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電子支付方案范文第1篇

關(guān)鍵詞：旅游；電子商務(wù)；電子支付；對(duì)策

2007年，我國(guó)接待入境過(guò)夜旅游人數(shù)達(dá)5472萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國(guó)；國(guó)內(nèi)旅游達(dá)16.1億人次；出境旅游達(dá)4095萬(wàn)人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達(dá)到1540億美元。有關(guān)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，到2015年，中國(guó)入境過(guò)夜旅游人數(shù)可達(dá)1億人次，國(guó)內(nèi)旅游達(dá)28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達(dá)2820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%?；趯?duì)中國(guó)旅游業(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國(guó)世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測(cè)，2015年，中國(guó)將成為全球第一大入境旅游接待國(guó)、第四大出境旅游客源國(guó)。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國(guó)旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動(dòng)。這些工具包括從初級(jí)的電報(bào)、電話(huà)、廣播、電視、傳真到計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國(guó)家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動(dòng)是從泛商品（實(shí)物與非實(shí)物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動(dòng)到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過(guò)程后的所有活動(dòng)。旅游電子商務(wù)旅游實(shí)際上是旅游經(jīng)營(yíng)在網(wǎng)上詢(xún)價(jià)、報(bào)價(jià)、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動(dòng)的過(guò)程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動(dòng)關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局基本呈現(xiàn)四大陣營(yíng)：攜程作為第一陣營(yíng)依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢(shì)、資金優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)以及國(guó)資委支持的優(yōu)勢(shì)，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場(chǎng)，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場(chǎng)地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場(chǎng)的第二陣營(yíng)；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營(yíng)；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場(chǎng)，作為市場(chǎng)第四陣營(yíng)，處于補(bǔ)缺者地位。

2007年，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長(zhǎng)65.4%。預(yù)計(jì)2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動(dòng)，中國(guó)與更多國(guó)家之家旅游市場(chǎng)開(kāi)放因素的推動(dòng)，以及中國(guó)本地商旅、私人旅行市場(chǎng)發(fā)展影響，該市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長(zhǎng)率達(dá)70.7%。然而，目前我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營(yíng)收只占旅游業(yè)總營(yíng)收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這個(gè)數(shù)字往往在30%以上。

自我國(guó)旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國(guó)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的巨大潛在市場(chǎng)受到了國(guó)際和國(guó)內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開(kāi)始，在國(guó)際、國(guó)內(nèi)大量資金支持下，各類(lèi)旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過(guò)新設(shè)或者收購(gòu)的方式創(chuàng)立，爭(zhēng)奪我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)市場(chǎng)，迅速填補(bǔ)了我國(guó)旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場(chǎng)，加速提高了我國(guó)旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國(guó)旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2電子支付

電子支付（electronicpayment）是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國(guó)電子支付市場(chǎng)全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長(zhǎng)，突破1000億元大關(guān)，并預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺(tái)“支付寶”的用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)6000萬(wàn)，日交易總額超過(guò)2.7億元，日交易筆數(shù)超過(guò)130萬(wàn)筆。中國(guó)移動(dòng)也開(kāi)始試水電子支付，用戶(hù)網(wǎng)上購(gòu)物使用移動(dòng)的小額支付平臺(tái)，在購(gòu)物后直接扣除用戶(hù)手機(jī)話(huà)費(fèi)。與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也開(kāi)始成為電子支付的重要方式之一，個(gè)人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物及繳費(fèi)，足不出戶(hù)就可以完成整個(gè)購(gòu)買(mǎi)流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線(xiàn)支付”和“離線(xiàn)支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實(shí)時(shí)與銀行通信，所以被稱(chēng)為“在線(xiàn)支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號(hào)相連，因此稱(chēng)為“離線(xiàn)支付”。我們?cè)诼糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的往往是在線(xiàn)支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國(guó)際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書(shū)《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過(guò)去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類(lèi)型中較為頭痛的物流配送問(wèn)題，并且對(duì)于支付、信用等重要方面的需求也沒(méi)有零售業(yè)電子商務(wù)活動(dòng)那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過(guò)前臺(tái)支付來(lái)完成的，剛剛開(kāi)始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀(guān)念開(kāi)始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開(kāi)始積極考慮應(yīng)對(duì)方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來(lái)越多的旅客會(huì)從“電話(huà)訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過(guò)渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時(shí)出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺(tái)付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)?；蚋额A(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時(shí)，全國(guó)廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門(mén)票或者數(shù)字門(mén)票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對(duì)旅游電子商務(wù)活動(dòng)中對(duì)電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

