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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和意義范文第1篇

[關(guān)鍵詞]財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；民生；保障；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.032

近年來(lái)，隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的多樣化，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系日益完善。分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在改善社會(huì)民生的主要作用，提高對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，存在著一些問(wèn)題，需要結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新改革策略，以提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對(duì)改善民生的作用。

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義及業(yè)務(wù)范疇

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指將財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益以及損害賠償作為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指將實(shí)體物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的的險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)[1]。

1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十五條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的定義，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[2]。可以進(jìn)行保險(xiǎn)的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，家庭財(cái)產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等；以非物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險(xiǎn)等。

2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)民生改善的主要作用

2.1 為家庭財(cái)產(chǎn)保駕護(hù)航

家庭是社會(huì)構(gòu)成的基本單元，為家庭財(cái)產(chǎn)提供保障是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)改善民生的一個(gè)重要表現(xiàn)。所謂家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是指將居民的有形財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的險(xiǎn)種，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。按照保險(xiǎn)責(zé)任的差異，可以將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在確保居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。

從2008年開始，我國(guó)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損害。針對(duì)該現(xiàn)象，我國(guó)主要保險(xiǎn)公司相對(duì)應(yīng)的提供了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給居民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國(guó)的農(nóng)村住房保險(xiǎn)為例，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，2012年，我國(guó)農(nóng)村房屋保險(xiǎn)費(fèi)用為5.1億元，對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的6000多萬(wàn)間農(nóng)村房屋進(jìn)行了保險(xiǎn)，為農(nóng)民提供了約6000億元的財(cái)產(chǎn)保障，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

2.2 提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但可以通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制為人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，避免因?yàn)橐馔馐鹿识鴮?dǎo)致的生活水平降低的問(wèn)題。而且還能夠在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到一定的作用，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。

以當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險(xiǎn)為例，各主要保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)予以高度關(guān)注。例如，中國(guó)人保在“十一五”期間針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也增加了近16倍，共計(jì)為1465.4萬(wàn)農(nóng)戶提供了包括社會(huì)治安綜合保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的保險(xiǎn)，對(duì)維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。

同時(shí)，部分保險(xiǎn)公司還針對(duì)中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域?yàn)閷?duì)象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險(xiǎn)作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進(jìn)的模式使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對(duì)提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。對(duì)提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳钏健⒕S持社會(huì)穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆确矫婢哂蟹e極意義。

2.3 為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障

對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)而言，過(guò)去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著多重考驗(yàn)。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險(xiǎn)公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過(guò)積極履行社會(huì)責(zé)任，持續(xù)擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋范圍、拓展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的滲透深度，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會(huì)保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金344.07萬(wàn)億元、處理理賠案件7368萬(wàn)件、支付賠款達(dá)到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會(huì)穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻(xiàn)。

3 當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

3.1 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場(chǎng)供應(yīng)能力亟待提高

目前，雖然部分保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對(duì)不同的市場(chǎng)類型開發(fā)了針對(duì)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成了相對(duì)完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。例如，部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，其比例甚至達(dá)到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題[3]。究其原因，主要是由于對(duì)市場(chǎng)定位不合理、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識(shí)不明確以及適銷險(xiǎn)種較少導(dǎo)致的。

市場(chǎng)保險(xiǎn)供給是指在對(duì)應(yīng)的時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)人可以為整個(gè)市場(chǎng)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量。這對(duì)于大部分以分公司建制為單位的保險(xiǎn)公司而言，因?yàn)槠洫?dú)立開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于全國(guó)范圍設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，缺乏針對(duì)性和區(qū)域特點(diǎn)，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的供給。從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場(chǎng)實(shí)際需要，而且還帶來(lái)了行業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)部管理混亂、會(huì)計(jì)核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問(wèn)題，直接制約著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

3.2 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓

根據(jù)國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展是建立在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，由人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的業(yè)務(wù)量?jī)H僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國(guó)家的55%。這直接制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量難以提高的問(wèn)題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議

4.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特色產(chǎn)品較少，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)所占的比重較低。針對(duì)近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問(wèn)題，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須深入思考責(zé)任保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)[4]。在具體的改革創(chuàng)新過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新：一是建立并完善總、分公司聯(lián)動(dòng)開發(fā)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和儲(chǔ)備是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的基礎(chǔ)?？偣究梢曰陔娮由虅?wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺(tái)，從而滿足下屬分公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際需要。而分公司則基于其對(duì)市場(chǎng)實(shí)際需求較為了解的優(yōu)勢(shì)，利用對(duì)應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報(bào)，通過(guò)這種上下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有市場(chǎng)根基，有利于產(chǎn)品的銷售；二是優(yōu)化險(xiǎn)種配置。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種機(jī)械優(yōu)化配置的過(guò)程中，可以將財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，形成一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險(xiǎn)銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實(shí)際需要；三是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實(shí)施過(guò)程中，首先要縮短責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)周期；其次要針對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對(duì)應(yīng)的高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品；再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠附加地震保險(xiǎn)條款；最后要針對(duì)當(dāng)前居民生活過(guò)程中的實(shí)際需要，退出一攬子綜合類型的保險(xiǎn)。例如，開發(fā)增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)、火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)等。

4.2 營(yíng)銷方式的創(chuàng)新

隨著當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)客戶個(gè)性化需求增加，保險(xiǎn)公司在推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過(guò)程中，應(yīng)該通過(guò)靈活可變的營(yíng)銷方式來(lái)贏得客戶、為客戶提供更好的服務(wù)。例如，通過(guò)銀保合作方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。我國(guó)部分地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合金融類機(jī)構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少；其次是當(dāng)前保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒(méi)有與銀行代辦點(diǎn)進(jìn)行對(duì)接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發(fā)對(duì)應(yīng)的金融性產(chǎn)品；其次，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對(duì)接，使得銀行能夠真正代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投保客戶可以根據(jù)其自身的實(shí)際情況采取電話直銷、手機(jī)銷售以及網(wǎng)絡(luò)銷售等方式。例如，保險(xiǎn)公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與銀行合作進(jìn)行以銀行卡為載體的對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)計(jì)劃。通過(guò)這種方式，不但能夠顯著開拓保險(xiǎn)銷售的渠道，還能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售效率。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏炎.積極探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展之路[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（26）.

