前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第1篇

1．美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式及其特點(diǎn)美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本上采取比較寬松的政策，主要是補(bǔ)充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境，或者是明確現(xiàn)有的法律制度體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)以及信息披露等措施實(shí)施適度的監(jiān)管。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策主要包括以下幾個(gè)方面。（1）注冊(cè)登記制度美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）將P2P和眾籌發(fā)行的收益權(quán)憑證視為“證券”，并將其列入監(jiān)管范圍，要求其在SEC進(jìn)行嚴(yán)格完整的注冊(cè)登記，同時(shí)就平臺(tái)運(yùn)作模式、經(jīng)營(yíng)狀況、潛在風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)務(wù)狀況等提交報(bào)告。此外，P2P平臺(tái)還需將每天的貸款列表提交給SEC，即平臺(tái)須持續(xù)說(shuō)明出售的收益權(quán)憑證和貸款的具體細(xì)節(jié)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，以保障投資者能在SEC的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和網(wǎng)站查到這些數(shù)據(jù)。除了在SEC登記之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司還需要在選定的州證券監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行登記，以得到向該州居民發(fā)售收益權(quán)憑證的許可。（2）多個(gè)監(jiān)管主體美國(guó)沒(méi)有單獨(dú)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是由金融監(jiān)管機(jī)關(guān)根據(jù)法定職責(zé)各司其職開(kāi)展監(jiān)管，重點(diǎn)是規(guī)范信息披露、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等行為。以美國(guó)的網(wǎng)上銀行為例，其監(jiān)管政策、執(zhí)照申請(qǐng)、消費(fèi)者保護(hù)等方面與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OCC）、美聯(lián)儲(chǔ)（FED）、財(cái)政部?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司（FDIC）、國(guó)民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì)(GNMA)以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)（FFIEC）。其中OCC和FED是主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，OTS則主要負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上公眾儲(chǔ)蓄進(jìn)行審核認(rèn)定，如美國(guó)第一家純網(wǎng)上銀行第一安全網(wǎng)上銀行（SFNB）的營(yíng)業(yè)執(zhí)照就是由OTS頒發(fā)的。除此之外，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在美國(guó)還受到諸如清算協(xié)會(huì)、行業(yè)自律性組織等的管理。不過(guò)，這些管理只是針對(duì)其會(huì)員，而且需要會(huì)員同意，其所涉及的領(lǐng)域也主要是技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)等，根本目的是為金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件。（3）聯(lián)邦和州的法律監(jiān)管目前，美國(guó)聯(lián)邦和各州的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管以及推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司健康發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用，較好地控制了與消費(fèi)信貸、電子商務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。2010年7月，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《金融監(jiān)管改革法案》，該法案加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，以保障消費(fèi)者和投資者權(quán)益不受金融系統(tǒng)中的不公平待遇和欺詐行為的損害。在州層面也有相應(yīng)的監(jiān)管法律規(guī)定，這些法律規(guī)定都要求信貸提供者披露信貸條款，禁止歧視、不公平及欺騙性條款，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人金融信息安全等。以網(wǎng)上銀行為例，要同時(shí)受聯(lián)邦和州兩級(jí)法律的約束。在聯(lián)邦一級(jí)，美聯(lián)儲(chǔ)針對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展修改了聯(lián)邦儲(chǔ)備規(guī)則，規(guī)則規(guī)定，在客戶同意的情況下，銀行可以使用電子網(wǎng)絡(luò)手段定期披露有關(guān)信息，并認(rèn)可了電子表格的法律效應(yīng)。在州這一層級(jí)，涉及網(wǎng)上銀行的主要法規(guī)是《統(tǒng)一商業(yè)法典》（UCC），各州根據(jù)實(shí)際情況執(zhí)行該法典，總的來(lái)說(shuō)執(zhí)行情況差異不大。

2.英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式及其特點(diǎn)（1）注重行業(yè)自律2011年8月，3家占英國(guó)P2P借貸市場(chǎng)份額92%的公司（Zopa、Ratesetter、FundingCircle）成立了全球首個(gè)P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)，即英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)。作為一個(gè)非官方非營(yíng)利性的行業(yè)協(xié)會(huì)，英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)制定了行業(yè)準(zhǔn)則規(guī)范業(yè)務(wù)模式和內(nèi)控機(jī)制，并于2012年6月正式出臺(tái)《P2P融資平臺(tái)操作指引》，提出P2P金融協(xié)會(huì)成員應(yīng)滿足的九條基本原則，即至少有一位董事；至少有10萬(wàn)英鎊以上的資本金；客戶資金與自有資本金隔離制度；完備的公司章程以及規(guī)范的平臺(tái)操作與管理體系；公平、清晰的客戶溝通和市場(chǎng)營(yíng)銷渠道；安全、可靠的IT系統(tǒng)；公平的客戶投訴機(jī)制；應(yīng)急機(jī)制以及恰當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)估和欺詐防范機(jī)制。2012年，12家英國(guó)眾籌公司成立了眾籌協(xié)會(huì)，并推出了相關(guān)行為準(zhǔn)則，通過(guò)設(shè)定融資平臺(tái)最低資本額、IT信息安全管理、信用評(píng)級(jí)、反洗錢和反欺詐等措施，保護(hù)出資人權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展。英國(guó)自律組織對(duì)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)、良性競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等起到了很好的促進(jìn)作用。（2）實(shí)行寬松的監(jiān)管政策為鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，英國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采取以行業(yè)自律為主、監(jiān)管為輔的方針，沒(méi)有設(shè)立專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或出臺(tái)專門(mén)的法律，而是實(shí)行建立在行業(yè)自律基礎(chǔ)之上的較為寬松的審慎監(jiān)管政策，僅對(duì)投資者保護(hù)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，讓行業(yè)自律組織發(fā)揮更大的作用，以平衡效率與安全的問(wèn)題。（3）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取扶持政策2012年，英國(guó)商業(yè)創(chuàng)新技能部《增加企業(yè)融資來(lái)源》報(bào)告，提出要大力推動(dòng)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，增加企業(yè)融資來(lái)源，并將其列入財(cái)政部“企業(yè)金融伙伴計(jì)劃”。2013年，英國(guó)財(cái)政部選擇通過(guò)P2P平臺(tái)向英國(guó)中小企業(yè)發(fā)放了2000萬(wàn)英鎊貸款。

3.美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式共同特點(diǎn)（1）機(jī)構(gòu)監(jiān)管較為寬松，注重強(qiáng)化法律的監(jiān)督管理作用總體來(lái)看，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管上，美、英都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取了寬松審慎的政策，既沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融成立專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行專門(mén)的監(jiān)督管理，而是利用現(xiàn)有的監(jiān)管框架，按照職責(zé)范圍進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)P2P借貸和眾籌融資業(yè)務(wù)也沒(méi)有準(zhǔn)入的門(mén)檻和特許的限制，完全采取開(kāi)放的態(tài)度。與寬松的機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策相反，兩國(guó)法律層面的監(jiān)管比較完善。美、英都是法律體系完備的國(guó)家，特別注重利用信息披露和投資者保護(hù)等方面的一系列相關(guān)法律，加強(qiáng)對(duì)出資人和投資人的權(quán)益保護(hù)。（2）注重行業(yè)監(jiān)管，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律職能在強(qiáng)化法律規(guī)范的同時(shí)，發(fā)揮廣泛而強(qiáng)大的行業(yè)協(xié)會(huì)組織的自律職能，是美、英互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的顯著特點(diǎn)。與中國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)職能不同，美、英兩國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)不僅是同業(yè)交流和溝通的平臺(tái)，而且在監(jiān)督管理協(xié)會(huì)成員、制定行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)等方面也發(fā)揮著積極的作用。（3）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持或扶持政策世界上第一家P2P借貸公司誕生于英國(guó)，第一家眾籌公司誕生于美國(guó)，究其原因，除了兩國(guó)科技實(shí)力較為強(qiáng)大外，一個(gè)重要的原因就是兩國(guó)都擁有適合創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境。美、英對(duì)金融創(chuàng)新都采取鼓勵(lì)和寬容的政策，對(duì)金融創(chuàng)新沒(méi)有政策法規(guī)等條條框框的限制，只要現(xiàn)有的法律體系沒(méi)有禁止，金融創(chuàng)新就不會(huì)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)，并受法律的保護(hù)。