目前，我國(guó)較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國(guó)并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時(shí)，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對(duì)電子支付的依賴(lài)程度不大。時(shí)下，網(wǎng)站用戶(hù)使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒(méi)有在線(xiàn)支付經(jīng)歷的會(huì)員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺(tái)的《電子支付指引（第一號(hào)）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過(guò)1000元，每日累積不超過(guò)5000元。這就意味著一張售價(jià)在1000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國(guó)際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。中國(guó)-三、旅游電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)展電子支付方式的對(duì)策

游客的旅游過(guò)程一般包括旅游前決策過(guò)程、出行旅游過(guò)程、旅游后行為等三個(gè)主要過(guò)程。旅游前決策過(guò)程會(huì)經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評(píng)價(jià)旅游方案、做出旅游決策等四個(gè)階段；出行旅游過(guò)程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程涉及到旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會(huì)到某種程度的滿(mǎn)意或不滿(mǎn)意，會(huì)尋求能證明旅游產(chǎn)品價(jià)值高（或低）的信息或采取的行動(dòng)。對(duì)于旅游電子商務(wù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，旅游者進(jìn)行支付的時(shí)機(jī)是旅游前決策過(guò)程之后、出行旅游過(guò)程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動(dòng)之前。在這一時(shí)刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對(duì)商家與用戶(hù)都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對(duì)策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀(guān)地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問(wèn)題就開(kāi)始凸顯出來(lái)。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢(xún)系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過(guò)構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場(chǎng)信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺(tái)合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒(méi)有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺(tái)。而市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺(tái)，例如，支付寶、貝寶、快錢(qián)、易網(wǎng)通等等。通過(guò)與這些第三方電子支付平臺(tái)的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線(xiàn)支付方式

對(duì)于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來(lái)說(shuō)，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開(kāi)始旅游活動(dòng)前先對(duì)門(mén)卡或者門(mén)票充值，在接下來(lái)的旅游活動(dòng)中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對(duì)提高顧客忠誠(chéng)度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動(dòng)中的電子支付的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶(hù)監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶(hù)的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入誠(chéng)信支付工具，確保用戶(hù)在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少旅游者交易風(fēng)險(xiǎn)。這種模式建立后，旅游活動(dòng)的吃、住、行、游、購(gòu)、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動(dòng)更加方便和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅莉婭，武建鋒.我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀及法律對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2008，（6）：168-169.

電子支付方案范文第2篇

電子商務(wù)是指利用機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。即交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的商業(yè)交易。

同世界上許多技術(shù)發(fā)展較快的國(guó)家一樣，從20世紀(jì)90年代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，仍是需要的課題。

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)面臨的困難

其一是認(rèn)識(shí)。電子商務(wù)是新生事物，中國(guó)推行電子商務(wù)的最大障礙不是技術(shù)而是觀(guān)念。要想轉(zhuǎn)變觀(guān)念，一是通過(guò)實(shí)例加強(qiáng)認(rèn)識(shí)；二是加大宣傳力度，使居民、企業(yè)及政府對(duì)電子商務(wù)有個(gè)新的認(rèn)識(shí)，還必須切實(shí)解決電子商務(wù)發(fā)展中所面臨的種種問(wèn)題，包括技術(shù)問(wèn)題、管理問(wèn)題和問(wèn)題，以消除人們對(duì)電子商務(wù)的種種疑慮。美國(guó)政府近年來(lái)大力發(fā)展密碼技術(shù)，廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，使消費(fèi)者對(duì)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網(wǎng)友對(duì)網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡有疑慮，如今已經(jīng)降到30％左右，從而使電子商務(wù)的購(gòu)銷(xiāo)金額有了明顯的增加，這種情況說(shuō)明，宣傳推廣與實(shí)際推廣的密切結(jié)合，才能真正提高全民對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)。

