建設(shè)的金融電子化設(shè)備的使用上比較少，不能達(dá)到金融行業(yè)的發(fā)展需求。最后，一些農(nóng)村地區(qū)的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)工作的開展。目前，農(nóng)村地區(qū)雖然“戶戶通”等便民設(shè)備已經(jīng)得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個(gè)性需求，而網(wǎng)上銀行等金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展受到了很多限制。

（三）設(shè)備的使用率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，農(nóng)村居民大多數(shù)文化素質(zhì)偏低，對(duì)于現(xiàn)代的金融基礎(chǔ)服務(wù)內(nèi)容還不夠清楚，而且，在傳統(tǒng)思想的束縛下，很多人也習(xí)慣講資產(chǎn)存放在家中，即使他們也會(huì)存放到銀行，但是也只會(huì)辦理一些最簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，不敢去使用金融電子設(shè)備進(jìn)行辦理。因此，很多農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融電子設(shè)備的建設(shè)消耗了很多資金，但是因?yàn)樯鲜銮闆r的發(fā)生，導(dǎo)致了這些電子設(shè)備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費(fèi)。

（四）專業(yè)人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國(guó)投入了大量的人力財(cái)力進(jìn)行信息化基礎(chǔ)設(shè)備的建設(shè)，在城鄉(xiāng)中國(guó)也發(fā)展到了一定的階段，然而因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)大都處于偏僻地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，思想束縛也比較嚴(yán)重，相應(yīng)地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設(shè)備建設(shè)完善，也會(huì)因?yàn)樵O(shè)備折舊沒(méi)有專業(yè)人才去維修，使得資源浪費(fèi)嚴(yán)重，同時(shí)各種信息的資源整合也不能高效進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)工作不能有序的進(jìn)行。

（五）服務(wù)模式創(chuàng)新推廣遭遇瓶頸

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，相關(guān)的金融服務(wù)模式也隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，電子設(shè)備使用率低，運(yùn)行維護(hù)的成本很高，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運(yùn)營(yíng)成本，但是因?yàn)槠h(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)對(duì)電子化信息了解不夠，所以在進(jìn)行推廣的過(guò)程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務(wù)模式，對(duì)農(nóng)村金融電子化建設(shè)有著重要的意義，不但能夠提升金融服務(wù)質(zhì)量，還可以節(jié)約大量的成本，這為農(nóng)村居民的生活帶來(lái)了很多便利。但是由于這種民間的創(chuàng)新形式對(duì)傳統(tǒng)的有著很大的沖擊，政府也沒(méi)有相關(guān)有力的政策來(lái)保障其順利進(jìn)行，所以金融服務(wù)模式的創(chuàng)新推廣還有很大的困難。

五、發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的路徑

綜合以上分析，本文認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)村金融電子化基礎(chǔ)服務(wù)的主要路徑如下。

（一）建立財(cái)稅支持政策系統(tǒng)

針對(duì)目前農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)存在的問(wèn)題，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的政策，保障金融服務(wù)的順利進(jìn)行，還要鼓勵(lì)農(nóng)村政府積極投入金融電子化設(shè)備，加大內(nèi)需的拉動(dòng)力度。與此同時(shí)，開發(fā)多樣化電子金融設(shè)備，提升農(nóng)村電子金融的效率。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度，這樣農(nóng)村居民才會(huì)加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)的需求。此外，還要分析農(nóng)村人群收入情況以及對(duì)待金融業(yè)務(wù)的觀念，拓展農(nóng)村電子化金融服務(wù)的方式，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)源性投資的進(jìn)行，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。最后，還要積極進(jìn)行稅制改革，深化電子化金融的發(fā)展，減少運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)其良性發(fā)展。

