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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例范文第1篇

就此，記者昨日采訪了廣東保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處副處長(zhǎng)劉云海，劉處長(zhǎng)向記者明確表示，現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司保單合同上的條款均沒有變化，是因?yàn)榕c新交通安全法配套的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》（簡(jiǎn)稱《條例》）一直沒有出臺(tái)。但是，5月1日后的保單，出險(xiǎn)理賠將按照5月1日公布的最高法院司法解釋進(jìn)行，而該司法解釋與現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款并不抵觸。

保險(xiǎn)合同條款援用已廢止法規(guī)

新華社的報(bào)道稱，賀先生那份9月18日起生效的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”條款里，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生意外事故致使第三人遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，“本公司按照《道路交通事故處理辦法》……核定賠償金額?！痹谄嚀p失險(xiǎn)條款合同里有“保險(xiǎn)車輛必須符合道路交通管理?xiàng)l例……規(guī)定”。

而據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定：“本條例自2004年5月1日起施行。1988年3月9日國(guó)務(wù)院的《中華人民共和國(guó)道路交通管理?xiàng)l例》，1991年9月22日國(guó)務(wù)院的《道路交通事故處理辦法》，同時(shí)廢止。”

賀先生輾轉(zhuǎn)咨詢，保險(xiǎn)公司的回答卻非常一致：“我們的保險(xiǎn)條款跟過去是一樣的。家家公司都是這樣的?！辟R先生頗有疑慮：這份保單有效嗎？

最高院司法解釋大大提高賠償額

記者采訪獲悉，賀先生之所以在舊保險(xiǎn)合同上較真，是因?yàn)樾隆兜缆方煌ò踩ā反蟠筇岣吡藢?duì)車禍中的受害方的賠償標(biāo)準(zhǔn)。5月1日，針對(duì)《道交法》的賠償標(biāo)準(zhǔn)，最高法院下發(fā)了一個(gè)司法解釋，該司法解釋擴(kuò)大了人身?yè)p害賠償?shù)呢?zé)任，提高了賠償水平，如傷殘賠償金、死亡賠償金從原先的按10年計(jì)算改為按20年計(jì)算等。

一財(cái)險(xiǎn)公司理賠前線人員給記者舉例說：“比如有個(gè)斷腿傷者住院8周，誤工費(fèi)原來有一個(gè)每天70多元的賠償上限，即最多賠4200多元，現(xiàn)在卻取消了上限，要賠多少還不知道；護(hù)理費(fèi)原來只須支付住院期間的那筆費(fèi)用，現(xiàn)在出院后的護(hù)理費(fèi)也要付，支付的最長(zhǎng)年限還達(dá)到20年；傷殘賠償金、死亡賠償金從原先的按10年計(jì)算改為按20年計(jì)算，我們公司死亡賠償?shù)馁M(fèi)用一年是8988元，原來只須付89880元，現(xiàn)在卻要付幾乎18萬(wàn)元……”5月1日前的保單仍用2003年版條款。

昨天，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣州分公司一負(fù)責(zé)人對(duì)記者說：“我們現(xiàn)在所用的保險(xiǎn)條款是商業(yè)保險(xiǎn)條款，而《道交法》中所指的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，本來應(yīng)該有一套相應(yīng)的強(qiáng)制保險(xiǎn)條款來配合。盡管現(xiàn)在青黃不接，我們卻都是按照最高法院司法解釋的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行賠償?shù)??！?/p>

中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣州分公司副總經(jīng)理張帆也告訴記者，該公司的機(jī)動(dòng)車第三者險(xiǎn)賠償完全按照新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。其他保險(xiǎn)公司的說法都非常一致。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例范文第2篇

一、基本原則

遵循“政府引導(dǎo)、政策支持、依法合規(guī)、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則，堅(jiān)持政府組織推動(dòng)、社會(huì)各方積極參與、農(nóng)民群眾自愿投保、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作的互動(dòng)工作體制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作高效有序開展。

二、試點(diǎn)品種

按照上級(jí)安排,我縣試點(diǎn)品種為玉米。

三、試點(diǎn)區(qū)域

為了有效地開展工作，經(jīng)過調(diào)研，決定在鄉(xiāng)、、三個(gè)行政村中分別進(jìn)行試點(diǎn)，試點(diǎn)規(guī)模10000畝。

