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農(nóng)村金融信用體系范文第1篇

發(fā)展普惠金融，必須大力構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，為實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)提供組織基礎(chǔ)與制度保障。近年來，我國(guó)著力推進(jìn)信用體系建設(shè)，城鎮(zhèn)信用體系建設(shè)基本健全，但由于種種原因，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)仍相對(duì)滯后，在一定程度上成為影響農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要因素。當(dāng)前，我國(guó)正大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)“四化”同步發(fā)展；城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化都需要完善的金融服務(wù)體系作為支撐。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)理論研究，積極推動(dòng)建立一個(gè)充分包容、服務(wù)廣泛、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健、有效競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管審慎、鼓勵(lì)創(chuàng)新的農(nóng)村信用體系，為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展提供有力的金融支撐，具有重要意義。

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

當(dāng)前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不能滿足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動(dòng)水平較低。農(nóng)民收入和儲(chǔ)蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)動(dòng)員社會(huì)資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設(shè)長(zhǎng)期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動(dòng)處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國(guó)人民銀行的企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶信用信息一般限于農(nóng)戶個(gè)人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對(duì)于農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)交易與支出信息的采集比較困難，導(dǎo)致農(nóng)戶個(gè)人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)自身的征信系統(tǒng)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統(tǒng)服務(wù)面狹窄，無法向全社會(huì)提供咨詢服務(wù)，導(dǎo)致其無法充分發(fā)揮應(yīng)有的社會(huì)效應(yīng)。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資本實(shí)力較弱、資金來源匱乏、服務(wù)“三農(nóng)”能力不足的問題，完全依靠新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。四是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件及市場(chǎng)環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)減產(chǎn)，會(huì)直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條沒有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑

加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵(lì)與約束機(jī)制；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付、POS機(jī)轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求；加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。

完善政策性農(nóng)村信用擔(dān)保體系。建立由政府主導(dǎo)的農(nóng)村發(fā)展擔(dān)?；鸷蜋C(jī)構(gòu)，采用政府出資、委托經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供融資擔(dān)保，以改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，分擔(dān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的放貸意愿；建立政策性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系，建立國(guó)家政策支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，拓展保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的新領(lǐng)域，開展經(jīng)濟(jì)類農(nóng)作物保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)村金融信用體系范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村資金保障型農(nóng)村金融體系 臺(tái)灣 借鑒

50年來，中國(guó)臺(tái)灣在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中，重視農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極推動(dòng)作用，始終把農(nóng)村金融作為調(diào)適生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷、推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)代化的重要手段，逐步形成了獨(dú)具特色的完善的農(nóng)村金融體系。臺(tái)灣農(nóng)村金融體系屬于農(nóng)村資金保障型，能夠充分滿足其農(nóng)村資金的需求，與大陸地區(qū)農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)村各類正常資金需求形成鮮明對(duì)比。大陸在向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中，正在積極構(gòu)建有效滿足農(nóng)村資金需求的金融體系。因此，臺(tái)灣農(nóng)村金融體系無疑提供了一個(gè)值得學(xué)習(xí)和借鑒的模板。

一、臺(tái)灣農(nóng)村金融體系的組成和職能

目前臺(tái)灣農(nóng)村金融體系主要有管理性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)性金融機(jī)構(gòu)等四類。管理性機(jī)構(gòu)包括臺(tái)灣“中央銀行農(nóng)業(yè)金融策劃委員會(huì)”、臺(tái)灣“行政院農(nóng)業(yè)委員會(huì)”、省政府及縣市政府。臺(tái)灣“中央銀行農(nóng)業(yè)金融策劃委員會(huì)”負(fù)責(zé)策劃審議農(nóng)業(yè)金融政策、農(nóng)業(yè)金融體系、農(nóng)貸計(jì)劃、農(nóng)貸利率及農(nóng)業(yè)資金分配等事項(xiàng)。臺(tái)灣“行政院農(nóng)業(yè)委員會(huì)”于1984年由農(nóng)發(fā)會(huì)改組成立，為臺(tái)灣“最高”農(nóng)業(yè)行政機(jī)關(guān)，辦理農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)，其主要辦理各項(xiàng)政策性專案貸款以及中美基金農(nóng)業(yè)部分貸款計(jì)劃的研擬與推動(dòng)。臺(tái)灣省政府農(nóng)林廳與縣市政府農(nóng)業(yè)局系負(fù)責(zé)協(xié)助推動(dòng)各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款計(jì)劃的行政機(jī)關(guān)，同時(shí)每年辦理農(nóng)漁貸業(yè)務(wù)檢討與農(nóng)貸教育工作。

臺(tái)灣商業(yè)性金融包括專業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和兼業(yè)的商業(yè)金融。前者包括“中國(guó)農(nóng)民銀行”和臺(tái)灣土地銀行?！爸袊?guó)農(nóng)民銀行”為農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行，為供給農(nóng)業(yè)信用、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、改善農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)銷、增加農(nóng)民收益，負(fù)有調(diào)節(jié)農(nóng)村金融及供應(yīng)農(nóng)、林、漁、牧的生產(chǎn)及有關(guān)產(chǎn)業(yè)所需資金的責(zé)任，代管農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款業(yè)務(wù)，及辦理多項(xiàng)政策性貸款業(yè)務(wù)與自辦的農(nóng)貸業(yè)務(wù)。臺(tái)灣土地銀行為臺(tái)灣當(dāng)局指定的唯一辦理不動(dòng)產(chǎn)信用兼服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行，旨在配合推行住宅、農(nóng)業(yè)及土地政策，發(fā)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)。后者包括一些非農(nóng)村的商業(yè)銀行，20世紀(jì)70年代，它們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)中占有重要地位，目前業(yè)務(wù)日益縮小，一般對(duì)農(nóng)村辦理抵押貸款，期限較短。