（二）加大對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)普及力度

農(nóng)村居民的文化素質(zhì)和金融觀念的落后也是農(nóng)村金融電子化發(fā)展緩慢的一個(gè)原因。因此進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識(shí)有效地傳遞給農(nóng)村居民，讓每個(gè)年齡段的人對(duì)這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業(yè)的金融人員進(jìn)行農(nóng)村金融知識(shí)的講解，并配備相應(yīng)的課本，定期舉辦金融知識(shí)的活動(dòng)。總之，要推廣金融基礎(chǔ)服務(wù)電子化，就必須充分利用資源，將知識(shí)和技術(shù)進(jìn)行推廣，提高農(nóng)村居民對(duì)電子金融知識(shí)的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設(shè)備。

（三）推廣金融服務(wù)創(chuàng)新模式

當(dāng)前，適合農(nóng)村的電子化金融服務(wù)主要有惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行和短信通等。這些方式對(duì)于構(gòu)建農(nóng)村金融電子化服務(wù)體系有很重要的作用。惠農(nóng)卡是實(shí)現(xiàn)電子化金融服務(wù)的載體，能夠滿足農(nóng)村居民對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求，所以讓惠農(nóng)卡普及到農(nóng)村地區(qū)是至關(guān)重要的。通過(guò)網(wǎng)上銀行等為有需要的農(nóng)村居民提供差異化服務(wù)，這些功能可以滿足部分居民的個(gè)性化金融需求。另外，要有規(guī)劃地建立ATM機(jī)。由于ATM機(jī)的運(yùn)行成本較高，所以必須進(jìn)行合理地規(guī)劃布置，使大部分的居民都能實(shí)現(xiàn)最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實(shí)現(xiàn)功能多樣化

農(nóng)村居民的收入構(gòu)成，不僅有固定的收入，還包括國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)的補(bǔ)貼等，所以在進(jìn)行農(nóng)村金融電子化建設(shè)時(shí)，應(yīng)該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結(jié)算納入到金融服務(wù)中去，讓農(nóng)村居民既可以享受到小額貸款的發(fā)放服務(wù)，還可以享受到便利的國(guó)家補(bǔ)貼資金的結(jié)算服務(wù)。通過(guò)拓展電子化金融服務(wù)的渠道，可以節(jié)約政府支出，減少政府轉(zhuǎn)移資金，從而能夠促進(jìn)農(nóng)村金融基A服務(wù)電子化的發(fā)展。

（五）進(jìn)一步發(fā)揮大型銀行的作用

中農(nóng)工建交這些大型的國(guó)有銀行，除了要做好本職服務(wù)外，也可以充當(dāng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的補(bǔ)充，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，帶動(dòng)起農(nóng)村的金融服務(wù)。所以需要調(diào)整銀行的職能定位，恢復(fù)從農(nóng)村搬出的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，并開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。規(guī)定國(guó)有銀行縣域分支機(jī)構(gòu)從農(nóng)村得到的存款需要一部分投入到農(nóng)村去。還有農(nóng)，村的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村得到的存款也應(yīng)該一部分投入到農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融電子化服務(wù)面臨著很多大大小小的問(wèn)題，比如金融電子化設(shè)備的使用效率低下、金融專業(yè)人員匱乏等。這些都對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)的建設(shè)產(chǎn)生了很大的阻礙作用。但是國(guó)家相關(guān)配套政策的完善以及各級(jí)政府、銀行的不斷努力，一定會(huì)使得農(nóng)村地區(qū)金融電子化服務(wù)發(fā)展得越來(lái)越好。

迅速發(fā)展的信息技術(shù)開始大量應(yīng)用在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中，金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融電子化建設(shè)正在興起，國(guó)家對(duì)農(nóng)村的金融基礎(chǔ)服務(wù)的扶持力度也在增加。隨著我國(guó)農(nóng)村信息化進(jìn)程和區(qū)域戰(zhàn)略調(diào)整的逐步推進(jìn)，特別是十七屆五中全會(huì)提出的“三網(wǎng)融合”帶來(lái)的機(jī)遇，可以預(yù)見，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村電子化金融服務(wù)業(yè)務(wù)將具備更大的推廣潛力和發(fā)展空間。