其二是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題。中國(guó)電信業(yè)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。銀行網(wǎng)絡(luò)通信以前主要依賴(lài)于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來(lái)解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（CNFN）的建設(shè)，使金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模。但是，各個(gè)商業(yè)銀行的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)CNFN之間存在著網(wǎng)間互聯(lián)的問(wèn)題。為了利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，建議使用統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議之間的互聯(lián)。

其三是安全問(wèn)題。雖然計(jì)算機(jī)專(zhuān)家在網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊仍然使專(zhuān)家們頭疼不已。安全問(wèn)題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題直接關(guān)系到電子交易各方的利益：買(mǎi)方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，以及商家是虛假的從而造成錢(qián)付了卻收不到貨的局面；賣(mài)方存在未能識(shí)別電子偽鈔而向不真實(shí)的買(mǎi)主交貨，進(jìn)而導(dǎo)致“錢(qián)貨兩空”的結(jié)果；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買(mǎi)方收不到貨從而拒付的風(fēng)險(xiǎn)。由于種種風(fēng)險(xiǎn)的存在，各方當(dāng)事人對(duì)在Internet網(wǎng)上從事電子交易就不免心存疑慮。同時(shí)，網(wǎng)上交易所能帶來(lái)的巨大機(jī)遇和豐厚利潤(rùn)也無(wú)時(shí)無(wú)刻不在吸引著那些喜歡冒險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)入侵者，買(mǎi)方、賣(mài)方和銀行都必須承擔(dān)來(lái)自外部的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)信息安全與一般情況下所說(shuō)的信息安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進(jìn)一步發(fā)展，必須涉及國(guó)民建設(shè)中資金的調(diào)撥，涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的重要。所以，必須高度重視銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的安全。

其四是支付方式和信用卡處理統(tǒng)一化問(wèn)題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付，從而也就不能實(shí)現(xiàn)英特網(wǎng)上的交易。因此，從推動(dòng)電子商務(wù)的角度出發(fā)，有必要努力將各種不同的支付方式統(tǒng)一起來(lái)，將各種不同的支付方式融會(huì)貫通、取長(zhǎng)補(bǔ)短，結(jié)合形成為一種較為完美的支付方式。當(dāng)然，這只是上的一種思考，要真正做到這一點(diǎn)是很不容易的。這中間不僅涉及各國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，也牽涉到各利益集團(tuán)的利益問(wèn)題。此外還包括與之相關(guān)的軟硬件及其他配套設(shè)施的一致性問(wèn)題。支付方式的統(tǒng)一對(duì)各國(guó)、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統(tǒng)一所帶來(lái)的種種不便，而且能夠確保電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)順利地開(kāi)展，從而使各國(guó)都能從中受益。加快支付方式的統(tǒng)一，也是我們迫切需要解決的難題。

信用卡在一定時(shí)期將成為我國(guó)最主要的個(gè)人支付工具之一。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機(jī)和POS機(jī)上使用，造成大量的重復(fù)建設(shè)，也限制了信用卡的推廣。上海市于

1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機(jī)的問(wèn)題，大大推動(dòng)了我國(guó)信用卡的發(fā)展。筆者認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的銀行卡管理機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于銀行和商家的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣，就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，集中力量開(kāi)發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。

其五是企業(yè)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)問(wèn)題。，我國(guó)為企業(yè)在線(xiàn)銷(xiāo)售而設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)極為缺乏。用戶(hù)只能進(jìn)入銀行的Web頁(yè)通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而不是用戶(hù)直接向廠(chǎng)家訂購(gòu)。一個(gè)真正的支付系統(tǒng)應(yīng)該將企業(yè)納入其中。企業(yè)在網(wǎng)上產(chǎn)品信息并提供聯(lián)機(jī)訂單，由銀行承擔(dān)支付的中介，這是未來(lái)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備。