合作性金融機(jī)構(gòu)有3家：第一家是臺(tái)灣省合作金庫(kù)，它由臺(tái)灣產(chǎn)業(yè)金庫(kù)于1946 年改組成立，旨在調(diào)劑合作事業(yè)暨農(nóng)漁業(yè)金融，輔導(dǎo)農(nóng)漁會(huì)健全發(fā)展，并配合政府農(nóng)漁業(yè)政策致力于農(nóng)、林、漁、牧之生產(chǎn)、運(yùn)銷、服務(wù)所需資金的融通。第二家是農(nóng)會(huì)信用部，是農(nóng)會(huì)的業(yè)務(wù)部門之一，為基層金融機(jī)構(gòu)，并以其所屬行政區(qū)為業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍，為會(huì)員及其同戶家屬服務(wù)。第三家是漁會(huì)信用部，它是漁會(huì)的業(yè)務(wù)部門之一，為區(qū)域性基層金融機(jī)構(gòu)，辦理會(huì)員金融業(yè)務(wù)，以漁會(huì)組織為其業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍。

農(nóng)村服務(wù)性金融機(jī)構(gòu)有2家：一家是農(nóng)業(yè)信用保證基金，宗旨主要在于協(xié)助擔(dān)保品不足的農(nóng)漁業(yè)者，增強(qiáng)其授信能力，適時(shí)獲取所需資金；亦為農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)，以順利開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)。另一家是臺(tái)灣“中央存款保險(xiǎn)公司”，專門辦理存款保險(xiǎn)，對(duì)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)（包括作用合作社、農(nóng)、漁會(huì)信用部等）的存款及信托資金提供保障。

二、臺(tái)灣農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

1、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)完善，農(nóng)貸資金管理制度嚴(yán)格

臺(tái)灣農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)眾多遍布各地，形成嚴(yán)密的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。1995年僅農(nóng)會(huì)信用部就達(dá)1171家，平均每個(gè)農(nóng)會(huì)擁有1.4個(gè)農(nóng)會(huì)信用部，每千公頃耕地上擁有1.3家農(nóng)會(huì)信用部，70%左民借貸往來依靠農(nóng)會(huì)信用部辦理。臺(tái)灣省合作金庫(kù)的網(wǎng)點(diǎn)也比較發(fā)達(dá)，在市鎮(zhèn)都設(shè)有支庫(kù)或辦事處，并在重要業(yè)務(wù)地區(qū)設(shè)立處。合作金會(huì)信用部等以合同形式委托辦理通匯業(yè)務(wù)，結(jié)成廣泛的通匯網(wǎng)絡(luò)，從而加強(qiáng)金庫(kù)、農(nóng)會(huì)信用部之間的橫向聯(lián)系，大大提高了農(nóng)村資金融通的效率。

此外，還建立了嚴(yán)格的農(nóng)貸管理制度：一是農(nóng)貸資金的使用范圍，必須密切配合當(dāng)局農(nóng)業(yè)政策，以發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款及調(diào)節(jié)合作社團(tuán)資金為主要內(nèi)容。如臺(tái)灣省合作章程規(guī)定，85%以上資金必須用于發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷、社團(tuán)周轉(zhuǎn)等貸款。二是嚴(yán)格限制貸放對(duì)象。合作金庫(kù)及農(nóng)會(huì)信用部一般只對(duì)合作或本區(qū)域內(nèi)農(nóng)會(huì)會(huì)員實(shí)行放貸，并對(duì)貸款用途、額度和期限進(jìn)行嚴(yán)格審核。從而保障了農(nóng)貸的性質(zhì)，減少了農(nóng)貸資金的外流。

2、農(nóng)村金融和合作金融一體化，農(nóng)村金融體系比較健全

臺(tái)灣農(nóng)村金融除了與兼業(yè)性金融機(jī)構(gòu)互相配套，形成比較完善的金融體系外，農(nóng)村金融與農(nóng)村合作金融一體化，也是農(nóng)村金融體系的一大特征。臺(tái)灣農(nóng)村金融系統(tǒng)是由最高決策臺(tái)灣“中央銀行”農(nóng)業(yè)金融策劃委員會(huì)及其最基層的農(nóng)漁會(huì)信用部組成，而臺(tái)灣的合作金融系統(tǒng)，上層是臺(tái)灣省合作金庫(kù)，基層是農(nóng)漁會(huì)信用部和城市信用合作社。合作金庫(kù)既是臺(tái)灣合作金融系統(tǒng)的中樞，又是臺(tái)灣農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要組成部分，信用部更是身兼農(nóng)村金融和合作金融的基礎(chǔ)單元。作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)漁部，行使組織資金融通職能，吸收農(nóng)會(huì)會(huì)員剩余資金，并把絕大部分資金用于各項(xiàng)農(nóng)貸，體現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能，又承接全省農(nóng)村合作金融的信貸業(yè)務(wù)。這種農(nóng)村金融與合作金融一元化的有機(jī)組合，對(duì)活躍農(nóng)村金融起到了重要作用。