二、對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的啟示

1.實(shí)行適度寬松的監(jiān)管政策，尋找金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)無(wú)論是P2P借貸還是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，其功能無(wú)外乎資金融通或交易中介等，并未超出現(xiàn)有金融體系的范疇，其創(chuàng)新點(diǎn)主要是交易渠道或者交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的革命性變革，而是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新發(fā)展。正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特•莫頓（RobertC.Merton）所說(shuō)：“金融功能比金融機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我們沒(méi)有必要過(guò)分擔(dān)心，而是應(yīng)該以更加開(kāi)放和包容的心態(tài)對(duì)待金融創(chuàng)新?！碑?dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，應(yīng)該實(shí)行適度寬松的監(jiān)管政策，允許和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索嘗試新型的業(yè)務(wù)和模式，在不違背現(xiàn)有法律法規(guī)和不產(chǎn)生較大系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)其自由發(fā)展，重點(diǎn)是通過(guò)觀察其發(fā)展態(tài)勢(shì)、研究其潛在影響，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。

2．完善法律法規(guī)體系，進(jìn)一步強(qiáng)化法律的規(guī)范調(diào)節(jié)作用當(dāng)前，我國(guó)并沒(méi)有專門(mén)的規(guī)范P2P借貸和眾籌融資業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律規(guī)范。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融的本質(zhì)和功能，或者可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的一部分，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)該處于現(xiàn)行金融監(jiān)管框架之內(nèi)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)也應(yīng)該遵守相應(yīng)的金融法律法規(guī)要求。目前相關(guān)部門(mén)需要在明確對(duì)P2P借貸和眾籌融資監(jiān)管邊界的基礎(chǔ)上，通過(guò)修改相關(guān)的金融法律法規(guī)以明確互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。而對(duì)于眾籌融資來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)跨越多個(gè)領(lǐng)域，涉及的法律問(wèn)題較為復(fù)雜，有可能違反《證券法》關(guān)于“非法發(fā)行證券”的規(guī)定，也可能觸及《刑法》關(guān)于非法集資的紅線，應(yīng)修改《證券法》中關(guān)于“非法發(fā)行證券”和《公司法》中關(guān)于“有限責(zé)任公司和股份有限公司股東人數(shù)不得超過(guò)50人和200人”等規(guī)定，為眾籌融資的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。與美、英兩國(guó)相比，我國(guó)缺少完備的金融消費(fèi)者保護(hù)和強(qiáng)制信息披露的法規(guī)體系，特別是2008年金融危機(jī)后，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體普遍通過(guò)修改法律強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)和信息披露的義務(wù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，開(kāi)放、分散、便捷的優(yōu)勢(shì)也正是其最大的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此更應(yīng)該提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露的規(guī)范性和強(qiáng)制性要求。今年新頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然將金融領(lǐng)域消費(fèi)者列入法律的保護(hù)范圍，但缺乏詳細(xì)的法律條文和具體的相關(guān)規(guī)定，未來(lái)應(yīng)通過(guò)細(xì)化《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》或者制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

3.加快信用體系建設(shè)，盡快建立我國(guó)統(tǒng)一、共享、開(kāi)放的社會(huì)信用體系美、英的行業(yè)協(xié)會(huì)之所以能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面發(fā)揮較大的作用，根本原因就是兩國(guó)都具有成熟完備的社會(huì)信用體系，構(gòu)筑了一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。這使互聯(lián)網(wǎng)金融公司失信的成本較高，為相關(guān)協(xié)會(huì)發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、自律作用提供了基礎(chǔ)保障。反觀我國(guó)的社會(huì)信用體系，除了在金融領(lǐng)域建立了征信信用體系外，其他領(lǐng)域尚是一片空白，因此應(yīng)加快我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)，建立統(tǒng)一的社會(huì)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)全社會(huì)開(kāi)放。

4．加強(qiáng)行業(yè)組織建設(shè)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律職能我國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)組織與美、英等國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)職能的差別主要在于自律管理職能相對(duì)弱化，這與我國(guó)的社會(huì)傳統(tǒng)及社會(huì)信用環(huán)境缺失密切相關(guān)。要發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，除了要加快社會(huì)信用體系建設(shè)外，還要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)組織自身的建設(shè)，通過(guò)制定行業(yè)規(guī)范、自律公約，以及同業(yè)交流等形式充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律職能。目前我國(guó)已經(jīng)建立P2P小額貸款協(xié)會(huì)，并正在組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，這些協(xié)會(huì)的陸續(xù)建立，必將對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到規(guī)范和促進(jìn)的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第2篇

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 防范

【中圖分類號(hào)】F032.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

為了推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展，我國(guó)出臺(tái)了一系列金融扶持政策，包括《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等一系列文件，主要從監(jiān)管和激勵(lì)兩方面同時(shí)激勵(lì)商業(yè)銀行、小微金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)貸款，并鼓勵(lì)民間資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供融資，以解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問(wèn)題。

2014年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比重偏低，小微企業(yè)融資需求仍然存在較大缺口，融資成本低的銀行存在惜貸現(xiàn)象，而融資成本高的其他融資渠道讓大多數(shù)小微企業(yè)望而卻步。中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心常務(wù)副理事長(zhǎng)鄭新立指出，目前企業(yè)平均融資成本在10%左右，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)凈資產(chǎn)的利潤(rùn)率也只有5%～8%。小微企業(yè)的融資成本在20%左右，但利潤(rùn)率不到10%。因此，降低融資成本是解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的根本。

小微企業(yè)融資服務(wù)的現(xiàn)狀

在政策的推動(dòng)下，小微企業(yè)融資服務(wù)不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新比如產(chǎn)業(yè)鏈金融等方式為資產(chǎn)規(guī)模較大、營(yíng)業(yè)收入較高的一部分小企業(yè)解決了融資問(wèn)題，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)的興起也增加了微型企業(yè)的融資可獲得性，同時(shí)以發(fā)展普惠金融為主的互聯(lián)網(wǎng)金融憑借“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)緩解了信息不對(duì)稱的壓力，打破了傳統(tǒng)企業(yè)金融服務(wù)模式，成為小微企業(yè)融資的新渠道。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)融資服務(wù)。為了滿足小微企業(yè)融資缺乏抵押品以及“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，一方面，各商業(yè)銀行簡(jiǎn)化了微型企業(yè)貸款流程，另一方面，商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括聯(lián)保貸款、無(wú)抵押貸款、小額保證保險(xiǎn)貸款以及針對(duì)新興技術(shù)型、綠色環(huán)保型企業(yè)的信用貸款等。

截止2013年底，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%①。大型國(guó)有銀行主要通過(guò)成立專門(mén)的小微企業(yè)信貸部門(mén)實(shí)現(xiàn)快速審批，中小銀行通過(guò)提供快速審批的“關(guān)系型貸款”滿足小微企業(yè)貸款需求。