其六是法律問(wèn)題。怎樣運(yùn)用法律來(lái)保護(hù)銀行和客戶(hù)在網(wǎng)上交易的合法權(quán)益，也是電子商務(wù)是否能迅速發(fā)展的關(guān)鍵，我國(guó)目前有關(guān)電子商務(wù)的法律制訂應(yīng)注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而實(shí)施的一種支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式類(lèi)似，它也要涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系，國(guó)外提出的電子支付的法律定義是否適合我國(guó)的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應(yīng)該加以研究。（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問(wèn)題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。涉及這方面的問(wèn)題相當(dāng)復(fù)雜。比如說(shuō)，電子支付權(quán)利是否只有原始取得而無(wú)繼受取得？電子支付權(quán)利的消滅，是否也存在因超過(guò)了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過(guò)程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息遺失的情況，怎樣定義權(quán)利的絕對(duì)喪失和相對(duì)喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變?cè)?、更改與涂銷(xiāo)問(wèn)題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)?、更改與涂銷(xiāo)問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)的越來(lái)越大。我國(guó)1997年10月1日實(shí)施了新的《中華人民共和國(guó)刑法》，其中的第一百九十六條是專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類(lèi)似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關(guān)條款，但電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票的問(wèn)題卻完全是一類(lèi)新問(wèn)題，責(zé)任的認(rèn)定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問(wèn)題。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術(shù)特點(diǎn)，都會(huì)產(chǎn)生新的法律糾紛。這些糾紛出現(xiàn)后，調(diào)查、認(rèn)定是一個(gè)非常復(fù)雜的刑事偵察技術(shù)問(wèn)題。在信息化，傳統(tǒng)的實(shí)物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學(xué)中的物證技術(shù)課程仍然停留在刑事照相、文書(shū)檢驗(yàn)、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術(shù)上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新的技術(shù)發(fā)展要求。

加快我國(guó)銀行業(yè)商務(wù)的建議

一是提高全民族電子商務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和深厚的氛圍作支持，但我國(guó)人們電子商務(wù)意識(shí)還很淡薄，尤其是中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)不完全清楚。這些使運(yùn)用電子商務(wù)客戶(hù)的群體發(fā)展慢，從而了我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)。另外，商業(yè)信譽(yù)較低，造成人們對(duì)使用電子商務(wù)的擔(dān)心；電子商務(wù)人才缺額成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務(wù)的有關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，使我國(guó)的電子商務(wù)得以迅猛發(fā)展。

二是構(gòu)造銀行業(yè)電子商務(wù)交易安全的綜合保障體系。交易安全是關(guān)系到交易雙方和整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定的關(guān)鍵問(wèn)題，也是電子商務(wù)在銀行業(yè)中推廣的最大障礙，面對(duì)Internet這個(gè)開(kāi)放的環(huán)境，面對(duì)安全一次又一次受破壞的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)從以下幾個(gè)方面人手：（1）積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但西方國(guó)家較多采用的是Visa和Master　Card共同開(kāi)發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實(shí)上的標(biāo)準(zhǔn)，并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認(rèn)真地加以。各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，也應(yīng)考慮今后與國(guó)際接軌的問(wèn)題。（2）發(fā)揮認(rèn)證中心（CA）的作用。我國(guó)的認(rèn)證中心雖然已經(jīng)成立，但如何發(fā)揮作用，仍是電子商務(wù)在銀行業(yè)中發(fā)展快慢的關(guān)鍵?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，必須確定CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問(wèn)題。各家銀行希望擁有CA的認(rèn)證權(quán)，以便今后能夠自由地選擇高服務(wù)質(zhì)量的信息服務(wù)商。所以，如何克服部門(mén)的局限性，從整個(gè)國(guó)家的利益出發(fā)，盡快合理發(fā)揮認(rèn)證中心的作用，是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。

三是建立適合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站和主頁(yè)是對(duì)外宣傳企業(yè)文化的窗口。通過(guò)這個(gè)窗口使銀行樹(shù)立良好形象，大力開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)投資者市場(chǎng)；確立個(gè)性化投資指南，為投資者提供準(zhǔn)確快捷的服務(wù)。完善防火墻等安全防范體系，嚴(yán)防黑客及病毒的侵?jǐn)_，在此基礎(chǔ)上與銀行的Intranet體系相連，建立統(tǒng)一的大型數(shù)據(jù)庫(kù)和各種信息數(shù)據(jù)查詢(xún)系統(tǒng)，與國(guó)內(nèi)外各大相關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)連接，做到信息資源共享。為各類(lèi)投資者提供簡(jiǎn)單方便、快捷、準(zhǔn)確的全方位信息服務(wù)。銀行管理層和各地分支機(jī)構(gòu)及投資者采用網(wǎng)上交談、E—Mail等形式得到實(shí)時(shí)的市場(chǎng)反饋信息，開(kāi)拓新市場(chǎng)、完善新型管理機(jī)制，吸引網(wǎng)上投資者為網(wǎng)上銀行商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造良好條件。