3、農(nóng)村資金來源渠道多樣化，農(nóng)村信貸資金規(guī)模較大

臺(tái)灣的農(nóng)村資金來源多渠道，主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多采取股份制形式，廣籌資金。如合作金庫(kù)、信用部都采取股份制，臺(tái)灣省合作金庫(kù)也是由臺(tái)灣省政府、農(nóng)漁會(huì)、農(nóng)田合作社、合作農(nóng)場(chǎng)合股組成。二是除金融機(jī)構(gòu)外，還有一些政府及事業(yè)機(jī)關(guān)也提供農(nóng)貸，擴(kuò)大了農(nóng)貸的規(guī)模。如臺(tái)灣省糧食局，為配合當(dāng)局的糧食政策掌握糧源而向農(nóng)民提供貸款，包括實(shí)物貸款、現(xiàn)金貸款及災(zāi)害救濟(jì)貸款等。

三、臺(tái)灣農(nóng)村金融體系對(duì)大陸的借鑒

1、農(nóng)村金融體系改革必須目標(biāo)明確

臺(tái)灣農(nóng)村金融體系最為顯著的特點(diǎn)，就是始終貫徹一個(gè)目標(biāo)，即為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供充裕的資金。也正是因此，農(nóng)村金融體系為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村提供了充足的資本支持、金融支持，才使臺(tái)灣農(nóng)業(yè)迅猛發(fā)展，順利實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化、市場(chǎng)化和現(xiàn)代化。

目前，內(nèi)地農(nóng)村金融體系改革正處在一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，其改革的成敗直接關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。要保證改革成功，首先必須明確改革的根本目的，是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供充足的資金，充分發(fā)揮資本和金融在農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的推動(dòng)作用，有效解決“三農(nóng)”對(duì)資金的需求問題。反思、回顧大陸農(nóng)村金融體系的改革歷程，可看出歷次改革基本上都以農(nóng)村金融本身為目的，如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)贏利目標(biāo)等，由于改革的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不同，對(duì)歷次改革成功與否的評(píng)價(jià)不一，其中一條重要的標(biāo)準(zhǔn)是，滿足“三農(nóng)”對(duì)資金需求。如果不能夠很好地解決“三農(nóng)”的資金問題，農(nóng)村金融改革都不可能是真正的成功。大陸由于長(zhǎng)期以來缺乏明確、正確的農(nóng)村金融體系的改革目標(biāo)，農(nóng)村金融體系不僅未能為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持、金融支持，相反，大量的農(nóng)村資金和農(nóng)業(yè)剩余資金卻通過金融渠道輸入到城市、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)?？梢姡鞔_、正確的目標(biāo)是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的前提條件和關(guān)鍵因素。

2、政府要采取多種措施支持農(nóng)村金融發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)資金的特殊性，農(nóng)業(yè)貸款具有明顯的季節(jié)性、非均衡性，因此要彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融體系交易成本較高的缺陷、解決信息不對(duì)稱的困難、保證農(nóng)業(yè)資金供給，政府的高度重視與積極參與是十分必要的。為了農(nóng)村金融體系正常運(yùn)作，臺(tái)灣政府非常重視對(duì)農(nóng)村金融的支持，采取了一些措施：一是通過官方農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，提供貸款資金；二是農(nóng)業(yè)信用保證基金為農(nóng)漁業(yè)者授信，為農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)；三是臺(tái)灣“中央存款保險(xiǎn)公司”專門辦理存款保險(xiǎn)，對(duì)作為合作社、農(nóng)、漁會(huì)信用部等存款及信托資金提供保障，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，避免農(nóng)村資金流向大機(jī)構(gòu)，由它們?cè)倭飨虺鞘?；四是?yán)格的農(nóng)貸管理制度使農(nóng)貸資金用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶。如臺(tái)灣省合作章程規(guī)定，85%以上資金必須用于發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)銷、社團(tuán)復(fù)周轉(zhuǎn)等貸款，合作金庫(kù)及農(nóng)會(huì)信用部一般只對(duì)合作或本區(qū)域內(nèi)農(nóng)會(huì)會(huì)員實(shí)行放貸，并對(duì)貸款用途、額度和期限進(jìn)行嚴(yán)格審核。

在構(gòu)建內(nèi)地農(nóng)村金融體系過程中，要保證農(nóng)業(yè)資金回流到農(nóng)村并確實(shí)用于農(nóng)業(yè)，而且能夠吸引城市的、其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的或國(guó)外資金投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，這是一個(gè)亟需解決的重大課題，臺(tái)灣的這些措施值得借鑒。

3、構(gòu)建職責(zé)明晰、分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系

臺(tái)灣農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)繁多、成分復(fù)雜，但各個(gè)機(jī)構(gòu)職責(zé)明確、分工合作，較好地滿足了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需要。合作性金融、商業(yè)性金融及政策性金融等金融機(jī)構(gòu)各司其職，在提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通、加快農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化等方面，發(fā)揮各自獨(dú)特的重要作用。同時(shí)他們的相互競(jìng)爭(zhēng)不僅提高了農(nóng)村金融的效率，更促進(jìn)農(nóng)村金融體系的成功運(yùn)作。

大陸應(yīng)借鑒臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際，建立的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融的共生、共存、共贏；不僅商業(yè)性銀行要多元化，合作性金融、政策性金融都應(yīng)該多元化；不僅各種類型的金融之間要分工和競(jìng)爭(zhēng)，各種類型的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也要競(jìng)爭(zhēng)。

4、充分發(fā)揮合作金融組織的制度優(yōu)勢(shì)

合作金庫(kù)既是臺(tái)灣合作金融系統(tǒng)的中樞，又是臺(tái)灣農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要組成部分，信用部更是身兼農(nóng)村金融和合作金融的基礎(chǔ)單元。這種獨(dú)具特色的合作金融組織保證了農(nóng)業(yè)信貸能夠滿足農(nóng)村各種資金需求，為臺(tái)灣農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村改善、農(nóng)民收入增加作出了巨大貢獻(xiàn)。