小貸公司的小微企業(yè)融資服務(wù)。武漢大學(xué)銀行管理研究所課題組（2012）通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)小額貸款的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大銀行往往只是“形式應(yīng)付”小微貸款，而小規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)或稱“微金融機(jī)構(gòu)”在進(jìn)行小微企業(yè)貸款時(shí)有著明顯的優(yōu)勢(shì)②。小額貸款公司貸款余額的90%以上是經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人貸款，可見(jiàn)小額貸款公司主要以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，為微型企業(yè)提供小量分散的貸款。截止2014年3月，全國(guó)小額貸款公司增長(zhǎng)到8127家，貸款余額8444億元。但與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司的小微企業(yè)貸款僅僅是商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額的1/16。③一方面，小額貸款公司只存不貸的特點(diǎn)決定了小貸公司規(guī)模小，同時(shí)受到融資杠桿的約束使得小貸公司資產(chǎn)規(guī)模有限，可發(fā)放的貸款額度較小;另一方面，小額貸款公司利率是銀行利率的3倍，增加了小微企業(yè)的融資成本，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三分之二的小微企業(yè)借款首選仍然是商業(yè)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有低成本信息媒介與“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢(shì)，可以有效解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，為小微企業(yè)提供靈活、便捷、低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。Berger， Gleisnerf（2008）認(rèn)為以P2P貸款為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充，能夠解決小微企業(yè)傳統(tǒng)融資渠道未能有效解決的小微企業(yè)融資問(wèn)題④。2013年，“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計(jì)的90家P2P平臺(tái)的總成交量達(dá)490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬(wàn)筆，其中出借人數(shù)25.05萬(wàn)人，借款人數(shù)14.93萬(wàn)人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要為處于初創(chuàng)階段，缺乏原始的資金積累，且沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表的小微企業(yè)提供服務(wù)，尤其是P2P、眾籌等融資方式發(fā)揮了它的優(yōu)勢(shì)。部分小企業(yè)通過(guò)天使匯、人人投的股權(quán)融資方式獲得資金，但眾籌融資目前相對(duì)比較謹(jǐn)慎，因?yàn)楸娀I與非法集資的邊界比較模糊，容易觸犯法律;而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)融資成本高達(dá)20%甚至超過(guò)了30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小貸公司和民間融資成本。銀行貸款基準(zhǔn)利率在6%～7%之間，小微企業(yè)貸款利率最高上浮50%，也就9%～10%，而民間借貸和小貸公司貸款最高24%，即使是24%的民間借貸利率已經(jīng)使大多數(shù)的小微企業(yè)難以承受，而高達(dá)30%的人人貸利率更是小微企業(yè)無(wú)法接受的。

綜上，受小貸公司貸款規(guī)模以及小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本高的影響，銀行仍是小微企業(yè)融資的首選，38%的獲得貸款的小微企業(yè)中，以銀行貸款為主，而銀行為了降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要放款給一些營(yíng)業(yè)收入高、資產(chǎn)規(guī)模大的小企業(yè)，所以絕大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資。

小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及來(lái)源

2012年以來(lái)，部分地區(qū)的政府分別將小微企業(yè)不良貸款的容忍度放寬至5%，可見(jiàn)小微企業(yè)不良貸款比率不斷地增加。巴曙松（2012）認(rèn)為，貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)高和金融市場(chǎng)非充分競(jìng)爭(zhēng)是小微企業(yè)融資成本高的主要原因⑤。文章將從小微企業(yè)融資服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)解釋大部分小微企業(yè)難以獲得外部融資的現(xiàn)象。

小微企業(yè)自身的缺陷使得信用風(fēng)險(xiǎn)始終存在。大多數(shù)小微企業(yè)尤其是微型企業(yè)存在規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)狀況不佳、財(cái)務(wù)狀況不清晰等缺陷，既缺少抵押品，又不愿承擔(dān)擔(dān)保成本，增加了放貸機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，借款的小微企業(yè)當(dāng)中不到30%的企業(yè)使用過(guò)公司擔(dān)保，不到20%的企業(yè)使用抵押品貸款，而超過(guò)70%的企業(yè)沒(méi)有使用過(guò)抵押和擔(dān)保。

小微企業(yè)受經(jīng)濟(jì)下行影響加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)本身受經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)波動(dòng)的影響較大，在經(jīng)濟(jì)下行階段，小微企業(yè)可能面臨市場(chǎng)低迷、現(xiàn)金流短缺、經(jīng)營(yíng)慘淡等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)普遍采用的互聯(lián)互保、關(guān)系型貸款同樣會(huì)出現(xiàn)信用違約的可能。盡管產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈、商圈等集合性信用貸款方式會(huì)加劇授信風(fēng)險(xiǎn)，易出現(xiàn)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)、集體違約等現(xiàn)象，由于抵押物的缺失，嚴(yán)重威脅著金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的安全性，也加劇了金融體系內(nèi)部的脆弱性。安徽省對(duì)省內(nèi)16個(gè)市2012年7月至2013年4月新發(fā)生不良貸款的32家小微企業(yè)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)約20%的新發(fā)生不良貸款受經(jīng)濟(jì)下行影響，約50%的新發(fā)生不良貸款受關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。除了金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)包括阿里小貸、人人貸和眾籌融資，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處在起步階段，仍未實(shí)現(xiàn)其規(guī)模效應(yīng)和信息共享，信用風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大，且信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。

一方面，我國(guó)征信體系尚未健全，很多平臺(tái)未納入央行征信系統(tǒng)，很多重要信息不能聯(lián)網(wǎng)共享，借款人的信息真假難以辨別，僅依靠借款人提供的信息人人貸模式存在極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，且違約的成本極低，信用違約的可能性比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)更大。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供大量無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款的同時(shí)并沒(méi)有設(shè)置任何本金補(bǔ)償或保障機(jī)制，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，損失只能由機(jī)構(gòu)自身或投資者來(lái)承擔(dān)，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集中。2013年以來(lái)，P2P“跑路”事件頻頻發(fā)生，僅2014年的10個(gè)月里已經(jīng)有27家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了問(wèn)題，涉及金額超6億元，如中寶投資、旺旺貸的跑路等，P2P借貸行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。

小微企業(yè)放貸機(jī)構(gòu)面臨外部的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。外部的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是放貸機(jī)構(gòu)緊縮放貸量對(duì)小微企業(yè)惜貸的原因之一，主要體現(xiàn)在政策風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。一方面，后危機(jī)時(shí)代，為了增強(qiáng)金融體系內(nèi)部的穩(wěn)定性，在穩(wěn)健貨幣政策的壓力下，政府提高了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行提高了資本充足率，縮小了放貸的范圍，將風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)貸款拒之門(mén)外，而關(guān)系型貸款只能惠及部分小企業(yè)，廣大的小微企業(yè)無(wú)法滿足商業(yè)銀行的放貸要求，難以獲得貸款。

另一方面，在資金供需缺口和利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，貸款利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，增加了小貸公司和小微企業(yè)的融資成本。目前小貸公司的資金主要來(lái)自于銀行，不僅限制了小貸公司的放貸規(guī)模也增加了小微企業(yè)的融資成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下存在新的風(fēng)險(xiǎn)因子。相對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)本身的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)投融資期限錯(cuò)配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)是小微企業(yè)融資服務(wù)中存在的特有風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)增加了小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融獲得資金的難度。首先，互聯(lián)網(wǎng)本身存在網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，網(wǎng)貸平臺(tái)易受到病毒或黑客入侵，遭到勒索或者直接盜取資金，在沒(méi)有擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的情況下，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)跑路，投資人承擔(dān)全部違約損失。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融投融資普遍存在期限錯(cuò)配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，投資一般以一年為限，但借款人的資金使用期限大多要超過(guò)一年，因此在資金兌換時(shí)容易形成流動(dòng)性不足。