組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術(shù)，使用范圍在銀行局部網(wǎng)絡(luò)中，確立分層管理權(quán)限，建立銀行員工和客戶(hù)使用的各種信息數(shù)據(jù)查詢(xún)系統(tǒng)。銀行員工和客戶(hù)可以簡(jiǎn)單、便捷地定位到各自所需的信息及數(shù)據(jù)上。網(wǎng)上各類(lèi)通知、郵件、報(bào)表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節(jié)省了辦公開(kāi)支，同時(shí)可對(duì)客戶(hù)及員工進(jìn)行各類(lèi)培訓(xùn)、多媒體期貨行情及演示、期貨教學(xué)和各類(lèi)研討活動(dòng)。用戶(hù)經(jīng)授權(quán)可直接聯(lián)上Internet或把Internet的相關(guān)信息經(jīng)過(guò)篩選和分類(lèi)后放在Intrant上以便瀏覽。

四是創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，完善保障機(jī)制。加快電子商務(wù)立法、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專(zhuān)門(mén)的政策與法規(guī)研究機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)和電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

五是盡快構(gòu)建國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架。國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展總體框架是指導(dǎo)我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的方向指南，建立國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架有利于電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，使各家銀行能夠堅(jiān)持在國(guó)家總體框架下，實(shí)現(xiàn)政策的統(tǒng)一和組織的協(xié)調(diào)。各國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)踐證明：必須發(fā)揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務(wù)均由政府控制，政府實(shí)施了“新加坡一號(hào)”計(jì)劃。即使一向主張放松政府管制的美國(guó)也認(rèn)為：在必要性非常清楚時(shí)政府要采取準(zhǔn)確的行動(dòng)。

電子支付方案范文第3篇

創(chuàng)新是匯付天下成長(zhǎng)的動(dòng)力。在航空票務(wù)業(yè),匯付天下首家創(chuàng)新的電話(huà)支付、信用支付、定向支付、PNR支付窗等產(chǎn)品每次推出均推動(dòng)了航空業(yè)電子商務(wù)的高速發(fā)展,并為航空公司、大型航空商、小型票務(wù)商提高資金效率、增加更多收益。目前,匯付天下已服務(wù)于16家航空公司和2000多家航空商,成為航空業(yè)最大的電子支付公司。

據(jù)第三方研究咨詢(xún)機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù),2008年航空票務(wù)的電子支付市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)500億元。匯付天下不斷為行業(yè)提供的解決方案,推動(dòng)了航空業(yè)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

2007年,匯付天下推出電話(huà)支付。電話(huà)支付是匯付天下為航空旅游、酒店等行業(yè)針對(duì)無(wú)法上網(wǎng)的用戶(hù)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的銀行卡離線(xiàn)支付方式,滿(mǎn)足了用戶(hù)隨時(shí)隨地進(jìn)行定單支付的需求。該產(chǎn)品創(chuàng)新在于無(wú)須人工干預(yù),保障了客戶(hù)銀行卡的信息安全。

2008年,針對(duì)航空商的資金周轉(zhuǎn)需求,匯付天下首家研發(fā)推出了信用支付以及加快出票速度的PNR支付窗產(chǎn)品,迅速得到2000多家商的應(yīng)用,大大提升了資金周轉(zhuǎn)效率。

2009年,匯付天下升級(jí)原來(lái)的賬戶(hù)系統(tǒng),推出為航空商量身定制的“PNR錢(qián)管家”系統(tǒng)。航空商將獲得更加強(qiáng)大、更加便利的訂票支付、資金歸并、賬務(wù)管理以及資金融通等全方位服務(wù),全面解決了航空商業(yè)務(wù)發(fā)展中的資金問(wèn)題、效率問(wèn)題、管理問(wèn)題。

憑借對(duì)航空業(yè)電子支付需求的深刻理解和實(shí)踐,匯付天下的不斷創(chuàng)新已成為電子支付行業(yè)結(jié)合傳統(tǒng)行業(yè)的典范。匯付天下正拓展到更多的行業(yè),幫助千行百業(yè)更快更好地發(fā)展電子商務(wù),也為國(guó)家的信息化建設(shè)作出貢獻(xiàn)!