[2]張大鵬，董曉琴.河北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題及對(duì)策[J].科技資訊，2010（28）.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和意義范文第2篇

關(guān)鍵詞:安徽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);需求因素

中圖分類號(hào):F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用越來(lái)越重要。從宏觀角度而言,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用;有利于社會(huì)的安定;有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往,促進(jìn)國(guó)際收支平衡。從微觀角度而言,有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入;有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算;促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;有利于安定人們生活;提高企業(yè)和個(gè)人信用。自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以來(lái),安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1990年的3.087億元增加到2007年的51.67億元,年平均增長(zhǎng)率為16.96%,高于同時(shí)期安徽省GDP增長(zhǎng)速度;2007年安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度為77.47元,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度為0.70%。但是,和東部沿海各省比較,安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展水平明顯落后。面對(duì)如此現(xiàn)狀,我們不得不思考:安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)多大的相關(guān)性?如何加快發(fā)展安徽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)?因而,對(duì)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求進(jìn)行實(shí)證研究,尋找和分析影響財(cái)產(chǎn)需求的重要因素,對(duì)于安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的后續(xù)發(fā)展有著重要的意義。

一、影響因素的理論分析與變量選擇

(一)收入(財(cái)富)水平。一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品常常被認(rèn)為是奢侈品,這意味著在一定的收入約束條件下,保險(xiǎn)需求處于較低水平,隨著收入水平的提高,用于基本消費(fèi)后的剩余得以增加,從而提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力;另一方面收入水平的提高也增加了人們的財(cái)富積累,而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度一般被假定為財(cái)富的遞減函數(shù),這意味著隨著財(cái)富的增加,對(duì)于同一保險(xiǎn)計(jì)劃,投保人愿意支出的最高保費(fèi)和最優(yōu)的保險(xiǎn)金額是遞減的,而最優(yōu)的免賠額是遞增的。更一般地說(shuō),隨著財(cái)富的增加,投保人將愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述,收入在一定的水平下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出與收入水平呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)收入達(dá)到一定水平之上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出可能將隨著收入水平的增加而減少。由于財(cái)險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的,與社會(huì)總收入的關(guān)系較為密切。本文選擇安徽省生產(chǎn)總值表示該地區(qū)收入水平,并假設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出隨著該地區(qū)GDP的增加而增加。

(二)固定資產(chǎn)投資。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用。因此,全社會(huì)的固定資產(chǎn)投資額為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑安裝工程等險(xiǎn)種提供了投保的物質(zhì)基礎(chǔ)。固定資產(chǎn)投資額的增加使得全社會(huì)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)也增加,亦使可能遭受風(fēng)險(xiǎn)損害的標(biāo)的增加,從而增加了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求?？紤]到如果直接采用固定資產(chǎn)投資額作為變量,有可能會(huì)和地區(qū)生產(chǎn)總值產(chǎn)生多重共線性,因此本文擬用固定資產(chǎn)投資額的同比增長(zhǎng)速度替代之,并假設(shè)固定資產(chǎn)投資額同比增速與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求呈正相關(guān)。

(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們,產(chǎn)品的價(jià)格和產(chǎn)品的需求量之間有著密切的聯(lián)系。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品,其需求量和價(jià)格也密切相關(guān)。其他條件不變,保險(xiǎn)價(jià)格即費(fèi)率越高,保險(xiǎn)需求者的需求量越少。但是,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求因素的研究中,因?yàn)槿笔Ш线m的價(jià)格數(shù)據(jù),保險(xiǎn)價(jià)格很少作為自變量出現(xiàn)。趙桂芹(2006)采用全部產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)與賠付款額之比,來(lái)定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格,并假定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格與需求呈反向關(guān)系,但是被證明,就我國(guó)目前情況來(lái)看,如此定義的“保險(xiǎn)價(jià)格”并非實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)格的一個(gè)好的變量。另外,考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格在區(qū)域范圍內(nèi)采用一價(jià)制,本文在模型中未采用產(chǎn)險(xiǎn)價(jià)格作為解釋變量。

(四)保險(xiǎn)意識(shí)。需求是有意愿并有能力購(gòu)買商品的數(shù)量。消費(fèi)者是否有保險(xiǎn)需求在很大程度上還取決于其保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念。但是,保險(xiǎn)意識(shí)作為一種主觀產(chǎn)物,很難用數(shù)量來(lái)衡量。一些文獻(xiàn)用受教育程度作為保險(xiǎn)意識(shí)的替代變量,認(rèn)為受教育程度越高,一般更能感知風(fēng)險(xiǎn),表現(xiàn)得更為風(fēng)險(xiǎn)厭惡,從而更愿意通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。Hammond,Houstonand Melander(1967),Ferber and Lee(1980),Browne and Kim(1993),Gandolfi and Miners(1996)等學(xué)者的實(shí)證研究結(jié)果表明,保險(xiǎn)需求與受教育水平呈正相關(guān)關(guān)系。本文參考趙桂芹(2006)選取教育經(jīng)費(fèi)支出為變量代替保險(xiǎn)意識(shí),并假設(shè)其與保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。