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農(nóng)村金融案例范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；產(chǎn)業(yè)鏈金融；供應(yīng)鏈金融

一、引言

根據(jù)第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)和近年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)推算，在我國(guó)近14億人口中，仍然有接近6.2億人口居住在農(nóng)村。但是目前我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀并不能滿足農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求，農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)融資難一直是新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程的一大難題。

農(nóng)村金融現(xiàn)狀來(lái)看，存在以下一些問(wèn)題：首先，從農(nóng)村金融服務(wù)資源分布情況看，不論是金融機(jī)構(gòu)的密度還是提供服務(wù)的種類都難以和城市相比，村一級(jí)組織的金融機(jī)構(gòu)覆蓋幾乎空白。其次，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)種類和創(chuàng)新能力看，存在著種類相對(duì)單調(diào)，創(chuàng)新能力較弱的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)非標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)（區(qū)域性、季節(jié)性、無(wú)抵押），對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，意味著風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意或者是沒(méi)有足夠的創(chuàng)新能力來(lái)滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)和個(gè)人的需求。最后，從資金提供能力和吸收資金情況看，大型金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度總體上處于弱化的局面，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入資金規(guī)模滿足不了需求，同時(shí)農(nóng)村資金也存在大量往城市流動(dòng)的情況。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在一定程度上解決農(nóng)民和農(nóng)村機(jī)構(gòu)的融資需求，支撐農(nóng)村改革事業(yè)。當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革速度跟不上農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的需要，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起成為必然。

二、供應(yīng)鏈金融與農(nóng)業(yè)

農(nóng)村金融面臨的問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有了改善的基礎(chǔ)，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)在更大程度上消除了信息不對(duì)稱，一定范圍、一定程度化解了農(nóng)村信用體系孤島的局面。產(chǎn)業(yè)鏈金融和供應(yīng)鏈金融在概念上有很大相似，實(shí)踐中，兩者也有經(jīng)?；煊玫那闆r，在此不做深入的區(qū)分。

目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)興起的“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融產(chǎn)品模式是在市場(chǎng)供求刺激及宏觀引導(dǎo)下，由社會(huì)、產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部因素經(jīng)過(guò)博弈而逐步衍生出的內(nèi)生性金融創(chuàng)新活動(dòng)。預(yù)計(jì)基于產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式將是未來(lái)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的主流金融模式之一，有以下幾個(gè)原因。

第一，供應(yīng)鏈金融通常選擇的是具有共性特征的細(xì)分產(chǎn)業(yè)，對(duì)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和收益有較為深刻的理解，容易針對(duì)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品（模式），實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的領(lǐng)域。

第二，通過(guò)“（核心企業(yè)）1+N”等模式，將上下游企業(yè)通過(guò)核心企業(yè)串聯(lián)起來(lái)，控制向下游的資金流，掌控原來(lái)掌控單一企業(yè)難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，某種程度上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)向上下游分散。

第三，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在中前端（種子、種植-植保、糧食）基本是在廣袤的農(nóng)村，機(jī)構(gòu)完全覆蓋底層的農(nóng)民個(gè)體，從效率上來(lái)講是不理性的。通過(guò)核心企業(yè)來(lái)間接覆蓋是較為可行的方式。

第四，農(nóng)村在商業(yè)傳統(tǒng)上的“熟人”才合作的習(xí)慣，實(shí)際上熟人間已經(jīng)積累較多的非數(shù)字化信用資料或信息。通過(guò)對(duì)這種熟人關(guān)系中過(guò)往借貸、交易狀況的數(shù)字化，有利于金融機(jī)構(gòu)篩選出符合要求的客戶，也為缺乏信用數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)者提供了基礎(chǔ)信用信息。