如何建立真正意義上的合作金融是內(nèi)地農(nóng)村金融體系構(gòu)建的重要課題，目前大陸新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)――資金互助社，是合作金融的某些回歸，有必要進(jìn)一步反思內(nèi)地農(nóng)村信用合作社改革的方向問題，為下一步改革提供有益的參考和借鑒。

【參考文獻(xiàn)】

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農(nóng)村金融信用體系范文第3篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè) 農(nóng)村金融 三農(nóng)

一、學(xué)習(xí)收獲

（一）金融機(jī)構(gòu)的合理、明確分工為農(nóng)業(yè)提供多元化支持

美國(guó)金融體系的構(gòu)成比較復(fù)雜，但分工非常明確，生產(chǎn)性的短期貸款和中期貸款由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期抵押貸款由聯(lián)邦土地銀行經(jīng)營(yíng)，聯(lián)邦中間信貸銀行向?yàn)檗r(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供資金，具有社會(huì)公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土壤改良、興修水利、農(nóng)村通訊、災(zāi)害補(bǔ)貼、小企業(yè)發(fā)展等等由政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)辦理，形成了一個(gè)分工協(xié)作、職責(zé)明確的金融體系，確保了整個(gè)體系運(yùn)作的成功。

（二）發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)為農(nóng)村信貸提供資金來源

金融市場(chǎng)是整個(gè)金融體系的一個(gè)重要組成部分，美國(guó)的金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，為美國(guó)農(nóng)村金融提供源源不斷的資金支持，基于這種支持，農(nóng)村信用社就不辦理一般的存款和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，它們的資金主要來源于金融市場(chǎng)，如政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的信貸資金來源主要靠在金融市場(chǎng)上發(fā)行債券進(jìn)行募集，這樣的資金來源成本較低，且期限較長(zhǎng)，非常符合農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)對(duì)資金來源的需求。

（三）完備的法律體系、合理的組織制度為農(nóng)村金融作支撐

美國(guó)的農(nóng)村金融不僅法律體系建設(shè)完備，運(yùn)作規(guī)范，而且組織制度建設(shè)健全。如已經(jīng)建立了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等，還把農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作融合到其他的相關(guān)法律體系中。同時(shí)合理的組織制度為美國(guó)農(nóng)村金融的成功運(yùn)作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，如美國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)及各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行之間無隸屬關(guān)系，但需要接受聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)的宏觀調(diào)控，接受農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理。

（四）完備、詳盡的征信體系為農(nóng)村金融做基礎(chǔ)

金融機(jī)構(gòu)依靠評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所作的信用等級(jí)來確立在金融市場(chǎng)作為借款人或擔(dān)保人的可信度，消費(fèi)者要依靠自己的信用等級(jí)獲得消費(fèi)信貸，無信用者無法取得貸款，信用將圍繞人的一生，成為一個(gè)人的標(biāo)簽，無信用者寸步難行，處處受阻，因此，形成了全社會(huì)維持良好信用的氛圍，整個(gè)社會(huì)信用情況良性循環(huán)。

二、借鑒與啟示

（一）農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開政府對(duì)農(nóng)業(yè)的持續(xù)補(bǔ)貼和大量投入

美國(guó)農(nóng)業(yè)之所以強(qiáng)大興盛，除金融保險(xiǎn)業(yè)的大力扶持外，更多受益于美國(guó)政府的立法支持、直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策強(qiáng)有力的支持和干預(yù)。因此，我國(guó)也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的直接投入、生產(chǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。同時(shí)加快農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)改革，使土地不斷集中，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、集約化生產(chǎn)不斷提高，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)；加快城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程，把新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化結(jié)合起來，繼續(xù)深化戶籍改革，允許農(nóng)民自由遷徙，轉(zhuǎn)移剩余農(nóng)村勞動(dòng)力，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)的農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)。

（二）繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、職責(zé)明確、功能完善的農(nóng)村金融組織體系

雖然我國(guó)已建立了以合作性金融為主、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融組織體系，但是由于近幾年農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)方向大部分轉(zhuǎn)向城市和工業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅承擔(dān)糧棉油的收購(gòu)、儲(chǔ)備等流通環(huán)節(jié)的政策性農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)；而農(nóng)村信用社自身本就處于弱勢(shì)，又扶持的是更弱勢(shì)的‘三農(nóng)’群體，而且并沒有獲得更多的國(guó)家政策扶持，前幾年的減免稅政策沒有持續(xù)，一些農(nóng)村信用社為了維護(hù)股東的權(quán)益，一部分資金也被迫流向收益率較高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，如房地產(chǎn)等領(lǐng)域；加之我國(guó)對(duì)民間借貸的管理也存在缺位現(xiàn)象，許多民間借貸無有明顯的高利貸性質(zhì)，不僅增加了農(nóng)民的貸款成本，而且也使農(nóng)村金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。

基于上述事實(shí)，提出如下建議。一是繼續(xù)構(gòu)建職責(zé)明確、分工合理、功能完善的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)繼續(xù)大力拓寬服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持投入力度；二是繼續(xù)深化農(nóng)村合作金融的改革，當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各省對(duì)農(nóng)村信用社的改革基本采用“一刀切”的方式將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，這種“一刀切”的改革方式對(duì)對(duì)個(gè)別經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便利的地區(qū)并不適用，因此，建議將經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社按照合作制進(jìn)行改造，成為真正意義上的互農(nóng)村合作金融組織，或者積極組建不以盈利為目的的農(nóng)村互金融組織，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)；三是繼續(xù)規(guī)范引導(dǎo)民間借貸，打擊超高息的地下錢莊和高利貸，將其納入法律框架下進(jìn)行管理、監(jiān)督。