(五)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)前,即便保險(xiǎn)產(chǎn)品衍生出許多其他功能,但是人們?nèi)匀徽J(rèn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最重要功能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)有助于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大。本文擬用前期賠款額為變量來(lái)衡量經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能與當(dāng)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的關(guān)系,并假定前期賠款額與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)

系。

二、影響因素的實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)和研究方法。本文所選取數(shù)據(jù)均來(lái)自相應(yīng)各期的《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》。樣本區(qū)間為1990～2007年,共18組樣本,符合實(shí)證分析的要求。

根據(jù)上述理論分析,本文選取地區(qū)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資額同比增速、教育經(jīng)費(fèi)支出和前期賠款額為解釋變量,選取安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為被解釋量來(lái)衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。本文采用多元線性回歸模型對(duì)影響安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的因素進(jìn)行定量研究。所有數(shù)據(jù)處理使用的計(jì)量軟件為Eviews5.0。

具體模型如下:

lnPREt=?茁0+?茁1lnGDPt+?茁2lnINVt+?茁3lnEDUt+?茁4CLAt-1+ut

其中,PREt表示t年省內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入,GDPt表示t年省內(nèi)生產(chǎn)總值,INVt表示t年省內(nèi)固定資產(chǎn)投資額的同比增速,EDUt表示t年教育經(jīng)費(fèi)支出,CLAt-1表示t年前一年的賠付額。

(二)實(shí)證結(jié)果。本文運(yùn)用最小二乘法估計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求回歸模型的各個(gè)參數(shù)。詳細(xì)的回歸結(jié)果見(jiàn)表1、表2。(表1、表2)

從回歸結(jié)果看,模型擬合的效果很好,修正的擬合優(yōu)度達(dá)到0.985168,F統(tǒng)計(jì)量為283.2877,給定1%顯著水平,F0.01(4,13)=5.21,這說(shuō)明模型總體有顯著意義。?茁1、?茁2的t統(tǒng)計(jì)量分別為6.483331、3.713747,而給定顯著水平0.01,t臨界值為3.01,因此解釋變量對(duì)保費(fèi)收入的影響顯著。?茁3、?茁4的t統(tǒng)計(jì)量分別為1.954617、1.790017,而給定顯著水平0.1,t臨界值為1.77,所以解釋變量對(duì)保費(fèi)收入的影響顯著。綜上所述,本文所選擇的四個(gè)變量都能通過(guò)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。D.W.統(tǒng)計(jì)量為1.098014,給定顯著水平0.05,D.W.的上下限為0.82、1.87,顯然模型中不存在自相關(guān)。Obs*R-squared為17.72094,小于x0.052(14)=23.685,所以該模型中也不存在異方差。

三、結(jié)論和政策建議

(一)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與省內(nèi)生產(chǎn)總值呈顯著的正相關(guān)關(guān)系,并且收入彈性為1.1112,即省內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)1%,財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)1.11%。該實(shí)證結(jié)果表明:安徽省不僅還處于收入(財(cái)富)水平促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)需求階段,而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展是安徽省財(cái)險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的重要源泉。因此,全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,實(shí)現(xiàn)安徽經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展,切實(shí)提高人民收入水平是安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。

(二)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的增長(zhǎng)率與安徽省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系,其彈性為0.44,這與前文假設(shè)相符。實(shí)證研究說(shuō)明,增加全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額對(duì)于安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求有促進(jìn)作用,固定資產(chǎn)投資越多,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的就越多,所以全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額是安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

(三)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與教育經(jīng)費(fèi)支出呈顯著正相關(guān),彈性為0.34,這與我們假設(shè)相符。教育經(jīng)費(fèi)支出在一定程度上反映出安徽人民總體受教育水平。受教育水平較高的人一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知更為敏感,他們更愿意且更懂得通過(guò)投保來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而他們的保險(xiǎn)消費(fèi)行為會(huì)更加理性和主動(dòng),一定程度上提高了保費(fèi)規(guī)模,擴(kuò)大了保險(xiǎn)需求。此外,受教育水平較高的人一般收入水平較高,從這方面看,教育經(jīng)費(fèi)支出增加也會(huì)增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。

(四)前期賠付與當(dāng)期保險(xiǎn)需求呈顯著的正相關(guān)關(guān)系,這與我們的預(yù)期完全一致。實(shí)證結(jié)果表明:其彈性為0.44,即前期賠付增加1個(gè)百分點(diǎn),保費(fèi)收入即增加0.44個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)賠付是保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的重要體現(xiàn),其實(shí)現(xiàn)的程度會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)需求的增加?？梢哉f(shuō),經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)是安徽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)飛躍發(fā)展的重要保證。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大重要功能之一,人們之所以購(gòu)買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),希望在出險(xiǎn)后能夠得到一定的補(bǔ)償。如果投保人投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠很好地履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,便能推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求進(jìn)一步增加,從而形成良性循環(huán)。

綜合以上分析,本文認(rèn)為要推動(dòng)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)快速發(fā)展,須在以下幾個(gè)方面做出努力:第一,聚精會(huì)神搞建設(shè)、一心一意謀發(fā)展,集中精力把安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展好,因?yàn)闅w根結(jié)底經(jīng)濟(jì)發(fā)展是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提;第二,牢牢抓住這一輪基礎(chǔ)建設(shè)投資的大好機(jī)遇,積極開展工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種,既保障安徽省基礎(chǔ)建設(shè)的順利進(jìn)行,也推動(dòng)自身發(fā)展。應(yīng)該說(shuō),這是安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的一次良機(jī);第三,要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用,大力宣傳保險(xiǎn)理念,開展保險(xiǎn)知識(shí)教育,將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求,推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展;第四,保險(xiǎn)公司要誠(chéng)實(shí)守信,改善和維護(hù)保險(xiǎn)的聲譽(yù),杜絕“拒賠”、“惜賠”現(xiàn)象,提高理賠工作質(zhì)量,履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。提高服務(wù)質(zhì)量是推動(dòng)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵,在實(shí)踐中重視以理賠工作為代表的服務(wù)質(zhì)量,從而推動(dòng)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(作者單位:1.北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院;2.中國(guó)人民銀行?？谥行闹?