四、保障金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

玉米保險(xiǎn)金額每畝為400元；保險(xiǎn)費(fèi)率為4.9%；保費(fèi)19.6/畝；財(cái)政補(bǔ)貼75%（其中中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市、縣兩級(jí)財(cái)政共補(bǔ)貼10%）。

五、保險(xiǎn)責(zé)任和理賠標(biāo)準(zhǔn)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)合同全省統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一條款。保險(xiǎn)責(zé)任和理賠標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。各承辦機(jī)構(gòu)不得擅自修改保險(xiǎn)合同內(nèi)容，按合同執(zhí)行。

六、工作要求

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立縣玉米保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)由主管副縣長(zhǎng)擔(dān)任，副組長(zhǎng)由縣金融辦主任、縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)理?yè)?dān)任，成員單位由財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、畜牧局、氣象局、鄉(xiāng)政府組成，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣金融辦，辦公室主任由縣金融辦主任擔(dān)任，負(fù)責(zé)全縣農(nóng)村玉米試點(diǎn)保險(xiǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)等工作。

（二）強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)。鄉(xiāng)政府要指定一名副職具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)工作的組織協(xié)調(diào)，并在每一個(gè)行政村指定一名協(xié)管員，配合縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展玉米試點(diǎn)保險(xiǎn)工作，將具體工作落實(shí)到村、普及到戶。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例范文第3篇

據(jù)介紹，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。自5月1日起我國(guó)將以立法的形式實(shí)施強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人應(yīng)按規(guī)定投保強(qiáng)制三者責(zé)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車在登記及每年進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)時(shí)需提供強(qiáng)制三者險(xiǎn)保單，否則公安機(jī)關(guān)交通管理部門將依法予以處罰。

強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度的建立對(duì)完善我國(guó)的立法體系，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)道路交通安全以及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等具有非常重要的意義。

第一、是完善我國(guó)立法體系的內(nèi)在要求。建立強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法制化建設(shè)的重要篇章，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和法制建設(shè)的必然趨勢(shì)，為有效保護(hù)交通參與者的人身、財(cái)產(chǎn)安全及其他合法權(quán)益提供了法律保障。

第二、有利于保護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)的安全。通過發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，有助于保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人的合法權(quán)利，避免因肇事方經(jīng)濟(jì)賠償能力不足或肇事逃逸等，使受害人無(wú)法得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。體現(xiàn)了以人為本，關(guān)愛生命，尊重人權(quán)的精神。

第三，有利于保障交通安全。通過保險(xiǎn)費(fèi)率與機(jī)動(dòng)車及駕駛員安全駕駛情況掛鉤，實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”政策，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理職能，有助于促進(jìn)駕駛?cè)税踩{駛的意識(shí)，自覺遵章守法，維護(hù)道路交通秩序，保障交通安全。

第四，強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度的建立符合國(guó)際通行規(guī)則。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)以及不少發(fā)展中國(guó)家均建立了強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度，其保障程度和覆蓋面在不斷提高。

我國(guó)的強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性、廣覆蓋性和公益性的特點(diǎn)。即機(jī)動(dòng)車所有人、管理人必須投保強(qiáng)制三者險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司必須承保強(qiáng)制三者險(xiǎn)。強(qiáng)制三者險(xiǎn)不僅保障機(jī)動(dòng)車因道路交通事故造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)道路以外通行時(shí)發(fā)生的事故，也同樣給予保障。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制三者險(xiǎn)須遵循不虧損、不盈利的原則，對(duì)強(qiáng)制三者險(xiǎn)單獨(dú)管理和單獨(dú)核算。

據(jù)悉，為貫徹落實(shí)《道路交通安全法》中有關(guān)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的規(guī)定，目前中國(guó)保監(jiān)會(huì)正積極配合國(guó)務(wù)院法制辦開展《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（草案）》（簡(jiǎn)稱《條例》）的起草和研究論證工作，并召集各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)制三者險(xiǎn)條款和費(fèi)率原則的制定和修改。由于目前《條例》尚未出臺(tái)，為確保5月1日起《道路交通安全法》有關(guān)規(guī)定的落實(shí)，日前中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍暫時(shí)按照現(xiàn)行的做法開展三者險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采用各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行商業(yè)性三者險(xiǎn)條款來落實(shí)《道路交通安全法》中強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，待《條例》正式出臺(tái)后再根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。