最佳創(chuàng)新企業(yè)金獎(jiǎng)

電子支付方案范文第4篇

一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，對(duì)電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國(guó)際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢(qián)包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點(diǎn)，并且沒(méi)有時(shí)間與空間的限制。

二、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點(diǎn)

一是降低了國(guó)際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時(shí)間，采用網(wǎng)上支付后，由于買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)彼此的信用等級(jí)十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進(jìn)行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。

二是能夠降低國(guó)際貿(mào)易買(mǎi)賣(mài)雙方在貿(mào)易交割期間帶來(lái)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時(shí)間大大縮短，這就降低匯率波動(dòng)對(duì)雙方的影響。

三、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題

一是網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問(wèn)題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今發(fā)達(dá)國(guó)家零售和金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴(lài)于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專(zhuān)業(yè)性，又出于對(duì)降低運(yùn)營(yíng)成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴(lài)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專(zhuān)家來(lái)支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對(duì)國(guó)際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問(wèn)題。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購(gòu)買(mǎi)電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣(mài)的國(guó)際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的不健全是信用風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。

三是法律問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問(wèn)題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶(hù)應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來(lái)分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類(lèi)糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來(lái)解決是一個(gè)非常吃力的問(wèn)題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭(zhēng)議同樣無(wú)助于問(wèn)題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、國(guó)際貿(mào)易網(wǎng)上支付問(wèn)題的解決方案探討轉(zhuǎn)貼于

一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對(duì)穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個(gè)較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。

二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門(mén)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀(guān)、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

三是采用第三方評(píng)估的方式對(duì)國(guó)際貿(mào)易交易雙方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和身份認(rèn)證。在我國(guó)，我國(guó)由中央銀行聯(lián)合工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設(shè)的中國(guó)金融認(rèn)證中心工程項(xiàng)目，作為面向全國(guó)的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認(rèn)證中心，它專(zhuān)門(mén)發(fā)放和管理所有參與網(wǎng)上交易實(shí)體的所需的數(shù)字證書(shū)。這是電子商務(wù)的身份證明，從而解決網(wǎng)上交易者相互間的信任問(wèn)題，防范網(wǎng)上欺詐行為。

四是加強(qiáng)信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場(chǎng)上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機(jī)制為互聯(lián)網(wǎng)上的交易安全把關(guān)。

參考文獻(xiàn)

[1]王瑞.電子商務(wù)網(wǎng)上支付的問(wèn)題與對(duì)策.網(wǎng)絡(luò)財(cái)富.2010(1).

電子支付方案范文第5篇

【關(guān)鍵詞】電子支付 消費(fèi)者保護(hù) 研究

電子支付指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按電子支付指令方式分為網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話(huà)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易和其他電子支付。其中，網(wǎng)上支付等電子支付方式蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)量大幅增長(zhǎng)，逐漸成為我國(guó)非現(xiàn)金支付方式的重要組成部分。2011年，我國(guó)網(wǎng)上支付客戶(hù)數(shù)量3.69億戶(hù)，發(fā)生業(yè)務(wù)150.57億筆，金額695萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)77%和33%。移動(dòng)支付客戶(hù)數(shù)1.45億戶(hù)，發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆，金額0.99萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)109.3%和73.7%。電子支付的快速發(fā)展必將助推我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)改革與發(fā)展加快進(jìn)程，安全和效率、公平和競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者保護(hù)等問(wèn)題也逐漸受到監(jiān)管者日益重視。研究電子支付中的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，是凈化電子支付環(huán)境，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，強(qiáng)化監(jiān)管權(quán)力，確保電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的迫切需求。