主要參考文獻(xiàn):

[1]王緒瑾主編.保險(xiǎn)學(xué)(第三版)[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社,2004.

[2]趙桂芹.非壽險(xiǎn)需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與損失可能性:來(lái)自1997-2003年31個(gè)省(市)的實(shí)證分析[J].預(yù)測(cè),2006.3.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和意義范文第3篇

[關(guān)鍵詞]洪災(zāi)；家庭財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)

2013年入汛以來(lái)，黑龍江省嫩江、松花江、黑龍江和部分中小河流發(fā)生較大洪水，農(nóng)作物受災(zāi)嚴(yán)重，企事業(yè)單位和人民群眾財(cái)產(chǎn)遭受較大損失。據(jù)新聞報(bào)道，截至今日，全省倒塌損毀房屋8542間；其中，黑龍江干流倒塌損毀房屋1874間。面對(duì)嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，保險(xiǎn)公司迅速提供周到的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，但我們看到，此次洪澇災(zāi)害中僅有極少數(shù)家庭財(cái)產(chǎn)能獲得保險(xiǎn)賠償，大部分家庭無(wú)法得到保險(xiǎn)保障與賠償，即使得到賠償?shù)募彝ヒ矡o(wú)法獲得與損失金額相當(dāng)?shù)馁r償，主要原因是我省家庭財(cái)產(chǎn)投保率非常低，且投保金額與實(shí)際財(cái)產(chǎn)價(jià)值相比嚴(yán)重不足，保險(xiǎn)保障作用很難發(fā)揮，無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)賠償幫助受災(zāi)的家庭渡過(guò)難關(guān)。我們看到保險(xiǎn)帶給人們撫慰的同時(shí)，也看到更多家庭因保險(xiǎn)缺失而產(chǎn)生的無(wú)奈，災(zāi)害中帶來(lái)的保險(xiǎn)尷尬，讓我們不得不對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入思考。

一、黑龍江省家庭財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀分析

目前，我省大約有1000萬(wàn)個(gè)家庭，如下表所示：2012年全年家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保筆數(shù)僅為370，028筆，即家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保率僅為3.70%，而上海的承保率為7%，我省遠(yuǎn)低于上海。2009 年至2013 年我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)比例都不到1%；2012年，全年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)占比為0.65%；2011年以來(lái)，我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占比一直徘徊在0.6%左右。2013年1-7月的占比率也僅為0.61%。我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r總體概括如下：

（一）投保率低，遠(yuǎn)低于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展水平

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民生活不斷改善，城鄉(xiāng)差距不斷縮小，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年遞增， 但家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)往往被人民忽略，投保率一直沒(méi)有較大幅度提高。

（二）市場(chǎng)潛力大，客戶有效需求不足

從家財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)需求來(lái)看，我省大約有1000萬(wàn)個(gè)家庭，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛在的需求較大，但是，目前的有效需求明顯不足， 我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率僅約為3.7%，說(shuō)明我省96.3%的家庭未投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我省18家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但市場(chǎng)上僅有6家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)份額超過(guò)5%。

二、家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)公司宣傳不到位，未引起人們足夠重視

一直以來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為分散性險(xiǎn)種，保費(fèi)很難形成較大規(guī)模，保險(xiǎn)公司宣傳上投入較小，因此，社會(huì)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)知度極低。雖然2012年我省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達(dá)到17760元；農(nóng)村居民人均純收入已達(dá)到8603.8元，但人們投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)仍很淡薄，人們不愿意支付很少的費(fèi)用購(gòu)買一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。

（二）保險(xiǎn)公司銷售政策不到位，未能有效調(diào)動(dòng)銷售人員積極性

近幾年，保險(xiǎn)公司加大了對(duì)銷售人員的考核，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為卡折銷售，每份卡折保單保費(fèi)票面價(jià)值低，因此，銷售人員銷售興趣不高，賣點(diǎn)不高，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率較低，保費(fèi)不能形成較大規(guī)模。

（三）投保率低，銷售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力大

由于人們保險(xiǎn)意識(shí)不高，不愿意投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低，為了擴(kuò)大銷售，個(gè)別銷售人員經(jīng)常做夸大保險(xiǎn)責(zé)任的宣傳，或誤導(dǎo)客戶進(jìn)行逆選擇，導(dǎo)致一些地區(qū)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率偏高，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損，如部分農(nóng)村地區(qū)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率偏高，主要客戶投保率低且逆選擇嚴(yán)重造成的，因此，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力較大。

（四）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足市場(chǎng)需求

1.市場(chǎng)上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，同質(zhì)化嚴(yán)重，很難滿足千家萬(wàn)戶的需求。有調(diào)查顯示，我國(guó)40%的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)楫a(chǎn)品落后無(wú)法將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，因此制約了我省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.附加條款不豐富，保障范圍較小。與我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比而言，國(guó)外保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品附加險(xiǎn)豐富，可選附加險(xiǎn)條款較多，承保風(fēng)險(xiǎn)范圍較大。針對(duì)不同消費(fèi)水平的投保人需求，從一般風(fēng)險(xiǎn)到高風(fēng)險(xiǎn)的保障層次，更貼近投保人的實(shí)際需要。如：日本是個(gè)地震多發(fā)國(guó)家，日本的保險(xiǎn)公司就將地震保險(xiǎn)納入了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍。并建立起由民間保險(xiǎn)公司和政府作為承保人共同參與其中的再保險(xiǎn)體系，按照日本的法律由民間保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)地震保險(xiǎn)責(zé)任。