自9 5年起北京市就以地方法規(guī)的形式對(duì)投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)作出強(qiáng)制性規(guī)定，要求駕駛員及機(jī)動(dòng)車登記和年檢時(shí)必須提供三者險(xiǎn)保單，這在一定程度上對(duì)維護(hù)道路交通通行者的權(quán)利，保障被保險(xiǎn)人和受害人的合法權(quán)益，保護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)安全發(fā)揮了積極的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)2003年北京市機(jī)動(dòng)車保有量約205萬(wàn)輛，共有113萬(wàn)輛機(jī)動(dòng)車投保了商業(yè)性三者險(xiǎn)，投保率約為54%左右，賠款支出約4.5億元。

目前在京10家財(cái)險(xiǎn)分公司均經(jīng)營(yíng)商業(yè)性三者險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各公司現(xiàn)行的商業(yè)性三者險(xiǎn)產(chǎn)品是由各公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》自主設(shè)計(jì)并經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦的，保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保責(zé)任基本相同。投保人可以自愿選擇任意一家保險(xiǎn)公司、以任意賠償限額投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。

為更好地貫徹落實(shí)《道路交通安全法》，北京保險(xiǎn)業(yè)已著手采取一系列積極有效的措施，同時(shí)也與北京市交管局合作，為強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例的順利實(shí)施做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。

第一、北京保監(jiān)局牽頭組織北京市保險(xiǎn)業(yè)與北京市公安局公安交管局，在全國(guó)率先建立了機(jī)動(dòng)車及駕駛員信息與車輛保險(xiǎn)信息交換和協(xié)查合作機(jī)制，交管部門將利用保險(xiǎn)公司提供的三者險(xiǎn)承保信息，在車輛年檢和道路交通執(zhí)法中對(duì)投保三者險(xiǎn)的情況進(jìn)行監(jiān)管，以切實(shí)保證強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度的有效貫徹落實(shí)，更好地保護(hù)社會(huì)公眾的合法權(quán)益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例范文第4篇

關(guān)鍵詞:醉酒駕車;追償權(quán)

中圖分類號(hào):D911.04 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1005-5312(2010)19-0200-01

一、案情

2009年12月14日22時(shí)許,周振學(xué)醉酒后駕駛客車與孫海勝駕駛轎車相撞,造成周振學(xué)、孫海勝皆受傷致殘?？h公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定周振學(xué)醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車未按右側(cè)通行應(yīng)承擔(dān)本次事故的主要責(zé)任,孫海勝飲酒后駕駛機(jī)動(dòng)車應(yīng)承擔(dān)本次事故的次要責(zé)任。

二、裁決

被告中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)賠償原告孫海勝醫(yī)療費(fèi)10,000元;在交強(qiáng)險(xiǎn)傷殘賠償限額內(nèi)賠償原告孫海勝傷殘賠償金、鑒定費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi),合計(jì)24,080元。

三、評(píng)析

對(duì)于《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)第二十二條“有下列情形之一的,保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用,并有權(quán)向致害人追償:(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的;(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一,發(fā)生道路交通事故的,造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”的規(guī)定,人們有不同理解:一種是不予賠償,因?yàn)椤稐l例》明確規(guī)定“醉酒駕車,造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”,且對(duì)《條例》中的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)作廣義解釋,其依據(jù)是《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第一條“因生命、健康、身體遭受侵害,賠償權(quán)利人義務(wù)人賠償財(cái)產(chǎn)損失和精神損害的,人民法院應(yīng)予受理”的規(guī)定,財(cái)產(chǎn)損失系指與精神損害相對(duì)應(yīng)的廣義上的財(cái)產(chǎn)損失,所以《條例》中的財(cái)產(chǎn)損失范圍包括因人身傷亡產(chǎn)生的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失,如傷殘賠償金、死亡賠償金等。第二種是應(yīng)當(dāng)按照交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定的賠償項(xiàng)目限額理賠,其依據(jù)是《道路交通安全法》第七十六條“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”的規(guī)定。

筆者認(rèn)為,對(duì)于《條例》第二十二條應(yīng)分三個(gè)層次理解,理由如下:

一、《條例》第二十二條共分兩款:第一款是對(duì)“墊付搶救費(fèi)用及追償權(quán)”義務(wù)的規(guī)定,即有《條例》第

一款規(guī)定情形之一發(fā)生道路交通事故的,保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用,并有權(quán)向致害人追償。此款非但未免除保險(xiǎn)公司的理賠義務(wù),反而是對(duì)受害人的人道關(guān)懷,因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)責(zé)任理賠限額共計(jì)12.2萬(wàn)(包含財(cái)產(chǎn)損失賠償限額),當(dāng)事人發(fā)生交通事故后面臨最重要的問題是及時(shí)救治受害人,能夠及時(shí)、足額支付搶救費(fèi)用是救治受害人的充分保障。即使保險(xiǎn)公司未履行墊付義務(wù),也應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)承擔(dān)理賠責(zé)任,因?yàn)椤兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”的規(guī)定,要求保險(xiǎn)公司對(duì)受害人的損失承擔(dān)無(wú)過錯(cuò)責(zé)任,保險(xiǎn)公司未履行墊付義務(wù)就應(yīng)履行相應(yīng)的理賠義務(wù),而只有保險(xiǎn)公司在承擔(dān)理賠責(zé)任后,《條例》才賦予保險(xiǎn)公司追償權(quán)。

二、《條例》第二款是對(duì)“財(cái)產(chǎn)損失不予賠償”的規(guī)定,即出現(xiàn)第一款規(guī)定的情形之發(fā)生道路交通事故的,造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。此款通常被理解為保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款,但對(duì)此條款含義也應(yīng)正確認(rèn)識(shí)?！兜缆方煌ò踩ā返谄呤鶙l“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的,由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”的規(guī)定并沒有免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任,因?yàn)閺摹读⒎ǚā贩审w系的法律位階上分析,《道路交通安全法》是上位法屬法律,《條例》是下位法屬行政法規(guī),法律的效力要高于行政法規(guī)的效力,在司法實(shí)踐法律適用活動(dòng)中,當(dāng)下位法與上位法發(fā)生抵觸時(shí),法律的效力優(yōu)先適用。所以保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)損失也應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條例范文第5篇

關(guān)鍵詞:交強(qiáng)險(xiǎn);道路交通安全法;強(qiáng)制保險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

所謂交強(qiáng)險(xiǎn),即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

我國(guó)《道路交通安全法》第17條規(guī)定:“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”,由此確定了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律屬性?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱條例)作為規(guī)范機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的具體措施,在遵守《道路交通安全法》有關(guān)規(guī)定的前提下,于2006年7月1日起正式實(shí)施。2007年12月14日,保監(jiān)會(huì)在京舉行了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽證會(huì),并批準(zhǔn)新版交強(qiáng)險(xiǎn)于2008年2月1日實(shí)施。新版交強(qiáng)險(xiǎn)頒布以來,在遵循不盈不虧的運(yùn)作模式,無(wú)責(zé)賠償及獎(jiǎng)優(yōu)罰劣等方面受到了社會(huì)的認(rèn)可,但在實(shí)施過程中還存在以下問題:

第一,醫(yī)療險(xiǎn)賠償限額尚顯不足。新版交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額方案,交強(qiáng)險(xiǎn)總的責(zé)任限額(每次事故的最高賠償額)將由現(xiàn)行的6萬(wàn)元提高至12.2萬(wàn)元,賠付項(xiàng)目包括:死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用賠償、財(cái)產(chǎn)損失賠償。其中,死亡傷殘賠償限額由現(xiàn)行5萬(wàn)元上調(diào)至11萬(wàn)元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由0.8萬(wàn)元提高到1萬(wàn)元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為0.2萬(wàn)元不變。結(jié)合我國(guó)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第1條的規(guī)定,將交強(qiáng)險(xiǎn)的目的定位為:保障交通事故受害人依法獲得賠償。所以,死亡傷殘賠償項(xiàng)目為11萬(wàn)元,占去了交強(qiáng)險(xiǎn)賠償總額的90%,如果受害人發(fā)生死亡傷殘情況,本項(xiàng)目作為最大賠償限額無(wú)可厚非。但交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償?shù)捻?xiàng)目并不包括搶救費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)等內(nèi)容。所以,如果受害人在交通事故中未死亡殘疾,卻發(fā)生了巨額醫(yī)療費(fèi)用,依照交強(qiáng)險(xiǎn)條例和交強(qiáng)險(xiǎn)條款的規(guī)定,醫(yī)療費(fèi)用賠償最高不超過1萬(wàn)元,剩余費(fèi)用將由被保險(xiǎn)人自己買單。如果此時(shí)被保險(xiǎn)人沒有經(jīng)濟(jì)能力賠償,最終承擔(dān)損害的將是受害人自己。在這種情況下,交強(qiáng)險(xiǎn)保護(hù)受害人的立法目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)。新版交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上是進(jìn)一步擴(kuò)大了死亡傷殘賠償與醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)牟罹?這一約定有可能導(dǎo)致在發(fā)生人身傷害事故時(shí),機(jī)動(dòng)車一方做出“撞死比撞傷好”的逆向選擇。