一、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益的安全威脅

電子支付的參與方主要包括消費(fèi)者、商家、支付機(jī)構(gòu)、通信提供商、物流等，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。消費(fèi)者權(quán)益可能面臨的安全威脅主要包括：電子支付因其交易形式，易產(chǎn)生欺詐、交易差錯(cuò)、商品爭(zhēng)議等問(wèn)題，商家及消費(fèi)者雙方都可能對(duì)發(fā)出的支付行為進(jìn)行否認(rèn)。攻擊者或者不法商家通過(guò)竊取支付終端假冒合法用戶(hù)，竊聽(tīng)了解支付流程，獲取用戶(hù)的隱私信息，攻擊者有可能從而非法參與支付活動(dòng)，給系統(tǒng)和交易雙方造成損失。破壞服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使得系統(tǒng)喪失服務(wù)功能，影響電子支付的正常運(yùn)行，阻止用戶(hù)發(fā)起或接受相關(guān)的支付行為。

二、消費(fèi)者對(duì)電子支付的安全需求

在電子支付的過(guò)程中，消費(fèi)者相對(duì)處于弱勢(shì)群體。電子支付提供方應(yīng)對(duì)支付本身、支付所涉及的內(nèi)容進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，確保交易雙方的合法權(quán)益不受非法攻擊者的侵害。通常，消費(fèi)者對(duì)安全的需求體現(xiàn)在以下方面：

確保交易數(shù)據(jù)的機(jī)密性。電子支付提供方應(yīng)避免將消費(fèi)者隱私信息泄漏給無(wú)關(guān)第三方人員，且應(yīng)采取措施防止合法或隱私數(shù)據(jù)為非法用戶(hù)所獲得。

提供身份鑒別機(jī)制。電子支付應(yīng)提供完備的身份認(rèn)證，確保交易雙方是可以信任的，即確保服務(wù)間的相互身份認(rèn)證，防止欺詐行為的產(chǎn)生。

保障交易數(shù)據(jù)的完整性。確保交易事務(wù)的完整性，非交易第三方或非法攻擊者不能對(duì)交易的內(nèi)容進(jìn)行修改。

具備不可否認(rèn)性。電子支付系統(tǒng)應(yīng)具備防抵賴(lài)功能，確保交易雙方不可能對(duì)發(fā)生的正確交易行為抵賴(lài)。

確保審計(jì)。系統(tǒng)應(yīng)提供一定的證據(jù)保留機(jī)制，防止當(dāng)事人對(duì)自己的行為進(jìn)行抵賴(lài)，從而完善應(yīng)用系統(tǒng)的安全性，保證誠(chéng)實(shí)信用參與者的利益。

三、我國(guó)電子支付中的消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)尚不完善

目前，我國(guó)涉及電子支付的法律法規(guī)散見(jiàn)于《中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律及國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)和相關(guān)部委的規(guī)章以及其他規(guī)范性文件。但是，這些制度規(guī)定多以規(guī)范操作過(guò)程層面居多，缺乏對(duì)電子支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，且有的制度規(guī)定存在明顯的滯后性，因此在產(chǎn)生電子支付糾紛時(shí)，消費(fèi)者往往難以在眾多的法律規(guī)范中找到維權(quán)依據(jù)。

（二）在支付技術(shù)方面存在安全隱患

雖然我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付上的安全保密技術(shù)已有長(zhǎng)足突破，但應(yīng)用中仍然存在諸多漏洞，比如電子商城、支付平臺(tái)、通訊鏈路等各環(huán)節(jié)均存在安全隱患。近年顯見(jiàn)的高發(fā)形式為：消費(fèi)者可能進(jìn)入到仿冒的釣魚(yú)網(wǎng)站，造成用戶(hù)信息的泄露和資金的損失；網(wǎng)絡(luò)黑客直接入侵支付平臺(tái)或支付系統(tǒng)，修改客戶(hù)資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶(hù)資金；國(guó)內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的多個(gè)主體，各自采用不同的技術(shù)、業(yè)務(wù)方案、業(yè)務(wù)規(guī)則、安全政策不一致，導(dǎo)致復(fù)雜性增加，安全風(fēng)險(xiǎn)控制程度不一。