（五）銷售渠道較為單一

從各家保險(xiǎn)主體看，目前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要通過(guò)銀行代銷、保險(xiǎn)公司內(nèi)部營(yíng)銷等方式進(jìn)行銷售。從業(yè)（下轉(zhuǎn)89頁(yè)）（上接86頁(yè)）務(wù)員角度來(lái)看，因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)的保費(fèi)低，做成一筆業(yè)務(wù)的傭金很低，因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員缺乏展業(yè)的積極性。目前銷售手段單一，除了偶爾外出進(jìn)行推銷， 大多數(shù)時(shí)間 等人上門。營(yíng)銷力度及其不夠。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展建議

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)，提高產(chǎn)品認(rèn)知度

堅(jiān)持將“市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心”的服務(wù)理念落到實(shí)處。通過(guò)一流服務(wù)、特色服務(wù)提高人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，培育顧客忠誠(chéng)度。在我省一些地區(qū)，公眾風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不善于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制去防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，存在僥幸心理，災(zāi)害來(lái)臨時(shí)才想起保險(xiǎn)，如：此次我省個(gè)別地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害時(shí)，人們才想到用保險(xiǎn)方式來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，這是與保險(xiǎn)原則相違背的。保險(xiǎn)意識(shí)并非與生俱來(lái)，需要后天的教育和培養(yǎng)。人們普遍存在從眾心理，別人做什么，我就做什么，因此，保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)承擔(dān)喚醒國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的義務(wù)，向全社會(huì)廣為宣傳保險(xiǎn)，利用電視、電臺(tái)和報(bào)紙等靈活多樣的宣傳形式，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提升居民的保險(xiǎn)意識(shí)。并取得政府的支持，幫助保險(xiǎn)公司推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，為政府分憂解難。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)滿足人們需求

一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈；另一方面保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特色產(chǎn)品少，不能滿足市場(chǎng)差異化需求。如何適應(yīng)和貼近市場(chǎng)：一是在做好充分市場(chǎng)調(diào)研的前提下，推出滿足公眾需要的組合型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般為卡折定額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是豐富現(xiàn)有附加險(xiǎn)條款，可根據(jù)投保人意愿自由組合險(xiǎn)種，為其提供更大的承保范圍和選擇空間；三是各家保險(xiǎn)主體應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，創(chuàng)新推出公司特色產(chǎn)品，滿足不同層次客戶的需要。

（三） 創(chuàng)新營(yíng)銷模式

根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散性特點(diǎn)，應(yīng)通過(guò)多樣化的銷售渠道，采用靈活的營(yíng)銷手段，充分挖掘市場(chǎng)潛力。

1. 直接營(yíng)銷

大力發(fā)展電話、電視、網(wǎng)銷等方式直接銷售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種直銷方式有利于降低營(yíng)銷費(fèi)用，簡(jiǎn)化投保流程。使消費(fèi)者感到方便快捷。

2. 銷售

一是產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)拓展銀行、郵局等銷售渠道，甚至與社區(qū)、物業(yè)管理、超市、電信公司等聯(lián)合，開辟多樣化的營(yíng)銷渠道。二是發(fā)展個(gè)人。個(gè)人可以走街串巷，與客戶面對(duì)面交流宣傳，適合家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散的特點(diǎn)。

（四）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和意義范文第4篇

1.避免賭博行為

保險(xiǎn)與賭博之間的相同者之處在于兩者都是依賴于偶然事故的發(fā)生而獲得利益的。但是，兩者之間依然存在著顯著差異，而且這種顯著差異對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益分析的意義更大。首先，保險(xiǎn)是需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，而賭博卻是創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)；其次，當(dāng)發(fā)生賭博行為時(shí)，參與人員與賭博的標(biāo)的物之間并沒(méi)有直接相關(guān)的利益屬性，是典型的偶然事故行為。但是保險(xiǎn)則是在對(duì)應(yīng)偶然性的基礎(chǔ)上，以對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益為前提，即投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間一定存在著對(duì)應(yīng)的利益關(guān)系。

例如.當(dāng)投保人對(duì)與自己無(wú)關(guān)的他人房屋投?；馂?zāi)險(xiǎn)，那么當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生之后，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司將不會(huì)按照合同中的條款賠償投保人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這時(shí)的投保行為就屬于賭博行為。從這個(gè)角度來(lái)看，利用對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律制度進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，要求被保險(xiǎn)對(duì)象必須與被保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在必然的利益聯(lián)系，只有這樣當(dāng)時(shí)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人將承受對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，而且被保險(xiǎn)人只能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)利益損失和保險(xiǎn)責(zé)任范圍獲得對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)賠償，這樣就能夠避免被保險(xiǎn)人獲得利益之外的收益，從而防止賭博行為的出現(xiàn)。

2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)就是指當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立形成之后，投保人或者是被保險(xiǎn)人及利益相關(guān)人員為了獲得保險(xiǎn)金，故意采用違反合同或者法律的方式使得保險(xiǎn)事故發(fā)，或者在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后故意將損失擴(kuò)大的行為。因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中必須通過(guò)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益設(shè)置，使得問(wèn)題得到更好的解決。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求利益要求者與被保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)性，只有當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)聯(lián)之后，被保險(xiǎn)人在對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保時(shí)保險(xiǎn)才能作為一種積極保障而存在，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后他們就能夠獲得被保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不會(huì)通過(guò)獲得額外利益來(lái)得到對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這時(shí)，通過(guò)這種方式就能夠?qū)赡馨l(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而消除保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)安定的影響。