三、農(nóng)村供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新及案例分析

本文重點(diǎn)研究的是種植業(yè)中前端的種子、植保、糧食的環(huán)節(jié)，這是目前農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融較難規(guī)?；沫h(huán)節(jié)。而種植業(yè)的后端（糧食的再加工、精加工-釀酒業(yè)、食品業(yè)、飼料業(yè)等）則基本上是現(xiàn)代化企業(yè)參與，金融服務(wù)已經(jīng)較為完善。種植業(yè)的產(chǎn)業(yè)體系框架見圖1所示。

從目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品模式的代表中，總結(jié)出以下具有代表性的新模式。

（一）“P2P”模式對(duì)接農(nóng)戶（大戶），解決農(nóng)資購(gòu)買資金困境

這種模式的主要代表是上市農(nóng)藥企業(yè)諾普信。深圳諾普信農(nóng)化股份有限公司于1999年9月注冊(cè)成立，以科技創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新和為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)作為企業(yè)的宗旨，企業(yè)因此獲得快速成長(zhǎng)和發(fā)展。先后參股或發(fā)起設(shè)立田田圈、農(nóng)集網(wǎng)、農(nóng)金圈、農(nóng)泰金融等公司，意圖通過(guò)母公司在農(nóng)藥化工領(lǐng)域多年的積累，在農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

不論是農(nóng)金圈的農(nóng)發(fā)貸還是農(nóng)泰金融，諾普信系采用的最主要模式就是“P2P”模式給農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)資提供貸款。即將農(nóng)戶采購(gòu)農(nóng)資的需求在P2P平臺(tái)上發(fā)標(biāo)，籌集的資金用于向農(nóng)資經(jīng)銷商付款。當(dāng)農(nóng)戶糧食銷售后，再向P2P投資者歸還本息。由于幫農(nóng)資經(jīng)銷商解決了過(guò)往主要靠賒銷農(nóng)資給農(nóng)戶、資金被占用嚴(yán)重的問(wèn)題，再加上經(jīng)銷商和農(nóng)戶較為熟悉，因此經(jīng)銷商對(duì)農(nóng)戶的P2P貸款提供了擔(dān)保。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)示意圖見圖2所示。

（二）“類小貸”模式對(duì)接經(jīng)銷商，給農(nóng)資經(jīng)銷商提供流動(dòng)資金

在P2P模式提供農(nóng)資貸款中已經(jīng)提到，農(nóng)資銷售大多采用賒銷的方式。根據(jù)中國(guó)農(nóng)資網(wǎng)的數(shù)據(jù)（2015），農(nóng)資賒銷的比例大概在70%左右。因此針對(duì)賒銷的習(xí)慣，除了P2P模式提供農(nóng)資貸款以外，還可以充分利用農(nóng)資經(jīng)銷商的債權(quán)給農(nóng)資經(jīng)銷商提供類似小額貸款的金融產(chǎn)品。

這種模式在市場(chǎng)上有一些初創(chuàng)公司嘗試，但目前執(zhí)行金額均不大，可能操作上有一定的困難。產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)示意圖見圖3所示。