（三）對(duì)支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施多種稅收減免及補(bǔ)貼政策

目前，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出問題農(nóng)村金融資金供給有限。各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政銀行把從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市，成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，但對(duì)農(nóng)村的信貸投放少之又少。支持“三農(nóng)”的主力軍仍然僅是農(nóng)村信用社，這樣就造成農(nóng)村金融資金供給依然緊張，要解決資金有效供給不足的問題，保障農(nóng)村金融的正常運(yùn)行，建議一是繼續(xù)對(duì)承擔(dān)扶持“三農(nóng)”重任的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社給予多方面的政策支持，繼續(xù)減免或降低稅收等方式，使農(nóng)村信用社更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，二是允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上發(fā)行由國(guó)家做保障的農(nóng)I債券募集資金，更好的為農(nóng)村金融服務(wù)。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

同美國(guó)相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小，保障程度較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律建設(shè)相對(duì)滯后。因此，建議一是出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)和內(nèi)容；二是為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害的能力，建議成立國(guó)家出資且不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，給予農(nóng)業(yè)更多的防風(fēng)險(xiǎn)支持；三是加大對(duì)開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政策扶持。政府應(yīng)給予開辦涉農(nóng)商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)的政策扶持，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；四是建立巨災(zāi)、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立和完善農(nóng)村金融法律體系，為農(nóng)村金融服務(wù)提供法律保障

我國(guó)農(nóng)村金融的法律依據(jù)主要是：《憲法》、《農(nóng)業(yè)法》，沒有制定規(guī)范農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸的專門法律，農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系不健全，影響著農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深化，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。為了保證農(nóng)村金融體系服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，建議積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作。一是制定和頒布《農(nóng)村金融法》，來約束和規(guī)范農(nóng)村金融的行為；二是制定和頒布《農(nóng)業(yè)信貸法》來約束和規(guī)范農(nóng)村政策性金融的行為，從而為農(nóng)村金融體系提供法律保障，更好地為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)服務(wù)。

農(nóng)村金融信用體系范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融服務(wù)體系現(xiàn)狀對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放至今我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過改革、調(diào)整、發(fā)展，已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)并形成了一定的服務(wù)體系。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2008年12月，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系大致可以分為正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩類，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括：國(guó)有商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）政策性銀行分支機(jī)構(gòu)（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當(dāng)鋪以及農(nóng)村合作基金會(huì)等。

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，目前只針對(duì)糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款，貸款對(duì)象也定為國(guó)有企業(yè)，并不直接與農(nóng)民發(fā)生業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對(duì)農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入明顯減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款中并沒有起太大的作用。

在我國(guó)各大商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款包括專項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款等。但由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化，加上我國(guó)農(nóng)村二元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用問題得不到很好的保證，使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)移貸款對(duì)象，選擇那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用好的企業(yè)或者政府的大中型建設(shè)項(xiàng)目。因而各大商業(yè)銀行的對(duì)外貸款中缺乏支農(nóng)專項(xiàng)資金，導(dǎo)致農(nóng)民從商業(yè)銀行中得到的支持力度不夠。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主力軍，可以說農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中舉足輕重。目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)比重較大的金融服務(wù)主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的直接業(yè)務(wù)往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預(yù)、缺乏競(jìng)爭(zhēng)、以及歷史原因等，造成全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。加上農(nóng)村信用社資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需資金的要求。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低造成金融供給不足且競(jìng)爭(zhēng)不充分

1997年中央金融工作會(huì)議確定各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣以及縣以下機(jī)構(gòu)、發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)， 四大國(guó)有商業(yè)銀行更是加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤(rùn)和客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，對(duì)一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡(jiǎn)員工，提升經(jīng)營(yíng)層次。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由此可見，由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和作業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足，“三農(nóng)”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制進(jìn)一步深化勢(shì)在必行。商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)以后，農(nóng)村金融面臨更加嚴(yán)峻的形勢(shì)。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，使得農(nóng)村金融服務(wù)缺少了國(guó)有商業(yè)銀行的支持，農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)式金融機(jī)構(gòu)成為了農(nóng)村金融服務(wù)的主體，金融機(jī)構(gòu)缺乏合理的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需失衡。一方面隨著農(nóng)業(yè)外延的不斷擴(kuò)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村消費(fèi)逐步從溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求日益增長(zhǎng)；另一方面，農(nóng)村資金大量外流加劇了農(nóng)村資金的供給不足。

（三）農(nóng)村信用無法保證且融資難

銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理首先是降低風(fēng)險(xiǎn)然后是吸收存款，但由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的二元化結(jié)構(gòu)，造成交易條件惡化，交易成本提高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款面臨“擔(dān)保難”的現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是法律障礙?！稉?dān)保法》明確規(guī)定耕地、農(nóng)村宅基地的使用權(quán)不能抵押；二是費(fèi)用偏高，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)比較分散，造成貸款中間費(fèi)用高；三是手續(xù)復(fù)雜，辦理抵押貸款，借款人要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費(fèi)大量時(shí)間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為他們提供擔(dān)保；四是信息不對(duì)稱，由于農(nóng)戶居住比較分散，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱等因素導(dǎo)致在農(nóng)村金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱和實(shí)施問題相當(dāng)嚴(yán)重，因而農(nóng)信社很難確定借款人潛在風(fēng)險(xiǎn)類型，對(duì)農(nóng)戶信息了解、掌握不及時(shí)，往往會(huì)對(duì)農(nóng)戶貸款做出錯(cuò)誤的決定，從而造成農(nóng)村貸款信用得不到保證，出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