3.限制損失補(bǔ)償?shù)某潭?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最終目的在于對(duì)被保險(xiǎn)人所投標(biāo)的物發(fā)生事故之后而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不是在對(duì)被保險(xiǎn)人之外的其他利益進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)償，更加不能支持被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)而獲得超出保險(xiǎn)范圍內(nèi)的其他收益，即沒(méi)有保險(xiǎn)利益時(shí)，就沒(méi)有損害；而沒(méi)有損害時(shí)自然就沒(méi)有賠償。保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是所確定的保險(xiǎn)價(jià)值的基礎(chǔ)。因此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，將按照被保險(xiǎn)標(biāo)的物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)進(jìn)行賠償經(jīng)濟(jì)損失的計(jì)算，以避免被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后獲得其他的額外利益補(bǔ)償。這就造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)損失不得超出保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值的原則，從而達(dá)到限制保險(xiǎn)損失補(bǔ)償額度的作用。

二、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法存在的若干問(wèn)題

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍相關(guān)規(guī)定存在的問(wèn)題

相關(guān)法律中對(duì)“利益”的認(rèn)定包括的范圍相對(duì)較廣泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”內(nèi)容都被財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所認(rèn)定的范圍當(dāng)中。通常而言，將利益認(rèn)定為是從“精神上或物質(zhì)上所得到的好處”。即“利益”包括精神和物質(zhì)兩個(gè)方面，這就使得物質(zhì)利益不僅僅只是以有形的形式存在，同時(shí)還包括資金或者其他的替代物質(zhì)等形式；而精神利益則是無(wú)形的，通常難以使用資金或者具體的替代物來(lái)進(jìn)行衡量，因此沒(méi)有將精神利益納入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍當(dāng)中。例如個(gè)人的“名譽(yù)權(quán)”、“榮譽(yù)權(quán)”等，雖然在法律上有對(duì)應(yīng)的規(guī)定，而且也受到法律的保護(hù)，但是其不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇，人們不能將之作為被保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行投保。另外，民法中所規(guī)定的“采光權(quán)”也不能作為益要求進(jìn)行投保。由此可以看出，當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的規(guī)定與其他的法律規(guī)定存在一定的區(qū)別，會(huì)給法律處理程序過(guò)程帶來(lái)一定的麻煩。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移相關(guān)規(guī)定存在的問(wèn)題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移方面的一個(gè)典型問(wèn)題就是沒(méi)有對(duì)利益由于繼承行為而發(fā)生對(duì)應(yīng)轉(zhuǎn)移的行為進(jìn)行規(guī)定。《保險(xiǎn)法》在修訂之后雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了對(duì)應(yīng)的說(shuō)明，但是其都沒(méi)有涉及到由于繼承而發(fā)生的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。若依據(jù)《繼承法》中相關(guān)的內(nèi)容，繼承人在開始繼承之后將獲得繼承對(duì)象的所有合法財(cái)產(chǎn)。因此，繼承是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移需要處理的問(wèn)題之后。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，繼承將導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。而當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行為主體意外死亡而需要啟動(dòng)繼承程序時(shí)，繼承人將獲得被繼承人對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)，著其中自然就包括了保險(xiǎn)合同中所涉及的權(quán)利、義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生之后的利益補(bǔ)償。對(duì)此，其他國(guó)際的保險(xiǎn)法規(guī)都認(rèn)定被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)利益將自動(dòng)轉(zhuǎn)移給繼承人，對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將持續(xù)有效。但是，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)該問(wèn)題卻一直沒(méi)有對(duì)應(yīng)的規(guī)定，這也使得保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中存在對(duì)應(yīng)的問(wèn)題。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅相關(guān)規(guī)定存在的問(wèn)題

當(dāng)前，《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利益消滅問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定。即當(dāng)被保險(xiǎn)人的確因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生造成了經(jīng)濟(jì)利益損失而獲得的保險(xiǎn)利益，也就是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)被保險(xiǎn)標(biāo)的物由于保險(xiǎn)事故發(fā)生而造成經(jīng)濟(jì)損失獲得經(jīng)濟(jì)利益。作為整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同維持效力的重要條件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在至關(guān)重要，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅，那么對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同自然將自動(dòng)終止。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅將會(huì)因?yàn)椴煌蛩囟霈F(xiàn)對(duì)應(yīng)的消滅狀況。例如，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)對(duì)象獲得對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償之后，保險(xiǎn)合同將自動(dòng)終止；另外，保險(xiǎn)標(biāo)的物由于保險(xiǎn)合同之外的相關(guān)因素而消滅時(shí)，被保險(xiǎn)人將散失對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)利益要求權(quán)利，保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。但是，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律中并沒(méi)有對(duì)應(yīng)的規(guī)定，導(dǎo)致在具體的保險(xiǎn)合同操作過(guò)程中存在無(wú)法可以的問(wèn)題，造成了保險(xiǎn)利益糾紛。

三、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法的相關(guān)建議

1.對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念進(jìn)行完善

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中存在著對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇的認(rèn)定過(guò)于籠統(tǒng)的現(xiàn)象，因此可以建議將保險(xiǎn)利益于當(dāng)前的《保險(xiǎn)法》總則定義當(dāng)中刪除，同時(shí)在保險(xiǎn)合同當(dāng)中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念進(jìn)行清晰說(shuō)明和認(rèn)定。這樣，就將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩種不同類型的保險(xiǎn)進(jìn)行了明確的區(qū)分，有效的減少了兩種性質(zhì)的保險(xiǎn)由于性質(zhì)不同而造成的處理困惑問(wèn)題。而且在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同進(jìn)行劃分、對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的定義進(jìn)行對(duì)應(yīng)的界定時(shí)，對(duì)利益進(jìn)行更加清晰的界定，可以將之前的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的”改為“法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益?！蓖ㄟ^(guò)這樣修改之后就對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益以及人身保險(xiǎn)利益進(jìn)行了相對(duì)明確的區(qū)分，從而清晰的將不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行了清楚的明晰闡述。