（三）信息不對(duì)稱(chēng)使消費(fèi)者隱私權(quán)易泄露

電子支付模式使支付行為本身信息不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)者屬于信息被動(dòng)接受或輸出方，難以鑒別信息真?zhèn)?。繁雜的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。消費(fèi)者個(gè)人身份信息及購(gòu)買(mǎi)物品等隱私信息在交易過(guò)程中易被泄露和轉(zhuǎn)賣(mài)。同時(shí)，由于消費(fèi)者自身的原因，導(dǎo)致客戶(hù)賬號(hào)、密碼等個(gè)人重要信息泄露，造成資金損失，也是產(chǎn)生金融糾紛的一個(gè)重要原因。

（四）信用機(jī)制建立不完善

健全的信用體系是電子支付有效、可持續(xù)進(jìn)行的基礎(chǔ)。我國(guó)信用評(píng)價(jià)制度尚不健全，信用評(píng)價(jià)目前還僅存于各支付平臺(tái)自行建立的評(píng)價(jià)體系，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，各方的信用評(píng)價(jià)的評(píng)價(jià)方式、信用度的計(jì)算方法、管理辦法以及舉報(bào)處罰措施都不相同。因各支付平臺(tái)信用數(shù)據(jù)庫(kù)尚未實(shí)現(xiàn)共享，消費(fèi)者對(duì)于信用質(zhì)疑，也僅限于平臺(tái)單方面的窗口查詢(xún)，無(wú)法獲取更加全面的信用評(píng)價(jià)。

四、對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的建議及對(duì)策

（一）健全法律法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

要盡快出臺(tái)針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的專(zhuān)項(xiàng)電子支付立法，完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確劃分各方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。規(guī)定電子支付的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問(wèn)題，電子支付的安全保障問(wèn)題。各相關(guān)參與方應(yīng)進(jìn)一步健全消費(fèi)者保護(hù)的各項(xiàng)制度，建立包括歸口管理、工作職責(zé)劃分、投訴受理和處理流程、產(chǎn)品或服務(wù)信息披露規(guī)則、數(shù)據(jù)信息和案例統(tǒng)計(jì)分析、人員培訓(xùn)、支付知識(shí)宣傳等方面的制度體系。

（二）營(yíng)造安全高效的電子支付環(huán)境

電子支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)安全技術(shù)的開(kāi)發(fā)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊。保證良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，確保通信鏈路安全有效，預(yù)防監(jiān)聽(tīng)及信息竊取。使用安全防護(hù)措施收集、堵塞假冒網(wǎng)站，增強(qiáng)用戶(hù)及網(wǎng)站身份識(shí)別能力。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者信息及隱私保護(hù)

進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等。在網(wǎng)絡(luò)交易中，收集消費(fèi)者信息應(yīng)征求消費(fèi)者同意并說(shuō)明使用的目的。未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)，擅自將消費(fèi)者資料轉(zhuǎn)售或轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者也應(yīng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)、防范網(wǎng)絡(luò)欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客的侵襲。

（四）建立公平透明的信用平臺(tái)

建立全國(guó)統(tǒng)一的電子支付信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，負(fù)責(zé)對(duì)所有電子支付相關(guān)方進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證和信用評(píng)價(jià)，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個(gè)電子商務(wù)交易秩序。電子支付信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)應(yīng)建立統(tǒng)一的信用管理辦法、信用評(píng)價(jià)方式和信用度計(jì)量方法對(duì)支付平臺(tái)雙方進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、分等級(jí)管理。建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)詳實(shí)的記錄商家和個(gè)人的登記、經(jīng)營(yíng)、信用評(píng)價(jià)以及投訴、獎(jiǎng)懲等方面的信息。電子支付認(rèn)證系統(tǒng)可以提供查詢(xún)，使信用信息更透明，遠(yuǎn)程交易更放心，監(jiān)管指標(biāo)更明確。

（五）進(jìn)一步向消費(fèi)者普及金融知識(shí)

電子支付各參與方應(yīng)采取各種有效措施，積極開(kāi)展電子支付知識(shí)宣傳，向消費(fèi)者提示支付案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，引導(dǎo)安全支付，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，有效提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力和維權(quán)意識(shí)，促進(jìn)消費(fèi)者保護(hù)工作真正得到實(shí)效。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司，《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)金融出版社.