（四）我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后

首先，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系功能不健全，機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)貸款主要以地方農(nóng)村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度不夠。政策性銀行，商業(yè)銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主），農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行以及一些非農(nóng)村金融組織構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系。而保險(xiǎn)公司在農(nóng)村中發(fā)揮的作用十分有限，缺乏農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融不能光靠農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，而是需要建立一個(gè)以銀行為主，保險(xiǎn)農(nóng)村合作基金，股票，債券一體的服務(wù)體系。農(nóng)村金融只是我國(guó)金融服務(wù)體系的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展同時(shí)需要我國(guó)整個(gè)金融體系的支持。以農(nóng)村金融資本相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作為核心，始終圍繞農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)民金融需要。其次，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度還不完善， 由于我國(guó)現(xiàn)行金融法律制度中缺乏保護(hù)農(nóng)村金融的專門法律規(guī)范，使得我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了參照《商業(yè)銀行法》的某些規(guī)定外，主要靠行政辦法進(jìn)行管理，金融改革缺乏權(quán)威的法律作為保障。此外，我國(guó)的政策性銀行是依據(jù)1993年頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國(guó)務(wù)院批復(fù)的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國(guó)內(nèi)外開展業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行至今沒有單獨(dú)的立法，法律建設(shè)的滯后，已成為政策性銀行自身發(fā)展的“瓶頸”，加上國(guó)有商業(yè)銀行大批撤出縣級(jí)城市，造成我國(guó)農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范管理，民間非正規(guī)金融盛行，這些現(xiàn)象無不與我國(guó)農(nóng)村法律不夠健全有關(guān)，因此完善農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度意義重大。

完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策

（一）加快我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的法律制度建設(shè)

一個(gè)國(guó)家法制化程度的高低必然影響著該國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，完善的法律法規(guī)將為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)提供有力的法律保證。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)農(nóng)村金融體系的問題相續(xù)出臺(tái)了一系列條例文件來規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是這些條例的出臺(tái)只是針對(duì)出現(xiàn)某個(gè)問題時(shí)才相應(yīng)出臺(tái)一個(gè)文件，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，從整體上沒有形成一個(gè)規(guī)范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應(yīng)有法律規(guī)范：農(nóng)村分支銀行要有相應(yīng)的銀行管理辦法；農(nóng)業(yè)貸款方面應(yīng)該具有農(nóng)業(yè)貸款管理?xiàng)l例，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款；針對(duì)民間融資，需要建立相應(yīng)的民間借貸條例；而針對(duì)借貸信用問題應(yīng)該具有借前，借后信用法律來約束農(nóng)村信用體系，從而形成一套完整的法律規(guī)范，為農(nóng)村金融服務(wù)體系提供法律保證。

（二）完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)信用體系

農(nóng)村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。農(nóng)村信用環(huán)境的惡化，同時(shí)也在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的主動(dòng)性，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)必須以法制建設(shè)為重點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村征信體系建設(shè)創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，如積極發(fā)展社會(huì)信用中介服務(wù)體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系建立擔(dān)?；穑膭?lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

（三）積極引導(dǎo)非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融功能和影響沒有很好的區(qū)分和認(rèn)識(shí)，政府一味的通過行政手段抑制非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，缺乏有效的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍還非常有限，很多非制度性金融活動(dòng)一直處于隱性狀態(tài)，規(guī)模和范圍受到極大限制。非正規(guī)金融在針對(duì)農(nóng)村信息不對(duì)稱、貸款人審查、監(jiān)督、合約實(shí)施方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，在加強(qiáng)金融法規(guī)管制的前提下，應(yīng)解決小額信貸組織、互聯(lián)易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)充和促進(jìn)作用。

（四）創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系

為了適應(yīng)當(dāng)今國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展方向，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)向著商業(yè)化、合作金融共存，相互補(bǔ)充的方向發(fā)展,以滿足中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。健全我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)堅(jiān)持因地制宜、鼓勵(lì)創(chuàng)新的基本原則，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新要按照農(nóng)村現(xiàn)實(shí)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

首先，應(yīng)完善中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除針對(duì)糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款外，應(yīng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸業(yè)務(wù)品種；同時(shí)通過農(nóng)業(yè)政策性信貸投向,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)，通過加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性投入, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將政策性資金真正用于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

其次，提高商業(yè)性銀行服務(wù)“三農(nóng)”水平。我國(guó)各大商業(yè)銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中扮演著重要的角色，提高農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)水平顯得尤為重要。面對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)逐漸收縮，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的嚴(yán)峻現(xiàn)象，必須根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融的具體情況，合理分配農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步突出商業(yè)銀行的特點(diǎn)，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，將業(yè)務(wù)范圍適當(dāng)?shù)南蛭覈?guó)中小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步擴(kuò)大小額貸款份額，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。此外，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，建議在農(nóng)業(yè)銀行中設(shè)立支農(nóng)專項(xiàng)資金，保持一定的資金份額，其貸款差價(jià)可以由政策補(bǔ)貼。在銀行規(guī)定的銀行準(zhǔn)備金中設(shè)立一部分支農(nóng)資金，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)貸款利率，通過政策引導(dǎo)和制度規(guī)范，塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),用市場(chǎng)化利率覆蓋其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