2.增加設(shè)置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍相關(guān)規(guī)定

可以建議在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇的認(rèn)定與界定統(tǒng)一與利益兼顧的方式予以準(zhǔn)確確定。當(dāng)在實(shí)際的實(shí)施過(guò)程中可以采用概括或者詳細(xì)例舉的方式進(jìn)行。同時(shí)，在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理論述的同時(shí)，通過(guò)對(duì)若干實(shí)例進(jìn)行一一闡述的方式，達(dá)到對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范疇進(jìn)行合理精確定義的目的。例如，在《保險(xiǎn)法》中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的概念進(jìn)行如下詳細(xì)論述：

（1）現(xiàn)有利益。包括但不限于物權(quán)利益、占有利益等。

（2）期待利益。包括法律所認(rèn)定的權(quán)利、利益以及最終闡述的期待性質(zhì)的利益，基于合同而闡述的相關(guān)利益，基于事實(shí)而闡述的相關(guān)利益等。

（3）責(zé)任利益。包括但不限于合同（違約）中產(chǎn)的責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任等。

3.對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定的完善

對(duì)當(dāng)前《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有對(duì)因?yàn)槔^承而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移情形進(jìn)行具體明確的問(wèn)題，可以在《保險(xiǎn)法》后續(xù)的修訂過(guò)程中對(duì)之予以明確界定。在具體的界定過(guò)程中，可以參考臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》中的第18條內(nèi)容進(jìn)行明確，并將之修改成為“除被保險(xiǎn)人在死亡前對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同另有其他約定之外，繼承人將獲得被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)權(quán)利與義務(wù)要求?！蓖ㄟ^(guò)該規(guī)定將能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的問(wèn)題法律化，處理過(guò)程將有法律可依。

4.完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅規(guī)定

在《保險(xiǎn)法》后續(xù)的修訂過(guò)程中，可以在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不符進(jìn)行詳細(xì)的約束，例如可以將之規(guī)定為“當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的滅失后，保險(xiǎn)利益將消滅?！边@其中就包括了上文中所列舉的造成財(cái)產(chǎn)損失的兩項(xiàng)內(nèi)容。其中，當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物滅失、損壞，保險(xiǎn)人完成保險(xiǎn)利益補(bǔ)償之后將自動(dòng)終止。而自然終止則不必相熟，即保險(xiǎn)合同的有效期超出保險(xiǎn)合同滅失后保險(xiǎn)利益將消滅。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和意義范文第5篇

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司;財(cái)產(chǎn)特點(diǎn);財(cái)務(wù)管理

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的主要目的就是獲得高額的經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作已經(jīng)成為了目前公司發(fā)展的重要力量。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作中，財(cái)務(wù)管理工作是十分重要的，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的的財(cái)務(wù)工作人員，應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)管理工作的質(zhì)量，這在現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作中，意義十分重大。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)特點(diǎn)

（一）財(cái)產(chǎn)公司的財(cái)務(wù)沒(méi)有物質(zhì)產(chǎn)品

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，主要就是對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保障，這就意味著財(cái)產(chǎn)公司并不存在物質(zhì)性的產(chǎn)品。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理主要是在公司資金的調(diào)動(dòng)的過(guò)程中產(chǎn)生必要的經(jīng)濟(jì)效益。所以，保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的這個(gè)特點(diǎn)也決定了財(cái)務(wù)人員在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的過(guò)程中，應(yīng)該恰當(dāng)?shù)膶?duì)一些可調(diào)動(dòng)的資金進(jìn)行管理。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理具有特殊性

作為保障居民財(cái)產(chǎn)安全的單位，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的資源主要來(lái)源于一部分資本資金，還有一大部分是保險(xiǎn)費(fèi)的收入，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)用則需要為客戶提供定期的賠償資金，這是具有一定的負(fù)債性質(zhì)的資金。負(fù)債性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的資金是來(lái)源于投保人的，公司內(nèi)部的資金與股東無(wú)關(guān)，這就意味著，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人將會(huì)利用保險(xiǎn)公司的資金來(lái)補(bǔ)充，使得保險(xiǎn)公司的固有資金被占用，這樣就會(huì)為保險(xiǎn)公司造成比較嚴(yán)重的社會(huì)影響。所以應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)產(chǎn)品的年限比較長(zhǎng)

目前，大部分財(cái)產(chǎn)公司推出的理財(cái)產(chǎn)品都是以分期付款為主，分期付款的投保產(chǎn)品，到期才進(jìn)行賠付，這就意味著賠款時(shí)間會(huì)達(dá)到數(shù)十年之久。在這個(gè)過(guò)程中，一旦保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)檔案不能進(jìn)行切實(shí)有效的管理，就會(huì)丟失很多投?？蛻舻馁Y料，客戶資料一旦丟失，保險(xiǎn)公司的工作人員就對(duì)投保人進(jìn)行賠付的難度也就進(jìn)一步加大了。因此，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理人員而言，對(duì)客戶資料進(jìn)行切實(shí)有效的管理是十分必要的。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理過(guò)程中的問(wèn)題