最后，法律風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的主要原因。金融創(chuàng)新不斷更新，而金融法規(guī)設(shè)置相對(duì)落后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策又不明確，人人貸的監(jiān)管細(xì)則遲未出臺(tái)，在沒(méi)有明確的監(jiān)管下，容易積聚互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，投資者可能蒙受巨大損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

增加小微企業(yè)信用水平，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。第一，完善征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信息的共享和公開(kāi)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。2013年底，人民銀行為243萬(wàn)戶小微企業(yè)和1.51億農(nóng)戶建立了信用檔案。征信系統(tǒng)的支持為擴(kuò)大小微企業(yè)融資奠定了很好的基礎(chǔ)，但目前仍然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息的共享和公開(kāi)。一方面，減少資金需求者的道德風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)資金需求者形成約束，有利于真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“大數(shù)據(jù)”資源優(yōu)勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融;另一方面，鼓勵(lì)大中型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，美國(guó)富國(guó)銀行正是利用美國(guó)完善的征信系統(tǒng)，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放零售貸款，通過(guò)貸前的信用評(píng)分和貸后的行為評(píng)分對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

第二，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資抵押品的多樣化，增強(qiáng)小微企業(yè)的還款能力。目前，約80%的小微企業(yè)沒(méi)有自己的廠房，約60%的小微企業(yè)對(duì)應(yīng)收賬款、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押方式都不了解。首先應(yīng)該提高抵押品和質(zhì)押物的認(rèn)識(shí)度，然后完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，鼓勵(lì)小微企業(yè)采取從動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、股權(quán)等方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘☉?yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、專利權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押，以及以林權(quán)、礦業(yè)權(quán)、海域使用權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地等作為標(biāo)的抵押物，緩解小微企業(yè)貸款低、質(zhì)押不足的矛盾。

第三，構(gòu)建完善的小微型企業(yè)融資擔(dān)保體系。獲得貸款的小微企業(yè)中有70.2%的小微企業(yè)雖聽(tīng)說(shuō)過(guò)但是從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)擔(dān)保公司，一方面不愿意承擔(dān)擔(dān)保費(fèi)用，另一方面對(duì)擔(dān)保公司不信任。而擔(dān)保融資在所有的融資模式當(dāng)中，始終是一種安全持續(xù)的融資模式，既是金融機(jī)構(gòu)樂(lè)于接受的，也是小微型企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的有力約束，更有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。因此，設(shè)立多元化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，創(chuàng)新?lián)７绞?同時(shí)督促設(shè)立互利合作組織，形成互助擔(dān)?；?鼓勵(lì)銀行與保險(xiǎn)公司合作推動(dòng)小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的發(fā)展等方面來(lái)構(gòu)建完善的小微企業(yè)融資擔(dān)保體系是降低小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。

第四，加快小微企業(yè)集群化。大多數(shù)的地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一定的地域集聚性，應(yīng)利用該特點(diǎn)推行小微企業(yè)集群化發(fā)展，形成特定的區(qū)域集群產(chǎn)業(yè)。以便于金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈以及商圈發(fā)展模式，創(chuàng)新集群融資模式發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融、商圈金融，解決信息不對(duì)稱，獲得廣泛的客戶群，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保障持續(xù)發(fā)展。

實(shí)施差別化政策，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第一，對(duì)銀行的小微企業(yè)貸款進(jìn)行差別化的管理，例如降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，激勵(lì)大銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款。大銀行資本雄厚，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，在發(fā)放小微企業(yè)貸款方面有優(yōu)勢(shì)。降低中小銀行存款準(zhǔn)備金率，促使中小銀行為小微企業(yè)服務(wù)。

第二，增強(qiáng)小微企業(yè)信貸引導(dǎo)傾斜，對(duì)小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠利率支持，增加小微企業(yè)融資供給，降低小微企業(yè)融資成本，降低利率風(fēng)險(xiǎn)，支持小微企業(yè)的發(fā)展。

第三，對(duì)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展給予扶持政策，增強(qiáng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性，降低資金成本。尤其是小貸公司本身經(jīng)營(yíng)困難，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，應(yīng)該給予小貸公司稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，同時(shí)鼓勵(lì)小貸公司向金融公司轉(zhuǎn)變，改變只貸不存的缺陷，擴(kuò)大小貸公司的規(guī)模，推動(dòng)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)小貸公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

第四，實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策降低小微企業(yè)的周期敏感性，確保經(jīng)濟(jì)下行中小微企業(yè)有一定的融資能力，以促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，避免區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)集群出現(xiàn)集體違約的現(xiàn)象。

第五，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的監(jiān)管，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管和分類監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管機(jī)制形成統(tǒng)一的監(jiān)管體系，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性;立法應(yīng)該跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的合法規(guī)范的發(fā)展。

綜上，文章從增加小微企業(yè)信用水平、差別化政策以及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)防范和控制小微企業(yè)融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，探討了解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的路徑。只有真正的降低了小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（作者為重慶工商大學(xué)融智學(xué)院現(xiàn)代金融研究所研究員;本文系2013年重慶工商大學(xué)融智學(xué)院人文社科一般項(xiàng)目“重慶市微型企業(yè)融資擔(dān)保體系研究”的階段性成果）

【注釋】

①②數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行2013年《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。

③數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行2014年《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。

④Berger， Gleisner f.Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets： The Case of Online P2P Lending， Working Paper，University of Frankfur， 2008， p10.

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；供需缺口；金融創(chuàng)新

一、金華市金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

截至2015年12月末，金華市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額為6，890.80億元，比上年末增加249.84億元，同比增長(zhǎng)3.41%。各項(xiàng)貸款余額為6，127.17億元，比上年末增加393.81億元，同比增長(zhǎng)6.87%。全市企業(yè)貸款余額為3，733.30億元，比上年末增加115.55億元。其中，中小企業(yè)貸款余額為3，284.18億元，比上年末增加120.77億元。金華市（含轄屬縣市）小貸公司36家，注冊(cè)資金92.12億元，累計(jì)發(fā)放貸款353.73億元，納稅5.03億元。而上市公司僅21家。金華市金融業(yè)增加值不斷增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)單位和從業(yè)人員不斷增加，金融系統(tǒng)綜合實(shí)力大幅提升。但與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需求相比，仍存在一些問(wèn)題。一是資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)欠合理。信貸資源過(guò)多地流入房地產(chǎn)行業(yè)和證券市場(chǎng)，擠占實(shí)體企業(yè)和個(gè)人的發(fā)展空間；二是小微型企業(yè)融資難問(wèn)題突出。由于規(guī)模、財(cái)務(wù)等天生缺陷的限制，小微企業(yè)通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得信貸資金的能力有限。盡管政府出臺(tái)各種優(yōu)惠扶持政策，巨大融資需求仍得不到解決；三是貸款產(chǎn)出效益不斷降低。有研究表明，金華市金融貸款余額與GDP的比值在逐步提升。這說(shuō)明貸款的產(chǎn)出效益下降，即對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用在減弱。新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)加快了產(chǎn)業(yè)的聚集，增加了居民的教育、購(gòu)房等消費(fèi)和伴隨這些消費(fèi)的信貸需求。目前，金華市城鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)仍然局限于傳統(tǒng)的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)（存貸業(yè)務(wù)），中間業(yè)務(wù)在城鎮(zhèn)建設(shè)中發(fā)展緩慢。金華市城鎮(zhèn)的地方性商業(yè)銀行主要依靠小額信貸和惠農(nóng)貸款，但這遠(yuǎn)不能滿足城鎮(zhèn)化過(guò)程中急劇增長(zhǎng)的金融需求。