再次，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融。由于我國(guó)農(nóng)村主要是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，二元經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致地區(qū)發(fā)展不平衡，加之我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面積有限，造成農(nóng)村信貸成本過高,在農(nóng)村地區(qū),尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)的農(nóng)村中,合作金融就顯得尤其重要。農(nóng)村合作金融保證了貸款的低成本與低風(fēng)險(xiǎn)性,能夠以較低的利率發(fā)放貸款,并且,如果管理得當(dāng)?shù)脑?其風(fēng)險(xiǎn)也將下降。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)，可在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)民合作基金會(huì)，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的作用。當(dāng)然合作基金會(huì)的發(fā)展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發(fā)動(dòng)廣大農(nóng)民積極參與，建立起來的基金會(huì)服務(wù)于參與的農(nóng)民，其基金可以用于支持農(nóng)民生產(chǎn)資料（種子、化肥、農(nóng)藥等）批量的采購(gòu)。這樣必然會(huì)減少采購(gòu)的中間費(fèi)用，降低其成本，直接服務(wù)于農(nóng)業(yè)建設(shè)。

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農(nóng)村金融信用體系范文第5篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有較大比重。在我國(guó)總?cè)丝谥修r(nóng)民占有較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度影響和決定著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。近年來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，主要原因之一是在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農(nóng)民和中小企業(yè)戶主，融資渠道狹窄，融資數(shù)額有限。資金的缺乏使生產(chǎn)的擴(kuò)大和生產(chǎn)條件的改善受到阻礙，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)一直未得到明顯改善，農(nóng)民收入也因此沒有明顯提高。農(nóng)村金融機(jī)制作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作為重要的資本支配手段對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國(guó)農(nóng)村金融制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及金融支持的實(shí)際作用做深入分析，明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各資金需求主體對(duì)資金的需求狀況和農(nóng)村金融體系對(duì)資金的資金供給狀況，對(duì)滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對(duì)未能平衡的資金需求對(duì)金融供給體系做相應(yīng)的政策制度調(diào)整和完善。本文寫作目的主要有兩個(gè)：首先，詳細(xì)闡述我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程、現(xiàn)狀和瓶頸，及金融供給體系對(duì)其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中未被滿足的金融需求相關(guān)原因和解決途徑做具體探討，即對(duì)資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系

（一）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系的現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)八十年代我國(guó)開始實(shí)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策作了大幅調(diào)整，新的經(jīng)濟(jì)政策以事實(shí)為依據(jù)，更具操作性和靈活性，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)因此獲得了較大發(fā)展。政府通過市場(chǎng)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)業(yè)投資，使我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)獲得了前所未有的發(fā)展。1978年之后的六年呈現(xiàn)迅速急劇增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其后則呈現(xiàn)波動(dòng)式緩慢增長(zhǎng)。進(jìn)入二十一世紀(jì)后我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的態(tài)勢(shì)并未改變，農(nóng)民收入并未呈現(xiàn)樂觀的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也并未提高。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性

關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)民收入水平，不同學(xué)者都做了相關(guān)研究。國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性的研究表明金融制度體系的完善通過促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用。因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)可以通過提高儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化水平改善投資效率，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著促進(jìn)作用，有利于促進(jìn)收入水平的提高。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系尚不完善，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強(qiáng)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持力度，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將起到巨大促進(jìn)作用。

三、構(gòu)建完善的農(nóng)村金融組織體系

（一）商業(yè)性金融

我國(guó)的農(nóng)村金融體系大致由四個(gè)形式的金融組織組成：商業(yè)性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國(guó)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，商業(yè)性金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是無可替代的。商業(yè)性金融重視經(jīng)營(yíng)成本，資金效率，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的市場(chǎng)活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無可比擬的。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的適度性和對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起支持作用的不周全性。因?yàn)槿羯虡I(yè)銀行的規(guī)模過小則其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度必然不足，若規(guī)模過大則由于其商業(yè)性必然傾向于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)更高的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，如此便失去了其作為農(nóng)村金融體系組成部分的本義。我國(guó)農(nóng)村金融需求由于地域、歷史背景、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的不同而呈現(xiàn)出形式和程度的差異，其滿足應(yīng)是不同形式金融組織功能相互補(bǔ)的結(jié)果。因此我國(guó)農(nóng)村金融體系的前景應(yīng)是商業(yè)性和合作性金融互補(bǔ)，政策性和民間金融組織共存。近年來國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍日漸縮小，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村體系中的地位在逐漸動(dòng)搖，因?yàn)殡S著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求的形式和規(guī)模必然會(huì)不斷改變，在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持作用將起到無可代替的作用。

（二）農(nóng)村合作組織

從我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融組織構(gòu)成來看，農(nóng)村合作金融組織占主要地位。這是由當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀決定的。由于我國(guó)現(xiàn)階段還處于發(fā)展中階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業(yè)務(wù)形式正好大大滿足了農(nóng)村中小企業(yè)主和農(nóng)民的融資需求。因此合作性金融組織成為農(nóng)村融資主體的主要選擇。而且農(nóng)戶和中小業(yè)主的信用狀況和還貸能力相對(duì)透明，因此，選擇誠(chéng)信社員的信息成本較低。在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的辦理上，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村融資主體的主要選擇，其與業(yè)務(wù)主體間的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來為了解客戶信息提供了方便，節(jié)省了時(shí)間，提高了效率，增強(qiáng)了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成的使用非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金進(jìn)行民間經(jīng)濟(jì)融通活動(dòng)的組織。在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規(guī)的農(nóng)村金融體系之外出現(xiàn)了彌補(bǔ)其功能缺陷的民間金融組織。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)性和合作性的金融組織而言需要花費(fèi)的成本相對(duì)較高，利潤(rùn)相對(duì)較少，與經(jīng)營(yíng)原則相沖突，因而難以得到商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的支持。民間金融M織的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了這種不足，遵循了市場(chǎng)需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認(rèn)為是非正規(guī)的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對(duì)待，其運(yùn)行機(jī)制也未得到理性研究。