（三）基于“管庫(kù)”供應(yīng)鏈金融對(duì)接繁種經(jīng)營(yíng)者，提供收購(gòu)糧種資金

這類產(chǎn)品模式和商業(yè)銀行靜態(tài)抵質(zhì)押授信產(chǎn)品是一致的，以客戶自有或第三方合法擁有的動(dòng)產(chǎn)為抵質(zhì)押的業(yè)務(wù)。此處不同的是，銀行是委托第三方物流公司對(duì)客戶的抵質(zhì)押商品進(jìn)行監(jiān)管，而農(nóng)村供應(yīng)鏈金融大多由提供資金的公司參與到倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管。這種產(chǎn)品通常要求批量進(jìn)貨，分次銷售，要求抵押物具有很好的變現(xiàn)能力。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)（廠家）通常會(huì)委托農(nóng)場(chǎng)或大戶進(jìn)行預(yù)約生產(chǎn)，生產(chǎn)種植結(jié)束后廠家需要批量購(gòu)置糧種，同時(shí)支付大筆委托生產(chǎn)資金。糧種在倉(cāng)庫(kù)中暫存（熏蒸），分批次進(jìn)入加工車間，經(jīng)過(guò)篩選、烘干、包裝等程序后進(jìn)入銷售。目前市場(chǎng)上部分資金雄厚的國(guó)有企業(yè)參與這樣的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，比如安徽糧油運(yùn)輸公司。這與該公司在當(dāng)?shù)赜袀}(cāng)庫(kù)，有糧食（種子變回商品糧）處置能力有關(guān)。產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)如圖4所示。

（四）基于“全程服務(wù)體系”對(duì)接大戶，全面解決種植戶資金困境

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，土地流轉(zhuǎn)之后，種糧大戶成為數(shù)量龐大的群體。服務(wù)大戶的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全程服務(wù)大致包含以下內(nèi)容：產(chǎn)前規(guī)劃（平整、產(chǎn)品選擇等）、產(chǎn)中技術(shù)指導(dǎo)（施肥、除草、用藥等）、提供生產(chǎn)資料（種肥藥、農(nóng)機(jī)具等）、r機(jī)服務(wù)（收割等）、產(chǎn)后服務(wù)（烘干、倉(cāng)儲(chǔ)等）、附加融資服務(wù)等。依托全程服務(wù)公司可以用類似供應(yīng)鏈金融的模式解決很多的融資問(wèn)題。

在種植業(yè)中，本質(zhì)上糧食銷售收入是最終還款來(lái)源，農(nóng)戶賒銷了農(nóng)資、從銀行貸款購(gòu)置設(shè)備、融資支付包地成本等，最終是靠糧食銷售來(lái)還款。而全程服務(wù)公司具備了收割、倉(cāng)儲(chǔ)的能力，也就具備了控制糧食銷售收入的條件，從而實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)。具體結(jié)構(gòu)如見圖5所示。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融，從理論上和基于電商、第三方物流的供應(yīng)鏈金融沒(méi)有區(qū)別，理論基礎(chǔ)完備。最近幾年，經(jīng)過(guò)模式的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)資本的介入，農(nóng)業(yè)（農(nóng)村）供應(yīng)鏈金融有了長(zhǎng)足的發(fā)展。從事農(nóng)業(yè)方向的2B、2C電商的崛起，使得銀行對(duì)這些原來(lái)難以介入的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)改變了態(tài)度，借助平臺(tái)的力量，通過(guò)供應(yīng)鏈金融的手段擴(kuò)大了銀行的客戶源。本文所涉及的案例均有以上特點(diǎn)。

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的研究和實(shí)際運(yùn)作中，有以下一些建議，希望推動(dòng)農(nóng)村（農(nóng)業(yè)）金融模式創(chuàng)新和發(fā)展。

第一，農(nóng)村金融需要對(duì)內(nèi)生性創(chuàng)新進(jìn)行扶持，與過(guò)往對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的行政推動(dòng)相結(jié)合。

第二，農(nóng)業(yè)（尤其是種植）領(lǐng)域，重大自然災(zāi)害（系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)）成為所有金融服務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，大災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度可以借鑒。

第三，加強(qiáng)監(jiān)管，防范部分非法機(jī)構(gòu)打著農(nóng)村金融創(chuàng)新的名義擾亂農(nóng)村金融秩序。

第四，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)仍需加強(qiáng)，要符合農(nóng)村地區(qū)跨越式進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的趨勢(shì)。

第五，參與到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的組織，需要重視信息系統(tǒng)的建設(shè)，完善而易用的農(nóng)業(yè)信息管理系統(tǒng)將為未來(lái)農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的再次發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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