二、金華市新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的異質(zhì)性金融需求

2008年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯至今仍深刻影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如何在后金融危機(jī)時(shí)代突破經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的桎梏，我們必須大力發(fā)展建設(shè)新型城鎮(zhèn)。而在此過(guò)程中，金融服務(wù)的支持必不可少。通過(guò)調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)目前金華市城鎮(zhèn)建設(shè)過(guò)程中亟待解決的金融需求有以下幾個(gè)方面：一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的金融需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)意味著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，即公司制度在農(nóng)業(yè)中推進(jìn)。這將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。加之農(nóng)業(yè)本身的脆弱性特征，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)巨額保險(xiǎn)的需求大大提高。然而由于初始保險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)不愿踏足這一領(lǐng)域。二是新型居民住房和教育產(chǎn)生的金融需求。新型城鎮(zhèn)建設(shè)必將改變傳統(tǒng)農(nóng)村居住和教育方式。傳統(tǒng)農(nóng)村的居住和教育比較節(jié)儉，對(duì)金融服務(wù)的需求也較少。而隨著城鎮(zhèn)一體化建設(shè)的推進(jìn)，大家對(duì)新型居住和教育方式的要求越來(lái)越高，隨之而產(chǎn)生巨大的金融需求。三是產(chǎn)生的資本要素轉(zhuǎn)換需求。隨著我國(guó)的推進(jìn)，村鎮(zhèn)居民鎮(zhèn)集體宅基土地、自建住房、小企業(yè)廠房等產(chǎn)權(quán)的厘清，城鎮(zhèn)居民以此為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，產(chǎn)生的土地要素向資本要素轉(zhuǎn)換的需求不斷增長(zhǎng)。在此過(guò)程中也將產(chǎn)生大量的小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。四是新型城鎮(zhèn)的支付方式創(chuàng)新和理財(cái)需求。隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也異軍突起。然而，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的落后，加之城鎮(zhèn)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不甚熟悉，傳統(tǒng)城鎮(zhèn)的支付方式仍很落后。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是以人為核心的建設(shè)，必然不斷提高城鎮(zhèn)居民的收入水平和知識(shí)能力，隨之產(chǎn)生巨大的支付方式創(chuàng)新需求和理財(cái)規(guī)劃需求。

三、創(chuàng)新金融服務(wù)支持新型城鎮(zhèn)建設(shè)政策建議

從金華市目前的金融發(fā)展水平和供給狀況來(lái)看，和新型城鎮(zhèn)建設(shè)過(guò)程的金融需求相差甚遠(yuǎn)。巨大的供需缺口，需要政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、民間資本共同協(xié)作努力來(lái)滿足消除，對(duì)此筆者提出以下幾點(diǎn)政策建議：1、以人為本，打造普惠金融。新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化。普惠金融就是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。加大政策扶持引導(dǎo)，大力建設(shè)城鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)新型金融體系建設(shè)，促進(jìn)城鎮(zhèn)居民共享現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)改革的成果。2、以市場(chǎng)主導(dǎo)，財(cái)政引導(dǎo)，拓展城鎮(zhèn)企業(yè)投融資渠道。積極發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，多渠道推動(dòng)股權(quán)投資和融資。建立城鎮(zhèn)企業(yè)互助基金，加大中小企業(yè)信用體系和擔(dān)保體系建設(shè)。積極發(fā)揮政策性金融作用，為一地區(qū)、一產(chǎn)業(yè)量身定制專項(xiàng)政策。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展個(gè)性化城鎮(zhèn)金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低中小企業(yè)信貸成本。放寬城鎮(zhèn)金融準(zhǔn)入門(mén)檻，引導(dǎo)民間資本規(guī)范發(fā)展，穩(wěn)定民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資本支持。鼓勵(lì)社會(huì)資本參與城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。3、借力互聯(lián)網(wǎng)，推動(dòng)智慧金融發(fā)展。智慧金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融緊密結(jié)合形成的新興模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展帶來(lái)了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高，然而互聯(lián)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)也很大。新型城鎮(zhèn)建設(shè)必然要抓住網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)技術(shù)，推進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)和金融發(fā)展。相關(guān)部門(mén)應(yīng)抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，建立客戶身份識(shí)別和交易記錄保存制度，建設(shè)好金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。政府部門(mén)要積極探索建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與服務(wù)。4、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展特色城鎮(zhèn)、特色產(chǎn)業(yè)。努力創(chuàng)新新型城鎮(zhèn)化特色金融產(chǎn)品。各大金融機(jī)構(gòu)，尤其地方性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深入當(dāng)?shù)卣{(diào)查研究產(chǎn)業(yè)形勢(shì)和企業(yè)發(fā)展需求，有針對(duì)性地提供信貸支持方案。積極扶持特色產(chǎn)業(yè)，建立專項(xiàng)信貸計(jì)劃。根據(jù)金華市各縣各鎮(zhèn)不同的產(chǎn)業(yè)環(huán)境和金融環(huán)境，實(shí)施差異化發(fā)展、打造產(chǎn)業(yè)的特色投融資平臺(tái)。完善城鎮(zhèn)區(qū)域合作機(jī)制，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)資本要素的順暢流動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在做好傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的同時(shí)，努力拓展資產(chǎn)配置、財(cái)務(wù)管理、保險(xiǎn)等新型金融服務(wù)形式。5、建設(shè)適應(yīng)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和金融監(jiān)管模式。政府部門(mén)要做好宏觀協(xié)調(diào)發(fā)展，著力于社會(huì)信用環(huán)境優(yōu)化，金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設(shè)的協(xié)同發(fā)展機(jī)制構(gòu)建。抓緊土地、戶籍、財(cái)稅、行政管理體制改革，推動(dòng)城鎮(zhèn)各方面協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)于微觀主體，要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系等，約束管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門(mén)則應(yīng)該組織設(shè)立專職部門(mén)，調(diào)查研究獲取新型城鎮(zhèn)化各領(lǐng)域的最新金融創(chuàng)新信息，監(jiān)控城鎮(zhèn)金融發(fā)展?fàn)顩r，不斷提升監(jiān)管創(chuàng)新能力。針對(duì)城鎮(zhèn)金融創(chuàng)新及潛在金融風(fēng)險(xiǎn)特征，采用功能監(jiān)管模式對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行日常監(jiān)控與管理。

作者:王瑞 單位:金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

［1］符永鑫，邢蘇穎.城市包容性發(fā)展與中國(guó)新型城鎮(zhèn)化關(guān)系的文獻(xiàn)綜述［J］.商，2012.8.