四、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不完善，金融支持乏力

我國(guó)農(nóng)村金融體系的六種主要組成機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。在該體系中，農(nóng)村信用社在我國(guó)農(nóng)村金融體系中占主體地位，但其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍主要包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村和金融體系的重要組成部分吸收了我國(guó)大部分的農(nóng)村資本，但近來農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向收益率較高的非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村資金大量外流，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用逐漸減弱。

（二）農(nóng)村金融工具單一，技術(shù)手段落后

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段，金融工具創(chuàng)新的發(fā)展有了一定的廣度和深度。在農(nóng)村，長(zhǎng)期以來在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中主要使用的是傳統(tǒng)觀的存貸款和結(jié)算等基礎(chǔ)類金融工具，究其主要原因，主要是經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化程度較低，加之經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，限制了金融工具在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此農(nóng)村金融工具的改進(jìn)不多見。股票、國(guó)庫(kù)券、金融債券等金融工具的使用在農(nóng)村很難普及。

（三）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚待完善

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)行離不開法律的保障。用法律形式維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，規(guī)范農(nóng)村金融行為，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，是建立健康的農(nóng)村金融市場(chǎng)的前提。然而相關(guān)農(nóng)村金融組織所實(shí)際受到的政策扶持力度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)現(xiàn)實(shí)需要，致使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上滿足經(jīng)濟(jì)主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護(hù)自身運(yùn)轉(zhuǎn)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)直接導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村金融支持狀況惡化。

五、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策與建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)功能

在全球化經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，為完善農(nóng)村金融功能、市場(chǎng)機(jī)制和服務(wù)機(jī)制提供了契機(jī)，金融體系的完善必將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的滿足程度依然差強(qiáng)人意。因此，不論從現(xiàn)實(shí)還是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，為了更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，金融工具的改進(jìn)在所難免。首先需要積極完善和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農(nóng)村資金需求者提供有力支持。其次，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，促進(jìn)和引導(dǎo)各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎(chǔ)上積極拓展新的融資形式，有效的進(jìn)行資金管理和風(fēng)險(xiǎn)分散。再次，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)配合。因?yàn)檗r(nóng)村金融的創(chuàng)新需要相關(guān)政策引導(dǎo)城鄉(xiāng)要素的合理流動(dòng)與融合，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善和發(fā)展提供技術(shù)支撐。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大信用范圍

改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴(kuò)大農(nóng)村信用范圍，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。改善農(nóng)村信用環(huán)境可從以下幾個(gè)方面做起：首先，將更多農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步擴(kuò)大該數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。通過加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)，支持更多有條件的聯(lián)接得到進(jìn)一步延伸。其次，提高農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)基層工作人T的培訓(xùn)。使金融機(jī)構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)多用、用好企業(yè)和個(gè)人信息數(shù)據(jù)資源。最后，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作。幫助農(nóng)民培育信用意識(shí)，維護(hù)自身信用記錄，提高自身金融素質(zhì)，享受更便利的金融服務(wù)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境

除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問題外，農(nóng)村金融支持的外部環(huán)境對(duì)農(nóng)村金融體系的支農(nóng)力度也有較大影響。優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境應(yīng)以下幾個(gè)方面做起；首先發(fā)展良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在盡力滿足農(nóng)村金融需求的情況下，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，保持農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運(yùn)行，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得良好發(fā)展。其次，通過制定財(cái)政政策和貨幣政策，推動(dòng)金融體系逐步完善，調(diào)整維護(hù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

六、結(jié)論

新形勢(shì)下，金融支持在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用舉足輕重。明確了解我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀并在此基礎(chǔ)上盡力改革和完善農(nóng)村金融體系對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重大的意義。本文通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和金融支持的力度范圍的分析，認(rèn)清當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持形勢(shì)，了解當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯(lián)系實(shí)際，針對(duì)金融支持障礙提出相應(yīng)政策建議。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，只有不斷順應(yīng)新形勢(shì)，結(jié)合實(shí)際改革和完善金融體系，我們才能在經(jīng)濟(jì)全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過這次論文的寫作，我對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融體系有了更加系統(tǒng)的了解，最我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀有了更清晰的認(rèn)識(shí)。論文的結(jié)束，也意味著我四年大學(xué)生涯的結(jié)束。四年的大學(xué)生活不僅讓我收獲知識(shí)，也讓我體驗(yàn)到生活的充實(shí)豐富和美好。

在畢業(yè)之際，我首先感謝四年教過我的所有老師，感謝他們授予我知識(shí)，教我做人的道理。為我以后的職業(yè)生涯打下基礎(chǔ)。還要感謝我的母校―鄭州大學(xué)西亞斯國(guó)際學(xué)院，她給了學(xué)習(xí)的環(huán)境和機(jī)會(huì)，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長(zhǎng)。衷心的希望西亞斯的明天越來越美好。其次，要感謝我的同學(xué)。是他們教會(huì)了我如何與人相處，教會(huì)了我要寬容待人，教會(huì)了我感恩，是他們與我共同經(jīng)歷里四年美好的大學(xué)時(shí)光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負(fù)責(zé)的態(tài)度激勵(lì)著我，他淵博的知識(shí)和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)讓我敬佩，在周老師的耐心指導(dǎo)幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

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