（一）財(cái)務(wù)公司的費(fèi)率厘定不夠合理

作為新興起的行業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司比較年輕，相對(duì)應(yīng)的，保險(xiǎn)公司的財(cái)會(huì)管理人員的會(huì)計(jì)處理工作也處在起步階段。所以，作為財(cái)產(chǎn)公司的財(cái)會(huì)人員，普遍都不具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)，這就造成了他們?cè)诠ぷ鳟?dāng)中比較混亂?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)工作人員通常都是先收取投保人一定的投保費(fèi)用，然后再將這部分費(fèi)用支出。在這個(gè)過(guò)程中，客戶的投保費(fèi)用能否按章常規(guī)的程度進(jìn)行上繳，都是不確定的。這樣就使得會(huì)計(jì)人員在對(duì)公司收益進(jìn)行分期處理時(shí)，不能正常開展。很多保險(xiǎn)公司為了贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)奪更多的客戶，就會(huì)采取惡意的底價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，這就造成了整個(gè)財(cái)產(chǎn)行也的結(jié)構(gòu)混亂，知識(shí)保費(fèi)的充足率嚴(yán)重不合理。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金難以回收

作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要種類，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理水平比較差，盡管財(cái)務(wù)管理工作是一項(xiàng)嚴(yán)謹(jǐn)且認(rèn)真的工作，但是很多財(cái)會(huì)人員在日常的財(cái)務(wù)管理中，并沒(méi)有發(fā)揮作用，致使，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)會(huì)管理工作存在嚴(yán)重的問(wèn)題。例如：很多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員在尋找客戶的過(guò)程中，會(huì)收取客戶的現(xiàn)金，而這部分先進(jìn)卻不能定期的存入賬戶，造成了該公司財(cái)務(wù)管理的混亂。很多保險(xiǎn)公司內(nèi)部都存在一定的呆賬和壞賬，客戶有時(shí)會(huì)延遲繳費(fèi)，且很多資金難以通過(guò)正常的手段回收。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付成本高

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展比較迅猛，而發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)，普遍采用的是部門預(yù)算制度，由于一個(gè)公司內(nèi)部每個(gè)部門都具有其獨(dú)特的意義，所以每個(gè)部門都有不同的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，針對(duì)每個(gè)地區(qū)的差異情況，可以對(duì)收入和支出情況進(jìn)行合理的分配。沒(méi)有制定合理的財(cái)產(chǎn)理賠管控措施，倒是公司內(nèi)部的佩服成本過(guò)高。

三、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作

（一）健全保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理制度

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，并與國(guó)際上知名的保險(xiǎn)公司相聯(lián)系，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理知識(shí)。在這個(gè)過(guò)程中，建立的財(cái)務(wù)管理制度應(yīng)該適應(yīng)公司內(nèi)部的各項(xiàng)要求。首先，財(cái)務(wù)管理制度需要具有一定的合法性，這主要是因?yàn)?，我們?guó)家的相關(guān)法律對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)工作進(jìn)行了約束，保證了其在管理過(guò)程中的規(guī)范性。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定個(gè)想財(cái)務(wù)管理制度還應(yīng)該適應(yīng)當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展，并能夠結(jié)合產(chǎn)品的各項(xiàng)特點(diǎn)和市場(chǎng)情況來(lái)建立。在財(cái)務(wù)管理制度確立的過(guò)程中，還需要適應(yīng)公司內(nèi)部的發(fā)展要求，不能將其他公司的進(jìn)行照搬照抄，提高財(cái)務(wù)管理制度的實(shí)用性。此外，在建立完善的財(cái)務(wù)管理制度時(shí)，需要考慮到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，保險(xiǎn)公司建立的主要目的就是為了贏利。所以，在建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度的過(guò)程中，需要對(duì)保險(xiǎn)公司的支出成本和收入情況，以及利潤(rùn)進(jìn)行綜合考慮，只有這樣，才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的最大化，促進(jìn)其業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制和審計(jì)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理制度一經(jīng)確立之后，就會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)整個(gè)公司的財(cái)務(wù)管理工作造成嚴(yán)重的影響。所以，應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的控制管理和審計(jì)工作，這樣就能夠更好的杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，規(guī)避各類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，建立嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)管理制度，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的第一時(shí)間進(jìn)行管理。另外，在管理的過(guò)程中還應(yīng)該采取必要的技術(shù)手段，運(yùn)用信息技術(shù)來(lái)提高監(jiān)督和管理工作的信息化水平，只有這樣，才能夠?qū)⒇?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管控風(fēng)險(xiǎn)降到最低，也能夠最大限度的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，做到防患于未然。

（三）促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的預(yù)算管理

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展過(guò)程中，各部門進(jìn)行預(yù)算管理，運(yùn)用的往往都是科學(xué)的管理方法，這樣能夠?qū)ν顿Y進(jìn)行合理的估算，使得企業(yè)發(fā)展維持一種動(dòng)態(tài)的平衡，并能夠最大限度的控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)很多保險(xiǎn)公司的預(yù)算工作都是各個(gè)分公司負(fù)責(zé)自己的預(yù)算工作。因此，需要加強(qiáng)各個(gè)保險(xiǎn)公司的分公司與總公司之間的聯(lián)系，加強(qiáng)公司的預(yù)算管理工作的力度，使得分公司與總公司之間做到合理有效的溝通和聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益的最大化。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，現(xiàn)階段我們國(guó)家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作在發(fā)展的過(guò)程中，還存在著這樣那樣的問(wèn)題，財(cái)務(wù)管理也是保險(xiǎn)公司在管理和發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)十分重要的環(huán)節(jié)。因此，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和完善，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作，進(jìn)而有效促進(jìn)保險(xiǎn)公司的有效發(fā)展。

作者:張?zhí)煊?單位:陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司朝陽(yáng)中心支公司

參考文獻(xiàn)

[1]李穎穎.淺析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2015，(21):7-8.