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第4篇

訊：2月8日下午，樂(lè)陵市組織召開(kāi)我市電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園暨建行互聯(lián)網(wǎng)金融助力企業(yè)發(fā)展推薦會(huì)。

會(huì)上樂(lè)陵電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園首先匯報(bào)了產(chǎn)業(yè)園的工作進(jìn)度，整體介紹了產(chǎn)業(yè)園區(qū)位置、規(guī)劃、情況、園區(qū)服務(wù)等相關(guān)內(nèi)容。

市商務(wù)局褚局長(zhǎng)介紹了樂(lè)陵電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園的入駐程序、產(chǎn)業(yè)園的扶持政策與入駐要求等相關(guān)內(nèi)容，并明確了產(chǎn)業(yè)園15年的工作任務(wù)與目標(biāo)。

德州市建設(shè)銀行介紹了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品。

最后，趙市長(zhǎng)要求，發(fā)展電子商務(wù)是今年我市政府重點(diǎn)工作之一，各級(jí)各部門(mén)要進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新發(fā)展理念，為電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)者、從業(yè)者提供最佳的政務(wù)服務(wù)環(huán)境。各部門(mén)要各司其職、各負(fù)其責(zé)，整合力量，集中全力推進(jìn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園發(fā)展。要加大宣傳力度，引導(dǎo)和帶動(dòng)全民發(fā)展電子商務(wù)的積極性，營(yíng)造發(fā)展電子商務(wù)濃厚氛圍，迅速掀起全市電子商務(wù)發(fā)展熱潮。(來(lái)源：樂(lè)陵電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園）

互聯(lián)網(wǎng)金融扶持政策范文第5篇

深處著力

新產(chǎn)業(yè)有著與舊產(chǎn)業(yè)不同的發(fā)展階段和發(fā)展特征，其發(fā)展過(guò)程中涉及諸多因素，是一個(gè)綜合復(fù)雜的體系，對(duì)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)有一個(gè)整體系統(tǒng)的考慮，一方面要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和政府政策的組合功效，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)的不同特征設(shè)置不同的著力點(diǎn)，形成支持新產(chǎn)業(yè)的制度框架。另一方面還要發(fā)揮產(chǎn)業(yè)政策對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的補(bǔ)足作用，通過(guò)政府部門(mén)產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施引導(dǎo)和整合資源，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)力量，產(chǎn)生“四兩撥千斤”的帶動(dòng)效果。

以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)為例。我國(guó)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展僅僅十多年，但是涌現(xiàn)了阿里巴巴、京東商城、國(guó)美在線、蘇寧易購(gòu)、敦煌網(wǎng)、蘭亭集勢(shì)等多個(gè)“巨頭”。其中，京東商城在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)份額遠(yuǎn)超亞馬遜，阿里巴巴上市后市值遠(yuǎn)超eBay，甚至超過(guò)Facebook，成為美國(guó)市場(chǎng)第七大市值的上市公司。這些電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了生產(chǎn)、物流、倉(cāng)儲(chǔ)等一系列產(chǎn)業(yè)的變革。因此，政府應(yīng)在如何建立健全市場(chǎng)機(jī)制，如何保護(hù)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，如何規(guī)范市場(chǎng)并營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境上進(jìn)一步著力。

2015年5月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》，部署進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。電子商務(wù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”變革傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中擔(dān)當(dāng)起了先鋒角色，電子商務(wù)也將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到融合牽引的重要作用。

“互聯(lián)網(wǎng)+”引起的新技術(shù)革命才剛剛開(kāi)始?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”實(shí)際上是通過(guò)電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下融合發(fā)展，從而使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效，轉(zhuǎn)型升級(jí)。

如同總理2015年4月1日在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)上所說(shuō)：“別以為電子商務(wù)只是‘虛擬經(jīng)濟(jì)’，事實(shí)上，它在很大程度上直接帶動(dòng)了‘實(shí)體經(jīng)濟(jì)’，無(wú)論是B2B、B2C還是C2C。更重要的是，電子商務(wù)大大降低了流通成本，這對(duì)激發(fā)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的活力功不可沒(méi)?！?月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》，部署進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展?？梢哉f(shuō)，關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》是在深處著力，讓電子商務(wù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”升級(jí)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中擔(dān)當(dāng)起先鋒角色，電子商務(wù)也將對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)起到融合牽引的重要作用。

【兩大目標(biāo)】

《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》第三條明確了大力發(fā)展電子商務(wù)，培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的主要目標(biāo)（圖1）。

――到2020年，統(tǒng)一開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序、誠(chéng)信守法、安全可靠的電子商務(wù)大市場(chǎng)基本建成。

――電子商務(wù)與其他產(chǎn)業(yè)深度融合，成為促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定就業(yè)、改善民生服務(wù)的重要平臺(tái)，對(duì)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展起到關(guān)鍵性作用。

【六大轉(zhuǎn)型】

――創(chuàng)新服務(wù)民生方式。積極拓展信息消費(fèi)新渠道，創(chuàng)新移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用，支持面向城鄉(xiāng)居民社區(qū)提供日常消費(fèi)、家政服務(wù)、遠(yuǎn)程繳費(fèi)、健康醫(yī)療等商業(yè)和綜合服務(wù)的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展。加快推動(dòng)傳統(tǒng)媒體與新興媒體深度融合，提升文化企業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，支持文化產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)文化市場(chǎng)。支持教育、會(huì)展、咨詢、廣告、餐飲、娛樂(lè)等服務(wù)企業(yè)深化電子商務(wù)應(yīng)用。鼓勵(lì)支持旅游景點(diǎn)、酒店等開(kāi)展線上營(yíng)銷，規(guī)范發(fā)展在線旅游預(yù)訂市場(chǎng)，推動(dòng)旅游在線服務(wù)模式創(chuàng)新。加快建立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，完善網(wǎng)上交易在線投訴及售后維權(quán)機(jī)制，研究制定7天無(wú)理由退貨實(shí)施細(xì)則，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)健康快速發(fā)展。

――推動(dòng)傳統(tǒng)商貿(mào)流通企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)。鼓勵(lì)有條件的大型零售企業(yè)開(kāi)辦網(wǎng)上商城，積極利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、地理位置服務(wù)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)提升流通效率和服務(wù)質(zhì)量。支持中小零售企I與電子商務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)服務(wù)資源整合，促進(jìn)線上交易與線下交易融合互動(dòng)。推動(dòng)各類專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)網(wǎng)上市場(chǎng)，通過(guò)線上線下融合，加速向網(wǎng)絡(luò)化市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，研究完善能源、化工、鋼鐵、林業(yè)等行業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的相關(guān)措施。制定完善互聯(lián)網(wǎng)食品藥品經(jīng)營(yíng)監(jiān)督管理辦法，規(guī)范食品、保健食品、藥品、化妝品、醫(yī)療器械網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)食品藥品市場(chǎng)監(jiān)測(cè)監(jiān)管體系建設(shè)，推動(dòng)醫(yī)藥電子商務(wù)發(fā)展。

――積極發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展，引入產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈等現(xiàn)代管理理念和方式，研究制定促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)，出臺(tái)支持政策措施。加強(qiáng)鮮活農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系、動(dòng)植物檢疫體系、安全追溯體系、質(zhì)量保障與安全監(jiān)管體系建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施。開(kāi)展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范，推動(dòng)信息進(jìn)村入戶，利用“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)改善農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)服務(wù)環(huán)境。建設(shè)地理標(biāo)志產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系和產(chǎn)品質(zhì)量保證體系，支持利用電子商務(wù)平臺(tái)宣傳和銷售地理標(biāo)志產(chǎn)品，鼓勵(lì)電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)“一村一品”，促進(jìn)品牌農(nóng)產(chǎn)品走出去。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)。支持林業(yè)電子商務(wù)發(fā)展，逐步建立林產(chǎn)品交易誠(chéng)信體系、林產(chǎn)品和林權(quán)交易服務(wù)體系。