第二,交通事故社會(huì)救助基金的不足。首先,交通事故社會(huì)救助基金的管理辦法、投資運(yùn)作的規(guī)定等相關(guān)措施尚未出臺(tái),社會(huì)救助基金是交通事故中老百姓的“救命錢”,對(duì)于基金收益性、穩(wěn)定性至關(guān)重要;其次,《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第25條規(guī)定:救助基金的來源包括:①按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金;②對(duì)未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車所有人、管理人的罰款;③救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;④救助基金孽息;⑤其他資金。從中不難看出,救助基金的資金來源主要是從各保險(xiǎn)公司辦理強(qiáng)制三者險(xiǎn)的保費(fèi)中按比例提取,一方面資金來源渠道過窄;另一方面這種做法實(shí)際上等于把基金的償付風(fēng)險(xiǎn)又轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,基金一旦發(fā)生虧損,基金和保險(xiǎn)公司將面臨嚴(yán)重償付危機(jī)和漲費(fèi)壓力。

第三,未設(shè)置免賠額或免賠率。這樣,對(duì)于小額事故造成的損失保險(xiǎn)公司同樣需要履行與其他事故一樣的程序進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、估損、定損、賠付,勢(shì)必會(huì)增加理賠成本,從而增加保費(fèi)。特別是交強(qiáng)險(xiǎn)中無(wú)過錯(cuò)補(bǔ)償包含的財(cái)產(chǎn)賠付,使保險(xiǎn)公司賠付頻繁,耗費(fèi)了大量保險(xiǎn)資源,增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用,使交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率虛高。另外,交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)過錯(cuò)補(bǔ)償原則中的財(cái)產(chǎn)賠付,也耗費(fèi)了大量保險(xiǎn)資源,降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率。

第四,基礎(chǔ)費(fèi)率厘定方面的不足。通常機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三者險(xiǎn)在基礎(chǔ)費(fèi)率厘定上更多從人、車和地進(jìn)行考慮。比如,按所在地區(qū)、駕駛?cè)说哪挲g、性別、婚姻狀況、車輛種類、使用性質(zhì)、駕齡等因素進(jìn)行定價(jià),而我國(guó)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案》(2008版)僅體現(xiàn)車輛的種類及用途,而對(duì)其他因素在費(fèi)率厘定上未做體現(xiàn)。我國(guó)現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率水平,而事實(shí)上各地區(qū)的路況、各地區(qū)人們的駕車習(xí)慣及各地的人均收入水平差異很大。因此,即使按照使用性質(zhì)及車輛種類分在同一組中仍然存在很多非同質(zhì)的標(biāo)的,而這些非同質(zhì)的標(biāo)的卻采用相同的費(fèi)率水平,不能很好地體現(xiàn)公平原則。

針對(duì)以上問題,筆者提出以下完善對(duì)策:

第一,改進(jìn)賠付數(shù)額的劃分。對(duì)于新版交強(qiáng)險(xiǎn)存在的醫(yī)療賠償限額不足的問題,可采用國(guó)際通用的二分法即將賠償分為人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損害。在人身?yè)p害范圍內(nèi),不管是殘疾賠償金、死亡賠償金,還是手術(shù)費(fèi)、搶救費(fèi)、住院費(fèi),不作詳細(xì)區(qū)分,其好處在于,不管發(fā)生什么樣的費(fèi)用,只要在人身?yè)p害費(fèi)用范圍內(nèi),交強(qiáng)險(xiǎn)都應(yīng)當(dāng)賠付。而我國(guó)采取的是三分法,即將賠償分為死亡傷殘廢、醫(yī)療費(fèi)、財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)三部分,其不足之處在于,人身?yè)p害中的死亡傷殘費(fèi)與醫(yī)療費(fèi)不能相互轉(zhuǎn)移,各有限額。在三分法體制下,被保險(xiǎn)人獲得的賠償極其有限,可能無(wú)法補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失,同時(shí)無(wú)法完成交強(qiáng)險(xiǎn)的使命。這對(duì)保險(xiǎn)公司相當(dāng)有利,但無(wú)法最大限度地保障受害人的利益。筆者認(rèn)為,在將來的交強(qiáng)險(xiǎn)制度修改中,有必要借鑒德國(guó)的規(guī)定,將交強(qiáng)險(xiǎn)賠付限額作人身、財(cái)產(chǎn)兩分的劃分,同時(shí)進(jìn)一步提高人身賠償?shù)南揞~,這將更加體現(xiàn)“以人為本”的精神。