――創(chuàng)新工業(yè)生產(chǎn)組織方式。支持生產(chǎn)制造企業(yè)深化物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、三維（3D）設(shè)計(jì)及打印等信息技術(shù)在生產(chǎn)制造各環(huán)節(jié)的應(yīng)用，建立與客戶電子商務(wù)系統(tǒng)對(duì)接的網(wǎng)絡(luò)制造管理系統(tǒng)，提高加工訂單的響應(yīng)速度及柔性制造能力；面向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者個(gè)性化需求，建立網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)管理模式，發(fā)展“以銷定產(chǎn)”及“個(gè)性化定制”生產(chǎn)方式。鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)大力開(kāi)展品牌經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化配置研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、物流等優(yōu)勢(shì)資源，滿足網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者需求。鼓勵(lì)創(chuàng)意服務(wù)，探索建立生產(chǎn)性創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，面向初創(chuàng)企業(yè)及創(chuàng)意群體提供設(shè)計(jì)、測(cè)試、生產(chǎn)、融資、運(yùn)營(yíng)等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

――推廣金融服務(wù)新工具。建設(shè)完善移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，制定相關(guān)應(yīng)用服務(wù)的政策措施，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)等加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融在電子商務(wù)領(lǐng)域的規(guī)模化應(yīng)用；推廣應(yīng)用具有硬件數(shù)字證書(shū)、采用國(guó)家密碼行政主管部門(mén)規(guī)定算法的移動(dòng)智能終端，保障移動(dòng)電子商務(wù)交易的安全性和真實(shí)性；制定在線支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和制度，提升電子商務(wù)在線支付的安全性，滿足電子商務(wù)交易及公共服務(wù)領(lǐng)域金融服務(wù)需求；鼓勵(lì)商業(yè)銀行與電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展多元化金融服務(wù)合作，提升電子商務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。

――規(guī)范網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵(lì)證券、保險(xiǎn)、公募基金等企業(yè)和機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品審核和信息披露制度，探索建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)證券、保險(xiǎn)、公募基金產(chǎn)品銷售等互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的新型監(jiān)管方式。規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，研究制定電子商務(wù)涉及的信用保證保險(xiǎn)的相關(guān)扶持政策，鼓勵(lì)發(fā)展小微企業(yè)信貸信用保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)履約保證保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信用保險(xiǎn)保單融資范圍。完善在線旅游服務(wù)企業(yè)投保辦法。

中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展至如今，已經(jīng)形成了三大優(yōu)勢(shì)：完善的電子商務(wù)平臺(tái)、龐大的現(xiàn)代物流體系、安全的第三方支付。這三大優(yōu)勢(shì)為“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”提供了新的保障條件，也為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”提供了基礎(chǔ)工具。電子商務(wù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源整合，也將助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)華麗的轉(zhuǎn)型和升級(jí)（圖2）。

激發(fā)活力

制定新產(chǎn)業(yè)的政策，應(yīng)該以有效發(fā)揮政府在新產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的積極作用為前提，以實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展、搶占經(jīng)濟(jì)科技競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)為戰(zhàn)略重點(diǎn)，以激發(fā)活力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，通過(guò)集中整合資源，推動(dòng)體制機(jī)制創(chuàng)新，促進(jìn)對(duì)新產(chǎn)業(yè)的技術(shù)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)業(yè)化、集聚化，為新產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件和提供有力的支撐。

一方面，政策制定要具有前瞻性，符合新產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)必須把握社會(huì)需求和世界科技發(fā)展的動(dòng)向，在科學(xué)預(yù)測(cè)未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的前提下，深入研究在新的市場(chǎng)環(huán)境和消費(fèi)需求條件下，根據(jù)相對(duì)優(yōu)勢(shì)選準(zhǔn)未來(lái)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有巨大拉動(dòng)作用的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)為主攻方向，著眼于未來(lái)創(chuàng)新能力的提高和新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的打造。另一方面，要不斷完善新產(chǎn)業(yè)的政策，堅(jiān)持動(dòng)態(tài)性原則，邊實(shí)施、邊調(diào)整、邊完善。這就要注重政策的時(shí)效性，緊密跟蹤國(guó)內(nèi)外新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，保持其動(dòng)態(tài)適應(yīng)性，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，所制定的政策經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的實(shí)施后，應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行檢查評(píng)估，不斷改進(jìn)，及時(shí)調(diào)整相關(guān)政策。

以互聯(lián)網(wǎng)金融政策為例?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，作為金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)相互融合的產(chǎn)物，是當(dāng)前極具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，其主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)服務(wù)大門(mén)，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放等方面可以發(fā)揮獨(dú)特功能和作用。

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)健康發(fā)展。因此，近幾年來(lái)，歐美很多國(guó)家在政府的介入之下，通過(guò)產(chǎn)業(yè)政策的有效引導(dǎo)，使得市場(chǎng)新參與者不斷增多，互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的新服務(wù)、新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始紛紛采用新服務(wù)、新技術(shù)，形成了有效的融合發(fā)展，激發(fā)了活力，創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間。同時(shí)還出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)之間出現(xiàn)多例并購(gòu)重組。相對(duì)而言，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)新參與者并不是很多，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新尚處于初期階段，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)之間尚無(wú)合資或合并案例。能否在創(chuàng)新加速化過(guò)程中存續(xù)？需要調(diào)整制度上的制約，需要進(jìn)一步的開(kāi)放創(chuàng)新，更需要產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)。

2015年7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式對(duì)外，標(biāo)志著六大措施鼓勵(lì)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得政策助力。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展、激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力、營(yíng)造良好的政策環(huán)境、規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、維護(hù)市場(chǎng)秩序，就應(yīng)拿出必要的政策措施，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新業(yè)態(tài)健康有序發(fā)展?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》在促進(jìn)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展方面的政策主要有六個(gè)方面。

一是積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)；支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)；鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二是鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。支持金融機(jī)構(gòu)、小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新商業(yè)模式，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。

三是拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，改善融資環(huán)境。支持社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金；鼓勵(lì)符合條件的優(yōu)質(zhì)從業(yè)機(jī)構(gòu)在主板、創(chuàng)業(yè)板等境內(nèi)資本市場(chǎng)上市融資；鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)金融政策，對(duì)處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)予以支持。

四是相關(guān)政府部門(mén)要堅(jiān)持簡(jiǎn)政放權(quán)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，營(yíng)造有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好制度環(huán)境。鼓勵(lì)省級(jí)人民政府加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策支持。

五是落實(shí)和完善有關(guān)財(cái)稅政策。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較小、處于初創(chuàng)期的從業(yè)機(jī)構(gòu)，符合我國(guó)現(xiàn)行對(duì)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)稅收政策條件的，可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策；結(jié)合金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅改革，統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策；落實(shí)從業(yè)機(jī)構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用稅前加計(jì)扣除政策。

六是推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)；鼓勵(lì)符合條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可，促進(jìn)市場(chǎng)化征信服務(wù)，增強(qiáng)信息透明度；鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、咨等中介機(jī)構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。

可以說(shuō)，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序提出了要求，進(jìn)行了有效監(jiān)管，更主要的是激發(fā)了活力，有望實(shí)現(xiàn)更多創(chuàng)新，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)更多增長(zhǎng)。

精準(zhǔn)發(fā)力

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出由勞動(dòng)密集型，到資本密集型，再到技術(shù)密集型演進(jìn)的特點(diǎn)。不同類型的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展規(guī)律不盡相同，為此，需要把握好要素供給與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。當(dāng)前，我國(guó)很多產(chǎn)業(yè)政策將產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策作為核心內(nèi)容，在高端共性技術(shù)供給和人力資本等方面著力提升要素供給質(zhì)量，在創(chuàng)新技術(shù)產(chǎn)品應(yīng)用、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、研究開(kāi)發(fā)資助、加速設(shè)備折舊等方面采取綜合措施，形成了促進(jìn)創(chuàng)新的有效激勵(lì)體制，做到了精準(zhǔn)發(fā)力。

以地理信息產(chǎn)業(yè)為例。這個(gè)產(chǎn)業(yè)聽(tīng)起來(lái)似乎過(guò)于專業(yè)，實(shí)際上與老百姓生活息息相關(guān)?？臻g地理位置是眾多屬性數(shù)據(jù)信息的載體，是信息消費(fèi)的可視化手段。2014年對(duì)于地理信息產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的開(kāi)局。一方面，1月22日，國(guó)務(wù)院辦公廳以“〔2014〕2號(hào)”印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)地理信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，明確把地理信息產(chǎn)業(yè)列入國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。從政府層面來(lái)講，對(duì)空間地理位置的信息消費(fèi)需求非常多，如城市功能規(guī)劃、交通管理、大氣污染評(píng)價(jià)管理、智慧城市建設(shè)的城市數(shù)字管理平臺(tái)應(yīng)用等等。推進(jìn)地理信息資源開(kāi)發(fā)利用，加快地理信息公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，有望引領(lǐng)新一輪信息消費(fèi)，形成經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一股強(qiáng)勁動(dòng)力。另一方面，BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在位置服務(wù)領(lǐng)域的加大布局，讓老百姓對(duì)地理信息的認(rèn)識(shí)更為深刻。

其實(shí)，地理信息系統(tǒng)應(yīng)用遍及各行各業(yè)。地理信息系統(tǒng)聽(tīng)起來(lái)似乎過(guò)于專業(yè)，實(shí)際上與老百姓生活息息相關(guān)。目前，地理信息系統(tǒng)應(yīng)用已深入到能源資源管理、土地管理、市政市容管理、交通管理、水利水質(zhì)管理、氣象數(shù)據(jù)、大氣污染、自然災(zāi)害管理等領(lǐng)域。

筆者是2009年進(jìn)入工業(yè)和信息化部直屬單位工作的，此前的10年為日本開(kāi)發(fā)過(guò)數(shù)十項(xiàng)地理信息系統(tǒng)。包括生活環(huán)境評(píng)價(jià)（工程施工噪音、城市大氣污染、汽車尾氣污染、汽車噪音污染）、土地地籍管理系統(tǒng)、生態(tài)環(huán)境信息管理系統(tǒng)、流域解析系統(tǒng)、氣象數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、交通事故統(tǒng)計(jì)分析、下水道動(dòng)態(tài)水位計(jì)算系統(tǒng)、地質(zhì)災(zāi)害管理系統(tǒng)等。盡管作者本人早已告別計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)工作，但介紹一下日本的案例或許對(duì)我國(guó)的地理信息系統(tǒng)應(yīng)用有所啟示。

生活環(huán)境評(píng)價(jià)系統(tǒng)

2008年P(guān)M2.5才被眾所周知，而發(fā)達(dá)國(guó)家在運(yùn)用信息化手段監(jiān)測(cè)管理環(huán)境污染方面早有先例。這套系統(tǒng)是我2002年為日本開(kāi)發(fā)的，對(duì)工程施工噪音、城市大氣污染、汽車尾氣污染、汽車噪音污染數(shù)據(jù)進(jìn)行信息化管理，并利用科學(xué)模型進(jìn)行運(yùn)算，從而對(duì)環(huán)境質(zhì)量進(jìn)評(píng)價(jià)。這套地理信息系統(tǒng)的創(chuàng)新點(diǎn)是將政府的環(huán)境管理法律法規(guī)、科學(xué)計(jì)算模型和計(jì)算機(jī)地理信息技術(shù)進(jìn)行了跨界融合?；诳茖W(xué)計(jì)算模型，利用地理信息技術(shù)，比照相關(guān)法律規(guī)定，評(píng)價(jià)城市大氣污染的固定發(fā)生源、移動(dòng)發(fā)生源與工程施工噪音、汽車噪音等污染情況。

交通事故統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)

日本是一個(gè)非常重視交通事故的民族。他們會(huì)對(duì)每起交通事故的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，從而找出交通事故原因、提出交通設(shè)施改進(jìn)對(duì)策。這套系統(tǒng)能夠按照不同的類型統(tǒng)計(jì)事故的發(fā)生率，按照一系列指標(biāo)要求輸出報(bào)表，同時(shí)比照查看事故現(xiàn)場(chǎng)的道路周邊設(shè)施分布情況，為城建部門(mén)在道路施工改造過(guò)程中提供決策依據(jù)。

下水道動(dòng)態(tài)水位計(jì)算系統(tǒng)

這套系統(tǒng)能夠?qū)Τ鞘械南滤罃?shù)據(jù)進(jìn)行管理。輸入相應(yīng)雨水參數(shù)，模擬動(dòng)態(tài)水位信息、判斷是否溢出。2012年7月21日的特大暴雨才徹底暴露出北京市城市給排水系統(tǒng)的脆弱。而這套系統(tǒng)是我在2006年時(shí)為日本開(kāi)發(fā)的。該系統(tǒng)能夠有效地監(jiān)測(cè)城市內(nèi)所有井蓋的數(shù)據(jù)，同時(shí)可根據(jù)輸入的預(yù)測(cè)降雨量，計(jì)算排水、溢水情況，發(fā)揮了以信息化手段保障城市基礎(chǔ)設(shè)施的重要作用。

地質(zhì)災(zāi)害管理系統(tǒng)

日本是一個(gè)地質(zhì)災(zāi)害多發(fā)國(guó)家。這套系統(tǒng)主要包括山體滑坡管理、泥石流易發(fā)地點(diǎn)管理等功能。通過(guò)空間地理信息和屬性數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)山體滑坡、泥石流等多發(fā)區(qū)域進(jìn)行管理。

促進(jìn)地理信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展最需要的就是精準(zhǔn)發(fā)力，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)環(huán)境。地理信息產(chǎn)業(yè)是“數(shù)據(jù)+技術(shù)+服務(wù)”三位一體的產(chǎn)業(yè)，涉及到空間地圖數(shù)據(jù)（點(diǎn)、線、面、文字）和基礎(chǔ)屬性數(shù)據(jù)等地理信息獲取、處理、分析，需要用到地圖引擎技術(shù)來(lái)展現(xiàn)和渲染，需要平臺(tái)應(yīng)用和運(yùn)營(yíng)服務(wù)，形成了一個(gè)完整的地理信息產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，這也使得產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間更大。

日本在地理信息系統(tǒng)方面的應(yīng)用就很成功、成熟，日本國(guó)土交通省網(wǎng)站上提供各種地圖空間數(shù)據(jù)以及100米航拍照片的免費(fèi)下載，讓企業(yè)或個(gè)人能夠基于地圖開(kāi)發(fā)多種多樣的應(yīng)用，有效促進(jìn)了地理信息系統(tǒng)在各行業(yè)都應(yīng)有廣泛的應(yīng)用，帶動(dòng)了產(chǎn)業(yè)與社會(huì)的發(fā)展。而我國(guó)的基礎(chǔ)地圖空間數(shù)據(jù)往往需要軟件開(kāi)發(fā)企業(yè)或用戶來(lái)購(gòu)買使用，在某種程度上加大了“用”的成本。