第二,解決交通事故社會(huì)救助基金不足的問題。首先,拓寬基金來源。交通事故社會(huì)救助基金的主要來源不應(yīng)局限于強(qiáng)制保費(fèi)中按比例提取資金的途徑。從強(qiáng)制保費(fèi)中提取資金的做法實(shí)際上等于把基金的償付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān),基金一旦發(fā)生虧損,保險(xiǎn)公司將面臨償付危機(jī)和漲費(fèi)壓力。因此,為拓寬基金來源,保險(xiǎn)公司上繳國(guó)家的稅收應(yīng)該統(tǒng)一直接劃入交通事故社會(huì)救助基金的賬戶。同時(shí),交通事故社會(huì)救助基金主要用于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以外差額部分的賠償,以及沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)人的賠償,而交通事故違章是造成交通事故的原因之一,可以作為救助基金的主要來源;其次,改善交通事故社會(huì)救助基金的運(yùn)作模式。對(duì)于交通事故社會(huì)救助基金的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),可以參照強(qiáng)制三者險(xiǎn)賠償基金的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持有,同樣分為:①具有高流動(dòng)性的部分,以現(xiàn)金或銀行存款的形式存在;②具有相當(dāng)流動(dòng)性的部分,可以投入貨幣市場(chǎng),用于資金的短期拆借,購(gòu)買銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單,對(duì)商業(yè)票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)或購(gòu)買一年期以下的國(guó)庫(kù)券;③具有中長(zhǎng)期性可用于儲(chǔ)蓄并投資的部分,可以投入定期存款、國(guó)家特種國(guó)庫(kù)券、股票等資本市場(chǎng)。此部分為該基金保值增值的關(guān)鍵。

第三,對(duì)于無(wú)責(zé)賠付中的財(cái)產(chǎn)部分設(shè)置免賠額或免賠率。自交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來,無(wú)過錯(cuò)補(bǔ)償原則招致了很多車主的不滿。國(guó)外對(duì)無(wú)過錯(cuò)保障范圍一般分為兩類:一類是僅保障受害人人身傷亡,對(duì)財(cái)產(chǎn)損害不予補(bǔ)償,如美國(guó)、日本、韓國(guó),還有我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)都屬于此類;另一類對(duì)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失均予以保障,如我國(guó)大陸這種情況。結(jié)合我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀,在現(xiàn)行制度下馬上將財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償剔除在無(wú)過錯(cuò)補(bǔ)償之外,可行性并不高。所以,交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠償中財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償應(yīng)該設(shè)置免賠額。這樣,不僅大大降低了保險(xiǎn)公司賠付率,也將使得交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率有所下降。

第四,完善基礎(chǔ)費(fèi)率的制定。我國(guó)現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)在不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)公司之間實(shí)行相同的基礎(chǔ)費(fèi)率。這樣,有利于風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?有利于維護(hù)廣大消費(fèi)者利益,也有利于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。但是,由于我國(guó)幅員遼闊,地區(qū)差異較大,保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)營(yíng)水平也不盡相同,機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的附加費(fèi)率以及風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)實(shí)行差異化,即根據(jù)行駛區(qū)域、駕駛?cè)诵詣e、年齡、駕齡、安全駕駛記錄等風(fēng)險(xiǎn)因素差異,以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本差異因素,同一車型應(yīng)具有不同的基礎(chǔ)費(fèi)率來計(jì)算純保費(fèi)。同時(shí),依靠全社會(huì)的數(shù)據(jù),而不是某個(gè)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù),這樣的數(shù)據(jù)更加全面、合理。

(作者單位:江西理工大學(xué)應(yīng)用科學(xué)學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]賈林青.如何理解機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制性.檢察日?qǐng)?bào),2005.3.